互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中問題及對策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中問題及對策研究

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的開展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融開展起來，已經(jīng)成為金融中的一個熱點問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展形勢喜人，但是在互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管中也出現(xiàn)了很多問題。首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，然后闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種開展形式，之后詳細分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，并有針對性地提出了一些對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡借貸；金融監(jiān)管

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

文章編號：16723198〔2022〕18001502

1引言

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

我們要想定義互聯(lián)網(wǎng)金融，先來看一下金融的概念。金融簡單來說就是資金融通，借鑒黃旭的定義，我們把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為應用互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)資金融通的行為。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的開展形式

互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾種開展形式。第一，互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付又叫第三方支付，是指通過計算機設備、挪動終端等，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付并轉(zhuǎn)移資金的效勞。典型例子是支付寶和微信支付。第二，P2P網(wǎng)絡借貸〔Peer-to-Peerlending〕，即點對點信貸。指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的資金借貸。小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群或小微企業(yè)的一種商業(yè)模型。它的社會價值主要表達在滿足個人/小微企業(yè)資金需求、開展個人信譽體系/開展小微企業(yè)和進步社會閑散資金利用率三個方面。它也可以幫助借款人選擇比較合適的貸款人，典型的例子是晉商貸。第三，眾籌。這是指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款工程并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由工程的商業(yè)價值作為唯一標準。只要是網(wǎng)友喜歡的工程，都可以通過眾籌方式獲得工程啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。第四，非P2P的網(wǎng)絡小額貸款。這是相對于P2P而言的，主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺客戶提供的小額信譽貸款，比方阿里金融旗下的阿里小貸。第五，數(shù)字貨幣，典型例子是比特幣。第六，大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非機構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式，對數(shù)據(jù)進展專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融效勞相結(jié)合，開展相關資金融通工作。第七，金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺。這個形式可以分為兩類，第一類是傳統(tǒng)金融機構(gòu)為客戶搭建的電子商務和金融效勞綜合平臺，客戶可以在平臺上進展銷售、轉(zhuǎn)賬和融資等活動。第二類是不設實體分支機構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的專業(yè)網(wǎng)絡金融機構(gòu)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題

〔1〕互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管缺失問題。在中國由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，目前還沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管和相關的法律制度的約束，互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻很低，行業(yè)標準相對缺失，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨很多的政策和法律的風險。這使互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管缺乏主體機構(gòu)和法律監(jiān)管。這一問題亟待解決，否那么會嚴重影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融的開展。

〔2〕互聯(lián)網(wǎng)金融的風控弱。詳細有以下幾個方面。一是內(nèi)部管理體系方面的問題。目前大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，都缺乏保護顧客的信息的制度和技術體系，在日常的運營和管理中存在很多破綻，致使客戶的信息被泄露。例如，在2022年爆出淘寶內(nèi)部員工從后臺下載客戶資料，并出售牟利，致使超過20G的海量用戶信息泄露。而員工之所以可以盜取如此海量的客戶信息，主要是其內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，沒有良好的保密制度與保密技術等平安管理體系。二是業(yè)務流程方面的問題。由于目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)大多都是從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展而來的，在金融管理方面缺乏比較專業(yè)的管理經(jīng)歷，對業(yè)務流程中存在的風險認識缺乏，比較缺乏對資金鏈的管控才能，在資金錯期機制和收益分配機制等方面缺少經(jīng)歷。三是征信體系方面存在問題?，F(xiàn)階段中國信譽體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的違約本錢低；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人行的征信系統(tǒng)，這些因素使得由于在征信過程中承擔高額的征信本錢，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為了利益最大化，降低本錢，在經(jīng)營過程中有意的簡化或放棄征信過程，這樣就增加了投資者的額外風險。

