南亞大海嘯保險學(xué)導(dǎo)論

世紀(jì)大災(zāi)難-南亞大海嘯第一頁，共六十四頁。保險學(xué)-導(dǎo)論孫若凌第二頁，共六十四頁。前言自古以來天有不測風(fēng)雲(yún)，人有旦夕禍福。風(fēng)險係指某種非必然發(fā)生（不確定性）的偶發(fā)事件，其發(fā)生必然有之損失。損失有財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任等損失…付一些成本將一些風(fēng)險由多數(shù)人承擔(dān)是明智而可靠的做法未來的不確定（風(fēng)險）經(jīng)由保險的過程可以成為確定（管理）。第三頁，共六十四頁。保險四問4w保險是甚麼？What為什麼要學(xué)保險？Why甚麼人需要學(xué)保險？Who如何學(xué)保險？How第四頁，共六十四頁。保險是甚麼？What法律：支付保險費(fèi)於對方，他方對於因不可預(yù)料或不可抗力之事故所致之損害擔(dān)負(fù)賠賞財(cái)物之行為。經(jīng)濟(jì)：未到期的損失成本重分配。是一種（射倖）契約行為有給付與收受的動作（理財(cái)）由不確定（風(fēng)險）到確定（管理）極多數(shù)人資金去分散風(fēng)險（保障）風(fēng)險與責(zé)任的轉(zhuǎn)移（出險後合理的賠付）第五頁，共六十四頁。保險是甚麼？What

保險綜合定義保險係一種理財(cái)手段，藉由危險發(fā)生的不確定性，匯集預(yù)想可能損失發(fā)生之相關(guān)特定人之資金，重新分配發(fā)生的成本，並以法律契約之方式，約束危險對價與損失補(bǔ)償之支付，達(dá)成危險分散。任何保險分類都有重疊性，在法律與業(yè)界分類都有不同，（如寵物險之歸類….）保險一般區(qū)分為財(cái)產(chǎn)保險（簡稱產(chǎn)險）：定位為損害的填補(bǔ)人身保險（簡稱壽險）：定位為定額的給付第六頁，共六十四頁。保險是甚麼？What

