中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法PAGEPAGE1附件1：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法總則為規(guī)范中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，參考《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。本辦法所稱的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國郵政儲(chǔ)蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營性貸款。個(gè)人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡稱“非額度商務(wù)貸款”）。額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“授權(quán)開辦、審慎經(jīng)營、有效擔(dān)保、按期償還”的原則，各種類個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)均需在總行授權(quán)或批復(fù)后方能開辦。各級(jí)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營原則。本辦法中相關(guān)用語的含義：借款申請(qǐng)人：指向中國郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款的自然人，即在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的微型或小型私營企業(yè)主（如個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者。貸款行：指經(jīng)總行授權(quán)開辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)。額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，授予借款人一定期限內(nèi)一定金額的授信額度，在額度范圍內(nèi)滿足一定的條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用的授信業(yè)務(wù)。非額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，向借款人發(fā)放的非循環(huán)使用的單筆授信業(yè)務(wù)?？裳h(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，若借款人未償還額度內(nèi)的借款本金余額低于授信額度金額，符合一定條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用，但在任何時(shí)點(diǎn)借款人所申請(qǐng)的借款本金金額與借款人未償還的額度內(nèi)的借款本金余額之和不得超過授信額度金額。不可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，符合一定條件，借款人可以多次申請(qǐng)貸款支用，但借款人可支用的借款本金金額與累計(jì)已經(jīng)支用的借款本金金額之和不得超過授信額度金額。額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以循環(huán)使用額度的期限，該期限最長為5年。額度內(nèi)貸款最長期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請(qǐng)借款的最長期限，該期限最長為5年。額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長期限”之和，該期限最長為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度支用期。額度年檢：是指在額度商務(wù)貸款的額度存續(xù)期內(nèi)，貸款行每年定期對(duì)借款人已生效的授信業(yè)務(wù)開展檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)借款人的可用額度余額進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整或提前收回貸款，以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔(dān)保狀況相匹配。額度調(diào)整：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生變化，且該變化已對(duì)或?qū)?duì)我行債權(quán)產(chǎn)生較大影響，對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行下調(diào)、凍結(jié)、解凍結(jié)及終止等措施。額度凍結(jié)：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的凍結(jié)處理，凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。額度解凍結(jié)：是指對(duì)于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素解除后，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的解凍結(jié)處理，解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。額度終止：是指額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的終止處理。額度注銷：是指額度商務(wù)貸款額度存續(xù)期自然到期，且借款人結(jié)清額度內(nèi)所有貸款或借款人在額度存續(xù)期內(nèi)提前結(jié)清額度內(nèi)所有貸款時(shí)，對(duì)借款人的授信額度進(jìn)行的注銷處理。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時(shí)實(shí)行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請(qǐng)人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動(dòng)提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請(qǐng)人經(jīng)營實(shí)體中存在投資關(guān)系或與借款申請(qǐng)人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。本辦法適用于所有開辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級(jí)分為五級(jí)，即小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人貸款中心，下同）、一級(jí)支行、二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行。對(duì)于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可將個(gè)人商務(wù)貸款的貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣工作及具體授信流程工作（審查審批工作除外）。一級(jí)支行會(huì)計(jì)部門或一級(jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員負(fù)責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。