我國個人信用制度建設(shè)中的問題研究

/我國個人信用制度建設(shè)中的問題探討摘要：個人信用具有擔(dān)保、理財、放大個人投資和消費的作用。我國的個人信用制度建設(shè)剛起步,目前還存在許多問題，我們需從明確政府職能、建立個人信用評估機制和失信懲處機制入手,加快我國信用制度設(shè)。關(guān)鍵詞：個人信用制度;個人信用評估機制;征信;失信懲處機制;聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫信用是市場經(jīng)濟的基石，個人信用制度是成熟市場經(jīng)濟的重要表現(xiàn)。我國的個人信用制度是從2007年7月1日全國首個關(guān)于個人信用的地方性法規(guī)’上海市個人征信管理試行方法(頒布起先實施，為有效地防范和規(guī)避信用風(fēng)險和穩(wěn)定金融秩序發(fā)揮了重要的作用。但我國目前的信用觀念以及信用關(guān)系的發(fā)展還基本上停留于社會道德的范疇，信用基礎(chǔ)仍特殊薄弱，信用制度發(fā)育程度低，信用缺失的事務(wù)屢見不鮮，如企業(yè)信用的缺失!非法傳銷的泛濫都是因為個人信用狀況的惡化，同時也導(dǎo)致了個人消費信貸!助學(xué)貸款!銀行卡的發(fā)放等個人金融業(yè)務(wù)難以綻開的主要緣由。因此，完善的個人信用制度不僅可以規(guī)范金融秩序，而且能夠更好地激活個人消費信用!拉動我國消費市場，使我國的國民經(jīng)濟更快!更好地發(fā)展。我國個人信用制度的現(xiàn)狀(一)我國個人信用制度建設(shè)現(xiàn)狀。我國的個人信用制度建設(shè)雖然起步晚,但短短幾年已取得了明顯進展,主要表現(xiàn)在以下幾個方面。1、個人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)看法》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。中共十五屆五中全會通過的《中共中心關(guān)于國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“十五”支配和2010年遠景目標(biāo)的建議》確定了“建立法人對支付個人收人的申報制、個人收入申報制和儲蓄存款實名制”等個人收入管理制度、2000年4月1日,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎(chǔ)。尤其值得一提的是,中國人民銀行上海分行和上海市信息辦于2()00年2月聯(lián)合印發(fā)了《上海市個人信用聯(lián)合征信試點方法》,這是國內(nèi)第一部聯(lián)合征信的政策性管理方法,為聯(lián)合征信擬定了初步的法律框架。這一系列文件規(guī)定的頒布對促進我國個人信用制度的建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用。2、初步建立了個人信用中介機構(gòu),個人聯(lián)合征信起先起步。我國已有一些信用中介機構(gòu)從事個人信用調(diào)查、評估業(yè)務(wù),如大公國際資信評估有限公司、中誠信國際資信評估有限公司、華安信用風(fēng)險管理有限公司等。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機構(gòu)—上海資信有限公司,并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng),首批110萬上海市民的個人信用信息數(shù)據(jù)已進入服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。所謂個人信用聯(lián)合征信,是指由第三方信用中介機構(gòu)將分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的個人信用和信譽信息匯合起來,進行加工和存儲,形成個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫,為銀行和社會有關(guān)方面系統(tǒng)了解個人的信用和信譽狀況供應(yīng)服務(wù)。同年10月,大連、廣州等市也相繼建立了當(dāng)?shù)氐膫€人信用服務(wù)中介機構(gòu)。