保險一般分類財(cái)產(chǎn)保險（簡稱產(chǎn)險）：定位為損害的填補(bǔ)汽車保險-承保標(biāo)的以車輛為主體火災(zāi)保險-承保標(biāo)的以動產(chǎn)與不動產(chǎn)（土地）為主體海上保險-承保標(biāo)的以運(yùn)輸貨物為主體責(zé)任保險-以責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁為主體其他…人身保險（簡稱壽險）：定位為定額的給付人壽保險-以人身死亡為主軸傷害保險-以意外傷害為主軸健康保險-以疾病醫(yī)療為主軸年金保險-已退休每年支付金額保障為主軸第七頁，共六十四頁。財(cái)產(chǎn)保險Non-LifeInsurance分類1汽車保險(AutomobileInsurance)係指承保因汽車之所有、使用或管理所致之賠償責(zé)任，或汽車車體損失之保險。汽車保險之主要險種分類一般包括:汽車責(zé)任保險、汽車車體損失保險、汽車竊盜保險。機(jī)車也列入汽車保險範(fàn)…故俗稱車險第八頁，共六十四頁。財(cái)產(chǎn)保險Non-LifeInsurance分類2火災(zāi)保險(FireInsurance)係指承保火災(zāi)、閃電、雷擊等事故所致保險標(biāo)的毀損減失之保險?；馂?zāi)保險為財(cái)產(chǎn)保險之主要險種之一。不動產(chǎn)除土地以外，其他如房屋與廠房等建物、固定機(jī)器設(shè)備均可作為保險標(biāo)的。而動產(chǎn)則如傢俱、衣李、商品、貨物、原料、器材等等可作為保險標(biāo)的?；馂?zāi)保險契約可以附加方式，將爆炸、地震、颱風(fēng)、洪水、竊盜、營業(yè)中斷..等危險納入承保範(fàn)圍內(nèi)，此等附加之危險，即火災(zāi)保險之附加險。第九頁，共六十四頁。財(cái)產(chǎn)保險Non-LifeInsurance分類3海上保險(MarineInsurance)係指依契約規(guī)定承保海上之事變及災(zāi)害所生之毀損滅失及費(fèi)用之保險。海上保險之標(biāo)的，計(jì)有船舶、貨物、運(yùn)費(fèi)、對第三人之賠償責(zé)任，以及因航海而生之傭金、利潤、墊款等共五類。有以時間或航程為不同期間之各類保險單。第十頁，共六十四頁。財(cái)產(chǎn)保險Non-LifeInsurance分類4貨物保險(CargoInsurance)俗稱水險係指承保貨物於運(yùn)送途中發(fā)生毀損滅失之保險，可分為內(nèi)陸運(yùn)輸保險、海上保險及航空貨物運(yùn)輸保險，而各險所適用之條款均不相同。世界各國都有相關(guān)公協(xié)會律訂條款，以方便作業(yè)ABC…第十一頁，共六十四頁。財(cái)產(chǎn)保險Non-LifeInsurance分類5責(zé)任保險(LiabilityInsurance)又稱為第三人責(zé)任保險，係指保險人承保被保險人因特定事故或意外事故之發(fā)生致?lián)p害第三人之權(quán)利，被保險人依法或依契約應(yīng)對第三人負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人負(fù)賠償之責(zé)的一種保險型式。如產(chǎn)品責(zé)任保險(ProductLiabilityInsurance)係指承保由被保險人所生產(chǎn)、製造、裝配、處理、銷售、供應(yīng)之產(chǎn)品缺陷，致使第三人體傷或財(cái)損，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任之保險。製造商、批發(fā)商、零售商均得為產(chǎn)品責(zé)任保險之被保險人。第十二頁，共六十四頁。財(cái)產(chǎn)保險Non-LifeInsurance分類6意外保險(AccidentInsurance)係指因意外事故風(fēng)險所產(chǎn)生的保險需求，範(fàn)圍除人壽保險、海上保險及火災(zāi)保險以外之其他保險的總稱，如航空保險、竊盜保險、保證保險、工程保險、鍋爐保險及機(jī)械保險等。(機(jī)械保險MachineInsurance為工程保險之一種，承保機(jī)械設(shè)備因操作疏忽或機(jī)械故障所致之毀損或滅失)。第十三頁，共六十四頁。人身保險LifeInsurance分類1人壽保險：依保障性與儲蓄性不同，分為生存保險、死亡保險以及生死合險；其中死亡保險又可依保險期間分為定期壽險及終身壽險。健康保險：是以被保險人因罹患疾病或遭遇意外事故，導(dǎo)致門診、住院醫(yī)療或外科手術(shù)時，壽險公司依約定給付保險金。第十四頁，共六十四頁。人身保險LifeInsurance分類2傷害保險：是以被保險人因遭受非由疾病引起的外來突發(fā)事故，以致身體蒙受傷害，因而殘廢、死亡或接受醫(yī)療時，壽險公司依約定給付保險金。年金保險：則是在保險契約有效期間內(nèi)，壽險公司依約定於所訂定時日開始，每屆滿一定期間給付保險金。第十五頁，共六十四頁。人身保險LifeInsurance分類3投資型保險：與傳統(tǒng)保險商品最大之不同，在於投資型保險商品將保費(fèi)區(qū)分為保險部份及投資部份，投資部份採專設(shè)帳簿方式處理，投資的選擇權(quán)由要保人決定，投資的風(fēng)險大部份也需由保戶自行承擔(dān)，除保險契約另有約定外，壽險公司不保證將來的收益，也不負(fù)責(zé)投資行為所致的獲利或虧損。第十六頁，共六十四頁。為什麼要學(xué)保險？Why人類與生具來的安全需求，有需求就有市場。是人生必要的理財(cái)規(guī)劃（1234原則）是社會重要的經(jīng)濟(jì)活動…（佔(zhàn)GDP10﹪以上）是政府法令規(guī)定與提倡是永不過時的行業(yè)（附著在每一行業(yè)每一人上）是與日成長得行業(yè)（15﹪以上成長率）是需全面應(yīng)用所有知識與經(jīng)驗(yàn)是無年齡、性別、國界限制的行業(yè)第十七頁，共六十四頁。本國保險業(yè)概況保險公司：55家產(chǎn)險業(yè)：本國17（174）外商9合計(jì)26壽險業(yè)：本國21（135）外商8合計(jì)29保險密度：每人對保費(fèi)的支出（54,949元）產(chǎn)險業(yè)：4,843元壽險業(yè)：50,126元保險滲透（深）度：總保費(fèi)佔(zhàn)GDP之比率（12.62）產(chǎn)險業(yè)：1.11%壽險業(yè)：11.51%第十八頁，共六十四頁。1994341,86716.911995385,10212.651996431,38912.021997495,29914.811998565,14214.101999643,28113.832000714,15211.022001819,72014.782002990,72020.8620031,242,12125.38年

