商業(yè)銀行法的基本要求課件

銀行業(yè)法律解讀天馬行空官方博客：http://

；；QQ群：1755696322023/4/21內容要覽銀行業(yè)法律體系《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》商業(yè)銀行合規(guī)要求2023/4/21銀行法律體系1對銀行業(yè)的管制銀行業(yè)是管制最為嚴格的行業(yè)之一銀行的高杠桿率銀行的脆弱性銀行的傳染性銀行的外部性多個監(jiān)管參與者監(jiān)管貫穿全過程監(jiān)管法規(guī)復雜2023/4/21銀行法律體系2參與監(jiān)管的機構中國銀監(jiān)會及其派出機構中國人民銀行及其分支機構財政部審計署中國證監(jiān)會及其派出機構中國保監(jiān)會及其派出機構存款保險公司省農村信用聯(lián)社2023/4/21銀行法律體系3人民銀行的監(jiān)管職能執(zhí)行與有關存款準備金管理規(guī)定的行為與人民銀行特種貸款有關的行為執(zhí)行與人民幣管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關外匯管理規(guī)定的行為代理人民銀行經理國庫的行為執(zhí)行有關清算管理規(guī)定的行為執(zhí)行有關反洗錢規(guī)定的行為2023/4/21銀行法律體系4銀行業(yè)除要適用普通的法律、法規(guī)外，還要適用國家對銀行業(yè)的特殊法律、法規(guī)中國銀行業(yè)的法律框架國家法律：商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、人民銀行法、信托法、票據(jù)法、反洗錢法行政法規(guī)：儲蓄管理條例、個人存款實名制規(guī)定、外匯管理條例、外資銀行條例、金融違法行為處罰辦法、金融機構撤銷條例規(guī)章及規(guī)范性文件：涵蓋銀行從準入到終止及日常經營管理的主要環(huán)節(jié)、主要業(yè)務天馬行空官方博客：http://

；；QQ群：1755696322023/4/21《商業(yè)銀行法》11995年5月10日八屆人大常委會第十三次會議通過，2003年12月27日十屆人大常委會第六次會議《關于修改〈中華人民共和國商業(yè)銀行法〉的決定》修正

共9章95條，是商業(yè)銀行經營管理的基本法農村信用社辦理存款、貸款、結算業(yè)務適用商業(yè)銀行法的規(guī)定天馬行空官方博客：http://

；；QQ群：1755696322023/4/21《商業(yè)銀行法》2《商業(yè)銀行法》的修改原則

適應銀行業(yè)監(jiān)管體制改革的需要；適應商業(yè)銀行改革和發(fā)展的需要；暫不作重大修改。2023/4/21《商業(yè)銀行法》3《商業(yè)銀行法》的主要修改內容1、與監(jiān)管主體有關的修改2、適應商業(yè)銀行改革發(fā)展的修改3、強調審慎經營的修改4、加大監(jiān)管力度所作的修改2023/4/21《商業(yè)銀行法》41、與監(jiān)管主體有關的修改修改體現(xiàn)在：主要是按《銀監(jiān)法》的規(guī)定，把有關條款之中的人民銀行相應改成銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。2023/4/21《商業(yè)銀行法》52、適應商業(yè)銀行改革發(fā)展的修改修改體現(xiàn)在：第3條增加業(yè)務范圍（承兌、買賣金融債券、銀行卡業(yè)務、結匯售匯業(yè)務等）、第43條留下的混業(yè)空間（國家另有規(guī)定的除外）、第42條處分抵債不動產和股權時間由一年調整為二年。2023/4/21《商業(yè)銀行法》63、強調審慎經營的修改修改體現(xiàn)在：第4條把安全性放到第一位、第12條設立商業(yè)銀行應符合審慎性條件、第13條注冊資本最低限額按審慎監(jiān)管要求調整、第15和24條持股審查比例由原10%降為5%、第59條新強調的風險管理和內控制度。2023/4/21《商業(yè)銀行法》74、加大監(jiān)管力度所作的修改修改體現(xiàn)在：主要是在法律責任部分，對經營性違法行為和非經營性違法行為規(guī)定不同的處罰標準、總體上提高了處罰的標準。2023/4/21《商業(yè)銀行法》8第一章總則對商業(yè)銀行的性質、業(yè)務范圍、經營原則作了原則性規(guī)定商業(yè)銀行的性質：根據(jù)商業(yè)銀行法和公司法設立的吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人商業(yè)銀行的經營范圍由章程規(guī)定，報銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，其中結、售匯業(yè)務報人民銀行批準商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則商業(yè)銀行依法開展業(yè)務天馬行空官方博客：http://

