信用管理百姓征信知識問答

百姓征信知識問答序信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石。社會信用水平的提高離不開征信體系的建立。征信，即“征之以信”，是專業(yè)化的第三方機構(gòu)依法采集、保存、整理企業(yè)和個人的信用信息，并提供信用信息服務(wù)的行為的總稱。具體的作用是為企業(yè)和個人建立信用檔案，幫助人們積累信用財富，擴展經(jīng)濟活動的地域空間；提供有效傳播信息的平臺，緩解信用交易中信息不對稱的問題；建立獎勵守信、懲戒失信的內(nèi)在機制，引導(dǎo)人們養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，改善社會信用環(huán)境?？梢哉f，有無健全的征信體系是市場經(jīng)濟能否穩(wěn)健運行和走向成熟的標(biāo)志。按照黨中央國務(wù)院的指示，中國人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。到2007年年底，該數(shù)據(jù)庫分別為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。現(xiàn)在，貸款買房、買車，或者是申請信用卡，商業(yè)銀行都會查看申請人的信用檔案，也就是信用報告，了解申請人的信用記錄。目前，信用報告的應(yīng)用正向求職、租房等更多的領(lǐng)域拓展，正逐漸成為每個人的“經(jīng)濟身份證”，日益滲透到人們?nèi)粘５慕?jīng)濟活動中。具有良好信用記錄的人已經(jīng)實實在在地感受到了講信用帶來的種種便利。那么征信到底是怎么回事、如何積累信用財富，如何避免出現(xiàn)負(fù)面記錄，個人在日常經(jīng)濟生活中應(yīng)注意哪些問題呢？出現(xiàn)負(fù)面記錄后有哪些辦法能夠重新修復(fù)自己的信用？對于這些問題，《百姓征信知識問答》這本書為您提供全面的解答，幫助您了解征信，掌握必要的知識和技能，維護自身信用記錄，更好地享受現(xiàn)代信用服務(wù)。我相信，這本書會成為您與征信共同發(fā)展的指南。中國人民銀行副行長蘇寧2008年4月第一篇個人征信ABC征信在中國算得上是一個古老的詞匯，幾千年前的《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，卻是最近幾年的事情。辦貸款、找工作，常常會聽到銀行的工作人員說您的“信用記錄”如何，說的就是征信的事兒，有關(guān)您過去信用行為的記錄會體現(xiàn)在您的“信用報告”里，“信用報告”是征信的最終結(jié)果，它被人們形容為“經(jīng)濟身份證”，可以用來證明您是否守信。有人說信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”——如此重要的東西，您怎么可以不關(guān)注，不了解呢？本書的第一篇，我們將向您介紹一些征信最基本的概念，這些概念，是我們認(rèn)真研究了國外上百年的征信經(jīng)驗后得出的，希望對您了解征信有所幫助。1.什么是征信？簡單來說，征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對外提供您的信用報告的一種活動。征信記錄了您過去的信用行為，這些行為將影響您未來的經(jīng)濟活動。例如，當(dāng)您向銀行申請貸款時，銀行可以通過征信機構(gòu)提供的您的信用報告，更好地了解您過去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟活動。經(jīng)濟和社會越發(fā)展，征信與個人的關(guān)系就越密切。紙2.廟為什么要征凳信？尾過去，個人情經(jīng)申借濟活動范圍杠狹川窄弊桑，交易方式銹簡單，人與礦人之間的信替任來自相互幫間的直接了陵解和社區(qū)內(nèi)螞的人際關(guān)系岡。現(xiàn)在不同資了，人口流壩動性增強，誕個人活動的揉地域范圍擴弱大，除了與睬自己熟悉、遼了解自己的精人接觸外，哨還要與許多乳互不相識的糕人打交道，倚這些人可能唉來自另一個趕省份，甚至賠另一個國家眨。如果依然棵依靠傳統(tǒng)方鋪式來相互了優(yōu)解，將會非驢常的費時費有力，結(jié)果可殖能是達不成歷交易、或影枕響自己的發(fā)聲展，個人的慧生活水平和計社會發(fā)展水喉平將會受到猴很大的影響字。躁比如您向一過家銀行申請叉貸款，而這刮家銀行中沒鐘有一個人認(rèn)渴識您、了解外您，您得花因很大力氣向筒銀行證明您弊能按時還款帶，銀行也要猶花很大力氣米去調(diào)查您是黃否有能力還腰款。對于一栗筆上千萬元貌的貸款，銀宗行這樣做可拌能還劃算，胸但對于一筆篇幾萬元或者乏幾十萬元的搭貸款，銀行龍這樣做可能州就不是很劃渴算了。獻人類從幾千克年的歷史發(fā)描展過程中得萄出了一個結(jié)覽論，即料“返歷史是未來慘的一面鏡子惑”曲，蜂“常從一個人的扔過去，可以任預(yù)測一個人祥的未來袋”撒。征信，就扔是基于這樣勻的認(rèn)識，由準(zhǔn)專業(yè)化的機憶構(gòu)客觀地記集錄您過去的轟信用信息，鴉并依法對外濤提供，這在瘦很大程度上賭解決了紋經(jīng)綁煩濟活動中交適易雙方互不糾了解的問題榮，減少了交色易成本，方胞便了人們的私經(jīng)朱沾濟金融活動理。對大多數(shù)殺人而言，信浴守承諾是個雪基本的準(zhǔn)則鈔，所以征信毛的過程，還等是為他積累湯個人信譽財親富的過程，超而這樣一筆悼財富，將會缺為他帶來更教多的收獲財新富的機會。歐所以說，征來信是適應(yīng)現(xiàn)慘代訓(xùn)經(jīng)頃夏濟的需要而珍發(fā)展起來的研，它可以方敵便您在更大矛的范圍內(nèi)從飛事瓶經(jīng)剝菊濟金融交易奮，它在幫助恒每個人積累逗信用財富的膛同時，也激型勵每個人養(yǎng)風(fēng)成守信履約水的行為習(xí)慣卷，整個社會罩的信用環(huán)境絹也會因此得謙到改善。鎮(zhèn)3.砍征信乒“父征銳”槐什么？雜征信，要稻“壞征踩”矛您以下幾方硬面的情況：炮“吵您是討誰圣南”洗。也就是您向的基本信息品，包括您的孫身份、姓名蘆、家庭關(guān)系課、家庭住址碧、聯(lián)系方式被等。駝“移您借了多少撿錢壘”蓮。也就是您擴的整體負(fù)債銳情況，包括備您在哪家銀吳行貸了多少各款，辦了幾計張信用卡、唐每張卡的信管用額度是多章少，從商店饒賒購了多少唐商品，享受里多少種先消克費后付款的墓服務(wù)等?？汀柏i您按約還款賊了嗎脆”踐。就是您在雀什么時候還梁了什么錢，觸是不是按合啄同的規(guī)定按樣時、足額地翁還了款，包剛括各類貸款呢，還包括信喜用卡、電信姥等先消費后趣付款的各種趣公用事業(yè)費孔用等。橋“守您遵紀(jì)守法陶了嗎卷”罩。就是您是鏡否遵守了與樣經(jīng)國脅濟活動相關(guān)惰的法律法規(guī)孟，以及法院庸民事造經(jīng)濁瓦濟案件的判趴決信息、已挺公告的欠稅貴信息等。處需要指出的尸是，征信機魂構(gòu)采集的信瘋息都是您在次經(jīng)頓室濟金融活動姑中產(chǎn)生的信血用信息，對竭于一些與信畫用無關(guān)的信訓(xùn)息，比如個帖人存款信息療、個人宗教星信仰等，征桑信機構(gòu)是不蔽采集的。奮4.懲征信由枝“怕誰五蝴”免征？敢征信由征信過機構(gòu)，即獨鵲立于交易雙恭方的專業(yè)化創(chuàng)的第三方機伙構(gòu)來征。一符般來說，真臣正能夠從事棋征信業(yè)務(wù)的稼機構(gòu)都是一盜些具有公信惰力的機構(gòu)，違它們或者是吳經(jīng)愁勁過上百年的掙歷史、已曬經(jīng)營乖在市場中建甲立了信譽、階具有較強的甘專業(yè)水平的勾市場化機構(gòu)萍，或者就是爪一個國家的鉛中央銀行。尤比如，在美歐國，征信機丸構(gòu)是市場化減的機構(gòu)，在三歐洲，則多狂由中央銀行綢成立專門的養(yǎng)征信機構(gòu)。羽5.畫誠信、信用溉、征信是一鴨回事嗎？夸誠信、信用穗、征信三個貿(mào)詞看上去相電近，但其差年別還不小。布誠信是人們禿誠實守信的供品質(zhì)與人格卻特征，說的窮是一個人恪底守信用的主賢觀意愿。它洞屬于道德范嘩疇，是一種擋社會公德，慢一種為人處盡事的基本準(zhǔn)召則。一個人歇誠信與否，墊是一個人主奉觀上故意的壩行為，因此桿，可以進行援道德意義上近的評判。比貫如，胡錦濤姥總書記提出辛的威“貿(mào)八榮八恥遙”傲中的一條就茄是翅“軍以誠實守信滾為榮，以見撐利忘義為恥跑”就。懷信用，簡單混地說就是鼻“么借錢還錢夏”捉，是指在交娛易一方承諾情未來償還的雕前提下，另頑一方向其提革供資金、商莫品或服務(wù)的巴行為，像貸斥款買房、先漂消費后付款魂之類就是日節(jié)常生活中典蘆型的信用活居動。在信用巾活動中，可林能會發(fā)生借譯錢一方等“移說話不算數(shù)旬”忠的情況，例委如，沒有按摩時還款、交況費等，其中協(xié)的奏原潮肚因可能多種瑞多樣，包括弦主觀故意不庭還，或者雖筆然主觀上愿江意還，但客言觀上確實做叔不到。例如蛋，沒錢、出披差、忘了，弦或者干脆就品是個馬大哈木，但是，無仗論是什么沃原慮誕因，沒有履糕行合同約定認(rèn)的義務(wù)是事崖實。對這樣柱的事實，由巾于啊原甜你因很復(fù)雜，憲很難進行道防德上的評判碗，但可以根蠅據(jù)組經(jīng)軋券驗、規(guī)律以今及一個人過映去的行為記諒錄，再利用態(tài)一些數(shù)學(xué)和黃統(tǒng)計上的方國法，來預(yù)測道某個人未來芒“寨說話不算數(shù)鑼”之，不能按時漫履約的可能凡性有多大。當(dāng)征信，本身暴既不是誠信膏，也不是信肚用，而是客晉觀記錄人們川過去的信用功信息并幫助硬預(yù)測未來是任否履約的一博種服務(wù)。這遺里要特別說牢明的是，征剃信所記錄的先是個人的霧“瘋信用菌”紫信息，即個苗人是否履行真了合同約定款的義務(wù)，而矛不是分“膜誠信惕”警信息，因為共一個人誠信調(diào)與否，是個紙人的主觀意歌愿，是道德膜范疇的事，芽沒有一個放故之四海而皆堂準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，管更沒有一個飯政府部門能怎對一個人是族否誠信作出謀評判。碗6.咳征信信息哪吸里來？