商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展及現(xiàn)狀

IV內(nèi)容摘要小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要渠道，是創(chuàng)業(yè)富民的重要途徑。但是小微企業(yè)的融資一直是一個(gè)嚴(yán)峻的問題。在政策指引與社會(huì)需求下，商業(yè)銀行開始大力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。但在其中遇到了很多問題。本文首先參照相關(guān)文獻(xiàn)，對(duì)我國小微企業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并研究了其面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。其次，以泰隆商業(yè)銀行為例，探究泰隆銀行發(fā)展小微金融中成功的因素。最后，從商業(yè)銀行方面提出了發(fā)展的對(duì)策，為把握小微金融的方向提供一些思路。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、商業(yè)銀行、小微金融、發(fā)展ABSTRACTSmallandmicro-sizedenterpriseisnotonlyanimportantpartofnationaleconomicandsocialdevelopment,butstimulatingthegrowthoftheseindustriesisalsoanimportantmethodforcreatingjobsandimprovingthecommonperson’slivingstandard.Nevertheless,thefinancingofsmallandmicro-sizedenterprisesisnotalwayseasy,straightforward,orwithoutproblems.Undertheguidanceofgovernmentalandbankingpoliciesandthedemandsofsocialneed,commercialbanksgloballybeganvigorouslydevelopingthemicrofinancesector.ThecommercialbanksinChinaarenoexceptiontothisruleandhavealsobeendevelopingmicrofinancebusinessrapidly;however,thebankshaveencounteredvariousproblemswiththisfinancialindustry.StudyingthecurrentapproachofChineseandotherforeigncommercialbanksinthemicrofinancesectorservesasafoundationforthispaper’sexaminationofhowcommercialbanksdevelopmicrofinancehereinChina.KEYWORDS:Smallandmicrosizedenterprise,commercialbank,microfinance,development正文目錄第一章引言 1第一節(jié)選題背景 1第二節(jié)選題意義 1第三節(jié)研究的基本內(nèi)容與框架 2第三節(jié)國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 2第二章商業(yè)銀行小微金融的概述 8第一節(jié)商業(yè)銀行小微金融的定義 8第二節(jié)商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀 8第三節(jié)商業(yè)銀行小微金融面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 8第三章泰隆商業(yè)銀行小微金融案例研究 20第一節(jié)泰隆商業(yè)銀行簡介 20第二節(jié)泰隆銀行小微金融現(xiàn)狀 21第三節(jié)泰隆銀行小微金融發(fā)展對(duì)策 23第四章結(jié)束語 33第一節(jié)研究結(jié)論 33第二節(jié)研究不足 33第五章參考文獻(xiàn) 34致謝 35引言第一節(jié)選題背景小微企業(yè)一般來說指的是小型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)以及個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。小微企業(yè)逐年來在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越大的比重，但是小微企業(yè)在融資中遇到的困難一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。尤其是在最近幾年中，金融危機(jī)在全球范圍內(nèi)加劇，銀行數(shù)次提升利率和存款儲(chǔ)備金，導(dǎo)致小微企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營遭受了嚴(yán)重的打擊。在2021年年底，國務(wù)院就如何如何促進(jìn)小微銀行的發(fā)展舉行了常務(wù)會(huì)議，會(huì)議之中建議采用一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)政策措施。會(huì)議提出商業(yè)銀行要建立起合理的貸款利率定價(jià)模式，同時(shí)也放寬了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的自主定價(jià)權(quán)。會(huì)議也表明需要商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)小企業(yè)金融的服務(wù)，要求商業(yè)銀行重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有助于擴(kuò)大個(gè)人就業(yè)、有償還意愿和償還能力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的小型企業(yè)的融資需求。從2021年以來，各家商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，加速推出小微金融產(chǎn)品、建設(shè)小微業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)、對(duì)小微企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改動(dòng)。盡管在國務(wù)院的政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投入，但面對(duì)小微企業(yè)較高的融資成本，各家商業(yè)銀行更偏向于對(duì)中等規(guī)模企業(yè)信用能力的信任，對(duì)小微企業(yè)貸款需求的審批依然很苛刻。所以，小微企業(yè)對(duì)資金的需求，以及商業(yè)銀行對(duì)資金安全的考慮就成為了商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的突出矛盾。選題意義小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)健全發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一，也是創(chuàng)造就業(yè)和富裕民生的重要方式，在增加就業(yè)、提高收入、改善民生、保持穩(wěn)定、國家稅收、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等方面具有重要作用。