《家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)報(bào)告7600字》

家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)報(bào)告引言 (一)家庭背景情況 (二)家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析 二、張先生家庭理財(cái)規(guī)劃 (一)理財(cái)基本原則 1、經(jīng)濟(jì)效益原則 2、量入為出原則 3、科學(xué)管理原則 4、多元化投資原則 (二)家庭理財(cái)目標(biāo) (三)理財(cái)方案規(guī)劃 (四)理財(cái)實(shí)施策略 (五)我國(guó)家庭理財(cái)中普遍存在的問(wèn)題 (一)金融機(jī)構(gòu)層面 1、更新服務(wù)理念，以客戶為中心 2、推出創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品組合，樹(shù)立良好的企業(yè)形象和信譽(yù) 83、引進(jìn)理財(cái)投資專業(yè)人員，對(duì)普通投資者進(jìn)行定期理財(cái)知識(shí)培訓(xùn) 9(二)家庭層面 1、用豐富的理財(cái)知識(shí)武裝自己，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 2、善用理財(cái)投資組合，科學(xué)分配投資 (一)家庭背景情況尚余30萬(wàn)元房貸未還清，每月還貸2200元。家用車一輛，市值24萬(wàn)元，月養(yǎng)車費(fèi)用3000元?，F(xiàn)金和活期存款23萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元，基金12萬(wàn)元。夫妻二人均有社(二)家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析表1：張先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)萬(wàn)元占比/%負(fù)債占比/%定期存款自用房產(chǎn)投資性房產(chǎn)資產(chǎn)合計(jì)負(fù)債合計(jì)76萬(wàn)元家庭凈資產(chǎn)負(fù)債/總資產(chǎn)表2：張先生家庭收入支出表收入占比/%支出占比/%男方月收入男方月生活支出女方月收入女方月生活支出支出月房貸還款月家用車支出投資月支出月收入合計(jì)月支出合計(jì)月結(jié)余男方年獎(jiǎng)金保險(xiǎn)年支出女方年獎(jiǎng)金1.40萬(wàn)元其他年支出38.8萬(wàn)元年結(jié)余(加回投資月支出)留存比例張先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為14.37%,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)很安全。從家庭現(xiàn)階段的收人支出情況來(lái)看，夫妻二人的月總收人4.1萬(wàn)元。其中，男方月收人2.7萬(wàn)元，占家庭月收人的比重為60%;女方月收人1.4萬(wàn)元，占家庭月收人的比重為31.11%?，F(xiàn)階段，家庭月總支出2.4萬(wàn)元，其中，日常生活支出1.35萬(wàn)元，占比56.25%,月房貸還款支出5500元，占比22.92%a家庭日常支出占月收人比重為30%,低于50%,家庭控制開(kāi)支能力較強(qiáng)，具有一定的儲(chǔ)蓄能力。月房貸還款占月收人的比重為12.22%,低于40%,家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，儲(chǔ)蓄能力較好。(一)理財(cái)基本原則居民經(jīng)濟(jì)生活的基本目標(biāo)，是在滿足生活最佳需要的基礎(chǔ)上以財(cái)產(chǎn)保值增值為目多元化投資能降低風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是投資組合中的各種資產(chǎn)的收益率的相關(guān)性要很低。這張先生和張?zhí)Ｍ诤⒆?8歲時(shí)為其準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金，并為夫婦二人做好可將保額的80%分配給張先生，即99.2萬(wàn)元(124×80%)。同時(shí)，張?zhí)珵楸ｎ~的20%,調(diào)整了之前的30萬(wàn)元商業(yè)保險(xiǎn)額度，重新設(shè)計(jì)方案如下：表3：商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)每月繳納張先生張?zhí)?4.8萬(wàn)元(2)兒童險(xiǎn)。出生滿28天的孩子就可為其投保教育金保險(xiǎn)一兩全險(xiǎn)(分紅型),同2萬(wàn)，重疾保額限額為2萬(wàn)。險(xiǎn)投入。