xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理辦法

xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理辦法總則力，根據(jù)有關(guān)監(jiān)管法規(guī)及我行相關(guān)管理辦法，制定本辦法。本辦法所稱低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，是指借款人采用特定的擔(dān)保方式或特定交易結(jié)構(gòu)，當(dāng)其違約時(shí),貸款行通過(guò)處置擔(dān)保物、追償保證人或追償承擔(dān)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的第三方能夠及時(shí)、足額保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，從而不直接承擔(dān)違約損失的情形下為借款人辦理的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。本辦法適用于公司及個(gè)人客戶。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)包括低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)信貸業(yè)務(wù).本辦法所稱低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)是指以合法、足值、有效,且價(jià)值穩(wěn)定、能及時(shí)變現(xiàn)的質(zhì)押擔(dān)保，以及特定金融機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。本辦法所稱的低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)是指客戶在我行辦理的由特定金融機(jī)構(gòu)或有良好償付能力的第三方承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。本辦法所稱的特定金融機(jī)構(gòu)指經(jīng)我行有權(quán)審批人認(rèn)定的國(guó)家政策性銀行、國(guó)有控股商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。以低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)須符合我行相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度的規(guī)定。辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“嚴(yán)格限定范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、防控操作風(fēng)險(xiǎn)”的原則.低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的范圍我行認(rèn)可的信貸業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式具體包括:客戶以足額保證金擔(dān)保的;客戶以中國(guó)財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的債券質(zhì)押和中央銀行發(fā)行的票據(jù)質(zhì)押的;客戶以我行或中國(guó)工商銀行(亞洲)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“工銀亞洲”)、中國(guó)工商銀行出具的本外幣單位定期存單或個(gè)人定期存單質(zhì)押，其中如使用工銀亞洲開(kāi)具的存單的,應(yīng)符合我不可撤銷的、無(wú)條件承擔(dān)連帶責(zé)任保證的；總行貸審會(huì)認(rèn)可的其他擔(dān)保形式.蓋匯率風(fēng)險(xiǎn)，做好匯率避險(xiǎn)安排，并審慎辦理?？蛻籼峁┑馁|(zhì)押物本金、票面值或特定金融機(jī)構(gòu)提供的保證金額不低于授信本金與利息之和。低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)的范圍法人客戶低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)包括：融資業(yè)務(wù);我行接受開(kāi)證行委托并占用開(kāi)證行授信額度辦理的信用證保兌業(yè)務(wù)；我行接受委托行委托并占用委托行授信額度辦理的代付融資業(yè)務(wù)，以及代理代付業(yè)務(wù)和占用委托行授信額度辦理的代開(kāi)信用證和代開(kāi)保函業(yè)務(wù)；總行貸審會(huì)認(rèn)可的其他交易結(jié)構(gòu).上述所稱的代理行、開(kāi)證行、委托行須為本辦法規(guī)定的特定金融機(jī)構(gòu).授信管理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)納入我行客戶統(tǒng)一授信額度管理，單一客戶貸款總額與我行資本凈額的比例例不得超過(guò)15%。風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),原則上不超過(guò)13個(gè)月.低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)利息支付方式，按授信審批要求執(zhí)行。在接受以特定金融機(jī)構(gòu)自身信用擔(dān)保的低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，占用特定金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)授信額度，特定金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)授信額度管理按我行同業(yè)授信額度相關(guān)管理辦法執(zhí)行。上述業(yè)務(wù)辦理時(shí)，須審批核定客戶的授信額度，并且在業(yè)務(wù)發(fā)生的同時(shí)占用客戶在我行的授信額度.本辦法所稱的特定金融機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理?？傂懈鳂I(yè)務(wù)部門和分行根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要提出特定金額機(jī)構(gòu)名單的修改建議和授信額度需求，收集相關(guān)資料后,按相關(guān)規(guī)定報(bào)總行授信審批部經(jīng)有權(quán)人審批?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)根據(jù)審批結(jié)果及時(shí)維護(hù)和更新相應(yīng)的同業(yè)授信額度信息.