但是許多小微企業(yè)由于經(jīng)驗(yàn)積累比較少，企業(yè)規(guī)模不大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力也比較弱等因素，很難獲得銀行在其發(fā)展上的資金支助，融資問題已經(jīng)成為限制小微企業(yè)發(fā)展的原因。小微企業(yè)融資困難的因素有很多，但是小微金融機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)是小微企業(yè)融資困難的主要原因。商業(yè)銀行只有努力發(fā)展小微金融服務(wù)，健全小微金融體系才能促進(jìn)小微企業(yè)未來發(fā)展，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。第三節(jié)研究的基本內(nèi)容與框架一、研究的基本內(nèi)容本文對(duì)我國商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了研究。第二章介紹了商業(yè)銀行小微金融的概況，包括其定義、現(xiàn)狀、機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文第三章則以泰隆商業(yè)銀行為例，對(duì)其目前發(fā)展的業(yè)務(wù)作了介紹，并且分析了遇到的困難和解決方案，并探究其未來的發(fā)展對(duì)策。最后為商業(yè)銀行發(fā)展小微金融提出了對(duì)策，為商業(yè)銀行走向提供一些思路。二、研究框架首先根據(jù)文獻(xiàn)綜述以及資料查閱對(duì)目前我國商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的現(xiàn)狀作了調(diào)查，并且分析了小微金融所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。其次通過對(duì)泰隆商業(yè)銀行的案例研究，對(duì)泰隆銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并且研究泰隆銀行在發(fā)展小微金融上成功的原因。從而對(duì)商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融提出建議。第四節(jié)國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述（一）國外研究國外學(xué)者認(rèn)為對(duì)小微金融的監(jiān)管是至關(guān)重要的：一是是否應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管。Thankom（2021）認(rèn)為，小微金融機(jī)構(gòu)一直進(jìn)行著重大的金融創(chuàng)新，并且交易成本很高，所以監(jiān)管是必須的。二是監(jiān)管的目標(biāo)。Claudio（2021）指出，小微金融監(jiān)管目標(biāo)的核心是使金融體系保持穩(wěn)定，并且使存款人獲得利益。三是多層次的監(jiān)管模式研究。Meagher（2021）指出，分層次監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)是為各種小微金融機(jī)構(gòu)提供機(jī)會(huì)，并且具有激勵(lì)作用，促進(jìn)他們進(jìn)入更高的層次。四是有關(guān)小微金融監(jiān)管內(nèi)容的研究。Villacorta等指出，小微金融監(jiān)管包括三個(gè)方面工作：風(fēng)險(xiǎn)管理、償付能力以及社會(huì)績效?！锻顿Y管理和金融激勵(lì)》期刊中指出任何想要進(jìn)入小微金融市場(chǎng)的銀行需要考慮到銀行自身的利益、體制能力、競(jìng)爭和其他市場(chǎng)因素。（二）國內(nèi)研究國內(nèi)研究現(xiàn)狀：劉赟（2021）則強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，主要分析了小微企業(yè)不能得到融資的原因，目前的形勢(shì)是小微企業(yè)融資所受到的限制很多，銀行業(yè)金融對(duì)小微企業(yè)的貸款需求小心翼翼；對(duì)小微企業(yè)的授信額度逐年上升，基礎(chǔ)客戶數(shù)量增長滯緩；國有大型商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚。黃曉燕（2021）則解析了商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在目前的發(fā)展中所面臨的困境，主要是缺乏資金來源、創(chuàng)新能力較弱、同類銀行的限制與打壓以及支持發(fā)展的政策不到位。加曉菊（2021）總結(jié)了國外銀行發(fā)展中小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，分別是金融便利店模式、套餐模式、供應(yīng)鏈金融模式。同時(shí)也對(duì)國內(nèi)幾家銀行發(fā)展中小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)作了總結(jié)。表明小微企業(yè)很難獲得投資的青睞，又缺少資金的來源，單靠政府的政策是不能大力促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的，同時(shí)也需要商業(yè)銀行的參與，才能使其融資的問題得到解決。商業(yè)銀行小微金融的概述商業(yè)銀行小微金融的定義小微金融指的是主要向小型和微型企業(yè)以及貧困、中低收入群體提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。需要強(qiáng)調(diào)的是，這類為特定的目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，他們追求的是自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)。也就是指，小微金融機(jī)構(gòu)自身是應(yīng)該具有商業(yè)可持續(xù)性的，因此，它才能成為大金融體系中一個(gè)不可缺少、越來越有活力的一個(gè)重要組成。小微金融應(yīng)該具有的兩個(gè)特點(diǎn)：一是以小微型企業(yè)以及中低收入階層為特定目標(biāo)客戶。二是由于客戶具有特殊性，所以它會(huì)產(chǎn)生一些適合該特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品或服務(wù)。

