人工智能時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

人工智能時(shí)代我們國(guó)家商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究?jī)?nèi)容摘要：隨著我們國(guó)家的不斷發(fā)展，人工智能時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，對(duì)各個(gè)領(lǐng)域造成了不同水平的沖擊。商業(yè)銀行作為我們國(guó)家銀行業(yè)的主體，在人工智能的加持下，推出了眾多金融科技業(yè)務(wù)，使得當(dāng)前的銀行業(yè)務(wù)朝著智能化和電子化的方向發(fā)展，推動(dòng)了商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)構(gòu)造升級(jí)。同時(shí)，這種智能化也為商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行在將來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制?；诖吮疚膶?duì)我們國(guó)家商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理展開(kāi)研究。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：商業(yè)銀行；金融科技業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理中圖分類號(hào)：F275文獻(xiàn)辨別碼：A文章編號(hào)：2096-3157〔2020〕20-0146-02一、引言通過(guò)結(jié)合各種智能化設(shè)備以及技術(shù)，我們國(guó)家的商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)得到了廣泛的發(fā)展。這種發(fā)展并不是商業(yè)銀行本身決定的，而是為了知足市場(chǎng)的需求而推出的一種順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的業(yè)務(wù)。當(dāng)前商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)牽涉環(huán)節(jié)諸多，重要牽涉信息系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)以及維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等眾多環(huán)節(jié)。由于這種智能化給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)不同，所以在將來(lái)的發(fā)展經(jīng)過(guò)中要格外看重，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水安然平靜管理質(zhì)量，以此來(lái)推動(dòng)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。二、風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)1.信息安全方面信息安全是商業(yè)銀行發(fā)展的核心，同時(shí)信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管理也是商業(yè)銀行金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。就當(dāng)前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展情況而言，其安全方面重要出現(xiàn)了下面幾個(gè)問(wèn)題?！?〕缺乏完善化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則。人工智能也是最近幾年才發(fā)展起來(lái)，相關(guān)的法律約束還沒(méi)有完全跟上，部分領(lǐng)域內(nèi)的規(guī)章制度仍然呈現(xiàn)空白狀況，數(shù)據(jù)信息的安全并不能完全得以保障。除了缺乏硬性的法律規(guī)定之外，在金融系統(tǒng)整個(gè)行業(yè)內(nèi)部，尚沒(méi)有構(gòu)成完善的行業(yè)原則和詳細(xì)規(guī)定，金融科技的安全標(biāo)準(zhǔn)仍然沒(méi)有統(tǒng)一，這也就意味著整個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)信息安全處在一個(gè)非常危險(xiǎn)的狀況，一旦發(fā)生問(wèn)題，不僅僅是商業(yè)銀行，還包含金融科技的消費(fèi)者，其合法權(quán)益都會(huì)遭到損害?！?〕缺乏防備數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的辦法。風(fēng)險(xiǎn)管理并不料味著出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后能力管理，而是要提早對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，結(jié)合應(yīng)對(duì)辦法，達(dá)成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防備。當(dāng)前商業(yè)銀行在應(yīng)用金融科技建立數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，缺乏對(duì)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的辨別，不能有效辨別各種病毒，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的維護(hù)以及運(yùn)營(yíng)都造成了一定的負(fù)面影響。不能有效防備數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展經(jīng)過(guò)中比較嚴(yán)重的問(wèn)題?！?〕評(píng)價(jià)及預(yù)警機(jī)制。金融科技信息風(fēng)險(xiǎn)存在一定的滯后性，假設(shè)不能及時(shí)避免滯后性帶來(lái)的影響，使用金融科技業(yè)務(wù)時(shí)一定會(huì)伴隨著大量的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)制訂相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)以及危害性進(jìn)行評(píng)估，并及時(shí)預(yù)備好相應(yīng)的預(yù)警應(yīng)急預(yù)案，以有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失?！?〕端口信息傳輸缺乏有力的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。商業(yè)銀行其內(nèi)部缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，這也就意味著相應(yīng)的監(jiān)管工作無(wú)章可依，監(jiān)管工作有效性并不高。商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)要在金融科技平臺(tái)上進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，信息從傳入到傳輸，存在缺乏監(jiān)管的情況，其安全性得不到保障，一旦出現(xiàn)信息泄露的問(wèn)題，那么極有可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成不可挽回的后果，以至?xí)?dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的發(fā)生。2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面伴隨著金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的另一大關(guān)鍵問(wèn)題，就是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。