村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成績、問題與可能前景

村鎮(zhèn)銀行開展的成績、問題和可能的前景中國社科院農(nóng)村開展所杜曉山銀監(jiān)會在２００６年底出臺了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，根本目標(biāo)是將此作為建立適應(yīng)農(nóng)村多種金融需求的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系總體目標(biāo)的一局部。一、村鎮(zhèn)銀行的開展現(xiàn)實和規(guī)劃從開展現(xiàn)實和規(guī)劃看，村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)中的主體。截至２０２１年末，核準(zhǔn)開業(yè)了１７２家新型銀行業(yè)機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行１４８家，貸款公司８家，農(nóng)村資金互助社１６家。銀監(jiān)會制定的目標(biāo)是在２０２１--２０２１年間建立１０２７家村鎮(zhèn)銀行，１２９４家新型銀行業(yè)金融機構(gòu)。２０２１年末前已批準(zhǔn)設(shè)立１０４家村鎮(zhèn)銀行，１２２家新型銀行業(yè)金融機構(gòu)。在２００７年開場開展村鎮(zhèn)銀行試點的時候，政府政策確實有一個區(qū)域傾斜，就是欠興旺和比較貧困的中西部以及東北一些地方的農(nóng)村〔縣及縣以下〕地區(qū)。如全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行就是于２００７年３月１日，在四川儀隴落戶的。到了２００７年１０月，村鎮(zhèn)銀行的試點省份從中西部以及東北的６個省〔區(qū)〕擴大到我國３１個省市區(qū)。到２０２１年６月，中西部設(shè)立的新型銀行機構(gòu)占全國新型銀行機構(gòu)的７１%，其中，西部的新型銀行機構(gòu)占全國新型銀行機構(gòu)的４４%〔中國村鎮(zhèn)銀行開展論壇組委會工作簡報２０２１〕。事實也證明，農(nóng)村金融的薄弱和小企業(yè)貸款難不僅僅是中西部的問題，甚至在興旺的東部也有這個問題。應(yīng)該說這是一個全國性的問題。東部地區(qū)小企業(yè)數(shù)量眾多導(dǎo)致的強烈的金融市場需求并不比中西部少，而相伴而生的那么是小企業(yè)的融資難問題卻十分突出，因此村鎮(zhèn)銀行的建立對東部地區(qū)而言顯然也市場十分廣闊。注冊資金達(dá)２.５億元、國內(nèi)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行之一——中山小欖村鎮(zhèn)銀行于２０２１年１２月２６日，落戶在廣東省小欖鎮(zhèn)也從側(cè)面說明了這個問題。隨著銀監(jiān)會？新型農(nóng)村金融機構(gòu)２０２１年－２０２１年總體工作安排？期限的進一步迫近，銀監(jiān)會和政府的工作力度在加大，國有大型銀行等介入的程度在加深，村鎮(zhèn)銀行在各地設(shè)立的數(shù)量也在逐步增多。這在一定程度上也預(yù)示著未來兩年，村鎮(zhèn)銀行的開展將在全國范圍內(nèi)會有較大的提速。二、取得的成效村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)具有以下期待的幾個特點，并且，在不同程度上確是取得了一定或明顯的成效。它們與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)勢互補，對農(nóng)村金融的開展起到有效補充作用。第一，新型農(nóng)村金融機構(gòu)屬于一種增量供給，通過適當(dāng)降低門檻，充分調(diào)動各類民間資本、城市金融資本甚至是外資到農(nóng)村/縣域地區(qū)創(chuàng)業(yè)開展，以解決農(nóng)村/縣域地區(qū)資金供給缺乏的問題。第二，提高覆蓋率。監(jiān)管部門對這幾類新型農(nóng)村金融機構(gòu)都有明確的支農(nóng)責(zé)任，如規(guī)定村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的可用資金應(yīng)全部或大部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建立。第三，激活農(nóng)村金融市場，通過適度競爭來提升當(dāng)?shù)卣w農(nóng)村金融效勞水平。從村鎮(zhèn)銀行的實踐看，相對于傳統(tǒng)銀行，它的明顯優(yōu)勢是：建在縣域，貼近農(nóng)村和農(nóng)民；易掌握“軟信息〞；信貸審批管理鏈條短、決策高效；經(jīng)營本錢較低；退出市場的本錢較?。坏?。由于競爭局面的形成，村鎮(zhèn)銀行利率定價機制相對靈活，利率水平總體較低，一定程度上抑制了民間高利貸的開展。從看到的資料，目前多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在運行一兩年后能實現(xiàn)盈虧持平。三、存在的問題和困難從現(xiàn)實情況來看，至今，村鎮(zhèn)銀行開展速度太慢，開展不平衡，水平參差不齊。相比較于小額貸款公司開展的速度，村鎮(zhèn)銀行的開展速度已經(jīng)非常慢了。