金銀世界銀行貸款的原則和條件說(shuō)明

金銀世界銀行貸款的原則和條件說(shuō)明銀行貸款的種類銀行貸款種類繁多，依區(qū)別標(biāo)準(zhǔn)的不同，分類結(jié)果也不一樣，從大的方面看，有一般分類和特殊分類兩種。貸款的種類從信貸主體分，可分為中央銀行對(duì)專業(yè)銀行的貸款和專業(yè)銀行對(duì)國(guó)內(nèi)客戶的貸款。中央銀行各分支機(jī)構(gòu)，一般根據(jù)計(jì)劃對(duì)地方各專業(yè)銀行發(fā)放貸款，專業(yè)銀行再按照各單位的實(shí)際需要進(jìn)行放貸。專業(yè)銀行的貸款比較具體，其種類從一般角度劃分，可分為：（1）按使用貨幣不同，可分為人民幣貸款和外匯貸款。（2）按貸款主體不同，可分為中央銀行貸款和專業(yè)銀行貸款。（3）根據(jù)發(fā)放貸款和具體貸款用途可分為：貸款，包括工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款，結(jié)算貸款和大修理貸款。農(nóng)業(yè)貸款。固定資金貸款。外匯貸款。中短期設(shè)備貸款和專項(xiàng)貸款。特殊分類根據(jù)銀行放貸業(yè)務(wù)和法律性質(zhì)所作的分類。依資金實(shí)際貸出與否，分為資金貸出和信用貸出（1）資金貸出，即銀行帳面上有實(shí)際資金作為貸款支出，其具體又分為：一般貸款，指銀行通常放發(fā)的典型性貸款，即銀行將資金貸款給借貸人，約定到期償還或在約定期限內(nèi)陸續(xù)償還或分期償還。透支，指銀行按照事先與借款人簽訂的契約或借貸合同，準(zhǔn)許借款人在其銀行設(shè)立的帳戶中，支取超過(guò)其存款額的資金，然后按約定期限歸還銀行的一種信用制度。貼現(xiàn)，即銀行對(duì)遠(yuǎn)期匯票或本票，以折扣的方式預(yù)收利息而購(gòu)入本金的方式。外銷貸款，指出口廠商接到國(guó)外訂貨單或信用狀后，就必須購(gòu)買原料的所需資金，可憑訂單或信用狀向辦理外匯的銀行即中國(guó)銀行申請(qǐng)外銷貸款。出口押匯，即辦理押匯銀行在出口企業(yè)提示單據(jù)時(shí)，如認(rèn)為一切符合信用狀的規(guī)定，可先讓購(gòu)匯票，再轉(zhuǎn)送單據(jù)至出具信用狀的銀行請(qǐng)求付款。（2）信用貸出，指銀行帳面上井無(wú)實(shí)際資金出貸，僅對(duì)外保證如約付款，其形式有下列幾種：保證，即對(duì)支付貸款或債務(wù)以及承擔(dān)履約責(zé)任的保證。內(nèi)分分期付款保證、契約履行保證和發(fā)行公司之債的保證。票據(jù)承兌，即買賣關(guān)系中買方所簽訂的匯票或支票，經(jīng)由銀行到期付款的承諾，由銀行支付買賣關(guān)系中買方支票所列的資金給賣方者。開發(fā)國(guó)外信用狀，指進(jìn)口商向銀行申請(qǐng)開發(fā)國(guó)外即期或遠(yuǎn)期信用狀，第一次結(jié)匯金額以信用狀金額的15%，但開狀銀行卻必須對(duì)出口商作出百分之百的付款承諾。依有無(wú)擔(dān)保物，分為擔(dān)保貸款和信用貸款擔(dān)保貸款，為確保銀行貸款不受損失，銀行貸放資金時(shí)要求借款人提供相當(dāng)價(jià)值的擔(dān)保物，以備不能清償貸款時(shí)，銀行可拍賣清償債務(wù)，實(shí)現(xiàn)債權(quán)。信用貸款，即借款人不必提供擔(dān)保物就可以從銀行提取貸款。按照有無(wú)貸款還款定期日劃分，又分為定期貸款和活期貸款定期貸款，即按照銀行與借款人約定，放款到期一次償還或者定期分次分期償還?；钇谫J款，即按照借款人與銀行的約定，放款未定償還期限，銀行可隨時(shí)通知收回的貸款。根據(jù)貸款期限的長(zhǎng)短，貸款還可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款短期貸款期間為一年，一般不得超期還款。中期貸款期間為三年或五年，還款期限不準(zhǔn)超過(guò)五年。長(zhǎng)期貸款期間是在五年以上十五年以內(nèi)。短期貸款多為周轉(zhuǎn)資金貸款，長(zhǎng)期和中期貸款則多系生產(chǎn)設(shè)備資金或基本建設(shè)投資的放貸。從貸款主體區(qū)分，貸款又可分為單獨(dú)貸款和聯(lián)合貸款單獨(dú)貸款，是指由一家銀行單獨(dú)對(duì)借款人進(jìn)行的放款。聯(lián)合貸款，是因?yàn)榉趴顢?shù)額過(guò)大，一家銀行單獨(dú)難以承受，故聯(lián)合兩家及兩家以上銀行共同予以借貸人融資，其債權(quán)人為兩個(gè)或兩個(gè)以上的主體。依貸款用途，貸款還可分為投資貸款、周轉(zhuǎn)金貸款、消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、購(gòu)物貸款等投資貸款，指銀行將資金貸給借款人，用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。