一級(jí)分行、二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級(jí)規(guī)章制度，負(fù)責(zé)轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款的推廣、監(jiān)督管理及授信審查審批工作，在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開發(fā)。一級(jí)分行、二級(jí)分行須在信貸業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)相對(duì)獨(dú)立的審批中心，專職負(fù)責(zé)貸款的審查、審批工作?？傂行刨J業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等總體性事務(wù)，并按照“下管一級(jí)、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)置。對(duì)于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可在小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置受理崗、信貸員崗。一級(jí)支行設(shè)置信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。一級(jí)分行及二級(jí)分行設(shè)置審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位?？傂性O(shè)立個(gè)人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)管理崗位。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各崗位主要職責(zé)。一級(jí)支行。信貸業(yè)務(wù)主管崗：負(fù)責(zé)貸款行日常信貸工作的管理，包括組織個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)營銷，履行對(duì)貸款調(diào)查、擔(dān)保條件落實(shí)及日常貸后管理等工作的監(jiān)督職責(zé)；承擔(dān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程中的相應(yīng)工作，包括業(yè)務(wù)上報(bào)審批前復(fù)核、貸款發(fā)放（支用）的審核等工作，可根據(jù)授權(quán)與借款人簽署相關(guān)合同。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。受理崗：負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢與申請(qǐng)，對(duì)借款申請(qǐng)人的資格和提交材料進(jìn)行初步審核，對(duì)接收資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。該崗位可由信貸員兼任。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。信貸員崗：負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人綜合資信及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實(shí)性、可靠性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對(duì)貸款發(fā)放后借款人信息變動(dòng)情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對(duì)尚未移交資產(chǎn)保全部門的貸款進(jìn)行貸后管理。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。合作崗：負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦理擔(dān)保物抵押登記手續(xù)等，對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信貸員不得兼任合作崗。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。貸后管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量抽查，日常監(jiān)控，逾期提醒及協(xié)助信貸員催收等工作。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。檔案管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作。檔案管理崗不得由信貸員兼職。記賬崗：負(fù)責(zé)核對(duì)放款信息，發(fā)放貸款。人員隸屬一級(jí)支行會(huì)計(jì)部或?yàn)橐患?jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員。二級(jí)分行、一級(jí)分行。審批中心主任崗：對(duì)審批中心工作負(fù)全面管理責(zé)任，負(fù)責(zé)制定、落實(shí)審批中心各項(xiàng)規(guī)章制度，并對(duì)各崗位職責(zé)落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查，根據(jù)審批人員（審批崗）風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力、審批經(jīng)驗(yàn)等因素，對(duì)審批人員的審批權(quán)限進(jìn)行差別化轉(zhuǎn)授權(quán)，對(duì)審批中心負(fù)管理責(zé)任。審批中心主任崗在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)超審批崗權(quán)限的貸款進(jìn)行審批，對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。審查崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的審查工作，對(duì)貸款資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。人員隸屬于審批中心。審批崗：負(fù)責(zé)受權(quán)范圍內(nèi)的個(gè)人商務(wù)貸款審批工作，對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。綜合崗：負(fù)責(zé)審批中心內(nèi)部及一級(jí)支行業(yè)務(wù)資料交接與溝通。人員隸屬于審批中心。檔案管理崗：負(fù)責(zé)本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部檔案及本級(jí)分行信貸部審批中心檔案的保管工作。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款的日常監(jiān)測、檢查，作業(yè)質(zhì)量監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。產(chǎn)品經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款新產(chǎn)品研發(fā)，對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)行業(yè)進(jìn)行分析；負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款制度本級(jí)范圍內(nèi)完善、修訂、補(bǔ)充；負(fù)責(zé)轄內(nèi)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。