；；QQ群：1755696322023/4/21《商業(yè)銀行法》9第二章商業(yè)銀行的設立和組織機構設立商業(yè)銀行及其分支機構應當經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，頒發(fā)經營許可證，并到工商管理部門辦理注冊登記，領取營業(yè)執(zhí)照未經批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，不得在名稱中加使用“銀行”字樣設立商業(yè)銀行的基本條件：符合規(guī)定的章程注冊資本最低限額：全國性商業(yè)銀行10億；城市商業(yè)銀行1億；農村商業(yè)銀行5000萬元；農村合作銀行2000萬元；縣（市、區(qū)）農村信用合作聯(lián)社1000萬元；農村信用社100萬元2023/4/21《商業(yè)銀行法》10設立商業(yè)銀行的基本條件（續(xù)）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、高級管理人員有健全的組織機構和管理制度有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施其他審慎性條件商業(yè)銀行的組織形式、組織機構根據(jù)《公司法》有限責任公司：包括一人公司、國有獨資公司股份有限公司農村合作銀行、農村信用社為非公司企業(yè)法人2023/4/21《商業(yè)銀行法》11商業(yè)銀行重大的變更事項，需報經監(jiān)管機關批準監(jiān)管機關對入股商業(yè)銀行或購買商業(yè)銀行股權有相應的條件，超過商業(yè)銀行股份總額百分之五以上，應事先經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準監(jiān)管機關對擔任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員有相應的資格條件，并事先經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的任職資格審核。下列人員不得擔任董事或高管因經濟犯罪被判處刑罰或者因犯罪被剝奪政治權利的擔任因經營不善破產清算企業(yè)的董事、高管并負有個人責任的擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照企業(yè)的法定代表人并負有個人責任的個人所負數(shù)額較大債務到期未清償?shù)?023/4/21《商業(yè)銀行法》12第三章對存款人的保護對個人儲蓄存款遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”的原則對個儲蓄存款，商業(yè)銀行應拒絕任何單位或個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外對單位存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權拒絕任何單位或個人凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外存款利率執(zhí)行國家利率政策，并予以公告存款利率設定上限，不得超過同檔次法定利率商業(yè)銀行應保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息2023/4/21《商業(yè)銀行法》13第四章貸款和其他業(yè)務的基本規(guī)則（一）貸款業(yè)務規(guī)則商業(yè)銀行應在國家產業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務貸款項目經有權部門批準項目資本金應達到國家規(guī)定比例項目符合國家土地政策項目經環(huán)境評價倡導節(jié)能減排2023/4/21《商業(yè)銀行法》14商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。實施貸前調查、貸時審查、貸后檢查的貸款“三查”制度商業(yè)銀行貸款實行審貸分離、分級審批制度2023/4/21《商業(yè)銀行法》152001年以來，中國核工業(yè)建設集團公司以建設核電站為由，累計從交通銀行、北京銀行等商業(yè)銀行獲得流動資金貸款共計51筆金額23.66億元。在全部貸款中，有87.32%的銀行信貸資金被企業(yè)挪用，其中6.12億元被劃入與中國核工業(yè)建設集團公司有關聯(lián)關系的房地產企業(yè)，1.32億元被挪用于證券市場和其他方面2006年6月以來，招商銀行上海東大名支行等6家銀行向中國海運（集團）公司發(fā)放27億元流動資金貸款中至少24億元被中國海運（集團）公司直接或間接劃至證券經營機構用于申購新股2023/4/21《商業(yè)銀行法》16商業(yè)銀行發(fā)放貸款，應當要求借款人提供擔保。