畢業(yè)論文（二稿）-修改完成稿

在安徽省對保險(xiǎn)在機(jī)動(dòng)車方面的發(fā)展前景的研究摘要改革的春風(fēng)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均收入的提高使得街道上機(jī)動(dòng)車的數(shù)量越來越多，因此隨之而來的，給機(jī)動(dòng)車買保險(xiǎn)就是每個(gè)有車人關(guān)心的問題。位于長江三角洲中國第一大發(fā)展區(qū)的安徽省，是構(gòu)成這個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)的首要地方。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在車輛上花費(fèi)的保險(xiǎn)收入與該省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)正比例的關(guān)系，但是目前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻處于虧損的狀態(tài)，時(shí)常還會(huì)發(fā)生一些影響車輛保險(xiǎn)市場正常運(yùn)行的違規(guī)行為。本篇論文以通過對機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)的市場目前的發(fā)展?fàn)顩r為出發(fā)點(diǎn)，剖析對阻礙和促進(jìn)保險(xiǎn)在機(jī)動(dòng)車方面發(fā)展的因素，探究安徽省車輛保險(xiǎn)市場存在的一些突出問題，并借鑒國外車險(xiǎn)市場的研究經(jīng)驗(yàn)提出相應(yīng)的解決建議。關(guān)鍵詞:機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；發(fā)展；問題ResearchonMotorVehicleInsuranceMarketDevelopmentProblemsinAnhuiProvinceAbstractInrecentyears,China'srapideconomicdevelopment,people'slivingstandardshavegraduallyimproved,withthenumberofmotorvehiclesincreaseseveryyear,motorvehicleinsuranceissuesareincreasinglyvaluedbythepublic.AnhuiprovinceintheYangtzeRiverDeltaregionasanimportantvehicleinsuranceincomegrewrapidlywhilethefasteconomicdevelopmentinvariousindustries,butautoinsurancebusinessisstillinastateofloss,oftenwilloccursomeirregularitiesaffectingthenormaloperationofthevehicleinsurancemarket.ThisarticleisbasedonthecurrentstatusofAnhuivehicleinsuranceanalysis,thefactorsthatinfluencethedemandformotorvehicleinsurancemarketarestudied,toexploreanddiscoversomeoutstandingissuesofvehicleinsurancemarketinAnhuiprovince,andlearnfromthedevelopmentandexperienceofforeignvehicleinsurancetoproposesadviceandcountermeasures.Keywords:motorvehicleinsurance;development;problem目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）研究背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 11．國外的研究動(dòng)態(tài) 12．國內(nèi)的研究動(dòng)態(tài) 2二、安徽省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀 2（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 2（二）從歷史看保險(xiǎn)在機(jī)動(dòng)車方面的現(xiàn)狀和發(fā)展前途 3（三）車保如今在安徽省的發(fā)展?fàn)顩r 4三、影響安徽省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場需求的因素 6（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 6（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)價(jià)格 6（三）安徽省內(nèi)對汽車的私人占有量 7（四）其他因素 8四、安徽省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場發(fā)展中存在的問題 9（一）利潤低，賠付高 9（二）車險(xiǎn)種類的簡單化和銷售的誤區(qū) 9（三）看重銷售，忽略售后 9（四）法規(guī)的不健全，監(jiān)管的不力 9（五）交通道路條件的不完備 10（六）消費(fèi)者對車保的不積極 10五、推動(dòng)安徽省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的建議 10（一）提升將車險(xiǎn)的費(fèi)用收率市場化的步調(diào) 10（二）提高自主創(chuàng)新能力 10（三）改善售后服務(wù) 10（四）健全法律，加大處罰力度 11（五）改善道路交通環(huán)境 11HYPERLINK（六）加大宣傳力度，使得消費(fèi)者建立購買意識 11HYPERLINK1.1.