這些資信公司通過有償采集個人資信信息、向社會供應(yīng)有償服務(wù)、自收自支模式的運作,基本形成了聯(lián)合征信的框架如上海資信有限公司目前實現(xiàn)了銀行、通訊、公用事業(yè)等部門的聯(lián)合征信,為我國建設(shè)個人信用聯(lián)合征信體系和健全個人信用制度積累了實踐閱歷,幫助商業(yè)銀行有效地防范和規(guī)避金融風(fēng)險、提高放貸效率發(fā)揮了重要作用。3、個人資信評估工作逐步開展,起先為銀行貸款決策供應(yīng)參考。各商業(yè)銀行紛紛利用所駕馭的個人資信資料開展個人信用評級,把個人信用實力引人到信貸管理中來。例如,中國建設(shè)銀行濟南市分行出臺了《個人信用等級評定方法》,將借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收人和家庭資產(chǎn)等信息資料匯合起來形成十大指標(biāo)體系,對不同的指標(biāo)賜予不同的分值進行量化處理,從而對借款人的還款實力、資信狀況進行綜合評價,最終將個人信用分為A、B、C、D四個等級,作為貸款的決策依據(jù):另外,各信用中介機構(gòu)也都依據(jù)自己的評估指標(biāo)體系確定了自己的評級標(biāo)準(zhǔn)廠)這些各具特色的個人信用評級方案,已經(jīng)具備了確定的應(yīng)用性,為統(tǒng)一的個人信用評估制度供應(yīng)了可行的選擇。我國個人信用制度建設(shè)中的問題我國個人信用制度建設(shè)雖取得了確定的進展,但離系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)還很遠,個人信用制度建設(shè)的進一步推動仍面臨著不少問題和難點須要解決。個人信用中介機構(gòu)的運作不夠規(guī)范。個人信用中介機構(gòu)的規(guī)范化運作,是個人信用制度重要的微觀基礎(chǔ)。雖然我國相繼建立了幾家個人信用中介機構(gòu),但無論從影響還是規(guī)模上,還存在不少問題:首先,這些機構(gòu)運作的外部關(guān)系尚未徹底理順,個人聯(lián)合征信缺乏制度保障。信用中介機構(gòu)建立初期,業(yè)務(wù)的開展確定程度上得益于政府、央行和各家商業(yè)銀行的支持和協(xié)作,但從長期穩(wěn)定發(fā)展的角度考慮,這種聯(lián)系仍需加以明確,明確規(guī)定各機構(gòu)在征信運作中的分工和職責(zé),以保證信用中介機構(gòu)獨立、透亮、公正的性質(zhì)。以上海資信有限公司為例,其外部關(guān)系涉及三家主體:一是行業(yè)主管部門—中國人民銀行上海分行和上海市信息辦;二是董事會,由上海市信息投資股份有限公司、上海市信息中心、上海中匯金融外匯詢問有限公司、上海隸平實業(yè)有限公司等投資商組成;三是理事會,包括最初參和聯(lián)合征信系統(tǒng)的巧家商業(yè)銀行、上海移動通信、中國聯(lián)通上海分公司、農(nóng)信合作社等18家會員。主管部門用行政法規(guī)進行指導(dǎo)和管理,董事會代表投資人利益,而理事會則是具有行業(yè)協(xié)會性質(zhì)的議事機構(gòu),負責(zé)協(xié)調(diào)和監(jiān)管上海個人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)、但由于各主體的利益取向不同,難免產(chǎn)生沖突例如,政府部門看重個人信用聯(lián)合征信的公益性和制度建設(shè);董事會期盼著更多的投資回報,希望數(shù)據(jù)庫的購買者越多越好;而理事會成員則留意數(shù)據(jù)平安問題,對過多的商業(yè)行為持謹慎的看法,上海資信有限公司既要維持正常的經(jīng)營,又要顧及多方的目標(biāo)和利益,運作起來難度較大。其次,由于相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后,個人資信公司在征信業(yè)務(wù)的運作中,對個人合法權(quán)益的愛惜尚未引起重視。目前,上海資信公司采集個人可透支信用卡信息及貸款信息是干脆從有關(guān)銀行的信用部門登錄的,但依據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,個人信用檔案暫不對個人開放個人不能查閱自己的信用檔案,其真實性和牢靠性本人無法獲知作為這些信用活動的一方當(dāng)事人,個人對這些信用信息的知情權(quán)沒有得到有效確認。除此之外,對有關(guān)部門及資信公司供應(yīng)的個人資信信息失真等問題也沒有做出明確的規(guī)定,對個人合法權(quán)益的愛惜尚待加強。