信貸如何支持貧困村發(fā)展

信貸如何支持貧困村發(fā)展和低收入農(nóng)戶致富引言：農(nóng)村金融改革和發(fā)展是推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要方面，是解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的長(zhǎng)期課題。為滿足新形勢(shì)下推動(dòng)農(nóng)村改革發(fā)展的需要，黨的十七屆三中全會(huì)就提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性、合作性和政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。（今年10月召開(kāi)的十八屆四中全會(huì)上提出全面推進(jìn)依法治國(guó)，建設(shè)法治政府，對(duì)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)法治建設(shè)和提高依法行政水平提出了新的更高要求，依靠法治推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展事業(yè)不斷取得新進(jìn)展。） 主要內(nèi)容：農(nóng)村金融相關(guān)基本問(wèn)題我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展取得的成績(jī)農(nóng)村金融發(fā)展中的突出問(wèn)題及原因貧困村互助資金的發(fā)展空間及作用促進(jìn)貧困村互助資金的健康有序發(fā)展的建議一、農(nóng)村金融相關(guān)基本問(wèn)題農(nóng)村金融的概念顧名思義，農(nóng)村金融就是在農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)或金融活動(dòng)；在我國(guó)，農(nóng)村金融服務(wù)一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的包括存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等在內(nèi)的各種金融服務(wù)。由于農(nóng)村地區(qū)的特殊性，這些金融服務(wù)主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，但也有部分由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，即通常所說(shuō)的民間金融。農(nóng)村金融的體系構(gòu)成政策性金融商業(yè)金融合作金融正規(guī)金融農(nóng)發(fā)行農(nóng)行、郵儲(chǔ)農(nóng)信社、農(nóng)合行準(zhǔn)正規(guī)金融小貸公司農(nóng)村資金互助社非正規(guī)金融各類農(nóng)村信用合作組織、ROSCA分類一：從是否獲得政府或金融監(jiān)管部門審批監(jiān)管的角度，農(nóng)村金融可劃分為正規(guī)金融與非正規(guī)金融；分類二：從經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、組織形式以及是否承擔(dān)政策性功能的角度，農(nóng)村金融可大致分為合作金融、商業(yè)性金融、政策性金融以及非正規(guī)金融等多種形式。農(nóng)村合作金融：按照合作制原則組建的金融組織形式；以人的合作而非資本的合作為主；按照“一人一票”的民主原則實(shí)施管理；服務(wù)對(duì)象以社員為主；農(nóng)村商業(yè)性金融：以追求資本增值和利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，按照現(xiàn)代公司制原則進(jìn)行內(nèi)部管理，以股份決定控制權(quán)和收益權(quán)。農(nóng)村政策性金融：由財(cái)政承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)并給予一定利息補(bǔ)貼的金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村非正規(guī)金融：也稱民間金融，由于農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋所有農(nóng)戶、尤其是低收入農(nóng)戶群體，因此非正規(guī)金融在發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村地區(qū)廣泛存在。國(guó)外的非正規(guī)金融有多種形式，例如儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)（ROSCA）、專業(yè)放貸款人（money-lender），互助資金甚至高利貸等。我國(guó)農(nóng)村金融的體系農(nóng)村正規(guī)金融體系（銀行類為主）政策性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行合作性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司、農(nóng)村資金互助社我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展取得的成績(jī)經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。（一）農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)較快（具體結(jié)合村鎮(zhèn)銀行近兩年實(shí)際數(shù)據(jù)舉例）（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和組織創(chuàng)新取得進(jìn)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)取得重要的階段性成果，服務(wù)能力有所提高。其資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，支農(nóng)投放不斷增加，法人治理架構(gòu)初步建立。農(nóng)業(yè)銀行改革已取得階段性成果，農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司已于2009年初正式掛牌成立，服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部制改革試點(diǎn)正在穩(wěn)步推進(jìn)，積極探索面向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的有效實(shí)現(xiàn)途徑。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，為構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系進(jìn)行了有益嘗試。小額貸款公司在各地地方政府主導(dǎo)下積極開(kāi)展試點(diǎn)。截至2013年末，小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到7839家，貸款余額8191億元。（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新初見(jiàn)成效2008年10月，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，在中部六省和東北三省選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分縣（市）開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在2008年試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新?！