但經審查評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查2023/4/21《商業(yè)銀行法》171999年，中國銀行與北京亞洲電視城有限公司簽訂抵押貸款合同，以亞視公司動產作抵押發(fā)放貸款人民幣1200萬元，并在工商部門辦理了抵押登記手續(xù)。2001年，工商部門以亞視公司在申請辦理抵押登記時提交虛假證明文件（除1輛發(fā)電車外，其他抵押財產均為以租代買方式租進的設備）、騙取抵押登記為由，撤銷了原抵押登記證，并通知了中國銀行。中國銀行向法院起訴，要求確認工商部門頒發(fā)抵押登記證的行政行為違法。法院認為，為確保債權的實現(xiàn)，減少風險，法律賦予抵押權人在申請抵押登記前對抵押財產的權屬、價值及抵押權的實現(xiàn)的可行性先予審查的權利，但中國銀行對亞視公司用于抵押財產的所有權未予查實，直接影響了其債權的實現(xiàn)，該抵押登記導致的貸款風險責任應由中國銀行承擔。工商部門對亞視公司申請抵押登記的財產所有權進行審查時對開具購買發(fā)票的單位的經營資格未予嚴格審查，使亞視公司騙取抵押登記，有一定過錯，但不構成行政法律上的違法2023/4/21《商業(yè)銀行法》18貸款利率應按國家有關利率政策執(zhí)行國家已經放開貸款利率上限（農村信用社仍執(zhí)行不超過法定利率的2.3倍）對下限實行控制：一般貸款利率最高下浮10%；個人住房抵押貸款利率可最高下浮15%2023/4/21《商業(yè)銀行法》19商業(yè)銀行發(fā)放貸款，應遵守資產負債比例管理規(guī)定資本充足率不低于8%存貸比不超過75%流動性資產與流動性負債余額的比例不低于25%對同一借款人的貸款不超商業(yè)銀行資本余額的10%對一個關聯(lián)法人所在集團客戶的授信余額不超過資本余額的15%對全部關聯(lián)方的授信不超過資本余額的50%其他比例要求2023/4/21《商業(yè)銀行法》20商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件關系人包括：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬上述人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)或其他經濟組織2023/4/21《商業(yè)銀行法》21商業(yè)銀行因行使抵押權、質權而取得的不動產或者股權，自取得之日起二年內予以處分（二）投資業(yè)務規(guī)則商業(yè)銀行在中國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構投資，但國家另有規(guī)定的除外銀行系保險公司銀行系基金公司銀行系信托公司銀行系融資租賃公司2023/4/21《商業(yè)銀行法》22結算業(yè)務規(guī)則商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結算業(yè)務，要按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票一個單位只能選擇一家銀行開立基本結算賬戶不得公款私存廉潔性要求保密性要求2023/4/21《商業(yè)銀行法》23第五章財務會計統(tǒng)一性：根據(jù)國家統(tǒng)一會計制度真實性：真實、全面反映業(yè)務活動和財務狀況，不得另立賬冊公開性：向監(jiān)管機關報送會計報告，并按規(guī)定進行披露信息分類真實－提足撥備－做實利潤所有信貸資產和非信貸資產都要根據(jù)風險大小進行分類（正常、關注、次級、可疑、損失）對所有風險資產按余額的1%在稅后利潤分配中提取一般準備根據(jù)風險分類提取專項準備符合核銷條件的呆賬貸款應按規(guī)定核銷，并實行賬銷案存，保留追索權未按規(guī)定提足撥備的，不得進行分紅2023/4/21《商業(yè)銀行法》24第六章監(jiān)督管理建立、健全風險管理和內控制度加強內部審計、檢查監(jiān)督配合外部監(jiān)管2023/4/21《商業(yè)銀行法》25第七章接管和終止（一）接管商業(yè)銀行已經或可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以對該銀行實行接管接管的目的是采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經營能力被接管的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接管而變化接管期限最長不超過二年2023/4/21《商業(yè)銀行法》26（二）終止解散，包括分立、合并（主動行為）撤銷（被動行為）破產（可主動也可被動）解散需報經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準破產需經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構同意，或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構向法院提出申請2023/4/21《商業(yè)銀行法》27第八章法律責任民事責任:自然人或法人因違反法律或合同規(guī)定的民事義務，從而侵害了他人的財產或人身權利時，依法應當承擔的法律后果違約責任。