小微企業(yè)金融具有的特點(diǎn)之一是高風(fēng)險(xiǎn)和高收益。高風(fēng)險(xiǎn)性指的是，抵押品的不充足使小微企業(yè)金融在很多時(shí)候都直接依賴于企業(yè)主的個(gè)人信用，此外，小微企業(yè)突出的不確定性也是小額貸款的首要風(fēng)險(xiǎn)來源。高收益性指的是，除傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)之外，由于市場(chǎng)的不開放導(dǎo)致需求飽和，大于供給，小額貸款的政策溢價(jià)是超額收益的來源。商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截止到2021年年底，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)\t"/c/2021-01-16/_blank"小微企業(yè)貸款余額為23.46萬億元，為各項(xiàng)\t"/c/2021-01-16/_blank"貸款余額的23.90%。小微\t"/c/2021-01-16/_blank"企業(yè)貸款余額戶數(shù)達(dá)1322.6萬戶，較上年同期多178萬戶。截止到2021年11月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為26.04萬億元，比本年年初增加2.57萬億元，同比增長11.9%。下表為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款情況表，從圖中可以看出國有銀行用于小微企業(yè)的貸款每一季度有有上升，而股份制商業(yè)銀行基本持平但在最后一季度上升形勢(shì)明顯。城市和農(nóng)村商業(yè)銀行也是平穩(wěn)上升。由此可見商業(yè)銀行在不斷發(fā)展小微金融，成績明顯。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款情況表（法人）單位：億元項(xiàng)目2021年第一季度第二季度第三季度第四季度總計(jì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)214132220493225427234598=sum(B3:E3)894650其中：商業(yè)銀行合計(jì)159326164337167896176720668279=sum(B4:E4)國有商業(yè)銀行55803570595792660195=sum(B5:E5)230983股份制商業(yè)銀行36435364343604138246=sum(B6:E6)147156城市商業(yè)銀行32076340533561437214=sum(B7:E7)138957農(nóng)村商業(yè)銀行33039349313647439230=sum(B8:E8)143674外資銀行1973185118211778=sum(B9:E9)7423由于小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)以及銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中所發(fā)揮的重要作用，各家商業(yè)銀行都采取不同措施以加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度，部分商業(yè)銀行更是進(jìn)行了大量有益的探索。比如，民生銀行在發(fā)展小微金融的過程之中經(jīng)歷了三次重大的轉(zhuǎn)變：第一次是在2021年，民生銀行在全國范圍內(nèi)推廣“商貸通”，小微信貸業(yè)務(wù)快速地覆蓋了整個(gè)銀行市場(chǎng)；第二次是推出小微金融提升版產(chǎn)品，以結(jié)算、合作社、多元化渠道等綜合服務(wù)來完善小微金融體系，目前該銀行非信貸小微客戶所占的比重在80%以上；第三次是實(shí)施小微金融2.0版流程再造，把實(shí)現(xiàn)全流程系統(tǒng)支持、將客戶數(shù)據(jù)化作為發(fā)展重心，推動(dòng)模塊化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的新模型，大大地提高了客戶的使用體驗(yàn)。招商銀行則全力打造“貸款+結(jié)算+客戶服務(wù)”一體化的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)。目前該行為小微企業(yè)提供“生意貸”貸款融資、“生意一卡通”資金結(jié)算和“生意會(huì)”客戶服務(wù)組合而成的“三位一體”的小微企業(yè)綜合金融解決方案。與此同時(shí)，招行積極實(shí)施小微“信貸工廠式”管理，有效提高運(yùn)營效率。在業(yè)務(wù)流程方面，全招商銀行的貸款集中進(jìn)行審批、并且集中放款，通過標(biāo)準(zhǔn)化貸款操作流程實(shí)現(xiàn)了“資料齊全，48小時(shí)內(nèi)完成審批”的貸款服務(wù)承諾，且合格資料審批時(shí)間平均為30分鐘，最快15分鐘。浦發(fā)銀行退出了小微金融網(wǎng)貸通產(chǎn)品，網(wǎng)貸通平臺(tái)利用系統(tǒng)對(duì)接的方式，通過客戶在線授權(quán)實(shí)時(shí)獲取客戶相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，客戶從申請(qǐng)到貸款支用只需5分鐘，最高授信金額為100萬元。就大型銀行來說，中國銀行大力支持促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策要求，引入國外先進(jìn)經(jīng)營理念，優(yōu)化小微企業(yè)服務(wù)流程，建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新小微產(chǎn)品和服務(wù)體系，大力支持小微企業(yè)健康快速發(fā)展的需求。一是引入淡馬錫——富登模式，建立了專屬服務(wù)體系和品牌——“中銀信貸工廠”。二是加強(qiáng)與政府、園區(qū)、商會(huì)、協(xié)會(huì)的溝通合作，搭建全方位多層次的\t"/a/20211030/_blank"營銷渠道和平臺(tái)。三是借鑒工廠運(yùn)作模式，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)、簡化、端對(duì)端的流水線審批作業(yè)流程。四是建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，形成龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人員支持。五是把客戶作為中心，把市場(chǎng)作為導(dǎo)向，開發(fā)出涵蓋個(gè)人創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)型升級(jí)、發(fā)展壯大、跨境發(fā)展等不同階段，包括“立業(yè)通”、“網(wǎng)絡(luò)通寶”、“沃\t"/a/20211030/_blank"金融”、“跨境撮合”在內(nèi)的30余款特色服務(wù)產(chǎn)品，使小微企業(yè)在申貸便利性和可獲得性上大大提高。從規(guī)模上看中國銀行似乎已經(jīng)取得了不錯(cuò)的效果，但是卻也面臨著資產(chǎn)劣變的問題。產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的另一個(gè)途徑。而農(nóng)業(yè)銀行充分利用點(diǎn)多面廣的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷加大\t"/c/2021-02-15/_blank"信貸投放力度，快速創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，目前已經(jīng)建立了超過1000家小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，推出了科創(chuàng)貸、簡式貸、廠房貸、智動(dòng)貸等多種特色產(chǎn)品，著力提高業(yè)務(wù)辦理效率。截止到2021年年末，\t"/c/2021-02-15/_blank"農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)\t"/c/2021-02-15/_blank"貸款余額超過了1萬億元，小微企業(yè)貸款客戶超過30萬戶。但是整體而言，我國商業(yè)銀行在支持小微金融方面還存在各種各樣的問題，小微企業(yè)的信貸需求依然面臨較大的缺口。其中，既存在誠信缺失等社會(huì)環(huán)境方面的問題，也有小微企業(yè)自身存在的財(cái)務(wù)不規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、生命周期短等方面的問題。