周轉(zhuǎn)金貸款，指工商農(nóng)牧等企業(yè)為生產(chǎn)和流通而向銀行貸借的周轉(zhuǎn)資金的貸款。消費(fèi)貸款，即指為滿足人們生活需要發(fā)放的貸款。助學(xué)貸款，指為了幫助學(xué)生完成學(xué)業(yè)，或者為留學(xué)生提供資金而放貸的資金。購(gòu)屋貸款，指我國(guó)實(shí)行住房改革后，為方便居民購(gòu)屋而提供的有償性貸款，分為購(gòu)置貸款和建造貸款。依金額一次或分次貸放，貸款又可分個(gè)別貸款、限度貸款和極度貸款個(gè)別貸款，指銀行將約定放貸的金額，在簽訂合同后一次貸給借款人。限度貸款是銀行在同借款方簽訂契約或合同后，按照合同約定將貸款分?jǐn)?shù)次貸給借款人。極度貸款，即銀行與借款人在借貸合同中約定借款最高金額，借款人據(jù)此在約定期限內(nèi)可隨時(shí)還款，隨時(shí)再貸。再貸時(shí)金額不得超過(guò)原約定的最高數(shù)額。銀行貸敕的一般原則一般原則，指銀行貸款最基本的最通用的準(zhǔn)則。作為社會(huì)貨幣流通周轉(zhuǎn)的專門機(jī)構(gòu)，銀行貸款必須遵循客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律。銀行收放貸款，都須按照下列原則辦事：1.銀行貸款的收放必須遵循安全性原則銀行貸款資金的來(lái)源，主要來(lái)自銀行存款，對(duì)存款戶負(fù)有無(wú)條件償付的法律責(zé)任。因此，銀行發(fā)放貸款，首先必須考慮是否安全，是否能夠到期如數(shù)收回。盡管銀行貸款本身都意味著有相當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，但只要貫徹安全性原則，就可以使這種風(fēng)險(xiǎn)降至最低限度。2.銀行貸款必須堅(jiān)持收益性原則銀行資金并非是依靠造幣積累形成，固而通過(guò)積聚社會(huì)閑置資金進(jìn)行貸放業(yè)務(wù)，尤其應(yīng)重視營(yíng)利。銀行經(jīng)營(yíng)的目的在于獲得最大的利益，而這種利益多來(lái)自放貸收息，所以銀行為保持或提高收益，必須注意避免放款形成延滯的情況。銀行貸款應(yīng)注重發(fā)展性原則銀行貸款對(duì)借貸者來(lái)說(shuō)，無(wú)非是提高生產(chǎn)和促進(jìn)消費(fèi)。生產(chǎn)企業(yè)貸款，目的在于促進(jìn)和擴(kuò)大生產(chǎn)。為了保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，銀行貸款發(fā)放時(shí)，應(yīng)注重發(fā)展扶持有前途的客戶，著重培養(yǎng)成長(zhǎng)性企業(yè)。銀行貸款要兼顧公共利益，貫徹公共性原則銀行貸款應(yīng)按照國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，盡量將貸款投放到與國(guó)計(jì)民生相關(guān)的生產(chǎn)和消費(fèi)中，增加外銷貸款創(chuàng)匯。在國(guó)家控制經(jīng)濟(jì)虛假繁榮時(shí)，銀行貸款亦應(yīng)配合緊縮銀根措施，嚴(yán)格掌握信貸對(duì)象和信貸限度，以穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)恢復(fù)。銀行貸款的具體原則我國(guó)銀行貸款的基本原則，通稱“貸款三原則”。這些原則系我國(guó)銀行貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，具體指貸款必須按計(jì)劃發(fā)放和使用;貸款必須有適用適銷的物質(zhì)作保證;貸款必須按時(shí)歸還。改革開放以來(lái)，國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行制定了一系列法規(guī)和規(guī)章，初步明確和固定了銀行貸款的具體原則。國(guó)家通過(guò)中央銀行進(jìn)行集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和專業(yè)銀行業(yè)務(wù)分口管理的原則該原則強(qiáng)調(diào)一切貸款都?xì)w銀行集中辦理。各專業(yè)銀行在國(guó)家統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各負(fù)其責(zé)，分口管理各自的貸放業(yè)務(wù)。如農(nóng)業(yè)信貸劃歸農(nóng)業(yè)銀行專管，外匯貸款特定中國(guó)銀行發(fā)放等。計(jì)劃貸款與綜合平衡相結(jié)合的原則各銀行的信貸計(jì)劃，由中央銀行統(tǒng)一平衡調(diào)整。各業(yè)務(wù)銀行的貸放，必須嚴(yán)格按計(jì)劃分配進(jìn)行。