不履行、不適當履行或不完全履行合同規(guī)定的義務的民事責任侵權行為不履行法定義務2023/4/21《商業(yè)銀行法》28無故拖延、拒絕支付存款本金和利息違反票據(jù)承兌等結算業(yè)務規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓單、壓票或者違反規(guī)定退票非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的違反法律規(guī)定對存款人或者其他客戶造成損害的其他行為2023/4/21《商業(yè)銀行法》29銀行按揭放貸違規(guī)購房人無需擔責案情：浙江人方某2004年與北海實業(yè)開發(fā)有限公司簽訂合同，以263萬多元購買位于北海市外沙島一幢商品房，同時又簽訂了售價144萬多元的“補充合同”，按“補充合同”的價格支付首付款，按263萬多元的交易額向中國銀行北海分行辦理按揭手續(xù)，并與“北海實業(yè)”簽訂返租合同，約定由“北海實業(yè)”擔保用經營收入償還貸款本息?！氨焙崢I(yè)”負責人隨后失蹤。2005年10月，銀行將未按時還貸的方某告上法庭，要求法院判決解除雙方按揭貸款合同，由方某歸還貸款本金、利息和罰息，銀行對貸款抵押商品房有優(yōu)先受償權2023/4/21《商業(yè)銀行法》30判決：廣西高院審理認為，按揭貸款具有不同于銀行一般借貸的特殊性，按揭貸款的數(shù)額、占購房價值比率均由開發(fā)商與銀行商定，銀行與開發(fā)商簽訂相關協(xié)議后，讓購房者被動簽訂按揭抵押合同，貸款封閉撥付給開發(fā)商。銀行應考察開發(fā)商履約能力，監(jiān)督按揭貸款的合法使用。而法院查明，在這一案件中，中國銀行北海分行違反相關放貸規(guī)定，對未竣工驗收的商品房抵押放貸；沒有對抵押物委托評估，造成放貸額虛高；未盡到監(jiān)管貸款使用職責，導致所放貸款沒有用于約定項目，造成不能交房的后果。法院認為，購房者作為借款人無法預見開發(fā)商的誠信程度，也不能監(jiān)督銀行履行職責，不應對銀行損失承擔責任。據(jù)此作出終審判決，撤銷方某與銀行的按揭貸款合同，由“北海實業(yè)”償還中行北海分行貸款本息2023/4/21《商業(yè)銀行法》31法律責任（續(xù)）行政責任責令改正行政強制措施責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務限制分配紅利和其他收入限制資產轉讓責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利停止批準增設分支機構2023/4/21《商業(yè)銀行法》32行政處罰警告沒收非法所得罰款責令停業(yè)整頓吊銷許可證取消董事、高管任職資格2023/4/21《商業(yè)銀行法》33浙江銀監(jiān)局行政處罰情況:2004年—2007年，浙江銀監(jiān)局系統(tǒng)共對211個違規(guī)經營的機構和個人進行了行政處罰，罰款2561萬元，責令停業(yè)整頓1家。違規(guī)經營表現(xiàn)的主要形式有以下幾種1.對無真實商業(yè)交易背景的票據(jù)給予承兌、貼現(xiàn)2.違規(guī)發(fā)放房地產貸款，包括向無房地產開發(fā)資質的企業(yè)或個人發(fā)放房地產開發(fā)貸款，向房地產企業(yè)發(fā)放貸款用于購置土地，向自有資本未達到規(guī)定比例或“四證”不全的項目發(fā)放房地產開發(fā)貸款，對不符合貸款條件的住宅或商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款，向未成年人發(fā)放按揭貸款等3.虛增存貸款，包括發(fā)放貸款用于其他貸款或票據(jù)承兌的保證4.向關系人發(fā)放信用貸款5.違規(guī)信托投資6.賬外經營2023/4/21《商業(yè)銀行法》34法律責任（續(xù)）刑事責任：破壞金融秩序犯罪、金融詐騙犯罪、職務犯罪破壞金融秩序犯罪高利轉貸罪構成要件：一是以轉貸牟利為目的；二是套取銀行信貸資金轉貸他人；三是所得數(shù)額較大刑罰：三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。