在從２０２１年銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下文〔２３號文件〕起至２０２１年末不到兩年的時間，小額貸款公司在全國的開展數(shù)量已經(jīng)到達(dá)了約１３００家〔從業(yè)人員１４５００多人；資金９４０多億元，貸款余額７００億元〕；而設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等政策出臺到２０２１年末已經(jīng)有三年的時間，而其在全國核準(zhǔn)開業(yè)的數(shù)量才到達(dá)１５０家左右。同是作為緩解農(nóng)村金融薄弱環(huán)節(jié)的重點舉措，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司開展速度和總體規(guī)模相差懸殊，因此村鎮(zhèn)銀行完全可以開展得更快點，這同時也說明它開展的困難程度。根據(jù)銀監(jiān)會的要求，在未來兩年〔至２０２１年末〕村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要到達(dá)１０００余家，將進入一個較快開展的階段，然而能否實現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)，并不容易，還有待努力，也有待觀察。從２００７年３月成立第一家村鎮(zhèn)銀行到２０２１年末三年時間過去了才開展了１５０家左右。這就使得銀監(jiān)會制定的目標(biāo)，即要在２０２１--２０２１年間建立１０２７家村鎮(zhèn)銀行，１２９４家新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，能不能完成成了問題。那么是什么原因影響到中國的村鎮(zhèn)銀行開展的速度了呢？筆者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行相較于小額貸款公司來說，批準(zhǔn)設(shè)立的門檻較高、審批較嚴(yán)是一個原因；更重要的原因我認(rèn)為是國有商業(yè)銀行不愿意介入村鎮(zhèn)銀行；再者就是村鎮(zhèn)銀行自身存在的問題。在銀監(jiān)會出臺新型金融機構(gòu)政策后的很長一段時間內(nèi)，五大國有銀行、全國性的股份制商業(yè)銀行對村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度并不積極；對村鎮(zhèn)銀行積極的是外資銀行和各地區(qū)的小股份制銀行。全國性的國有銀行、股份制商業(yè)銀行因為有遍布全國各地的分支機構(gòu)，對于他們來說設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的作用不是很大，而且，大銀行做小業(yè)務(wù)也不擅長。而外資銀行和區(qū)域性的城商行、農(nóng)商行因為本來分支機構(gòu)少，往往跨區(qū)經(jīng)營受到限制，而設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正好是其擴大規(guī)模和地域擴張的一個時機，所以會比較積極。但它們也必須考慮此事帶來的母銀行資本金消耗、人才輸出和管理風(fēng)險等問題。另外，根據(jù)銀監(jiān)會頒發(fā)的？村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定？，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須有一家銀行業(yè)機構(gòu)作為發(fā)起人或出資人，且持股比例不低于２０%，單個自然人和非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股不得超過１０%。雖然這個政策允許民間資本進入，但是村鎮(zhèn)銀行畢竟還是個銀行市場，民間資本想?yún)⑴c村鎮(zhèn)銀行的股份還得首先找到發(fā)起銀行，從前一段時間的實踐看，并不容易?？磥?，這需要一個引導(dǎo)的過程，還有很多工作要做。再到后來雖然允許小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但其面臨的相似規(guī)定問題也使得小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的意愿有所減低。不少村鎮(zhèn)銀行在人才和管理上、股東之間的協(xié)調(diào)配合上、吸儲、資金來源等方面都不同程度地存在問題。實踐中真正可選的優(yōu)秀工作人員不夠，人力資源薄弱。由于是新生事物，資產(chǎn)規(guī)?？偭啃　⒔?jīng)營網(wǎng)點少，與其它銀行競爭中又處于劣勢，還缺乏社會認(rèn)同和品牌效應(yīng)，吸儲難度較大。再加上技術(shù)上的問題如異地結(jié)算、網(wǎng)上銀行等都存在技術(shù)問題，以及村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營觀念傳統(tǒng)需要轉(zhuǎn)變等。村鎮(zhèn)銀行一般仍然按照傳統(tǒng)銀行的理念與業(yè)務(wù)實踐來經(jīng)營。在產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程和管理方法方面，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力缺乏。政府在政策支持上也沒有使村鎮(zhèn)銀行能享受農(nóng)村信用社的稅收、再貸款等方面的同等待遇。不過，令人欣喜的是國家最近出臺了使村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)可以與農(nóng)村信用社一樣，開展小額貸款和涉農(nóng)貸款也能同等享受優(yōu)惠的財稅政策。