貸款對(duì)象及用途借款申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)滿足以下基本條件：年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，申請(qǐng)材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級(jí)分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計(jì)劃單列市為一級(jí)分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實(shí)體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請(qǐng)人實(shí)際控制該經(jīng)營實(shí)體，下同）；經(jīng)營實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上（以實(shí)際經(jīng)營年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請(qǐng)人在設(shè)立本經(jīng)營實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營期限可放寬至6個(gè)月（含）以上。借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的，需同時(shí)滿足以下條件：借款申請(qǐng)人或其配偶為該經(jīng)營實(shí)體最大股東（合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人，個(gè)體工商戶為營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；借款申請(qǐng)人的相應(yīng)直系親屬占該經(jīng)營實(shí)體二分之一（含）以上股份或投資份額；借款申請(qǐng)人實(shí)際經(jīng)營該經(jīng)營實(shí)體，且對(duì)經(jīng)營實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對(duì)控制權(quán)和支配權(quán)。絕對(duì)控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對(duì)經(jīng)營實(shí)體的資產(chǎn)具有使用、支配、處置的權(quán)力；對(duì)經(jīng)營實(shí)體主要購銷渠道具有控制力；對(duì)于該經(jīng)營實(shí)體人事安排具有決定權(quán)；對(duì)于該經(jīng)營實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、持續(xù)，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)的需取得特殊行業(yè)經(jīng)營許可憑證等。具有良好的信用記錄和還款意愿，無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會(huì)記錄，借款申請(qǐng)人及其配偶、所經(jīng)營的經(jīng)營實(shí)體在我行、人民銀行的個(gè)人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶（該賬戶在貸款發(fā)放前開立即可，下同）；我行規(guī)定的其他條件。借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營實(shí)體有下列情況之一者，不得對(duì)其進(jìn)行授信：借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營實(shí)體的法定代表人、實(shí)際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務(wù)糾紛或訴訟糾紛；生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止或不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品；貸款用途為國家或我行明確規(guī)定的禁止用途。貸款用途。個(gè)人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中，正常流動(dòng)資金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國家和地方政策法規(guī)。貸款不得用于以下項(xiàng)目：軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易；有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易；賭博或其他賭博設(shè)施；房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對(duì)環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項(xiàng)目；其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。授信金額、期限、利率及還款方式授信金額。對(duì)于額度商務(wù)貸款，授信金額為授信額度金額；對(duì)于非額度商務(wù)貸款，授信金額為單筆貸款金額。貸款行應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人的經(jīng)營收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債及擔(dān)保等情況，確定單一借款申請(qǐng)人的授信金額上限。一個(gè)家庭只能由夫妻雙方一方申請(qǐng)一個(gè)授信額度，以下情況除外：借款人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營實(shí)體或?yàn)椴煌?jīng)營實(shí)體的實(shí)際控制人，兩個(gè)經(jīng)營實(shí)體各自存在資金需求，且借款人、配偶及各自的經(jīng)營實(shí)體均符合我行貸款條件。借款申請(qǐng)人及配偶授信金額上限合計(jì)不得超過人民幣500萬元，且不得超過上級(jí)行轉(zhuǎn)授權(quán)或批復(fù)的授信金額上限。額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：不得超過借款申請(qǐng)人（本人、配偶及經(jīng)營實(shí)體，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%。不得超過借款申請(qǐng)人年均有效凈收入的2.5倍。對(duì)于申請(qǐng)金額超過30萬元（含）的貸款，借款申請(qǐng)人必須提供半年（含）以上的企業(yè)賬戶或個(gè)人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水，且授信額度金額不得超過近一年現(xiàn)金流入合計(jì)。授信額度金額不得超過總行規(guī)定的擔(dān)保方式計(jì)算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。非額度商務(wù)貸款單筆貸款金額的確定，須綜合考慮借款申請(qǐng)人經(jīng)營項(xiàng)目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款期限、擔(dān)保方式等因素進(jìn)行確定。具體授信方法見相關(guān)產(chǎn)品的操作規(guī)程。我行投向單一經(jīng)營實(shí)體的個(gè)人商務(wù)貸款授信金額（授信額度金額與單筆貸款金額合計(jì)值）不得超過人民幣500萬元，原則上一個(gè)經(jīng)營實(shí)體只能由一個(gè)對(duì)該經(jīng)營實(shí)體具有絕對(duì)控制權(quán)的股東（或合伙人）或?qū)嶋H控制人申請(qǐng)一個(gè)授信額度（非額度商務(wù)貸款為一筆貸款）。授信期限。對(duì)個(gè)人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請(qǐng)人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請(qǐng)人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請(qǐng)人自主選擇貸款期限。