全球主要國家醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)制度匯總及解讀（全）中國以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主

全球主要國家醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)制度匯總及解讀（全）中國以社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主目前，依據(jù)掩蓋人群、政府責(zé)任和保障水平進(jìn)行劃分，國外成熟國家的醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要分為以英國、加拿大、澳大利亞等為代表的國家衛(wèi)生服務(wù)保障制度；以德國、法國、日本等為代表的法定醫(yī)療保險(xiǎn)；以美國為代表的市場(chǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度；以新加坡為主的個(gè)人醫(yī)療儲(chǔ)蓄制度四大模式。主要醫(yī)療保險(xiǎn)制度模式比較

國家衛(wèi)生服務(wù)保障制度

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度

個(gè)人儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)制度

保障對(duì)象

不以收入為條件，掩蓋全部居民或部分特定群體

主要掩蓋高收入群體

主要掩蓋一般收入群體，也有國家把高收入和低收入都納入

主要掩蓋有收入人群

政府責(zé)任

政府主辦

政府監(jiān)管，社會(huì)主辦

法律強(qiáng)制引導(dǎo)，社會(huì)主辦

政府鼓舞，個(gè)人自保

保障功能

包括醫(yī)療、預(yù)防保件，一般不包括疾病或生育津貼

包括住院保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)

一般包括疾病醫(yī)療、生育津貼，逐步擴(kuò)展至預(yù)防保健

一般包括住院醫(yī)療門診特別疾病

保障水平

保障基本健康需求，保障水平高

一般保障較高水平的醫(yī)療需求

保障基本的醫(yī)療需求

保障基本醫(yī)療需求

體系中地位

一般作為國家制度體系的主體

作為一個(gè)國家制度體系的補(bǔ)充

一般作為國家制度體系

可以作為一個(gè)國家制度體系的基礎(chǔ)部分

典型國家

英國、加拿大、澳大利亞

美國

德國、法國

新加坡

數(shù)據(jù)來源：作者整理

1.英國依據(jù)作者發(fā)布的《2022年中國基本醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告-產(chǎn)業(yè)供需現(xiàn)狀與進(jìn)展動(dòng)向前瞻》顯示，英國的醫(yī)療保障體系由英國國民衛(wèi)生服務(wù)體系（簡稱NHS）、社會(huì)醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)三部分共同構(gòu)建。其中NHS是主體保障，基本掩蓋全體國民，商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療救助是其重要補(bǔ)充。而英國的醫(yī)療服務(wù)主要通過以“全科醫(yī)師（GP）”供應(yīng)社區(qū)醫(yī)療服務(wù)和以“醫(yī)院”供應(yīng)患者其他醫(yī)療等服務(wù)。英國居民首先每人指定與一名全科醫(yī)師進(jìn)行登記，先接受全科醫(yī)師的診療，醫(yī)院主要供應(yīng)住院、生育、康復(fù)、醫(yī)學(xué)保健服務(wù)，除了急救的情形外，原則上需要全科醫(yī)生商定方可去國家衛(wèi)生服務(wù)的醫(yī)院接受診療。NHS兩層醫(yī)療體系

數(shù)據(jù)來源：作者整理

NHS掩蓋全部英國合法居民（或方案在英國生活6個(gè)月以上的人群，如留同學(xué)等）。大部分服務(wù)在享受時(shí)都是免費(fèi)，但在某些狀況下，病人需要共同擔(dān)當(dāng)費(fèi)用后完全自費(fèi)（即NHS不掩蓋該費(fèi)用）。2.美國美國是發(fā)達(dá)國家中唯一沒有實(shí)行全民健康保險(xiǎn)或國家衛(wèi)生服務(wù)制度的國家，醫(yī)療保障體系主要以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（私人醫(yī)療保險(xiǎn)，PMI）和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，其中社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)包括老年醫(yī)療保險(xiǎn)制度（Medicare）、醫(yī)療救助制度（Medicaid）、兒童健康保險(xiǎn)方案（CHIP）等組成。美國醫(yī)療保險(xiǎn)體系

數(shù)據(jù)來源：作者整理

美國社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)包括Medicare（老年人醫(yī)療保險(xiǎn)）、Medicaid（醫(yī)療救助保險(xiǎn)）、兒童健康保險(xiǎn)和軍人醫(yī)療保險(xiǎn)等，掩蓋人群較廣的是Medicare和Medicaid。美國公共醫(yī)療保險(xiǎn)制度