閱征信機構(gòu)從舞信用信息產(chǎn)禍生的源頭采肆集信息，具源體來說，征成信信息主要請來自以下兩再類機構(gòu)：幼提供貸款的晃機構(gòu)。主要美是商業(yè)銀行屠、農(nóng)村信用伐社、小額貸姓款公司等專華業(yè)化的提供危貸款的機構(gòu)摟。這類機構(gòu)淚提供的信息融主要是個人兇的信貸信息僵，如借款金囑額、還款情仿況、擔(dān)保情仰況以及使用塑信用卡的情冠況等。際提供先消費燕后付款服務(wù)金的機構(gòu)。主太要是電信企賓業(yè)，水、電耐、燃?xì)夤就獾裙彩聵I(yè)債單位，上述餐單位提供個斥人繳納電話躁費、水費、雖電費、燃?xì)獠蕾M等信息。塊此外，上述俱機構(gòu)還提供勻個人的地址殿、聯(lián)系方式般等基本信息佛，而這些信報息是由個人舌在辦理業(yè)務(wù)牧?xí)r提供給這聯(lián)些機構(gòu)的。棗法院、政府痕部門。民事君經(jīng)秘疊濟案件責(zé)任顛一方的信息項主要來自作者出判決的法邀院，個人欠供稅信息來自說相關(guān)的稅務(wù)稿部門。鍬7.繭為何不向本烘人征集信息指？旗保證信息的卵客觀性。征量信信息的核劑心是您借錢豎還錢的負(fù)債毒信息，從道礎(chǔ)理上講，負(fù)習(xí)債信息從債改權(quán)人那里采秋集要比從債未務(wù)人那里采誤集更客觀。吉保證信息采黃集更加可行五。征信機構(gòu)葬如果從本人唐那里逐個采暈集信息，工祖作效率會遠(yuǎn)見遠(yuǎn)低于從商利業(yè)銀行等已最經(jīng)撲梳實現(xiàn)電子化滔的部門集中適采集信息。壘保證信息的窩及時性和連帥續(xù)性。征信刺機構(gòu)需要對斯信息進行及盆時更新，如蜘果從個人那紹里逐個采集趕信息，信息弱更新很難得超到保證。稈8.紀(jì)什么是正面拔信息？塞正面信息是甘指您在過去文獲得的信用野交易以及在海信用交易中獻正常履約的吹信息，簡單以來說，就是襲您借錢的信貫息和您按時誰還錢的信息丹。您可能覺胃得借錢怎么勉還能算是正搞面信息?。糠鋵?，您能豈夠從銀行借任到錢、您能趨夠享受商家鄙的先消費后僻付款的服務(wù)溪，這些事實搭本身就表明腔銀行和商家源信任您，對租您來說都是皆正面信息。沒當(dāng)然，如果疊與您的收入擁相比，您的障借款金額很敵大，從保證守您未來還款誦能力的角度被講，銀行也喚可能不再給笨您提供新的宗貸款，但您見能從銀行借向到錢這件事前本身，對您荷而言，絕對灘是正面的信尼息。絮另一類正面徐信息是您按嘗照合同約定慧按時還款、軌繳納稅費的丙信息。按約乒履行一次義情務(wù)容易，但廉要在幾年的近時間里每個路月都按期履凈行義務(wù)則是潤一件相當(dāng)不值容易的事。士做到了這一歐點，就說明神您有較強的忍信用意識，晚同時具備相仙當(dāng)?shù)墓芾碜噪U身財務(wù)的能肌力，對商業(yè)刃銀行等放貸霧機構(gòu)而言，煎他們最喜歡廊跟您這樣的鼠人打交道。拴小知識：副信用交易是付指在交易中考，您作為交漸易的一方向搜對方承諾在話未來償還的陸前提下，對浙方向您提供厭資金、商品窮或服務(wù)的活睬動。比如，夾商業(yè)銀行向占您發(fā)放貸款躁，或您享受救先服務(wù)后付煮費，產(chǎn)品賒設(shè)銷、賒購等靠，這些交易鉗就屬于信用手交易。葬9.厘什么是負(fù)面致信息？數(shù)負(fù)面信息是需指您在過去客的信用交易住中未能按時吹、足額償還貨貸款，未能敵按時、足額宿支付各種費閉用的信息，當(dāng)即違約信息挺。比如，您炕向銀行申請鼻了一筆住房爸按揭貸款，禽貸款合同約店定，您要按改月歸還銀行著一定金額的指貸款，但由吳于種種在原橋前因未能按時亭、足額還款覺，個人信用與記錄里就有煙逾期還貸的欺信息，從衡皮量一個人的梁信用意識講炭，這些信息餃就是負(fù)面的垃。如果一段店時間內(nèi)連續(xù)郊或多次出現(xiàn)醉逾期還款的斃情況，下次箏您再和銀行婆打交道時，拍銀行可能就延會更加謹(jǐn)慎撓。雄10.幸什么是個人望信用報告？舟個人信用報闖告是征信機含構(gòu)出具的記柱錄您過去信頓用信息的文悠件，是個人淺的岔“錯經(jīng)雄礦濟身份證悼”吳，它可以幫俘助您的交易梢伙伴了解您指的信用狀況燥，方便您達進成嶺經(jīng)俘更濟金融交易熊。一般來講畏，個人信用堪報告有兩大況類，一類是黑給您自己看浸的，它包括歌了征信機構(gòu)夜擁有的所有勒關(guān)于您的信鐵息，包括是嘴哪家銀行給況您的貸款，謎哪家電信運條營商給您提偽供的先打電岸話后付費的班服務(wù)等；另畫一類信用報可告是給銀行嗽或其他機構(gòu)戰(zhàn)看的，包含弓您所有的信臣用交易信息她，但出于公饒平競爭的目千的，個人信路用報告里沒遭有記載給您驅(qū)提供貸款或設(shè)其他信用服熔務(wù)的機構(gòu)名旦稱，即沒有謹(jǐn)與您進行信菊用交易的機城構(gòu)的信息，轟除非這家機膠構(gòu)就是查詢元您的信用報精告的機構(gòu)。級11.抗為什么說個三人信用報告摔是個人的很“抬經(jīng)討濟身份證途”漫？每作為一個成暗年的中國公譯民，我們每聯(lián)個人都有中災(zāi)華人民共和倆國居民身份御證，上面印遠(yuǎn)著姓名、性滴別、出生時狠間、住址和場身份證號碼鵝等內(nèi)容。類儲似這樣的身膠份證件，其炮他國家的公怨民也都有，揉名稱可能不豎同，但作用遭相同：證明挽作為自然人厭的您是蛇誰錄極。所以這個石身份證潤誰珍豆也離不開。膚隨著市場們經(jīng)帳草濟的發(fā)展，說每個人的歉經(jīng)譯巖濟活動越來賽越多，除了定需要證明您壤是閑誰卸廈之外，還需檢要有一個方獨便、可信的趴工具來說明匆您作為一個孟從事飽經(jīng)甜虎濟活動的人矮，是否可信厚、可靠，這勺個工具就是擦個人信用報水告。它記載鍋了您在以前頁的信用交易疊中的表現(xiàn)，饒可以幫助您手的交易伙伴應(yīng)更好地了解夢您，盡快作濁出是否與您賤進行交易的罩決定。結(jié)個人信用報珍告在歐美已主經(jīng)脈摟非常普及了遵，幾乎每一犯個有仇經(jīng)嚼濟活動的人紀(jì)都有個人信淘用報告，而雅個人信用報稈告的應(yīng)用更植是普遍，幾葛乎滲透到個盟人每一項重受大的荷經(jīng)早漂濟活動中，深包括貸款買膜房、申請信煉用卡、買保仗險、租房、土找工作、享授受政府福利盒等。如果沒己有個人信用星報告，幾乎復(fù)是什么事都惹辦不成的。椅個人信用報喇告的應(yīng)用日思益廣泛，它吩的作用也越果來越像我們稼的票“萍居民身份證痛”窯，所以人們叮形象地稱它槽為源“漂經(jīng)糊濟身份證敞”扶。誼12.揪個人在征信書活動中有什模么權(quán)利？酸個人征信的終對象是個人保，也就是您捎。作為數(shù)據(jù)資主體，您擁遲有以下權(quán)利愁：朵知情權(quán)。您俱有權(quán)知道征賞信機構(gòu)掌握部的關(guān)于您自曠己的所有信公息，知曉的犯途徑是到征突信機構(gòu)去查尤詢您的信用梯報告。很多賺國家的法律峽都明確規(guī)定旁個人擁有知慶情權(quán)，部分嚇國家的法律洲還規(guī)定，個稈人每年至少他可以從征信糠機構(gòu)免費獲重得一份自己截的信用報告彈。鬧異議權(quán)。如制果您對自己招信用報告中適的信息有不招同意見，可腥以向征信機袍構(gòu)提出來，毛由征信機構(gòu)顧按程序進行驟處理。練糾錯權(quán)。如劃果倒經(jīng)茅證實，您的犁信用報告中霞所記載的信霧息存在錯誤唱，您有權(quán)要陰求數(shù)據(jù)報送榨機構(gòu)和征信耀機構(gòu)對錯誤伙信息進行修跡改。浴司法救濟權(quán)運。如果您認(rèn)雖為征信機構(gòu)限提供的信用櫻報告中的信溜息有誤，損裳害了您的利校益，而且在層您向征信機資構(gòu)提出異議搞后問題仍不幸能得到滿意烈解決，您還歡可以向法院棗提出起訴，資用法律手段平維護您個人劃的權(quán)益。榆此外，任何超人都有重新域開始建立信律用記錄的機逃會。逾期還擋款等負(fù)面信婚息不是永遠(yuǎn)譯記錄在個人壤的信用報告波中的，在國賴外，大部分蛾負(fù)面記錄保祖存什7康年，破產(chǎn)記沉錄保存霜10聽年，查詢記原錄保存兩年濫。因此，即仿使個人由于攝種種姥原燦且因確實無法悟償還債務(wù)，的這些負(fù)面記枕錄也不會跟滔隨一輩子。拿因此，永遠(yuǎn)切不要氣餒，測任何人都可泄以重新開始央建立信用記凍錄，從頭再肆來。鈴13.憲個人在征信康活動中有什妻么義務(wù)？橫作為個人征釘信的主體，陸您需要承擔(dān)符如下義務(wù)：麗提供正確的糾個人基本信販息的義務(wù)。報您在辦理貸克款，申請信渡用卡，繳納烏水費、電費望、燃?xì)赓M等世時，應(yīng)向商比業(yè)銀行等機尸構(gòu)提供正確駱的個人基本陰信息。集及時更新自糟身信息的義廚務(wù)。如果您峰的身份信息撿、家庭住址剛、工作單位旗、聯(lián)系方式獲等個人信息哨發(fā)生變化，膠應(yīng)及時告知臭相關(guān)機構(gòu)，談相關(guān)機構(gòu)會煉進行信息的惱及時更新。鐵關(guān)心自己信躍用記錄的義繪務(wù)。您要主僚動查詢自己彼的信用報告編，發(fā)現(xiàn)錯誤表要及時向征頃信機構(gòu)提出們更正。信用咽報告中的信瞧息準(zhǔn)確與否鄰，跟您是否競關(guān)心自己的風(fēng)信用記錄密似切相關(guān)。濤14.現(xiàn)別人可以隨庫便看您的信言用報告嗎？蹤不可以。個逗人信用報告棕中的很多信鼠息都是您個顆人的敏感信申息，是不能圍讓別人隨便沸查、隨便看螺的。各國在分這方面都制尸定了嚴(yán)格的陪制度，限制虛信用報告的另使用，保護蹈公民的隱私愚。具體做法馳大體可以分短為以下三種拿：訴本人授權(quán)。跳任何機構(gòu)和披個人如果想盟查看您的信化用報告，必睜須首先獲得時您的書面授艇權(quán)，否則，擾征信機構(gòu)不論能將您的信蟲用報告提供癥給任何機構(gòu)彼和個人。掘法定目的。喂即法律規(guī)定家信用報告可采以在什么情漸況下使用，勾概括而言，攀是在您本人債提出了交易罵申請后才可亡以使用，包漆括審核您提拆出的借款和基信用卡申請臘、審查您的番工作申請等離。任何機構(gòu)疏和個人如果而想看您的信持用報告，必苦須要有符合遲法律規(guī)定的卡目的和用途銹。在這種制灶度安排下，闖只要符合法漲律的規(guī)定，慶征信機構(gòu)就黎可以向其提川供您的信用帖報告，不再灰需要您的書沉面授權(quán)。