小企業(yè)貸款中心運(yùn)營(yíng)模式總結(jié)報(bào)告

茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)貸款中心運(yùn)營(yíng)模式總結(jié)報(bào)告茂名市是國(guó)內(nèi)南方最大的煉油基地，而茂南區(qū)則是茂名市經(jīng)濟(jì)、政治、文化中心，區(qū)域內(nèi)的化工、采礦、農(nóng)林漁、運(yùn)輸業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)，是中小企業(yè)較為活躍的集結(jié)地。近年來(lái)，中小企業(yè)對(duì)茂名市經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)份額不斷提升，對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的補(bǔ)充功能得到較好的體現(xiàn)，但中小企業(yè)面臨融資難，難融資，發(fā)展后勁不足的問(wèn)題始終未得到有效解決。為有力到位地支持中小企業(yè)發(fā)展，繁榮地方經(jīng)濟(jì)，茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社在省聯(lián)社的組織指導(dǎo)下，結(jié)合自身實(shí)際，于2011年11月30日成立小企業(yè)貸款中心，勵(lì)志打造小企業(yè)直通車(chē)——企信通品牌，專(zhuān)業(yè)、周到、高效地為茂南區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)提供小企業(yè)金融服務(wù)。一、 小企業(yè)貸款中心運(yùn)營(yíng)概況（一）小企業(yè)貸款中心的運(yùn)營(yíng)模式城區(qū)聯(lián)社小企業(yè)貸款中心的運(yùn)營(yíng)模式主要采取“專(zhuān)業(yè)支行”模式，并結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行一定的調(diào)整和改進(jìn)。小企業(yè)貸款中心位于茂名市茂南區(qū)商貿(mào)發(fā)達(dá)、市場(chǎng)繁榮的中心地帶，小企業(yè)貸款中心作為聯(lián)社直屬的業(yè)務(wù)部門(mén)，由聯(lián)社授權(quán)負(fù)責(zé)受理轄內(nèi)單戶(hù)500萬(wàn)元（含）以下的小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，且與其他信用社信貸業(yè)務(wù)不相抵觸，目標(biāo)客戶(hù)群體定位為市場(chǎng)新興企業(yè)、潛在客戶(hù)和其他商業(yè)銀行存量支持客戶(hù)。小企業(yè)貸款中心為客戶(hù)提供業(yè)務(wù)受理、貸款調(diào)查、審查審批、支付發(fā)放、貸后管理等一條龍式的高效服務(wù)。聯(lián)社授權(quán)業(yè)務(wù)情況為：一是小企業(yè)貸款中心審批核定和審批決策單戶(hù)余額10萬(wàn)元（含）以下的保證擔(dān)保類(lèi)客戶(hù)的授信額度和授信業(yè)務(wù)；二是小企業(yè)貸款中心審批核定和審批決策單戶(hù)余額100萬(wàn)元（含）以下的不動(dòng)產(chǎn)（不含劃撥土地）抵（質(zhì)）押擔(dān)保類(lèi)自然人的授信額度和授信業(yè)務(wù)；三是小企業(yè)貸款中心審批核定和審批決策單戶(hù)余額200萬(wàn)元（含）以下的不動(dòng)產(chǎn)（不含劃撥土地）抵（質(zhì)）押擔(dān)保類(lèi)公司類(lèi)客戶(hù)的授信額度和授信業(yè)務(wù)；四是聯(lián)社主任審批決策小企業(yè)貸款中心受理的單戶(hù)余額在500萬(wàn)元（含）以下的各項(xiàng)貸款。（二）小企業(yè)貸款中心的組織結(jié)構(gòu)小企業(yè)貸款中心的組織結(jié)構(gòu)扁平和相對(duì)獨(dú)立，具體如下：一是聯(lián)社主任作為小企業(yè)貸款中心的直接分管領(lǐng)導(dǎo)，由聯(lián)社主任參與制定與小企業(yè)貸款中心的授信政策、貸款流

程、貸款種類(lèi)和其他相關(guān)事務(wù)，并審批決策超出小企業(yè)貸款中心權(quán)限的貸款；二是在小企業(yè)貸款中心設(shè)立1名中心經(jīng)理，中心經(jīng)理負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款中心日常事務(wù)管理和人員崗位配置，制定年度任務(wù)和考核方案，確定目標(biāo)客戶(hù)群體，并審批決策小企業(yè)貸款中心權(quán)限內(nèi)的貸款；三是在小企業(yè)貸款中心內(nèi)配置3名客戶(hù)經(jīng)理和1名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款營(yíng)銷(xiāo)、貸款調(diào)查、交叉核準(zhǔn)支付、貸后管理等方面的工作，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方面的工作；四是在小企業(yè)貸款中心前臺(tái)配置4名柜員和2臺(tái)ATM機(jī)，以方便貸款支付出賬和中小企業(yè)客戶(hù)把農(nóng)村信用社作為主要結(jié)算銀行，為中小企業(yè)客戶(hù)提供更快捷和便利的金融服務(wù)。（三）小企業(yè)貸款中心的流程設(shè)計(jì)小企業(yè)貸款中心的流程精簡(jiǎn)、決策鏈條較短，單筆貸款從業(yè)務(wù)受理到完成審批的時(shí)間為2至5天，根據(jù)聯(lián)社授予的權(quán)限設(shè)計(jì)，分為兩種模式。