促進(jìn)百姓對相關(guān)保險(xiǎn)的深入理解 112.2.擴(kuò)大宣傳方式 11六、總結(jié) 12主要參考文獻(xiàn) 13致謝 14一、引言（一）研究背景及意義機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)，簡單來說就是車險(xiǎn)，現(xiàn)如今在各種關(guān)于財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)中居于首要地位。隨著改革的政策實(shí)施，收入的提高使得人均擁有的機(jī)動(dòng)車的數(shù)量越來越多，與經(jīng)濟(jì)水平成正相關(guān)的車輛的保險(xiǎn)的費(fèi)用也呈現(xiàn)增長的趨勢。汽車的普及，擁有的各家各戶開始將一部分的花費(fèi)分擔(dān)在了車險(xiǎn)上。根據(jù)國家交管部門的統(tǒng)計(jì)，了解到我國的汽車擁有量在2011年的年末達(dá)到了2.251億輛，同時(shí)購買車險(xiǎn)的收入累計(jì)到3504.57億元。現(xiàn)如今各大保險(xiǎn)公司主要致力于車險(xiǎn)這方面的業(yè)務(wù)，而且據(jù)計(jì)算它的規(guī)模占據(jù)了全部有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的70%之多。然而，自2006年交強(qiáng)險(xiǎn)這一法律規(guī)定出臺到2010年，我國國內(nèi)2000億元的車險(xiǎn)市場連續(xù)虧損三年，其中以數(shù)據(jù)106.7%[[]陳明.保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制研究.《管理學(xué)碩士學(xué)位論文》.2012]的綜合的成本計(jì)算率，125.2億元人民幣的虧損在2008年跌到最低，后來從[]陳明.保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制研究.《管理學(xué)碩士學(xué)位論文》.2012安徽省作為長三角地區(qū)的重要省份，各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)飛快發(fā)展，其中汽車產(chǎn)業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的持續(xù)提高也得到了快速成長，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展成正相關(guān)依附經(jīng)濟(jì)發(fā)展而來的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)槠占暗膹V泛性和發(fā)展的迅速性收入也在穩(wěn)定的增長。但是安徽省車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步晚，起點(diǎn)低，缺乏經(jīng)驗(yàn)，并且車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益偶有出現(xiàn)虧損的狀況，整個(gè)行業(yè)的總體情況也不容樂觀，這引起了人們的廣泛關(guān)注。本篇論文以通過對機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)的市場目前的發(fā)展?fàn)顩r為出發(fā)點(diǎn)，剖析對阻礙和促進(jìn)保險(xiǎn)在機(jī)動(dòng)車方面發(fā)展的因素，發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)市場在經(jīng)營過程中存在的問題，并提出解決對策，這對于安徽省車險(xiǎn)市場發(fā)展問題的解決以及今后車險(xiǎn)市場的良好發(fā)展有著積極的意義。（二）文獻(xiàn)綜述1．國外的研究動(dòng)態(tài)Khovidhukate通過釆用1982年來的10年間的數(shù)據(jù)來調(diào)查美國中車險(xiǎn)的供應(yīng)和需求以及影響這兩方面的因素，來估算車險(xiǎn)的價(jià)格和收入的彈性在并于2005年發(fā)表了這篇研究課題。利用這項(xiàng)研究在很大的程度上有助于更好的平衡市場，同時(shí)又能對平衡保險(xiǎn)的市場出謀劃策。Outreville(2011)文章中通過回顧大量的文獻(xiàn)綜述得出了一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)增長與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間更深的研究并指出盡管發(fā)展中國家保費(fèi)份額低,作為外部不斷變化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長變量對保險(xiǎn)的需求起到影響的作用。MiroslavMiskic'和RadoMaksimovic在《Analysisofinsurancesectorwithspecialreviewonbankassurance》一文中指出低水平的人均保費(fèi)是基本參數(shù)，表示在中東歐地區(qū)的欠發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場，發(fā)展是可以實(shí)現(xiàn)，除了開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過新的銷售渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中一人是銷售渠道與銀行合作。