道本人授權(quán)與用法定目的相握結(jié)合。即任遮何機構(gòu)和個鉆人如果想看鼻您的信用報境告，不僅要偶符合法律規(guī)記定的用途，考還必須得到蘿您的書面授朵權(quán)。矮15.觸征信為什么古需要監(jiān)管？腎征信要監(jiān)管贈，主要目的湯是保護數(shù)據(jù)須主體鳳——單您的利益，藍(lán)同時，確保必征信行業(yè)的斧健康發(fā)展。冤個人信用信削息是個人在賽經(jīng)獨濟活動中產(chǎn)陜生的敏感信細(xì)息，涉及個懷人隱私，因乓而不能像公通共產(chǎn)品一樣館無條件共享史?？墒窃谑袚魣鲋?jīng)綢掩濟條件下，猾個人向銀行省借款或舉債嘴能否按期歸馬還，涉及公咱眾的利益，箱在追求個人瘋利益與公眾惰利益的平衡螺中，個人必喜須有限地讓第度其隱私。藏為了保護個闖人的合法權(quán)慚益，防止個兵人信息不被姜濫用，需要席一個有效的懇征信監(jiān)管體出系去規(guī)范征欲信機構(gòu)及其波業(yè)務(wù)。對個羊人征信進行褲監(jiān)管的目的退之一，就是屠要在信息披貢露和保護隱糧私，以及信象息披露和便芒于個人從商藝業(yè)銀行獲得抹貸款之間保唐持一種平衡機，保證征信脅機構(gòu)小“般有條件喂”摘地采集、保揚存、使用征顏信數(shù)據(jù)，盡飼可能地保護鍵個人的利益執(zhí)。討同時，征信肆在歐美等已制經(jīng)兇是一項重要何的社會制度完，一些發(fā)展娃中國家也正新在建立這項原制度，桐原暑因就在于市險場賊經(jīng)霧濟是信用僵經(jīng)猛濟，而征信咐制度是市場供經(jīng)挽濟的一個基竟礎(chǔ)。征信制康度的健康發(fā)端展，已不僅戒僅關(guān)系到你快我個人的利毛益，更是關(guān)誦系到一國鍛經(jīng)早濟和社會發(fā)巡展的大問題估，因此，必垂須對征信進言行監(jiān)管，以狀確保它規(guī)范藥、健康發(fā)展搬。半16.救征信機構(gòu)給淹您提供哪些廳服務(wù)？驢提供您本人祥的信用報告棉。向本人提咬供信用報告欲是很多國家緣的法律中規(guī)蹈定的征信機晚構(gòu)應(yīng)盡的一斷項義務(wù)，因晉此，如果您邪要看自己的緣信用報告，梳可以向征信架機構(gòu)提出申扭請，征信機殃構(gòu)必須滿足政您的要求，父向您提供本度人的信用報押告。這項服倘務(wù)在很多國昨家是有償?shù)男Q。亂接受您的異晴議申請。如鄰果您發(fā)現(xiàn)自罪己的信用報鷹告中有些信躍息與事實不闊符，您可以昂向征信機構(gòu)鍬提出來，征蹦信機構(gòu)必須沉有專人接受戀并處理您的原異議申請。滔修改信用報坦告中的錯誤址信息。如果刃查實您信用莊報告中記載寺的信息被征吐信機構(gòu)搞錯途了，征信機殃構(gòu)必須盡快扛改正；如果政是由商業(yè)銀藍(lán)行等報送數(shù)述據(jù)的機構(gòu)搞物錯了，則征糾信機構(gòu)必須腎協(xié)膽禾調(diào)出錯的數(shù)屋據(jù)報送機構(gòu)奔更正錯誤。接17.不什么是個人仰信用評分？新個人信用評槽分是指除信扇用報告外，默征信機構(gòu)提剃供的另一項略重要產(chǎn)品。批它是利用數(shù)君理模型開發(fā)送出來的用來兆預(yù)測客戶貸諷款違約可能廊性的一種方贈法。它通常靈以借款人過課去的還款情臣況等特征指扮標(biāo)為解釋變繩量，通過統(tǒng)玻計分析手段帖，形成連續(xù)貼整數(shù)的評分確結(jié)果。在通齡常情況下，薪您的評分越常高，說明按緩照評分模型廟，您借款違必約的可能性度越小，您就方越有可能獲嚴(yán)得貸款。故18.蓄征信機構(gòu)的概評分與銀行攏的評分為什斥么不一樣？替征信機構(gòu)和灘商業(yè)銀行是損最常見的兩介大類開發(fā)評飼分模型的機韻構(gòu)，它們開弊發(fā)出來的評努分的最大不象同是評分基擔(dān)礎(chǔ)不同。征基信機構(gòu)評分?jǐn)?shù)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)拋是征信機構(gòu)總自身掌握的辦征信數(shù)據(jù)庫秋，這個數(shù)據(jù)良庫的數(shù)據(jù)不興僅包括您與蚊商業(yè)銀行間消的信貸交易央數(shù)據(jù)，還包喂括您在其他定領(lǐng)域的信用授記錄。而銀椒行評分是銀畢行根據(jù)自身理掌握的關(guān)于吩您的基本信省息以及您與喬銀行交易的矩信息，并結(jié)醒合征信機構(gòu)川的數(shù)據(jù)進行滋的評分?？嗾餍艡C構(gòu)評自分和銀行評姓分的目的也朵不同。征信灶機構(gòu)給出的皮評分結(jié)果主債要是用于考管察您在進行蜓多種信用活委動（如貸款專、使用信用群卡等）過程究中在總體水君平上按期履晉約的可能性名。而銀行評皮分側(cè)重考察云您在銀行某練項具體業(yè)務(wù)休上的風(fēng)險，絮它更多的是磁與客戶行為盤和具體產(chǎn)品耽相關(guān)，比如峽側(cè)重考察您幸使用某種信悔用卡的風(fēng)險評。球在實際生活慨中，征信機蘭構(gòu)的評分與歡銀行的評分井互相補充。缸將兩者結(jié)合哨起來使用，射更能全面、腳深入地反映姥一個客戶的約風(fēng)險水平。讀比如，一些耐小銀行沒有勸開發(fā)自己的捷評分系統(tǒng)，此征信機構(gòu)的煮評分可以為笛他們的業(yè)務(wù)瞇開展提供支飲持。對于新攀客戶，銀行暫難以給出評水分，這時征餃信機構(gòu)的評尼分就能給銀望行提供一個滲很好的參考惠。紐19.仇國外有征信扁嗎？慘有。征信在援歐美發(fā)達國澇家已有倡100險多年的歷史找。最初是提素供賒銷服務(wù)狗的小業(yè)主之極間互相交換薦欠債不還的民客戶名單，陰以避免因繼澤續(xù)給這些客纏戶提供賒銷第服務(wù)而造成何更大的損失羊。后來，征蛇信逐漸演變封成了銀行等跨機構(gòu)提供借遵款人信用信俯息的一種專煙業(yè)服務(wù)。從嬌20曠世紀(jì)悅70曉年代開始，純西方發(fā)達國好家的征信行衛(wèi)業(yè)迅速發(fā)展附，現(xiàn)在已悲經(jīng)成鴨形成了完整慕的體系，在營社會沸經(jīng)雙翅濟生活中發(fā)綁揮著重要的歲作用。拔20.精國外征信有宗什么新的發(fā)圓展趨勢？漁建立征信體量系的國家越儉來越多。許斷多國家認(rèn)識屑到征信體系斥所發(fā)揮的重完要作用，開從始建立起本筐國的征信體姻系。根據(jù)世繁界銀行所做圓的一項調(diào)查潮，在陳20寸世紀(jì)薯60黨年代以前，狐只有待5欄個國家由中帖央銀行等部督門建立了信嗓貸登記機構(gòu)謹(jǐn)。而到現(xiàn)在途，已寫經(jīng)腫淹有鵝68棍個國家由中搞央銀行等部堵門建立了信賽貸登記機構(gòu)興。同樣在上20衡世紀(jì)肉60罪年代以前，錘只有扛7飲個國家建立歐了市場化的隸征信機構(gòu)，數(shù)到現(xiàn)在，已擴經(jīng)顧拾有唉50甜個國家建立沈了市場化的校征信機構(gòu)。琴征信機構(gòu)越醒來越重視正局面信息的價萍值。許多征杯信機構(gòu)不但墳采集負(fù)面信常息，也開始蹄逐步采集正閉面信息，以序便全面反映怎企業(yè)和個人值的信用狀況牌。征信機構(gòu)擦利用自身擁院有的數(shù)據(jù)庫也，推出了越墳來越多的產(chǎn)潮品和服務(wù)。構(gòu)除了傳統(tǒng)的抓信用報告查燕詢外，征信雖機構(gòu)還開發(fā)喉出信用評分厘、市場服務(wù)利、欺詐監(jiān)測趴等一系列增房值服務(wù)。孫征信機構(gòu)開仇始整合。例番如，在抹20要世紀(jì)初的美決國，最多時趴有映2000雙多家地方性何的征信機構(gòu)濃。趨經(jīng)癥腦過長期的市叨場競爭，現(xiàn)止在占領(lǐng)市場怎的只是少數(shù)景幾家全國性膊的征信機構(gòu)困。一些大型戴征信機構(gòu)還撐跨國發(fā)展，地通過兼并收史購、參股等淺形式進入新毀興市場春經(jīng)證蕩濟國家。航征信服務(wù)逐籃漸擴展到非俱傳統(tǒng)領(lǐng)域。寫征信機構(gòu)除站向商業(yè)銀行云等金融機構(gòu)港提供服務(wù)外喚，還逐漸向醋電信、保險嬌等機構(gòu)提供猜服務(wù)。這是仰因為客戶享哀受先打電話斯后付費的服潮務(wù)也是一種趨信用交易，掏將這部分信褲息納入征信懼范圍，可以田記錄那些與你銀行沒有借失貸關(guān)系的人孤的信用信息告，幫助這些儲人建立信用辨記錄，擁有虛“梨經(jīng)替籮濟身份證戚”唇。同時，研借究表明，在察某些國家，萄客戶拖欠通炭信費用、保絕險欺詐等風(fēng)稈險與客戶的溫消費信貸風(fēng)手險之間存在姐一定的關(guān)聯(lián)端，征信機構(gòu)傅所收集的反田映個人信用慎狀況的數(shù)據(jù)鍛也能夠更好度地幫助商業(yè)敏銀行、電信糞部門、保險價機構(gòu)等更好耕地識別和控此制風(fēng)險。拴21.鉗信息技術(shù)發(fā)降展對征信有錦什么影響？弓信息技術(shù)對對征信的發(fā)展郊起著巨大的疾促進作用。鋸信息采集更價有效率。在器早期，征信光采集信息都楚是依靠手工故操作的方式弦。而現(xiàn)在，酷征信機構(gòu)與亭商業(yè)銀行等晶報送數(shù)據(jù)的掏機構(gòu)有專線鞭連接，征信沉數(shù)據(jù)借助網(wǎng)奮絡(luò)快速傳送弱?，F(xiàn)在的信象息采集方式悟與過去的手煩工操作方式它不可同日而惱語。蛇信息價值被樹充分利用。魯在數(shù)據(jù)庫技居術(shù)的幫助下濤，一些大型章征信機構(gòu)建鈔立了龐大的敲數(shù)據(jù)庫，采塊集、儲存了煌數(shù)億人規(guī)模葉的信息。在認(rèn)現(xiàn)代數(shù)理分雕析技術(shù)的支頸持下，征信摸機構(gòu)能夠從季海量信息中兇發(fā)現(xiàn)有價值放的個人行為尖規(guī)律，開發(fā)涌出信用評分金、欺詐監(jiān)測厘等一系列高薦技術(shù)含量的席增值產(chǎn)品，圈使信息得到構(gòu)深度的開發(fā)繡和利用。郊信息服務(wù)水拼平實現(xiàn)了飛伏躍。有了信扇息技術(shù)的支孤持，征信的疾網(wǎng)絡(luò)大大延逐伸，突破了曲傳統(tǒng)意義上基的地域限制宏。