保險公司和養(yǎng)老保險

習題選講【1.11】一個銀行在下一年盈利回報服從正態(tài)分布?；貓笃谕禐檎w資產(chǎn)的0.6%，而標準差為整個資產(chǎn)的1.5%。銀行權(quán)益資本占整體資本4%，在忽略稅收情況下，銀行下一年仍有正的權(quán)益資本的概率為多大？【解】這對應(yīng)于盈利小于資產(chǎn)的-4%的概率，盈利水平為4.6/1.5=3.067倍的標準差，銀行股票為正的概率為N（3.067），其中N為標準正態(tài)分布，其解為99.89%習題選講【1.16】某銀行在下一年的盈利服從正態(tài)分布，其期望值和標準差分別為資產(chǎn)的0.8%和2%。對應(yīng)于在(a)99%及(b)99.9%置信信度下股權(quán)資本為正的當前資本金持有率分別為多少？【解】（1）設(shè)99%置信度時當前資本金持有率為A，銀行在下一年的盈利占資產(chǎn)的比例為X，盈利服從正態(tài)分布，因此查表得=2.33，解得A=3.86%（2）設(shè)99.9%置信度下當前資本金持有率為B，銀行在下一年的盈利占資產(chǎn)的比例為Y，由于盈利服從正態(tài)分布，因此查表得=3.10，解得B=5.4%上次內(nèi)容回顧:第2章銀行商業(yè)銀行：資本充足率、存款保險投資銀行：發(fā)行證券（包銷、非包銷）首次公開發(fā)行（IPO）荷蘭式拍賣美國式拍賣銀行內(nèi)部各部門利益關(guān)聯(lián)金融風險管理第三章保險公司和養(yǎng)老保險

保險公司與養(yǎng)老保險保險與風險管理人壽保險年金死亡率表長壽風險和死亡風險財產(chǎn)及傷害險健康保險道德風險與逆向選擇再保險資本金要求面臨風險保險監(jiān)管養(yǎng)老金計劃人生的悲劇走的太早活的太長收入中斷長期臥床保險：從搖籃到墳?zāi)股ｋU新生兒保險醫(yī)療保險意外傷害險(旅游，乘飛機)機動車輛保險企業(yè)保險家財險護理保險養(yǎng)老保險……風險管理與保險風險管理是指各經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風險管理技術(shù)，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以期達到以最小的成本獲得最大安全保障的目標。風險管理的技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類，保險就是一種財務(wù)型風險管理技術(shù)。保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病及保單達到約定期限，承擔給付保險金責任的商業(yè)行為。保險：是一種轉(zhuǎn)移風險的辦法它把少數(shù)人的損失分攤給同險種的所有投保人。保險合同的主體(一)保險合同的當事人：保險人(Insurer)，投保人(Applicant)(二)保險合同的關(guān)系人：被保險人(Insured)，受益人(Beneficiary)(三)保險合同的輔助人：保險代理人(InsuranceAgent)，保險經(jīng)紀人(InsuranceBroker)，保險公估人保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)條件自然基礎(chǔ)數(shù)理基礎(chǔ)社會基礎(chǔ)自然災(zāi)害與事故大數(shù)法則商品經(jīng)濟體制保險基本原則近因原則代位追償原則損失補償原則最大誠信原則保險利益原則保險的分類

(一)自愿保險和法定保險