根據(jù)對(duì)夫妻二人的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，加上孩子未成年，購(gòu)買險(xiǎn)種都為上限額度2萬(wàn)，表4：兒童保險(xiǎn)規(guī)劃兒童險(xiǎn)身故保險(xiǎn)額度2萬(wàn)2萬(wàn)(3)重疾險(xiǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，對(duì)于普遍重疾，治療費(fèi)平均為12萬(wàn)元一20萬(wàn)元。不菲，張先生家庭主要成員現(xiàn)階段欠缺重大疾病保障，為避免家庭因“病”返“貧”,張先生夫婦需及時(shí)投保重疾險(xiǎn)，保障額度20萬(wàn)元。表5：張夫婦重疾投保兒童險(xiǎn)張先生張?zhí)傤~度20萬(wàn)20萬(wàn)(4)意外傷害保險(xiǎn)。任何人都無(wú)法避免意外，加上意外傷害險(xiǎn)費(fèi)用較低，所以投險(xiǎn)程度，建議為兩人分別投保30萬(wàn)元和10萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)。當(dāng)然，以上幾類保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的10%左右。(5)子女養(yǎng)育和教育方案。教育規(guī)劃包括家庭教育投資規(guī)劃和子女教育投資規(guī)劃根據(jù)測(cè)算，小孩出生到大學(xué)畢業(yè)的22年間需要的生活費(fèi)用為642662元、教育費(fèi)用為443567元。按組合收益率8.57%測(cè)算，每年需要為其儲(chǔ)備18238元。按照張先生家(6)養(yǎng)老規(guī)劃。根據(jù)張先生提供的退休生活方式和開(kāi)支情況，計(jì)算出張先生預(yù)計(jì)退休后的生活支出，我們知道現(xiàn)階段每年的生活支出24000元，距離退休年限25年，活到80歲，假設(shè)退休后每年生活支出比例為現(xiàn)階段的100%,通脹率為4%,退休前后資產(chǎn)預(yù)計(jì)年收益率為8.57%。經(jīng)計(jì)算得出張先生退休后第一年生活費(fèi)為63980元，退休時(shí)所需退休金922200元，現(xiàn)階段需要每年投入11602元用于未來(lái)養(yǎng)老。(7)投資規(guī)劃。量充裕，能預(yù)留孩子的教育費(fèi)，生活費(fèi)，同時(shí)也為孩子投保。在住房上，夫妻二人當(dāng)前自己有自住房和投資放，現(xiàn)階段房?jī)r(jià)上漲幅度大，且二房購(gòu)買的貸款利息和首付都比較高，所以不建議購(gòu)買房產(chǎn)。張先生夫婦家整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，夫妻二人的父母均有退休金，養(yǎng)老壓力不大，夫妻二人雖然每年預(yù)留養(yǎng)老支出8萬(wàn)元，不過(guò)老人也有積蓄，經(jīng)常給予夫妻二人補(bǔ)貼，夫妻二人在經(jīng)濟(jì)上比較寬?！，F(xiàn)階段夫妻二人的經(jīng)濟(jì)債務(wù)比較簡(jiǎn)單，房貸46萬(wàn)，和上述為夫妻二人規(guī)劃的理財(cái)保險(xiǎn)額度，相對(duì)于夫妻二人的月收入和月支出而言，為孩子在18歲前存100萬(wàn)的教育基金的目標(biāo)時(shí)間是10天，按照上述投資規(guī)劃，是能夠?qū)崿F(xiàn)該目標(biāo)的。(四)理財(cái)實(shí)施策略第一，張?zhí)彝タ蓮幕钇诖婵?3萬(wàn)元中留出11萬(wàn)元作為應(yīng)急資金，其中1.80萬(wàn)元以活期存款方式保留，9.20萬(wàn)元用于購(gòu)買貨幣基金。第二，張先生和張?zhí)绻€需要用商業(yè)保險(xiǎn)增加長(zhǎng)期保障，可搭配重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。第三，能夠?yàn)楹⒆釉O(shè)立一個(gè)基金定投賬戶作為教育儲(chǔ)備賬戶，在不考慮通脹的情況下，按年均7%的收益率，每月定投5778元，可在孩子18歲時(shí)籌備100萬(wàn)元教育金；如考慮通脹的影響，則每月需定投7764元。第四，每月定投7516元用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老費(fèi)用。第五，張先生屬于穩(wěn)健型投資者，其家庭金融資產(chǎn)最佳配置為：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比80.39%,高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比19.61%。當(dāng)前張先生不需要調(diào)整資產(chǎn)配置比例，只需將12萬(wàn)元活期存款轉(zhuǎn)為定期存款即可。沒(méi)有正確形成理財(cái)?shù)挠^念。每個(gè)人都希望能夠利用手中的資金獲得利潤(rùn)，但是現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)人還將資金存在銀行?，F(xiàn)階段，我國(guó)正在處于一個(gè)老齡化發(fā)展的社會(huì)，就導(dǎo)致了大多數(shù)人對(duì)理財(cái)具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，整體觀念都非常落后。