蛾P(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》的主要內(nèi)容：1、大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)村微型金融，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；2、有效滿足發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)的資金需求；3、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持；4、探索開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)；5、積極推動(dòng)和做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作；6、加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。積極開(kāi)展農(nóng)戶貸款流程再造，促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化；7、有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。8、充分發(fā)揮銀行間債券市場(chǎng)在有效分散和管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用。9、加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，綜合發(fā)揮銀保服務(wù)“三農(nóng)”的功能作用10、研究拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押的范圍和品種。繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險(xiǎn)公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。11、鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)，逐步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種。部分緩解農(nóng)民“貸款難”的業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新：業(yè)務(wù)名稱業(yè)務(wù)描述業(yè)務(wù)性質(zhì)主要地區(qū)小額信用采取“一次核定，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”等信用戶核定辦法發(fā)放小額信貸。小額信貸創(chuàng)新全國(guó)信用互助采取成立信用互助協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保，“余額控制，周轉(zhuǎn)使用”，發(fā)放聯(lián)保貸款小額信貸創(chuàng)新河南、湖北、山東等地“公司＋農(nóng)戶”“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織（公司、專業(yè)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)合作社）等開(kāi)展綜合金融服務(wù)信貸擔(dān)保創(chuàng)新全國(guó)林權(quán)、果樹(shù)、花卉等抵押指合法持有“林權(quán)證”、“果園證”的自然人以其林木所有權(quán)向林業(yè)部門申請(qǐng)?jiān)u估，以林權(quán)等經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，借款人以其評(píng)估價(jià)格向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。抵押貸款創(chuàng)新福建、湖南、山東等地保險(xiǎn)+合作社+信貸等模式以政策性保險(xiǎn)為支持，以合作社、專業(yè)協(xié)會(huì)等為平臺(tái)，提供信貸服務(wù)。金融綜合服務(wù)創(chuàng)新安徽、河南、重慶等地農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步改善征信體系：基本建成覆蓋農(nóng)村、全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)支付體系：加快農(nóng)村信用社和上級(jí)聯(lián)社間網(wǎng)絡(luò)建設(shè)速度，逐步建立農(nóng)村信用社內(nèi)部支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，改善支付結(jié)算渠道；初步形成城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)農(nóng)民工銀行卡：2011年農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)實(shí)現(xiàn)交易筆數(shù)1641萬(wàn)筆，金額200億元，同比增長(zhǎng)13.2%和24.5%。2013年已實(shí)現(xiàn)全國(guó)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)滿足了外出打工農(nóng)民資金匯兌、存儲(chǔ)等方面的需求，有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問(wèn)題（五）逐步完善扶持農(nóng)村金融發(fā)展的貨幣信貸和財(cái)稅政策1、穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率市場(chǎng)化。2、實(shí)行正向激勵(lì)政策，對(duì)支農(nóng)貸款比例高的農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。3、增加中西部地區(qū)和糧食及大宗農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)支農(nóng)再貸款額度。4、對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款實(shí)施財(cái)政稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼三、農(nóng)村金融發(fā)展中的突出問(wèn)題及原因農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題：受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響和制約，包括我國(guó)在內(nèi)的大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融發(fā)展整體滯后于城市金融，同時(shí)，由于農(nóng)村金融本身的復(fù)雜性，農(nóng)村金融需求與金融供給之間的矛盾較為突出。問(wèn)題之一：金融供給主體不足，金融服務(wù)空白點(diǎn)依然存在問(wèn)題之二：農(nóng)戶貸款難問(wèn)題沒(méi)有根本解決1、貸款額度的滿足程度不高。據(jù)調(diào)查，21.2%的農(nóng)戶期望獲得2萬(wàn)元以上的貸款額度，而實(shí)際上只有8.2%的農(nóng)戶獲得，故有2/5的農(nóng)戶沒(méi)有滿足。2、微小貸款的滿足程度不高。由于網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)戶需求小額、臨時(shí)、無(wú)抵押的微小貸款難以滿足問(wèn)題之三：農(nóng)戶缺乏有效抵押擔(dān)保物農(nóng)村地區(qū)與擴(kuò)大抵押擔(dān)保物相配套的登記、評(píng)估、定價(jià)等中介機(jī)構(gòu)和流轉(zhuǎn)市場(chǎng)仍相當(dāng)貧乏，農(nóng)村抵押擔(dān)保物的價(jià)值難以形成，從而阻礙了抵押擔(dān)保物的作用發(fā)揮。