〔3〕互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡技術風險。由于互聯(lián)網(wǎng)的平安問題是個一直并將長期存在的問題，在加上網(wǎng)絡金融犯罪問題突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡風險很大。它主要有三個方面的問題。一是計算機系統(tǒng)及互聯(lián)網(wǎng)金融的軟件方面存在著破綻。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的軟件都購置自第三方，再加上公司技術才能缺乏的問題，導致技術破綻無法修復，使得其平臺容易遭遇黑客攻擊，導致系統(tǒng)不能正常運行，更重要的是可能危及消費者的資金平安和個人信息平安。二是存在潛在的操作性風險，就是內(nèi)部員工在進展業(yè)務操作時導致的操作性風險。三是由于互聯(lián)網(wǎng)線上交易的特點，致使客戶身份被冒充，假設黑客盜取交易客戶的合法賬戶信息，就可以利用賬戶進展違法的金融行為。

3對策

〔1〕加強監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)。中國人民銀行正與銀行業(yè)、證券業(yè)及保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)手，試圖落實相關的監(jiān)管措施。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的范圍比較廣泛，我國傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管形式在監(jiān)管時存在監(jiān)管的真空，不合適互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，所以，需要各監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。一方面，加強人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會的協(xié)調(diào)，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管既不存在空白，也不存在重復。另一方面，有關部門應盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管法規(guī)和條例。目前我國金融監(jiān)管的法律法規(guī)不在少數(shù)，但是專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)那么沒有，所以，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的時候，監(jiān)管機構(gòu)往往會陷入無法把握“度〞的困境，最終可能限制互聯(lián)網(wǎng)金融的安康持續(xù)開展。所以，急需盡快出臺相關的法律法規(guī)來強有力的約束互聯(lián)網(wǎng)金融，使其平穩(wěn)運行與開展。

〔2〕加強信息披露與信息共享，接入人行征信系統(tǒng)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強信息披露和信息共享，即互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將其經(jīng)營信息、財務信息、風險信息和管理信息等告知客戶、股東和員工等相關利益者，加強相關信息的共享。信息披露和信息共享機制有助于提升透明度，使相關的市場參與者可以得到及時、可靠的信息，來評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務和其內(nèi)在風險，推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)標準經(jīng)營管理。另外，信息披露和共享有助于推進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的誠信建立，這會為互聯(lián)網(wǎng)金融市場開展提供強有力的支持。二是加緊接入人行的征信系統(tǒng)。加強我國征信體系建立，接入人行的征信系統(tǒng)，使互聯(lián)網(wǎng)和客戶可以很容易的獲得和檢索企業(yè)和個人的信譽信息，降低互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個人的征信本錢，降低額外的金融風險。

〔3〕嚴厲打擊網(wǎng)絡金融犯罪與加強行業(yè)自律相結(jié)合。目前由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，導致互聯(lián)網(wǎng)金融開展良莠不齊，少數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)名義上是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，運營的業(yè)務仍是傳統(tǒng)金融業(yè)務，但是它們可以不用申請金融業(yè)的準入牌照，在業(yè)務運營過程中沒有數(shù)據(jù)采集與分析體系，甚至有些企業(yè)已經(jīng)觸碰了法律的底線。例如，在P2P網(wǎng)絡借貸中，有些企業(yè)已經(jīng)打破了傳統(tǒng)意義上P2P貸款的范疇，向非法集資演變。所以，必須針對互聯(lián)網(wǎng)金融的進展監(jiān)控與管理，將正當?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融形式與利用互聯(lián)網(wǎng)進展非法集資、非法向公眾發(fā)行股票和債券、非法吸收公眾存款等違法金融犯罪行為劃清界限，嚴厲打擊網(wǎng)絡金融違法犯罪行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的安康有序、可持續(xù)開展。在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的問題上，不僅要在外部嚴厲打擊，而且內(nèi)部也要加強行業(yè)自律。就我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的開展現(xiàn)狀和趨勢來說，內(nèi)部的行業(yè)自律至關重要。我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須發(fā)揮主動性，盡快帶頭制定行業(yè)自律標準與建立行業(yè)內(nèi)部投訴處理機制，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融安康開展。一個行業(yè)的協(xié)會也要發(fā)揮其應有的作用和影響力。最近，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，該協(xié)會將會指導全行業(yè)加緊制定行業(yè)的開展運營規(guī)那么與標準，引導整個行業(yè)的安康、有序開展