Year中華民國保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)表單位：百萬元保險業(yè)總計(jì)

TotalPremiumIncome

ofInsuranceIndustry成長率

GrowthRate

%第十九頁，共六十四頁。1994Y

68,524273,3431:3.991995Y

74,864310,2381:4.141996Y

72,974358,4151:4.911997Y

72,681422,6181:5.811998Y

75,922489,2201:6.451999Y

85,207558,0741:6.552000Y

87,835626,3171:7.132001Y

90,829728,8911:8.032002Y

101,433889,2871:8.771,132,652產(chǎn)險壽險業(yè)保費(fèi)收入PremiumIncome單位：百萬元財(cái)產(chǎn)保險業(yè)

Non-LifeInsurance人身保險業(yè)

LifeInsurance財(cái)產(chǎn)與人身保險業(yè)

保費(fèi)收入之比2003Y109,4691:10.35第二十頁，共六十四頁。1994Y15,444,7001,062,7886.8816,799,2001,252,9027.4618,013,5501,467,9438.1519,822,7601,748,5508.8221,575,6402,037,6059.4423,201,1102,375,18610.2424,664,1802,743,97711.1326,093,7603,056,43511.7127,984,223,593,24412.8431,199,8104,830,46615.482004Y33,430,8505,472,70316.37金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額

TotalAssetsof

FinancialInstitutions保險業(yè)

InsuranceIndustry

單位：百萬元資產(chǎn)總額

TotalAssets

比率

Ratio%第二十一頁，共六十四頁。

107,0490.69955,7396.19

126,1670.751,126,7356.71

139,8600.781,328,0837.37

167,1010.841,581,4497.98

179,9220.831,857,6838.61

204,0470.882,171,1399.36

212,1990.862,531,77810.26

224,7690.862,831,66610.85

196,8670.703,396,37712.14

202,4790.654,627,98714.83

217,7990.655,254,90415.72

產(chǎn)險業(yè)

Non-lifensurance壽險業(yè)