額度商務(wù)貸款額度商務(wù)貸款額度支用期最長為5年，且“借款申請(qǐng)人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長不超過65（含）。額度內(nèi)貸款最長期限為5年。非額度商務(wù)貸款非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年，最長不得超過3年（總行特批除外），且“借款申請(qǐng)人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過65（含）。利率。個(gè)人商務(wù)貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，由總行根據(jù)資金成本、經(jīng)營成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定合理的利率下限。各貸款行可依據(jù)同業(yè)競爭、借款申請(qǐng)人資質(zhì)等情況，在總行規(guī)定的利率下限基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。利率調(diào)整。新支用或新申請(qǐng)貸款適用的利率為對(duì)應(yīng)同期同檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，并按照規(guī)定比率浮動(dòng)確定貸款利率。對(duì)已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過一年的貸款，則采用浮動(dòng)利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為次年的1月1日。還款方式。個(gè)人商務(wù)貸款可采用以下幾種還款方式：一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。貸款期限超過6個(gè)月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時(shí)滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過1年以上老客戶，且各單筆貸款最長逾期天數(shù)不超過5天。等額本息還款法，即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月/每季度以相等的金額償還貸款本息。階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過12個(gè)月。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長可為24個(gè)月。按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。其他還款方式以總行規(guī)定為準(zhǔn)。借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬元。對(duì)于借款人提前還款情形，可以收取一定金額的違約金，具體標(biāo)準(zhǔn)由一級(jí)分行自行制定，并在合同中明確約定。貸款擔(dān)保個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保是指借款申請(qǐng)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包括以下三類：不動(dòng)產(chǎn)類、動(dòng)產(chǎn)類及其他類。不動(dòng)產(chǎn)類主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國有建設(shè)用地使用權(quán)等；動(dòng)產(chǎn)類主要包括船舶、車輛、機(jī)械設(shè)備等；其他類主要包括林權(quán)、商鋪經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)等。質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保大體分為兩類：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可以受理的質(zhì)押物范圍以總行相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定為準(zhǔn)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指借款申請(qǐng)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款行占有，作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。權(quán)利質(zhì)押是指借款申請(qǐng)人或第三人將其擁有的倉單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。保證擔(dān)保保證擔(dān)保是指保證人承諾，當(dāng)借款人不履行我行債務(wù)時(shí)，依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。組合擔(dān)保組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為貸款提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式。抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續(xù)期（額度商務(wù)貸款）到期日或貸款（非額度商務(wù)貸款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過70周歲（含）。用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)（在已開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消個(gè)人商務(wù)貸款企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)，未開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行經(jīng)一級(jí)分行授權(quán)可辦理企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)）名下，且已取得完全處置權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車庫及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的，須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許劃撥用地房產(chǎn)可以抵押，或抵押行為經(jīng)過縣級(jí)或縣級(jí)以上政府批準(zhǔn)同意，抵押人須領(lǐng)取了國有土地使用權(quán)證。房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許抵押，或土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，且額度存續(xù)期不得超過租賃合同到期日。劃撥和租賃方式取得國有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價(jià)格評(píng)估時(shí)須剔除未來處置相關(guān)的費(fèi)用。用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力；對(duì)于區(qū)域位置良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)，經(jīng)一級(jí)分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）。借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人的，則抵押房產(chǎn)必須為借款申請(qǐng)人本人（配偶）所有或共有。