試論商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析

試論商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析

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一、商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述

〔一〕銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取互相交融浸透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融效勞。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融效勞交融創(chuàng)新的產(chǎn)物。

〔二〕銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的形式國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展主要?dú)v經(jīng)了三種形式：一是銀行代理保險(xiǎn)形式；二是合資聯(lián)盟形式；三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化形式。

銀保代理業(yè)務(wù)形式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷形式，即保險(xiǎn)公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該形式主要參照以下程序運(yùn)作：銀行作為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，通過柜面、網(wǎng)上銀行、銀行等渠道，在受權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司代理推銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等效勞的代理業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱代理銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)形式目前仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)形式。

合資聯(lián)盟形式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下，為到達(dá)共同占有目的市場(chǎng)、擴(kuò)大自身規(guī)模等目的，通過入股、參股等方式在資本層面交融合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原那么，互相提供金融效勞、互相融通資金。

金融集團(tuán)化形式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過穿插持股、互相兼并、收買，或通過銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，這一形式是銀保合作的高級(jí)形式。

二、我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

〔一〕銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)開展存在問題的重要措施近年來，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大，許多潛在的問題逐步暴露出來，引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注?？傮w來看，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題：

第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品構(gòu)造單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶進(jìn)步市場(chǎng)占用率，在銷售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在一樣的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。

第二，銷售行為不標(biāo)準(zhǔn)，誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷售人員有時(shí)為了片面追求銷售業(yè)績(jī)，常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險(xiǎn)直接說成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品〞，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。假如客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會(huì)產(chǎn)生受騙受騙的感覺，極易誘發(fā)糾紛和投訴。

第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國(guó)現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí)，銀保產(chǎn)品的開展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。

以上問題暴露出我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于開展不成熟階段，對(duì)于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營(yíng)才能不強(qiáng)，需要在創(chuàng)新中不斷謀求開展，只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題，才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的開展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)才能的較高級(jí)階段。

〔二〕銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強(qiáng)綜合盈利才能的有效途徑據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露，2022年末，農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實(shí)現(xiàn)代理新單保費(fèi)收入1024億元，實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元；2022年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)代理新單保費(fèi)928.62億元，實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元；2022年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作，全年共實(shí)現(xiàn)代理新單保費(fèi)900.3億元，實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。

從以上數(shù)據(jù)分析可知，2022年與2022年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2022年代理保險(xiǎn)收入與2022年相比下降10.88%.三年來，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)一直保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，而代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保代理業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)行利潤(rùn)的奉獻(xiàn)度在顯著下降。

來自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2022年至2022年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場(chǎng)持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布90號(hào)文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊，此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新開展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道，以實(shí)現(xiàn)進(jìn)步銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。

〔三〕銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)參與國(guó)際金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中，我國(guó)金融市場(chǎng)已逐步加快對(duì)外開放，越來越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國(guó)際金融市場(chǎng)的步伐。為了應(yīng)對(duì)開放的金融市場(chǎng)，確保我國(guó)商業(yè)銀行的根底性優(yōu)勢(shì)地位，必須加強(qiáng)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新形式設(shè)想

〔一〕借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)經(jīng)歷，建立新型銀保合作形式我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級(jí)開展階段是金融界的共識(shí)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個(gè)完好的經(jīng)濟(jì)周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開場(chǎng)出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展策略。

從世界主要國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展經(jīng)歷來看，合資聯(lián)盟形式與金融集團(tuán)化形式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深化開展，實(shí)現(xiàn)共贏。

也正是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)形式的不斷創(chuàng)新，才帶來了法國(guó)等國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速開展。而我國(guó)銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營(yíng)形式還處于初級(jí)階段，現(xiàn)階段的銀保合作形式暴露出的合作不夠深化、銀保產(chǎn)品售后效勞得不到有效保障等弊端迫使我國(guó)商業(yè)銀行將建立銀保合作新形式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新開展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，逐步采取合資聯(lián)盟形式和金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)形式。

〔二〕細(xì)分市場(chǎng)開發(fā)創(chuàng)新，研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前構(gòu)造單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求，更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場(chǎng)，開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。

銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受才能，結(jié)合投資管理才能開發(fā)合適銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)步銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀?；旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款方案、投資產(chǎn)品等因素交融于產(chǎn)品開發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分交融，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2022年10月，上海銀行和中國(guó)銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司結(jié)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。

〔三〕利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)步銀保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作形式的根底上，要積極加大對(duì)信息技術(shù)的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在保證保密性和平安性的根底上，規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，進(jìn)步作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的開展提供高效快捷的技術(shù)支持。

借助信息技術(shù)成果，建立網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷效勞，讓客戶借助電腦或IPAD、等挪動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立，確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，充分進(jìn)步銀保產(chǎn)品的營(yíng)運(yùn)效率。

四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范

〔一〕構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制，充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國(guó)家的銀?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2022年開場(chǎng)，我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管政策有所松動(dòng)。2022年1月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署?關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄?，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可開展互相投資的試點(diǎn)。同年4月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案，隨后它們被報(bào)至國(guó)務(wù)院。截止2022年初，五大國(guó)有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作形式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步交融與開展不斷得以完善。

〔二〕提升內(nèi)部控制管理程度，實(shí)現(xiàn)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)在銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作形式已經(jīng)初步形成的情況下，商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中要實(shí)在加強(qiáng)內(nèi)部管理，進(jìn)步內(nèi)部控制程度。同時(shí)在業(yè)務(wù)開展中要更加注重經(jīng)營(yíng)的合規(guī)合法性，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)在依法開展，杜絕出現(xiàn)違法和違規(guī)行為，實(shí)在防范和化解各類法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要充分研究監(jiān)管部門在銀保合作方面的政策導(dǎo)向，不斷加