信用卡基礎(chǔ)知識(shí)詳解

（優(yōu)選）信用卡基礎(chǔ)知識(shí)目前一頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)信用卡管理理論與實(shí)務(wù)1、概述6、爭(zhēng)議解決2、產(chǎn)品與服務(wù)7、持卡人管理3、授權(quán)系統(tǒng)8、風(fēng)險(xiǎn)管理4、清分與結(jié)算9、營(yíng)銷與管理5、旅游與娛樂(lè)10、發(fā)展與未來(lái)目前二頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)第一講概述1.信用卡的發(fā)展歷程

2.銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)

3.國(guó)際信用卡組織簡(jiǎn)介

4.信用卡的定義、分類和基本功能

5.信用卡運(yùn)作過(guò)程目前三頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)1、信用卡的發(fā)展歷程

信用卡最早產(chǎn)生于美國(guó)商品零售業(yè)與飲食服務(wù)業(yè)，并非銀行首創(chuàng)，是一種商業(yè)信用。幾近40年后，美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行首發(fā)銀行信用卡

今天，仍然是商業(yè)信用卡與銀行信用卡并存的局面目前四頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)1915年世界上第一張信用卡誕生最初表現(xiàn)為一種類似金屬徽章的信用憑證，這一憑證稱為“購(gòu)物卡”（Shoppers－Plates），持有這一憑證的人可以到指定的商店賒購(gòu)商品，約期付款。金屬牌沿用了一段時(shí)間后，換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。目前五頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)這就是最初商業(yè)信用卡的形成過(guò)程。這一時(shí)期的信用卡實(shí)質(zhì)上是以信用度標(biāo)志和優(yōu)待券的形式存在的，而且僅能在發(fā)行的商號(hào)內(nèi)使用，因而使用范圍較為狹窄。它的另一個(gè)局限性還表現(xiàn)在于，它主要是記賬性質(zhì)的支付卡，其特點(diǎn)是先存款后消費(fèi)，這也限制了它的使用的范圍及用途。目前六頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)1920年美國(guó)各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡；1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡。1950年“大萊俱樂(lè)部”成立（Diners－Club就餐者俱樂(lè)部），1952年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了信用卡，首開(kāi)銀行信用卡的先河。1959年美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，不久它又專門組成了信用卡公司，1976年改稱威士國(guó)際組織，并以“VISA”為該組織的標(biāo)志。1966年美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì)，1969年改名叫萬(wàn)事達(dá)集團(tuán)，1979年起正式叫做萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（MasterCardInternational）。目前七頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)銀行卡何以獲得如此巨大的發(fā)展？第一，相對(duì)于商業(yè)部門，銀行部門更容易了解持卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貨幣收支情況，能夠更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理；第二，銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功能較為多元化第三，銀行卡對(duì)銀行自身來(lái)說(shuō)已日益成為其利潤(rùn)增長(zhǎng)的新的支撐點(diǎn)。目前八頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)2.銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)世界范圍內(nèi)銀行卡的主要應(yīng)用區(qū)域在北美、歐洲和亞太地區(qū)。主導(dǎo)世界信用卡市場(chǎng)的，是5大信用卡集團(tuán)。全球信用卡技術(shù)有加速發(fā)展的趨勢(shì)。中國(guó)信用卡業(yè)正在迅速崛起。目前九頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)中國(guó)銀行卡現(xiàn)狀（截止2006年2月底）

發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)121家；包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局、交通銀行、招商銀行、中國(guó)光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等全國(guó)性成員機(jī)構(gòu)和東亞銀行、大新銀行、中國(guó)銀行（香港）等13家港澳機(jī)構(gòu)2005年12月底，全國(guó)共發(fā)行銀行卡9.6億張，其中發(fā)行銀聯(lián)卡5.5億張（信用卡不超過(guò)1000萬(wàn)張，余下為借記卡和準(zhǔn)貸記卡）特約商戶54萬(wàn)個(gè)；銀行受理網(wǎng)點(diǎn)10多萬(wàn)個(gè)；ATM機(jī)超過(guò)6.3萬(wàn)臺(tái)；POS機(jī)超過(guò)47.7萬(wàn)臺(tái)；目前十頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)目前十一頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)2002年3月7日，中國(guó)銀聯(lián)創(chuàng)立大會(huì)在北京召開(kāi)。目前十二頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡

