保險法中重復(fù)投保法律問題研究

PAGEPAGE1保險法中重復(fù)投保法律問題研究從概念上來講，重復(fù)投保是指投保人以相同的標(biāo)的，利益以及相同事故分別于兩個或者兩個以上的人簽訂相同的合同的行為。它一方面關(guān)系到合同的損失填補原則；另一方面也與公平合理的界定保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有很大的關(guān)系，所以重復(fù)保險制度相對來說比較復(fù)雜，本文通過對重復(fù)保險相關(guān)的法律問題進(jìn)行解析，分析保險制度的運作方式，對于促進(jìn)我們國家保險立法的完善具有十分重要的現(xiàn)實意義。一、重復(fù)保險的概念與構(gòu)成1.重復(fù)保險的概念嚴(yán)格來說，重復(fù)保險有廣義的定義與狹義的定義之分，從廣義上來說，重復(fù)保險指的是投保人對同一標(biāo)的、同一利益以及同一事故，在同一時期與兩個或者兩個以上的保險人簽訂保險合同的保險。從狹義上來說，重復(fù)保險指的是投保人對同一標(biāo)的、同一利益以及同一事故，在同一時期與兩個或者兩個以上的保險人簽訂保險合同，并且所有保險合同約定的保險金額總和超過保險價值的保險。從上面的敘述中我們可以看出，狹義的重復(fù)保險實際上就是在廣義的重復(fù)保險的基礎(chǔ)之上，又增加了所有保險合同中繳納的保險金額總數(shù)相加超過保險價值這一附加條件。根據(jù)(中國保險法〕的規(guī)定，重復(fù)保險指的是投保人對同一標(biāo)的、同一利益以及同一事故，在同一時期與兩個或者兩個以上的保險人簽訂保險合同的保險。根據(jù)(海商法〕的規(guī)定，保險人與多人同時簽訂相同的保險合同，并且保險標(biāo)的保險金額總和超過保險標(biāo)的價值的，被保險人可以向任何人提出賠償請求。很顯然，這兩部法律在對重復(fù)保險的定義上是有很大差別的，這就給保險糾紛的處理帶來了一些不必要的麻煩。在采用哪一種重復(fù)保險較為合適的問題上，很多人都持有不同的看法，相對來說，廣義的保險概念在語言表達(dá)方面更加適合我們國家得到語言表達(dá)習(xí)慣，也更能體現(xiàn)出立法過程中的簡約原則。2.重復(fù)保險的構(gòu)成要素關(guān)于重復(fù)保險的構(gòu)成要素，我們從重復(fù)保險的概念中就可以很明顯的看出來，它主要由以下四個主要因素構(gòu)成：第一，投保人應(yīng)當(dāng)以同一標(biāo)的及保險利益與不同的保險人簽訂數(shù)個保險協(xié)議。第二，重復(fù)保險必須是為了同一保險事故而與多個保險人簽訂保險合同，如果簽訂的保險合同中，每份保險所約定的保險事故不相同，那么這種情況就不能稱之為重復(fù)保險。在某種情況下，保險事故可能會存在一些差別，但也可以作為重復(fù)保險也進(jìn)行判斷。比如一個人對同一保險標(biāo)的，同時投火災(zāi)保險與保險，假如他所投保的物品在過程中發(fā)生火災(zāi)事故，那么在補償時也可以作為重復(fù)保險來進(jìn)行補償。第三，保險人必須在同一保險期間簽訂多個保險合同，如果保險人是在前一個保險合同終止以后，另外一個保險合同才生效，那么這兩份保險就不能構(gòu)成重復(fù)保險。嚴(yán)格意義上來講，保險期間的重復(fù)，也是不要求二者在時間上完全一致，只要二者有交集，那么就能夠構(gòu)成重復(fù)保險。第四，投保人必須要與不同的保險人簽訂不同的合同，如果投保人是與同一個人訂立數(shù)個保險合同，那么就不能夠稱之為重復(fù)保險。二、重復(fù)保險的責(zé)任分?jǐn)偡绞街貜?fù)保險的責(zé)任分?jǐn)偸且粋€非常重要的問題，各個國家也有很多不同的規(guī)定，(中國保險法〕規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額中和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。在沒有特殊情況的前提下，各保險人按照保險金額與保險金額總和的比例來承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。