Medicare（老年醫(yī)療保險(xiǎn)制度）

Medicaid（低收入醫(yī)療救助）和CHIP（兒童健康保險(xiǎn)）

對(duì)象

65歲以上老人、殘疾人士、終末期腎病患者；美國公民或者永久居民，繳納10年或者40個(gè)季度以上的醫(yī)療保險(xiǎn)稅

符合條件的低收入個(gè)人、兒童和家庭（每個(gè)州的標(biāo)準(zhǔn)不一樣）

保障內(nèi)容

MedicareA（醫(yī)院保險(xiǎn)）：報(bào)銷醫(yī)院的住院護(hù)理，包括急診和專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)。繳納足額稅率（2.9%）的人65歲以后自動(dòng)加入MedicareA。每年的責(zé)任負(fù)擔(dān)額為1484美元，則保銷60日內(nèi)的全額住院費(fèi)用、61-90天為每日超過自負(fù)額371美元以外的住院費(fèi)用報(bào)銷；91天以后的自負(fù)額為每日742美元。MedicareB（醫(yī)療保險(xiǎn)）：醫(yī)生的服務(wù)和門診護(hù)理。自由加入，每年繳納203美元的責(zé)任負(fù)擔(dān)額，則報(bào)銷80%醫(yī)生服務(wù)和門診護(hù)理費(fèi)用MedicareC（醫(yī)療優(yōu)待方案）：自由加入，費(fèi)用依據(jù)不用的方案而不同MedicareD（處方藥方案）：需要加入Medicare藥物承保的方案，需要另外支付保費(fèi)。自由加入，不同的方案不同的保費(fèi)，且若收入高于方案上報(bào)的則要另外增加保費(fèi)。

住院服務(wù)給付、門診服務(wù)給付等繼各州獨(dú)自的服務(wù)給付，包括眼科、牙科、預(yù)防、復(fù)健等各種醫(yī)療救助服務(wù)種類等

數(shù)據(jù)來源：作者整理

美國Medicare醫(yī)療費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)

十億美元

2022

2022

2022

2022

2022

2022

2022

2022

2022

Medicare支出總額

341.4

344.8

346.4

350.1

359.9

368.7

377.0

389.5

400.2

MedicareA（醫(yī)院保險(xiǎn)）

180.2

178.3

179.3

178.8

181.9

185.5

188.1

190.7

193.3

住院服務(wù)

128.9

128.6

129.2

128.5

130.0

133.4

135.3

137.0

138.5

專業(yè)護(hù)理設(shè)施

30.5

27.7

28.3

28.6

29.1

28.4

28.1

27.7

27.1

居家保健服務(wù)

13.9

15.1

15.1

15.1

15.9

16.8

17.9

19.3

6.7

臨終關(guān)懷

6.9

6.8

6.8

6.6

6.9

6.9

6.8

6.8

20.9

MedicareB（醫(yī)療保險(xiǎn)）

161.3

166.5

167.1

171.3

178.0

183.2

188.9

198.8

207

醫(yī)師和其他醫(yī)療服務(wù)

98.4

100.1

98.6

99.1

102.2

103.8

105.6

109.9

114.8

門診服務(wù)

51.2

55.1

57.3

61.2

64.4

68.2

72.3

77.8

81

居家保健服務(wù)

11.6

11.3

11.2

11.1

11.3

11.3

11.0

11.1

11.2

數(shù)據(jù)來源：作者整理

不過，由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)掩蓋的人口有限，美國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度愈顯發(fā)達(dá)，掩蓋全美66.5%的人口，包括雇主購買的醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)和其他等。據(jù)美國人口統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年美國65歲以下70%的居民是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人，而19-64歲人口占比更高達(dá)73%。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)大部分是大企業(yè)都為雇員購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，2022年美國雇員中79.8%擁有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。2022-2022年美國65歲以下私人醫(yī)療保險(xiǎn)掩蓋率

數(shù)據(jù)來源：作者整理

2022-2022年美國勞動(dòng)人口擁有的私人醫(yī)療保險(xiǎn)比例

數(shù)據(jù)來源：作者整理

3.德國目前，德國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要是以法定醫(yī)療保險(xiǎn)為主，私人醫(yī)療保險(xiǎn)為輔的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。其中，法定醫(yī)療保險(xiǎn)是作為社會(huì)責(zé)任共同體，保持和恢復(fù)參保人的健康或改善其健康狀況，為參保人供應(yīng)全面的醫(yī)療健康管理費(fèi)用，依據(jù)實(shí)物待遇原則（醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和醫(yī)院、醫(yī)生結(jié)算）、共濟(jì)原則（保險(xiǎn)費(fèi)和收入掛鉤）、自我管理原則等。德國法定醫(yī)療保險(xiǎn)制度