此外，全國的村鎮(zhèn)銀行，無論是中西部還是東部普遍都有一個追求效勞目標(biāo)群體向上〔富裕客戶大客戶〕的傾向，而這不是監(jiān)管當(dāng)局銀監(jiān)會發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的初衷。實際上，村鎮(zhèn)銀行很少設(shè)立在國家重點扶貧開發(fā)縣內(nèi)，而且，在貸款的實際操作過程中，他們大多傾向于在縣域的富裕客戶、種養(yǎng)業(yè)和專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)，“放大不放小〞、“進城不下鄉(xiāng)〞、“扶富不扶貧〞的現(xiàn)象普遍存在。當(dāng)然，這些大農(nóng)戶和企業(yè)確實也有資金需求，也不應(yīng)完全苛求銀行。但筆者認(rèn)為中低收入和貧困農(nóng)戶同樣需要金融效勞和資金的幫助，也許幾千元的小額貸款就能改變他們的生活。這也正是普惠金融體系的意義所在。四、開展的可能前景開展村鎮(zhèn)銀行，對于銀行機構(gòu)自身而言，要注意解決好三個“統(tǒng)一〞的問題。一是效勞“三農(nóng)〞與小企業(yè)和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一；二是加快開展和穩(wěn)健經(jīng)營的統(tǒng)一；三是苦練內(nèi)功和爭取政府政策支持的統(tǒng)一。對于政府和監(jiān)管部門而言，也要注意解決好對機構(gòu)的三個“統(tǒng)一〞的問題。一是效勞“三農(nóng)〞和給與政策優(yōu)惠的統(tǒng)一；二是加快開展和防范風(fēng)險的統(tǒng)一；三是正向鼓勵和約束懲治的統(tǒng)一。目前我國農(nóng)村金融薄弱的現(xiàn)狀依然嚴(yán)峻，農(nóng)村金融改革開展的根本目標(biāo)是建立適應(yīng)農(nóng)村多種金融需求的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。為了改變這種銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融效勞供不應(yīng)求、競爭不充分以及運營效率低的現(xiàn)狀，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村各類金融機構(gòu)需要得到較快速又安康的開展，而國家的相關(guān)政策對此也應(yīng)是大力支持的。對金融機構(gòu)，應(yīng)實行在金融效勞三農(nóng)業(yè)務(wù)上，同等業(yè)務(wù)享有同等待遇政策的原那么，而非有機構(gòu)間的厚薄之分。村鎮(zhèn)銀行需優(yōu)化人力資源，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，提高業(yè)務(wù)能力，建立有效風(fēng)險防控機制、業(yè)務(wù)和管理流程，員工鼓勵約束機制。支持村鎮(zhèn)銀行拓展中間業(yè)務(wù)，例如代辦理財、醫(yī)保、保險等業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的定位一定要準(zhǔn)，即效勞于大銀行不愿意效勞的小企業(yè)和“三農(nóng)〞等低端客戶和弱勢群體。中國人民銀行、銀監(jiān)會應(yīng)該改變目前較少討論村鎮(zhèn)銀行效勞目標(biāo)主體有所偏離的現(xiàn)狀，進一步在社會責(zé)任和經(jīng)濟政策上積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行去效勞于小企業(yè)和“三農(nóng)〞等低端客戶，倡導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)它們能為普惠金融體系的構(gòu)建服好務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)大力探索和創(chuàng)新適合小企業(yè)和“三農(nóng)〞等低端客戶的新模式，如根據(jù)還款的意愿和還款的能力〔現(xiàn)金流〕來確定能否貸款和貸款的額度，而不是像傳統(tǒng)銀行一樣盯著財務(wù)報表和抵押擔(dān)保等。另外還要積極創(chuàng)新產(chǎn)品和手段。按理說方案到２０２１年開展約１２００家村鎮(zhèn)銀行，僅相當(dāng)于中國約每兩個縣只有一家，這在數(shù)量上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。實際上平均一個縣開展兩三家村鎮(zhèn)銀行不算多，為了鼓勵更多的銀行參加設(shè)立和開展村鎮(zhèn)銀行的行列以及抑制規(guī)模不經(jīng)濟的問題，可在政策上允許成立村鎮(zhèn)銀行上層控股或管理公司。銀監(jiān)會近期已出臺了加大推動大中型商業(yè)銀行參與設(shè)立和開展村鎮(zhèn)銀行的力度；以及支持鼓勵中小銀行發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)；等政策。推出對設(shè)立１０家村鎮(zhèn)銀行以上的主發(fā)起人，允許其設(shè)立管理總部；對設(shè)立３０家以上的，允許其探索組建金融控股公司；等等。