個(gè)人理財(cái)服務(wù)含義

個(gè)人金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主講人：上海理工大學(xué)中小銀行研究中心主任朱耀明

教授1當(dāng)前1頁(yè)，總共28頁(yè)。簡(jiǎn)歷：1963年—1967年

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)系本科1967年—1978年上海電化廠（現(xiàn)氯堿股份公司）財(cái)務(wù)科、計(jì)調(diào)科工作1978年—1981年

中國(guó)人民大學(xué)工業(yè)經(jīng)濟(jì)專業(yè)研究生獲得優(yōu)秀研究生稱號(hào)1981年——中國(guó)紡織大學(xué)（現(xiàn)東華大學(xué)）、上海理工大學(xué)任教1991年—1995年原國(guó)家教委管理專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)委員2當(dāng)前2頁(yè)，總共28頁(yè)。朱耀明教授先后出版了多部專著、教材，和發(fā)表了一百余篇學(xué)術(shù)論文，如其中有：1、勞動(dòng)合同制簡(jiǎn)論，22萬(wàn)字，天津科學(xué)技術(shù)出版社，1990年3月2、企業(yè)集團(tuán)概論，25萬(wàn)字，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，1991年5月3、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，30萬(wàn)字，中國(guó)紡織大學(xué)出版社，2000年4月4、金融概論（第三版），32.5萬(wàn)字，立信會(huì)計(jì)出版社，2001年8月5、國(guó)際金融學(xué)，參編，本人編著10.5萬(wàn)字，百家出版社，2001年2月6、財(cái)政與金融（第三版），主編，本人編著30萬(wàn)字，高等教育出版社，2002年7月7、國(guó)際會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)系列教材：管理會(huì)計(jì)，參編，本人編著25萬(wàn)字，上海教育出版社，2003年3月3當(dāng)前3頁(yè)，總共28頁(yè)。專業(yè)領(lǐng)域：貨幣金融理論銀行金融管理財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)4當(dāng)前4頁(yè)，總共28頁(yè)。1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)的種類和內(nèi)容1.1儲(chǔ)蓄存款1.2個(gè)人貸款（消費(fèi)貸款）住房貸款汽車貸款助學(xué)貸款旅游貸款5當(dāng)前5頁(yè)，總共28頁(yè)。1.4結(jié)算和代理業(yè)務(wù)個(gè)人支票個(gè)人外匯票據(jù)托收代發(fā)工資代理收費(fèi)代售保險(xiǎn)、基金代理銷售和兌付國(guó)債

1.3信用卡6當(dāng)前6頁(yè)，總共28頁(yè)。1.5出境金融服務(wù)1.個(gè)人存款證明書2.個(gè)人購(gòu)售匯3.旅行支票4.個(gè)人外匯攜帶證5.現(xiàn)金匯票6.環(huán)球匯兌一日通7.速匯金8.光票托收7當(dāng)前7頁(yè)，總共28頁(yè)。2.發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的意義2.1銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)2.2經(jīng)濟(jì)格局轉(zhuǎn)變的要求2.3參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求2.4銀行生存與發(fā)展的要求2.5銀行應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任1.6個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)8當(dāng)前8頁(yè)，總共28頁(yè)。年度存款非存款總計(jì)股票投資信托保險(xiǎn)年金其他197021.878.223.21.615.637.8197526.173.913.01.018.241.7198024.275.814.50.718.542.1198525.874.211.82.023.736.7199023.676.412.43.326.034.7199517.182.920.06.128.628.2199813.686.420.88.329.128.5美國(guó)家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成9當(dāng)前9頁(yè)，總共28頁(yè)。1985198619871988198919901991消費(fèi)者信貸18.218.818.618.718.718.418.0信用卡信貸4.34.85.05.25.45.45.5其他13.914.013.613.513.513.012.5住宅貸款12.012.313.415.216.217.919.9合計(jì)30.231.132.033.934.936.337.9美國(guó)銀行業(yè)貸款余額中個(gè)人信貸的比率10當(dāng)前10頁(yè)，總共28頁(yè)。3.銀行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