問(wèn)題之四：農(nóng)村信貸投入不足、相關(guān)配套和扶持政策不到位1、在促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，金融服務(wù)范圍過(guò)窄。2、金融支農(nóng)的資金來(lái)源較為單一，金融服務(wù)能力受到限制。3、與金融相關(guān)的其他政策措施不盡完善，影響了金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。主要原因：1、農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)較為薄弱，組織化程度不高，金融具有需求分散、額度較小的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本較高。2、農(nóng)業(yè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重影響較大，比較收益較低，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。3、農(nóng)村金融的供需之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。四、貧困村互助資金的發(fā)展空間及作用（一）扶貧貼息貸款模式轉(zhuǎn)變：1、建立健全扶貧貸款制度，加大扶貧信貸支持力度（2001年6月，人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等部門制定《扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法》）。2、推動(dòng)扶貧貼息貸款管理體制改革試點(diǎn)（2006年7月，國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于深化扶貧貼息貸款管理體制改革的通知》）。3、創(chuàng)新信貸扶貧貼息機(jī)制（《關(guān)于開(kāi)展建立“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”推進(jìn)小額貸款到戶試點(diǎn)工作的通知》）。4、全面改革扶貧貼息貸款管理體制扶貧貼息貸款管理辦法新舊版（2001年與2008年）對(duì)比：項(xiàng)目2001年版2008年版管理權(quán)限中央省，到戶貸款和貼息資金管理權(quán)限下放到縣承貸主體農(nóng)業(yè)銀行凡愿意參與扶貧工作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本金籌集方式農(nóng)業(yè)銀行在系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度，資金有困難，可向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款金融機(jī)構(gòu)自行籌集貸款利率扶貧貼息貸款統(tǒng)一執(zhí)行年利率為3%的優(yōu)惠利率，扶貧貼息貸款優(yōu)惠利率與人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財(cái)政貼息。根據(jù)人民銀行的利率管理規(guī)定和其貸款利率定價(jià)要求自主決定。貸款期限以一年為主，最長(zhǎng)不超過(guò)三年由承貸金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等靈活確定。貸款投向主要用于國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，集中用于國(guó)家和省扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣及非重點(diǎn)縣的貧困村。貼息資金安排財(cái)政部根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組審定的扶貧貼息貸款總量及期限結(jié)構(gòu)，安排貼息資金，納入當(dāng)年的財(cái)政預(yù)算。國(guó)務(wù)院扶貧辦會(huì)同財(cái)政部和人民銀行，根據(jù)財(cái)政貼息預(yù)算資金規(guī)模確定當(dāng)年扶貧貼息貸款的指導(dǎo)性總量計(jì)劃，并于年初下達(dá)各省財(cái)政貼息資金及對(duì)應(yīng)引導(dǎo)的扶貧貼息貸款的指導(dǎo)計(jì)劃。貼息利率扶貧貼息貸款優(yōu)惠利率與人民銀行公布的同期同檔次貸款利率之間的利差，由中央財(cái)政貼息。到戶貸款按年利率5%、項(xiàng)目貸款按年利率3%貼息方式貼息資金按季據(jù)實(shí)結(jié)算，由財(cái)政部直接撥補(bǔ)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行。每季度終了，農(nóng)業(yè)銀行將扶貧貼息貸款及期限結(jié)構(gòu)報(bào)經(jīng)當(dāng)?shù)刎?cái)政、扶貧部門審核后，層層匯總至總行，總行在次季報(bào)財(cái)政部審核結(jié)算。貼息資金可采取直接或通過(guò)金融機(jī)構(gòu)間接補(bǔ)貼給貧困戶或項(xiàng)目實(shí)施單位兩種方式，具體采取何種方式，由各省、縣自行確定。（二）在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的作用：積極作用表現(xiàn)為：1、創(chuàng)新財(cái)政扶貧機(jī)制，提高了扶貧資金使用效率2、具有“支農(nóng)支小”作用；3、提高貧困農(nóng)戶自我發(fā)展能力，促進(jìn)了村民自治和民主管理。潛在的風(fēng)險(xiǎn)：我國(guó)歷史上80-90年代農(nóng)村合作基金會(huì)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們，互助資金在運(yùn)作中存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。若運(yùn)作不當(dāng)或內(nèi)部管理不規(guī)范，將導(dǎo)致互助資金的發(fā)展背離政策的初衷。五、促進(jìn)貧困村互助資金的健康有序發(fā)展的建議（一）明確貧困村互助資金運(yùn)營(yíng)的原則和紅線：“四大原則”：設(shè)立自愿、民主管理、服務(wù)社員、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；“四條紅線”：不吸收存款，只吸收成員出資；不對(duì)外放貸，主要對(duì)成員提供信用互助服務(wù)；不支付固定回報(bào)，盈余主要用于積累；不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)和不超規(guī)模發(fā)展。例如，貧困村互助資金不能分紅，若分紅比例過(guò)高，將導(dǎo)致其背離財(cái)政扶貧的性質(zhì)；若內(nèi)部的民主管理機(jī)制不健全，那么可能使互助資金在實(shí)際運(yùn)作中由于缺乏約束機(jī)制而違約率提高，最終失去可持續(xù)性。積極探索農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與貧困村互助資金開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的途徑可考慮采用多種方式，打通正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和貧困村互助資金組織的資金通道，建立正規(guī)金融機(jī)構(gòu)—互助資金的縱向互聯(lián)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金批發(fā)—零售渠道。引導(dǎo)貧困村互助資金建立規(guī)范的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)1、要確定設(shè)立章程、建立相應(yīng)的內(nèi)部管理框架，明確分工，加強(qiáng)社員監(jiān)督，防止內(nèi)部人控制；2、應(yīng)建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)行為，通過(guò)改善內(nèi)部治理增強(qiáng)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。