xx銀行低風險信貸業(yè)務管理辦法

xx銀行低風險信貸業(yè)務管理辦法總則力，根據有關監(jiān)管法規(guī)及我行相關管理辦法，制定本辦法。本辦法所稱低風險信貸業(yè)務，是指借款人采用特定的擔保方式或特定交易結構，當其違約時,貸款行通過處置擔保物、追償保證人或追償承擔借款人信用風險的第三方能夠及時、足額保障債權實現(xiàn)，從而不直接承擔違約損失的情形下為借款人辦理的各項信貸業(yè)務。本辦法適用于公司及個人客戶。低風險信貸業(yè)務包括低風險擔保信貸業(yè)務和低風險交易結構信貸業(yè)務.本辦法所稱低風險擔保信貸業(yè)務是指以合法、足值、有效,且價值穩(wěn)定、能及時變現(xiàn)的質押擔保，以及特定金融機構保證擔保的信貸業(yè)務。本辦法所稱的低風險交易結構信貸業(yè)務是指客戶在我行辦理的由特定金融機構或有良好償付能力的第三方承擔信用風險的信貸業(yè)務。本辦法所稱的特定金融機構指經我行有權審批人認定的國家政策性銀行、國有控股商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行。以低風險擔保方式辦理的信貸業(yè)務須符合我行相關業(yè)務管理制度的規(guī)定。辦理低風險信貸業(yè)務，應遵循“嚴格限定范圍，優(yōu)化業(yè)務流程、防控操作風險”的原則.低風險擔保方式的范圍我行認可的信貸業(yè)務低風險擔保方式具體包括:客戶以足額保證金擔保的;客戶以中國財政部代表中央政府發(fā)行的債券質押和中央銀行發(fā)行的票據質押的;客戶以我行或中國工商銀行(亞洲)有限公司(以下簡稱“工銀亞洲”)、中國工商銀行出具的本外幣單位定期存單或個人定期存單質押，其中如使用工銀亞洲開具的存單的,應符合我不可撤銷的、無條件承擔連帶責任保證的；總行貸審會認可的其他擔保形式.蓋匯率風險，做好匯率避險安排，并審慎辦理。客戶提供的質押物本金、票面值或特定金融機構提供的保證金額不低于授信本金與利息之和。低風險交易結構的范圍法人客戶低風險交易結構包括：融資業(yè)務;我行接受開證行委托并占用開證行授信額度辦理的信用證保兌業(yè)務；我行接受委托行委托并占用委托行授信額度辦理的代付融資業(yè)務，以及代理代付業(yè)務和占用委托行授信額度辦理的代開信用證和代開保函業(yè)務；總行貸審會認可的其他交易結構.上述所稱的代理行、開證行、委托行須為本辦法規(guī)定的特定金融機構.授信管理低風險信貸業(yè)務納入我行客戶統(tǒng)一授信額度管理，單一客戶貸款總額與我行資本凈額的比例例不得超過15%。風險業(yè)務,原則上不超過13個月.低風險信貸業(yè)務利息支付方式，按授信審批要求執(zhí)行。在接受以特定金融機構自身信用擔保的低風險信貸業(yè)務時，占用特定金融機構的同業(yè)授信額度，特定金融機構的同業(yè)授信額度管理按我行同業(yè)授信額度相關管理辦法執(zhí)行。上述業(yè)務辦理時，須審批核定客戶的授信額度，并且在業(yè)務發(fā)生的同時占用客戶在我行的授信額度.本辦法所稱的特定金融機構實行名單制管理。總行各業(yè)務部門和分行根據實際業(yè)務需要提出特定金額機構名單的修改建議和授信額度需求，收集相關資料后,按相關規(guī)定報總行授信審批部經有權人審批?？傂酗L險管理部負責根據審批結果及時維護和更新相應的同業(yè)授信額度信息.調查、審查、審批辦理低風險信貸業(yè)務應按敘做的各業(yè)務品種管理規(guī)定進行調查和審查，重點根據我行貸款擔下：融資主體是否符合法律法規(guī)及總行規(guī)定條件；貸款資金用途是否符合國家法律法規(guī)和我行有關規(guī)定；信貸業(yè)務是否受國家政策限制，是否符合環(huán)保要求;以存單、債券、票據質押的,業(yè)務部門應核實相關憑證的真實性、有效性及合法性；以銀行承兌匯票質押的，貸款到期日不得早于銀行承兌匯票到期日；對于保證擔保，應了解保證人的信用狀況和授權(如需)情況，核查保證人的意思表示、印境外金融機構提供保證擔保,應通過加押SWIFT報文格式向我行提供擔保文書；涉及貿易融資業(yè)務的，業(yè)務部門應核查交易背景的真實性；集團客戶經理的正面意見并填寫集團授信概覽表(包括工銀亞洲及我行現(xiàn)有和正在申請的項我行認為有必要調查審查的其他事項。