單位犯罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役2023/4/21《商業(yè)銀行法》35虛假信用申請罪中華人民共和國刑法修正案六（2006年6月29日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十二次會議通過）構成要件：一是以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等；二是給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節(jié)刑罰：三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；特別嚴重的，三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。單位犯罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰2023/4/21《商業(yè)銀行法》36偽造、變造金融票證罪妨礙信用卡管理罪擅自設立金融機構罪偽造、變造、轉讓金融許可證罪非法吸收公眾存款罪違法發(fā)放貸款罪刑法修正案六（2006年6月29日十屆人大常委會二十二次會議通過）作了修改構成要件:一是違反國家規(guī)定發(fā)放貸款（原規(guī)定：違反法律、行政法規(guī)）；二是數(shù)額巨大或者造成重大損失（原規(guī)定：造成重大損失）2023/4/21《商業(yè)銀行法》37賬外吸收資金罪刑法修正案六（2006年6月29日十屆人大常委會二十二次會議通過）作了修改構成要件：一是吸收客戶資金不入賬；二是數(shù)額巨大或者造成重大損失（原規(guī)定：將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款，造成重大損失的）非法出具金融票證罪刑法修正案六（2006年6月29日十屆人大常委會二十二次會議通過）作了修改構成要件：一是違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明；二是情節(jié)嚴重（原規(guī)定：造成較大損失的）2023/4/21《商業(yè)銀行法》38對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪洗錢罪刑法修正案六（2006年6月29日十屆人大常委會二十二次會議通過）作了修改構成要件：一是明知是毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產生的收益；二是為掩飾、隱瞞其來源和性質；三是有下列行為之一：提供資金賬戶、協(xié)助將財產轉換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價證券、通過轉賬或者其他結算方式協(xié)助資金轉移、協(xié)助將資金匯往境外、以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質擅自運用客戶資金、財產罪刑法修正案六（2006年6月29日十屆人大常委會二十二次會議通過）新增構成要件：一是違背受托義務；二是擅自運用客戶資金或者其他委托、信托的財產；三是情節(jié)嚴重2023/4/21《商業(yè)銀行法》39金融詐騙犯罪：以占有為目的貸款詐騙罪構成要件：一是以非法占有為目的；二是編制引進資金、項目等虛假理由或使用虛假的經濟合同、虛假證明文件、虛假產權證明作擔?；蛘叱龅盅何飪r值重復擔保騙取銀行或者其他金融機構的貸款；三是數(shù)額較大刑罰：五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產2023/4/21《商業(yè)銀行法》40票據(jù)詐騙罪信用證詐騙罪信用卡詐騙罪2023/4/21《商業(yè)銀行法》41職務犯罪公司、企業(yè)人員受賄罪（受賄罪）挪用資金罪（挪用公款罪）職務侵占罪（貪污罪）2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》1銀監(jiān)會的監(jiān)管理念：管法人、管風險、管內控、提高透明度規(guī)制性監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結合，傳統(tǒng)業(yè)務仍以規(guī)制性監(jiān)管為主，創(chuàng)新業(yè)務可以原則性監(jiān)管為主銀監(jiān)會的監(jiān)管目標：通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》2良好監(jiān)管的六條標準：要促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