家庭理財新觀念

家庭理財新觀念第1頁/共50頁22023/4/1讓我們先聊一聊問您幾個小問題：在家誰當(dāng)家？維持一個家需要多少錢？您是否做好了充分的準(zhǔn)備？第2頁/共50頁32023/4/1項目說明總花費住房以長春普通住宅為例，每平方米3500元，100坪加裝修45萬元贍養(yǎng)老人4位老人，一個月1000元，按30年算36萬元撫養(yǎng)子女出生到大學(xué)畢業(yè)，生活費，學(xué)費50萬元日常開銷每月開銷2000元，按40年計96萬元退休養(yǎng)老每月1500元，按20年計36萬元合計263萬元維持一個家需要多少錢？第3頁/共50頁42023/4/1錢到哪里去了呢？通貨膨脹花錢沒計劃，沒有良好的消費習(xí)慣第4頁/共50頁52023/4/1只有理財才能幫助您完成生活的目標(biāo)！第5頁/共50頁62023/4/1說白了，理財就是：

賺錢花錢省錢用財生財創(chuàng)財理財很復(fù)雜吧？

通過對家庭財務(wù)資源進(jìn)行管理，以實現(xiàn)更高的生活目標(biāo)的過程。第6頁/共50頁72023/4/1理財只屬于有錢人吧？對理財目標(biāo)的理解錯誤對理財手法的認(rèn)識不夠理財不是有錢人的游戲，而是智力的游戲。第7頁/共50頁82023/4/1理財與窮富無關(guān)，與家庭生活目標(biāo)相關(guān)老百姓也有生活得更好的要求資本存量小，更需要通過理財巧妙打點資產(chǎn)，安排資金，改善財務(wù)狀況！你不理財，財不理你！米少一樣能燒出一鍋好粥！第8頁/共50頁92023/4/1理財有風(fēng)險吧？風(fēng)險無處不在！不要恐懼風(fēng)險1、沒有高報酬、零風(fēng)險的方法2、不冒不必要的風(fēng)險3、不要一味規(guī)避風(fēng)險事實證明：無知才會有更大的風(fēng)險第9頁/共50頁102023/4/1

“讓每一分錢都在不同領(lǐng)域努力替您工作！”

――羅伯特.清崎

《窮爸爸、富爸爸》第10頁/共50頁112023/4/1

10年前甲和乙是本科的同學(xué)，在社會工作5年后，不約而同積蓄了30萬元人民幣。5年前，他們都花掉了這30萬元。甲去近郊購買了一套房。乙去買了一輛“奧迪”。

5年后的今天：甲的房子，市值60萬元。乙的二手車，市值只有5萬元。兩人目前的資產(chǎn)，明顯有了很大差異，但他們的收入都一樣，而且同樣學(xué)歷、基本具備同樣的社會經(jīng)驗，為何大家財富不一樣？小測試：樹立您的理財意識

生活舉例第11頁/共50頁122023/4/1在生活中，還有更多的日常例子：

（1）甲會花3萬人民幣去買一幅油畫，但不會花3萬去買二手車。（2）甲會花1萬去買人壽保險，但不會花1萬去歐洲度假。（3）甲會很舍得花錢買書，但不舍得花錢去看電影。您是原意小錢糊涂，大錢聰明

或者

小錢聰明大錢糊涂？投資和消費的區(qū)別第12頁/共50頁132023/4/1理財不是幫您發(fā)大財

理財可以讓我賺多少錢？

理：梳理整理管理樹立正確的理財概念第13頁/共50頁142023/4/1理財?shù)墓τ煤驼嬷B第一，如何讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值，讓錢穩(wěn)定生錢第二，如何通過合理的家庭資產(chǎn)搭配組合，保障整個家庭生活的正常運轉(zhuǎn)，抵御和減低意外風(fēng)險第三，如何讓你年輕時掙錢攢錢，退休時、老年時花錢第14頁/共50頁152023/4/1邁出理財?shù)谝徊剑治黾彝ヘ攧?wù)狀況家庭財產(chǎn)統(tǒng)計：主要統(tǒng)計一些實物財產(chǎn)，做到心中有數(shù)家庭收入統(tǒng)計：每月各種純現(xiàn)金收入，現(xiàn)金或銀行存款

一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。家庭支出統(tǒng)計：固定性支出、必需性支出、生活費支出、教育支出、疾病醫(yī)療支出、其他

