銀行營(yíng)業(yè)前臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范及控制措施

銀行營(yíng)業(yè)前臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范及控制措施銀行營(yíng)業(yè)前臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范及控制措施隨著我國(guó)加入WTO進(jìn)程的不斷深入，我國(guó)的金融業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇和激烈的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。伴隨著發(fā)展壯大及嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的同時(shí)，各家銀行都把有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、化解經(jīng)營(yíng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)提到重要的日程。銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)除了銀行自身的常規(guī)性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以外，更多地體現(xiàn)在營(yíng)業(yè)前臺(tái)的日常業(yè)務(wù)操作過(guò)程中。因此，加強(qiáng)營(yíng)業(yè)前臺(tái)部門的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及案件的預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)防范案件關(guān)口的前移，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和措施。一、當(dāng)前營(yíng)業(yè)前臺(tái)部門的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要表現(xiàn)1.業(yè)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。由于營(yíng)業(yè)前臺(tái)的管理人員自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)及管理水平較低，缺少合理的內(nèi)控制度，對(duì)前臺(tái)重要崗位檢查監(jiān)督不利而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的產(chǎn)生。崗位分工不明確，缺乏主要業(yè)務(wù)崗位說(shuō)明書，營(yíng)業(yè)人員對(duì)細(xì)分的崗位職責(zé)、操作規(guī)程沒(méi)有較為明確的認(rèn)識(shí)，從而影響業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性，極易產(chǎn)生差錯(cuò)；內(nèi)控制度執(zhí)行不合理，印章及重要空白賬證保管不嚴(yán)格，重要空白憑證沒(méi)有及時(shí)納入表外科目核算，重要空白憑證賬實(shí)不符；內(nèi)部往來(lái)賬目核對(duì)不及時(shí)，對(duì)賬不符合規(guī)定和要求；不及時(shí)對(duì)現(xiàn)金出納進(jìn)行查庫(kù)，導(dǎo)致現(xiàn)金超限額現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；后臺(tái)復(fù)核管理松懈，對(duì)前臺(tái)疏于約束力度，造成前后臺(tái)脫解現(xiàn)象。業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。前臺(tái)經(jīng)辦人員由于責(zé)任心不強(qiáng)，專業(yè)水平低，違反操作規(guī)程，產(chǎn)生業(yè)務(wù)隱患現(xiàn)象。對(duì)客戶結(jié)算票據(jù)核對(duì)預(yù)留印鑒不認(rèn)真，造成不法分子有機(jī)可乘，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失；對(duì)有些假票據(jù)及假鈔等缺乏常識(shí)性的鑒別能力，造成不法分子的犯罪目的得逞；內(nèi)部往來(lái)賬目核算不合規(guī)矩，報(bào)單給客戶自帶，無(wú)正常登記手續(xù)且人賬不及時(shí)；業(yè)務(wù)對(duì)賬沒(méi)有堅(jiān)持雙人對(duì)賬的原則，事后稽核監(jiān)督不及時(shí)；不按規(guī)定管理操作員密碼，操作員密碼常出現(xiàn)串用混用現(xiàn)象，因崗位調(diào)離不及時(shí)注銷及更換新的操作員密碼。服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。由于服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度不過(guò)關(guān)造成不利風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，同時(shí)由于各家銀行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，服務(wù)設(shè)施不盡完備，無(wú)法滿足客戶需求，產(chǎn)生較多風(fēng)險(xiǎn)隱患。前臺(tái)經(jīng)辦人員服務(wù)水平不高，業(yè)務(wù)素質(zhì)低，工作效率低，難以滿足客戶的需求，容易使客戶產(chǎn)生不滿情緒，同時(shí)由于服務(wù)態(tài)度不夠熱情周到，造成與客戶之間的糾紛，因此導(dǎo)致客戶對(duì)銀行服務(wù)方面的投訴，從而影響到銀行的服務(wù)信譽(yù)，對(duì)其經(jīng)營(yíng)造成不良影響。業(yè)務(wù)范圍不廣，服務(wù)手段不完備，客戶沒(méi)有資金安全感，容易產(chǎn)生客戶流失現(xiàn)象，直接影響到銀行的經(jīng)營(yíng)效益。新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。由于銀行新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的發(fā)展和前臺(tái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)及管理水平不能同步，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。