通常，銀行卡卡號(hào)的前六位是用來(lái)表示發(fā)卡銀行或機(jī)構(gòu)的，稱為發(fā)卡行識(shí)別碼（BankIdentificationNumber，縮寫為BIN）。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡就是按照中國(guó)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行，卡面帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，發(fā)卡行識(shí)別碼（BIN）經(jīng)中國(guó)銀聯(lián)分配和確認(rèn)的銀行卡。目前，由中國(guó)銀聯(lián)各成員機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡BIN的范圍是：622126~622925，都是“62”字頭的，所以也稱“62”字頭銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。

目前十三頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)

銀聯(lián)老標(biāo)識(shí)

銀聯(lián)新標(biāo)識(shí)2001年3月啟用

2005年10月18日啟用

二、卡號(hào)的前六位為“622126~622925”之一一、卡正面僅有

“銀聯(lián)”一個(gè)銀行卡組織標(biāo)識(shí)在右下角銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的兩個(gè)特征目前十四頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)目前十五頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)

目前十六頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)

目前十七頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)

目前十八頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)

目前十九頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)3.國(guó)際信用卡組織簡(jiǎn)介目前，國(guó)際上較大的信用卡組織主要有五個(gè)，即威士國(guó)際組織（VISA）、萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCard）、美國(guó)運(yùn)通公司、大萊信用卡公司和JCB信用卡公司。目前二十頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)10060$2.5622目前二十一頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)(1)

威士國(guó)際組織（VISA）威士國(guó)際組織是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設(shè)在美國(guó)洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲銀行信用卡公司，1959年開(kāi)始發(fā)行“美洲信用卡”。到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國(guó)際信用卡組織。1976年改稱威士國(guó)際組織，并以“VISA”為該組織的標(biāo)志。發(fā)展到今天，VISA組織已經(jīng)成為了一個(gè)擁有超過(guò)21,000萬(wàn)多家會(huì)員銀行、特約商戶達(dá)2,200多萬(wàn)家，發(fā)卡量達(dá)十億多張（不包括interlink卡）的大型國(guó)際組織。目前二十二頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)Visa統(tǒng)計(jì)數(shù)字Visa交易總額

全球：3.1兆美元

亞太區(qū)：4,550億美元（截至2004年9月底的12個(gè)月內(nèi)）Visa交易筆數(shù)

亞太區(qū)最高峰時(shí)刻交易筆數(shù)：每秒10,000宗Visa發(fā)卡量

全球：10億張（不包括Interlink）

亞太區(qū)：2億2千9百萬(wàn)張Visa會(huì)員金融機(jī)構(gòu)

全球：超過(guò)21,000家會(huì)員金融機(jī)構(gòu)

亞太區(qū)：700多家會(huì)員金融機(jī)構(gòu)

中國(guó)大陸：22家會(huì)員金融機(jī)構(gòu)Visa全球特約商戶

全球受理Visa卡的特約商戶：2,200萬(wàn)家

全球接受Visa卡的自動(dòng)柜員機(jī)：超過(guò)870,000臺(tái)

目前二十三頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)Visa卡市場(chǎng)占有率

卡交易總額:62%

(2003年《尼爾森報(bào)告》)占個(gè)人消費(fèi)支出的比重*

全球：8%

亞太區(qū)：5.4%

(2004年6月)

個(gè)人消費(fèi)支出指消費(fèi)者花在購(gòu)買產(chǎn)品及服務(wù)上的支出。以上所顯示的數(shù)字是零售額的百分比。亞太區(qū)消費(fèi)者認(rèn)為國(guó)際品牌中哪一個(gè)是最佳整體支付卡

Visa：62%

萬(wàn)事達(dá)卡：19%

美國(guó)運(yùn)通卡：8%亞太區(qū)電子商務(wù)

網(wǎng)上交易量：占Visa總交易量的7%目前二十四頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)全球市場(chǎng)份額(95年末)MarketShare(end95)DinerClub1.7%JCB

2.9%Am-Ex11.1%MasterCard31.7%Visa*

52.6%* VisaincludesInterlink;