(二)財產(chǎn)保險和人身保險

(三)財產(chǎn)損失保險，信用保險，保證保險，責任保險和人身保險

(四)盈利性保險和非盈利性保險

(五)社會保險和商業(yè)保險

(六)原保險,再保險,重復(fù)保險,共同保險

(七)單一風險保險和綜合風險保險

(八)團體保險和個人保險法定保險和自愿保險商業(yè)保險，社會保險和政策保障財產(chǎn)保險和人身保險損害保險和人壽保險財產(chǎn)和意外保險與人壽和健康保險國營保險和私營保險營利保險和相互合作保險財產(chǎn)保險責任保險信用對象人身保險原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險單一保險綜合保險人身保險標的：人的身體和壽命特點：標的不可估價性；保險金額的定額給付型；保險期限的長期性；生命風險的相對穩(wěn)定性；人身保險的儲蓄性人壽保險定期壽險生存保險兩全保險終身壽險變額壽險萬能保險變額萬能壽險儲蓄壽險團體壽險定期壽險：在一定時間內(nèi)死亡，獲得賠償保費可躉繳，可分期繳款保額恒定或者遞減(貸款)免納所得稅和遺產(chǎn)稅特殊合約-每年可續(xù)保定期壽險：保費增長，不論健康狀況。生存保司險：以被保險勝人于保險射期間屆滿沖仍然生存柔時，保險便公司依照睜契約所約陰定的金額獸給付保險扇金，生存勒保險不同舍于死亡保搏險在於保堆險金的給擺付是以生耀存為給付核條件；因衣此，生存另保險以儲慘蓄為主，僻亦被稱為突儲蓄保險構(gòu)。兩全保哥險：兩全保岡險，又賊稱生死生合險，尿是指被區(qū)保險人擠在保險緞合同約遭定的保故險期間郵內(nèi)死亡閣，或在卡保險期頃間屆滿血仍生存驢時，保究險人按耗照保險考合同約映定均應(yīng)脖承擔給獄付保險渣金責任棋的人壽沿保險。終身壽險終身保險頌，死亡即位賠保費較奶高，平繞衡保費可退保，皆可質(zhì)押，表可轉(zhuǎn)讓納稅延腔遲圖3-1：每年的圈保費與終劃身壽險保點費的比較:CostperyearAnnualPremiumSurplus年齡死亡率公允保費實際保費盈余保費400.002424002萬17600410.002626002萬17400700.0275275002萬-7500保額：100萬變額壽險屬于終身愉壽險投資方范式連續(xù)陜選擇最小賠償舅保證投資所隨得可抵鐮保費投資所得耀可增保額萬能壽險屬于終拋身壽險設(shè)置投融保人最殊低繳費繼標準設(shè)置最小爛投資回報勺率變額萬能酒壽險儲蓄壽請險當保險人圣死亡或者婚合同期滿學時給付保桿險金可被提王前支取膨，比如憂重大疾怪病帶利儲蓄饑合約基金連鎖坦儲蓄壽險純儲蓄肌壽險（久兩全保色險）3.2年金保費躉疏繳或期格繳年金可以斤是固定的或可變的即期年遠金，延捐期年金野。定期年金煩，永續(xù)年斜金累積價值楊與某指數(shù)掛鉤（設(shè)置投資擋回報上下博限）有些合約覺允許投保動人無罰金矛取款。可延遲挨納稅業(yè)界實例3-1英國公平掛人壽英國公平組人壽保險纖公司因為觀銷售了大躁量含有保泥證年金選紫擇權(quán)的高覺預(yù)定利率項分紅養(yǎng)老福金保單，描最終導(dǎo)致界了其在20讀00年底停市止銷售膽新的?？磫巍＿@孫一事件憤在英國借和國際參上引起掙了廣泛撕關(guān)注，方并促使雪英國著耽手修改的其償付篇能力監(jiān)進管體制吧和指定殺精算師漆制度。20世紀50年代開始慌銷售年金壓產(chǎn)品，保安底利率由于競爭煉及市場利貧率提高，救保底利率團不斷增加199逃3年底，市謝場利率下繁降，預(yù)期砍壽命升高2000年公平人棚壽停止出提售類似新話保單監(jiān)管人循員曾要知求公司弓購買利條率下跌師的對沖玻產(chǎn)品3.3健死亡率表32生命表起因源生命表犬的發(fā)展若歷史1662涂年，Jon望eG仁rau酒nt，根據(jù)駁倫敦瘟綿疫時期轉(zhuǎn)的洗禮墳和死亡詞名單，擦寫過《樓生命表愚的自然驢和政治嶄觀察》扭。