《核保中的風(fēng)險(xiǎn)分類》

核保中的風(fēng)險(xiǎn)分類精選課件核保中的風(fēng)險(xiǎn)分類風(fēng)險(xiǎn)分類的方法判斷法、評點(diǎn)系統(tǒng)、電子核保核保結(jié)論標(biāo)準(zhǔn)體、次標(biāo)準(zhǔn)體、拒保體、延期承保精選課件風(fēng)險(xiǎn)分類方法——判斷法判斷法：歷史悠久，目前在健康險(xiǎn)核保中仍有使用。在這種方法下，保險(xiǎn)公司依靠能勝任此項(xiàng)工作的醫(yī)學(xué)、精算及其他方面的人員的綜合判斷作出核保結(jié)論。在只有一個(gè)不利因素需要考慮時(shí)，以及所做的決定只是是否使用標(biāo)準(zhǔn)體承保時(shí)適用。涉及次標(biāo)準(zhǔn)體的分類時(shí)則不適用。精選課件風(fēng)險(xiǎn)分類方法——評點(diǎn)系統(tǒng)原理是：大量因素進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)組合，每項(xiàng)因素對壽命的影響可以通過對擁有那項(xiàng)因素的個(gè)體生命的統(tǒng)計(jì)研究來決定。在該方法下，100%代表正?；驑?biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，他們代表身體健康、財(cái)務(wù)穩(wěn)健且有保險(xiǎn)需求的人。每項(xiàng)可能以不尋常方式影響風(fēng)險(xiǎn)的因素都計(jì)為一個(gè)加項(xiàng)或減項(xiàng)。有數(shù)值分配給具體的要素。精選課件風(fēng)險(xiǎn)分類方法——評點(diǎn)系統(tǒng)這種系統(tǒng)在實(shí)踐中結(jié)合常識(shí)進(jìn)行運(yùn)用，其好處是使得初級核保師在核保中對醫(yī)生的依賴。大多數(shù)公司的評點(diǎn)范圍從75或更低到最高500或更高。數(shù)值低于125的被視為優(yōu)質(zhì)或標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，高于標(biāo)準(zhǔn)數(shù)值的被歸為次標(biāo)準(zhǔn)體或拒保體。優(yōu)質(zhì)體/標(biāo)準(zhǔn)體/次標(biāo)準(zhǔn)體…/拒保體

7585100115130150180500600

精選課件實(shí)例個(gè)人背景：男性，45歲，已婚，點(diǎn)數(shù)無既往病史0

家庭史：父母健在0體檢結(jié)果：身高170cm，體重65kg0

胸圍105，腹圍940

血壓160/90+30

心跳78次/分，律規(guī)整0

心電圖、胸透未見異常-5

尿液檢查未見異常-5

眼底視網(wǎng)膜未見異常-5職業(yè)：教師0嗜好：不飲酒、偶吸煙0

總計(jì)點(diǎn)數(shù)：+15精選課件風(fēng)險(xiǎn)分類方法——評點(diǎn)系統(tǒng)在相互競爭的壽險(xiǎn)公司之間，核保決定可能會(huì)有很大差異，這可以用兩種方式進(jìn)行解釋：1、在核保手冊中所加數(shù)值的大小存在差異；2、對數(shù)值的加項(xiàng)或減項(xiàng)的判斷存在差異，此外，一些傷病變化的數(shù)值指標(biāo)沒有列入手冊。精選課件風(fēng)險(xiǎn)分類方法——電子核保減少了相關(guān)的文書工作。能以計(jì)算機(jī)進(jìn)行評點(diǎn)的投保申請的百分比取決于計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫以及識(shí)別并評估負(fù)面資料的程序的精密性。電子核保手冊也是一種協(xié)助核保的新手段。專家系統(tǒng)程序可以計(jì)算死亡評點(diǎn)，提出新要求，指出在最終核保時(shí)應(yīng)考慮的正面和負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)因素。精選課件核保結(jié)論——標(biāo)準(zhǔn)體標(biāo)準(zhǔn)體：以標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)承保的被保險(xiǎn)人群體的總稱。標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是由精算部門依據(jù)預(yù)定死亡率訂立的。一般來說壽險(xiǎn)公司90%以上的被保險(xiǎn)人屬標(biāo)準(zhǔn)體。標(biāo)準(zhǔn)體的范圍因壽險(xiǎn)公司的實(shí)力、在市場所占的份額及經(jīng)營策略的不同而有所差異。往往是市場占有率較大的公司會(huì)采取較寬松的做法。反之則反是。精選課件核保結(jié)論——標(biāo)準(zhǔn)體標(biāo)準(zhǔn)體的死亡率還根據(jù)不同的保險(xiǎn)種類進(jìn)行調(diào)整。（生存保險(xiǎn)，生死合險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)）精選課件核保結(jié)論——次標(biāo)準(zhǔn)體次標(biāo)準(zhǔn)體：指其死亡率相對于標(biāo)準(zhǔn)死亡率而超出一定比率以上的投保體的總稱。由于次標(biāo)準(zhǔn)體的承保通常通過增收特別保費(fèi)、限制保險(xiǎn)金給付等條件或交叉運(yùn)用以彌補(bǔ)其超過的危險(xiǎn)度，使之成為可保體，因此也叫條件承保（conditionalunderwrite）。精選課件核保結(jié)論——次標(biāo)準(zhǔn)體次標(biāo)準(zhǔn)體的額外危險(xiǎn)與額外死亡率：當(dāng)被保險(xiǎn)人的預(yù)期死亡率超過標(biāo)準(zhǔn)死亡率一定程度不能按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保時(shí)，核保人對其額外危險(xiǎn)進(jìn)行評估以確定其額外死亡率數(shù)值，并以此作為增加特別保費(fèi)的依據(jù)。次標(biāo)準(zhǔn)危險(xiǎn)與標(biāo)準(zhǔn)危險(xiǎn)之間的差距稱為額外危險(xiǎn)。次標(biāo)準(zhǔn)體與標(biāo)準(zhǔn)體之間死亡率的差額稱為額外死亡率。精選課件次標(biāo)準(zhǔn)體——額外危險(xiǎn)的類型額外危險(xiǎn)依其危險(xiǎn)程度的變化可分為：1、遞增型額外危險(xiǎn)，即隨著年齡的增加，危險(xiǎn)程度會(huì)逐漸增加的