住房抵押貸款的風險和防范

-.z遇到房地產(chǎn)法問題.贏了網(wǎng)律師為你免費解惑！訪問>>s.yingle.住房抵押貸款的風險和防貸款風險的種類住房抵押貸款是指借款人以所購住房和其他具有所有權的財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔連帶責任的貸款。它是由住房買賣合同、住房按揭協(xié)議、住房按揭貸款合同連接起來的三角關系。住房抵押貸款的風險主要有以下幾種：1.1違約風險違約風險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認為導致被迫違約是因為支付能力缺乏。這說明借款人有還款的意愿，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動違約，權益理論認為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權益與抵押貸款債務的大小，作出違約與否的決策。當房地產(chǎn)市場價格上升時，借款人可以轉讓房屋還清貸款，收回本錢并能掙取一定的利潤;當房地產(chǎn)市場價格下降時，借款人為了轉嫁損失，即使他有歸還能力，他也主動違約拒絕還款。1.2流動性風險流動性風險是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風險，流動性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則?，F(xiàn)如今流動性風險表達在兩個方面，一是目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動性非常低，繼而帶來流動性風險。二是銀行持有的資產(chǎn)債權不易變現(xiàn)，極易導致流動性風險。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資時機，增加時機本錢帶來的損失。1.3經(jīng)濟周期風險經(jīng)濟周期風險是指在國民經(jīng)濟整體水平周而復始的波動過程中產(chǎn)生的風險，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟擴時，居民收入水平提高，市場對房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問題，銀行與個人都對未來充滿樂觀的預期，銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟蕭條時，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力歸還，即使已將房屋抵押給銀行，也因為房地產(chǎn)業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。這時抵押風險轉變?yōu)殂y行的不良債權和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬〞，極易導致銀行的信用危機甚至破產(chǎn)。1.4利率風險利率風險是指利率水平的變動給銀行資產(chǎn)價值帶來的風險，它是由其業(yè)務短存長貸的資本構造所決定的，利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風險。如果利率下降，借款人又有可能從當前資本市場融資或以低利率重新借款來提前歸還貸款，給銀行帶來風險，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負債帶來一定的困難。住房貸款風險的防針對上面所述的這些風險，本文從以下幾個角度出發(fā)，提出一些防的措施，使房抵押貸款在為民眾有效效勞的同時所帶來的風險盡量最小化。2.1違約風險的控制針對購房者存在違約可能性，我們應從以下兩點入手：一是銀行在接到購房者的貸款申請后，需要對購房者的根本情況(如收入情況、資產(chǎn)負債情況、月供占家庭月收入的比重、購置房屋的用途等)進展詳細調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查的結果斷定貸款與否及合同條款的擬定。二是對置業(yè)者的資信進展審核。審核的指標主要有：置業(yè)者的家庭總收入及儲蓄證明：家庭人口、人均月收入;月供占月收入的比例。2.2流動性風險的控制住房抵押貸款期限長，而用于貸款的資金來源主要是銀行存款及住房公積金，銀行存款已處于一個根本穩(wěn)定的狀態(tài)。但現(xiàn)有住房公積金制度尚存在需要完善的地方，比方：覆蓋率低，來自建立部的數(shù)據(jù)顯示，2021年實際繳存公積金的職工人數(shù)僅有7187.91萬;公積金存在應建未建的現(xiàn)象，如一些民營企業(yè)還未創(chuàng)立住房公積金制度;歸集的公積金較少，普及面不廣。針對這些問題，我們應該著手完善住房公積金制度，讓住房公積金切實地滿足消費者實現(xiàn)住房融資需求，降低流動性風險。2.3經(jīng)濟周期風險的控制房地產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟周期密切相關，應建立個人住房抵押貸款風險預警系統(tǒng)，防市場和政策風險。一是建立風險預警的數(shù)據(jù)庫，從各個方面取得數(shù)據(jù)，不斷積累和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開發(fā)打下堅實的根底;二是開發(fā)適宜的風險預警模型，對預警區(qū)間、戒備線以及指標權重、概率密度函數(shù)等設置合理參數(shù);三是建立快速反響和預控機制，對風險預警系統(tǒng)顯示的潛在風險進展及時處理和化解，最大程度地降低經(jīng)濟周期給住房抵押貸款帶來的風險。?2.4利率風險的控制針對利率變動帶來的風險，銀行可以采取以下措施：一是開發(fā)可調(diào)整利率抵押貸款，其利率根據(jù)市場利率不斷變化而作周期性調(diào)整。與我國現(xiàn)行的浮動利率相比，它的不同之處在于這種周期性的利率調(diào)整將有助于改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔的利率上升風險轉嫁給借款人，同時借款人承擔的利率下降風險也可轉嫁給銀行。