主要內(nèi)容

掩蓋人群

1.月收入低于455歐元，或者年收入低于6.255萬歐元；2.高校生；3.領(lǐng)取失業(yè)救助金的失業(yè)人員；4.農(nóng)夫

保險(xiǎn)費(fèi)率

14.6%，雇主和雇員各負(fù)責(zé)一半

保障內(nèi)容

1.預(yù)防費(fèi)用，包括體檢、預(yù)防性牙科等；2.疾病醫(yī)療保障，包括醫(yī)療費(fèi)用、疾病津貼、康復(fù)費(fèi)用等；3.生育醫(yī)療保障，包括醫(yī)療費(fèi)用、生育津貼等；4.心理治療費(fèi)用

數(shù)據(jù)來源：作者整理

與此同時(shí)，德國法定醫(yī)療保險(xiǎn)保障內(nèi)容全面，且保障程度也相對(duì)較高，包括疾病預(yù)防、疾病治療、康復(fù)等全流程，而且醫(yī)療費(fèi)用中個(gè)人費(fèi)用分擔(dān)的比例較低，且有全年最高的支付限制，自付的上限是家庭總收入的2%，若罹患癌癥的患者則上限為1%，并且兒童具備免稅額。依據(jù)相關(guān)資料顯示，2022年衛(wèi)生費(fèi)用支出4034.4億歐元中，財(cái)政支出、法定醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康險(xiǎn)和個(gè)人分別占比12.8%、64.9%、8.3%、12.8%。由此可見，德國居民的醫(yī)療健康負(fù)擔(dān)較低。德國法定醫(yī)療保險(xiǎn)參保人醫(yī)療費(fèi)用自付明細(xì)

自付種類

自付比例

藥品費(fèi)

費(fèi)用的10%，最低5歐元，最高10歐元

敷科費(fèi)

費(fèi)用的10%，最低5歐元，最高10歐元

交通費(fèi)

交通費(fèi)的10%，每次最低5歐元，最高10歐元

治療費(fèi)

費(fèi)用的10%，外加10歐元的處方費(fèi)

救援費(fèi)

費(fèi)用的10%，最低5歐元，最高10歐元

醫(yī)療耗材幫助費(fèi)

費(fèi)用的10%，每月最高10歐元

住院治療費(fèi)

每天10歐元，一年內(nèi)最高支付28天

門診康復(fù)費(fèi)用

每天10歐元

數(shù)據(jù)來源：作者整理

德國衛(wèi)生費(fèi)用常常支出賬戶收入來源結(jié)構(gòu)

2022

2022

2022

2022

2022

政府財(cái)政支出

44,486

48,831

49,624

50,107

51,748

社會(huì)保險(xiǎn)

170,898

223,339

237,416

248,002

261,832

商業(yè)健康險(xiǎn)

25,461

29,946

30,556

32,206

33,497

現(xiàn)金支付

39,722

45,736

47,188

49,343

51,707

其他

3,970

4,356

4,536

4,664

4,659

合計(jì)

284,537

352,208

369,320

384,322

403,443

政府財(cái)政支出

15.6%

13.9%

13.4%

13.0%

12.8%

社會(huì)保險(xiǎn)

60.1%

63.4%

64.3%

64.5%

64.9%

商業(yè)健康險(xiǎn)

8.9%

8.5%

8.3%

8.4%

8.3%

現(xiàn)金支付

14.0%

13.0%

12.8%

12.8%

12.8%

其他

1.4%

1.2%

1.2%

1.2%

1.2%

數(shù)據(jù)來源：作者整理

4.新加坡新加坡政府的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是典型的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)以全民保健儲(chǔ)蓄方案（Medisave）、個(gè)人綜合型終身醫(yī)療保險(xiǎn)（IPs,終身健保方案MedishieldLife和私人醫(yī)療保險(xiǎn)）等。新加坡中央公積金繳費(fèi)率