其他銀行的相關(guān)舉措，可參考：昭平農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)信貸“牽手”,關(guān)心支持貧困村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,積極引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè),結(jié)合“萬(wàn)元增收工程”,充分挖掘貧困村各自優(yōu)勢(shì),種養(yǎng)結(jié)合,點(diǎn)面結(jié)合,促進(jìn)增收產(chǎn)業(yè)可循環(huán)。同時(shí),聯(lián)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)技等部門,組織農(nóng)戶走出去,為貧困村送資金、送技術(shù),提高農(nóng)戶種養(yǎng)水平。全縣多個(gè)貧困村形成“一村一品”種養(yǎng)新格局。該行還注重培養(yǎng)貧困村的“火車頭”帶動(dòng)作用,把支持黨員信貸作為帶領(lǐng)農(nóng)戶致富的“利器”,通過(guò)黨員能人帶動(dòng),激發(fā)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富熱情。該行還對(duì)貧困村信貸實(shí)行專人負(fù)責(zé)制,信貸服務(wù)送到貧困村每個(gè)農(nóng)戶手中。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信農(nóng)戶,及時(shí)授信,優(yōu)先辦理,利率優(yōu)惠。并與扶貧辦合作,對(duì)獲得該行信貸支持發(fā)展種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶,扶貧辦給予一定的利息補(bǔ)貼,切實(shí)減輕貧困村農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社緊緊圍繞省委加強(qiáng)基層建設(shè)年活動(dòng)工作部署，積極發(fā)揮農(nóng)信社行業(yè)優(yōu)勢(shì)，有效發(fā)揮金融支持作用，把支持幫扶村發(fā)展“一村一品”致富產(chǎn)業(yè)作為當(dāng)前重點(diǎn)工作，加大對(duì)特色產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，加快構(gòu)建金融支持“一村一品”發(fā)展的新格局。2013年，河北省農(nóng)信社計(jì)劃安排30億元信貸資金重點(diǎn)支持5000個(gè)幫扶村，并保持今后信貸投放額度每年遞增15%以上。加大項(xiàng)目對(duì)接力度。省聯(lián)社要求各縣級(jí)行社積極加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委、政府、農(nóng)業(yè)主管部門、企業(yè)及其他有關(guān)方面的聯(lián)系溝通，召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，促進(jìn)信息共享和合作，上下聯(lián)動(dòng)，形成合力，努力營(yíng)造良好的氛圍，確保工作順利開(kāi)展。全面掌握“一村一品”開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目信息并密切跟蹤進(jìn)展情況，積極為政府或企業(yè)出謀劃策，對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目，及時(shí)安排資金到位，幫助項(xiàng)目盡快啟動(dòng)，使農(nóng)民早日受益。加大培育扶持力度。對(duì)符合區(qū)域布局、具有一定規(guī)模和發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社，優(yōu)先安排信貸資金，根據(jù)貸款用途和生產(chǎn)周期量身定制貸款。把對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的法人授信與社員單體授信結(jié)合起來(lái)，“宜社則社、宜戶則戶”，對(duì)法人名義申請(qǐng)貸款的，由成員提供聯(lián)保，對(duì)成員個(gè)人名義申請(qǐng)貸款的，可采取社內(nèi)封閉聯(lián)保或由合作社提供信用擔(dān)保的方式，對(duì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)并獲得“示范社”稱號(hào)的，采取信用和聯(lián)保方式給予支持。同時(shí)，積極支持大學(xué)生和農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，對(duì)從事“一村一品”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和商貿(mào)流通的，優(yōu)先給予信貸支持。實(shí)施信貸傾斜政策。創(chuàng)新信貸模式，采取傾斜的信貸政策，在資金供給、財(cái)務(wù)費(fèi)用、激勵(lì)考核等方面完善配套機(jī)制，合理配置信貸資金，確保信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)種植產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖類、農(nóng)林產(chǎn)品加工進(jìn)行重點(diǎn)支持，加大對(duì)來(lái)料加工類、鄉(xiāng)村休閑旅游類、商貿(mào)流通類和歷史文化類等專業(yè)特色村的有效支持，努力為基層建設(shè)年活動(dòng)幫扶村發(fā)展“一村一品”致富產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持。提供優(yōu)惠便利措施。對(duì)符合貸款條件的“一村一品”產(chǎn)業(yè)客戶開(kāi)辟信貸綠色通道，簡(jiǎn)化貸款操作流程，有條件的縣級(jí)行社還實(shí)行貸款批量授信，限時(shí)辦結(jié)。根據(jù)貸款對(duì)象、品種、期限、風(fēng)險(xiǎn)等因素，實(shí)行差別化利率定價(jià)優(yōu)惠政策。大力推廣“農(nóng)貸寶”產(chǎn)品，積極拓寬農(nóng)戶貸款渠道，提升服務(wù)水平。加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式，爭(zhēng)取政府出資建立貸款擔(dān)?；?，解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。提升結(jié)算服務(wù)水平。大力實(shí)施“農(nóng)信村村通”工程，在幫扶村設(shè)立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，方便農(nóng)民足不出村辦理小額存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，讓廣大客戶享受到方便快捷的金融服務(wù)。同時(shí)，免費(fèi)為合作商戶布放EPOS機(jī)，免除信通卡開(kāi)卡工本費(fèi)、年費(fèi)、小額管理費(fèi)，免費(fèi)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，并免收網(wǎng)上銀行行內(nèi)、行外、同城、異地等轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。