關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用的思考及咖啡店創(chuàng)業(yè)計劃書

2021年6月，國務(wù)院批準重慶市設(shè)立為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，胡錦濤總書記為重慶勾畫“314”藍圖，市第三次黨代會確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市”和“率先奔小康社會”的發(fā)展目標，提出了“一圈兩翼”的發(fā)展新規(guī)劃，重慶將進入高速發(fā)展的快車道。我認為：農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方經(jīng)濟中的一個重要金融機構(gòu)，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重的地位，如何發(fā)揮農(nóng)商行的作用，對推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌發(fā)展，服務(wù)地方經(jīng)濟具有十分重要的意義。

一、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來新優(yōu)勢

（一）政策優(yōu)勢。重慶農(nóng)商行扎根于農(nóng)村，發(fā)展于農(nóng)村，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重點也在農(nóng)村，在幾十年的風雨發(fā)展中，始終高昂“農(nóng)”頭，傾心“三農(nóng)”發(fā)展，見證、實踐了重慶由大農(nóng)村向大城市大農(nóng)村的歷史演變。到2021年底，全市金融機構(gòu)存款余額達到6599億元，農(nóng)村信用社存款突破978億元，占比14.82%；全市金融機構(gòu)貸款余額達到5264億元，農(nóng)村信用社存款突破646億元，占比12.27%，全市金融機構(gòu)236億元農(nóng)業(yè)貸款余額中農(nóng)村信用社占225億元，占比達到95.34%。正在實施的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展宏觀政策將切實改變“三農(nóng)”發(fā)展的外部制度環(huán)境，有了農(nóng)村發(fā)展三要素（土地、勞動力、資金）的回歸，農(nóng)民增收致富、農(nóng)村邁向小康社會的路途就會變得相對平坦和不再漫長。各種利好政策，將促動農(nóng)村市場迎來一個黃金發(fā)展期。這一切都意味著，五十年來一直承擔著支農(nóng)重任的農(nóng)商行和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民一道迎來了千載難逢的發(fā)展新機。

（二）環(huán)境優(yōu)勢。隨著重慶城市經(jīng)濟圈輻射擴大，一些產(chǎn)業(yè)從城市或發(fā)達地區(qū)向欠發(fā)達地區(qū)逐步轉(zhuǎn)移，區(qū)域經(jīng)濟圈聯(lián)動發(fā)展，城鄉(xiāng)交融的格局正在逐步形成。在這一過程中形成、出現(xiàn)的各種經(jīng)濟體，將衍生出種類更多、層次更高的金融需求，給農(nóng)商行的發(fā)展帶來豐厚的商機和發(fā)展機會。據(jù)資料顯示，目前重慶農(nóng)村正規(guī)金融供給增長嚴重不足，重慶農(nóng)村正規(guī)金融提供的貸款僅為重慶農(nóng)村資金需求的25%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸需求滿足率也只有52%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸需求滿足率也較低，造成這種現(xiàn)狀的原因，首當其沖是金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大。2021年至2021年，重慶市國有銀行縣以下機構(gòu)就減少1307個。同時，目前國有商業(yè)銀行資金上存、郵政儲蓄分流和農(nóng)村信用社資金運用“非農(nóng)化”形成三大“抽水機”，引致重慶農(nóng)村資金外流。以2021年為例，國有商業(yè)銀行從重慶農(nóng)村地區(qū)抽走資金近60億元，郵政儲蓄196.8億元的存款基本在重慶農(nóng)村“體外循環(huán)”。商業(yè)銀行逐利性的秉性使其不愿將資金投入到期限長、見效慢、成本高、風險大的農(nóng)業(yè)項目，直接導致了商業(yè)銀行對農(nóng)村建設(shè)投入逐年減少。重慶農(nóng)村信用合作社是全市營業(yè)網(wǎng)點最多、分布最廣的銀行業(yè)金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中唯一的直接與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展首當其中將農(nóng)商行推向了歷史舞臺的前面。