同時(shí)商業(yè)銀行在小微金融的經(jīng)營模式、信貸環(huán)境等方面也有不足，小微企業(yè)貸款困難、貸款成本昂貴的問題一直沒有得到比較好的解決方案。商業(yè)銀行小微金融面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新狀態(tài)，“三期疊加”效應(yīng)突出，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加劇的形勢(shì)下，小微企業(yè)也將面臨加速分化，融資困難、融資昂貴的情況。因此展開小微企業(yè)金融服務(wù)的過程也將遭遇新的挑戰(zhàn)。應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變市場(chǎng)環(huán)境。在目前的形勢(shì)下，小微企業(yè)加速生產(chǎn)發(fā)展。如何在這么多加速興起的創(chuàng)新型小微企業(yè)中，發(fā)現(xiàn)需要的客戶資源，怎樣鑒別競(jìng)爭無發(fā)展前景的企業(yè)，商業(yè)銀行要及時(shí)做好給小微企業(yè)貸款之后的日常管理，這將會(huì)是對(duì)銀行發(fā)現(xiàn)、連接和管理客戶能力的多重挑戰(zhàn)。目前，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始發(fā)展小微金融，銀行業(yè)只有明確發(fā)展目標(biāo)、滿足客戶需求，才能在多元化金融界的競(jìng)爭中奪得頭魁。與此同時(shí)，小微企業(yè)在發(fā)展之中必需要多重不同的融資需求，傳統(tǒng)中單一的信貸業(yè)務(wù)將被淘汰，取而代之的將會(huì)是綜合性、全流程的金融服務(wù)。銀行業(yè)也需要盡快加強(qiáng)綜合服務(wù)能力，并且要注重建設(shè)同業(yè)之間的合作。協(xié)同可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)責(zé)任。目前中國對(duì)利率市場(chǎng)的改革正在興起深入，并且發(fā)展多遠(yuǎn)化的社會(huì)融資途徑，這對(duì)銀行存款進(jìn)行了一定的分散，導(dǎo)致銀行的資金價(jià)格普遍上升，從而壓縮了銀行的貸款利潤。在這種壓力之下，小微企業(yè)的可用存款較少，并且議價(jià)能力較弱，他們需要堅(jiān)持企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展原則，同時(shí)也要履行社會(huì)責(zé)任，既要追求短期利益，又要把握長期發(fā)展，研究出一套屬于自己的定價(jià)方案，探索企業(yè)盈利目標(biāo)和社會(huì)責(zé)任協(xié)同的一條道路。這將會(huì)是對(duì)銀行業(yè)可持續(xù)能力的重要考驗(yàn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的要求。這幾年來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的波動(dòng)較大，加上企業(yè)管理者的經(jīng)營管理水平和經(jīng)驗(yàn)有限，許多小微企業(yè)面臨著諸多障礙，導(dǎo)致小微企業(yè)的償還貸款能力下降，信用威脅加劇。小微企業(yè)在近年的不良貸款余額和不良貸款率上升。然而，在諸多小微企業(yè)無法償還或不愿償還貸款的事例中，我們可以發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、制度、手段上都存在著不足，這也值得銀行進(jìn)行反思和改正。只有堅(jiān)實(shí)內(nèi)部防控措施，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)忍耐底線，才能使小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管制度加劇。從2021年下提出第一個(gè)關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管指導(dǎo)意見以來，發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)是銀監(jiān)會(huì)發(fā)揮重要監(jiān)管作用的重要手段之一。這十年以來，銀監(jiān)會(huì)積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融變化形勢(shì)，不斷改進(jìn)和完善對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的不同監(jiān)管政策。在新形勢(shì)中出現(xiàn)的情況與問題，銀監(jiān)會(huì)也在積極研究，怎樣在保持政策連貫性的情況下，能夠創(chuàng)新監(jiān)管方式，平衡防治風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)發(fā)展的關(guān)系，提升監(jiān)管的針對(duì)性，更加有成效地引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展，更有利于小微企業(yè)的未來。各部門政策協(xié)調(diào)困難。小微企業(yè)金融服務(wù)并不是一個(gè)部門可以解決的問題，而需要財(cái)政、稅收、司法、監(jiān)管部門共同努力，推出相互協(xié)調(diào)不矛盾的政策。而目前，各部門都已經(jīng)有一些適用于商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的政策，也見成效。但是整體來說，各部門政策的銜接還需要改進(jìn)。使各部門之間互相協(xié)調(diào)，注重薄弱環(huán)節(jié)的調(diào)整，共享信息，努力發(fā)展出協(xié)同各部門的政策，使商業(yè)銀行小微金融服務(wù)在各部門都不矛盾。盡管商業(yè)銀行遭遇著諸多挑戰(zhàn)，但同時(shí)在該金融大形勢(shì)下也存在著許多發(fā)展機(jī)遇。目前股市流動(dòng)性寬松、市場(chǎng)利率下降、監(jiān)管政策調(diào)整，存款偏離度管理的實(shí)施限制了不計(jì)成本的存款惡性，銀行業(yè)將會(huì)積極擴(kuò)大低成本的負(fù)債,穩(wěn)定負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行在房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、地方政府等領(lǐng)域可以擇優(yōu)選擇，在把效控制風(fēng)險(xiǎn)作為前提下，加大對(duì)信貸的投入，特別當(dāng)鐵路、機(jī)場(chǎng)、碼頭、水利工程這些大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行批復(fù)以及了解實(shí)施情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)對(duì)這些項(xiàng)目信貸支持。當(dāng)前政府正在從制度完善、機(jī)構(gòu)管理、項(xiàng)目調(diào)整和能力建設(shè)等多方面入手推動(dòng)地方政府性債務(wù)的改革，而同時(shí)商業(yè)銀行大力為地方政府提供創(chuàng)新型和全方位的金融服務(wù)。除了信貸服務(wù)以外，銀行還將會(huì)對(duì)新業(yè)務(wù)模式下的項(xiàng)目提供綜合金融服務(wù)，其中包括投行、保險(xiǎn)、融資租賃、債券等。