2014-04-09金融扶貧開(kāi)發(fā)意見(jiàn)出臺(tái)加大對(duì)貧困地區(qū)信貸支持為貫徹落實(shí)黨的十八大、十八屆三中全會(huì)、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央城鎮(zhèn)化工作會(huì)議精神，按照《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011-2020年）》和《中共中央辦公廳國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)〈關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作的意見(jiàn)〉的通知》（中辦發(fā)〔2013〕25號(hào)）的有關(guān)要求，進(jìn)一步完善\o"金融服務(wù)"金融服務(wù)機(jī)制，促進(jìn)\o"貧困地區(qū)"貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就全面做好扶貧開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)工作提出以下意見(jiàn)：一、總體要求（一）指導(dǎo)思想。以鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于扶貧開(kāi)發(fā)的總體部署，合理配置金融資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，積極發(fā)展農(nóng)村普惠金融，支持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展和貧困人口脫貧致富。（二）總體目標(biāo)。按照黨的十八大明確提出的全面建成小康社會(huì)和大幅減少扶貧對(duì)象的目標(biāo)要求，全面做好貧困地區(qū)的金融服務(wù)，到2020年使貧困地區(qū)金融服務(wù)水平接近全國(guó)平均水平，初步建成全方位覆蓋貧困地區(qū)各階層和弱勢(shì)群體的普惠金融體系，金融對(duì)促進(jìn)貧困地區(qū)人民群眾脫貧致富、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的作用得到充分發(fā)揮。1.信貸投入總量持續(xù)增長(zhǎng)。力爭(zhēng)貧困地區(qū)每年各項(xiàng)貸款增速高于當(dāng)年貧困地區(qū)所在?。▍^(qū)、市）各項(xiàng)貸款平均增速，新增貸款占所在?。▍^(qū)、市）貸款增量的比重高于上年同期水平。2.融資結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化。信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，直接融資比例不斷上升。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)上市的培育，促進(jìn)貧困地區(qū)上市企業(yè)、報(bào)備企業(yè)及重點(diǎn)后備上市企業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，資本市場(chǎng)融資取得新進(jìn)展。推動(dòng)債券市場(chǎng)產(chǎn)品和制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)直接融資規(guī)模同比增長(zhǎng)。3.金融扶貧開(kāi)發(fā)組織體系日趨完善。政策性金融的導(dǎo)向作用進(jìn)一步顯現(xiàn)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)下沉，農(nóng)村信用社改革不斷深化，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，形成政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融協(xié)調(diào)配合、共同參與的金融扶貧開(kāi)發(fā)新格局。4.金融服務(wù)水平明顯提升。到2020年，具備商業(yè)可持續(xù)發(fā)展條件的貧困地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋和金融服務(wù)行政村全覆蓋，建成多層次、可持續(xù)的農(nóng)村支付服務(wù)體系和完善的農(nóng)村信用體系，貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步優(yōu)化。（三）基本原則。1.開(kāi)發(fā)式扶貧原則。堅(jiān)持以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為引領(lǐng)，通過(guò)完善金融服務(wù)，促進(jìn)貧困地區(qū)和貧困人口提升自我發(fā)展能力，增強(qiáng)貧困地區(qū)“造血”功能，充分發(fā)揮其發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。2.商業(yè)可持續(xù)原則。堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，健全激勵(lì)約束機(jī)制，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。3.因地制宜原則。立足貧困地區(qū)實(shí)際，根據(jù)不同縣域的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、資源稟賦和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合不同主體的差異化金融需求，創(chuàng)新扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)方式，讓貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民得到更高效、更實(shí)惠的金融服務(wù)。4.突出重點(diǎn)原則。加強(qiáng)與貧困地區(qū)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)劃相銜接，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品發(fā)展，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，著力提供貧困人口、特別是創(chuàng)業(yè)青年急需的金融產(chǎn)品和服務(wù)，破除制約金融服務(wù)的體制機(jī)制障礙，努力尋求重點(diǎn)領(lǐng)域新突破。（四）實(shí)施范圍。本意見(jiàn)的實(shí)施范圍為《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要（2011-2020年）》確定的六盤山區(qū)、秦巴山區(qū)、武陵山區(qū)、烏蒙山區(qū)、滇桂黔石漠化區(qū)、滇西邊境山區(qū)、大興安嶺南麓山區(qū)、燕山—太行山區(qū)、呂梁山區(qū)、大別山區(qū)、羅霄山區(qū)等區(qū)域的連片特困地區(qū)和已經(jīng)明確實(shí)施特殊政策的西藏、四省藏區(qū)、新疆南疆三地州，以及連片特困地區(qū)以外的國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，共計(jì)832個(gè)縣。二、重點(diǎn)支持領(lǐng)域（一）支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大貧困地區(qū)道路交通、飲水安全、電力保障、危房改造、農(nóng)田水利、信息網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持力度，積極支持貧困地區(qū)新農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建設(shè)，增強(qiáng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展后勁。（二）推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。