MasterCardincludesMaestro交易額CardVolumeUS$1,366.2billionDinerClub0.9%JCB,

3.7%Am-Ex4.5%MasterCard36.1%Visa*

54.8%發(fā)卡量Cards827.3millioncards目前二十五頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)(2)

萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCard）萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的前身是美國(guó)加州幾家銀行機(jī)構(gòu)成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會(huì)。目前它們的服務(wù)范圍已達(dá)到了世界各地，擁有會(huì)員機(jī)構(gòu)三萬(wàn)多家，特約商戶九百八十萬(wàn)多家，交易額達(dá)兩千兩百多億美元。1966年，組成了一個(gè)銀行卡協(xié)會(huì)（Interbank

CandAssociation）的組織，1969年銀行卡協(xié)會(huì)購(gòu)下了MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計(jì)。1979年，將MasterCharge原名改名MasterCard。目前二十六頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCardInternational）是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄和放款協(xié)會(huì)、存款互助會(huì)）的非嬴利性全球會(huì)員協(xié)會(huì)，其會(huì)員包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)，以及信貸合作社。其宗旨是為會(huì)員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織目前已經(jīng)發(fā)展成為僅次于威士國(guó)際組織的世界第二大信用卡國(guó)際組織。目前二十七頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)1966InterbankCardAssociation正式成立，為萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的前身

1968墨西哥BancoNationaldeMexicoFirst加入歐洲EurocardInternational加入日本DiamondCredit加入，使萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的發(fā)展正式跨出美國(guó)

1970正式采用MasterCharge的名稱與標(biāo)志

1972INAS(授權(quán)系統(tǒng))引進(jìn)全球服務(wù)，磁條卡成為世界標(biāo)準(zhǔn)

1976INET（清算系統(tǒng)）建置完成

1978MasterCharge改名為MasterCard

1980推出萬(wàn)事達(dá)卡旅行支票及萬(wàn)事達(dá)卡金卡

1982全球第一個(gè)國(guó)際信用卡組織推出雷射防偽標(biāo)志（Hologram）

1984Banknet全球交易網(wǎng)絡(luò)正式運(yùn)作；推出萬(wàn)事達(dá)卡商務(wù)卡

1986于中國(guó)大陸發(fā)行第一張國(guó)際信用卡

1992成立萬(wàn)事順國(guó)際組織（MaestroInternational），開(kāi)拓轉(zhuǎn)帳消費(fèi)的領(lǐng)域及全面性的支付系統(tǒng)服務(wù)

1996發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)交易安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格SET，保障持卡人在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的安全；在澳洲測(cè)試儲(chǔ)值芯片卡（MasterCardCash）目前二十八頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)(3)

美國(guó)運(yùn)通公司運(yùn)通公司是美國(guó)最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年開(kāi)始發(fā)行運(yùn)通卡。目前是世界上第三大信用卡組織美國(guó)運(yùn)通主要通過(guò)其三大分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)：美國(guó)運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)，美國(guó)運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問(wèn)及美國(guó)運(yùn)通銀行。目前二十九頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)?1850年：美國(guó)運(yùn)通成立為一家貨運(yùn)公司。?1858年：總部大廈在紐約市哈德遜街61號(hào)落成，成為該市最大的私人建筑物。?1891年：美國(guó)運(yùn)通發(fā)明旅行支票。?1895年：美國(guó)運(yùn)通首家海外獨(dú)家代理處成立，位于巴黎RueHalevy６號(hào)?1915年：建立旅游部。?1919年：美國(guó)運(yùn)通有限公司(現(xiàn)稱美國(guó)運(yùn)通銀行)在美國(guó)康涅狄格成立。?1958年：推出美國(guó)運(yùn)通個(gè)人卡。?1966年：推出“行政信用卡”(后來(lái)成為金卡)。?1975年：開(kāi)始采用“藍(lán)盒”(BlueBox)公司行徽。目前三十頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)?1984年：從Alleghany公司以近7億2千７百萬(wàn)美元收購(gòu)IDS（在1995年被改稱為美國(guó)運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問(wèn)）。同年推出美國(guó)運(yùn)通白金卡。?1986年：公司總部搬至紐約世界金融中心。?1987年：推出運(yùn)顯(Optima)卡。?1995年：推出ExpressNet(運(yùn)通網(wǎng))，美國(guó)運(yùn)通首家在線互動(dòng)服務(wù)。?1996年：巴西圣保羅BancoCreditodeNacional成為世界上首家銀行發(fā)行帶有美國(guó)運(yùn)通標(biāo)志的信用卡。?1999年：推出歐元旅行支票。