3.1什么是新產(chǎn)品3.1.1.銀行產(chǎn)品及其特征商業(yè)銀行的產(chǎn)品是商業(yè)銀行向市場(chǎng)提供的能滿足人們某種欲望和需要的，與貨幣連結(jié)在一起的一切服務(wù)。11當(dāng)前11頁(yè)，總共28頁(yè)。3.銀行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)（1）無(wú)形性（2）不可分性（3）同質(zhì)性（4）易模仿性12當(dāng)前12頁(yè)，總共28頁(yè)。3.銀行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

3.1.2.銀行產(chǎn)品的層次（1）核心產(chǎn)品（2）基礎(chǔ)產(chǎn)品（3）擴(kuò)展產(chǎn)品13當(dāng)前13頁(yè)，總共28頁(yè)。金融新產(chǎn)品是指商業(yè)銀行為了適應(yīng)市場(chǎng)新需求而開(kāi)發(fā)的、與原來(lái)的產(chǎn)品有著明顯差異的一切產(chǎn)品。14當(dāng)前14頁(yè)，總共28頁(yè)。3.2開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的目標(biāo)1.擴(kuò)大產(chǎn)品銷量2.開(kāi)拓新市場(chǎng)3.降低經(jīng)營(yíng)成本15當(dāng)前15頁(yè)，總共28頁(yè)。3.3新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方法1.改造法2.延伸法3.組合法4.創(chuàng)新法5.移植法16當(dāng)前16頁(yè)，總共28頁(yè)。3.4新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的步驟與過(guò)程案例：存貸款混合賬戶17當(dāng)前17頁(yè)，總共28頁(yè)。4.主要業(yè)務(wù)介紹4.1個(gè)人信貸種類與內(nèi)容住房貸款汽車貸款助學(xué)貸款新產(chǎn)品易貸通18當(dāng)前18頁(yè)，總共28頁(yè)。個(gè)人貸款的特點(diǎn)（1）利率水平高（2）規(guī)模周期性（3）借款人對(duì)利率缺乏敏感性19當(dāng)前19頁(yè)，總共28頁(yè)。個(gè)人信貸的信用分析個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理案例：汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式（1）直客式（2）間客式20當(dāng)前20頁(yè)，總共28頁(yè)。保險(xiǎn)公司銀行經(jīng)銷商1212汽車價(jià)值跌損風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)人清償風(fēng)險(xiǎn)汽車消費(fèi)信貸總體風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)信號(hào)顯示過(guò)程汽車消費(fèi)信貸行為的總體風(fēng)險(xiǎn)21當(dāng)前21頁(yè)，總共28頁(yè)。對(duì)策（1）完善個(gè)人信貸保證制度（2）建立以資信評(píng)估為基礎(chǔ)的個(gè)人貸款決策機(jī)制（3）建立客戶信息檔案庫(kù)22當(dāng)前22頁(yè)，總共28頁(yè)。我國(guó)個(gè)人信貸發(fā)展的前景4.2信用卡業(yè)務(wù)銀行卡種類貸記卡（信用卡）借記卡儲(chǔ)值卡23當(dāng)前23頁(yè)，總共28頁(yè)。信用卡的功能存取現(xiàn)金功能消費(fèi)貸款功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能匯兌功能4.2.3我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的前景24當(dāng)前24頁(yè)，總共28頁(yè)。4.3個(gè)人理財(cái)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)含義個(gè)人理財(cái)種類、內(nèi)容個(gè)人理財(cái)?shù)钠放莆覈?guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展前景25當(dāng)前25頁(yè)，總共28頁(yè)。各銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得票率銀行名稱業(yè)務(wù)品種得票數(shù)招商銀行金葵花10中國(guó)銀行外匯買賣業(yè)務(wù)8中國(guó)交通銀行電話銀行、手機(jī)銀行7中國(guó)建設(shè)銀行一站式服務(wù)5中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴賓卡5匯豐銀行卓越理財(cái)4中