這項(xiàng)工作提供了中歐和東歐某些國家的市場分析比較，從中可以看出，所觀察到的地區(qū)有很大的潛力發(fā)展新的銷售渠道，現(xiàn)有的和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是對全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的結(jié)果。Pinto和StephenK在《SmartDataUseCanImproveBankInsuranceMarketing》一書中介紹如何使用客戶車輛保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)品和服務(wù)在美國提供的數(shù)據(jù)，以及所需統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)在銀行、消費(fèi)者的數(shù)量和消費(fèi)者的價(jià)值等多方面的重要程度。2．國內(nèi)的研究動(dòng)態(tài)趙曉毅（2012）從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度、實(shí)務(wù)操作角度、管理層面分析影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。認(rèn)為改善車險(xiǎn)市場狀況要從四方面解決，一是緩解車險(xiǎn)市場信息不對稱程度，二是合理規(guī)定費(fèi)率和確定保額，三是對從事保險(xiǎn)的公司內(nèi)部完善管理，四是對保險(xiǎn)的監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行完善。晉穎、李思純（2013）通過研究2005年至2012年車險(xiǎn)市場集中度情況發(fā)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)增速正在下降。分析整理從2003年后8年多時(shí)間的賠償金的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：賠償金額越大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的利潤越低影響了該行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步深入剖析導(dǎo)致高的賠償付款率的原因，找到了一下幾點(diǎn)：一是交警在事故雙方責(zé)任的判定存在瑕疵和誤區(qū)；二是街道上的眾多的汽車量造成的高事故的發(fā)生；三是保險(xiǎn)公司對做出的承諾低實(shí)現(xiàn)率直接導(dǎo)致了收入的減少；還有最后一點(diǎn)就是社會(huì)大眾對于車險(xiǎn)的賠償持有的消極態(tài)度。在2013年，吳秀峰提出了兩器的說法，即“推動(dòng)器”與“穩(wěn)固器”，他認(rèn)為這“兩器”對構(gòu)建和諧新社會(huì)起重要作用。現(xiàn)在的車險(xiǎn)因具有的應(yīng)用范圍廣，影響作用大和關(guān)系涉及寬的特點(diǎn)在財(cái)產(chǎn)類的險(xiǎn)種中居于首位。它的出現(xiàn)擔(dān)負(fù)著財(cái)產(chǎn)和生命兩方面的安全與責(zé)任，路上少意外是它追求的目標(biāo)，它的作用經(jīng)濟(jì)上推動(dòng)了其發(fā)展，在社會(huì)的方面上降低了矛盾的發(fā)生率，促進(jìn)人民生活的穩(wěn)定和諧。投保意識及投保心理、保險(xiǎn)品種及保險(xiǎn)費(fèi)率單、車險(xiǎn)市場監(jiān)管不嚴(yán)是制約汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展的最主要問題。樓淑艷在2013年做出的報(bào)告中指出第一步市場的合理規(guī)范化是車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，在規(guī)范的市場的基礎(chǔ)上，以成熟的市場制度對交易市場進(jìn)行完善修改和整理，讓這個(gè)行業(yè)更平穩(wěn)的發(fā)展。第二步縮短每個(gè)交易所需的時(shí)間，把每個(gè)環(huán)節(jié)都公開，讓人們做到心中有數(shù)。如今在車險(xiǎn)的領(lǐng)域中的一個(gè)重要缺點(diǎn)就是內(nèi)部交易環(huán)節(jié)的模糊化。這樣使得有關(guān)部門監(jiān)督的效力下降，阻礙行業(yè)的發(fā)展，所以無論從那個(gè)方面來看，將交易過程和環(huán)節(jié)的公開化是首要任務(wù)。車險(xiǎn)的發(fā)展市場在安徽省的情況機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)具體說是對車的本身和責(zé)任的第三者為保護(hù)物的進(jìn)行的保險(xiǎn)，在國外定義是automobileinsurance。這種保險(xiǎn)包括基本和附加兩個(gè)方面，再進(jìn)一步細(xì)化基本又包括車輛本身的保險(xiǎn)和責(zé)任第三方的保險(xiǎn)。具有車輛的團(tuán)體或者個(gè)人，都是車險(xiǎn)可發(fā)展的業(yè)務(wù)客戶，而汽車，電動(dòng)車等行駛運(yùn)輸工具是保險(xiǎn)的標(biāo)的物。而機(jī)動(dòng)車的包括范圍很廣，有農(nóng)用的拖拉機(jī)，街上常見的普通汽車和電動(dòng)車，還有比較不常見的國家特種車和特殊的機(jī)械車。