推出Centurion卡，為美國(guó)運(yùn)通在英國(guó)和美國(guó)最尊貴的客戶提供服務(wù)。

美國(guó)運(yùn)通推出藍(lán)色信用卡，拓展公司不斷發(fā)展的循環(huán)信貸業(yè)務(wù)，并通過(guò)信用卡綜合財(cái)務(wù)，購(gòu)物和安全方面的優(yōu)勢(shì)吸引美國(guó)新的客戶。目前三十一頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)(4)

大萊信用卡公司大萊卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個(gè)國(guó)際通用的信用卡。1981年美國(guó)最大的零售銀行----花旗銀行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大來(lái)卡公司的主要優(yōu)勢(shì)在于它在尚未被開(kāi)發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場(chǎng)中所保持的強(qiáng)有力的位置。該公司通過(guò)大來(lái)現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)之間所形成互惠協(xié)議，從而集中加強(qiáng)了其在國(guó)際間市場(chǎng)上的地位。目前三十二頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)It's1949.BusinessmanFrankMcNamaraschedulesdinneratMajor'sCabinGrill,aNewYorkCityrestaurant.Dinnerover,Frankrealizeshehaslefthiswalletinhisothersuit.Hiswiferescueshimandpays.Heresolvesnevertofacethisembarrassmentagain.February1950.McNamaraandhispartnerRalphSchneiderreturntoMajor'sCabinGrill.Whenthebillcomes,McNamarapresentsasmall,cardboardcard,aDinersClubCard,andsignsforthepurchase.Inthecreditcardindustry,thiseventisknownastheFirstSupper…

目前三十三頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)1950發(fā)行第一張大萊卡1951年已有20000名持卡人，大萊俱樂(lè)部也擴(kuò)大到美國(guó)其他城市，Miami,Boston,Chicago,LosAngeles,SanFrancisco1952400家餐廳，30家賓館，200家汽車租賃和5家花店接受卡片1953大萊卡進(jìn)入加拿大1955大萊卡已有20，0000持卡人，大萊卡進(jìn)入世界其他國(guó)家19681.8million持卡人19793.5million持卡人1980大萊在中國(guó)第一個(gè)使用T&E卡的信用卡組織19865.7million持卡人2004與萬(wàn)事達(dá)卡結(jié)盟目前三十四頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)(5)

JCB信用卡

1961年，JCB（JapanCreditBureau）作為日本第一個(gè)專門的信用卡公司宣告成立。該公司發(fā)行的JCB卡經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，現(xiàn)以成為世界五大信用卡之一。。它是代表日本的信用卡公司。其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達(dá)5000多種。JCB的國(guó)際戰(zhàn)略主要瞄準(zhǔn)了工作、生活在國(guó)外的日本實(shí)業(yè)家和女性。為確立國(guó)際地位，JCB也對(duì)日本、美國(guó)和歐洲等商戶實(shí)現(xiàn)優(yōu)先服務(wù)計(jì)劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中?？涨暗膬?yōu)質(zhì)服務(wù)是JCB成功的奧秘。目前三十五頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)1961JapanCreditBureau(JCB)與OsakaCreditBureau(OCB)成立1968JCBandOCB合并1972持卡人達(dá)到

1million1973JCBServiceCo.,Ltd.(formerlyGokoShoji)成立1978改名為

JCBCo.,Ltd.1983持卡人達(dá)到

5million1985第一張JCB海外卡發(fā)行

(HongKong)1987持卡人達(dá)到10million，多于100個(gè)國(guó)家和地區(qū)接受JCB卡

1994JCB卡中心在

Tokyo,Japan建立1995JapanCardNetworkCo.,Ltd.建立1996Card接受超過(guò)