當(dāng)前，商業(yè)銀行金融科技的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于下面幾個(gè)方面?！?〕缺少信譽(yù)數(shù)據(jù)規(guī)范文件。關(guān)于性能約束這一方面，我們國(guó)家并沒(méi)有構(gòu)成完善的標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)的規(guī)章制度也沒(méi)有完全建立，所以無(wú)法精確采集信譽(yù)數(shù)據(jù)，更無(wú)法做到深度處理與分析，這種環(huán)境下，信譽(yù)數(shù)據(jù)的監(jiān)管有效性并不高。關(guān)于個(gè)人信息在信息端口傳輸經(jīng)過(guò)中的安全保衛(wèi)，其并沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)章制度能夠進(jìn)行保障，即使是有，也只是大方向上的一些宏觀保障，并沒(méi)有細(xì)化到詳細(xì)細(xì)節(jié)。〔2〕信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。當(dāng)下商業(yè)銀行關(guān)于信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理活動(dòng)，一是缺乏相應(yīng)的管理制度，二是缺乏相應(yīng)的管理意識(shí)，導(dǎo)致當(dāng)前的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量并不高。以區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域?yàn)槔?，其重要?nèi)容是增信，怎樣在保證信譽(yù)評(píng)價(jià)具備極高的真實(shí)性和有效性的同時(shí)，對(duì)增信的手段進(jìn)行完善，是其領(lǐng)域發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題?！?〕完善化信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)甄別機(jī)制。關(guān)于信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的甄別機(jī)制，仍然存在有待完善的空間。當(dāng)下的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)甄別，并沒(méi)有做到將所有風(fēng)險(xiǎn)如數(shù)發(fā)現(xiàn)的地步，在定位目的方面，當(dāng)下的甄別機(jī)制仍然存在一定的漏洞。中國(guó)金融科技平臺(tái)進(jìn)行信貸時(shí)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估質(zhì)量不外關(guān)，容易給商業(yè)銀行帶來(lái)額外的損失，為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)。即使是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，由于信貸風(fēng)險(xiǎn)的組合不同，所以導(dǎo)致在監(jiān)控經(jīng)過(guò)中出現(xiàn)的問(wèn)題也不盡一樣，無(wú)法進(jìn)行精確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。3.內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理方面商業(yè)銀行防備風(fēng)險(xiǎn)的另一大主要辦法就是加強(qiáng)本身內(nèi)部控制，內(nèi)部控制也是其經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。在人工智能時(shí)代下，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制被賦予了更多的含義，同時(shí)，也面臨著更多的挑戰(zhàn)。在人工智能時(shí)代下，數(shù)據(jù)信息的數(shù)量大幅度增長(zhǎng)，同時(shí)，獲取數(shù)據(jù)信息的方式也變得多種多樣，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)數(shù)據(jù)信息的獲取以及處理的要求更高層次。不管是商業(yè)銀行自己，還是金融科技平臺(tái)，雙方在面對(duì)客戶時(shí)，數(shù)據(jù)在傳輸經(jīng)過(guò)中可能都會(huì)出現(xiàn)一定的問(wèn)題，帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，不管是商業(yè)銀行還是金融科技平臺(tái)，都無(wú)法最大化保障數(shù)據(jù)的安全性，但假如由于人為因素或者平臺(tái)自己的原因出現(xiàn)問(wèn)題，那么很有可能給商業(yè)銀行以及客戶帶來(lái)相應(yīng)的損失。金融科技操作需要依靠計(jì)算機(jī)為載體，而對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行操作的則是專業(yè)的技術(shù)人員，對(duì)金融科技業(yè)務(wù)并不是很了解，導(dǎo)致業(yè)務(wù)與技術(shù)之間無(wú)法做到有效連接，使得內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)岌岌可危。除此之外還缺乏完善的動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系，使得風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有處在一個(gè)動(dòng)態(tài)的監(jiān)控范圍之下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的接收具有滯后性，不能及時(shí)地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)極有可能惡化，造成更惡劣的后果。在信息網(wǎng)絡(luò)背景下，傳統(tǒng)的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)以及方法并不足以應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的新風(fēng)險(xiǎn)。三、信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系1.確立信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系為了更好地保障商業(yè)銀行的信息安全，加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理，必需建立一套針對(duì)信息信息安全到風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系，并將這套體系融入商業(yè)銀行管理當(dāng)中，真正為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理起到作用。確立信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系，能夠從下面幾個(gè)方面進(jìn)行?！?〕確立管理規(guī)則。基于商業(yè)銀行的發(fā)展情況不同，在確立管理規(guī)則時(shí)，需要以銀行的實(shí)際發(fā)展情況為基礎(chǔ)，結(jié)合信息安全的行業(yè)原則，提升管理規(guī)則的規(guī)范性和科學(xué)性。當(dāng)然針對(duì)金融科技的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則絕不能像傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則一樣，網(wǎng)絡(luò)具備開(kāi)放性，在設(shè)置管理規(guī)則時(shí)，必需結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息安全法律等相關(guān)規(guī)定，制訂合理合法的管理規(guī)則。