對開展模式、風(fēng)險控制、業(yè)績等做得好的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司應(yīng)考慮開展一些突破現(xiàn)有條件的試點工作，如放開銀行控股要求以及區(qū)域適當(dāng)擴大等。最后就是在銀監(jiān)會監(jiān)管部門力量和能力進一步加強的情況下，加快村鎮(zhèn)銀行建立的步伐。五、一個值得探討的問題：孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在我國的借鑒眾所周知，孟加拉鄉(xiāng)村銀行〔GrameenBank〕是一個效勞于窮人而著稱的全國性銀行。而在我國，尤其是在中西部欠興旺農(nóng)村地區(qū)是否有必要建立一個或假設(shè)干個類似于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的機構(gòu)，如“窮人銀行〞或“農(nóng)民銀行〞，以效勞于我國的窮人和中低收入農(nóng)民？在監(jiān)管層眼里可能認(rèn)為沒必要，因為我國已經(jīng)有了幾個全國性涉農(nóng)商行和眾多的涉農(nóng)地區(qū)性中小銀行。不過，銀監(jiān)會已注意到為防止出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)“東快西慢〞、“東多西少〞的情況，將實施“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、興旺與欠興旺掛鉤〞的政策。但筆者以為，目前所做的這一切，并沒有解決中西部欠興旺農(nóng)村地區(qū)成片集中的中低收入和貧困農(nóng)民的金融效勞問題。我們有必要探討專事為中低收入和貧困農(nóng)民提供金融效勞的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在我國，尤其是在中西部欠興旺農(nóng)村地區(qū)推廣借鑒應(yīng)用的必要性和可行性。村鎮(zhèn)銀行效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式完全有可能。而事實上我國在小范圍內(nèi)已經(jīng)有好多機構(gòu)在效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行這種放貸模式。像中國扶貧基金會、商務(wù)部國際技術(shù)交流中心以及中國社科院定點扶植的幾個貧困縣等都是在借鑒使用這個模式。只是它們規(guī)模、水平和影響有限而已。只要政策方法對頭，它們可能就是我們追求目標(biāo)的一種雛形或胚胎?？v觀在我國小范圍內(nèi)借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的公益性小額信貸機構(gòu)的效勞特點，都是以當(dāng)?shù)刂械褪杖氲目蛻魹樾趯ο?，貸款一般都是幾千塊錢，少數(shù)客戶的貸款額，多那么達(dá)兩三萬元。當(dāng)然，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)歷是對由機構(gòu)自己提供貸款扶持起來的貧困戶富裕起來后需要大額貸款，仍然予以支持，這對我國公益性小額信貸機構(gòu)，目前不具備條件。而且我國這些機構(gòu)的設(shè)立地點全部在國家及省級貧困縣里面，規(guī)模較小、運作模式只放貸不吸儲。值得說明的是這樣的機構(gòu)在我國有１００多家，試點的年限也已經(jīng)有十多年了，有相當(dāng)一批機構(gòu)也已實現(xiàn)自負(fù)盈虧和可持續(xù)開展。之所以到現(xiàn)在還做得不夠大不夠理想，就目前的情況看，主要是國家沒有相關(guān)政策支持使它們有可能做成大型的機構(gòu)，同時這些機構(gòu)都是在民政部門注冊，沒有一個適宜的定位。其資金來源多是諸如外國援助或慈善機構(gòu)的捐助等社會類籌措，沒有制度性的融資；沒有針對其特點的能力和技術(shù)培訓(xùn)以及相應(yīng)的支持系統(tǒng)。這種狀況應(yīng)引起政府的重視，并采取切實措施予以解決。相比以上這些機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行運作比較正常，在１-２年后也大都能盈利〔當(dāng)然也有運作困難的〕，因此在村鎮(zhèn)銀行完全有可能借鑒應(yīng)用孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式。而且村鎮(zhèn)銀行主要分布地區(qū)的特點如農(nóng)業(yè)占比較高的縣域以及中西部地區(qū)、金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低的縣域、貧困縣和中小企業(yè)微小企業(yè)活潑縣域等的狀況也和孟加拉鄉(xiāng)村銀行面對的主體對象的境況差不太多。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行或其他涉農(nóng)金融機構(gòu)要效仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，最重要的是要有后者那樣的客戶目標(biāo)定位的意愿和相配套的制度機制及管理技能。而要到達(dá)這樣的要求，絕非易事。因此，如何在政策法規(guī)上支持鼓勵建立和開展我國中西部農(nóng)村地區(qū)像孟加拉鄉(xiāng)村銀行〔包括印度尼西亞國有商業(yè)銀行“人民銀行農(nóng)村信貸部〞〕的“小額到款公司〞、“窮人銀行〞和“農(nóng)民銀行〞應(yīng)是我國農(nóng)村金融改革開展的重要組成局部