（三）實力優(yōu)勢。全市農(nóng)村信用社近25億元央行置換的不良貸款有望于今年全部兌付到位，到2021年底，全市農(nóng)村信用社凈利潤6.55億元，資本充足率達到8%以上，特別是通過進一步深化農(nóng)村金融機構(gòu)改革，農(nóng)商行的社會形象得到大大提高，資本實力將更加雄厚，抗風險能力明顯增強，將真正成為“產(chǎn)權(quán)明晰，資本充足、治理完善、內(nèi)控嚴密、財務(wù)良好、服務(wù)高效”的具有競爭力的現(xiàn)代銀行業(yè)金融機構(gòu)，這些都將更有利于即將成立的農(nóng)商行的發(fā)展。

（四）資金出路優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)對金融資金的需求陡然增加。重慶市政府2021年工作報告中指出,在未來五年,要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。實施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新工程，推動優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)向優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)集中，穩(wěn)定發(fā)展優(yōu)質(zhì)糧油，突出發(fā)展生豬、蔬菜、柑橘三大優(yōu)勢主導產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展竹木、蠶桑、中藥材、草食牲畜和花卉五個區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)。加快發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，完善農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系。推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模經(jīng)營，發(fā)展銷售收入上100億元的企業(yè)集團5個、上億元的龍頭企業(yè)100個。同時加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。新增100個高標準通客車油路的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，行政村道路通暢率達到55%。五年各類水利投資達到300億元，建成大足玉灘水庫和銅罐驛、松既、瓊江三大提水工程，開工“澤渝”二期等重點水利工程，全面完成病險水庫整治，加快渠系配套建設(shè)，基本解決渝西地區(qū)工程性缺水問題，擴大農(nóng)業(yè)有效灌溉面積。在此過程中必將派生出大量的資金需求。

（五）業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展將使農(nóng)民收入明顯提高，農(nóng)村居民對金融的有效需求也相應(yīng)提升，為農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了較大的空間。

二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展給農(nóng)商行帶來的新挑戰(zhàn)

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展給農(nóng)商行帶來新的發(fā)展歷史機遇的同時，也給農(nóng)商行在內(nèi)部管理、經(jīng)營戰(zhàn)略、產(chǎn)品創(chuàng)新等諸多方面提出了新挑戰(zhàn)。

（一）挑戰(zhàn)信貸管理制度。

一是擔保抵押難。1、房產(chǎn)鄉(xiāng)村土地抵押難。2021年9月13日重慶市出臺的《關(guān)于加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)促進規(guī)模經(jīng)營發(fā)展的意見（試行）》，明確農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的指導思想、總體目標和基本原則及五種合法形式：農(nóng)民在流轉(zhuǎn)承包土地時，可以采取轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、出租、互換、入股以及其他符合法律法規(guī)規(guī)定的方式進行。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的受讓方可以是承包農(nóng)戶，也可以是其他按有關(guān)法律及有關(guān)規(guī)定允許從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的組織和個人。但最重要的是農(nóng)民土地、房產(chǎn)沒有形成產(chǎn)權(quán)權(quán)證，土地不能做抵押，銀行沒辦法受理。政策支持與法律法規(guī)、銀行運作規(guī)范程序相沖突，農(nóng)民就好象看到樹上熟透了的蘋果，但缺乏梯子、工具，沒辦法摘下來品嘗。

2、中小高新技術(shù)企業(yè)融資難。城市里有不少企業(yè)和科技工作者投入資金、知識智慧和人力資源，他們的成果變成知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，無形資產(chǎn)不能抵押貸款或獲少量貸款，特別是軟件產(chǎn)業(yè)，不能滿足擴大再生產(chǎn)所需資金。

3、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)難獲貸款。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)形成的是動畫、動漫產(chǎn)品，無形資產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)不能作抵押品；創(chuàng)意產(chǎn)品不能作抵押品。

4、微型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)個體戶難獲貸款。

5、農(nóng)村企業(yè)擴大再生產(chǎn)融資難。如一家蛋雞廠，現(xiàn)在規(guī)模經(jīng)營萬只蛋雞場，計劃擴建五萬只，需資金25萬元，但農(nóng)村信用社只能貸款3萬，擴大再生產(chǎn)受到影響。