積極做好對(duì)貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、旅游、民族文化產(chǎn)業(yè)等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的金融支持，不斷完善承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套金融服務(wù)，促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。（三）促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富。積極支持貧困農(nóng)戶、農(nóng)村青年致富帶頭人、大學(xué)生村官、婦女、進(jìn)城務(wù)工人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、殘疾人等群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)，加大對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)、小型微型企業(yè)及服務(wù)業(yè)的信貸支持，努力做好職業(yè)教育、繼續(xù)教育、技術(shù)培訓(xùn)的金融服務(wù)，提升就業(yè)創(chuàng)業(yè)水平。（四）支持生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)。做好貧困地區(qū)重要生態(tài)功能區(qū)、生態(tài)文明示范工程、生態(tài)移民等項(xiàng)目建設(shè)的金融服務(wù)工作，支持結(jié)合地方特色發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。三、重點(diǎn)工作（一）進(jìn)一步發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策優(yōu)勢(shì)，積極探索和改進(jìn)服務(wù)方式，加大對(duì)貧困地區(qū)信貸支持力度。鼓勵(lì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，合理調(diào)劑信貸資源，支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。繼續(xù)深化\o"財(cái)經(jīng)公司_中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行"中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，強(qiáng)化縣事業(yè)部“一級(jí)經(jīng)營(yíng)”能力，提升對(duì)貧困地區(qū)的綜合服務(wù)水平。強(qiáng)化中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行貧困地區(qū)縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，積極拓展小額貸款業(yè)務(wù)，探索資金回流貧困地區(qū)的合理途徑。注重發(fā)揮農(nóng)村信用社貧困地區(qū)支農(nóng)主力軍作用，繼續(xù)保持縣域法人地位穩(wěn)定，下沉經(jīng)營(yíng)管理重心，真正做到貼近農(nóng)民、扎根農(nóng)村、做實(shí)縣域。鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸管理體制，適當(dāng)放寬基層機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限，增加貧困地區(qū)信貸投放。積極培育村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，支持民間資本在貧困地區(qū)優(yōu)先設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，有效增加對(duì)貧困地區(qū)信貸供給。繼續(xù)規(guī)范發(fā)展貧困村資金互助組織，在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社基礎(chǔ)上培育發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。（二）完善扶貧貼息貸款政策，加大扶貧貼息貸款投放。充分發(fā)揮中央財(cái)政貼息資金的杠桿作用。支持各地根據(jù)自身實(shí)際需求增加財(cái)政扶貧貸款貼息資金規(guī)模。完善扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法，依照建檔立卡認(rèn)定的貧困戶，改進(jìn)項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)、扶貧企業(yè)和項(xiàng)目認(rèn)定機(jī)制，合理確定貸款貼息額度。優(yōu)化扶貧貼息貸款流程，支持金融機(jī)構(gòu)積極參與發(fā)放扶貧貼息貸款。加強(qiáng)對(duì)扶貧貼息貸款執(zhí)行情況統(tǒng)計(jì)和考核，建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制。（三）優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，提高金融服務(wù)覆蓋面。積極支持和鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步向社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。優(yōu)先辦理金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的申請(qǐng)，加快金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)要合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，加大在金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)的工作力度，統(tǒng)籌增設(shè)正常營(yíng)業(yè)的固定網(wǎng)點(diǎn)、定時(shí)服務(wù)的簡(jiǎn)易服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（或固定網(wǎng)點(diǎn)）和多種物理機(jī)具，并在確保安全的前提下，開(kāi)展流動(dòng)服務(wù)車、背包銀行等流動(dòng)服務(wù)。嚴(yán)格控制現(xiàn)有貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)撤并，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級(jí)。加大貧困地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建工作力度，嚴(yán)格執(zhí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤的政策要求，鼓勵(lì)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。（四）繼續(xù)改善農(nóng)村支付環(huán)境，提升金融服務(wù)便利度。加快推進(jìn)貧困地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)的輻射范圍，支持貧困地區(qū)符合條件的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以經(jīng)濟(jì)、便捷的方式接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)，暢通清算渠道，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。大力推廣非現(xiàn)金支付工具，優(yōu)化銀行卡受理環(huán)境，提高使用率，穩(wěn)妥推進(jìn)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新型電子支付方式。