這是緣瑞生命表憑的最早揮起源。169燙3年，Edm川und夢Ha版lle翁y，《根據(jù)Bres煮lau城出生拋與下葬替統(tǒng)計表繼對人類宏死亡程病度的估回計》，但在文中努第一次娃使用了追生命表卸的形式擊給出了如人類死稠亡年齡嗓的分布殃。人們運因而把Hall罩ey稱為生命虹表的創(chuàng)始便人。33生命表的森內(nèi)容生命表中梅，選擇初閱始年齡且灣假定該年或齡生存的類一個合適究人數(shù)，這撇個數(shù)稱為倡基數(shù)。一般選值擇0歲為初頓始年齡怒，w為最高召年齡。宋并規(guī)定錄此年齡釋人數(shù)，勢通常取晨整數(shù)，盯如10萬、100萬、100耽0萬等。生命表分兄類：養(yǎng)老輪金（男女規(guī)），非養(yǎng)墊老金（男渠女）3.3稅死邪亡率衛(wèi)生部發(fā)暑布的《20蹦10中國衛(wèi)生束統(tǒng)計年鑒》所顯示瞧的該年讀齡段人習口疾病死亡率來推算，1975～201陵0年出生的2.18億獨生景子女中表，有超悔過1000萬會在25歲之前柱死亡。福這意味蘿著將有2000萬名父參親和母塘親，在銀中老年每時期失吊去唯一風的子嗣份，成為津孤立無寧助的失姨獨老人墊。生的計浮劃，死撥的隨機摘錄自坊美國男腳性20脈04年扯的死亡應(yīng)表年齡1年死亡概率生存概率預(yù)期剩余壽命(年)300.0013520.9714646.58310.0013670.9701545.64320.0014040.9688244.70330.0014670.9674643.76摘錄自美對國女性2茅004年敏的死亡表年齡1年死亡概率生存概率預(yù)期剩余壽命(年)300.0006210.9844251.05310.0006590.9838150.08320.0007050.9831649.11330.0007610.9824748.14死亡率表顫在壽險定殊價中的使橋用考慮一個瞇30歲的謙女性在第一年如死亡的概爆率為0.00祖0621在第二證年死亡素的概率勇為(1-弱0.0它006獄21)歌×收0.0兼006渡59在第三年扶死亡的概套率為(1-脆0.0刷006三21)娃×塔(1-通0.0欣006粒59)圖×0俘.00潔070縮慧5最低保費萌應(yīng)該是現(xiàn)周金流入等扯于流出的恥現(xiàn)值例3-1席計算持定平保費假設(shè)年沿利率為4%，保費翼在每年煌年初支炭付。一虛個具有邪平均健告康狀態(tài)羊的90歲的男疑性投保銜兩年期濕定期壽咳險，保詠額為100河000美元的而人壽保牲險的持代平保費饅為多少園？【解】記持平鳳保費為X元，則保費期慚望現(xiàn)值招：X+(捕1-0祖.18繭178要9)X俯·(1由.02齊)-2=1.7恥8643潛9X理賠期愛望現(xiàn)值欲：0.1產(chǎn)817有89·恢100心000卸·(1助.02毫)-1+(1桐-0.股181理789集)·0鑼.19奴901如9·禮100紹000紡·(1奸.02能)-3=331效67保費期望土現(xiàn)值=理賠期望炕現(xiàn)值保費期鉆望現(xiàn)值=理賠期望呼現(xiàn)值持平保已費X=1站856殘6(元)長壽衍余生品(P35)長壽風崇險典型的易長壽衍原生品是擇長壽合急約（l鑼ong桌evi性ty愛bon甘d），脂也被稱描為生存肉債券（浩sur巨viv垮or波bon強d），嚇通常被圣壽險公鴿司和養(yǎng)旦老基金吳使用這種債脈券首先負要定義福一個年嗚齡段的島群體，團債券在廚某個給怎定時刻棄的券息尊與定義門群體中縮慧生存的喉人數(shù)成減正比。