2012年2月，我國的保監(jiān)會(huì)在黨中央的決策下頒布了兩個(gè)條款，在一定程度上促進(jìn)了該行業(yè)的發(fā)展。據(jù)國家交通部門統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，以超過2012年13.1%的增長率，我國的擁有汽車總量在013年底達(dá)到了13741.2萬輛，其中普通轎車占據(jù)51.87%，同比增加了20.1%，在這些數(shù)量中大部分都屬于私人的范疇內(nèi)，這表示在我國私人的消費(fèi)開始占據(jù)主導(dǎo)地位并穩(wěn)步發(fā)展。本篇論文以目前在安徽省車險(xiǎn)市場的發(fā)展情況剖析影響因素時(shí)，所有涉及到機(jī)動(dòng)車輛的相關(guān)數(shù)據(jù)都是以占汽車保有量主體地位的私人汽車保有量為研究依據(jù)。（二）從歷史看保險(xiǎn)在機(jī)動(dòng)車方面的現(xiàn)狀和發(fā)展前途在1949年的開國大典不久后，PICC最先開創(chuàng)了給汽車買保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，但由于是初始缺少經(jīng)驗(yàn)因宣傳力度不到位是人民對車險(xiǎn)這一名詞了解不多阻礙了購買的熱情，所以保險(xiǎn)在當(dāng)時(shí)并不被看好而且造成了很多爭議。更有誤解的人當(dāng)你購買保險(xiǎn)以后（包括車險(xiǎn)和第三人的責(zé)任的保險(xiǎn)）在違規(guī)當(dāng)事人也會(huì)給予賠償，因此故意制造車禍?zhǔn)鹿试谝恍┑貐^(qū)頻繁發(fā)生，這種負(fù)面影響對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來沉重打擊，迫使國內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)停止開展。到1970年時(shí)，各個(gè)國家遣派的人員紛紛來到中國，覺察到了先機(jī)開始了給外國人的車輛辦理車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，這樣既提高了業(yè)務(wù)量，同時(shí)又方便了外國使者的需要。1980年初，PICC在國企單位對車險(xiǎn)的要求、交通事故常發(fā)生的條件、和發(fā)展快速的交通業(yè)等多個(gè)商機(jī)之下，重新又開始了在車輛上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高帶動(dòng)的人均收入的增加，購車數(shù)量也在與日劇增，汽車市場的不斷擴(kuò)大和事故的發(fā)生在一定程度上鞏固了人們的購買車險(xiǎn)的觀念，讓車險(xiǎn)的市場有了很好的市場。按照以往的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，我們可以看到，在20世紀(jì)80年代初，在保險(xiǎn)這個(gè)大市場當(dāng)中，已經(jīng)有了保險(xiǎn)的全國不到8000輛，而在保險(xiǎn)方面的費(fèi)用，全國總計(jì)只有700多萬。這方面發(fā)展相當(dāng)快，到了20世紀(jì)80年代末，用了不到10年的時(shí)間，相關(guān)汽車行業(yè)，在保險(xiǎn)方面的收入得到數(shù)億元，這是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要的里程碑[[]張茜.保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)營銷策略研究.《山東大學(xué)碩士學(xué)位論文》.2012.]。從那個(gè)時(shí)間段以后，一直延續(xù)到現(xiàn)在，關(guān)于車輛方面的保險(xiǎn)，發(fā)展勢頭一直很好。按照最近的一份報(bào)告顯示，在2011年，據(jù)粗略估計(jì)，我們國家總計(jì)有車輛上億輛，在這當(dāng)中，屬于個(gè)人的機(jī)動(dòng)車占了總量的四分之一，從相關(guān)數(shù)據(jù)中我們可以知道，我們國家由于發(fā)展較快，機(jī)動(dòng)車的數(shù)量也隨之增加，那么，保險(xiǎn)市場的相關(guān)產(chǎn)業(yè)得到了較好的發(fā)展也不足為奇了。在21世紀(jì)初，我們國家在車輛方面的保險(xiǎn)共計(jì)400多億元，而大約10年之后，猛增了10倍，達(dá)到了3000多億元，增長幅度可以被明顯的看出來。其實(shí)，從數(shù)據(jù)中我們可以看出，關(guān)于車輛方面的保險(xiǎn)，對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的貢獻(xiàn)非常大，保險(xiǎn)行業(yè)在這個(gè)方面的收入占了他們總共收入的一半以上。在下圖[]張茜.保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)營銷策略研究.《山東大學(xué)碩士學(xué)位論文》.2012.圖1車險(xiǎn)及財(cái)險(xiǎn)方面的收益折線圖（三）安徽省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)目前發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)在，我們不難看出，汽車這個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展態(tài)勢以及它對我們?nèi)粘Ｉ钪械木薮笞饔?，這個(gè)行業(yè)，早已在不知不覺當(dāng)中，占據(jù)了一個(gè)相當(dāng)大的地位。