首先是員工的素質(zhì)無(wú)法滿足新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展的需要，由于新業(yè)務(wù)培訓(xùn)少，掌握不多，加上人員變動(dòng)頻繁，很容易產(chǎn)生一人兼多個(gè)崗位現(xiàn)象，造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患；其次新業(yè)務(wù)迅速發(fā)展以后，業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)擴(kuò)大，管理人員和前臺(tái)經(jīng)辦人員不能有效增加，監(jiān)督管理跟不上，風(fēng)險(xiǎn)防范能力有所下降，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)漏洞。道德教育風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。由于只注重前臺(tái)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)提高，忽視了思想道德方面的教育，造成前臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于拜金主義思想的侵蝕影響，極個(gè)別前臺(tái)人員利用前臺(tái)管理過(guò)程中出現(xiàn)的漏洞，挪用客戶存款，虛開儲(chǔ)蓄存折，攜款潛逃案件時(shí)有發(fā)生，這類惡性案件通常都會(huì)給客戶和國(guó)家的財(cái)產(chǎn)造成重大的損失，同時(shí)也給銀行的信譽(yù)造成極壞的影響。這類案件通常發(fā)生于前臺(tái)的儲(chǔ)蓄部門、現(xiàn)金出納部門等涉及現(xiàn)金的重要部門。近年來(lái)這類案件的發(fā)生有上升的趨勢(shì)，最根本的原因就在于員工平時(shí)缺乏思想道德、法律意識(shí)的教育，導(dǎo)致少數(shù)人極端個(gè)人主義思想膨脹。二、營(yíng)業(yè)前臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)產(chǎn)生的主要原因營(yíng)業(yè)前臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的產(chǎn)生和形成有其客觀原因和主觀原因，從銀行的角度而言，是規(guī)章不健全、制度不落實(shí)、管理工作沒(méi)有適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；從銀行員工的方面而言，是由于少數(shù)員工享樂(lè)思想滋生、道德水準(zhǔn)有所下降形成的。這些具體表現(xiàn)在以下方面：內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)密，各項(xiàng)管理檢查不到位。銀行沒(méi)有較為完善的、行之有效的、互相制約的內(nèi)部控制制度；對(duì)前臺(tái)常規(guī)性業(yè)務(wù)檢查大多流與形式，無(wú)法查出操作中的違規(guī)現(xiàn)象，沒(méi)能及時(shí)糾正業(yè)務(wù)操作中所存在的問(wèn)題，最終達(dá)到根除風(fēng)險(xiǎn)和隱患的目的。業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位，經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低。推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)辦人員如果達(dá)不到新業(yè)務(wù)所需要的業(yè)務(wù)水平，在處理新業(yè)務(wù)時(shí)難免出現(xiàn)差錯(cuò)，有時(shí)前臺(tái)人員變動(dòng)頻繁，而新接替的人員又未及時(shí)經(jīng)過(guò)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦不熟練。前臺(tái)人員服務(wù)意識(shí)差，服務(wù)不夠熱情周到。前臺(tái)人員有時(shí)不太注重服務(wù)形象，工作效率低，對(duì)新客戶提出的業(yè)務(wù)方面的咨詢不能圓滿地做出答復(fù)，或者態(tài)度冷漠，與客戶發(fā)生爭(zhēng)吵，引起客戶不滿或投訴。法律意識(shí)淡薄，思想教育不到位，導(dǎo)致員工道德水準(zhǔn)下降。對(duì)于前臺(tái)一線的員工缺乏有效的、必要的、有思想針對(duì)性的教育，思想教育往往停留在表面，對(duì)員工的思想動(dòng)向不了解、不掌握，在思想教育上留下隱患。三、防范與化解營(yíng)業(yè)前臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的主要措施要防范和化解風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，首先必須認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、研究風(fēng)險(xiǎn)，提出不同部門潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，掌握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)發(fā)生的主要規(guī)律。要認(rèn)真分析不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)產(chǎn)生的原因，制定不同措施加以防范、控制，把風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制消滅在萌芽狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)。1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的前瞻性研究，盡快進(jìn)行業(yè)務(wù)管理制度、方法、措施、程序的歸納，逐步完善內(nèi)部控制體系。銀行的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)具有隱蔽性、突發(fā)性和破壞性。隱蔽時(shí)使人不知不覺(jué)，突發(fā)時(shí)讓人感到措手不及。要掌握銀行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分布情況，有效化解風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就必須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的前瞻性研究，要定期查找業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，熟知可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的要害部門，找出隱患，制定相應(yīng)措施加以防范。對(duì)現(xiàn)有制度進(jìn)行重新整合，在加強(qiáng)調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，建立分類科學(xué)、內(nèi)容全面的內(nèi)控制度體系，制定完整全面的主要業(yè)務(wù)崗位說(shuō)明書，進(jìn)一步明確前臺(tái)崗位人員的職責(zé)及操作規(guī)程，對(duì)于沒(méi)有制度規(guī)定的內(nèi)控盲點(diǎn)，一定要加緊