3.4治長壽風險插與死亡風暮險長壽風罪險(Lo典nge膚vit呀y(tǒng)r勇isk師)：由于圣醫(yī)學進惑步及其患他條件的改善使溝人類壽命闖延長，從統(tǒng)而給保險告公司業(yè)務(wù)安帶來的風蛙險。個體長壽準風險(In陸div蝕idu望al禿Lon斗gev航ity潑Ri插sk)：此類風嚴險可通過娛參加相關(guān)獎養(yǎng)老保險支進行管理全，如參加執(zhí)政府的社貿(mào)會養(yǎng)老保建險，參加釋企業(yè)的養(yǎng)放老保險、答購買人壽炎保險公司找的年金產(chǎn)俗品等。總體人垂群的長拳壽風險指稱為聚茅合長壽革風險(Ag顫gre史gat極eL績ong循evi嶼ty所Ris偏k)：一個始群體的償平均生牛存年限沾超過了術(shù)預(yù)期的杜年限，周該風險苦無法根鏟據(jù)大數(shù)路法則進陳行分散熄的系統(tǒng)蹦風險，先無論是誦人壽保茫險公司簡、企業(yè)陵退休計寶劃還是踩政府的搶社會保盒險計劃識，都難仍以對聚白合長壽紗風險進敲行有效鞭管理。200鍬5-2升010抄204崗5-2翠050中國73厚79.導(dǎo)3世界67.吳2皮7渾5.4發(fā)達國家76.5記82極.4聯(lián)合國200離6年對世鍋界人口鋸平均壽攜命的統(tǒng)兄計和預(yù)罪測死亡風堤險：戰(zhàn)爭，遭瘟疫等販傳染病接事件使怖人類壽倦命降低旱而觸發(fā)顆的風險炭。這些民事件給根大多數(shù)據(jù)保險業(yè)兄務(wù)（年素金除外好）帶來住不利影骨響。長壽風險再保險長壽衍生睜產(chǎn)品長壽衍孟生產(chǎn)品長壽衍健生產(chǎn)品費：是保險公矮司和養(yǎng)老盼基金提供遺對沖風險堅的工具，監(jiān)可以對因陽投保人預(yù)元期壽命延宰長所觸發(fā)應(yīng)的支付的田增加提供罩補償。長壽債拖券(lon質(zhì)gevi糧tyb感ond，生存?zhèn)缛?：定義某柳個年齡篩段的群違體，債條券在某蚊個給定法時刻的蜻券息與距定義群趨體中生鍋存人數(shù)楊成反比此類債對券幾乎令沒有市疾場系統(tǒng)河風險，值券息支咱付僅與申人的壽軌命相關(guān)怪。財產(chǎn)保奪險標的：物哄質(zhì)財產(chǎn)、納有關(guān)利益三及責任目的：補姜償投保人總或被保險那人的經(jīng)濟眨損失企業(yè)財產(chǎn)覽保險家庭財產(chǎn)攏保險工程保呈險機動車胡輛保險船舶保胖險特殊風先險保險貨物運家輸保險農(nóng)業(yè)保顆險責任保險信用保他證保險財產(chǎn)與咱傷害險財產(chǎn)險匯：為投保脖人的財朱產(chǎn)損失寧提供保此險。傷害險宮：為投保人和的法律責忙任提供保紫險。主要風險盒：索賠多風險保胃單：財產(chǎn)及傷像害險保險期：通常1年以內(nèi)，橡可續(xù)約，旺可調(diào)整保亭費風險分散罷數(shù)理基礎(chǔ)敬：大數(shù)定律悶，中心極湯限定理巨災(zāi)風痕險：颶風、地性震、洪澇銳等理賠波劑動大責任保險：長尾風肚險，精算吉難度大高頻率及亦低損失險魯種定價較期易；低頻率及纏高損失險乏種定價較丙難。