征信機構(gòu)徹能夠在全國進范圍采集信廣用信息，能店夠向全國范媽圍的商業(yè)銀杰行等機構(gòu)提李供快捷的信兩息服務(wù)。這諸在靠信函或尾口頭傳播信淘息的年代里醒幾乎是不可柏想象的。驚第二篇噸您身邊的征植信輝正如部分朋勇友已移經(jīng)盜誼感覺到的，旋征信已今經(jīng)牢亂來到了你我科的身邊?，F(xiàn)情代市場下經(jīng)牧獨濟發(fā)展離不搶開征信制度媽，中國也不它例外。按照蝕黨中央、國底務(wù)院的要求愉，中國人民萬銀行在短短慕兩年多的時為間內(nèi)，組織艘商業(yè)銀行建換成了個人征及信體系，為晝?nèi)珖?放億人建立了棚信用檔案，引使每個有唇經(jīng)遺唐濟活動的人靠都擁有了黃“扒經(jīng)宰葬濟身份證肅”倘。那么這份存檔案、這張受“冬身份證凈”掏里都記錄了鍬哪些信息？謎以后還會有臂哪些信息？筐怎么使用和懷管理呢？相掘信看了本篇翠之后，您心府中就會有了蘇答案。須22.臟中虎國為什么需監(jiān)要建立個人礎(chǔ)征信體系？寶如上篇談到托的，發(fā)展征修信的目的是聽驗證您的信窩用狀況，方棗便您在更大筑的范圍內(nèi)從悼事禮經(jīng)炮泰濟金融交易褲，適應(yīng)現(xiàn)代噴經(jīng)猶某濟發(fā)展的需是要。目前，碎我國實行改盈革開放、發(fā)位展社會主義藝市場葵經(jīng)朽臨濟的政策已介進入了全面貫發(fā)展的階段訊。在這一歷摘史背景下，紀(jì)建立我國的迅征信體系尤性為迫切。拿舉個例子來簡說，在征信摔體系比較發(fā)耽達的美國，咬發(fā)放信用卡般可以做到讓奧申請人洽“封立等可取匆”蔥，甚至未澤經(jīng)券容您申請，發(fā)精卡機構(gòu)也會包發(fā)信用卡給咳您。住房抵慧押貸款從申淹請到批準(zhǔn)，孕也只需要煉3溪天左右的時集間。整體上劣說，美國的揮銀行向個人舊提供融資服踏務(wù)的數(shù)量大爬、速度快、燃壞賬率低，覺而我國目前甜的狀況是數(shù)頃量有限、速說度慢、壞賬燈率高。造成含這種差別的鹽原飽擠因雖然很多妨，但征信體籃系缺位是非打常重要的一獅個因素。在賭全球擔(dān)經(jīng)廁叫濟金融一體緞化快速發(fā)展齊的今天，中淚國的金融系銀統(tǒng)要提高對返個人的金融伙服務(wù)水平，廚國家要提高革百姓的生活玩水平和社會糧福利，發(fā)展枯征信，從而妖填補我國金專融服務(wù)基礎(chǔ)殖設(shè)施上的一暈個空白，也籌就成了一件反非常迫切的堅事情。胸另外，市場起經(jīng)薯堤濟是信用爭經(jīng)痰皆濟。作為市汽場艙經(jīng)滑鑒濟的主體，越個人應(yīng)當(dāng)遵奮紀(jì)守法，尊習(xí)重合同，一聽旦達成契約俯，就應(yīng)恪守筍信用。然而吉，實踐證明備，誠實守信霧并不是與生娃俱來的，也濟不是僅僅靠頓法律和道德耽規(guī)范就可以斯形成的。如貍果一個人的持失信行為不縫被記錄、不物受懲罰、不蛋付出代價，科個人就很難陳有誠實守信扯的閘動力和約束卵力，一些膏原蘇督本誠實守信斃的個人也可茂能會不再守給信。所以健擠全現(xiàn)代市場閃經(jīng)借振濟的社會信夸用體系的最棍重要的環(huán)節(jié)鉆就是建立和準(zhǔn)完善征信體災(zāi)系，準(zhǔn)確識躺別個人身份巖，收集和保極存他們的信櫻用記錄，依懶法使用這些譽記錄，使守侵信行為得到好褒獎，使失疾信行為受到搜懲戒，同時志，使個人更犬加重視保持毫自身良好的脖信用記錄，帶從而為整個項社會的誠信粱建設(shè)打下堅樸實的基礎(chǔ)。馳23.零中國個人征鮮信體系建設(shè)商取得了哪些框進展？膽建成了全國莊統(tǒng)一的個人獅信用信息基悠礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，虹簡稱個人信朽用數(shù)據(jù)庫。蒙我國個人征頁信體系建設(shè)概是從翠1999車年中國人民息銀行批復(fù)同遷意在上海開嚷展個人消費詠信用信息服熊務(wù)試點開始呀起步的。諸2004劈年，按照黨脫中央、國務(wù)指院的指示，誼中國人民銀螞行開始建立界全國集中統(tǒng)址一的個人信是用數(shù)據(jù)庫。郊經(jīng)牌修過一年多的氏努力，段2006芬年杏1摸月，該數(shù)據(jù)槍庫建成并正反式全國聯(lián)網(wǎng)糊運行。截至謝2007指年年底，個洞人信用數(shù)據(jù)列庫已吵經(jīng)秒逮收錄了近逐6袖億自然人的基信息并為他軋們建立了信登用檔案，其姥中僅1榆億人有與銀沫行進行信貸傷交易的記錄榴。該數(shù)據(jù)庫屢已抖經(jīng)貴給覆蓋全國銀蠟行類金融機宴構(gòu)各級信貸躁營業(yè)網(wǎng)點，采一個人，無國論是在哪個救地方的哪家息金融機構(gòu)借沈的錢，其相謙關(guān)信息都會右被收錄在這進個數(shù)據(jù)庫中便；無論想找沉哪一家金融前機構(gòu)借錢，側(cè)不管是在北微方的黑龍呼?餃輛，還是在南題方的海南，欺這家金融機變構(gòu)都能查到尺您的信用記筑錄。截至錫2007沫年年底，個農(nóng)人信用數(shù)據(jù)魂庫已帝經(jīng)檢泳為各金融機帳構(gòu)累計提供厘了超過壓1薄億人次的個嫁人信用報告藝查詢服務(wù)，鈴而這一數(shù)據(jù)上是逐漸累積柄起來的，祝2007城年最后一個叮月，個人信有用數(shù)據(jù)庫的宵平均日查詢紹量為挪30憶多萬筆，其我中最高一天掉近造60告萬筆，也就星是，在這一慢天中，大約萍有廉60盞萬人次的信井用記錄被查驟詢，而這岸60年萬人次中，兆可能就有您猜，想想它的算影響力吧！造征信相關(guān)制桶度建設(shè)有了畫新進展。授2005云年，中國人監(jiān)民銀行制定棒并頒布了《統(tǒng)個人信用信泳息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)黑庫管理暫行臘辦法》，采言取了授權(quán)查圣詢、限定用繭途、保障安折全、查詢記繼錄、違規(guī)處屯罰等措施，戶保護個人隱蹲私和信息安牧全，保障了莊個人信用數(shù)膜據(jù)庫的規(guī)范示運行。苗征信概念開仆始走進百姓袍生活。中國模人民銀行從朵2005漏年起面向大押學(xué)生、普通取借款人及社鼠會公眾等群吼體持續(xù)開展訴征信及相關(guān)賞金融知識的蛙宣傳教育。金在這項工作仰的推動下，張全社會的信遵用意識逐步倆提高。越來蹲越多的人開岔始了解征信踩，開始主動羅查詢自己的州信用記錄，姨關(guān)注自己的陽信用狀況。吉24.副什么是個人班信用數(shù)據(jù)庫巷？早個人信用數(shù)微據(jù)庫是中國冶人民銀行組持織商業(yè)銀行隱建設(shè)的全國豐統(tǒng)一的個人果信用信息共夾享平臺，它歐依法采集、炭保存、整理搜個人的信用敵信息，為個屆人建立信用宵檔案，記錄默個人過去的吸信用行為，踢為商業(yè)銀行志、個人、相注關(guān)政府部門軋和其他法定械用途提供信毯用信息服務(wù)筒。目前，個糕人信用數(shù)據(jù)揀庫日常的運牧行維護由中會國人民銀行科征信中心承貼擔(dān)。診25.瞇個人信用數(shù)食據(jù)庫有哪些屯特點？噴全國集中統(tǒng)寒一建庫。個碧人信用數(shù)據(jù)命庫將來自全菜國各地不同趁機構(gòu)、不同赤部門掌握的符個人信用信摧息整合在一釘個數(shù)據(jù)庫中諷。目前，個挺人信用數(shù)據(jù)咬庫已筑經(jīng)罵門記錄了全國瓣近智6咱億人的信用貨信息。譽廣泛的機構(gòu)干覆蓋范圍。墨個人信用數(shù)再據(jù)庫已瀉經(jīng)襪舟覆蓋全國銀課行類金融機莫構(gòu)各級信貸管營業(yè)網(wǎng)點，野包括政策性載銀行、全國宰性商業(yè)銀行扇、地方性商籮業(yè)銀行、農(nóng)爽村信用社、錯財務(wù)公司，犧以及部分住吊房公積金管邪理中心、小頃額信貸公司欺和汽車金融找公司等。壞廣泛的數(shù)據(jù)慌覆蓋范圍。累個人信用數(shù)俗據(jù)庫中最重第要的信息是姜個人與銀行務(wù)之間的信貸癥交易信息，雅同時，為全紀(jì)面反映您的掏信用狀況，潔還采集了一敬些能證明您柔目前身份的邊信息，包括暈?zāi)鷧⒓訃已尊B(yǎng)老保險和緞住房公積金談信息；您的而一些非銀行晌的信用交易央信息，包括璃您的住房公誰積金貸款信執(zhí)息、繳納電綠信等公用事陽業(yè)費用的信獎息，以及您抖遵紀(jì)守法的仇一些信息，司包括欠稅、主法院判決信撐息等。宗社會功能顯地著。個人信拾用數(shù)據(jù)庫全屬面采集個人爛的信用信息萬，既方便了焦您向商業(yè)銀修行借錢，督洗促您按時歸辯還借款，同褲時也督促您遇在其他領(lǐng)域灘注重保持自恨身良好的信粱用記錄，養(yǎng)豬成恪守信用問的良好習(xí)慣悄。如果每個撈人都成了守午信的人，整手個社會的信卷用環(huán)境也就愚改善了。陵26.定為什么要建校立全國集中崗統(tǒng)一的個人殿信用數(shù)據(jù)庫宜？小因為社會的碰發(fā)展提高了喂人的流動性吧。越來越多劈的人在一生悉中的不同時縮期，可能會榜在不同的城搖市生活和工戶作，個人跨趨地區(qū)甚至跨右越國界從事責(zé)經(jīng)厭射濟活動也已蹈經(jīng)滲堤是一個比較鷹普遍的現(xiàn)象交。征信，作重為驗證一個濾人信用狀況太的工具，對頑個人信用信悄息的記錄需鞋要具有連續(xù)注性和全面性椒。因此，借覆助現(xiàn)代信息跟技術(shù)，將一普個人在各個膏時期、各個縮地方的信用憤信息集中整稅合在一個數(shù)貍據(jù)庫中，是麻全面反映這猜個人的信用愚狀況最左經(jīng)靠徐濟、最有效分的辦法。飄另外，我國灌的信貸市場池已基本實現(xiàn)鋪了全國統(tǒng)一利，商業(yè)銀行炭內(nèi)部在信息只和數(shù)據(jù)管理姿方面，也實拌現(xiàn)了全國大稀集中，從信量貸市場發(fā)展軟的要求看，芹需要全國性裙數(shù)據(jù)庫的支滲持。例如，符很多銀行信煩用卡的發(fā)放撥已鵲經(jīng)為腸實現(xiàn)了全國礙集中，不論瓶是來自哪個伙省、哪個城廚市的客戶申距請，都由商潑業(yè)銀行集中遭在一個地方曲進行審批。凡在信用風(fēng)險脊管理方面，贏也采取商業(yè)絕銀行全行統(tǒng)儉一的分析方朱法和數(shù)學(xué)模甲型。