二是承貸主體難?；A(chǔ)建設(shè)一般由政府主導進行，但政府不能作為貸款主體，投資公司作為運作主體其資產(chǎn)負債率一般又較高，有些投資主體是由個人、集體等組成的松散利益體：工業(yè)園區(qū)建設(shè)中作為項目運作法人的管委會承貸能力較差，一旦貸款出現(xiàn)風險，難以落實債權(quán)。

三是風險控制難?，F(xiàn)行的風險管理模式還相對簡單，利率沒有真正市場化，利率還不能全面覆蓋風險，沒有引入全面風險管理的技術(shù)，相對信用風險的管理來說，操作風險、市場風險的管理與防范相對薄弱。

（二）挑戰(zhàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌整體推進，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境正在發(fā)生巨變，城鎮(zhèn)、農(nóng)村對金融的需求將日益多元化，除傳統(tǒng)的存貸、匯兌、結(jié)算等需求外，理財、新型個人零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)等也走進了尋常百姓家里，僅靠存貸匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，新業(yè)務(wù)發(fā)展開發(fā)不足、發(fā)展不快，很難滿足金融發(fā)展的需求和適應(yīng)現(xiàn)代金融競爭的形勢。

（三）挑戰(zhàn)農(nóng)村金融市場的壟斷格局。目前，重慶除主城和區(qū)、縣城區(qū)外，在農(nóng)村市場還主要是農(nóng)商行和農(nóng)行及郵政儲蓄的競爭為主，隨著新農(nóng)村建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的深入推進，群雄逐鹿的格局狼煙四起，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社保險公司等前呼后擁搶灘登陸，原撤離的國有銀行重返農(nóng)場市場卷土重來，新的股份制銀行如三峽銀行等正雄心勃勃的增設(shè)機構(gòu)，進一步加劇了本已激烈的農(nóng)村金融市場競爭。

三、積極發(fā)揮農(nóng)商行作用，支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌新發(fā)展

（一）樹立支農(nóng)新理念，促進新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)商行的根本在農(nóng)村，農(nóng)村市場是農(nóng)商行的主陣地。十七大報告指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關(guān)全面建設(shè)小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的目標，離不開金融的大力支持。不論是從歷史還是現(xiàn)實來看，農(nóng)商行在服務(wù)“三農(nóng)”方面有其獨特的優(yōu)勢，同時也是農(nóng)村金融的主力軍?！吨貞c市十一五規(guī)劃綱要》明確：2021年力爭地區(qū)生產(chǎn)總值達到5000億元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值達到18000元，在“十一五”期間，規(guī)劃中的基礎(chǔ)設(shè)施重點建設(shè)項目投資總額將達到10733億元，扣除已完成的約1300億，需要的投資額在9000億以上?！耙恍r經(jīng)濟圈”將努力建成西部地區(qū)重要增長極的核心區(qū)、長江上游地區(qū)經(jīng)濟中心的主要載體、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的戰(zhàn)略平臺，需總投資6588.6億元。渝東南地區(qū)總投資需1410億元。“渝東北庫區(qū)”投資總額2734億元。在國務(wù)院批準重慶為全國城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)后，市政府及時修訂了原來制定的十一五規(guī)劃目標，其中核心的是要加大投資力度，從13500億元提高到了18000億元。按照“100元投資需要30—40元銀行貸款與其配套”的一般規(guī)律，“十一五”重點項目要完成7700億元投資。這些項目的開工建設(shè)，必然形成了對貸款較為旺盛的需求，這將有利于拉動金融部門尤其是農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

一是要堅定不移地支持“三農(nóng)”，樹立大三農(nóng)新理念。按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向，改進服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，把農(nóng)商行辦成“農(nóng)民的銀行、社區(qū)的銀行和零售銀行”。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行雖然其體制性質(zhì)變了，但是其“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的宗旨不變，因此“依托農(nóng)村，拓展城市”是農(nóng)村商業(yè)銀行在目前重慶城鄉(xiāng)一體化環(huán)境下的戰(zhàn)略選擇。首先，發(fā)揮自身聯(lián)系面廣、信息靈敏、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，加大對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的支持力度，在確保各階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需要的同時，著力培養(yǎng)特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