對(duì)于實(shí)施貸款計(jì)劃遇到的問(wèn)題，中央銀行給予綜合平衡，統(tǒng)籌調(diào)節(jié)增減。實(shí)行區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持，講求經(jīng)濟(jì)效益的原則各借貸單位貸款必須經(jīng)銀行審核，不允許將貸款用于沒有補(bǔ)償?shù)呢?cái)政性開支方面。放貸的單位必須貫徹?？顚Ｓ迷瓌t，必須將貸款用于支援生產(chǎn)發(fā)展和促進(jìn)商品流通上。對(duì)提高經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)，銀行要積極給予貸款；對(duì)于少慢差費(fèi)的企業(yè)，銀行有權(quán)不貸或少貸。按期歸還、收取利息，不得豁免的原則銀行給予工商企業(yè)和農(nóng)業(yè)的貸款，是銀行資金來(lái)源中的一部分，與財(cái)政撥款有本質(zhì)區(qū)別。因此，《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》第49條不僅規(guī)定貸款應(yīng)定期歸還并給付利息，而且“未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，任何單位無(wú)權(quán)豁免貸款?！边@一規(guī)定具有法律效力，體現(xiàn)了信貸資金的本質(zhì)，有利于促進(jìn)企業(yè)和銀行本身的經(jīng)濟(jì)核算，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。貸款應(yīng)嚴(yán)格擔(dān)保的原則擔(dān)保的目的，是為了取得銀行信用，也是確保銀行貸款在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠減少或避免損失。擔(dān)保的方式可以人的信用擔(dān)保，也可以物資擔(dān)保，還可以票據(jù)或有價(jià)證券擔(dān)保，以便增加銀行貸款的安全性。銀行貸款的對(duì)象貸款對(duì)象是指銀行貸款投向的部門、企業(yè)單位及個(gè)人，選擇貸款對(duì)象就是確定貸款投向，投向合理，運(yùn)用結(jié)構(gòu)才能合理，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)。現(xiàn)階段的貸款對(duì)象分為：（1）從所有制結(jié)構(gòu)看是多層次的，包括國(guó)有、集體、個(gè)人、中外合資、中外合作和外資企業(yè)等。（2）從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，包括生產(chǎn)、供銷（包括物資供銷企業(yè)和商業(yè)企業(yè)）、勞務(wù)、產(chǎn)銷聯(lián)合體和科技、文教、衛(wèi)生等。（3）從管理體制和隸屬關(guān)系上看，包括中央、省、市、地、縣、鄉(xiāng)各級(jí)所屬的企業(yè)單位。銀行貸款的條件貸款條件，是對(duì)貸款對(duì)象使用貸款的具體要求。符合條件，才能現(xiàn)實(shí)地取得貸款使用權(quán)。通過(guò)貸款條件的規(guī)定，可以保證貸款對(duì)象選擇目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)行的貸款條件：（1）依法登記，持有經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。一般來(lái)講，經(jīng)縣以上工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，依法登記注冊(cè)，持有經(jīng)營(yíng)執(zhí)照者，都可以現(xiàn)實(shí)地取得銀行貸款。（2）獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算。自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，有償還能力，內(nèi)部管理制度健全，能及時(shí)編送計(jì)劃和報(bào)表。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是權(quán)責(zé)利相結(jié)合，具有“經(jīng)濟(jì)法人”的資格。有權(quán)，才能有責(zé)，才能使企業(yè)成為內(nèi)有動(dòng)力，處有壓力的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，才有可能履行有效利用資金的責(zé)任。（3）擁有正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所必須的自有流動(dòng)資金，自有