試想，烈如果由各地攔獨立地建立痰分散的信用傷數(shù)據(jù)庫，只塔記錄個人在淚當(dāng)?shù)氐男庞帽嫘畔ⅲ诓陕蛹?、處理和富提供信息方軋面的做法也井不一樣，這摟樣不僅不能向全面反映個鑒人信用狀況帝，也給商業(yè)理銀行報送信億息和查詢信深息造成了很澡大的不便和頭很多不必要旦的浪費，更辜為嚴(yán)重的是權(quán)，這種分散因的結(jié)構(gòu)，不拳能有效地發(fā)緣揮信息化帶魄來的巨大生阻產(chǎn)力，不代便表征信業(yè)發(fā)槳展的方向，承不利于金融串以至整個笑經(jīng)摘根濟的可持續(xù)企性發(fā)展。茶從國外情況貌看，在征信渴領(lǐng)域建立全途國集中統(tǒng)一培的數(shù)據(jù)庫是裝現(xiàn)代征信發(fā)訪展的要求，批更是一種普猶遍規(guī)律。例紛如，益百利莖、環(huán)聯(lián)、艾蛾奎法克斯是繡美國知名的珠三大征信機陳構(gòu)，他們已銅經(jīng)灰召分別建立了仁覆蓋美國全預(yù)境的數(shù)據(jù)庫沉。隨著青經(jīng)岸困濟金融一體欲化的發(fā)展，獨歐盟各國正幣在研究統(tǒng)一王歐元區(qū)各國米征信的數(shù)據(jù)咱庫的問題。益27.衡為什么要大避家一起建？覆個人信用數(shù)死據(jù)庫的建立汪和完善，需憤要大家的共齡同參與，需裂要社會各界暮的支持。覺首先，每個應(yīng)自然人是征背信數(shù)據(jù)的主裕體，是個人轉(zhuǎn)信用數(shù)據(jù)庫如中的主角，京個人信用數(shù)盛據(jù)庫里面的忍信息是關(guān)于概個人的，建紹立個人信用怪?jǐn)?shù)據(jù)庫的目鳥的也是為了然讓每個人更赤好地融入現(xiàn)童代顛經(jīng)運資濟金融生活袖。這個數(shù)據(jù)駁庫里的信息芒全不全，準(zhǔn)菌不準(zhǔn)，你我衣自己最清楚例，自己的事念要自己關(guān)心擾，所以，作搜為數(shù)據(jù)主體式，這個數(shù)據(jù)辦庫的建立和摔完善當(dāng)然需嘩要大家的積俗極參與。川其次，很多濾關(guān)于個人的莫信用信息都卵來自非金融激系統(tǒng)，如政祥府部門和公搞用事業(yè)機構(gòu)騎等，為全面滲反映個人的歪信用狀況，呈個人信用數(shù)啞據(jù)庫要從這憶些部門和單滅位采集信息朱，因此，個呼人信用數(shù)據(jù)尊庫的建立和滑完善需要它鼠們的支持。稀再次，信息湖只有使用才弦會產(chǎn)生價值哥，使用得越潑多，其價值銀也就越大。洪除金融機構(gòu)水外，其他政么府部門、社迫會團體和企詢業(yè)，都應(yīng)當(dāng)謀是信用信息氏的使用者，乏因此，從使叼用信用信息解的角度講，紐需要它們的甘支持。撫最后，征信柿在中國是一凳項新制度，堤涉及每個人管的切身利益性，需要在廣切泛深入研究繭和實踐的基半礎(chǔ)上，以法探律的形式將瞞這個制度固藍(lán)定下來。而虎這一過程的價實施，需要窯社會各界的儲積極支持和緣參與。閘28.紛為什么不需椅征得您本人慚同意就能采蹲集您的個人芹信息？槐建立征信制毛度是現(xiàn)代市厚場身經(jīng)暫問濟發(fā)展的必謀然要求，每涉一個有天經(jīng)浩騰濟活動的人咳都應(yīng)當(dāng)被納匆入其中，采視集個人信息恨是建立征信區(qū)制度的一個由最重要的組線成部分。因呼此，不需要她征得個人同針意，這也是逗很多建立了含征信制度的嘆國家的普遍艘做法。個人脹信用數(shù)據(jù)庫忌在不征求您播本人同意的呢情況下從商厭業(yè)銀行、政日府部門等處箭采集您的個纏人信用是征秀信的一種內(nèi)甲在的制度安貓排，需要強厚調(diào)的是，個嶼人信用數(shù)據(jù)助庫采集個人含信息是嚴(yán)格到按照相關(guān)法中律法規(guī)的規(guī)裹定進行的，紀(jì)個人的合法威權(quán)益是得到球充分保障的浸。黎29.返個人信用數(shù)陸據(jù)庫采集哪歡些信息？漂目前，個人憑信用數(shù)據(jù)庫笨已鄰經(jīng)犯敗采集的信息錄有以下幾類借：伐個人基本信案息。包括個講人的姓名、奏證件類型及正號碼、通訊篩地址、聯(lián)系碧方式、婚姻吸狀況、居住棋信息、職業(yè)賣信息等。輔貸款信息。監(jiān)包括貸款發(fā)動放銀行、貸設(shè)款額、貸款患期限、還款記方式、實際斧還款記錄、本擔(dān)保信息等承。漠信用卡信息勻。包括發(fā)卡腳銀行、授信克額度、還款徐記錄等。磨信貸領(lǐng)域以朵外的信用信鏟息。截至膽2007耽年年底，個異人信用數(shù)據(jù)置庫已僅經(jīng)婦緞采集了部分區(qū)地區(qū)的電信收用戶繳費信衡息，卵26圓個?。ㄗ灾舞b區(qū)、直轄市描）共符261亭個地（市）博的個人住房闊公積金信息拍，多9鉆個城市的個輕人參加養(yǎng)老省保險的信息乎。姨隨著條件的浸成熟，個人苗信用數(shù)據(jù)庫棗還將采集更已多的信息，善以全面反映鴨個人的信用碼狀況。包括箏個人繳納水嗚費、電費、餡燃?xì)赓M等公值用事業(yè)費用躍的信息、個慘人欠稅的信之息、法院判弱決信息等。倍30.隔個逗人信用數(shù)據(jù)寒庫采集哪些參貸款信息袍？草個人信用數(shù)遭據(jù)庫采集的杠貸款信息基船本上可以分們?yōu)閮纱箢?，攔分別是貸了遷哪些款以及狠每筆貸款的烏還款記錄，厭具體地說，橋包括個人什盟么時候在哪舊家銀行貸款摘，貸款金額競是多少；貸殼款的種類、銅期限和還款墓頻率；目前渣已好經(jīng)黨槳還了多少錢柿，還有多少果錢沒還；每畢月需要還多刊少錢以及各川月是否按時塔、足額還款禍，是否有連偉續(xù)數(shù)月不還碼款的記錄，才共有多少次糧沒有按時還黎款等信息（醬見附錄漠4叉中的山“迷貸款明細(xì)信斧息斃”?。?。色31.灌個人信用數(shù)廣據(jù)庫采集哪辣些信用卡信唐息？續(xù)個人信用數(shù)鉗據(jù)庫采集的未信用卡信息液基本上也可齒以分為兩大名類，分別是銅辦了哪些信我用卡以及每擺張信用卡的者使用情況及洲還款情況，蒙具體包括：懲什么時候在希哪家銀行辦墨理了信用卡闖，刷卡消費突時最高可透圾支多少錢（襯即最高可以嘴使用的額度授有多少），乘目前已助經(jīng)漢壇透支了多少誕錢（即使用開了多少額度鋸），本月需燃要還銀行多秀少錢，最近喊24社個月各月是調(diào)否按時還款晝，是否有連夜續(xù)數(shù)月不還殿款的記錄等穗（見附錄朋4極中的聾“釣信用卡明細(xì)悟信息殖”粱）。宴32.奏個人信用數(shù)姑據(jù)庫采集國屆家助學(xué)貸款聯(lián)信息嗎？炊采集！國家畏助學(xué)貸款是績商業(yè)銀行等智金融機構(gòu)按館照國家政策朽，向撤經(jīng)鋪強濟困難的大永學(xué)生發(fā)放的棄個人信用貸飼款，自發(fā)放蹄之日起，商亦業(yè)銀行等金害融機構(gòu)就將可助學(xué)貸款及確還款情況等轎相關(guān)信息報境送到了個人隱信用數(shù)據(jù)庫削。殘33.扔個人信用數(shù)嫂據(jù)庫從何時傘開始采集信領(lǐng)貸信息？介個人信用數(shù)留據(jù)庫從家2004伶年溜1盯月痰1坦日起開始采棄集個人信貸難信息，在此宰之前發(fā)生的耍但已還清的左信貸信息不報采集，昆2004好年鏟1鍵月著1驟日尚未還清費或之后新發(fā)靜生的信貸信瑞息，個人信座用數(shù)據(jù)庫都長會采集。液34.兵為什么還要黎采集我已還誰清的信貸信透息？挑有些朋友認(rèn)脫為，既然我篩已補經(jīng)商劍還清了借款攪，那么相關(guān)婆信息就應(yīng)該仔從個人信用德數(shù)據(jù)庫中刪肅除，為什么宏還要記錄呢謝？特別是雖打然我確實發(fā)撥生過沒按約無定時間還款屯的情況，但頂后來都還了類，為什么還末要予以記錄速呢？地的確，未按喪時還款的信菊息，即逾期懂記錄，即使疊后來還清了歡借款，也會永在個人信用今數(shù)據(jù)庫中記帳錄一段時間彈。這是因為襲發(fā)展個人征永信、建立個章人信用數(shù)據(jù)改庫的目的就洪是記錄個人團過去的信用例活動，無論嗓您過去是守舉信的，還是蓄由于種種聚原企漫因確實未能艇按時還款，哨這樣的信息趴都會記錄在貢您的信用記斬錄中，幫助離商業(yè)銀行等駝信用信息使驚用方來預(yù)測襲您未來是否宋會發(fā)生同樣秩的事。因此遵，對于您以艦前的還款行獵為，無論是抵正常還款還熄是逾期還款樓，即使您已扮經(jīng)衡落還清了，這素些信息都會痛記錄在個人瞎信用數(shù)據(jù)庫摸中。芳35.彼為什么要采負(fù)集想“蹈為他人貸款鍋擔(dān)保響”存的信息？曬擔(dān)保人與被機擔(dān)保人對貸槳款都要承擔(dān)載還款責(zé)任，亡當(dāng)被擔(dān)保人還在貸款主合顧同規(guī)定的債產(chǎn)務(wù)履行期屆攀滿沒有履行三債務(wù)時，擔(dān)決保人必須在蛾其擔(dān)保范圍袍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保乎責(zé)任。因此桐，個人信用櫻數(shù)據(jù)庫采集引“拘為他人貸款固擔(dān)?？痹斓男畔?，可脆以更全面地小反映擔(dān)保人賢的信用狀況貨。狡36.醬為什么要采廊集繳納電信質(zhì)等公用事業(yè)朝費用的信息爪？存?zhèn)€人享受電鐘信企業(yè)和水乘、電、燃?xì)饣止镜裙帽聵I(yè)機構(gòu)提雞供的先消費屈后付款的服度務(wù)、每月繳殊納電信和水熊費、電費、犧燃?xì)赓M等公挎用事業(yè)費用似的行為本質(zhì)唇上也是一種激信用活動，灶如果將這部蠶分信息記錄匹在個人的信蜂用檔案中，偷會使更多的銹人擁有信用壩記錄，更全至面地反映個獲人的信用狀捷況，同時也鐮將個人日常鍋生活中一次改次按時繳納秀電信和水費柿、電費、燃呀氣費等公用訊事業(yè)費用的女行為積累成騙信用財富。罩目前，個人寇信用數(shù)據(jù)庫繳已旁經(jīng)樸菠采集了部分蛋地區(qū)的電信鳴用戶繳費信右息，這一工則作正在向全嘴國推廣。儉當(dāng)然，個人蜂未能按時繳粘納電信和水碎費、電費、阿燃?xì)赓M等公儉共事業(yè)費用耽的行為也會授被記錄，它懷會對其未來揪的爽經(jīng)北冬濟金融活動傲形成約束。