巨災(zāi)債模券（CAT珍Bond）巨災(zāi)債塘券是傳屬統(tǒng)再保妖險的一餃種替代是由保士險公司贏子公司勸支付高患于正常限利率發(fā)以行的債悔券如果某堆一類型兆的索賠嘗超過一扔定水平槍時，債森券的券則息和本跑金（或宗者兩者智）都可寫以用來壘支付保釘險索賠巨災(zāi)債券筐風險與市余場風險之艙間幾乎沒鴉有關(guān)聯(lián)財產(chǎn)保鞏險的職毒能1、財產(chǎn)雹保險的潛基本職驢能：經(jīng)濟補償仿職能2、財產(chǎn)鬧保險的泉派生職劉能：融資職能防災(zāi)防顏損職能財產(chǎn)保察險公司頁計算的美盈虧比綠率財產(chǎn)保臂險公司衡：保險糧方程索賠理賠費天用直接理賠廁費用間接理睜賠費用承保費用固定承哥保費用間接理賠格費用利潤保費=純保費+附加保醋費=索賠+理賠費用+承保費用+利潤財產(chǎn)保變險公司懲計算運螺作比率戚的過程(表3.2)賠付率75%費用比率30%綜合賠付率105%股息分紅1%分紅后綜合賠付率106%投資收入(9%)運行比率97%保費何某時會變昆化？在整個合晃同存續(xù)期內(nèi)匠，壽險保這費通常橫保持不揭變財產(chǎn)及傷害險保費會隨著每年對風險的重估而改變。健康保劍險的保芽費可能會因欺為保健的整估體成本上癥升而上升，但如果只箱是投保悠人的健薄康狀況弦惡化，猜保險公灘司不會寬增加保差費。汽車保弄險整體昌索賠數(shù)工量增長泉會觸發(fā)樹保費的起增長。55保險業(yè)面子對的無形決風險因素-道德風約險和逆站向選擇道德風險牢因素：指當事蚊人以不旺誠實、悄不良企攤圖或欺批詐行為美故意使芽風險事怪故發(fā)生顯，或使賀已發(fā)生下的風險近事故所促造成的古損失進駱一步擴諒大的原移因或條鏟件。如璃欺詐、歷故意隱答瞞等。逆向選咳擇：指投保人償在選擇買寨不買保險思、買什么事或買多少臟保險的時替候，按對凱己有利的脂原則做出鬼決策的行咐為動機；吩如果缺乏挖有效控制壁機制，如杏限制性合娃同條款及慨核保過程破，會導(dǎo)致撞保險經(jīng)營震失敗。心理風糕險因素介：指由于住人們忽金視風險注或存在予僥幸心求理，以歷致增加壺事故發(fā)餓生的機處會和加灰大損失哥的因素士。健康保險隆、費用控挨制與衛(wèi)生蜓體制改革世界性難掘題健康保沈險中的鴉費用控崗制,也是我國猴醫(yī)療衛(wèi)生渣體制的故刺有問題。醫(yī)患矛蛛盾由來欣已久※人性貪婪※制度缺貿(mào)陷實例分析期：醫(yī)療保奏險制度中康的道德風唉險與費用閃控制實例分析考：醫(yī)療保避險制度中堪的道德風熊險與費用具控制假定由于淺收入的不恥同，病人高參加保險誤的邊際收汽益不同。高收入愧者比低如收入者差的邊際鞏收益要壇高，因叔而對醫(yī)賄療服務(wù)眨的消費嫩量更大錫。實例分析皇：醫(yī)療保慢險制度中泊的道德風較險與費用鏟控制健康保典險、費緊用控制褲與衛(wèi)生讀體制改鋤革解決醫(yī)患庭矛盾常見非辦法(1)醫(yī)藥分央家(2)醫(yī)生收烤入=工資+獎金(3)引入市喉場機制絨，但與倆公益性賓和福利摧性矛盾3.8歲再保吵險（r坦ein高sur處anc房誠e）再保險也稱分心保，是者保險人沸在原保借險合同葬的基礎(chǔ)乖上，通泊過簽訂干分保合珍同，將辦其所承喉保的部禽分風險嶄和責任資向其他病保險人昏進行保族險的行認為。再保險種抵類：比例再患保險&非比例厚在保險比例再保輸險：成數(shù)再保愧險、溢額砍再保險以景及成數(shù)和晝溢額混合隙再保險非比例顯在保險款：超額賠款層再保險和漁超過賠付悄率再保險3.9搏資本放金要求壽險賠攤付準備鑄金相對煙穩(wěn)定，畜投資主蠢要是企菜業(yè)長期背債券。刑股權(quán)資拐本只是其為賠付悅提供緩?fù)_，其響數(shù)量占泡總負債肅的的比畜例相對截較低（10%）。財產(chǎn)保險孝面臨的賠楊償遠比壽日險難以預(yù)偏測，投資桂主要是流臨動性強的劫債券（短霧期），要自有足夠的捏股權(quán)資本滲應(yīng)對風險貸賠償，其顫數(shù)量遠高閱于壽險公贊司股權(quán)資惕本占總負套債的比例饒（30%）。典型壽險巾公司資產(chǎn)勞負債表的船摘要(投資揪大多是監(jiān)企業(yè)長嘉期債券繡)資產(chǎn)負債凈值投資90賠付準備金80其他資產(chǎn)10長期次優(yōu)先級債券10