展；要努力提升我國金融業(yè)在國際金融服務中的競爭力；對各類監(jiān)管設限要科學、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；鼓勵公平競爭、反對無序競爭；對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實施嚴格、明確的問責制；要高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》3是一部監(jiān)管行為法是一部監(jiān)管授權法是一部權利保障法是一部接軌國際的法律是一部開放性的法律是一部自由裁量空間特別大的法律2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》42003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過，根據(jù)2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議《關于修改〈中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法〉的決定》修正。共六章五十二條，增加兩條。包括總則、監(jiān)督管理機構、監(jiān)督管理職責、監(jiān)督管理措施、法律責任、附則。概括起來，《銀監(jiān)法》的主要精神和基本內容體現(xiàn)在四個確定、五類權力和三個制約這三個方面。2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》5四個確定：確定監(jiān)管者的法律地位（第2條）負責對銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理確定監(jiān)管的目標（第3條）促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力確定監(jiān)管的原則（第4、5條）依法、公開、公正和效率原則不受干涉原則確定監(jiān)管的職責（第三章）2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》6監(jiān)管職責制定監(jiān)管規(guī)章、規(guī)則行政許可非現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)場檢查突發(fā)事件發(fā)現(xiàn)、報告、處置統(tǒng)一編制并公布全國銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表指導和監(jiān)督自律組織的活動國際交流、合作2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》7五類權力（共24項權力）：規(guī)章規(guī)則制定權，1項（第15條）銀監(jiān)會成立以來已制定發(fā)布監(jiān)管規(guī)章近40部審批權，5項監(jiān)管檢查權，9項強制權，8項處罰權，1項（第43-47條）2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》8審批權：機構設立審批權（第16、17條）機構變更審批權（第16、17條）機構終止審批權（第16條）業(yè)務范圍審批權（第16、18條）任職資格審批權（第20條）2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》9監(jiān)管檢查權：非現(xiàn)場監(jiān)管權（第23條）現(xiàn)場檢查權（第24、34條）銀行業(yè)數(shù)據(jù)報表統(tǒng)一編制權（第30條）對自律組織指導監(jiān)督權（第31條）跨境監(jiān)管權（第2、7、32條）要求報送資料權（第33條）董事和高管人員談話權（第35條）責令信息披露權（第36條）商業(yè)銀行信息披露辦法上市銀行還應遵守相應的信息披露規(guī)定延伸調查權（第42條）2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》10延伸調查權前提是對銀行業(yè)金融機構進行現(xiàn)場檢查時條件是設區(qū)的市一級以上銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人批準對象是涉嫌違法事項有關的單位和個人程序是調查人員不得少于二人，并應當出示合法證件和調查通知書2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》11強制權：對違反審慎經營的強制措施權（第37條）責令暫停部分業(yè)務、停止批準開辦新業(yè)務限制分配紅利和其他收入限制資產轉讓責