二是開發(fā)固定利率抵押貸款，它是指在抵押貸款合同所規(guī)定的還貸期限，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在這種模式下，銀行承擔了大局部的利率風險，如果銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配(如發(fā)行固定利率債券等)，可以防止相應的利率錯配和流動性風險。結論住房抵押貸款涉及到置業(yè)者、銀行以及開發(fā)商三方的利益，要使其帶來的風險降低到最小化，上面所述的防措施只是其中一局部，我們應該不斷完善?？傊?，三方都應正確處理好業(yè)務開展與風險防的關系，在貸款產(chǎn)品的設計中充分考慮風險因素，強化風險控制，完善個人住房抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度確實保住房抵押貸款的平安，推動住房抵押貸款業(yè)務的良性、安康開展。房產(chǎn)抵押相關知識，房地產(chǎn)法法律知識希望對您有所幫助，贏了網(wǎng)建議大家遇到問題根據(jù)實際情況進展判斷，必要時可尋求法律咨詢的幫助。來源：〔住房抵押貸款的風險和防s.yingle./y/fc/722025.html〕精彩推薦：業(yè)主擅挖地下室如何處理s.yingle./y/fc/862318.html誰該為物業(yè)維修基金埋單s.yingle./y/fc/862316.html已裝修的房屋不能夠認為空置s.yingle./y/fc/862314.html不怕你外行總結專家經(jīng)歷36計教你驗新房s.yingle./y/fc/862312.html一業(yè)主要求房地產(chǎn)公司返還車位費獲法院支持s.yingle./y/fc/862310.html電梯噪音超標開發(fā)商被判賠償業(yè)主精神撫慰金s.yingle./y/fc/862308.html家中財物被水泡法院判物業(yè)擔責s.yingle./y/fc/862306.html小區(qū)養(yǎng)狗傷女童法院判賠三千元s.yingle./y/fc/862304.html驗房流程——驗房本卷須知s.yingle./y/fc/862302.html全國最大“小產(chǎn)權房社區(qū)〞調(diào)查s.yingle./y/fc/862300.html燃放煙花引起火災管理不當物業(yè)賠償s.yingle./y/fc/862298.html新房滲漏物業(yè)承擔全部責任s.yingle./y/fc/862296.html非警察的準警察職責s.yingle./y/fc/862294.html物業(yè)被指停水掐電強換熱水表s.yingle./y/fc/862292.html養(yǎng)老效勞業(yè)自用房產(chǎn)土地暫免局部稅s.yingle./y/fc/862290.html抓緊研究異地貸款業(yè)務細則s.yingle./y/fc/862288.html市物業(yè)管理招標投標方法s.yingle./y/fc/862286.html物業(yè)糾紛怎樣跳出‘怪圈’s.yingle./y/fc/862284.html公有住宅售后管理效勞費收取有什么規(guī)定s.yingle./y/fc/862282.html電梯發(fā)生故障業(yè)主被困怎么辦s.yingle./y/fc/862280.html“小產(chǎn)權房〞的有什么法律風險s.yingle./y/fc/862278.html冬季收房的購房者驗房時重點檢查3種“縫〞s.yingle./y/fc/862276.html物業(yè)管理合同中必備的條款和容是什么s.yingle./y/fc/862274.html住宅物業(yè)管理區(qū)域停車管理效勞的根本要求包含那些容s.yingle./y/fc/862272.html小區(qū)破墻開門多部門表達s.yingle./y/fc/862270.html江少興與市東建物業(yè)管理公司租賃合同糾紛上訴案s.yingle./y/fc/862268.html購置鄉(xiāng)產(chǎn)權房的后果s.yingle./y/fc/862266.html什么是大產(chǎn)權、小產(chǎn)權s.yingle./y/fc/862264.html物業(yè)糾紛的制度化解決之道s.yingle./y/fc/862262.html貼公告＂罷免＂業(yè)委會主任6被告抱歉賠2000元s.yingle./y/fc/862260.html要贏官司先交費法院稱物業(yè)糾紛案欠費占九成s.yingle./y/fc/862258.html女業(yè)主家中被奸殺物業(yè)被判賠償1.5萬元s.yingle./y/fc/862256.html申請房貸受家人信用記錄所累s.yingle./y/fc/862254.html國土部:地方政府勿縱容囤地重申小產(chǎn)權房違規(guī)s.yingle./y/fc/862252.html告開發(fā)商遭駁回法院認定業(yè)委會無權代表業(yè)主s.yingle./y/fc/862250.html業(yè)主在入住時是否應當繳納水，電，氣等入戶費s.yingle./y/fc/862248.html因新買房屋漏水業(yè)主拒交物業(yè)管理費不當s.yingle./y/fc/862246.html物業(yè)管理法律糾紛如何維權s.yingle./y/fc/862244.html新房驗四大收關鍵詞點擊s.yingle./y/fc/862242.html9戶承租家庭被終止保障資格s.yingle./y/fc/862240.html購房不能居住起訴鄰居排除阻礙無據(jù)被駁s.yingle./y/fc/862238.html開發(fā)商占著物管用房不讓維護業(yè)主權利s.yingle./y/fc/862236.html物業(yè)管理公司因不作為而被判賠案s.yingle./y/fc/862234.html保安失職業(yè)主被盜物業(yè)公司被判賠償s.yingle./y/fc/862232.html提高首套自住房貸款額度s.yingle./y/fc/862230.html全國最大“小產(chǎn)權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