LifeInsurance資產(chǎn)總額

TotalAssets比率

Ratio%資產(chǎn)總額

TotalAssets比率

Ratio%保險資產(chǎn)佔(zhàn)金融總資產(chǎn)之比率第二十二頁，共六十四頁。甚麼人需要學(xué)保險？Who保險人：指經(jīng)營保險業(yè)者被保險人：指被保險的當(dāng)事人要保人：支付保險費(fèi)用人受益人：出險理賠收受者公證人：出險後損失的鑑定與證明者。精算師、風(fēng)險管理師、核保理賠人員…保險是大眾必備的知識，人人都應(yīng)學(xué)習(xí)祇是因角色不同，深淺需要不一而已第二十三頁，共六十四頁。保險業(yè)特有人員：精算師精算師係指利用或然率與統(tǒng)計(jì)方法處理保險業(yè)務(wù)之經(jīng)營及其相關(guān)問題之專門人員。精算師之主要工作包括保費(fèi)之計(jì)算、各種準(zhǔn)備金之提存評估、長短期資金運(yùn)用績效預(yù)測及股利分配等。精算師資格之取得多由通過各國精算師考試而來。精算師可專精於人壽保險、財(cái)產(chǎn)保險、意外險或退休金制度。精算師最大功能為預(yù)測為未來臺灣目前151人（產(chǎn)險36壽險115）第二十四頁，共六十四頁。如何學(xué)保險？How標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)業(yè)特性（個性的調(diào)整）具備經(jīng)濟(jì)、會計(jì)、統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)姆椒ㄖ唤L(fēng)險管理意識-規(guī)避做法杜絕道德性的風(fēng)險（誠信原則）仔細(xì)研究每一名詞的具體定義了解基本保險概念熟悉保險每一步驟永遠(yuǎn)不斷進(jìn)修與學(xué)習(xí)第二十五頁，共六十四頁。保險基本理念集合型態(tài)：由預(yù)期可能發(fā)生危險之多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，為共同之保險目的集合成團(tuán)體，共同承擔(dān)風(fēng)險。大數(shù)法則：參加保險人數(shù)越多，其預(yù)期損失（率）接近實(shí)際損失（率）相互扶持：風(fēng)險相互移轉(zhuǎn)與承擔(dān)。誠信原則：保險與被保險均依契約，無道德風(fēng)險（詐欺）公平分擔(dān)：費(fèi)用之分擔(dān)需一視同仁。收支相等：保費(fèi)之收入與支出走向平衡。（保險公司之盈餘與保費(fèi)、出險頻率與損失，經(jīng)營能力相關(guān)）第二十六頁，共六十四頁。保險公司經(jīng)營的特性及能力保險公司經(jīng)營的特性及能力總觀有以下六點(diǎn)：財(cái)務(wù)與信用能力

預(yù)測能力─須具備專業(yè)的精算人員。業(yè)務(wù)選擇能力－此即核保的能力。理賠的能力－不多賠、不少賠，忠實(shí)的執(zhí)行。再保能力－擴(kuò)大風(fēng)險分擔(dān)投資能力-資金有效運(yùn)用第二十七頁，共六十四頁。保險一般作業(yè)流程設(shè)計(jì)：依市場需求與接納性行銷：銷售推行之保單產(chǎn)品核保：審核客戶符合保單內(nèi)的承保條款出單：出保單交雙方收執(zhí)，完成契約手續(xù)繳費(fèi)：定期分繳時為之再保：將承擔(dān)之風(fēng)險釋出擴(kuò)大分擔(dān)，賺取傭金理賠：出險後之查驗(yàn)、公證、賠付、結(jié)案。續(xù)保：對好客戶建立長久的忠誠關(guān)係第二十八頁，共六十四頁。世界的驚奇-澳洲的巨貝小島第二十九頁，共六十四頁。理賠名言常識的判斷合理的懷疑法律的素養(yǎng)查證的技巧（人際關(guān)係的經(jīng)營）第三十頁，共六十四頁。理賠概說保險是「服務(wù)」業(yè)特性，服務(wù)的對象是「人」，而保險人與被保險人都是以「人」為重心，故人際關(guān)係在保險行業(yè)是相當(dāng)重要的一環(huán)。語云：「保險從理賠開始…」理賠對象也是「人」。理賠又稱為保險人的櫥窗，亦即商譽(yù)的來源。理賠單位人員的忙碌往往與公司的業(yè)績輝煌成正比。因此優(yōu)秀的理賠人員是公司最珍貴的資產(chǎn)，更須深具人際關(guān)係經(jīng)營之能力。第三十一頁，共六十四頁。優(yōu)良理賠人員之要件