禁止接受以下類型的房產(chǎn)用于抵押：已存在拆遷風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)；所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)；地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn)；所有人或共有人為未成年人或年齡超過65周歲的房產(chǎn)；未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的房產(chǎn)；未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的房屋實(shí)際用途與設(shè)計(jì)用途為工業(yè)廠房、工廠配套辦公用房及配套宿舍的房產(chǎn)；未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、市場方統(tǒng)一經(jīng)營的產(chǎn)權(quán)式商鋪）；未經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營、單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪；未經(jīng)總行批復(fù)，我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn)；其他價(jià)格波動(dòng)較大、受法律、法規(guī)、市場環(huán)境影響轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)。房產(chǎn)抵押率：以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%。以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%。一級(jí)分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r，調(diào)低上述抵押率?？傂刑貏e授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件：用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)須為自然人通過出讓方式取得，且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書。土地使用符合土地出讓合同約定，已經(jīng)按合同約定履行了相關(guān)義務(wù)，不存在土地因閑置被收回的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國有建設(shè)用地使用權(quán)，不得單獨(dú)作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押；對(duì)土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的，應(yīng)要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行。國有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年（含）以上。禁止接受以下類型的國有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押：存在國家收回風(fēng)險(xiǎn)或閑置滿2年未開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)。使用權(quán)不明或有爭議的國有建設(shè)用地使用權(quán)。實(shí)際用途用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)。用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)人（或共有人）為未成年人或年齡超過65周歲。未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的。地方政府規(guī)定轉(zhuǎn)讓受到限制的國有建設(shè)用地使用權(quán)。國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率不得超過土地使用權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。用于抵押的漁船須滿足以下條件：抵押漁船為自然人所有，具有合法生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶登記證書、船舶捕撈證書、船舶安全檢驗(yàn)證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為，享受國家燃油補(bǔ)貼相關(guān)政策。抵押船舶為遠(yuǎn)洋漁船還須具備公海捕撈許可證等相關(guān)手續(xù)。抵押漁船設(shè)備先進(jìn)，應(yīng)裝備導(dǎo)航、避碰、海事衛(wèi)星電話等設(shè)備，船舶功率原則上應(yīng)不低于183千瓦（總行特批的除外）或該功率對(duì)應(yīng)的同等噸位，船齡原則上不得超過10年。抵押漁船須購買商業(yè)保險(xiǎn)或政策性保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額高于授信金額，船上作業(yè)人員須購買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。漁船所有人海洋捕撈經(jīng)驗(yàn)豐富，且不存在賭博等不良嗜好，漁船不存在修理費(fèi)、救援費(fèi)等欠費(fèi)糾紛。用于抵押的運(yùn)輸船舶須滿足以下條件：抵押運(yùn)輸船具有合法營運(yùn)手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶國籍證書、船舶營運(yùn)證書、船舶檢驗(yàn)證書、船舶最低安全配員證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為。抵押運(yùn)輸船建造工藝先進(jìn)，優(yōu)先選擇具有自航動(dòng)力的單機(jī)干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。抵押運(yùn)輸船須購買商業(yè)保險(xiǎn)，船上作業(yè)人員須購買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。抵押運(yùn)輸船船籍港及附近區(qū)域存在大宗產(chǎn)品市場或集散地，水運(yùn)物流前景穩(wěn)定向好。漁船、運(yùn)輸船舶抵押率不得超過船舶評(píng)估價(jià)值的60%。用于抵押的林權(quán)須滿足以下條件：抵押林地地區(qū)集體林權(quán)改革到位，林權(quán)分割到戶到人、林地四至清晰、未存在產(chǎn)權(quán)糾紛。抵押林木為用材林的，林齡原則上應(yīng)為中齡林至過熟林；抵押林木為經(jīng)濟(jì)林，林齡原則上應(yīng)為初產(chǎn)期至盛產(chǎn)期。抵押林地價(jià)值穩(wěn)定、林木抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，林地流轉(zhuǎn)規(guī)范。林權(quán)抵押率不得超過林權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。用于抵押的商鋪?zhàn)赓U權(quán)（或稱商位租賃權(quán)、使用權(quán)等）須滿足以下條件：商鋪所在市場須經(jīng)營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢，商鋪?zhàn)赓U權(quán)具有較強(qiáng)流通能力。市場管理方須擁有市場內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長期租賃權(quán)。市場管理方管理規(guī)范，對(duì)商戶具有較強(qiáng)的約束與管理能力。授信金額不得超過我行認(rèn)可商鋪?zhàn)赓U權(quán)價(jià)值的50%，貸款到期后剩余租賃權(quán)價(jià)值要高于貸款本息及處置成本。