進(jìn)一步深化銀行卡助農(nóng)取款和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，切實(shí)滿足貧困地區(qū)農(nóng)民各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、余額查詢等基本服務(wù)需求。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)柜面業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)資源共享，加速城鄉(xiāng)資金融通。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，擴(kuò)大支付服務(wù)主體，提升服務(wù)水平，推動(dòng)貧困地區(qū)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作向縱深推進(jìn)。（五）加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，推廣農(nóng)村小額貸款。深入開(kāi)展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“農(nóng)村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動(dòng)，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，營(yíng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體電子信用檔案建設(shè)，多渠道整合社會(huì)信用信息，完善信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制。促進(jìn)信用體系建設(shè)與農(nóng)戶小額信貸有效結(jié)合，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款運(yùn)作模式，提高貧困地區(qū)低收入農(nóng)戶的申貸獲得率，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村信用體系在提升貧困地區(qū)農(nóng)戶信用等級(jí)、降低金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)成本和風(fēng)險(xiǎn)、增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力等方面的重要作用。積極探索多元化貸款擔(dān)保方式和專屬信貸產(chǎn)品，大力推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款和婦女小額擔(dān)保貸款工作。（六）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，支持貧困地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新組織、產(chǎn)品和服務(wù)，積極探索開(kāi)發(fā)適合貧困地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的貸款專項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)模式。大力發(fā)展大型農(nóng)機(jī)具、林權(quán)抵押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn)加大對(duì)管理規(guī)范、操作合規(guī)的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村殘疾人扶貧基地等經(jīng)營(yíng)組織的支持力度。穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作，進(jìn)一步拓展抵押擔(dān)保物范圍。結(jié)合農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)之間相互合作、互惠互利的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式新需求，健全“企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”、“企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)”、“家庭農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)民合作社”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，提高農(nóng)業(yè)金融服務(wù)集約化水平。（七）大力發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，拓寬貧困地區(qū)多元化融資渠道。進(jìn)一步優(yōu)化主板、中小企業(yè)板、\o"財(cái)經(jīng)知識(shí)_創(chuàng)業(yè)板"創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的制度安排，支持符合條件的貧困地區(qū)企業(yè)首次公開(kāi)發(fā)行股票并上市，鼓勵(lì)已上市企業(yè)通過(guò)公開(kāi)增發(fā)、定向增發(fā)、配股等方式進(jìn)行再融資，支持已上市企業(yè)利用資本市場(chǎng)進(jìn)行并購(gòu)重組實(shí)現(xiàn)整體上市。鼓勵(lì)證券交易所、保薦機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)具有自主創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的企業(yè)的上市輔導(dǎo)培育工作。加大私募股權(quán)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等產(chǎn)品創(chuàng)新力度，充分利用全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)和區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)掛牌、股份轉(zhuǎn)讓功能，促進(jìn)貧困地區(qū)企業(yè)融資發(fā)展。鼓勵(lì)和支持符合條件的貧困地區(qū)企業(yè)通過(guò)發(fā)行企業(yè)（公司）債券、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)及由證券交易所備案的中小企業(yè)私募債券等多種債務(wù)融資工具，擴(kuò)大直接融資的規(guī)模和比重。（八）積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，構(gòu)建貧困地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)。貧困地區(qū)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第629號(hào)）的要求，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，保障投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步提高貧困地區(qū)保險(xiǎn)密度和深度。鼓勵(lì)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)，擴(kuò)大特色種養(yǎng)業(yè)險(xiǎn)種。積極探索發(fā)展涉農(nóng)信貸保證保險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。支持探索建立適合貧困地區(qū)特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的積極作用。