公司的利基與優(yōu)勢有效的時間管理良好的專業(yè)素養(yǎng)和善的服務(wù)精神良善的溝通技巧第三十二頁，共六十四頁。1.有效的時間管理出險後，理賠作業(yè)對被保險人來說是越快越好，對保險人來說，花錢建商譽(yù)…錢花的對、花的快，也就是花在刀口上…也就是管理合理、當(dāng)賠則賠。時間重在分配，利用時間，掌握重點(diǎn)，化繁為簡…「額低、量大、單純」之例行案件則可建立例稿，以勾選填注方式處理案件當(dāng)可節(jié)約時間?！割~高、量少、複雜」重大案件因其簽稿作業(yè)必須完備，以免「觸法違規(guī)」，否則對保險人與被保險人產(chǎn)生訴訟都是輸家…然不可因作業(yè)繁複，而延宕作業(yè)；故以「流程+檢查表」去處理理賠，是縮短作業(yè)、減少失誤，確保理賠品質(zhì)的有效做法。第三十三頁，共六十四頁。2.專業(yè)素養(yǎng)之提昇保險應(yīng)俱備的的知識寬廣無涯，知識越多，承保理賠能力越強(qiáng)。終身學(xué)習(xí)是保險業(yè)的必要涵養(yǎng)…（南山人壽為例）。不論過去資歷為何，從事保險皆用的著…險種（產(chǎn)品）、資訊（速度）、法律（合法）、財(cái)務(wù)（節(jié)流）…等素養(yǎng)不可不備，此外溝通的技巧，以及外在環(huán)境變化的敏銳度不可不足?；緦I(yè)素養(yǎng)越充足，理賠越能駕輕就熟。第三十四頁，共六十四頁。3.和善的服務(wù)精神理賠人員在心態(tài)上是耐心與同情、公正與合理，並把握下列原則：以服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)—但非慈善家作為。相信客戶絕大多是善意—出險都非預(yù)期所望的。謹(jǐn)守法律、規(guī)範(fàn)--消除灰色地帶。維護(hù)大多數(shù)保戶權(quán)益—善盡正義的維護(hù)。審核時在形式與實(shí)質(zhì)上的拿捏恰到好處，以免誤時及不必要的賠付（損失）。第三十五頁，共六十四頁。4.良善的溝通技巧溝通是有準(zhǔn)備的做法，就理賠員把握之原則歸納如下：表達(dá)同理心以降低對立。維護(hù)客戶自尊爭取信任。專心傾聽疏通保戶不滿。徵求保戶意見表示尊重。確認(rèn)溝通的結(jié)果，表達(dá)主動積極的態(tài)度。第三十六頁，共六十四頁。理賠人員如何經(jīng)營人際關(guān)係理賠最終的目的在追求賠案的公斷，從人際關(guān)係言，最主要適用的範(fàn)圍在理賠的「協(xié)談與和解」，基本上與協(xié)談?wù)叩娜烁裉刭|(zhì)有相當(dāng)大的關(guān)係，可以過識人的技能克服之，就理論與實(shí)務(wù)上人際關(guān)係的經(jīng)營要領(lǐng)綜整如下….第三十七頁，共六十四頁。1.蒐集資訊學(xué)習(xí)新知不論過去的賠案，現(xiàn)在的產(chǎn)品（保單）要深切了解，建立「賠案資料庫」，隨時調(diào)閱參處。並對外界環(huán)境變化，時代新知廣泛學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)越多理賠能力就越強(qiáng)。風(fēng)險管理所需各類參據(jù)