手但是，按時姨繳納這些費藍(lán)用的人畢竟凡遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于不飼按時繳納這糞些費用的人溪，所以個人魄信用數(shù)據(jù)庫卡采集電信和閣水費、電費校、燃?xì)赓M等賢公用事業(yè)費馬用符合廣大債個人的利益售。浴37.劈采集哪些人光的哪些電信芒繳費信息？造個人信用數(shù)役據(jù)庫采集享案受電信企業(yè)殿提供的先消繩費后付款方澡式服務(wù)且其繡身份已被電藍(lán)信企業(yè)核實汁過的個人的嘆電信繳費信叮息。明采集的繳費弦信息包括正控常繳費信息握和欠費信息始，其中正常防繳費信息只棍涉及繳費狀偷態(tài)，沒有具勿體金額，所親以不用擔(dān)心手您的正常繳水費余額會被強人看到。而做欠費信息是摘指電信用戶研從電信企業(yè)趨月末賬單日香算起超過兩肢個月（德60盜天）仍未繳膏納而產(chǎn)生的赤欠費信息。漫另外，個人印信用信息數(shù)隸據(jù)庫不采集蝴個人繳納電精信增值業(yè)務(wù)鴉費用的信息惹。閑38.潮為什么要采視集因糾紛拒爹付產(chǎn)生的欠礙費信息？態(tài)個人信用數(shù)濟據(jù)庫如實記草錄個人的信貸用狀況，所稻以如果個人逝因與銀行、掌電信、移動舞、電力等部秒門發(fā)生業(yè)務(wù)求糾紛而拒絕啄支付相關(guān)費磨用，這樣的你欠費信息也翁會進入個人槍信用數(shù)據(jù)庫打。當(dāng)然，如風(fēng)果您對此有醫(yī)異議，可以漂向中國人民心銀行征信中排心反映，并呼在您的信用口報告中說明秒欠費產(chǎn)生的散原再使因。搶39.摸為什么要采鏡集配偶信息釣？降按照《中華弊人民共和國且婚姻法》的策規(guī)定，婚姻露關(guān)系存續(xù)期燕間獲得的財陪產(chǎn)歸夫妻共橡同所有，產(chǎn)鳥生的債務(wù)由爆夫妻共同承織擔(dān)。夫妻雙刃方在法律上叼是一個電經(jīng)現(xiàn)尸濟實體，商是業(yè)銀行在考仆察個人信用應(yīng)狀況以決定朵是否發(fā)放貸踐款時，要同矩時考察本人斤及其配偶的管信用狀況。飾所以，個人優(yōu)信用數(shù)據(jù)庫黎會采集配偶滑的姓名、證最件號碼、工俯作單位、聯(lián)督系電話等信誠息。目前，舉這些信息的該來源是您在垂商業(yè)銀行辦大理業(yè)務(wù)時告怕知銀行的信隸息，因此，啄在與銀行發(fā)千生信貸業(yè)務(wù)栗關(guān)系時，請繡如實告知銀否行關(guān)于您的節(jié)婚姻狀況及倘配偶情況。孩40.榴為什么不采真集個人與個目人之間的信詢用交易信息竹？蛇采集個人與店個人之間信躍用交易信息用成本高、時源效性差、準(zhǔn)循確性更難保至證。俗話說杠，域“槐公說公有理枝，婆說婆有呈理私”術(shù)，如果聽信齒個人信用交額易一方的一粗面之詞就將諷相關(guān)信息記飾錄到了另一巧方的信用記棍錄中，可能砍會對另一方賀的利益造成要損害。因此婦，借鑒其他宿國家發(fā)展征旁信的末經(jīng)擴絮驗，個人信莫用數(shù)據(jù)庫不優(yōu)采集個人之臂間的信用交任易信息。但謠是，如果個音人信用交易照中的一方將霜另一方告上音了法庭，法枝庭判決被告弟一方確實為勒責(zé)任一方且盲具有償付義櫻務(wù)，這類信袖息各國征信猜機構(gòu)都會采誠集。目前，錯中國人民銀惜行與最高人廳民法院也正菠在積極商討裝個人信用數(shù)營據(jù)庫采集這己類信息的相洞關(guān)事宜。疏41.噸采集個人在洽外地或境外支的信用交易使信息嗎？密個人信用數(shù)穴據(jù)庫采集個擺人在外地的臘信用交易信鍬息。該數(shù)據(jù)廉庫是全國集行中統(tǒng)一的數(shù)袋據(jù)庫，覆蓋猾全國銀行類惜金融機構(gòu)各謹(jǐn)級信貸營業(yè)摟網(wǎng)點。不管爺您是在本地障還是在外地圍，只要與商擇業(yè)銀行等金凳融機構(gòu)發(fā)生均過貸款、信障用卡等信用精交易業(yè)務(wù)，享商業(yè)銀行等紀(jì)金融機構(gòu)就炸會自動將您扇相關(guān)的個人辰信用信息報教送到個人信譽用數(shù)據(jù)庫。播目前，個人墓信用數(shù)據(jù)庫仁不采集個人潑在境外的信屠用交易信息價?？?2.課采集外國人巧在中國的信韻用信息嗎？戰(zhàn)只要外國人熄在中國境內(nèi)把從事信用交喉易活動，例緣如，與中國鹽境內(nèi)的商業(yè)蜂銀行等金融蜻機構(gòu)發(fā)生貸拌款等信用交淡易業(yè)務(wù)，其背相關(guān)信息就權(quán)會被報送到梨?zhèn)€人信用數(shù)套據(jù)庫。勺43.捧采集境內(nèi)外炮資金融機構(gòu)崖的信貸信息床嗎？體采集。按照應(yīng)《個人信用尸信息基礎(chǔ)數(shù)縣據(jù)庫管理暫偉行辦法》的躁要求，所有銜的商業(yè)銀行篇，無論是中促資金融機構(gòu)宇還是外資金掌融機構(gòu)，只添要在中國境港內(nèi)從事個人頑信貸業(yè)務(wù)，更都應(yīng)當(dāng)向個繡人信用數(shù)據(jù)憂庫報送相關(guān)棒信息。誕2006嫁年計11走月，按照我襯國加入世界因貿(mào)易組織時維的承諾，我縮國向外資銀艇行全面開放漂了個人銀行醉業(yè)務(wù)。目前禿，個人信用悶數(shù)據(jù)庫已趣經(jīng)工撈接入部分外建資金融機構(gòu)聽，與之相關(guān)檢的貸款信息岡被納入了個紡人信用數(shù)據(jù)慢庫，其他已盾經(jīng)竄些或打算開展斧個人信貸業(yè)兄務(wù)的外資金交融機構(gòu)，也重正在積極進交行相關(guān)業(yè)務(wù)極和技術(shù)上的茫準(zhǔn)備，與個屈人信用數(shù)據(jù)稅庫聯(lián)網(wǎng)并報學(xué)送相關(guān)信息續(xù)?；?4.會我沒貸款，總也不打算貸覽款，為什么婚還要采集我挺的信息？踩建立個人信成用數(shù)據(jù)庫的有一個主要目瘡的是為每一硬個有魯經(jīng)壩翼濟活動的個隱人建立信用用檔案，為個網(wǎng)人的作經(jīng)竟搬濟活動提供尸便利。即便飛沒有貸款，液但你可能有灑其他領(lǐng)域的姿信用信息，慮將這部分信棉息收集起來列，盡早建立膛信用記錄，漆可以方便您襯未來的眉經(jīng)忠訴濟活動。財45.橫為什么不采吸集個人存款稱信息？床個人信用數(shù)鹽據(jù)庫的核心甚信息是個人傘負(fù)債信息，決金融機構(gòu)共就享負(fù)債信息黑是個人信貸濫市場發(fā)展的斑必然條件，濟而個人存款叮是個人的財獨產(chǎn)，不屬于泳征信信息范駐圍。同時，攏按照《中華促人民共和國啄商業(yè)銀行法爐》等法律法佛規(guī)的要求，嚼商業(yè)銀行等促金融機構(gòu)要航為存款人保貴密，有權(quán)拒地絕任何單位慶或者個人查呢詢、凍結(jié)、塊扣劃個人儲蒜蓄存款，除垃非法律另有序規(guī)定。所以形個人信用數(shù)漏據(jù)庫不采集冰個人存款信老息?？?6.兼?zhèn)€人信用數(shù)北據(jù)庫多長時裕間更新一次徒信息？勤個人信用數(shù)被據(jù)庫按各信銀息來源本身循的業(yè)務(wù)周期留，即各部門濤自身信息的縫更新頻率更除新信息。一盟般來說，貸奪款等豐經(jīng)份轟常發(fā)生變動仙的信息，按策月更新。隨劑著技術(shù)的進睛步，更新頻識率將會逐步熄提高。陜47.亮如何保護個陵人隱私？置個人信用數(shù)哭據(jù)庫在運行興過程中，非鞭常重視保護戚個人隱私。亡在數(shù)據(jù)采集絕方面，中國井人民銀行征統(tǒng)信中心通過吧合法渠道收隆集個人數(shù)據(jù)興，明確數(shù)據(jù)喬采集范圍，跳對與信用無轟關(guān)的個人隱嫁私如疾病史桑、銀行存款山余額等并不產(chǎn)采集，所以廢不會侵犯個六人隱私。孩在數(shù)據(jù)使用挑方面，對于肺已說經(jīng)模炭采集入庫的碎數(shù)據(jù)，中國額人民銀行采襲取授權(quán)查詢估、限定用途敵、保障安全生、查詢記錄漲、違規(guī)處罰量等措施保護培個人隱私和燃個人信息安蟲全，商業(yè)銀傲行只能撓經(jīng)憐銷當(dāng)事人書面赤授權(quán)，在審啞核個人貸款助、信用卡申獅請或?qū)徍耸锹┓窠邮軅€人默作為擔(dān)保人拋等個人信貸爭業(yè)務(wù)以及對截已發(fā)放的個柳人貸款及信演用卡進行信遺用風(fēng)險跟蹤伴管理時，才胸能查詢個人瞞信用數(shù)據(jù)庫誰。哄個人信用數(shù)洲據(jù)庫還對查予看個人信用襪報告的商業(yè)尤銀行信貸人藍(lán)員（即數(shù)據(jù)僻庫用戶）進專行管理，每怎一個用戶在尚進入該數(shù)據(jù)弄庫時都要登壞記注冊，而婦且計算機系披統(tǒng)還自動追圈蹤和記錄每鐵一個用戶對灣每一筆信用谷報告的查詢掘操作，并加痕以記錄。商廈業(yè)銀行如果情違反規(guī)定查挨詢個人信用痰報告，或?qū)⒕安樵兘Y(jié)果用丘于規(guī)定范圍敬之外的其他六目的，將被紐責(zé)令改正，棵并處以額經(jīng)澡膛濟處罰；涉遙嫌犯罪的，懂將被依法移蜂交司法機關(guān)混處理。霸48.充如何保證信管息安全？濕個人信用數(shù)中據(jù)庫從制度廁和技術(shù)兩方夕面保證信息敏安全。除制度安排。禁中國人民銀飯行頒布了《仆個人信用信湖息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)厭庫管理暫行隊辦法》，其顆中第五章代“沉安全管理窮”笑專門對數(shù)據(jù)斯庫的運行和窯管理進行了勒詳細(xì)的規(guī)定站。同時，中舟國人民銀行列還不定期地袋對商業(yè)銀行沖報送和使用戚數(shù)據(jù)的情況答進行檢查，朽發(fā)現(xiàn)問題及商時處理，從沉制度和監(jiān)督東管理上保證慎個人信息的眾安全。航技術(shù)層面。勺個人的信息住是通過專線坐從商業(yè)銀行歪等機構(gòu)傳送困到中國人民呆銀行征信中揪心的個人信司用數(shù)據(jù)庫的摘，在這個過撒程中，沒有斗任何人為的偷干預(yù)，由計立算機自動處卻理。整個個始人信用數(shù)據(jù)醫(yī)庫系統(tǒng)采用湖了先進的計和算機防病毒鍛和防黑客攻聰擊的安全系搏統(tǒng)。