商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究引言,金融碩士論文

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究引言,金融碩士論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【第1部分】【第2部分】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探究引言【第3部分】【第4部分】【第5部分】【第6部分】【第7部分】【第8部分】1引言1.1研究背景我們國(guó)家金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，金融業(yè)發(fā)展日趨國(guó)際化，如何與國(guó)際接軌，應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的千變?nèi)f化，成為我們國(guó)家銀行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。從銀行業(yè)發(fā)展的歷史進(jìn)程的來(lái)看，我們能夠發(fā)現(xiàn)這樣的規(guī)律，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間逐步萎縮，中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入異軍突起，日漸成為商業(yè)銀行不可或缺的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在美國(guó)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的年平均盈利增長(zhǎng)率以12%-15%的速度增長(zhǎng)，年平均利潤(rùn)率可達(dá)35%,成為構(gòu)成商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要組成部分。推動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的核心內(nèi)容是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。改革開(kāi)放三十年，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨暖，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，居民財(cái)富與可支配收入增加，理財(cái)觀念更新，理財(cái)需求加強(qiáng)，都呼喚著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的加速發(fā)展，進(jìn)而為我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展開(kāi)拓了空間。與起步早，發(fā)展成熟、有先進(jìn)體系與技術(shù)支持的國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我們國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展速度快，當(dāng)前正處于初級(jí)階段向發(fā)展階段的過(guò)度的重要轉(zhuǎn)型期。這對(duì)于我們國(guó)家商業(yè)銀行來(lái)講，既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。借助國(guó)外成熟的發(fā)展形式與經(jīng)歷體驗(yàn)，可少走彎路；處于發(fā)展的初級(jí)階段，超越并不是不可能。尋找差距，認(rèn)清缺乏，挑戰(zhàn)短板，擺脫當(dāng)前的被動(dòng)局面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必創(chuàng)新。中國(guó)參加WTO后，中國(guó)市場(chǎng)向外資銀行敞開(kāi)大門(mén)，國(guó)外商業(yè)銀行的大規(guī)模挺進(jìn)，諸多國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)對(duì)發(fā)展危機(jī)紛紛掘起。國(guó)內(nèi)銀行要想在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，提高市場(chǎng)占有率，爭(zhēng)奪有限的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，創(chuàng)新之路必不可少。創(chuàng)新是企業(yè)甚至是國(guó)家發(fā)展的不竭動(dòng)力。停止創(chuàng)新，則會(huì)失去出路；只要堅(jiān)持金融創(chuàng)新，才能保持長(zhǎng)效活力，不斷提升銀行實(shí)力，在劇烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)造必勝的條件。1.2研究意義1.2.1我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究的理論意義。當(dāng)前，理論界已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性研究對(duì)于加速個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，并從不同的角度出發(fā)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論研究與詳細(xì)實(shí)踐。但是結(jié)合我們國(guó)家當(dāng)前的情況，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究還比擬匱乏，沒(méi)有構(gòu)成完好的理論體系。然而創(chuàng)新必需要以穩(wěn)固的理論體系為基礎(chǔ)，這樣創(chuàng)新才能有理可依。只要有理可依的創(chuàng)新才能更好地指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，躲避發(fā)展經(jīng)過(guò)中的盲區(qū)與方向上的偏差。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論研究，能夠逐步將個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)范圍、操作規(guī)章、社會(huì)責(zé)任、市場(chǎng)認(rèn)知等多方面理論概念清楚明晰化，系統(tǒng)科學(xué)的指導(dǎo)我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。而且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究有助于商業(yè)銀行及時(shí)更新業(yè)務(wù)資訊，立足發(fā)展前沿，利于捉住機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，銀行所進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的自主創(chuàng)新，又反作用于理論研究，深化理論研究成果。1.2.2我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究的現(xiàn)實(shí)意義。我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有宏大的市場(chǎng)潛力，廣闊的成長(zhǎng)空間。我們國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)了十幾年快速發(fā)展，存在著嚴(yán)重的金融產(chǎn)品同質(zhì)化、業(yè)務(wù)水平滯后和運(yùn)行效率低等缺乏，并且受金融危機(jī)催生的零收益事件的影響，進(jìn)一步強(qiáng)化了創(chuàng)新的理念。打破商業(yè)銀行存貸利差漸薄的不利局面，提高社會(huì)資金運(yùn)行效率，增加銀行利潤(rùn)，要依靠源源不斷的創(chuàng)新。同時(shí)，我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也必然會(huì)帶動(dòng)資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的共同發(fā)展，助推國(guó)內(nèi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程，加速我們國(guó)家金融業(yè)的國(guó)際接軌。創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，豐富理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，加速個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才能立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，做大做強(qiáng)，成功跨越發(fā)展的初級(jí)階段，才能逐步構(gòu)成有影響力業(yè)界標(biāo)桿。因而，無(wú)論是從銀行本身的發(fā)展愿景，還是國(guó)民的需求，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展都是迫切性，更是必須的。1.3研究現(xiàn)在狀況1.3.1國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究現(xiàn)在狀況。西方國(guó)家較早的開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)?shù)难芯抗ぷ?