（九）加大貧困地區(qū)金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)力度。加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)縣以下農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及小額信貸組織的信貸業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)和技術(shù)培訓(xùn)，提升金融服務(wù)水平。對(duì)貧困地區(qū)基層干部進(jìn)行農(nóng)村金融改革、小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)及合作經(jīng)濟(jì)等方面的宣傳培訓(xùn)，提高運(yùn)用金融杠桿發(fā)展貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的意識(shí)和能力。各相關(guān)部門、各級(jí)共青團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)等社會(huì)團(tuán)體要加強(qiáng)協(xié)同配合，充分發(fā)揮“金融惠民工程”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等項(xiàng)目的作用，積極開(kāi)展對(duì)貧困地區(qū)特定群體的專項(xiàng)金融教育培訓(xùn)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與地方政府部門及共青團(tuán)組織的協(xié)調(diào)合作，創(chuàng)新開(kāi)展貧困地區(qū)金融教育培訓(xùn)，使農(nóng)民學(xué)會(huì)用金融致富，當(dāng)好誠(chéng)信客戶。（十）加強(qiáng)貧困地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。各金融機(jī)構(gòu)要重視貧困地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，依法合規(guī)向貧困地區(qū)金融消費(fèi)者提供服務(wù)。公平對(duì)待貧困地區(qū)金融消費(fèi)者，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家關(guān)于金融服務(wù)收費(fèi)的各項(xiàng)規(guī)定，切實(shí)提供人性化、便利化的金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)要完善投訴受理、處理工作機(jī)制，切實(shí)維護(hù)貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。各相關(guān)部門要統(tǒng)籌安排金融知識(shí)普及活動(dòng)，建立金融知識(shí)普及工作長(zhǎng)效機(jī)制，提高貧困地區(qū)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)的意識(shí)和能力。四、保障政策措施（一）加大貨幣政策支持力度。進(jìn)一步加大對(duì)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款支持力度，合理確定支農(nóng)再貸款期限，促進(jìn)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款投放，力爭(zhēng)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款額度占所在?。▍^(qū)、市）的比重高于上年同期水平。對(duì)貧困地區(qū)縣內(nèi)一定比例存款用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)的、貸款投向主要用于“三農(nóng)”等符合一定條件的金融機(jī)構(gòu)，其新增支農(nóng)再貸款額度，可在現(xiàn)行優(yōu)惠支農(nóng)再貸款利率上再降1個(gè)百分點(diǎn)。合理設(shè)置差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整公式相關(guān)參數(shù)，支持貧困地區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放。繼續(xù)完善再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理，支持貧困地區(qū)農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)村中小企業(yè)獲得融資。（二）實(shí)施傾斜的信貸政策。積極引導(dǎo)小額擔(dān)保貸款、扶貧貼息貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等向貧困地區(qū)傾斜。進(jìn)一步完善民族貿(mào)易和民族特需商品貸款管理制度，繼續(xù)對(duì)民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率。各金融機(jī)構(gòu)要在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)可控原則下，根據(jù)貧困地區(qū)需求適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投放節(jié)奏，全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)要加大系統(tǒng)內(nèi)信貸資源調(diào)劑力度，從授信審查、資金調(diào)度、績(jī)效考核等方面對(duì)貧困地區(qū)給予優(yōu)先支持，將信貸資源向貧困地區(qū)適當(dāng)傾斜。貧困地區(qū)當(dāng)?shù)氐胤椒ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)要多渠道籌集資本，增加信貸投放能力，在滿足宏觀審慎要求和確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提下加大對(duì)貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶的信貸支持力度。（三）完善差異化監(jiān)管政策。要充分借鑒國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，緊密結(jié)合貧困地區(qū)實(shí)際，不斷完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度，改進(jìn)監(jiān)管手段和方法，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。適當(dāng)放寬貧困地區(qū)現(xiàn)行存貸比監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于符合條件的貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券募集資金發(fā)放的涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款，以及運(yùn)用再貸款再貼現(xiàn)資金發(fā)放的貸款，不納入存貸比考核。根據(jù)貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷等具體情況，對(duì)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率的容忍度，提高破產(chǎn)法的執(zhí)行效率，在有效保護(hù)股東利益的前提下，提高金融機(jī)構(gòu)不良貸款核銷效率。在計(jì)算資本充足率時(shí)，按照《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（\o"財(cái)經(jīng)公司_中國(guó)銀行"\t"_