雇傭者繳費(fèi)率

自雇者繳費(fèi)率

年齡

一般賬戶

特殊賬戶

保健賬戶

收入狀況（新元）

35歲以下

35-45歲

45-50歲

50歲以上

35歲以下

23.0%

6.0%

8.0%

6000-12000

4%

4.50%

5%

5.25%

35-45歲

21.0%

7.0%

9.0%

12000-18000

4%-8%

4.5%-9%

5%-10%

5.25%-10.5%

45-50歲

19.0%

8.0%

10.0%

18000以上

8%

9%

10%

10.50%

50-55歲

15.0%

11.5%

10.5%

Max5760

Max6480

Max7200

Max7560

55-60歲

12.0%

3.5%

10.5%

60-65歲

3.5%

2.5%

10.5%

65歲以上

1.0%

1.0%

10.5%

數(shù)據(jù)來源：作者整理

其中，全民保健儲(chǔ)蓄方案是新加坡中央公積金制度的其中一個(gè)賬戶，屬于全國性的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄方案，強(qiáng)制全部雇主、雇員和自雇者根據(jù)工資收入的肯定比例向中央公積金局繳納公積金。不過，保健賬戶的資金可用作本人和家庭成員支付住院、門診、康復(fù)和臨終關(guān)懷等費(fèi)用，但設(shè)置單項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用的扣款上限，避開因儲(chǔ)蓄過多造成的醫(yī)療需求不相宜的增大和醫(yī)療資源的鋪張。依據(jù)相關(guān)資料顯示，截至2022年，全國Medisave賬戶共有370萬，且儲(chǔ)蓄余額為1101億新元，較2022年復(fù)合增速為8.1%。保健賬戶使用的醫(yī)療費(fèi)用和單項(xiàng)費(fèi)用扣款上限

Medisave

項(xiàng)目

提款限額

急診住院費(fèi)用

住院費(fèi)用

住院前兩天是550新元/日；住院期間是400新元/日

范圍內(nèi)的手術(shù)日

300新元/日

精神病住院費(fèi)用

住院前兩天是550新元/日；住院期間是150新元/日，全年上限5000

門診費(fèi)用

高血壓、高血壓、脂質(zhì)紊亂（如高膽固醇）、中風(fēng)、哮喘、慢性堵塞性肺疾病、抑郁癥、精神分裂癥等慢性病門診

罹患簡單慢病者700新元/年；罹患非簡單慢病者500新元/年；15%的現(xiàn)金共同支付適用于經(jīng)批準(zhǔn)的慢性病治療

康復(fù)護(hù)理

社區(qū)醫(yī)院

250新元/日，全年上限5000

日間醫(yī)院

150新元/日，全年上限3000

日間康復(fù)中心

25新元/日，全年上限1500

療養(yǎng)醫(yī)院

50新元/日，全年上限3000

臨終關(guān)懷

住院和家庭保守治療

數(shù)據(jù)來源：作者整理

終身健保方案是一項(xiàng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)方案，由中央公積金委員會(huì)管理，關(guān)心支付大額醫(yī)院賬單和部分昂貴的門診治療費(fèi)用，如癌癥透析和化療，但如搶救車費(fèi)用、整容手術(shù)、牙科、產(chǎn)婦費(fèi)用、私人護(hù)理等方面的醫(yī)院和門診費(fèi)用等不屬于終身健保的賠付范圍之內(nèi)。終身健保方案賠付范圍和限額

主要內(nèi)容

住院和手術(shù)費(fèi)用

一般病房800新元/日；重癥監(jiān)護(hù)病房2200新元/日；社區(qū)醫(yī)院（康復(fù)）350新元/日；社區(qū)醫(yī)院（亞急性）430新元/日；住院保守治療（一般）250新元/日；住院保守治療（?？疲?50新元/日；外科手術(shù)

門診費(fèi)用

癌癥化療、放射治療等；腎透析；器官移植免疫劑等

保額

15萬新元

保險(xiǎn)期間

終身

數(shù)據(jù)來源：作者整理

終身健保方案的費(fèi)率狀況

年齡

2022年3月31日前生效的保單

2022年3月31日后生效的保單

年齡

2022年3月31日前生效的保單

2022年3月31日后生效的保單

1-20歲

130

145

74-75歲

975

1,320

21-30歲

195

250

76-78歲

1,130

1,530

31-40歲

310

390

79-80歲

1,175

1,590

41-50歲

435

525

81-83歲

1,250

1,675

51-60歲

630

800

84-85歲

1,430

1,935

61-65歲

755

1,020

86-90歲

1,500

2,025

66-70歲

815

1,100

90以上

1,530

2,055

71-73歲

885

1,195

數(shù)據(jù)來源：作者整理

私人醫(yī)療保險(xiǎn)是額外的私人保險(xiǎn)公司供應(yīng)的額外的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，終身健?？梢匝谏w大部分的醫(yī)院費(fèi)用和醫(yī)院B2和C型病房，但私人醫(yī)療保險(xiǎn)通常涵蓋公立醫(yī)院或私立醫(yī)院的A/B1類型病房和昂貴的門診治療。目前，新加坡承保的商業(yè)保險(xiǎn)公司有7家，詳細(xì)包括友邦保險(xiǎn)、英杰華保險(xiǎn)、安盛保險(xiǎn)、大東方人壽保險(xiǎn)、NTUC保險(xiǎn)、保誠、萊佛士健康保險(xiǎn)，其中中央公積金會(huì)員可以使用Medisave賬戶余額為自己和家人（父母、配偶、子女和兄弟姐妹等）支