營業(yè)部門負責做好相關單據技術性審查工作。對存在不符點(瑕疵)情況，客戶經理應取得開證行(保兌行)有效承兌或書面同意接受的法律文件.低風險信貸業(yè)務審批權限按照我行授信業(yè)務授權管理規(guī)定執(zhí)行。放款低風險信貸業(yè)務發(fā)放流程按現(xiàn)行一般授信業(yè)務的發(fā)放流程執(zhí)行,涉及占用同業(yè)授信額度的，業(yè)務部門應向總行風險管理部核實同業(yè)額度及可使用余額情況，并以書面形式告知放款中心.真實性進行核查.通過以上方式無法核實真實性的，由客戶經理和營業(yè)部門人員雙人進行實地字樣或超過付款期限的票據,不得接受作為質物。不得發(fā)放到期日早于銀行承兌匯票到期日信貸管理部放款中心(以下簡稱放款中心)負責擔保核保、抵質押手續(xù)的辦理，具體包括:各項業(yè)務的擔保合同擬定、簽署和見證；核算保證金應繳金額及期限，下發(fā)保證金扣劃通知；核查存單真實性及有效性，背書“質押”字樣及核實企業(yè)印鑒;辦理、見證各項質押擔保所需的止付和登記.放款中心同時負責審查放款前提條件是否滿足，重點審查:實；有關法律法規(guī)和我行業(yè)務規(guī)章制度要求是否滿足;以金融機構提供擔保的,應核查是否符合我行規(guī)定的擔保要求,以及其出具的保函或備用信用證條款是否與審批意見相符。貸后管理和監(jiān)督檢查總行/分行信貸管理業(yè)務部門要加強對低風險信貸業(yè)務中質物權利憑證和保證擔保文書的保管,落實管理責任.對客戶提供的存單、國債、票據等應按信貸業(yè)務重要保管品管理辦法入庫對于低風險信貸業(yè)務，業(yè)務部門可在各相關業(yè)務規(guī)定的貸后檢查間隔期基礎上適當延長檢查期限,但應至少每年進行一次貸后檢查。業(yè)務期限短于一年的,應于到期前十日檢查一次.：營情況等；質押品是否發(fā)生不合法或權屬爭議,導致處置困難；質押品是否發(fā)生貶值，已不能完全覆蓋授信風險;對低風險貿易融資業(yè)務，應對物流、資金流進行跟蹤;于貸款到期日的，應及時將托收回來的資金轉為保證金或收回貸款本息；發(fā)生其他足以產生授信風險的不利因素.以不同幣種質押的，客戶經理至少每季度應重點檢查質押貨幣與融資貨幣的匯率變動情況，質押物是否足值，季度檢查時或質押期間發(fā)現(xiàn)質押物無法覆蓋用信本息的,原則上應于五個工作日內補足.同一額度內，出現(xiàn)質押不足值時，剩余額度不得繼續(xù)使用。低風險信貸業(yè)務貸后檢查完成后，應編寫xx銀行低風險信貸業(yè)務貸后檢查報告,交有關人員審查.出現(xiàn)票/證到期不能承兌、開證行/承兌行/貼現(xiàn)行拒付等情況時，應及時按照我行相關規(guī)定進行追償和索賠.人信用風險的第三方，以變現(xiàn)、追償保證人資金還貸。還貸后仍有余額的,應按現(xiàn)行有關制低風險信貸業(yè)務的信貸資產分類可直接認定為正常類貸款，質押擔保物價值或保證人情況發(fā)生較大變化，應依據我行信貸資產質量分類管理規(guī)定進行分類.放款操作完成后，相關質物、權利憑證和保證擔保文書正本交由信貸管理部門歸檔,作為重下述情況，納入低風險信貸業(yè)務管理。遠期信用證項下，由我行承兌約定期限付款的,且保證金或存單質押的本息能夠覆蓋遠期信進口代付項下，保證金或存單質押的本息能夠覆蓋我行償付本息的業(yè)務；保函、備用信用證、出口代付等，保證金或存單質押的本息能夠覆蓋我行償付本息的業(yè)務；總行貸審會認可的質押品本息能夠覆蓋我行償付本息的其他信貸業(yè)務.其他有關低風險信貸業(yè)務管理規(guī)定與本辦