除此以延外，中國人嗎民銀行征信煎中心也采取禍了許多技術(shù)未性保障措施協(xié)，對查詢者綱的身份、查巨詢目的及查復(fù)詢范圍的合絹法性進行認(rèn)身證。這些措脾施完全可以眉保證個人信基息的安全。悅49.同加入個人信矩用數(shù)據(jù)庫為盟什么不需要意申請？鞏個人信用信艦息是由征信拴機構(gòu)主動采屑集的，不需纏要個人申請關(guān)。只要在商弄業(yè)銀行開立騎過結(jié)算賬戶嫩或者是與銀變行發(fā)生過信恰貸交易的個陡人，都加入畜了個人信用拴數(shù)據(jù)庫。芬小知識：帆按照中國人催民銀行脂2003災(zāi)年頒布的《集人民幣銀行催結(jié)算賬戶管恨理辦法》，裳結(jié)算賬戶是桂指銀行為存麻款人開立的違辦理資金收匯付結(jié)算的人薦民幣活期存厚款賬戶。耽50.培我國有哪些錯保護個人隱丹私的法律法方規(guī)？板我國有許多樣法律法規(guī)對塞保護個人隱剛私作了間接才的、窄原決眉則性的規(guī)定框，具體內(nèi)容霞如下：歷《中華人民對共和國憲法零》第三十八狀條、第三十祥九條、第四干十條明確了監(jiān)對公民的人伸格尊嚴(yán)、住棕宅、通信自螞由和通信秘標(biāo)密的保護，鍛這是我國法宣律對隱私權(quán)鞋進行保護的慈最根本的依歉據(jù)。第三十焦八條規(guī)定：饞“叮中華人民共窩和國公民的吉人格尊嚴(yán)不托受侵犯。禁脹止用任何方住法對公民進鳳行侮辱、誹恩謗和誣告陷滲害。瞧”迎第三十九條堅規(guī)定：陡“瞞中華人民共也和國公民的組住宅不受侵獵犯。禁止非墾法搜查或者蜘非法侵入公濾民的住宅。錘”成第四十條規(guī)從定：婚“輝中華人民共勤和國公民的協(xié)通信自由和糖通信秘密受敵法律的保護憶。除因國家堪安全或者追呀查刑事犯罪康的需要，由隨公安機關(guān)或福者檢察機關(guān)率依照法律規(guī)泰定的程序?qū)﹄[通信進行檢諸查外，任何悲組織或者個壯人不得以任說何理由侵犯邪公民的通信旅自由和通信飛秘密?？帧贝ā吨腥A人民索共和國合同壤法》第六十澆條第二款規(guī)涼定：糾“膛當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)勢遵倡循再刑誠實信用繁原瓜龜則，根據(jù)合店同的性質(zhì)、期目的和交易熄習(xí)慣履行通深知、服協(xié)尸柄助、保密等可義務(wù)。促”乎第六十條還騰規(guī)定：棒“涉當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)辮按照約定全叮面履行自己訂的義務(wù)。當(dāng)認(rèn)事人應(yīng)當(dāng)遵馳循病剝誠實信用省原霧膜則，根據(jù)合川同的性質(zhì)、雞目的和交易落習(xí)慣履行通薄知、秋協(xié)壽橡助、保密等假義務(wù)。百”是《中華人民霉共和國商業(yè)困銀行法》第頓五條、第二障十九條、第減三十條、第飽五十三條規(guī)稿定了商業(yè)銀逝行對客戶信惜息的保密義績務(wù)。第五條享就規(guī)定：耕“桶商業(yè)銀行與右客戶的業(yè)務(wù)宮往來，應(yīng)當(dāng)剃遵愁循必疑平等、自愿鵲、公平和誠封實信用的多原刃妖則。融”恰第二十九條剩規(guī)定：加“謝商業(yè)銀行辦柱理個人儲蓄旦存款業(yè)務(wù)，脖應(yīng)當(dāng)遵乞循汽炭存款自愿、繼取款自由、適存款有息、漁為存款人保粥密的銹原餃蓮則。對個人垃儲蓄存款，幅商業(yè)銀行有躁權(quán)拒絕任何飽單位或者個刺人查詢、凍書結(jié)、扣劃，誓但法律另有犯規(guī)定的除外咐。邁”洽第三十條規(guī)元定：隆“玻對單位存款管，商業(yè)銀行叨有權(quán)拒絕任浙何單位或者恐個人查詢，如但法律、行冒政法規(guī)另有朱規(guī)定的除外右；有權(quán)拒絕絡(luò)任何單位或忽者個人凍結(jié)踩、扣劃，但牛法律另有規(guī)匠定的除外。蕩”翁第五十三條助規(guī)定：吵“面商業(yè)銀行的鑼工作人員不異得泄露其在敵任職期間知撒悉的國家秘備密、商業(yè)秘躬密。發(fā)”嶄此外，中國巧人民銀行還銹頒布了《個房人信用信息朱基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫妥管理暫行辦崖法》、《個拐人信用信息范基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫掙金融機構(gòu)用夏戶管理辦法潑》、《個人列信用信息基篇礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異禁議處理規(guī)程旋》等一系列遣規(guī)章制度，燙對個人信息至的采集、保歲存及使用等棵方面進行了萄規(guī)范，規(guī)定肅了授權(quán)查詢賠、限定用途財、保障安全遺、查詢記錄亂、違規(guī)處罰滾等措施，嚴(yán)允格保護個人智隱私和個人尸信息安全。遵第三篇抖個人信用報搜告探秘副征信為每個原人建立了享“據(jù)信用檔案置”黃，這個檔案敢又稱答“各個人信用報膜告廣”澡，它是每個味人的耀“憤經(jīng)粉穗濟身份證軍”斷。有了它，胃您可以在貸載款、求職、錘租房等許多宮活動中方便民地讓對方了餓解您，給您介帶來便利。顫本篇將帶您獎探秘個人信阿用報告，告經(jīng)訴您怎么查曬詢自己的信邀用報告、您匙的信用報告師會被廉誰御淹在什么情況飯下被看到、繳如何防止您公的信用報告考被非法違規(guī)謝使用等。遼51.奔個人信用報胳告是哪個機阿構(gòu)出具的？舊目前，中國井人民銀行征筑信中心在全滾國范圍內(nèi)出緣具個人信用灣報告。卵52.另個人信用報掩告有幾個版家本？嘆中國人民銀采行征信中心永提供兩種版宣本的個人信失用報告，即男銀行標(biāo)準(zhǔn)版賢和個人查詢譽版。兩者的茅共同點是全關(guān)面反映了個熄人信用數(shù)據(jù)喇庫采集的關(guān)年于個人的信旦用信息，主劑要區(qū)別在于絮銀行標(biāo)準(zhǔn)版役主要供商業(yè)關(guān)銀行查詢，槽在信用交易做信息中，該播報告不展示舟除查詢機構(gòu)妙外的其他貸續(xù)款銀行或授拜信機構(gòu)的名伯稱，目的是懇保護商業(yè)秘艘密，維護公盤平競爭；個硬人查詢版供煌本人查詢使戴用，在這個冊版本中，貸沒款銀行等授輝信機構(gòu)的名勁稱全部展示粉。壓小知識：搬授信機構(gòu)是勝指給您提供至信用服務(wù)的鳴機構(gòu)，包括都給您貸款的赴商業(yè)銀行、舍提供賒銷服縫務(wù)的百貨商亭店、提供先喝消費后付款缺服務(wù)的電信診等公用事業(yè)放單位。摧53.遺千粱湊凳春產(chǎn)生的方式蓮不同。個人疾信用報告是子征信機構(gòu)將賽商業(yè)銀行、懼政府部門等念掌握的個人刺信用信息匯該總整合起來說形成的一種葉文件。個人蜘信用調(diào)查報浙告是專業(yè)信蔬用調(diào)查機構(gòu)危接受客戶委屆托，依法通乘過信息查詢懲、訪談和實榮地考察等方甜式獲取調(diào)查公對象的相關(guān)張信息從而形匠成的一種調(diào)銀查報告。給內(nèi)容不同。爆個人信用報身告的核心部側(cè)分是個人與盼商業(yè)銀行等紙金融機構(gòu)之測間的信貸交江易信息。而亭個人信用調(diào)沸查報告主要援記載個人在雖信貸領(lǐng)域之絹外的信用信噴息。水用途不同。財個人信用報碰告主要用于賀信貸市場，滅幫助商業(yè)銀韻行等機構(gòu)全蓬面了解個人何的信用狀況度。而個人信魚用調(diào)查報告閣主要為委托桃人在為他人期提供信用、格處理逾期賬矩款和潑經(jīng)卷習(xí)濟糾紛、選插擇貿(mào)易伙伴失、簽約等方玉面提供決策四參考。孟出具的機構(gòu)判不同。中國晚人民銀行征草信中心在全喪國范圍內(nèi)出房具個人信用蹈報告，專業(yè)嫁信用調(diào)查公好司出具個人公信用調(diào)查報器告。摸54.控沒有貸款的詞人有個人信棒用報告嗎？暖目前，凡是傻與銀行發(fā)生尖信貸關(guān)系或攏者開立了個朝人結(jié)算賬戶驢的個人都有獻自己的信用岔報告。另外撒，由于個人鞋信用數(shù)據(jù)庫裙已往經(jīng)柄烘采集了部分山地區(qū)的個人捆住房公積金墳信息、個人氧參加養(yǎng)老保外險的信息和遲電信用戶繳去費信息，涉而及以上信息剛的個人盡管瓣沒有與商業(yè)定銀行等機構(gòu)奴發(fā)生信貸關(guān)趕系，但也有什自己的信用付報告。不同丹之處在于信驅(qū)用報告里的權(quán)內(nèi)容有繁有略簡，即原耽茫因是個人信島用活動不同談。對于信用芒活動較頻繁躲的個人，信池用報告的內(nèi)懸容自然就多仔，對于那些附信用活動較云少的個人，慶信用報告的俱內(nèi)容相應(yīng)就足少。哄55.初農(nóng)民有個人熱信用報告嗎淚？佛建立全國集搏中統(tǒng)一的個冬人信用數(shù)據(jù)茄庫的目的之每一就是讓農(nóng)次民兄弟能夠循帶著自己在它本鄉(xiāng)本土積咐累的信用記沃錄進城打工其，進城發(fā)展謠。個人信用裹數(shù)據(jù)庫已墊經(jīng)雀甚覆蓋到了廣跡大農(nóng)村地區(qū)暫，只要在商催業(yè)銀行、農(nóng)脊村信用社等囑金融機構(gòu)貸先過款或者開尤立了個人結(jié)維算賬戶的農(nóng)食民都有個人絹信用報告，筐而且這個報慮告到哪里都郵可以使用。賭56.悉能查自己的窄信用報告嗎低？政當(dāng)然可以，霧這是個人作你為信用報告閣主體的基本贈權(quán)利，《個皺人信用信息繁基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫噴管理暫行辦篩法》中也明值確規(guī)定，中橫國人民銀行薄征信中心可孫以向個人提贊供本人信用嘴報告查詢服灰務(wù)。郵57.艷到哪兒查自熊己的信用報趙告？負(fù)您可以到中詢國人民銀行逢征信中心或葛個人所在的貞當(dāng)?shù)厝嗣胥y召行征信管理川部門查詢。華58.鏡如何查詢個桶人信用報告腰？查詢時要冰提供哪些資請料？防需要您本人湖親自上門去無查。屆時，最帶上您自己虹的有效身份犯證件的押原臘潑件及復(fù)印件蘇就可以了，可其中復(fù)印件庸要留給查詢馳機構(gòu)備查。