銀行業(yè)需要積極響應(yīng)國企混合所有制改革，通過銀行銀團(tuán)貸款、債券市場(chǎng)、并購基金、\t"/2021-02-16/_blank"信托資金等方式解決國企并購融資上的資金需求。在引入戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)外上市、兼并收購的過程中，提供專業(yè)、全面的顧問咨詢服務(wù)，拓展新型投資銀行業(yè)務(wù)。抓住并擴(kuò)展對(duì)外開放新時(shí)機(jī)，從而推動(dòng)國際業(yè)務(wù)有質(zhì)的突破與發(fā)展。商業(yè)銀行可以努力展開貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，尤其是注重拓展跨境人民幣貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；把握對(duì)外投資快速增長的機(jī)遇，綜合企業(yè)在對(duì)外工程承包、海外項(xiàng)目開發(fā)、開展跨境投資等多種對(duì)外經(jīng)濟(jì)行為的需求，加強(qiáng)對(duì)“走出去”企業(yè)的支持，包裝整合對(duì)外直接投資人民幣結(jié)算、跨境項(xiàng)目貸款、對(duì)外擔(dān)保等服務(wù)。股市市場(chǎng)較好，投資交易活躍，使得銀行發(fā)行相關(guān)\t"/2021-02-16/_blank"理財(cái)產(chǎn)品以及基金代銷、托管等相關(guān)中間業(yè)務(wù)具有較好發(fā)展機(jī)遇。泰隆商業(yè)銀行小微金融案例研究泰隆商業(yè)銀行簡介浙江泰隆商業(yè)銀行正式成立于2021年，其前身是臺(tái)州市泰隆城市信用社，于1993年成立。經(jīng)過20年的經(jīng)營發(fā)展，泰隆銀行已經(jīng)成為一個(gè)體制完善、組織結(jié)構(gòu)成熟、管理機(jī)制合理、經(jīng)營情況良好的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，并獲得了監(jiān)管部門的認(rèn)定。經(jīng)中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在2021年8月15日，臺(tái)州市泰隆城市信用社成功改名為浙江泰隆商業(yè)銀行。并且主要致力于小微企業(yè)金融服務(wù)，目前泰隆銀行擁有6000多名員工，擴(kuò)展出了200多家分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營范圍廣泛涉及浙江、上海、蘇州等長三角地區(qū)，并已經(jīng)做到全浙江省覆蓋。十年來，泰隆銀行在實(shí)踐中探索小企業(yè)信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，并且總結(jié)出了一套以“三品、三表、三三制”為特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)融資“事前低成本獲取信息、事中低成本監(jiān)控管理、時(shí)候低成本違約懲罰”的三個(gè)低成本，為小企業(yè)融資難這一國際性的“麥克米缺口”提供了中國式解答。到目前為止，據(jù)統(tǒng)計(jì)，泰隆銀行已累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款300多萬筆，金額達(dá)8000多億元，如果按每一戶小微企業(yè)有員工10人，泰隆銀行則直接支持了近200萬人的就業(yè)，幫助創(chuàng)業(yè)青年、失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員、下崗工人實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富，得到各級(jí)黨委政府、監(jiān)管部門和社會(huì)各界的好評(píng)。截止到2021年末，泰隆銀行資產(chǎn)總額865.58億元，同比增長11.81%；各項(xiàng)貸款余額512.05億元，同比增長7.79%。全年實(shí)現(xiàn)凈利潤11.84億元，同比增長49.92%。泰隆銀行積極響應(yīng)政府宏觀調(diào)控政策，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)對(duì)客戶以及全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的影響，采取有效地風(fēng)險(xiǎn)防控措施，截至2021年末，不良貸款率為0.93%，資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)。泰隆商業(yè)銀行小微金融現(xiàn)狀在泰隆銀行在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及商業(yè)銀行多樣化的業(yè)務(wù)中，創(chuàng)新出了屬于自己的業(yè)務(wù)模式，并且注意把握社區(qū)化經(jīng)營及農(nóng)村市場(chǎng)，通過大量具有豐富業(yè)務(wù)知識(shí)的客戶經(jīng)理及時(shí)解決信息不對(duì)稱的問題；泰隆銀行的競(jìng)爭力所在是以低成本應(yīng)對(duì)收益難題、快速達(dá)到數(shù)據(jù)管理。以下是泰隆銀行目前主要信貸產(chǎn)品簡要的介紹：微時(shí)貸。泰隆銀行“微時(shí)貸”是一款創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，具有四個(gè)特點(diǎn)。一是無需抵押，免除個(gè)人無法提供銀行抵押品的煩惱；二是放款速度快，最快可實(shí)現(xiàn)30分鐘放款，受托支付或取現(xiàn)可自由選擇；三是審核靈活，貸款門檻低，對(duì)借款人負(fù)債容忍度較高；四是授信額度最高為50萬元，最長期限為5年，額度也可循環(huán)使用。并且申請(qǐng)門檻低，只要具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，并且在金融機(jī)構(gòu)無不良的信用記錄即可。傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款基礎(chǔ)上，該行進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新和突破，比如傳統(tǒng)貸款要求貸款人在貸款后的第一個(gè)月就開始還款，而微時(shí)貸會(huì)對(duì)每一個(gè)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行分析，并且量身定做一套還款方案，努力滿足客戶的需求。比如針對(duì)周期性的行業(yè)，資金來源的時(shí)間可能在還款時(shí)間之后，這會(huì)導(dǎo)致還款時(shí)間的資金不足。但是微時(shí)貸可以將貸款的時(shí)間進(jìn)行調(diào)整，讓企業(yè)還款無憂。接力貸。接力貸是指在借款人舊債未清的情況下，向泰隆銀行申請(qǐng)發(fā)放第二筆貸款，用于歸還舊貸的一種無還款續(xù)借業(yè)務(wù)。且產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)為：還款靈活，手續(xù)便捷。客戶無需在還款日之前想辦法籌集資金以歸還該筆貸款，而可以在貸款到期之前三個(gè)工作日向銀行申請(qǐng)接力貸，若通過申請(qǐng)即可以直接用這筆新的貸款來歸還舊貸；且無其他額外費(fèi)用。辦理接力貸循環(huán)貸款無其他額外手續(xù)費(fèi)等。