與貸款行開展合作的市場管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。市場管理方提供保證擔(dān)保的須滿足以下條件：市場管理方須擁有市場內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長期租賃權(quán)。市場經(jīng)營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢，商鋪具有較強(qiáng)流通能力。市場管理方經(jīng)營穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕，市場管理方上年度資產(chǎn)總額不低于5000萬元，凈資產(chǎn)不低于2000萬元，且對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn)5倍。承擔(dān)保證職責(zé)的市場管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。對(duì)于非自然人提供保證擔(dān)保，貸款行須每年開展一次核保工作，以確保擔(dān)保持續(xù)、有效。其他未做特殊說明的擔(dān)保方式，如抵（質(zhì)）押物或權(quán)利為出租車經(jīng)營權(quán)、車輛、生產(chǎn)設(shè)備、海域使用權(quán)等，應(yīng)選擇價(jià)值變現(xiàn)能力強(qiáng)、市場價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定、易處置且能有效設(shè)定抵（質(zhì)）押手續(xù)的作為抵（質(zhì)）押對(duì)象，且授信金額原則上不超過我行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押物或權(quán)利價(jià)值的50%。抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營場所處于不同二級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由一級(jí)分行批復(fù)后方可受理。抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營場所處于不同一級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由總行批復(fù)后方可受理。貸款業(yè)務(wù)流程貸款申請(qǐng)受理。借款申請(qǐng)人向貸款行提出申請(qǐng)，根據(jù)貸款行要求提供相關(guān)資料，并承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。在受理過程中，受理人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫貸款申請(qǐng)表，并提交以下幾類申請(qǐng)資料：借款申請(qǐng)人及相關(guān)人身份證明材料。如借款申請(qǐng)人、配偶（若有）、保證人身份證、戶口本、婚姻證明（結(jié)婚證、離婚證或能反映婚姻關(guān)系狀況的戶口簿）、居住證明材料等。借款申請(qǐng)人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料。經(jīng)營項(xiàng)目證明材料。如年檢有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)許可證明、公司章程等。經(jīng)營狀況材料。如經(jīng)營實(shí)體資產(chǎn)證明材料、銷售合同、出入庫單據(jù)、運(yùn)輸物流憑證、納稅憑證、水電費(fèi)單據(jù)、職工工資表、最近季度及近三年度財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)賬戶個(gè)人賬戶銀行流水等。擔(dān)保相關(guān)材料。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權(quán)屬證書、提供擔(dān)保的企業(yè)的公司章程、提供擔(dān)保的企業(yè)同意抵押的股東會(huì)決議等。其他貸款材料。如在我行開立的結(jié)算賬戶、受托支付賬戶、貸款用途材料等。受理審核。受理人員在接到借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)資料，對(duì)借款申請(qǐng)人的基本申請(qǐng)條件進(jìn)行審核，應(yīng)關(guān)注借款申請(qǐng)人主體資格的合規(guī)性、申請(qǐng)資料的真實(shí)性等。受理人員對(duì)借款申請(qǐng)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。授信調(diào)查。經(jīng)受理人員審核符合條件的貸款申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，應(yīng)指派兩名信貸員對(duì)借款申請(qǐng)人、抵押物（若有）及經(jīng)營實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，同時(shí)指定其中一人為該借款申請(qǐng)人的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人，主調(diào)查人與輔助調(diào)查人對(duì)貸款資料及調(diào)查的真實(shí)性負(fù)同等責(zé)任。授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查包括：實(shí)地調(diào)查借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營場地，了解核實(shí)借款申請(qǐng)人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營信息，并留存影像資料；實(shí)地調(diào)查擔(dān)保信息，重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式，須留存抵押物影像信息。非現(xiàn)場調(diào)查包括：綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢工具，調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用信息、法律訴訟信息，經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營等信息。信貸員可利用現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查核驗(yàn)借款申請(qǐng)人家庭相關(guān)信息。授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)管戶信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制調(diào)查報(bào)告并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營實(shí)體的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況，保證人的擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的合法性、足值性、有效性等進(jìn)行重點(diǎn)闡述。信貸員在調(diào)查報(bào)告中應(yīng)就是否授信，授信金額、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對(duì)調(diào)查情況的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。授信建議復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請(qǐng)，管戶信貸員應(yīng)當(dāng)將收集的申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管進(jìn)行復(fù)核。