我們必須知道，我們國家，雖然這個(gè)行業(yè)現(xiàn)在看來數(shù)量已經(jīng)相當(dāng)龐大，但是，由于我們國家人數(shù)較多，所以汽車數(shù)量的增長潛力還是非常大的，越來越多的年輕人加入了這個(gè)行業(yè)，投入了新鮮的血液，前面已經(jīng)論述多次，車輛方面的保險(xiǎn)收益，占了保險(xiǎn)公司中的總體收益的很大一部分，所以，我們心中就自然而然的明白它的重量。如下圖2可以看出：2006年至2013年安徽省人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)每年起起伏伏，上下波動(dòng)，且有下降趨勢，發(fā)展態(tài)勢緩慢；但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)每年呈現(xiàn)遞增的趨勢，且增幅較大，速度之快，前所未有。而且，根據(jù)下面的圖表，我們就敢大膽的推測，也能明顯看出財(cái)產(chǎn)方面的保險(xiǎn)增長的勢頭，這種收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人身保險(xiǎn)方面的收益的。所以，這種收益的地位不言而喻。圖2財(cái)產(chǎn)、人身保費(fèi)收益柱狀圖根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，在圖3和圖4中可以看出，2006年至2013年安徽省的汽車擁有量呈現(xiàn)逐漸遞增趨勢，增長的幅度一年大于一年。如果只看2012年的話，可以直觀的看出此年份的車輛總數(shù)，達(dá)到了303.13輛，比2011年增加了50多萬輛，而到了2013年，那上升的幅度就更大了，即使不去計(jì)算具體的上升指數(shù)，我們也能明顯的看出，隨著時(shí)間的推移，人們對不同車輛的需要持續(xù)走高，至少到目前為止，從未出現(xiàn)下降的趨勢，無論是對于重工業(yè)這個(gè)行業(yè)，還是對于保險(xiǎn)整個(gè)行業(yè)，都是有諸多利處的。當(dāng)然，這個(gè)圖表，也從側(cè)面反映了一定事實(shí)，這個(gè)省份，物質(zhì)水平提升，百姓對出行條件的要求變高，自然而然的會(huì)購買更多的私家車，這種消費(fèi)方式，就推動(dòng)了汽車行業(yè)的發(fā)展，有了車輛，人們的投保意識也會(huì)逐漸增強(qiáng)，這也會(huì)直接影響到安徽省車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。圖3汽車數(shù)量在不同年份的對比圖圖4私家車在不同年份的數(shù)據(jù)對比圖機(jī)動(dòng)車投保量變化原因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一個(gè)國家，經(jīng)濟(jì)不可避免的會(huì)對多方面產(chǎn)生較大的影響。而關(guān)于汽車投保的數(shù)量，其變化趨勢自然而然也離不開經(jīng)濟(jì)。如果經(jīng)濟(jì)的發(fā)展達(dá)到了一定水平，人們生活達(dá)到了較為富強(qiáng)的地步，一般來說，百姓對車輛的需求基本上達(dá)到了飽和的狀態(tài)，所以，在那個(gè)時(shí)候，一般投保之類的工作已經(jīng)進(jìn)行完畢了，因而，投保量就不會(huì)再實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的增長了。不過，目前在我們國家，離這個(gè)局面還有一定的距離，所以，一般是隨著經(jīng)濟(jì)的增長，投保量是會(huì)上升的，并且，上升的趨勢還比較大。通常來說，這種變化是比較正常的。當(dāng)百姓將希望放在保險(xiǎn)之上時(shí)，會(huì)帶來車險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長。一般來說，當(dāng)一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢呈現(xiàn)喜人的局面時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)上升，投保量也會(huì)實(shí)現(xiàn)跳躍式上升。在微觀層面上來講，家庭和個(gè)人收入受到整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展良好，個(gè)人家庭收入也隨之增高，反之亦然。收入水平又直接影響了車險(xiǎn)產(chǎn)品的購買力，收入增多帶來個(gè)人可支配收入增多從而消費(fèi)水平隨之提高，因此經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展會(huì)影響車險(xiǎn)需求。當(dāng)我們國家進(jìn)入發(fā)展的黃金期之后，安徽這個(gè)省份，它的發(fā)展自然的跟上了整體大趨勢的發(fā)展。在2011年這個(gè)年份中，安徽的經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到了16431.23億元，而隨著時(shí)間的推移，總量越來越大，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2013年，總量達(dá)到了19229.12億元。實(shí)現(xiàn)了較好的發(fā)展，增長幅度較大，這是可喜的成績。根據(jù)這些數(shù)據(jù)我們可以明確，安徽省份，百姓的生活水平越來越高，那么，自然而然的，投保量也隨著生活的提高，實(shí)現(xiàn)了較大的增長。