根據(jù)不同國家的不同規(guī)定，可以把重復(fù)保險的責(zé)任分?jǐn)偡绞椒譃橐韵聨追N：第一，按比例責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)?。這種方式不對保險進(jìn)行同時或異時之分，規(guī)定各保險人保險金額與保險總金額之間的比例來進(jìn)行責(zé)任的賠償，(中國保險法〕與瑞士的(保險契約法〕均采用按比例責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偟姆绞?。第二，比例?zé)任與優(yōu)先承保兼顧分?jǐn)偂０凑者@種方式進(jìn)行分?jǐn)偟囊?guī)定中，把重復(fù)保險又進(jìn)行了比較細(xì)致的劃分，有同時重復(fù)保險與異時重復(fù)保險兩種。對于同時重復(fù)保險，各個保險人按照比例來進(jìn)行責(zé)任的分?jǐn)?；對于異時重復(fù)保險，根據(jù)保險合同簽訂的先后順序，當(dāng)合同簽訂時間靠前的保險人承擔(dān)額不足以賠償全部損失時，由合同簽訂時間靠后的保險人來承擔(dān)差額。異時重復(fù)保險認(rèn)為各保險人都是連帶責(zé)任人，日本的(商法典〕與法國的(商法〕都采用這種方式。第三，限額責(zé)任與連帶責(zé)任兼顧分?jǐn)偂＿@種方式不考慮保險合同簽訂的時間順序，每個保險人對投保人的損失承擔(dān)連帶責(zé)任，并且以各自保險金額為限來進(jìn)行賠償，如果保險人超額給付保險金，那么他可以按照自己的保險金額與總金額的比例對其他保險人享有求償權(quán)。德國的(保險契約法〕與英國的(海上保險法〕都采用限額責(zé)任與連帶責(zé)任兼顧分?jǐn)偡绞健Ｈ?、完善我們國家重?fù)保險制度的措施在我們國家的重復(fù)保險制度中，存在著一定的不足之處，很多情況下，被保險人的合法權(quán)益都不能受到有效的法律保護(hù)，嚴(yán)重?fù)p害了投保人與被保險人的合法權(quán)益，因此，需要加強關(guān)于重復(fù)保險的立法?范，促進(jìn)我們國家保險市場的健康發(fā)展。在我們國家的(保險法〕中，把保險合同分為了兩種：一種是財產(chǎn)保險合同；另一種是人身保險合同，這種情況導(dǎo)致一些具有補償性的人身保險沒有辦法用于損害補償原則，也沒辦法適用于重復(fù)保險制度。重復(fù)保險制度立法的宗旨是禁止超額保險和平衡各方利益，所以我們應(yīng)該對保險合同的分類方式進(jìn)行修正，在以人身與財產(chǎn)作為基礎(chǔ)分類的前提下，明確損失補償類保險種類，將部分人身保險中的補償性保險納入其中，并且通過重復(fù)保險制度加以規(guī)制。我們國家的(保險法〕規(guī)定，我們國家的重復(fù)保險采用比例分擔(dān)責(zé)任方式，但是對于比例分擔(dān)的具體方式和追償對象卻沒有進(jìn)行明確的說明，這可能會導(dǎo)致某些保險人為了一己私利，對保險責(zé)任進(jìn)行推脫被保險人的合法權(quán)益沒有辦法等到保護(hù)。我們國家可以嘗試采用連帶賠償主義的立法形式，讓被保險人享有任意索賠權(quán)，并尊重當(dāng)事人的意志自治，在所簽訂的保險合同中，有關(guān)于重復(fù)保險責(zé)任分擔(dān)方式約定的按照約定進(jìn)行解決。對于保險人賠付金額超過他應(yīng)當(dāng)賠付的范圍的，法律要保障該保險人有向其他保險人請求分?jǐn)偟臋?quán)利。重復(fù)保險的產(chǎn)生，是因為有些投保人缺乏保險知識或為謀取不正當(dāng)?shù)美且泊嬖谥行┍ｋU人為了自己的利益誘使他人重復(fù)投保。在出現(xiàn)保險事故時，有些保險人可能會以保險人意圖獲取非法獲利、保險目的違反法律規(guī)定等為借口推脫保險責(zé)任。為了防止出現(xiàn)這種情況，我們國家要建立健全保險領(lǐng)域的誠信體系，可以規(guī)定由于保險人未盡核保義務(wù)導(dǎo)致被保險人利益受損的，保險人要付全部的保險賠償責(zé)任，加強保險人的責(zé)任心，維護(hù)投保人的合法權(quán)益。四、結(jié)束語隨著人們保險意識的增強，越來越多的人選擇購買保險