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核，并出具復(fù)核意見。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。經(jīng)復(fù)核符合條件的，由貸款行合作崗將申請(qǐng)資料上報(bào)上級(jí)分行審批中心進(jìn)行審查審批。貸款審查。審批中心綜合崗在收到貸款行上報(bào)的資料后，對(duì)于申請(qǐng)資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查，資料不完整視情況應(yīng)暫收并要求貸款行補(bǔ)齊或退還貸款行。審查人員應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過電話逐筆向借款申請(qǐng)人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。貸款審批。經(jīng)審查符合條件的，應(yīng)提交專職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批，個(gè)人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批人要對(duì)是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確的審批意見，并將審批結(jié)果及時(shí)反饋給貸款申報(bào)支行。審批人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審批責(zé)任。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級(jí)審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立開展貸款審查、審批工作，如借款申請(qǐng)人授信金額（對(duì)于借款申請(qǐng)人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請(qǐng)人及其配偶的授信金額合計(jì)）超出終審權(quán)限，應(yīng)完成相應(yīng)流程，出具審查、審批意見后，轉(zhuǎn)交上級(jí)有權(quán)審查審批人完成終審。合同簽訂。符合簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人，并要求借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時(shí)間完成簽約的，貸款流程終止。貸款行有權(quán)簽批人對(duì)審批通過至貸款發(fā)放期間借款申請(qǐng)人資信、經(jīng)營及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對(duì)審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款和擔(dān)保合同后，應(yīng)由合作崗落實(shí)擔(dān)保條件后方可生效授信。如采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)在辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后，方可生效額度。合作崗對(duì)貸款擔(dān)保條件落實(shí)的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。貸款支用調(diào)查。額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請(qǐng)。管戶信貸員應(yīng)對(duì)借款用途是否真實(shí)合理，借款人經(jīng)營、家庭變動(dòng)情況，還款能力變動(dòng)情況、擔(dān)保變動(dòng)情況進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)重點(diǎn)對(duì)貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實(shí)、合理，必要時(shí)可采取現(xiàn)場調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開展，可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。放款（支用）審核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管承擔(dān)放款審核職責(zé)，確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對(duì)于符合條件的支用申請(qǐng)，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過后，與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單（額度商務(wù)貸款，下同）。貸款發(fā)放。貸款行會(huì)計(jì)部門設(shè)置專職的記賬崗或上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對(duì)借據(jù)及支用單是否填寫正確、完整，與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無誤后發(fā)放貸款。額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作，具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。貸后檢查。一級(jí)支行。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對(duì)借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對(duì)貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的合法性、足值性和有效性。每次貸后檢查過程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中對(duì)是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復(fù)核。二級(jí)分行、一級(jí)分行、總行。貸款發(fā)放后，二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行貸后管理人員，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警貸款行需對(duì)如下風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)給予重點(diǎn)關(guān)注：借款人出現(xiàn)違法或違反社會(huì)公德的行為；借款人逾期超過1個(gè)月或多次出現(xiàn)逾期；借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故；借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營實(shí)體受到國家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀唤杩钊擞须[匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的行為；當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的，或保證人擔(dān)保能力明顯下降；借款人死亡、被宣告失蹤；借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同；借款人或其經(jīng)營實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。借款人申請(qǐng)辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件：借款人經(jīng)營實(shí)體能夠正常經(jīng)營，具有償還貸款本息的能力。借款人還