（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)價(jià)格保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)濟(jì)學(xué)中的需求定理指出，商品本身價(jià)格與其需求量之間是呈現(xiàn)反比例的關(guān)系，如果是比較普通的保險(xiǎn)，一般當(dāng)需求越大的時(shí)候，價(jià)格反而會(huì)降低，而我們?nèi)绻岩曇胺旁谲囕v方面的投保上的話，就會(huì)看到，它的收益持續(xù)走高，但是，我們不能只看到這一個(gè)方面，這樣看問題就會(huì)比較片面，雖然這種收益是上升的，但是，如果這個(gè)車輛如果需要索賠的話，保險(xiǎn)公司需要支付高于其他種類保險(xiǎn)的費(fèi)用，這是由于車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格與前期財(cái)產(chǎn)損失率密切相關(guān)，而賠付率直接反映了損失率，故賠付率間接的反應(yīng)了車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，當(dāng)百姓在購買相關(guān)保險(xiǎn)的時(shí)候，需要認(rèn)真比較不同的保險(xiǎn)，在不同種類中選擇最佳的投保公司及種類。在最近幾年，從數(shù)據(jù)中我們可以看到，投保方面的例子越來越多，所以，保險(xiǎn)公司在這個(gè)方面的收益也隨著數(shù)量的增加而上升。當(dāng)然，在車輛需要得到賠償?shù)臅r(shí)候，這種金額也比較高，并且，如果分析數(shù)據(jù)，就可以知道，這種賠償?shù)慕痤~并未下降，反而上升。一般，到了一定階段之后，賠償?shù)慕痤~會(huì)到達(dá)最高點(diǎn)。根據(jù)這個(gè)實(shí)際情況，管理保險(xiǎn)的相關(guān)人員一般都會(huì)采取一定的對策，很多時(shí)候，會(huì)降低其收益，不過，賠償?shù)]有下降，由于這個(gè)原因，保險(xiǎn)相關(guān)人員的利益會(huì)受到損失。表1賠償金額與比例年份車險(xiǎn)賠付額（億元）財(cái)險(xiǎn)總金額（億元）車險(xiǎn)賠償占財(cái)險(xiǎn)賠償?shù)谋嚷?006年599.15824.5272.67%2007年790.321063.7674.29%2008年1046.531475.4770.93%2009年1200.701638.2073.29%2010年1375.801815.2075.80%2011年1750.922249.1777.85%2012年2247.572896.9277.58%2013年2719.833556.2076.48%（三）私家車的數(shù)量機(jī)動(dòng)車輛作為車險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，私人汽車的擁有量直接影響了車險(xiǎn)保費(fèi)收入的水平，擁有量越多車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長越快。最近幾年，我們能夠從數(shù)據(jù)中看出，我們國家，從整體看來，不只安徽，其他各個(gè)省份，私家車的數(shù)量都在上升，截止到2013年，我們國家的私家車的數(shù)量上升到新的高度，如果分別看不同的省份的話，西北地區(qū)占得份額相對小一些，其次是東北地區(qū)，然后是西南地區(qū)，排在第三位的是華北地區(qū)，第二位的是中南地區(qū)，而華東區(qū)域，它的私家車數(shù)量最多，其中安徽省私人汽車擁有量為274.57萬量，相較于2012年同比增長22.90%。當(dāng)然，安徽這個(gè)省份，投保量也是非常大的。而在2010年年末國家出臺汽車限購政策，無疑為車險(xiǎn)帶來了新的挑戰(zhàn)，相信私人汽車增長速率的放緩勢必會(huì)帶來車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長的降低。圖5全國不同區(qū)域私家車數(shù)量（四）其他因素拉動(dòng)車險(xiǎn)需求的因素除了上述幾點(diǎn)以外還包括通貨膨脹、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、強(qiáng)制保險(xiǎn)因素以及車險(xiǎn)售后服務(wù)等方面。首先，第一點(diǎn)是，我們國家，由于世界各個(gè)國家的影響，不可避免的出現(xiàn)膨脹，隨之而來的各種物品價(jià)格上升，有些物品上升幅度比較大，當(dāng)然了，車輛方面的保險(xiǎn)的費(fèi)用也提高了，由于費(fèi)用提高，很多百姓，就不再對車輛進(jìn)行投保，投保量會(huì)有一定程度的下降。另一方面通貨膨脹使得實(shí)際利率下降，人們將更多的收入從銀行存款轉(zhuǎn)移到其他支出當(dāng)中去，這無疑也對車險(xiǎn)的需求產(chǎn)生一定影響。一般來說，每個(gè)人都有屬于自己的消費(fèi)方式，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不一樣，所以，不同的人投保的態(tài)度就不一樣，當(dāng)我們對這些不同的行為進(jìn)行分析的時(shí)候，就可以明顯的知道，喜歡刺激的人群，通常是不購買保險(xiǎn)的，畢竟，他們不害怕風(fēng)險(xiǎn)。而比較保守的人群，一般會(huì)購買保險(xiǎn)。通過以上文段的描述，我們可以知道，不同的情況下，投保量是受多方面的條件約束的，根據(jù)上文的分析，我們可以知道，當(dāng)保險(xiǎn)的價(jià)格保持不變的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的收益不僅會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的提升而上升，也會(huì)隨著安徽省內(nèi)車輛的數(shù)量的上升而提高，而會(huì)隨著費(fèi)率的提高而降低。