在明確管理規(guī)則之后，將管理規(guī)則融入到商業(yè)銀行的內(nèi)部控制當(dāng)中，成為內(nèi)部體系當(dāng)中的一部分，真正為商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)提供保障。除此之外，對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)的規(guī)則宣講，提升其專業(yè)能力，以便在風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)，提升員工的應(yīng)對(duì)能力?！?〕確立數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)防備專項(xiàng)機(jī)制。通過(guò)確立數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)防備專項(xiàng)機(jī)制，提升金融科技平臺(tái)的安全防備水平。這個(gè)機(jī)制必需以科技平臺(tái)為載體，重要防備內(nèi)容放在數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行和維護(hù)中，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別以及防備，真正提升金融科技平臺(tái)的安全性。為了加強(qiáng)防備專項(xiàng)機(jī)制的有效性，能夠根據(jù)商業(yè)銀行主體單位數(shù)據(jù)安全水平進(jìn)行劃分，緊急的事情緊急處理，日常的事情日常處理，保證信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理能夠做到符合各個(gè)階段的發(fā)展以及應(yīng)用。〔3〕制訂預(yù)測(cè)反應(yīng)機(jī)制。通過(guò)制訂與評(píng)估專項(xiàng)機(jī)制，對(duì)銀行推出的相關(guān)科技產(chǎn)品、效勞進(jìn)行相關(guān)測(cè)試，并根據(jù)測(cè)試結(jié)果進(jìn)行評(píng)估與反應(yīng)。通過(guò)此舉，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行推出的相關(guān)產(chǎn)品以及效勞能否存在問(wèn)題，假設(shè)存在問(wèn)題，那么便能夠及時(shí)進(jìn)行解決，防止出現(xiàn)額外的風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)額外的損失。除此之外，還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行后續(xù)的產(chǎn)品以及效勞提供標(biāo)準(zhǔn)參考，提升商業(yè)銀行的產(chǎn)品、效勞質(zhì)量，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平。〔4〕制訂數(shù)據(jù)傳輸?shù)念A(yù)警機(jī)制。提早對(duì)數(shù)據(jù)傳輸經(jīng)過(guò)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，在最大水平上降低互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的概率，在遵照保密規(guī)則的基礎(chǔ)上，明確金融科技平臺(tái)在維護(hù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)過(guò)中的責(zé)任分屬，將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，提升金融科技平臺(tái)運(yùn)營(yíng)維護(hù)水平，進(jìn)而提升數(shù)據(jù)傳輸預(yù)警機(jī)制的有效性，使信息在各個(gè)端口之間傳輸?shù)陌踩兴Ｕ稀?.逐步完善化信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審在大時(shí)代的背景下，圍繞商業(yè)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，通過(guò)完善信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審，能夠有效提升商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此項(xiàng)專項(xiàng)機(jī)制中包含加強(qiáng)對(duì)客戶的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分析，提升分析結(jié)果的精確性，幫助銀行更好地定位客戶群體，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，通過(guò)完善信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審，能夠更好地簡(jiǎn)化貸款主體的無(wú)用信息，提升其信息搜集的精確性，提升搜集效率以及搜集質(zhì)量，并對(duì)最終的客戶信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供數(shù)據(jù)支持，提升商業(yè)銀行的科學(xué)性。這項(xiàng)機(jī)制的設(shè)立，不僅僅是為了加強(qiáng)銀行內(nèi)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，其還有另外一個(gè)作用，那就是幫助信貸部門，加強(qiáng)對(duì)客戶的審查，以便能夠作出正確的決策。3.重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)監(jiān)測(cè)要想加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)以及防備，就必需讓風(fēng)險(xiǎn)處于一個(gè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)經(jīng)過(guò)中，其對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，能夠帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的因素過(guò)多了，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行各項(xiàng)監(jiān)測(cè)，比方后臺(tái)數(shù)據(jù)、硬件質(zhì)量等，預(yù)防有可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。需要時(shí)還能夠根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況做出緊急預(yù)案，防止風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)缺乏辦法應(yīng)對(duì)，造成更惡劣的影響。而且當(dāng)下的金融科技環(huán)境比起傳統(tǒng)的金融環(huán)境具有更多的未知性，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，除了原先金融領(lǐng)域當(dāng)中的交易主體的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)之外，又增長(zhǎng)了科技平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、安全信息管理風(fēng)險(xiǎn)等。不外通過(guò)加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化其內(nèi)部財(cái)政管理，完善相應(yīng)的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，精確動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的任何變化，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展提供數(shù)據(jù)和其他支持。四、結(jié)束語(yǔ)隨著信息化和智能化的出現(xiàn)，各行業(yè)