最終,信用中介機構(gòu)對征信產(chǎn)品的探討和開發(fā)和創(chuàng)新實力普遍不足。他們所能供應(yīng)的服務(wù)還僅處于信用報告的初級水平,信息查詢品種單一,真正的信用評級業(yè)務(wù)并沒有開展,各家機構(gòu)還不能出具獨立的、供市場普遍接受的信用評估結(jié)論及建議;個人資信信息整合、運用、修正的各項流程尚未建立,信用中介機構(gòu)對征信市場的細分和優(yōu)化還沒有通過產(chǎn)品開發(fā)付諸實踐。個人信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)在個人信用制度建設(shè)中,個人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、個人信用報告的格式、個人資質(zhì)認證、信用等級評估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標(biāo)準(zhǔn)化問題我國個人信用評估雖已逐步開展起來,但實際工作中仍有不盡人意之處。一方面,各家商業(yè)銀行對個人信用的評估自成體系,重復(fù)操作,相互之間難以衡量,各評估機構(gòu)做出的評估結(jié)果大相徑庭,可比性不強,不于個人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣,也不利于和國際同行業(yè)接軌另一方面,個人信用評估指標(biāo)體系的設(shè)計存在不合理的地方。比如,依據(jù)中國建設(shè)銀行濟南分行的《個人信用等級評定方法》,個人的基本狀況占將近1/3的權(quán)重,基本上沒有個人資產(chǎn)和收支方面的指標(biāo),甚至沒有個人信用狀況的指標(biāo),這樣做出的評估結(jié)果很難反映個人的信用狀況另外,現(xiàn)行的個人資信評估存在嚴(yán)峻的卑視傾向,如中國建設(shè)銀行濟南分行出臺的《個人信用等級評定方法》在“性別”這一指標(biāo)中,女性信用的評分是2分,而男性信用的評分是1分,存在明顯的性別卑視。而依據(jù)美國《同等信用機會法》,“授信人不得因信用申請人的性別、婚姻狀況、種族、宗教信仰、年齡因素做出卑視性的授信確定”。總體來看,目前我國缺少一整套經(jīng)過科學(xué)設(shè)計、嚴(yán)密論證、權(quán)威度高、可推廣運用的個人信用評估程序和相應(yīng)的評分模型,以保證個人信用評估的公開化、標(biāo)準(zhǔn)化和公允性。規(guī)范和完善我國個人信用制度建設(shè)的政策建議建立個人信用制度是一項特殊浩大的系統(tǒng)工程,須要政府各部門、中心銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介機構(gòu)的密切合作,從各方面來解決法律、制度、操作層面的問題。（一）建立完善的信用評估制度個人信用評估體系的核心是由獨立于市場之外的第三者,通過各種信用記錄的收集、分析和保證措施,為客戶供應(yīng)信用信息和信用交易服務(wù)。建設(shè)的初步設(shè)想如下:1.建立多種征信渠道,加快征信數(shù)據(jù)的開放和信用數(shù)據(jù)庫的建立征信首先要做的工作是,凡涉及個人信用的行業(yè)和部門,都必需建立起一套個人信用記錄。一方面,要激勵信用中介機構(gòu)留意自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè),另一方面,政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫,待條件成熟時,可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容供應(yīng)應(yīng)信用中介機構(gòu)或和信用中介機構(gòu)共享。個人信用評估公司作為第三方中介機構(gòu),通過某種形式和各方面建立起信息交換網(wǎng)絡(luò),建立浩大的數(shù)據(jù)庫作為個人信用資料的儲存、供應(yīng)平臺。鑒于具體國情，目前可由政府投資建設(shè)和經(jīng)營征信數(shù)據(jù)庫。隨著時間的推移，政府要激勵民間組織進入征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和經(jīng)營，并通過市場競爭機制不斷完善征信數(shù)據(jù)庫。