接力貸業(yè)務(wù)的發(fā)行解決了那些生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況正常，但是由于貨款收入時(shí)間與貸款到期時(shí)間矛盾，導(dǎo)致還款前籌資困難的公司的還款壓力。在2021，企業(yè)申請(qǐng)了462筆接力貸，總金額到達(dá)1.6億元。這一舉措降低了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)成本和還款壓力。創(chuàng)業(yè)通。創(chuàng)業(yè)通貸款適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常的小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶或農(nóng)民，不需要任何抵押品、辦理手續(xù)便利快捷、最快可在三天內(nèi)放款。除了銀行會(huì)定制貸款方案外，貸款者還可以申請(qǐng)分期付款。此外，貸款者在合同約定的貸款額度和期限內(nèi)，可以隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行、銀行等網(wǎng)絡(luò)渠道自助申請(qǐng)借款、償還借款的功能。除了以上的信貸產(chǎn)品外，泰隆銀行還有“信融通”、“定融通”、“押滿貸”等一系列解決小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的融資問題的貸款產(chǎn)品。雖然泰隆銀行的小微金融發(fā)展良好，但同時(shí)還面對(duì)著以下四種風(fēng)險(xiǎn)，分別是信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。泰隆商業(yè)銀行小微金融發(fā)展對(duì)策針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)，首先泰隆銀行采取了不同措施。信用風(fēng)險(xiǎn)。目前全國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)壓力增大，風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生，泰隆銀行加強(qiáng)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理中三道防線的作用，用來加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制的能力，努力防范信貸的風(fēng)險(xiǎn)。泰隆銀行通過對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的鑒別、計(jì)算、控制/稀釋、報(bào)告來實(shí)現(xiàn)管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。通過制定明確的制度和控制運(yùn)行的流程，在貸款前、貸款中和貸款后來效識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)，并快速采用適合的措施來控制信用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)監(jiān)管政策的要求和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，泰隆銀行努力健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)制度體系，研究貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性情況，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)和期限，定期監(jiān)察流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，并展開對(duì)流動(dòng)性壓力的測(cè)試。為了滿足償付義務(wù)，以及客戶需求，努力提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并為貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供足夠的資金支持。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。泰隆銀行加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)衡量、監(jiān)測(cè)、限額管理體系的研究，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)券、外匯等業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，完善以資金交易系統(tǒng)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并且不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)實(shí)踐，重復(fù)驗(yàn)證、加強(qiáng)情景分析和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VAR）分析等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的有效性。操作風(fēng)險(xiǎn)。泰隆銀行已經(jīng)基本搭建《操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策》、《操作風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量管理辦法》、《操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估管理辦法》、《操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)管理辦法》、《操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)收集管理辦法》等制度框架，完善落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)三大工具，不斷開展作業(yè)指導(dǎo)書梳理建設(shè)，健全檢查管理，重點(diǎn)強(qiáng)化檢查結(jié)果的后評(píng)估，與此同時(shí)，建立健全案防長效機(jī)制。此外，泰隆銀行采用“三品、三表”的方式來解決信息的不對(duì)稱問題。泰隆銀行在探索業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，完善出了一套以“三品三表”為核心的小微企業(yè)服務(wù)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。泰隆銀行建設(shè)了一支人數(shù)基數(shù)大、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，他們能夠全方位觀察客戶“三品”。而“三品”之中的第一品，也是最重要的，就是人品；二是“產(chǎn)品”，產(chǎn)品能夠?yàn)榭蛻舻倪€款能力做借鑒；三是“押品”，押品為客戶的還款保障。針對(duì)生產(chǎn)型和外貿(mào)型小企業(yè)，泰隆銀行不僅需要考察客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，另外還需要看三個(gè)表：一是水表，生產(chǎn)型企業(yè)的用水量向來能夠反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否發(fā)生變動(dòng)；二是電表，生產(chǎn)型企業(yè)的用電量也可以反應(yīng)出企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和變動(dòng)情況；三是海關(guān)報(bào)表，若是外貿(mào)型企業(yè)，則其海關(guān)報(bào)關(guān)表能夠準(zhǔn)確反映企業(yè)的經(jīng)營情況?！