二是樹立大農(nóng)業(yè)的概念，立足地方，支持農(nóng)村經(jīng)濟組織的發(fā)展壯大。村鎮(zhèn)經(jīng)濟在地方經(jīng)濟中占有相當大的比例，因此要加大培植和扶持重點村級經(jīng)濟組織、骨干企業(yè)的力度，增強他們的競爭能力和資金實力，使規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為地方金融優(yōu)勢，從而提高自身經(jīng)濟效益。

三是支持和培育優(yōu)勢企業(yè)、“成長型”企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展，加大對私營、民營、股份制經(jīng)濟等中小企業(yè)的支持力度，繼續(xù)開展“322”金融服務(wù)計劃，依靠這些企業(yè)增強地方經(jīng)濟發(fā)展后勁，增加農(nóng)村商業(yè)銀行新的盈利空間。

無論體制發(fā)生什么變化，這個主陣地必須鞏固，絲毫不能放松切實提高為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；堅持市場化方向，一切從實際出發(fā)，按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，穩(wěn)步推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)；堅持“雙贏”方向，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)工作、實現(xiàn)社會效益的同時，控制信貸風險，實現(xiàn)農(nóng)商行自身效益，達到銀農(nóng)“雙贏”。

要確立信貸新投向，實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”。從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持現(xiàn)代農(nóng)村轉(zhuǎn)變。要轉(zhuǎn)變支農(nóng)新策略，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民現(xiàn)代化，從而推進新農(nóng)村建設(shè)不斷拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域；正確把握資金投向，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在本土化運作、區(qū)域化發(fā)展方面開拓業(yè)務(wù)，積極鞏固、發(fā)展、擴大以“三農(nóng)”為龍頭的基本客戶群，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相聯(lián)系的地方經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)商行可以根據(jù)各區(qū)縣經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村經(jīng)濟實際需要，制定符合地域特點的、有區(qū)別的支農(nóng)服務(wù)重點，建立起科學有效的支農(nóng)服務(wù)體系。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比相對較大和農(nóng)村人口比較多的遠郊區(qū)縣，可通過信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村和信用戶的信用工程建設(shè)、小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款等方式，重點支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民脫貧增收；對農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比較小和農(nóng)村人口相對較少的近郊區(qū)，可通過發(fā)放涉農(nóng)貸款等方式，重點支持生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)等高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民再就業(yè)工程，為農(nóng)民轉(zhuǎn)市民創(chuàng)造條件；對沒有第一產(chǎn)業(yè)和沒有非城鎮(zhèn)戶籍人口的城區(qū)，可通過發(fā)放城鎮(zhèn)居民小額創(chuàng)業(yè)貸款、消費貸款等方式，重點支持中小企業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)致富，滿足居民個人消費信貸需求。

（二）參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，拓寬農(nóng)民增收渠道農(nóng)商行要充分發(fā)揮信貸杠桿在促進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，不斷加大對高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，支持和引導農(nóng)民向“專、特、新”種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，推動蔬菜、水果、家禽等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時，農(nóng)商行要通過“公司+農(nóng)戶”方式，大力支持發(fā)展“生態(tài)農(nóng)業(yè)”、“訂單農(nóng)業(yè)”疏通和拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，緩解農(nóng)產(chǎn)品“賣難”壓力，使農(nóng)民群眾的收入逐年邁上新臺階。