調(diào)查、審查、審批辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按敘做的各業(yè)務(wù)品種管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)查和審查，重點(diǎn)根據(jù)我行貸款擔(dān)下：融資主體是否符合法律法規(guī)及總行規(guī)定條件；貸款資金用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定；信貸業(yè)務(wù)是否受國(guó)家政策限制，是否符合環(huán)保要求;以存單、債券、票據(jù)質(zhì)押的,業(yè)務(wù)部門應(yīng)核實(shí)相關(guān)憑證的真實(shí)性、有效性及合法性；以銀行承兌匯票質(zhì)押的，貸款到期日不得早于銀行承兌匯票到期日；對(duì)于保證擔(dān)保，應(yīng)了解保證人的信用狀況和授權(quán)(如需)情況，核查保證人的意思表示、印境外金融機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保,應(yīng)通過(guò)加押SWIFT報(bào)文格式向我行提供擔(dān)保文書；涉及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)核查交易背景的真實(shí)性；集團(tuán)客戶經(jīng)理的正面意見(jiàn)并填寫集團(tuán)授信概覽表(包括工銀亞洲及我行現(xiàn)有和正在申請(qǐng)的項(xiàng)我行認(rèn)為有必要調(diào)查審查的其他事項(xiàng)。營(yíng)業(yè)部門負(fù)責(zé)做好相關(guān)單據(jù)技術(shù)性審查工作。對(duì)存在不符點(diǎn)(瑕疵)情況，客戶經(jīng)理應(yīng)取得開(kāi)證行(保兌行)有效承兌或書面同意接受的法律文件.低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限按照我行授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。放款低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放流程按現(xiàn)行一般授信業(yè)務(wù)的發(fā)放流程執(zhí)行,涉及占用同業(yè)授信額度的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部核實(shí)同業(yè)額度及可使用余額情況，并以書面形式告知放款中心.真實(shí)性進(jìn)行核查.通過(guò)以上方式無(wú)法核實(shí)真實(shí)性的，由客戶經(jīng)理和營(yíng)業(yè)部門人員雙人進(jìn)行實(shí)地字樣或超過(guò)付款期限的票據(jù),不得接受作為質(zhì)物。不得發(fā)放到期日早于銀行承兌匯票到期日信貸管理部放款中心(以下簡(jiǎn)稱放款中心)負(fù)責(zé)擔(dān)保核保、抵質(zhì)押手續(xù)的辦理，具體包括:各項(xiàng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保合同擬定、簽署和見(jiàn)證；核算保證金應(yīng)繳金額及期限，下發(fā)保證金扣劃通知；核查存單真實(shí)性及有效性，背書“質(zhì)押”字樣及核實(shí)企業(yè)印鑒;辦理、見(jiàn)證各項(xiàng)質(zhì)押擔(dān)保所需的止付和登記.放款中心同時(shí)負(fù)責(zé)審查放款前提條件是否滿足，重點(diǎn)審查:實(shí)；有關(guān)法律法規(guī)和我行業(yè)務(wù)規(guī)章制度要求是否滿足;以金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的,應(yīng)核查是否符合我行規(guī)定的擔(dān)保要求,以及其出具的保函或備用信用證條款是否與審批意見(jiàn)相符。貸后管理和監(jiān)督檢查總行/分行信貸管理業(yè)務(wù)部門要加強(qiáng)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)中質(zhì)物權(quán)利憑證和保證擔(dān)保文書的保管,落實(shí)管理責(zé)任.對(duì)客戶提供的存單、國(guó)債、票據(jù)等應(yīng)按信貸業(yè)務(wù)重要保管品管理辦法入庫(kù)對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門可在各相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的貸后檢查間隔期基礎(chǔ)上適當(dāng)延長(zhǎng)檢查期限,但應(yīng)至少每年進(jìn)行一次貸后檢查。業(yè)務(wù)期限短于一年的,應(yīng)于到期前十日檢查一次.：營(yíng)情況等；質(zhì)押品是否發(fā)生不合法或權(quán)屬爭(zhēng)議,導(dǎo)致處置困難；質(zhì)押品是否發(fā)生貶值，已不能完全覆蓋授信風(fēng)險(xiǎn);對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)物流、資金流進(jìn)行跟蹤;于貸款到期日的，應(yīng)及時(shí)將托收回來(lái)的資金轉(zhuǎn)為保證金或收回貸款本息；發(fā)生其他足以產(chǎn)生授信風(fēng)險(xiǎn)的不利因素.以不同幣種質(zhì)押的，客戶經(jīng)理至少每季度應(yīng)重點(diǎn)檢查質(zhì)押貨幣與融資貨幣的匯率變動(dòng)情況，質(zhì)押物是否足值，季度檢查時(shí)或質(zhì)押期間發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物無(wú)法覆蓋用信本息的,原則上應(yīng)于五個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足.同一額度內(nèi)，出現(xiàn)質(zhì)押不足值時(shí)，剩余額度不得繼續(xù)使用。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查完成后，應(yīng)編寫xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查報(bào)告,交有關(guān)人員審查.出現(xiàn)票/證到期不能承兌、開(kāi)證行/承兌行/貼現(xiàn)行拒付等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行追償和索賠.人信用風(fēng)險(xiǎn)的第三方，以變現(xiàn)、追償保證人資金還貸。還貸后仍有余額的,應(yīng)按現(xiàn)行有關(guān)制低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的信貸資產(chǎn)分類可直接認(rèn)定為正常類貸款，質(zhì)押擔(dān)保物價(jià)值或保證人情況發(fā)生較大變化，應(yīng)依據(jù)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理規(guī)定進(jìn)行分類.放款操作完成后，相關(guān)質(zhì)物、權(quán)利憑證和保證擔(dān)保文書正本交由信貸管理部門歸檔,作為重下述情況，納入低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理。遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下，由我行承兌約定期限付款的,且保證金或存單質(zhì)押的本息能夠覆蓋遠(yuǎn)期信進(jìn)口代付項(xiàng)下，保證金或存單質(zhì)押的本息能夠覆蓋我行償付本息的業(yè)務(wù)；保函、備用信用證、出口代付等，保證金或存單質(zhì)押的本息能夠覆蓋我行償付本息的業(yè)務(wù)；總行貸審會(huì)認(rèn)可的質(zhì)押品本息能夠覆蓋我行償付本息的其他信貸業(yè)務(wù).其他有關(guān)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定與本辦