湯個人有效身式份證件包括珠：身份證、冒軍官證、士銀兵證、護照新、港澳居民黎來往內(nèi)地通員行證、臺灣脖同胞來往內(nèi)畏地通行證、命外國人居留穗證等。辟另外，在查脊詢時，您還題要如實填寫惹個人信用報孩告本人查詢泰申請表。渾59.等在外地能查悄詢個人信用宋報告嗎？退能查。個人染信用數(shù)據(jù)庫染的網(wǎng)絡(luò)覆蓋展全國各地，繳無論在哪里設(shè)，您都可以籠到當(dāng)?shù)厝嗣耧栥y行分支機鑼構(gòu)查詢。駐60.蘭為什么不能培在互聯(lián)網(wǎng)上限直接查詢個辱人信用報告天？家為保證數(shù)據(jù)惰庫的安全，嬸防止個人隱糾私不受侵犯沿，個人信用掏數(shù)據(jù)庫沒有總與互聯(lián)網(wǎng)直閱接連接，因典此，任何人諷不可以通過掠互聯(lián)網(wǎng)直接蜂訪問個人信迫用數(shù)據(jù)庫獲撲取個人信用搭報告。慕不過，在國慨外，個人可睡以通過互聯(lián)音網(wǎng)向征信機娛構(gòu)遞交查詢碰本人信用報夾告的申請。氧征信機構(gòu)通剩過各種手段星核實申請人但身份的真實凳性后，通過姑發(fā)送郵件、松郵寄等途徑胳將個人信用救報告提供給愧申請人。中講國人民銀行階征信中心也變正在研究提剃供這樣的服闊務(wù)。奔61.亞有查詢次數(shù)葵的限制嗎？灣沒有，但查稠詢次數(shù)多了辣，可能需要淋支付一定的帶費用。例如什，在個人征掛信比較發(fā)達甘的美國，該斃國的《公平境信用報告法鋼》規(guī)定，為切保護個人知隊情權(quán)，征信迅機構(gòu)每年要遙向個人免費戚提供一次本惹人信用報告姥查詢服務(wù)。逝本人超過一胖次的主動查湯詢，則需要悼支付一定的聞費用。拴62.突查詢個人信誤用報告收費磁嗎？綢個人信用報扣告查詢是中狹國人民銀行丘征信中心提冤供的一種服攜務(wù)，余原惕慕則上應(yīng)當(dāng)收番取一定費用毅，但目前暫勵不收費。晝63.筆為什么鼓勵樣個人向交易駱伙伴提供自舟己的信用報歇告？供個人信用報挽告是個人的壺“床經(jīng)規(guī)繞濟身份證盆”縣，它客觀地戀記錄了個人越的信用歷史駁。把個人的辛信用報告提功供給交易伙減伴，可以讓恰交易伙伴快司速、全面地互了解自己的僵信用狀況，含雙方能夠迅蔑速了解、溝效通，能夠很沸快地坐下來膚談生意。如苦果自己按時歇還款、認(rèn)真鄭履約，那么帽您的這份信管用報告就有綿可能為自己爬贏得更多的它商機。伙64.政別人不相信稈我提供的信投用報告怎么譯辦？各如果別人不友相信您提供拴的信用報告鍵，您可以授詳權(quán)他作為代什理人到中國詳人民銀行征偽信管理部門紡查詢您的信捷用報告。猛查詢時，需優(yōu)提供如下材旱料：密（致1央）委托人（助您自己）和誕代理人（如瘋您的生意合液作伙伴）的或有效身份證連件茅原庭道件及復(fù)印件脆，并留復(fù)印斑件備查；滔（梅2刺）您本人簽氣名的授權(quán)查鵝詢委托書；堅（烘3撈）代理人如花實填寫的個駕人信用報告雹本人查詢申音請表。直65.址如何讓別人字幫我查詢我籌本人的信用腥報告？住如果您不方卷便親自到中杯國人民銀行楚查詢您本人疾的信用報告棗，可以委托螞他人（以下基稱為代理人淺）查詢您的右信用報告。課代理人需得指到您（委托析人）簽名的嗽授權(quán)查詢委痰托書，需要仰攜帶他自己衫及您本人的市有效身份證權(quán)件的鼠原朝憲件及復(fù)印件聰，到中國人篩民銀行征信墾管理部門查休詢您的信用擔(dān)報告。標(biāo)66.叔我能查詢別瓜人的信用報睛告嗎？膨在沒有得到鼓他人授權(quán)的類情況下，個惠人是無權(quán)查筐詢他人信用殼報告的。但遇如果您取得紋了他人的授益權(quán)，作為代茅理人，您可余以攜帶您自繭己和委托人該的有效身份揪證件毯原絕順件和復(fù)印件禁、委托人簽賽名的授權(quán)查公詢委托書到鼻中國人民銀舞行征信管理嘆部門查詢委附托人的信用賀報告。碧67.療我可以查詢誤親屬（配偶蟻、子女）的探信用報告嗎疤？壞您仍然需要象在得到親屬郊（配偶、子瀉女）的授權(quán)躁后才可查詢鍋他們的信用藍(lán)報告，并按槐照上一條查益詢別人信用朝報告的方法晴操作即可。搶68.捏查詢個人信展用報告最多共的機構(gòu)是哪纏些？煮商業(yè)銀行等畜金融機構(gòu)是亞個人信用信詞息的主要提繞供者和使用債者，也是查扔詢個人信用去報告最多的沸機構(gòu)。研69.呢銀行等金融油機構(gòu)在什么增情況下可以極查詢個人信落用報告？釋按照《個人墊信用信息基晉礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管潤理暫行辦法啞》的規(guī)定，萌商業(yè)銀行在煌辦理審核個役人貸款申請內(nèi)；審核個人士貸記卡、準(zhǔn)勿貸記卡申請捐；審核個人且作為擔(dān)保人白申請；對已土發(fā)放的個人消信貸進行貸便后風(fēng)險管理到；受理法人請、其他組織蟻的貸款申請泳；其作為擔(dān)言保人，需要改查詢其法定泄代表人及出闖資人信用狀育況等業(yè)務(wù)時蛾，可以查詢鴨個人信用報段告，其中，放除進行貸后慎風(fēng)險管理時濤無須取得被總查詢?nèi)说臅菝嫱馔?，配因辦理其他握業(yè)務(wù)需要查鞭詢個人信用己報告的，都涂必須取得被扮查詢?nèi)说臅嗝媸跈?quán)。爪70.留商業(yè)銀行審源查個體企業(yè)涌信貸申請時毅可以查詢業(yè)宣主的個人信宵用報告嗎？夸可以。個體眾企業(yè)，特別匠是無限責(zé)任允企業(yè)的信用批狀況與該企飄業(yè)的業(yè)主或塑主要胞經(jīng)聞盛理人的信用階狀況有著很靠強的關(guān)聯(lián)性鄉(xiāng)，查詢該企緊業(yè)業(yè)主或主萍要副經(jīng)演惕理人的個人藥信用報告有攤助于商業(yè)銀饞行更加全面總地判斷這個管企業(yè)的信用湯狀況。為了匙保證商業(yè)銀勞行的信貸安幟全，防范信溜貸風(fēng)險，商晌業(yè)銀行在審影查個體企業(yè)苦的信貸申請修時可以煮經(jīng)枕疤過該企業(yè)業(yè)陳主或主要嬌經(jīng)憤勾理人的授權(quán)兄，查詢業(yè)主討或主要憲經(jīng)丹徑理人的個人新信用報告。隨71.釣商業(yè)銀行的核任何工作人若員都可以查垃詢客戶的個娘人信用報告呈嗎？駐不是商業(yè)銀腦行的所有工層作人員都可等以查詢客戶坦的個人信用蠅報告。商業(yè)秤銀行必須按藍(lán)照中國人民漠銀行相關(guān)制際度規(guī)定設(shè)專膠門崗位，指吩定專人查詢敏個人信用報閥告，商業(yè)銀故行信用報告啄查詢員必須刺在人民銀行炒征信管理部洋門備案。勾72.部其他機構(gòu)在已什么情況下澤可以查詢個丈人信用報告斥？迅除商業(yè)銀行雀等金融機構(gòu)蒙外，個人信預(yù)用報告的使首用日益廣泛祖。目前，部辭分地區(qū)在審信查人大代表功、政百協(xié)臣副委員資格時流，部分單位襲在進行公務(wù)腫員錄用和任圾用考核，部宿分企事業(yè)單條位在招聘財年務(wù)等特殊崗雪位的工作人藝員時，從全槐面考核候選賺人資格的角批度出發(fā)，也綁需要查詢個畝人信用報告仰。這些機構(gòu)截查詢個人信者用報告的一益?zhèn)€必要條件紫就是必須取霸得被查詢?nèi)搜降氖跈?quán)，授選權(quán)可以是公傾告性的，比傾如在公開招書聘辦法或者熄對代表資格蘋的要求中直賢接說明要查詢詢應(yīng)聘者或臣候選代表的閉個人信用報株告，也可以飽是特定的書隨面授權(quán)。雖73.穴發(fā)現(xiàn)他人未仙經(jīng)典改許可查詢了駝您的信用報貧告時該如何短處理？瓦當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人京未融經(jīng)售現(xiàn)許可查詢了抓您的信用報調(diào)告時，應(yīng)及抖時與中國人尚民銀行征信鋸中心或當(dāng)?shù)伢@人民銀行征倚信管理部門區(qū)取得聯(lián)系并番告知相關(guān)情恭況。依據(jù)《悔個人信用信督息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)既庫管理暫行惰辦法》，商磁業(yè)銀行和其杠他機構(gòu)違反漏規(guī)定查詢個并人信用報告引的將被責(zé)令好改正并處以您一萬元以上寧、三萬元以拐下的罰款，宵涉嫌犯罪的次，還將被移防交相關(guān)司法欺部門。顯74.橡司法部門在促什么情況下罩可以查詢個拋人信用報告辛？墨配合司法部盛門進行案件櫻調(diào)查是每個辟公民和機構(gòu)暫的義務(wù)。為另更好地履行罵這一義務(wù)，爐《中國人民躲銀行征信中浩心個人信用持報告查詢業(yè)蠻務(wù)操作規(guī)程規(guī)》規(guī)定，縣扎級以上（含榆縣級）司法業(yè)機關(guān)和其他岔依據(jù)法律規(guī)辜定有查詢權(quán)旅限的行政管耗理部門（以滋下合稱司法薄部門）可到系當(dāng)?shù)厝嗣胥y省行征信管理嗽部門申請查秒詢相關(guān)涉案臨人員的信用態(tài)報告。申請伙司法查詢時夜應(yīng)提交下列情資料：替（透1其）偉司法部門簽咽發(fā)的個人信足用報告?zhèn)鋮f(xié)寇織查函或介紹魚信（包含情辛況說明和查猶詢感原降焰因，被查詢州人的姓名、磁有效身份證丹件號碼）；已（匙2乳）申請司法酬查詢的績經(jīng)勝甩辦人員的工日作證件掃原閉搖件及復(fù)印明件纖；渠（夏3拒）申請司法謠查詢的蕉經(jīng)柳拳辦人員應(yīng)如棕實填寫《個亡人信用報告恐司法查詢申姿請表》。鍬75.剖個人信用報伯告為什么不掘能作為司法京判決的依據(jù)僚？李個人信用報傅告不具有法杜律效力，不宜能作為司法掘證據(jù)。個人漠信用報告中沿的信息來源寧于商業(yè)銀行磁和相關(guān)政府章部門，不是豈原最雹始數(shù)據(jù)，只半能作為司法礦調(diào)查的參考深，不能作為貞司法判決的色證據(jù)，不能蛋直接用于對垃抗第三人。睛第四篇獄幫您讀懂信梯用報告六許多人覺得滾個人信用報鑄告復(fù)雜難懂刊，主要秧原蹦熱因是個人信逮用報告記載抗了個人在貸獅款、使用信鼠用卡等多種筒信用活動中蒼的信息，涉沿及許多專業(yè)指詞匯，這些枯詞匯雖然每磨個人可能略殲知一二，但疏探究起其確問切的含義來訓(xùn)，恐怕一些舞專業(yè)人士都找要考慮考慮勁。另外，還肆有一些