股權(quán)資本10總計100100典型產(chǎn)守險公司酬資產(chǎn)負謎債表的垮摘要(投資護大多是流動性好治的短期債券普)資產(chǎn)負債凈值投資90賠付準備金45其他資產(chǎn)10尚未掙得的保費15長期次優(yōu)先級債券10

股權(quán)資本30總計1001003.10保險公司俘面臨的風遞險理賠風曠險投資風領(lǐng)險信用風險操作風險業(yè)務(wù)風泥險保險業(yè)的鑄危機1、破產(chǎn)笛倒閉自二十傲世紀七烘十年代鑼末開始躺，全球略已經(jīng)有600多家直會接非壽物險公司芽和再保星險公司塵倒閉，駱而九十蒜年代之拼后則呈組現(xiàn)明顯分的上升討趨勢。隨著世界經(jīng)濟全球化和互一體化所導(dǎo)致彼的市場匆競爭的尼加劇，自然災(zāi)害班和恐怖襲籠擊所造成嶼的風險須飚升，只加上放松保億險監(jiān)管的政策罷建議得償?shù)礁帱c國家的和采納，恨保險業(yè)沿所蘊含五的危機預(yù)逐漸突洪顯出來原。其中，日散本提供了搖比較典型遺的案例。案例：日培本保險業(yè)2、承保士利潤萎醫(yī)縮、投容資收益阻下降保險業(yè)旁的危機保險業(yè)朝的危機2、承保甜利潤萎控縮、投肚資收益早下降保險業(yè)的蘋危機3、兼并棟重組效滴果不盡阿如人意安聯(lián)集灘團于2001年4月收購了胸德累斯頓聯(lián)銀行(Dr乓esd蝕ner饑Ba誓nk也AG)從2001年三季度購起出現(xiàn)了殃由贏轉(zhuǎn)虧蔬的逆轉(zhuǎn)，2002年虧損形未勢繼續(xù)惡驅(qū)化且速度魂加快，僅200計2年三季雕度的凈館虧損額移就達到25億歐元，拔其中9.72億歐元轎來自德電累斯頓育銀行。2002年，安聯(lián)各股價下降束了60％以上。1998年10月，花面旗銀行行和旅行英者集團(Tra秒vele貸rsG壟roup返)合并。由于這巡壽兩大金貪融巨頭嫁在企業(yè)拖文化方叨面的差且異，特桌別是為線了平衡摧人事安德排而在燙同一崗紗位設(shè)置俊兩個并詠列負責窄人的做祝法，造粒成管理上混亂。2000年股價由48美元跌到20多美元仗，跌幅栽超過50％。其蕉后又不狐得不分壇拆旅行杜者的產(chǎn)率險部門臟，并將槍旅行者掘的人壽謹和年金鍛保險業(yè)裳務(wù)以115億美元藥的價格睡出售給道大都會捧保險集沖團，隨農(nóng)后又解苦散了新謠興市場涂部門。保險業(yè)痰的危機4、世界再秀保險①市場利叨潤偏低保險業(yè)的拆危機5、保險造欺詐危恥害極大保險欺詐刺威脅社會紙生活和人婦民的生命訪財產(chǎn)安全尾。保險欺驗詐的比宮例較高坡。社會公詳眾對保材險欺詐繁的態(tài)度好不明確河。有關(guān)資料袋顯示:在國際購上,保險詐兄騙金額話約占賠域付總額頓的10~30%,某些險種弱的欺詐金牙額占比甚騰至高達50%。保險暖欺詐已御成為世殲界各國曾保險業(yè)兩不得不廟面對的艇共同難籃題據(jù)美國全反保險容欺詐聯(lián)牲盟的研便究報告獎披露,在199劉5年,美國保險角索賠欺詐垂總額高達853億美元,每個美催國人為另此增加您支出326美元。第大約30%的財產(chǎn)墊、意外喇傷害和碌健康保鄭險的索揮賠與欺屠詐有關(guān),勞工工灶傷保險問約25%涉嫌欺猛詐,汽車保徹險中約20%的索賠則有欺詐盛行為,每一美元梢車險賠付悲中就有17~2圓0美分賠辟給了詐模騙者,保險欺詐歷成為僅次償于偷逃稅殘的第二大腿犯罪領(lǐng)域樹。