第一，就經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，車險(xiǎn)的需求會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平降低而增速變緩，然而車險(xiǎn)市場的發(fā)展空間會(huì)隨著安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而不斷擴(kuò)大。第二，由于安徽省人民生活水平不斷提高帶來汽車擁有量的不斷增加，人們的投保意識也有很大提升，直接促進(jìn)了車險(xiǎn)保費(fèi)收入的增加。但隨著車險(xiǎn)市場費(fèi)率市場化的不斷深入，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在保證償付能力充足及穩(wěn)健經(jīng)營得以持續(xù)的情況下，控制成本與風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)?shù)慕档蛙囯U(xiǎn)費(fèi)率，刺激需求的增加。四、安徽省保險(xiǎn)行業(yè)的缺陷當(dāng)我們對安徽保險(xiǎn)行業(yè)研究完畢之后，就能明顯的觀察到，雖然這個(gè)行業(yè)的發(fā)展速度令人為之高興，可是，并不能因?yàn)樗俣榷鲆暺鋯栴}，畢竟，這個(gè)行業(yè)發(fā)展的并不早，起點(diǎn)低，缺乏豐富的經(jīng)驗(yàn)，仍然存在許多的問題。（一）利潤低，賠付高雖然安徽省保費(fèi)逐年增加，但是車輛保險(xiǎn)的賠付額也是越來越高，這樣一來勢必會(huì)使保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本提高，當(dāng)成本升高了，這個(gè)公司原本應(yīng)該得到的收益就會(huì)受到很大的影響，當(dāng)收益減少了，必定會(huì)對這個(gè)行業(yè)造成重創(chuàng)。這個(gè)現(xiàn)象就可以充分的解釋，相關(guān)公司收益并不高的這個(gè)事實(shí)。（二）種類較少，銷售不合理其實(shí)，我們?nèi)绻殚喴幌孪嚓P(guān)公司的保險(xiǎn)，就可以看到，這個(gè)行業(yè)由于起步并不早，很多方面都不完善，保險(xiǎn)的種類并不多。各保險(xiǎn)公司為了搶占市場，經(jīng)常更換車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率、承包條件和理賠政策等內(nèi)容，這導(dǎo)致有些保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠程序缺乏連貫性，同時(shí)也有可能影響到可操作性。在車險(xiǎn)銷售方面，由于政策的不斷調(diào)整，部分業(yè)務(wù)人員對車險(xiǎn)了解不夠深入，在向客戶進(jìn)行介紹時(shí)缺乏準(zhǔn)確的講解，使得很多購買者并未完全搞懂這個(gè)程序與好處，從而選擇不購買保險(xiǎn)，使得相關(guān)公司損失了客戶。（三）看重銷售，忽略售后在激烈的市場競爭中，保險(xiǎn)公司要保持良好的經(jīng)營效益，除了要保證優(yōu)秀的產(chǎn)品品質(zhì)，還要有優(yōu)良的售后服務(wù)?？墒?，事實(shí)卻是，有不少企業(yè)，當(dāng)在賣出保險(xiǎn)的時(shí)候，非常注重這個(gè)環(huán)節(jié)，把這個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)做重中之重來做，但是，卻忽視了在賣出保險(xiǎn)之后的服務(wù)，有很多時(shí)候，賣出保險(xiǎn)之后的服務(wù)如果較為人性化的話，會(huì)吸引更多的回頭客。由于保險(xiǎn)公司在銷售人員的引進(jìn)、薪酬待遇方面投入過多，從而對服務(wù)人員采取較低的固定薪酬，不可避免的忽視了賣出保險(xiǎn)之后的服務(wù)，不知不覺的失去了某些潛在的客戶。（四）法規(guī)的不健全，監(jiān)管的不力最近幾年，很多不法分子，利用國家在相關(guān)法律方面的漏洞，乘機(jī)鉆了空子，進(jìn)行不法活動(dòng)。雖然，我們國家也制定了保險(xiǎn)方面的相關(guān)法律法規(guī)，但是，并未做到很好的貫徹落實(shí)，沒有做好真正的控制，另外，還有一點(diǎn)就是，即使被抓到保險(xiǎn)方面的不法行為，懲罰的力度太小，使得很多不法分子明知犯法，卻毫不在乎。由于這些不法分子的存在，使得百姓對很多保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了很大的質(zhì)疑，使得賣家與消費(fèi)者之間出現(xiàn)了很大的嫌隙，造成了很大的問題。（五）交通道路條件的不完備安徽這個(gè)省份，在交通方面投入的資金并不充足，所以，有許多交通問題暴露出來。其中合肥、蕪湖、馬鞍山等很多城市城區(qū)存在交通擁堵，出行困難的問題，還存在省內(nèi)道路上馬路市場較多以及許多國、省道（含高速公路）路況差、等級低、流量大的情況。此外針對行人而言，行人對交通規(guī)則的遵守意識也有待加強(qiáng)，這些問題都是安徽省道路不寬敞，衛(wèi)生打掃不及時(shí)等等。這些問題對保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)也產(chǎn)生了一定的影響。（六）買家對保險(xiǎn)公司的質(zhì)疑通過保險(xiǎn)公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，安徽省的大多數(shù)車主對保險(xiǎn)公司相關(guān)車險(xiǎn)產(chǎn)品的熟悉度較低，很多人只了解一些最基本的事情，而且，很多人對保險(xiǎn)的了解是非常片面的。而且認(rèn)為對新車購買保險(xiǎn)也只是流程的一部分而已，并不了解購買車險(xiǎn)的真正意義。