（三）加大對中小企業(yè)的支持力度，與其共成長，同發(fā)展。

中小企業(yè)、民營經(jīng)濟已成為當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，也是吸納農(nóng)村富余勞動力的重要載體，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的作用重大。支持中小企業(yè)發(fā)展是農(nóng)商行業(yè)務(wù)延伸與拓展的必然趨勢。中小企業(yè)廣泛分布于縣城和村鎮(zhèn)，規(guī)模小、機制活、周轉(zhuǎn)快，資金需求頻繁但數(shù)額較小，與農(nóng)商行點多面廣、經(jīng)營靈活、風險承受能力較低的特點相吻合。村鎮(zhèn)中小企業(yè)大多以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，構(gòu)成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的主體，支持這類中小企業(yè)是支持“三農(nóng)”的客觀要求。繼續(xù)大力推進“322”金融服務(wù)計劃，積極拓展中小企業(yè)市場。要開展適合中小企業(yè)需求特點的業(yè)務(wù)流程、貸款品種和擔保方式的創(chuàng)新，切實解決中小企業(yè)貸款難和擔保難的問題。堅持因企制宜、量力而行的原則，采取靈活多樣的營銷方式，一企一策，為中小企業(yè)量身定制適宜的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，和廣大的民營企業(yè)、中小企業(yè)建立一種誠信的、互利的、共發(fā)展的機制。農(nóng)商行在推動中小企業(yè)、民營企業(yè)快速發(fā)展的同時，自身也在發(fā)展壯大，為持續(xù)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

（四）積極參與地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持地方經(jīng)濟和社會事業(yè)的發(fā)展。配合土地流轉(zhuǎn)制度改革，積極支持政府土地儲備、小城鎮(zhèn)建設(shè)等項目。主動加強與市各投資公司以及各區(qū)縣國資公司的銜接，積極介入市域一體的交通、公共服務(wù)、生態(tài)環(huán)境等重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，有力支持城鎮(zhèn)土地儲備及配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。從市政府2021年工作報告看出,在過去的五年，市八大建設(shè)性投資集團累計完成投資1400億元、融資1700億元。而農(nóng)商行在其中所占份額微乎其微，作為地方金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟和社會事業(yè)的發(fā)展責無旁貸。

（五）深化農(nóng)商行改革，增強經(jīng)營活力

當前農(nóng)商行正處在改革的關(guān)鍵時期，在體制上、機制上、方式上進行了改革創(chuàng)新，但有些方面還不適應(yīng)經(jīng)營和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，很多困難和問題的存在還制約著農(nóng)商行支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。農(nóng)商行存在著與農(nóng)行脫鉤時間短、自身底子薄而包袱又沉重等諸多因素的影響風險大，因此轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制已是當務(wù)之急。進一步采取有效措施深化農(nóng)商行改革，建立一整套農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展的長效機制，鞏固農(nóng)商行改革成果，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，充分發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村、支持新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的主力軍作用。（六）不斷改進金融服務(wù)，滿足城鄉(xiāng)居民的金融需求

農(nóng)商行要堅持“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的市場定位，不斷改進金融服務(wù)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，服務(wù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活。隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，金融需求必將日益升級，需加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足多樣化、多層次金融需求。一是積極拓展零售業(yè)務(wù)，實施“以優(yōu)質(zhì)自然人為依托，積極拓展農(nóng)戶生產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人經(jīng)營性貸款、個人消費貸款等，適應(yīng)客戶需求的多樣化。二是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強銀行服務(wù)功能。擴大代理業(yè)務(wù)范圍，開辦“金融超市”，推出個性化理財產(chǎn)品，為客戶提供“量身訂做”的理財產(chǎn)品和一攬子的金融“套餐”。三是發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，要不斷注入附加業(yè)務(wù)功能，發(fā)揮銀行卡的最大效能。四是盡力暢結(jié)算渠道，方便快捷辦理各項業(yè)務(wù)。

四、建議

（一）政府加大對農(nóng)商行改革和發(fā)展的支持力度，建立農(nóng)業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款風險補償機制，加強地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建立暢通的互動協(xié)調(diào)機制，為農(nóng)商行營造更好的條件，以切實發(fā)揮好農(nóng)商行金融支持的“助推器”作用，在支持地方經(jīng)濟建設(shè)的同時，實現(xiàn)農(nóng)商行健康快速發(fā)展。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行強身健體，開展金融創(chuàng)新,增強農(nóng)村金融服務(wù)功能。一是開展金融業(yè)務(wù)和金融手段創(chuàng)新,增加農(nóng)村金融服務(wù)品種。借助現(xiàn)代科學技術(shù),開辦并推廣信用卡、銀行卡業(yè)務(wù),讓廣大農(nóng)民也能享受便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)；二是廣泛開展中間業(yè)務(wù),開辦信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理資金融通業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)等；三是拓展金融服務(wù)領(lǐng)域,開辦住房、助學等消費信貸業(yè)務(wù)；四是完善資金結(jié)算清算制度,解決縣域農(nóng)村金融“結(jié)算難”的問題。