而在實(shí)際的生活中，也沒(méi)有人引導(dǎo)他們?nèi)ミM(jìn)行理財(cái)，所以寧愿把資金存進(jìn)銀行，也不放在具有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資中。對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)不了解。我國(guó)是在一個(gè)老齡化的發(fā)展社會(huì)，而對(duì)于理財(cái)觀念而言，只是在一個(gè)了解的過(guò)程，他們不愿意去在風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資中獲取利益。這最主要的原因是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)階段的家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解不夠全面。所以，就需要?jiǎng)?chuàng)造一些對(duì)理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，加深他們對(duì)理財(cái)投資的了解和認(rèn)識(shí)[6]。理財(cái)產(chǎn)品類別少。我國(guó)家庭投資的理財(cái)產(chǎn)品，其中很多都是使用貨幣市場(chǎng)為主，使用資本市場(chǎng)為輔助?，F(xiàn)階段，我國(guó)的金融工具能夠依據(jù)時(shí)間的長(zhǎng)短去進(jìn)行分資。另外，和一些具有理財(cái)產(chǎn)品比較發(fā)達(dá)的國(guó)家進(jìn)行比較，我國(guó)居民可選擇的理財(cái)產(chǎn)品不是很多。金融體系的資源配置低?，F(xiàn)階段，我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)發(fā)展，將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資有很多種方式，例如，使用財(cái)政資金的渠道和資本市場(chǎng)等等。除此之外，財(cái)政融資和證券融資的渠道比較弱，所以，我國(guó)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要方式就是銀行信貸。(一)金融機(jī)構(gòu)層面為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)中產(chǎn)階層家庭理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展，銀行等金融機(jī)構(gòu)也理應(yīng)采取相對(duì)應(yīng)措施，更新以客戶為中心的服務(wù)理念，推出創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品組合，樹(shù)立良好的企業(yè)形象和信譽(yù)，與此同時(shí)，引進(jìn)理財(cái)投資專業(yè)人員，對(duì)普通投資者進(jìn)行定期理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)。1、更新服務(wù)理念，以客戶為中心銀行等金融機(jī)構(gòu)屬于服務(wù)行業(yè)，而服務(wù)行業(yè)最重要的規(guī)則便是要將客戶放在首要的位置，時(shí)時(shí)刻刻從投資者，從客戶的角度來(lái)出發(fā)，提升自身的服務(wù)水平。更新自身的服務(wù)設(shè)施，保持干凈良好的服務(wù)環(huán)境，對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行服務(wù)水平培訓(xùn)，時(shí)刻微笑面對(duì)客戶等。這對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)吸引客戶是十分重要的。2、推出創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品組合，樹(shù)立良好的企業(yè)形象和信譽(yù)隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)滲透到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，以前的舊理財(cái)產(chǎn)品己經(jīng)逐漸更不上時(shí)代的步伐，要想在這個(gè)充滿創(chuàng)新的時(shí)代獲得客戶的滿意，吸引更多的投資者前來(lái)，就必須推陳出新，推出一些創(chuàng)新性的理財(cái)產(chǎn)品。具體而言，能夠結(jié)合現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)推出能在手機(jī)上進(jìn)行方便操作的投資產(chǎn)品，亦能夠?qū)⒖蛻暨M(jìn)行個(gè)性化分類，針對(duì)每一類不同的客戶推出不同的理財(cái)產(chǎn)品，比如針對(duì)剛開(kāi)始工作的畢業(yè)生的理財(cái)產(chǎn)品等。創(chuàng)新對(duì)于家庭理財(cái)而言，