大部分的人都對車險(xiǎn)產(chǎn)品了解過于片面，對車險(xiǎn)認(rèn)識不明確、不充分，這些因素都是影響車險(xiǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展的重要原因之一。五、促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)步的對策（一）擴(kuò)大費(fèi)率市場很多保險(xiǎn)企業(yè)，只選擇使得費(fèi)率下降的措施，誠然，這樣會(huì)使得收益得到一定程度的上升，可是，需要賠償?shù)慕痤~并沒有下降，這些不利因素，使得相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)的投入費(fèi)用越來越高，但是，其收益卻沒有升高。所以，國家的相關(guān)部門，需要提高監(jiān)督以及管理的程度。在這個(gè)過程中，可以學(xué)習(xí)其他國家成功的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)本國以及本企業(yè)的實(shí)際情況，進(jìn)行相應(yīng)的改變。（二）提高自主創(chuàng)新能力安徽省各保險(xiǎn)公司若要提高自身車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管控能力，就需要不斷提高創(chuàng)新能力，豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，堅(jiān)持采用引進(jìn)和創(chuàng)新相結(jié)合的方式，研發(fā)出適應(yīng)本省車險(xiǎn)市場需求的新險(xiǎn)種。安徽省在車險(xiǎn)市場的經(jīng)營中可以參考英國汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營方式，各保險(xiǎn)公司根據(jù)公司客戶的需求將車險(xiǎn)市場進(jìn)行細(xì)分，如針對50歲以上的中老年客戶在其投保時(shí)給予一定的優(yōu)惠；針對出險(xiǎn)頻率較高的客戶在其投保時(shí)，可以將車上人員的傷害賠償納入其中。這樣使得保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)品種豐富多樣、各具特色，增加了人們的自由選擇，同時(shí)也降低了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。此外在銷售模式方面也需要突破創(chuàng)新，如增設(shè)網(wǎng)上投保服務(wù)，不僅方便快捷還能進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司服務(wù)的效率和質(zhì)量；和某些可靠的公司聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)較好的發(fā)展。（三）改善售后服務(wù)在激烈的車險(xiǎn)競爭市場中，保險(xiǎn)公司在銷售人員的引進(jìn)、薪酬待遇方面投入的同時(shí)，也要強(qiáng)調(diào)售后服務(wù)的重要性。車險(xiǎn)售后服務(wù)直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和口碑，安徽省各保險(xiǎn)公司在這方面尚有欠缺，但可以學(xué)習(xí)美國汽車保險(xiǎn)方面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善自己。安徽省各保險(xiǎn)公司逐步將本公司的車險(xiǎn)保單設(shè)計(jì)的通俗易懂，方便客戶理解。當(dāng)將保險(xiǎn)銷售出去之后，可以適當(dāng)?shù)母纳剖酆蠓?wù)，吸引更多的潛在客戶，為公司創(chuàng)造源源不斷的利益。（四）健全法律，加大處罰力度機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場的發(fā)展離不開法律法規(guī)的保駕護(hù)航，政府應(yīng)協(xié)調(diào)各方相互合作，設(shè)立一個(gè)理賠的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保理賠的連貫性，對責(zé)任的劃分和評估要作出詳細(xì)的參考意見。相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)，需要不斷的完善自己，根據(jù)本公司的實(shí)際情況，進(jìn)行合理的改變，與此同時(shí)，企業(yè)應(yīng)該遵守法律的規(guī)定。（五）改善道路交通環(huán)境我們國家，看相關(guān)數(shù)據(jù)的話，就能知道，事故發(fā)生的并不少。當(dāng)然，有當(dāng)事人自己的問題，但是，也與交通有一定的關(guān)系。為了減少機(jī)動(dòng)車輛事故，切實(shí)保護(hù)國家和人們的財(cái)產(chǎn)以及生命安全，不單單是保險(xiǎn)公司、被保人要努力，還需要道路交通管理部門、公安交警部門和全體人民的一起努力才能實(shí)現(xiàn)。道路交通管理部門首先要對國道、省道和縣鄉(xiāng)道路進(jìn)行排查，排除道路交通隱患。此外還要增強(qiáng)科學(xué)預(yù)防道路事故的能力，因?yàn)榱私獾絿獍l(fā)達(dá)國家在有限的道路空間內(nèi)能很好地協(xié)調(diào)與機(jī)動(dòng)車日益增長的矛盾，主要是依靠一些科技手段。所以，如果安徽省也采用一些先進(jìn)的設(shè)施投入到交通道路當(dāng)中的話，會(huì)對事故的發(fā)生起到一定的抑制作用。（六）加大宣傳力度，使得消費(fèi)者建立購買意識1.促進(jìn)百姓