叭啡怼睂?shù)字化的硬信息和社會(huì)化的軟信息有效結(jié)合，能夠定性和定量分析客戶，使銀行真正地了解客戶的真實(shí)情況。泰隆銀行還使用“三個(gè)低成本”解決收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。如今小企業(yè)貸款收益很多時(shí)候會(huì)大于風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此泰隆銀行具有獨(dú)特的應(yīng)對(duì)方式，即“三個(gè)低成本”。第一，在事前低成本獲取信息，通過查“三品”、看“三表”的方法，實(shí)現(xiàn)用低成本取得信息，并且準(zhǔn)確客觀評(píng)估客戶信用。第二，在事中降低成本監(jiān)控管理，采用現(xiàn)金流測(cè)評(píng)技術(shù)與扁平化管理體系相結(jié)合，做到權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一；同時(shí)，可以落實(shí)行業(yè)務(wù)受理的“三三制”，使得貸款與存款一樣便捷，從而迎合小企業(yè)融資時(shí)“短、小、快、急、頻”的需求特點(diǎn)。第三，在事后低成本違約懲罰，對(duì)員工和客戶進(jìn)行“兩個(gè)人的管理”：一方面，細(xì)分客戶，按照行業(yè)、專業(yè)、層次區(qū)別客戶，在貸款利率上，采用一戶一價(jià)、一期一價(jià)、一筆一價(jià)；另一方面，加強(qiáng)對(duì)員工的管理，規(guī)范員工的職業(yè)道德。在經(jīng)營過程中，泰隆商業(yè)銀行著力打造小微指數(shù)，深化數(shù)據(jù)管理。順應(yīng)潮流的第一個(gè)步驟是解決問題，但是能否發(fā)揮銀行特色則是能否引領(lǐng)潮流的關(guān)鍵因素。在“大數(shù)據(jù)”潮流之中，泰隆銀行強(qiáng)化對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理和研究，推出了小微指數(shù)項(xiàng)目，在二十多年來，泰隆銀行積累了很多小微企業(yè)客戶信息，從數(shù)據(jù)中可以對(duì)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r做綜合分析，從泰隆銀行所覆蓋的長三角地區(qū)來“觀察小微企業(yè)綜合發(fā)展?fàn)顟B(tài)”。小微企業(yè)指數(shù)是一個(gè)信息系統(tǒng)，其中包括了“小微企業(yè)成長指數(shù)”、“小微企業(yè)景氣指數(shù)”和“小微企業(yè)信用指數(shù)”。成長指數(shù)分析小微企業(yè)的現(xiàn)在與過去對(duì)比狀態(tài)，景氣分析小微企業(yè)對(duì)未來態(tài)勢(shì)的發(fā)展信心，信用指數(shù)則是信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中最本質(zhì)性的核心指標(biāo)。結(jié)束語研究結(jié)論本文對(duì)我國商業(yè)銀行小微金融成因進(jìn)行分析，并從商業(yè)銀行的角度對(duì)我國小微金融的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了研究，得出的主要結(jié)論有：小微金融已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中一個(gè)必不可少的重要組成部分，它是促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展的重要因素，從而能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長。然而，小微金融在發(fā)展中遇到了許多問題。從商業(yè)銀行入手，我們對(duì)目前在小微金融方面具有顯著特色的商業(yè)銀行——泰隆商業(yè)銀行進(jìn)行了分析，研究其經(jīng)營現(xiàn)狀、小微金融產(chǎn)品以及未來發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)現(xiàn)泰隆商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品滿足客戶的需求，使得小微企業(yè)貸款便捷快速容易，同時(shí)泰隆銀行加強(qiáng)監(jiān)管力度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制具有一套有自己的特色的管理模式與制度框架，同時(shí)利用“三品、三表、三三制”來解決發(fā)展小微金融時(shí)的信息不對(duì)稱問題，以及在未來發(fā)展中需要進(jìn)行XXX方面的改革。通過對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的深入了解，根據(jù)泰隆商業(yè)銀行的案例分析，得出研究不足關(guān)于商業(yè)銀行小微金融的研究，由于其涉及時(shí)間跨度很大，對(duì)每一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展策略也各部相同，所以如果進(jìn)行全面且系統(tǒng)的分析具有一定的難度。由由于本文作者能力有限，文章會(huì)存在較多的不足之處：很多缺乏一定的時(shí)效性,因?yàn)榈谝皇謹(jǐn)?shù)據(jù)的來源比較困難，導(dǎo)致本文內(nèi)一些數(shù)據(jù)主要側(cè)重于往年。同時(shí)由于本文的角度主要是在商業(yè)銀行方面,對(duì)于小微企業(yè)的研究較少，導(dǎo)致文章的客觀性略有欠缺。但是，如果以本文的研究作為基礎(chǔ)，在實(shí)際中發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，將在我國商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的過程中發(fā)揮一些作用?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】[1]張玉錦.小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新分析[J].南方論刊,2021,08:14-15.[2]黃雋.小微金融服務(wù)市場(chǎng)分析[J].中國流通經(jīng)濟(jì),2021,05:95-99.[3]黃曉燕.商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀、問題及政策建議[J].經(jīng)濟(jì)視角(下旬刊),2021,09:71-72+74.[4]張德寶,朱廣嬌.小微金融:發(fā)展中的力量[J].金融博覽,2021,02:60-61.[5]周勤.商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與管理[D].浙江大學(xué),2021.[6]劉赟.我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的研究[D].江西師范大學(xué),2021.[7]吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2021.[8]王艷.