，往往就在過去賠案的經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)…有賴?yán)碣r人員專業(yè)與統(tǒng)計(jì)方面之素養(yǎng)。第三十八頁，共六十四頁。2.建立與運(yùn)用人際關(guān)係對未來可能聯(lián)繫與協(xié)助的窗口、管道，要加以分類、聯(lián)繫、經(jīng)營，建立長久的協(xié)調(diào)關(guān)係。所謂業(yè)務(wù)大家作，廣拓人脈，參加活動，建立管道，儲存交情，交情是人際關(guān)係互助之資產(chǎn)。從關(guān)係中發(fā)展關(guān)係包括，所謂同宗、同事、同學(xué)皆屬之，由點(diǎn)線面…資源共享，有人脈就有關(guān)係，有關(guān)係，就沒關(guān)係…。第三十九頁，共六十四頁。3.詳細(xì)瞭解案情接獲出險報(bào)告，則依審查保單（籌保範(fàn)圍條件）、調(diào)查出險原因與損失。對法令有效下的證據(jù)（證人、證物）能即時的收集與獲取，以利協(xié)談與和解。證物的收取極度重要，因?yàn)楫a(chǎn)險在維護(hù)多數(shù)保戶權(quán)益下是『憑證理賠』，會勘、查訪、公證人協(xié)助都是取得證物的最佳管道。第四十頁，共六十四頁。4.擬定最適策略確定在協(xié)談和解中的定位與關(guān)係，在協(xié)談和解中有保險人、被保險人、要保人、公證人等事檯面上關(guān)係。但檯面下往往為了的己方的利益，找政、法界，黑、白道之介入，引起複雜性因此談判前可依人際關(guān)係三要素包括籌碼、定位、關(guān)係，擬定出找出最適的策略。第四十一頁，共六十四頁。5.協(xié)談與和解在確定談判的時、地則依人際關(guān)係經(jīng)營之「識人、溝通、談判」三技能進(jìn)行協(xié)談與和解，創(chuàng)造雙贏的局面。任何結(jié)談都要有預(yù)期的結(jié)果、策略（巴黎和談）、戰(zhàn)術(shù)（攻堅(jiān)突穿、以迂為直）、模擬、實(shí)戰(zhàn)等過程。第四十二頁，共六十四頁。6.爭取未來的支援由協(xié)談與和解過程獲取累積一些未來的資源（籌碼），如保險的續(xù)保與擴(kuò)大，未來障礙的消弭（如民代），理賠過程之協(xié)助等皆屬之。融通不是做人、給面子，基本上融通在杜絕道德風(fēng)險前提下，贏得商譽(yù)、未來利基與其他方面的支援。第四十三頁，共六十四頁。7.建立維護(hù)新關(guān)係：不賠不相識，從結(jié)緣的觀點(diǎn)建立良性的關(guān)係，並為未來有緣合作奠基。

經(jīng)驗(yàn)的累積、人脈關(guān)係的儲用是理賠人員的最大收益。人是會因環(huán)境的變遷而改變心態(tài)與行為，任何關(guān)係的建立注意維護(hù)，了解最新的狀況，方有利於經(jīng)營與運(yùn)用。（亞都飯店的模式）第四十四頁，共六十四頁。賠案討論險別：火險案名：『明仰產(chǎn)業(yè)股份有限公司火災(zāi)保險理賠』案被保險人：明仰產(chǎn)業(yè)股份有限公司標(biāo)的物：建築物及貨物保險金額：建物150萬元；貨物8,500萬元保險期間：87年10月1日至88年10月1日出險時間：87年11月10日下午23