，很多有關(guān)金融投資的理念被引用到該項(xiàng)研究中來(lái)。比擬重要的有馬科維茲的投資組合理論，夏普的資本資產(chǎn)定價(jià)模型等等，尤其是美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利亞尼提出的生命周期理論，是構(gòu)成當(dāng)代個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要理論根據(jù)，該理論深入的揭示了一個(gè)理性消費(fèi)者在一生中不同階段的不同理財(cái)需求，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是建立在生命周期理論上的針對(duì)消費(fèi)者一生的合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃的研究上的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。國(guó)外一些關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕矎睦碚摵蛯?shí)踐兩個(gè)方面對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了深切進(jìn)入的研究：G維克托霍爾曼的(個(gè)人理財(cái)計(jì)劃〕〔2003〕具體闡述了怎樣制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃以及個(gè)人理財(cái)工具的合理選擇，用大量的實(shí)例演示，并對(duì)這些技巧和方式方法進(jìn)行描繪敘述，對(duì)個(gè)人一生的理財(cái)計(jì)劃具有理論和操作上的重要指導(dǎo)意義。阿瑟J基翁著的(個(gè)人理財(cái)〕〔2018〕對(duì)理財(cái)?shù)母鞣N工具、方式方法、手段及投資決策與思路進(jìn)行了介紹。約瑟夫A迪萬(wàn)納的(金融服務(wù)大變革：重塑價(jià)值體系〕〔2005〕，分析了金融服務(wù)創(chuàng)新的重要性，創(chuàng)新性提出銀行從業(yè)人員在服務(wù)經(jīng)過(guò)中要重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)的體驗(yàn)，人為銀行在構(gòu)建價(jià)值體系經(jīng)過(guò)中要注重服務(wù)中所傳遞的感情因素。邁克爾波特的(競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)〕〔2005〕以為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的增值能力，以充分開(kāi)掘競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的方式作為培養(yǎng)客戶(hù)的主要手段。西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟，成為構(gòu)成商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)不可或缺的組成部分的主要原因在于其強(qiáng)大的理論支持，并始終堅(jiān)持與實(shí)踐經(jīng)歷體驗(yàn)相結(jié)合。西方商業(yè)銀行理論研究與實(shí)際發(fā)展并重，在寬松的金融管制與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的形式下，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了顯著的發(fā)展，引領(lǐng)著國(guó)際的前沿。1.3.2我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究現(xiàn)在狀況。我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，通過(guò)持續(xù)的探尋求索、模擬、學(xué)習(xí)，正處于跨域初級(jí)階段的轉(zhuǎn)型期。一直以來(lái)學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界也都沒(méi)有間斷對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論和實(shí)務(wù)進(jìn)行研究。在理論研究方面，孫蕊、劉愷〔2020〕，付強(qiáng)〔2020〕等人對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中牽涉的法律問(wèn)題進(jìn)行了研究，分析了在我們國(guó)家當(dāng)前的法律框架下，現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，并提出了應(yīng)對(duì)策略；杜鵬〔2020〕、王錚〔2020〕等人從理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，提出在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)過(guò)中，必需要高度重視風(fēng)險(xiǎn)控制的重要觀點(diǎn)。同時(shí)指出防備風(fēng)險(xiǎn)要延伸到要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和施行經(jīng)過(guò)等多方面中去。阮銀蘭〔2020〕通過(guò)具體比擬研究理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求與供應(yīng)，提出了通過(guò)挖掘市場(chǎng)潛力來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的詳細(xì)措施。在個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)的研究方面則是群芳薈萃，牽涉到了個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒矫婷?。有的是全面介紹理財(cái)業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，如謝懷筑的(個(gè)人理財(cái)〕〔2004〕，林功實(shí)的(個(gè)人投資理財(cái)〕〔2003〕都較為全面的介紹了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的理論基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)方式方法、操作工具等內(nèi)容，在普及個(gè)人理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員方面都發(fā)揮了重要的作用。隨著金融理財(cái)規(guī)劃師制度在我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的引進(jìn)和推廣，由北京現(xiàn)代金融培訓(xùn)有限公司和北京金融培訓(xùn)中心聯(lián)合組編的(金融理財(cái)原理〕成為業(yè)界個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)的標(biāo)準(zhǔn)教學(xué)資料，該教學(xué)資料借鑒了國(guó)際上比擬成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展形式，并結(jié)合我們國(guó)家的實(shí)際情況，規(guī)劃設(shè)計(jì)了一整套完好的理財(cái)規(guī)劃方案。1.4論文框架、研究方式方法1.4.1論文框架。全文共分為五個(gè)部分，主要以我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新為核心，通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵研究逐步展開(kāi)，通過(guò)比照研究梳理了國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，闡釋我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的滯后，并分析發(fā)展滯后的根本源頭，揭示了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然性，并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新途徑進(jìn)行了研究。1.4.2研究方式方法。針對(duì)本文的研究主題、對(duì)象和視角，筆者主要采用了下面幾種研究方式方法：〔1〕分類(lèi)比擬的分析方式方法。本文從國(guó)內(nèi)與國(guó)外、歷史和現(xiàn)實(shí)的角度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問(wèn)題進(jìn)行討論，充分而清楚明晰地揭示了問(wèn)題的本質(zhì)。在運(yùn)用分類(lèi)比擬的分析方式方法對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、業(yè)務(wù)范圍及特點(diǎn)進(jìn)行分析，探究發(fā)展滯后根本源頭，總結(jié)借鑒提出解決問(wèn)題的方案?！?〕實(shí)證分析與規(guī)范分析相結(jié)合的分析方式方法。本文以分析現(xiàn)在狀況挖掘問(wèn)題提出創(chuàng)新作為創(chuàng)作的思路，闡釋了我們國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性及選擇途徑問(wèn)題。行文查閱并引用了相關(guān)