為建立完備的數(shù)據(jù)庫，要制定科學(xué)、嚴(yán)謹?shù)膫€人信用等級評估方法。個人信用等級評估要嚴(yán)格依據(jù)科學(xué)、獨立和“公開、公正、公允”的原則進行。2.建立個人信用管理系統(tǒng)首先,“建立個人IC卡身份證信息查詢體系。在社會公共意識還特殊淡薄的環(huán)境下,強制性執(zhí)行IC卡身份證信息查詢體系是特殊必要的。例如,在首次開設(shè)新的銀行帳戶、辦理工商營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)應(yīng)聘新的員工等必需運用個人身份證信息查詢體系,查詢個人信息狀況”。其次,個人信用評估體系必需和身份證信息數(shù)據(jù)庫結(jié)合起來,假如違反個人信用規(guī)章制度,應(yīng)將此紀(jì)錄保留在個人身份證信息查詢系統(tǒng)內(nèi),確定年限后方可撤消,形成警懾作用。建立健全的個人信用行業(yè)組織、中介機構(gòu)社會信用體系比較完善的國家都有個人信用管理的行業(yè)組織,如美國有信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等。我國在個人信用制度建立的過程中,也應(yīng)充分發(fā)揮個人信用管理協(xié)會的作用,開展個人信用管理和應(yīng)用探討,提出立法建議或接受托付探討立法,提出有關(guān)個人信用管理法律草案,制訂個人征信行業(yè)規(guī)劃、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度,建立科學(xué)的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn),協(xié)調(diào)行業(yè)和政府及各方面的關(guān)系,促進行業(yè)自律,加強行業(yè)從業(yè)人員的培訓(xùn)。（二）盡快建立相關(guān)法律,規(guī)范個人信用制度2002年1月，《深圳市個人信用征信及信用評級管理方法》正式實施，深圳市由此成為我國第一個為個人信用立法的城市。從我國個人信用的法制化程度來看，我國對個人信用制度的立法工作仍停留在地方性法規(guī)和規(guī)章這樣一個較低的效力層面上，尚未制定出一部全國性的法律。由于缺乏全國性法律法規(guī)的支持，導(dǎo)致我國信用信息開放程度低，信用機構(gòu)無法獲得信用信息。尤其是存在于政府部門的信用信息，被和“國家平安”、“公共平安”等糾纏在一起，信用專業(yè)機構(gòu)無法獲得可以公開開放以及能夠通過正規(guī)方式和渠道獲得的信用信息。如何建立和完善信用制度，迫切須要一部全國性的法律,對信用制度所涉及的各種社會關(guān)系進行全面規(guī)劃和調(diào)整。歐、美等發(fā)達國家在個人信用方面的立法起步早，基本達到了規(guī)范化、規(guī)模化的程度。相比之下，我國在個人信用的立法環(huán)境和立法技術(shù)方面都顯得不夠成熟。我們認為，可以出臺一部特地的信用制度管理基本法，同時修改現(xiàn)行法律法規(guī)中關(guān)于個人信用制度的相關(guān)規(guī)定，使其協(xié)調(diào)統(tǒng)一，并改革完善和個人信用有關(guān)的配套制度。我國個人信用制度法制化的建立和完善可具體表現(xiàn)為三點第一，制定一部信用制度管理的核心法規(guī)，主要內(nèi)容包括：①對信用的基本概念、基本性質(zhì)、內(nèi)容和適用范圍等方面做出明確界定；②對信用服務(wù)這一特殊行業(yè)的發(fā)展作出規(guī)劃；③對個人、企業(yè)、信用中介機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和政府部門相應(yīng)的法律關(guān)系和權(quán)利義務(wù)做出規(guī)定；④對依據(jù)信用原則而發(fā)生的商業(yè)信用、銀行信用等不同經(jīng)濟行為做出明確規(guī)定；⑤確立國家信用管理體制框架的法律規(guī)范；⑥對違反信用法律原則的違法行為規(guī)定具體的法律責(zé)任。其次，修改現(xiàn)行法律法規(guī)，使現(xiàn)行法律法規(guī)中和個人信用制度相沖突的部分得到協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。這些法律法規(guī)主要涉及《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正值競爭法》。