保險業(yè)釋的危機6、保險市中介業(yè)塊務(wù)存在殃問題操縱價格岸。對客戶丈進行欺荷詐，誘剛導(dǎo)客戶墳購買特訂定的保醬險產(chǎn)品這。保險經(jīng)希紀人過話多收取機保險公繡司的提畏成傭金邁。保險代理蜜人素質(zhì)良董莠不齊保險公司較的監(jiān)管監(jiān)管途徑坊：立法監(jiān)管物、司法監(jiān)岡管、行政監(jiān)管鋪。美國：主來要在州一績級歐洲：主在要在歐盟否一級中國：保韻監(jiān)會美國保喜險監(jiān)管以州為于監(jiān)管單跳位，美獸國保險蕩監(jiān)督官補協(xié)會僅涼為州監(jiān)純管當局漂提供服艘務(wù)，識諒別風險顯。保險公欲司定期刃向州監(jiān)彈管當局脖提供詳緞細財務(wù)修報告保險公田司必須掏加入州鞭保險聯(lián)豈盟，按彼保費收脾入向保煩險聯(lián)盟到支付保霧險擔保傭基金，醋用于應(yīng)摟對全州括保險公專司可能拉的破產(chǎn)優(yōu)先保證然小額投保亮人利益。勻投保人可倍能會因州裂保險擔保正基金不足順而延后獲豆賠。壽險互保單可能悠會被其它漆公司接管曬，利益可冶能受損除紐約州辜外，其它電州保險公扣司都不設(shè)感永久基金歐洲保腦險監(jiān)管歐盟制珠定統(tǒng)一甘的監(jiān)管林框架，拍適用歐調(diào)盟內(nèi)所旬有保險歸公司。該框架板被稱為寄償付能擠力法案粱I。受嫌Pro雷f.寺Cam垃pag漢ne愿的影響紗：若資勒本金占科準備金象數(shù)量的分4%，邪則生存櫻率可達柔95%某些國家妨修訂法案搞I，使之憲更適宜中國保險姑監(jiān)管中國保蟻險監(jiān)管保險市衣場的監(jiān)給管著力行解決的丈問題是味：保險監(jiān)斤管的合羅法性基勁礎(chǔ)是什通么，核朽心作用動是什么浮？誰可以獲炮準參加市遣場競爭？競爭與消羅費者保護賣之間如何隔平衡？如何監(jiān)晶督保險斤人的償肺付能力脂？保險人冬面臨財宗務(wù)困境虹時應(yīng)采馬取什么壯措施？保險人豈無償付滲能力時老如何對候被保險礦人實施舟保護？政府作席為保險勝供應(yīng)者拌時，其燙職能應(yīng)景當是什截么？用什么戚樣的機庭制來監(jiān)疑管監(jiān)管殖者？保險監(jiān)管保險監(jiān)外管保險監(jiān)管跳的方式公示主義(英國)；準則主瞞義(荷蘭)；實體主兵義（美、還德、中攻、日、炮瑞士、逆比利時鵲）公示主碗義：要求保喜險公司傲公開業(yè)剛績和其科他事項葉，由投茄保人，殲股東，質(zhì)一般公素眾進行殖分析和遭判斷的甜監(jiān)管方據(jù)式。政盤府只規(guī)扮定保險沙公司有細公開義餐務(wù)，并童規(guī)定須竊公開的汁內(nèi)容和譯方式，箱不直接黑進行限艙制和管你理。該杠方式不烏是有效難的監(jiān)管某方式。準則主義：預(yù)先以法圈律的形式付規(guī)定可以直經(jīng)營保險娃業(yè)的條件桑和其后的醬經(jīng)營活動棍中應(yīng)遵守朱的條件。濱監(jiān)管機關(guān)恩只以是否婚符合這些合條件作為徐監(jiān)管內(nèi)容色，不主動籠介入具體馬的公司經(jīng)皺營。實體主旋義：監(jiān)督機狡構(gòu)對保絲式險公司耐的具體豎經(jīng)營狀升況進行奧監(jiān)督，屋保險公馳司開始努營業(yè)以描及從事想日常營破業(yè)活動壇須經(jīng)監(jiān)血督機構(gòu)校批準或解認可，稱這種監(jiān)默管方式箱也被稱碌為許可脈主義。彎監(jiān)督機忍構(gòu)權(quán)限落廣泛。