第四十五頁，共六十四頁。背景說明被保險人明仰產(chǎn)業(yè)股份有限公司（下稱明仰公司）租用桃園觀音工業(yè)區(qū)慶堂工業(yè)公司（亦為本公司保戶）後院空地，搭建鐵皮屋一幢，放置電腦零配件及相關(guān)周邊用品。民國87年11月10日深夜發(fā)生火災(zāi)，由鄰廠值夜員工發(fā)現(xiàn)後通知消防隊(duì)，並隨即通知慶堂工業(yè)公司。因貨物已嚴(yán)重毀損，明仰公司據(jù)此向本公司申請理賠。本案發(fā)生後，公司透過關(guān)係從出租人取得資料，認(rèn)有縱火嫌疑，惜苦無證據(jù)?？偨?jīng)理為表破案決心，以打擊縱火詐欺保險之賠案，便在主管會報(bào)中公開宣佈，不論同仁或外部單位，誰能提供線索而破案，就核發(fā)獎金100萬元。第四十六頁，共六十四頁。核保過程本案意外險營業(yè)處周泰倫經(jīng)手之個人業(yè)務(wù)，為第二年續(xù)保件。第一年投保時，火險部查勘員郭宗聖在查勘報(bào)告中指出：「保險標(biāo)的係倉庫，用以堆放電腦週邊零件，位於觀音工業(yè)區(qū)慶堂工業(yè)公司內(nèi)，為被保險人明仰公司向慶堂工業(yè)公司承租土地，自行興建之鐵皮建築物，佔(zhàn)地150坪，有員工二人管理該倉庫，夜間有慶堂工業(yè)公司之守衛(wèi)巡邏，消防設(shè)備有滅火器15支，室外消防栓一處，標(biāo)的物四周環(huán)境單純，內(nèi)部管理良好，建議公司承保」。（續(xù)保之前提是了解最新狀況）第四十七頁，共六十四頁。核保過程火險部認(rèn)為明仰公司係在本公司老客戶慶堂工業(yè)公司後院租地興建倉庫，周圍環(huán)境應(yīng)屬單純，而倉庫管理又有慶堂工業(yè)公司之協(xié)助，亦應(yīng)良好，因而同意承保。然，卻未注意被保險人明仰公司於民國83年3月3日設(shè)立，公司資本額500萬元，營運(yùn)僅三年，其貨物保額卻達(dá)8,500萬元，實(shí)屬過高。（常識的判斷、合理的懷疑、法律的素養(yǎng)、查證的技巧）第四十八頁，共六十四頁。理賠處理1理賠部於民國87年11月11日接獲業(yè)務(wù)經(jīng)手人通知出險，姚經(jīng)理龍華立即會同南山公證人前往出險現(xiàn)場瞭解及查勘損失情況，發(fā)現(xiàn)配電箱內(nèi)部完好，而地毯上卻有三、四處嚴(yán)重?zé)^痕跡，疑似為起火點(diǎn)，推測本案有縱火之可能。被保險人稱該公司年?duì)I業(yè)額約一億元，失火時該倉庫存貨約6,800萬元，理賠部姚經(jīng)理龍華以該存貨量過大，而被保險人無法提供其進(jìn)貨、銷貨憑證及存貨變動記錄等資料，且現(xiàn)場留有縱火疑點(diǎn)，故簽報(bào)建議本案先予拒賠，並繼續(xù)蒐集有關(guān)證物，以交檢調(diào)單位參考。第四十九頁，共六十四頁。理賠處理2之後，本公司委請新加坡鑑識公司Dr.J.H.Burgoyne&PartnersLTD.派員前來查明起火原因。其調(diào)查報(bào)告指出，並無任何證據(jù)顯示起火點(diǎn)為電源總開關(guān)或電線走火所引起，且現(xiàn)場散佈多處異常之火損痕跡，認(rèn)為本案大火係遭人故意引燃。然消防局之鑑識結(jié)果卻認(rèn)定起火原因?yàn)殡娋€走火，故被保險人於刑事偵查案件中獲檢察官不起訴處分，該處分書認(rèn)定起火原因?yàn)槭褂秒娏Σ簧魉稹Ｔ谏袩o有效之證據(jù)能證明被保險人縱火之情形下，理賠部設(shè)法與被保險人協(xié)商降低理賠金額。據(jù)南山公證公司現(xiàn)場清點(diǎn)之後，再核對被保險人之索賠清單計(jì)算，損失金額達(dá)69,924,685元。