股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式探討[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2021.[9]蘇紅巖.商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2021.[10]吳江濤.科技型小微金融制度創(chuàng)新研究[J].科技進(jìn)步與對(duì)策,2021,19:103-106.[11]陳遠(yuǎn).我國股份制商業(yè)銀行小微金融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咖啡店創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書第一部分：背景在中國，人們?cè)絹碓綈酆瓤Х?。隨之而來的咖啡文化充滿生活的每個(gè)時(shí)刻。無論在家里、還是在辦公室或各種社交場(chǎng)合，人們都在品著咖啡?？Х戎饾u與時(shí)尚、現(xiàn)代生活聯(lián)系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽音樂、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發(fā)展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來越多的中國人所理解。第二部分：項(xiàng)目介紹第三部分：創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢(shì)目前大學(xué)校園的這片市場(chǎng)還是空白，競(jìng)爭壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國家鼓勵(lì)大學(xué)生畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，有一系列的優(yōu)惠政策以及貸款支持。再者大學(xué)生往往對(duì)未來充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者就應(yīng)具備的素質(zhì)。大學(xué)生在學(xué)校里學(xué)到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)代大學(xué)生有創(chuàng)新精神，有對(duì)傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)行業(yè)挑戰(zhàn)的信心和欲望，而這種創(chuàng)新精神也往往造就了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力源泉，成為成功創(chuàng)業(yè)的精神基礎(chǔ)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大好處在于能提高自己的潛力、增長經(jīng)驗(yàn)，以及學(xué)以致用;最大的誘人之處是透過成功創(chuàng)業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理想，證明自己的價(jià)值。第四部分：預(yù)算1、咖啡店店面費(fèi)用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業(yè)主經(jīng)過協(xié)商，以合同形式達(dá)成房屋租賃協(xié)議。協(xié)議資料包括房屋地址、面積、結(jié)構(gòu)、使用年限、租賃費(fèi)用、支付費(fèi)用方法等。租賃的優(yōu)點(diǎn)是投資少、回收期限短。預(yù)算10-15平米店面，啟動(dòng)費(fèi)用大約在9-12萬元。2、裝修設(shè)計(jì)費(fèi)用咖啡店的滿座率、桌面的周轉(zhuǎn)率以及氣候、節(jié)日等因素對(duì)收益影響較大?？Х瑞^的消費(fèi)卻相對(duì)較高，主要針對(duì)的也是學(xué)生人群，咖啡店布局、格調(diào)及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設(shè)計(jì)費(fèi)用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費(fèi)用具體費(fèi)用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費(fèi)用。包括招牌、墻面、裝飾費(fèi)用。(2)店內(nèi)裝修費(fèi)用。包括天花板、油漆、裝飾費(fèi)用，木工、等費(fèi)用。(3)其他裝修材料的費(fèi)用。玻璃、地板、燈具、人工費(fèi)用也應(yīng)計(jì)算在內(nèi)。整體預(yù)算按標(biāo)準(zhǔn)裝修費(fèi)用為360元/平米，裝修費(fèi)用共360*15=5400元。4、設(shè)備設(shè)施購買費(fèi)用具體設(shè)備主要有以下種類。(1)沙發(fā)、桌、椅、貨架。共計(jì)2250元(2)音響系統(tǒng)。共計(jì)450(3)吧臺(tái)所用的烹飪?cè)O(shè)備、儲(chǔ)存設(shè)備、洗滌設(shè)備、加工保溫設(shè)備。共計(jì)600(4)產(chǎn)品制造使用所需的吧臺(tái)、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計(jì)300凈水機(jī)，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產(chǎn)12l純凈水，每一天銷售咖啡及其他飲料100至200杯，價(jià)格大約在人民幣1200元上下。咖啡機(jī)，咖啡機(jī)選取的是電控半自動(dòng)咖啡機(jī)，咖啡機(jī)的報(bào)價(jià)此刻就應(yīng)在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會(huì)超過1200元。磨豆機(jī)，價(jià)格在330―480元之間。冰砂機(jī)，價(jià)格大約是400元一臺(tái)，有點(diǎn)要說明的是，最好是買兩臺(tái)，不然夏天也許會(huì)不夠用。制冰機(jī)，從制冰量上來說，一般是要留有富余?？钪票鶛C(jī)每一天的制冰量是12kg。價(jià)格稍高550元，質(zhì)量較好，所以能夠用很多年，這么算來也是比較合算的。5、首次備貨費(fèi)用包括購買常用物品及低值易耗品，吧臺(tái)用各種咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的費(fèi)用。大約1000元6、開業(yè)費(fèi)用開業(yè)費(fèi)用主要包括以下幾種。(1)營業(yè)執(zhí)照辦理費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi);預(yù)計(jì)3000元(2)營銷廣告費(fèi)用;預(yù)計(jì)450元7、周轉(zhuǎn)金開業(yè)初期，咖啡店要準(zhǔn)備必須量的流動(dòng)資金，主要用于咖啡店開業(yè)初期的正常運(yùn)營。預(yù)計(jì)2000元共計(jì)： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：發(fā)展計(jì)劃1、營業(yè)額計(jì)劃那里的營業(yè)額是指咖啡店日常營業(yè)收入的多少。在擬定營業(yè)額目標(biāo)時(shí)，必須要依據(jù)目前市場(chǎng)的狀況，再思考到咖啡店的經(jīng)營方向以及當(dāng)前的物價(jià)情形，予以綜合衡量。按照目前流動(dòng)人口以及人們對(duì)咖啡的喜好預(yù)