（三）改善農(nóng)村金融生態(tài),營造良好投放環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)劣,不僅會影響國家貨幣政策傳導、資源分配效率、金融穩(wěn)定發(fā)展,而且還決定著對經(jīng)濟金融資源的吸引力,可以這么說,良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融體系功能充分發(fā)揮和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此加大金融投入力度,不僅僅是金融部門的事情,還需社會各界的大力支持和配合,特別是縣鄉(xiāng)級政府要關(guān)心、重視和支持農(nóng)村金融工作,努力為金融部門順利開展工作創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

咖啡店創(chuàng)業(yè)計劃書第一部分：背景在中國，人們越來越愛喝咖啡。隨之而來的咖啡文化充滿生活的每個時刻。無論在家里、還是在辦公室或各種社交場合，人們都在品著咖啡?？Х戎饾u與時尚、現(xiàn)代生活聯(lián)系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽音樂、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發(fā)展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來越多的中國人所理解。第二部分：項目介紹第三部分：創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢目前大學校園的這片市場還是空白，競爭壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國家鼓勵大學生畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，有一系列的優(yōu)惠政策以及貸款支持。再者大學生往往對未來充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個創(chuàng)業(yè)者就應(yīng)具備的素質(zhì)。大學生在學校里學到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術(shù)優(yōu)勢，現(xiàn)代大學生有創(chuàng)新精神，有對傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)行業(yè)挑戰(zhàn)的信心和欲望，而這種創(chuàng)新精神也往往造就了大學生創(chuàng)業(yè)的動力源泉，成為成功創(chuàng)業(yè)的精神基礎(chǔ)。大學生創(chuàng)業(yè)的最大好處在于能提高自己的潛力、增長經(jīng)驗，以及學以致用;最大的誘人之處是透過成功創(chuàng)業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理想，證明自己的價值。第四部分：預算1、咖啡店店面費用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業(yè)主經(jīng)過協(xié)商，以合同形式達成房屋租賃協(xié)議。協(xié)議資料包括房屋地址、面積、結(jié)構(gòu)、使用年限、租賃費用、支付費用方法等。租賃的優(yōu)點是投資少、回收期限短。預算10-15平米店面，啟動費用大約在9-12萬元。2、裝修設(shè)計費用咖啡店的滿座率、桌面的周轉(zhuǎn)率以及氣候、節(jié)日等因素對收益影響較大。咖啡館的消費卻相對較高，主要針對的也是學生人群，咖啡店布局、格調(diào)及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設(shè)計費用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費用具體費用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費用。包括招牌、墻面、裝飾費用。(2)店內(nèi)裝修費用。包括天花板、油漆、裝飾費用，木工、等費用。(3)其他裝修材料的費用。玻璃、地板、燈具、人工費用也應(yīng)計算在內(nèi)。整體預算按標準裝修費用為360元/平米，裝修費用共360*15=5400元。4、設(shè)備設(shè)施購買費用具體設(shè)備主要有以下種類。