“流水帳”－－讓每分錢都花得明白每月合理的支出預(yù)算：可控制預(yù)算，如家用、交際、交通等不可控預(yù)算，如房貸、公用事業(yè)費等第15頁/共50頁162023/4/1理財?shù)诙剑鞔_理財目標(biāo)現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入=現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出學(xué)習(xí)成長期單身期家庭形成期家庭成長期退休期第16頁/共50頁172023/4/1現(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大學(xué)后參加工作結(jié)婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期子女上大學(xué)0第17頁/共50頁182023/4/1不同人生階段理財目標(biāo)不同人生階段時間收入水平財務(wù)開支保障需求理財目標(biāo)單身期參加工作至結(jié)婚收入較低，但增長快日常支出無家庭負(fù)擔(dān)，保障需求低以積累組建家庭和創(chuàng)業(yè)基金為主家庭形成期結(jié)婚到新生兒出生收入水平提高，有一定財產(chǎn)購房，家庭建設(shè)家庭形成，保障需求中等以合理安排家庭各項建設(shè)為主家庭成長期小孩出生至大學(xué)畢業(yè)收入增長，財產(chǎn)增加，達(dá)最高水平子女教育，醫(yī)療，房貸家庭負(fù)擔(dān)增高，保障需求提高以實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的快速增長，積累養(yǎng)老金和教育準(zhǔn)備金為主家庭成熟期子女參加工作到退休收入穩(wěn)定再較高水平子女創(chuàng)業(yè)，保險，醫(yī)療醫(yī)療保險，健康保險，養(yǎng)老保險需求高以家庭財產(chǎn)，養(yǎng)老金的保值增值為主要目的退休期退休之后收入較低，財產(chǎn)逐漸減少保險，醫(yī)療，生活費醫(yī)療保險，健康保險，養(yǎng)老保險需求較高以確保家庭財產(chǎn)的安全為目的，合理安排各項開支第18頁/共50頁192023/4/1理財?shù)谌剑侠硗顿Y

每月收入到賬時，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨存放進(jìn)一個活期儲蓄賬戶中，這個賬戶的資金絕不可以用來進(jìn)行任何投資。

建議：

作預(yù)算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。可進(jìn)行投資的資金＝每月收入－預(yù)算支出第19頁/共50頁202023/4/1了解投資品種銀行儲蓄活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取定活兩便存本取息銀行的人民幣理財產(chǎn)品第20頁/共50頁212023/4/1安全性高變現(xiàn)性好操作簡易收益較低銀行儲蓄特點第21頁/共50頁222023/4/1合理儲蓄小竅門

建議

每月的儲蓄可分為兩部分，25%存為活期以作不時之需，75%存成定期可每月存成一張定期一年的存單。到了第二年每個月都有存單到期，月月都有驚喜。從第二年起，當(dāng)然可以每個月把當(dāng)月的75%和當(dāng)月到期的存單一起再存成一年的了。關(guān)于意外的大額收入，比如過年節(jié)時的分紅、獎金一類的數(shù)額較大的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計劃好如何去存儲才最合適。建議不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：一萬元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張，為了應(yīng)付不時之需了，需要一千時，就不要動其他的，需用五千時就動用四千加一千(或三千加兩千)，總之動用的存單越少越好第22頁/共50頁232023/4/1債券按發(fā)行主體分國債：定量發(fā)行，購買受限制金融債券：個人投資者無法購買到企業(yè)債券：存在信用風(fēng)險，需交納20%的所得稅固定利率的債券無法抵御利率上漲的風(fēng)險按券面形式分憑證式國債記帳式國債第23頁/共50頁242023/4/1憑證式國債與記帳式國債憑證式：從購買之日起計息，可以記名，可以掛失，但不能流通。提前兌取除取回本金之外，期限超過半年的還可按實際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計付利息。記帳式：是財政部通過無紙化方式發(fā)行的，以電腦記賬方式記錄債權(quán)并且可以上市交易。如果想要提前支取，在發(fā)行期內(nèi)是不計息的，半年內(nèi)支取則按同期活期利率計算利息。注意！國債提前支取還要收取本金千分之一的手續(xù)費。關(guān)于國債

建議國債通常有三個市場，銀行柜臺市場、交易所市場和銀行間市場，個人投資者可以參與前兩個。在購買國債時要關(guān)注交易所市場。第24頁/共50頁252023/4/1債券特點－－債券投資，其風(fēng)險相對小、信譽高、利息較高、收益穩(wěn)定。－－國債，有國家信用作擔(dān)保，市場風(fēng)險較小。缺點是收益率相對較低。－－企業(yè)債券和可轉(zhuǎn)換債券風(fēng)險相對較大，收益率也更高。第25頁/共50頁262023/4/1保險－－風(fēng)險管理工具，是“為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”－－流動性差，有些險種也可以利用保單抵押貸款功能變現(xiàn)－－保險理財：利用保險產(chǎn)品的保障功能，來管理理財過程中的人身風(fēng)險，保證理財規(guī)劃的進(jìn)行；保險本身附帶的理財功能。發(fā)達(dá)國家的居民大多采用這種方式理財?shù)?6頁/共50頁272023/4/1基金－－基金是專家理財?shù)男问街?，組合投資、風(fēng)險分散、回報優(yōu)厚、套現(xiàn)便利的特點－－兼顧資產(chǎn)的收益性和安全性，更多地考慮了投資組合、中長期搭配。－－封閉式基金