第五十頁，共六十四頁。理賠處理3為求得合理之理賠金額，理賠部乃一再要求被保險人提出完整的進(jìn)銷貨憑證，同時總經(jīng)理亦指示，懸賞設(shè)法找到被保險人惡意詐領(lǐng)保險金之證據(jù)。在協(xié)商時因被保險人堅(jiān)持至少索賠4,500萬元，理賠部見狀便要求保戶提出完整進(jìn)銷貨憑證。被保險人見協(xié)商無結(jié)果，便請求立法院王院長金平協(xié)助索賠。王院長行文保險司，而保險司於88年7月19日來文請本公司「查明妥處」。本公司以被保險人未能提供憑證供理算，函覆保險司。第五十一頁，共六十四頁。理賠處理4於是被保險人再透過羅立委來函，請本公司派員於89年1月10日前往其立院辦公室協(xié)商。本公司指派財(cái)務(wù)長及姚經(jīng)理前往，雖然對方咄咄逼人，財(cái)務(wù)長仍重申依憑證理賠之立場。後來，被保險人提交218張發(fā)票予本公司。姚經(jīng)理指示理賠同仁，將發(fā)票號碼輸入電腦、排序比對。比對後，果然發(fā)現(xiàn)有12張即6組發(fā)票號碼兩兩相同，財(cái)務(wù)長乃指示會計(jì)部鄭有利經(jīng)理，先將號碼重覆之發(fā)票送往稅稽處查證，獲知確有問題，終使全案有所突破。第五十二頁，共六十四頁。理賠處理5理賠部據(jù)此當(dāng)面告知被保險人拒賠，被保險人不服，再請立法院王院長函請集團(tuán)董事長請求酌予理賠，集團(tuán)董事長指示秉公處理。王院長再函請保險司轉(zhuǎn)知本公司，請本公司「確實(shí)理算進(jìn)行理賠」。本公司只好於89年11月13日正式發(fā)文稅捐處函請查明。稅捐處回函表示，該批發(fā)票廠商並非實(shí)際申購廠商，本公司亦函覆保險司，說明保戶所提供之發(fā)票有問題。之後，保戶即未再出面索賠，迄90年7月2日請求權(quán)已逾時效，理賠部簽報(bào)免賠結(jié)案。第五十三頁，共六十四頁。理賠處理690年12月間，理賠部接獲調(diào)查局陳組長來電，表示欲了解本賠案詳情，並三度至理賠部訪談，之後全案移送臺北地方法院檢察署。92年6月18日地檢署傳喚理賠部同仁出庭作證，檢察官偵結(jié)後，正式將被保險人董事長李石興及經(jīng)理謝佳豐依詐欺未遂、偽造文書罪嫌提起公訴。（87、11、11-92、06、18：四年半）第五十四頁，共六十四頁。檢討缺失1有鑒於該建築物純作倉庫用途，所堆放之貨品又為高單價之電腦週邊零件，故核保條件應(yīng)更為嚴(yán)格。以本案為例，被保險人資本規(guī)模僅500萬元，倉庫佔(zhàn)地僅150坪，火險部承保其貨物金額卻高達(dá)8,500萬元，實(shí)有不妥之處。況且，電腦零配件存放在溫度、濕度變化極大的鐵皮屋內(nèi)，顯然不合常理，突顯核保及查勘同仁沒有發(fā)揮「合理的懷疑，常識的判斷」之基本精神。第五十五頁，共六十四頁。檢討缺失2由於本案為續(xù)保業(yè)務(wù)，續(xù)保時理應(yīng)再次「查勘」，以查證該公司之貨物內(nèi)容、數(shù)量及風(fēng)險有無改變。若能落實(shí)此項(xiàng)動作，核保及查勘同仁就有再度檢視的機(jī)會，應(yīng)可避免不必要的問題發(fā)生。另外，由於電腦功能不斷提昇，電腦零組件生命週期很短，故其市場價格混亂，中小型業(yè)者往往因無法跟上市場腳步而倒閉。第五十六頁，共六十四頁。檢討缺失2由出險現(xiàn)場照片可看出，多數(shù)貨物僅以廉價之塑膠袋束裝或未加包裝即擺放，應(yīng)非可出售之貨品，誠屬不良品或過期商品?？上Р榭蓖蕸]有這方面的常識和應(yīng)有的注意。由此可見，核保查勘卻有疏失。第五十七頁，共六十四頁。改進(jìn)方法-核保

舉凡火險詐欺案件，