160國(guó)家和地區(qū)1999開(kāi)始

J/SmartTMJCB‘scredit智能卡應(yīng)用2002新

JCB授權(quán)和結(jié)算系統(tǒng)建立

JCB擁有5,514萬(wàn)名會(huì)員，其中400萬(wàn)名會(huì)員的JCB卡是在日本以外的國(guó)家和地區(qū)所發(fā)行的。JCB在全球共有1,222萬(wàn)家以上特約商戶中國(guó)中國(guó)銀行上海銀行目前三十六頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)4.信用卡的定義、分類和基本功能

信用卡定義卡基支付工具包括借記卡、貸記卡和儲(chǔ)值卡。借記卡，是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。儲(chǔ)值卡是指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。

目前三十七頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)貸記卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購(gòu)物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支。按照授信程度的不同，貸記卡分為真正意義上的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。目前三十八頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)信用卡是國(guó)際上廣泛使用的先進(jìn)的新型支付手段與結(jié)算工具，它可以在很多場(chǎng)合可以代替現(xiàn)金而發(fā)揮作用，比如支付貨款、償還他人的債務(wù)，都可以通過(guò)信用卡來(lái)完成。目前三十九頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點(diǎn)：(1)

信用卡是一種非常方便的支付工具。

(2)

信用卡能自動(dòng)提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費(fèi)，后付款”(3)

對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡還提供了安全的保證。(4)

通過(guò)信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的這種相關(guān)的高效資金結(jié)算服務(wù)。目前四十頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)對(duì)于商戶而言，使用信用卡一方面能大大促進(jìn)其庫(kù)存商品的銷售，另一方面可以通過(guò)銀行高效、及時(shí)的清算服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)了資金的順利回流和資金的快速增殖。對(duì)于發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)有助于形成一個(gè)銀行服務(wù)消費(fèi)的固定客戶群體，同時(shí)還可獲得可觀的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)的收入。目前四十一頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)在現(xiàn)實(shí)中，廣義上的信用卡既包括商業(yè)信用卡，又包括銀行信用卡，還包括其他行業(yè)發(fā)行的信用卡；而狹義上的信用卡則是特指銀行發(fā)行的信用卡，而銀行發(fā)行的信用卡，也有廣義和狹義之分目前四十二頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)信用卡的分類發(fā)卡機(jī)構(gòu)清償方式發(fā)卡對(duì)象營(yíng)銷手段載體材料流通范圍信譽(yù)等級(jí)結(jié)算幣種銀行信用卡商業(yè)信用卡（非銀行卡）借記卡（不允許透支）貸記卡（允許透支）預(yù)付卡（用于小額支付）個(gè)人卡單位卡（公司卡）聯(lián)名卡品位卡認(rèn)同卡磁卡IC卡塑料卡激光卡國(guó)際卡本地卡金卡普通卡人民幣卡外幣卡目前四十三頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)信用卡的功能

第一，轉(zhuǎn)帳結(jié)算；

第二，存取現(xiàn)金；

第三，消費(fèi)信貸。目前四十四頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn).五、信用卡運(yùn)作過(guò)程1.信用卡運(yùn)作的兩種方式：開(kāi)放式和封閉式（OPENCLOSE）2.信用卡交易中的參與者(1).

發(fā)卡行(2).

收單行(3).

特約商戶(4).

持卡人(5).銀行卡組織目前四十五頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)發(fā)卡行收單行特約商戶持卡人①持卡人購(gòu)物或消費(fèi)，并交驗(yàn)信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購(gòu)單上簽字；③商戶向收單行提供簽購(gòu)單④收單行向商戶付款；⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款；⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對(duì)帳單⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項(xiàng)。3.信用卡支付流程目前四十六頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)①持卡人購(gòu)物或消費(fèi)，結(jié)賬時(shí)交驗(yàn)信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購(gòu)單上簽字；③商戶向收單行提供簽購(gòu)交易中的單據(jù)；④收單行向商戶付款；⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款；⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出付款通知書；⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項(xiàng)。目前四十七頁(yè)\總數(shù)五十二頁(yè)\編于十九點(diǎn)3.信用卡運(yùn)作過(guò)程（一）客戶申請(qǐng)持卡1．填表2．審查3．開(kāi)戶4．發(fā)卡（二）客戶持卡消費(fèi)1．驗(yàn)卡、填單