有固定的存續(xù)期，期間基金規(guī)模固定，一般在證券交易所上市交易，投資者通過二級市場購買基金單位－－開放式基金

基金單位隨時按凈值贖回，資金量不固定，可再發(fā)行新的基金單位，開放式基金代表未來金融市場的發(fā)展方向，在美國被稱為“第二銀行”第27頁/共50頁282023/4/1股票－－權(quán)責(zé)性、時間性、價格波動性、投資風(fēng)險性、流動性、有限清償責(zé)任－－被大多數(shù)投資者認(rèn)為高風(fēng)險高收益的投資方式。－－需面對投資失敗風(fēng)險、政策風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險，而且投資股票的心理因素和邏輯思維判斷能力的要求較高。－－最好不要進(jìn)行單一股票投資

在西方，居民一般不直接購買股票，而是購買基金，通過基金公司投資股市來分享投資收益，也就是我們所說的讓投資專家?guī)臀覀兝碡?。?8頁/共50頁292023/4/1股市游戲規(guī)則股票市場的鐵律：1：2：7贏虧機構(gòu)散戶

股市是個零合市場，有人賺錢，就有人虧錢，有人上天堂，就一定有人下地獄第29頁/共50頁302023/4/1其他投資品種房地產(chǎn)期貨期權(quán)外匯古董……第30頁/共50頁312023/4/1投資品種綜合比較

理財工具風(fēng)險性盈利性流動性適合人群儲蓄低差好保守投資人，要求報酬率與通貨膨脹率相距不遠(yuǎn)國債低較差較好基本同儲蓄保險較低中等差各年齡層的民眾均適合且必備。基金中等較高較好希望籍股市投資累計財富，欲無選股專業(yè)的投資人。股票高高好對股市、產(chǎn)業(yè)有一定熟悉與專業(yè)，有時間看盤與研究盤勢者。第31頁/共50頁322023/4/1理財方式保本型收入型成長型投機型銀行存款傳統(tǒng)壽險政府債券債券基金分紅壽險股票股票基金期貨彩票第32頁/共50頁332023/4/1理財金三角30％60％10%風(fēng)險規(guī)劃理財規(guī)劃一般花費儲蓄20％投資30％投機10％第33頁/共50頁342023/4/1聰明理財定律4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。

72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。第34頁/共50頁352023/4/1聰明理財定律80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。家庭保險雙十定律：家庭保險設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。第35頁/共50頁362023/4/1理財應(yīng)把握的原則（1）量入為出原則——保證基本生活，余錢投資（2）經(jīng)濟效益原則——絕對值：利潤=收入-成本相對值：投資收益率=利潤/投資額×100%（3）安全性原則——組合投資，分散風(fēng)險，不要把全部雞蛋放在同一個籃子里；也不要把全部籃子挑在同一個肩膀上。（4）流動性原則——天有不測之風(fēng)云。第36頁/共50頁372023/4/1理財時應(yīng)把握的原則（5）因人置宜原則——環(huán)境、個性、偏好、年齡、職業(yè)、經(jīng)歷等。（6）終生理財原則——一個人一生不同時期對理財?shù)男枨蟛灰粯樱虼吮仨毧紤]階段性和延續(xù)性。（7）快樂理財原則——投資理財?shù)哪康氖菫榱松畹酶篮?，保持快樂的心情和健康的身體。（8）提高素質(zhì)原則——追求利潤目標(biāo)的同時，增強理財管理能力、資金運籌能力、風(fēng)險投資意識，充實經(jīng)濟金融知識，提高自身綜合素質(zhì)。第37頁/共50頁382023/4/1理財－－以人為本作為平凡人的我們，您現(xiàn)在最大的財富是什么？就是您自己第38頁/共50頁392023/4/1保險－－保障我們最大的財富！年輕時，我們用健康換金錢年老時，我們卻用金錢換健康我們的健康、知識和能力才是永遠(yuǎn)不會貶值的資產(chǎn)！我們自己才是最值錢的，是最大的財富，首先要保障自己第39頁/共50頁402023/4/1保險－－家庭理財?shù)幕馔夂兔魈?，不知道哪個會先到……請您理性地想一想，明天，如果作為一家之主、經(jīng)濟支柱的您發(fā)生什么意外，您和您的親人會在財務(wù)上遇到什么困境？？

真正專業(yè)的保險是為您“量身定做”的，而且是“立體”的－－不但能保護您，還能對您的家人進(jìn)行全面保障！而且，只需花很小的成本，甚至“不花成本”，就能獲得高額的保障！第40頁/共50頁2023/4/141投資需要持續(xù)性和長期性第41頁/共50頁2023/4/142利滾利，“復(fù)利”的力量是巨大的2=?n第42頁/共50頁2023/4/143利用機構(gòu)理財?shù)?3頁/共50頁2023/4/144機構(gòu)理財更輕松,付出的只有時間，擁有的就是無憂無慮的每一天！今天的決定將改變您的一生！第44頁/共50頁2023/4/145上帝沒有錯，錯都是我們自己的上帝的公平就是賦予每個人把握自己命運的權(quán)力(themaninflood)第45頁/共50頁2023/4/146