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東的權利責令調整董事、高級管理人員或者限制其權利停止批準增設分支機構2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》12強制權（續(xù)）接管和促成重組權（第38條）機構撤銷權（第39條）對被接管重組撤銷機構責任人員的人身和財產采取強制措施權（第40條）賬戶查詢權（第41條）對違法資金申請凍結權（第41條）非法金融取締權（第44條）對銀行業(yè)金融機構違法行為責任人員處理權（第48條）2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》13三個制約（共20項）：監(jiān)管者義務，11項項監(jiān)管中有關時限，6項對監(jiān)管者的再監(jiān)督，3項2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》14監(jiān)管者義務，11項：建立監(jiān)管信息共享機制（第6條）、派出機構在授權范圍內履行職責（第8條）、監(jiān)管工作人員任職條件（第9條）、監(jiān)管工作人員職業(yè)操守（第10條）、監(jiān)管工作人員保密要求（第11條）、國際監(jiān)管信息交流中的保密要求（第11條）、并表監(jiān)管要求（第25條）、監(jiān)管評級和預警要求（第27條）、突發(fā)事件報告制度（第28條）、突發(fā)事件處理制度（第29條）、現(xiàn)場檢查程序要求（第34條）2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》15監(jiān)管中有關時限，6項：機構設立審批6個月（第22條）、機構變更終止和業(yè)務范圍審批3個月（第22條）、任職資格審批30日（第22條）、對人行檢查建議回復30日（第26條）、突發(fā)事件報告立即進行（第28條）、對違反審慎經營解除強制措施在驗收后3日內（第37條）2023/4/21《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》16對監(jiān)管者的再監(jiān)督，3項：監(jiān)管問責制（第12條）、審計監(jiān)察等監(jiān)督（第14條）、監(jiān)管工作人員違法行為責任追究制度（第42條）2023/4/21當前關注的依法合規(guī)經營問題房地產貸款業(yè)務合規(guī)風險個人貸款業(yè)務合規(guī)風險擔保類業(yè)務合規(guī)風險銀行卡業(yè)務合規(guī)風險理財業(yè)務合規(guī)風險2023/4/21房地產貸款業(yè)務合規(guī)風險人民銀行、銀監(jiān)會《關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》（銀發(fā)〔2007〕359），《關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的補充通知》（銀發(fā)〔2007〕452號）嚴格房地產開發(fā)貸款：項目資本金（所有者權益）達到35%；四證齊全；不得囤積土地；四年開發(fā)完畢；不得接受空置3年以上的商品房作抵押；通過房地產開發(fā)貸款科目發(fā)放；原則上于用本地開發(fā)放項目規(guī)范土地儲備貸款：不得發(fā)放貸款用于繳納土地出讓金；貸款額不超過土地評估值的70%；貸款期限最長2年2023/4/21房地產貸款業(yè)務合規(guī)風險（續(xù)）嚴格住房消費貸款：主體結構封頂；首套房按建筑面積確定首付比例（以90平米為界）；二套房（以是否有貸款包括已還清為界，首套面積低于當?shù)貥藴食?，以家庭單位計算）的首付比例不低?0%，利率上浮10%；償還貸款的月支出不得高于月收入的50%（提供至少三個月的工資賬戶信息或加蓋單位公賬的工資單、稅收證明）；要面簽，委托他人辦理的要提供經公證的授權書，不得委托中介或房產代理商辦理；他項權證由銀行直接到登記部門領??；不得加按揭；監(jiān)督貸款使用嚴格商業(yè)用房購房貸款：竣工驗收；首付比例50%；期限10年，利率上浮10%；“商住兩用房”首付為45%加強房地產信貸征信管理2023/4/21房地產貸款業(yè)務合規(guī)風險（續(xù)）目前房地產貸款中存在的問題降低借款人準入門檻房價快速回調假按揭、假首付、虛高房價法人購房、大套房搭配小套房、綜合物業(yè)貸款、住房抵押經營貸款等方式逃避二套房政策2023/4/21個人貸款業(yè)務合規(guī)風險存在的問題種類繁多、科目混亂：綜合授信、經營性貸款、消費貸款產品開發(fā)和制度設計不審慎貸前調查不盡職，貸時審查不把關，貸后監(jiān)督不到位大額提現(xiàn)，用途難以監(jiān)控：炒股、炒房、民間融資、非法集資把內部員工貸款作為福利以個人貸款