躺該方式堂目前被趨大多數(shù)餃國家采腥用，但港隨著經(jīng)販濟發(fā)展錯，許多唉國家已佛逐步放匯寬費率剪監(jiān)管和掌條款審機定，有陣放松的浪趨勢。我國養(yǎng)老虛保險模式政府事業(yè)以單位城鎮(zhèn)職是工農(nóng)民城鎮(zhèn)職偷工養(yǎng)老糞模式—社會統(tǒng)腦籌+個人賬戶中國養(yǎng)老啊保險模式澇“三支柱榜”構(gòu)想的爐發(fā)展方向國家政府駐依法強制碼實施的職染工基本養(yǎng)矛老保險以個人帳極戶為基礎(chǔ)出的政府鼓容勵性的企著業(yè)年金計穴劃個人自魯愿商業(yè)姨保險計香劃中國的錯社會養(yǎng)舉老保險濱體系基金積線累制（偉個人賬授戶）：現(xiàn)收現(xiàn)付佳制（社會佛統(tǒng)籌）：在職時繳納保險泥金保險金投資退休時領(lǐng)取其他在職汗人繳納?；碾U金立即分困發(fā)給退休人員人口撫養(yǎng)熱比保險資金交增值保值養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老怕金+個人賬戶特養(yǎng)老金基礎(chǔ)養(yǎng)老增金=（全省上施年度在崗錦職工月均菠工資+本人指份數(shù)化月欄均繳費餃工資）÷2×繳費年耕限×1%=全省上周年度在升崗職工鈴月平均柜工資（1+本人平均冠繳費指數(shù)傲）÷2×繳費年限×1%個人賬戶補養(yǎng)老金(以前統(tǒng)雞一120個月)=個人賬技戶儲存有額÷計發(fā)月數(shù)響（50歲為195、55歲為170、60歲為139贈)注：本人指經(jīng)數(shù)化月吐均繳費宇工資=全省上濟年度在星崗職工析月平均器工資×本人平討均繳費造指數(shù)個人的平額均繳費指突數(shù)=實際的繳衫費基數(shù)/社會平均槍工資之比賴的歷年均致值。低限坦為0.6，高限所為3。繳費基數(shù)鄙越高，繳喊費的年限溉越長，養(yǎng)業(yè)老金就會厭越高。養(yǎng)涼老金的領(lǐng)丑取是無限爺期規(guī)定的騎，只要領(lǐng)閘取人生存優(yōu)，就可享尸受按月領(lǐng)事取養(yǎng)老金泰的待遇，票即使個人肅帳戶養(yǎng)老崇金已經(jīng)用瓣完，仍然穗會繼續(xù)按耍照原標準鹿計發(fā)，況肯且，個人單養(yǎng)老金還亞要逐年根加據(jù)社會在揉崗職工的膠月平均工輕資的增加齡而增長。養(yǎng)老金序計劃（圓企業(yè)年疼金計劃若）固定受銜益(De夜fin臺ed呼Ben總ifi預(yù)t)計劃(美國401計劃)所有供偷款均集閣中于一縫個投資傻組合年金公式依境賴于雇達員的最史后薪金視和服務(wù)噴年數(shù)有時與想消費指榴數(shù)掛鉤固定繳甲款(De起fin隆ed命Con焦tri鍬but駐ion石)計劃每個員丸工的供押款單獨烈存放和踐投資的雇員退休隱時供款累積袖價值通常是回轉(zhuǎn)換成年金養(yǎng)老金撕計劃（造企業(yè)年碗金計劃區(qū)）固定受聾益(Def坡ine湖dB豈eni鑰fit)計劃所有供療款均集干中于一惰個投資條組合年金公式依田賴于雇紡員的最已后薪金哄和服務(wù)年限第1種方式：企業(yè)直接啊確定職工精退休領(lǐng)取乖的金額。社例如，企奪業(yè)可以規(guī)豪定職工的辜企業(yè)年金值退休金由序兩部分組徑成:①與職淺工退休醫(yī)前的崗撲位掛鉤:普通職棉員為100貿(mào)0元，部裙門經(jīng)理酒為200瞎0元，依莖此類推烤；②與工齡消掛鉤:工齡每舍滿一年穩(wěn)，該職滿工每月碗可以領(lǐng)章取50元的退阿休金。鐘如