(1)沙發(fā)、桌、椅、貨架。共計2250元(2)音響系統(tǒng)。共計450(3)吧臺所用的烹飪設(shè)備、儲存設(shè)備、洗滌設(shè)備、加工保溫設(shè)備。共計600(4)產(chǎn)品制造使用所需的吧臺、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計300凈水機，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產(chǎn)12l純凈水，每一天銷售咖啡及其他飲料100至200杯，價格大約在人民幣1200元上下?？Х葯C，咖啡機選取的是電控半自動咖啡機，咖啡機的報價此刻就應(yīng)在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會超過1200元。磨豆機，價格在330―480元之間。冰砂機，價格大約是400元一臺，有點要說明的是，最好是買兩臺，不然夏天也許會不夠用。制冰機，從制冰量上來說，一般是要留有富余?？钪票鶛C每一天的制冰量是12kg。價格稍高550元，質(zhì)量較好，所以能夠用很多年，這么算來也是比較合算的。5、首次備貨費用包括購買常用物品及低值易耗品，吧臺用各種咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的費用。大約1000元6、開業(yè)費用開業(yè)費用主要包括以下幾種。(1)營業(yè)執(zhí)照辦理費、登記費、保險費;預計3000元(2)營銷廣告費用;預計450元7、周轉(zhuǎn)金開業(yè)初期，咖啡店要準備必須量的流動資金，主要用于咖啡店開業(yè)初期的正常運營。預計2000元共計： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：發(fā)展計劃1、營業(yè)額計劃那里的營業(yè)額是指咖啡店日常營業(yè)收入的多少。在擬定營業(yè)額目標時，必須要依據(jù)目前市場的狀況，再思考到咖啡店的經(jīng)營方向以及當前的物價情形，予以綜合衡量。按照目前流動人口以及人們對咖啡的喜好預計每一天的營業(yè)額為400-800，根據(jù)淡旺季的不同可能上下浮動2、采購計劃依據(jù)擬訂的商品計劃，實際展開采購作業(yè)時，為使采購資金得到有效運用以及商品構(gòu)成達成平衡，務(wù)必針對設(shè)定的商品資料排定采購計劃。透過營業(yè)額計劃、商品計劃與采購計劃的確立，我們不難了解，一家咖啡店為了營業(yè)目標的達成，同時有效地完成商品構(gòu)成與靈活地運用采購資金，各項基本的計劃是不可或缺的。當一家咖啡店設(shè)定了營業(yè)計劃、商品計劃及采購計劃之后，即可依照設(shè)定的采購金額進行商品的采購。經(jīng)過進貨手續(xù)檢驗、標價之后，即可寫在菜單上。之后務(wù)必思考的事情，就是如何有效地將這些商品銷售出去。3、人員計劃為了到達設(shè)定的經(jīng)營目標，經(jīng)營者務(wù)必對人員的任用與工作的分派有一個明確的計劃。有效利用人力資源，開展人員培訓，都是我們務(wù)必思考的。4、經(jīng)費計劃經(jīng)營經(jīng)費的分派是管理的重點工作。通常能夠?qū)⒖Х鹊杲?jīng)營經(jīng)費分為人事類費用(薪資、伙食費、獎金等)、設(shè)備類費用(修繕費、折舊、租金等)、維持類費用(水電費、消耗品費、事務(wù)費、雜費等)和營業(yè)類費用(廣告宣傳費、包裝費、營業(yè)稅等)。還能夠依其性質(zhì)劃分成固定費用與變動費用。我們要針對過去的實際業(yè)績設(shè)定可能增加的經(jīng)費幅度。5、財務(wù)計劃財務(wù)計劃中的損益計劃最能反映全店的經(jīng)營成果。咖啡店經(jīng)營者在營運資金的收支上要進行控制，以便做到經(jīng)營資金合理的調(diào)派與運用?？傊?，以上所列的六項基本計劃(營業(yè)額、商品采購、銷售促進、人員、經(jīng)費、財務(wù))是咖啡店管理不可或缺的。當然，有一些咖啡店為求管理上更深入，也能夠配合工作實際需要制訂一些其他輔助性計劃。第六部分：市場分析2019-2021年中國咖啡市場經(jīng)歷了高速增長的階段，在此期間咖啡市場總體銷售的復合增長率到達了17%;高速增長的市場為咖啡生產(chǎn)企業(yè)帶給了廣闊的市場空間，國外咖啡生產(chǎn)企業(yè)如雀巢、卡夫、ucc等企業(yè)紛紛加大了在中國的投資力度，為爭取未來中國咖啡市場的領(lǐng)先地位打下了良好的基礎(chǔ)?？Х蕊嬃现饕侵杆偃芸Х群凸嘌b即飲咖啡兩大類咖啡飲品;在速溶咖啡方面，2018-2021年間中國速溶咖啡市場規(guī)模年均增長率到達16%，顯示出還