第三，改革和完善和個人信用相關(guān)的配套制度。具體表現(xiàn)為：進一步完善個人儲蓄存款實名制度，實現(xiàn)全國銀行間聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)個人資料信息共享；建立個人財產(chǎn)申報制度和個人基本賬戶制度，推行個人支票、信用卡等新型結(jié)算工具，完善個人債權(quán)債務(wù)管理等；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在確定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運行。另外，還應(yīng)當(dāng)建立個人信用擔(dān)保、保險制度，完善社會保障制度、住房制度、醫(yī)療制度等相關(guān)配套制度。這些配套制度的完善是個人信用法制化申請人。三)依托聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫,建立失信懲處機制依據(jù)個人信用制度試點工作閱歷看,適用于失信懲處機制的征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集工作,最好是接受聯(lián)合征信平臺形式,它具有以下優(yōu)點:1.公正性。通過聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺,能夠大幅度提高征信數(shù)據(jù)的采集量,有助于對失信者的信用價值進行推斷或量化評級。2.信息完整性。大型聯(lián)合征信平臺,可以同時向若干“黑名單”公示系統(tǒng)供應(yīng)數(shù)據(jù)支持。3.經(jīng)濟性。政府政策支持的聯(lián)合征信形式會明顯降低采集征信數(shù)據(jù)的成本,從總體上削減設(shè)備投入。4.合理性。從信息源角度看,可避開“黑名單”漫天飛的嚴(yán)峻后果,有效削減不同征信機構(gòu)對個人信用價值評價所產(chǎn)生的差異。5.多功能性。對于一地的社會信用體系,聯(lián)合征信平臺不僅支持失信懲處機制的運行,還可以具有支持企業(yè)征信系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、征信服務(wù)體系等多種功能。假如某地政府有支配地建立當(dāng)?shù)氐纳鐣庞眯◇w系,接受聯(lián)合征信平臺形式就具備了基本條件,余下的工作只是制訂合理的運用或資源共享規(guī)則。失信懲處機制必需具備可操作性,最重要的環(huán)節(jié)是允許運營聯(lián)合征信平臺的機構(gòu)能夠采集到失信個人的不良記錄,通過政府渠道和征信機構(gòu),合法地公示給有須要的授信機構(gòu)?！白畛１唤邮艿腵黑名單'方法,就是將個人的失信記錄正確地列入`黑名單',向全社會乃至全世界進行`公示'。市場要求制作`黑名單'的征信機構(gòu),向全部的授信機構(gòu)供應(yīng)多種渠道、便利、快捷、價格低廉的查詢。任何征信機構(gòu)都有權(quán)力制作`黑名單',但原則是基于事實,最好只記錄失信事務(wù),不做任何分析和評價。不論誰制作和運營聯(lián)合征信平臺,都應(yīng)當(dāng)取得有監(jiān)管功能的政府部門的合作和指導(dǎo)。征信機構(gòu)還可以把個人信用記錄很好的人列入`紅名單',并向被列在`紅名單'上的個人傾斜。各類授信人也可以考慮給`紅名單'上的個人以各種實惠和嘉獎,降低守信者運用信用工具的成本”。失信懲處機制會對失信的個人進行經(jīng)濟性的打擊,所以失信懲處機制設(shè)計的各項措施要在法理上可行。既然是一種建立在法律基礎(chǔ)上的懲處機制,就要依據(jù)應(yīng)達到的效果,解決好懲處的方式、執(zhí)法的各種措施、“量刑”的尺度。失信懲處機制的“量刑”是基于對大眾進行震懾和教化而設(shè)計的,同時,要在失信者付出慘痛代價后,賜予失信者改過的機會。政府要指定特地的部門接受被懲處者的申訴,要求征信機構(gòu)協(xié)作,制訂限期復(fù)核有爭議記錄的制度。對于確有失信行為的個人,申訴受理窗口也要起到教化功能,輔導(dǎo)失信者重建信用。在社會信用體系建設(shè)中,政府要按市場規(guī)律啟動失信懲處機制,推動專業(yè)征信機構(gòu)的發(fā)展。統(tǒng)一的政府行業(yè)管理部門既是