第一種模式為小企業(yè)貸款中心權(quán)限內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，由客戶(hù)經(jīng)理受理小企業(yè)的貸款申請(qǐng)，并實(shí)地調(diào)查和分析計(jì)量，完成相應(yīng)的調(diào)查報(bào)告，提交風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，再提交給中心經(jīng)理進(jìn)行審批決策；第二種模式為小企業(yè)貸款中心權(quán)限外的貸款業(yè)務(wù)，由客戶(hù)經(jīng)理受理小企業(yè)的貸款申請(qǐng)，并實(shí)地調(diào)查和分析計(jì)量，完成相應(yīng)的調(diào)查報(bào)告，提交風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，中心經(jīng)理進(jìn)行審批后，再提交至聯(lián)社主任進(jìn)行最終審批決策。具體的流程設(shè)計(jì)如下圖：貸后管理和客戶(hù)回訪客戶(hù)經(jīng)理—[\受理貸款廠/簽訂合同支付發(fā)放款條件落實(shí)貸中心經(jīng)理進(jìn)行審批決策貸后管理和客戶(hù)回訪客戶(hù)經(jīng)理—[\受理貸款廠/簽訂合同支付發(fā)放款條件落實(shí)貸中心經(jīng)理進(jìn)行審批決策（四）小企業(yè)貸款中心的主營(yíng)業(yè)務(wù)小企業(yè)貸款中心主要服務(wù)對(duì)象是分類(lèi)為個(gè)體工商戶(hù)、微小企業(yè)、小企業(yè)，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的需求，小企業(yè)貸款中心主要開(kāi)展有關(guān)“企信通”信貸品牌的營(yíng)銷(xiāo)和推廣，“企信通”由四個(gè)不同類(lèi)別的信貸產(chǎn)品組成，包括創(chuàng)業(yè)貸、成長(zhǎng)貸、周轉(zhuǎn)貸、好易貸。由于小企業(yè)貸款中心成立的時(shí)間為2011年末，年末正是中小企業(yè)客戶(hù)需求資金的熱旺時(shí)段，所以周轉(zhuǎn)貸這款產(chǎn)品取得的營(yíng)銷(xiāo)效果較好。小企業(yè)貸款中心根據(jù)服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、操作合規(guī)的情況下，推出保證、聯(lián)保、保證+抵押、保證+質(zhì)押、質(zhì)押+抵押、提供擔(dān)保公司擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，為中小企業(yè)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、周到、便利和有效的融資方式，目前采取的主要擔(dān)保方式為抵押擔(dān)保。至2012年2月止，完全意義上的抵押貸款筆數(shù)占64.71%，金額占68.44%。二、 小企業(yè)貸款中心發(fā)展概況（一）小企業(yè)貸款中心的開(kāi)辦歷程茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社在深入分析市場(chǎng)形勢(shì)和有關(guān)監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持將服務(wù)小企業(yè)、搶占市場(chǎng)、新增利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、提升競(jìng)爭(zhēng)力作為戰(zhàn)略調(diào)整的方向，并加緊籌備成立小企業(yè)貸款中心。小企業(yè)貸款中心在成立之前，分別出臺(tái)了《茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)貸款中心授信管理辦法（試行）》、《茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)貸款中心信用等級(jí)評(píng)定辦法（試行）》、《茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)貸款中心信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》、《茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)貸款中心不良貸款責(zé)任追究辦法（試行）》、《茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)貸款中心授信責(zé)任追究辦法（試行）》，這五份制度文件構(gòu)成了茂名市城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)貸款中心運(yùn)作的制度支撐和操作指引。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的緊張籌備，小企業(yè)貸款中心在2011年11月30日正式成立，成為茂名地區(qū)農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)第一間專(zhuān)門(mén)為小企業(yè)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，致力成為中小企業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展的福音。（二）小企業(yè)貸款中心的發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過(guò)近兩個(gè)月的探索、實(shí)踐和努力，至2012年2月止，小企業(yè)貸款中心對(duì)小企業(yè)的授信余額達(dá)3843萬(wàn)元，當(dāng)月新增1807萬(wàn)元，增幅88.75%；受惠客戶(hù)數(shù)量達(dá)17戶(hù)，新增6戶(hù)，增幅54.55%，成為聯(lián)社信貸投放增長(zhǎng)的箭頭機(jī)構(gòu)。小企業(yè)貸款中心對(duì)以上17筆貸款業(yè)務(wù)的受理審批時(shí)效約為2至3天，在信貸資料準(zhǔn)備完整的情況下，最快在2天內(nèi)完成貸款審批并進(jìn)行放款；對(duì)于貸款條件組合比較復(fù)雜和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)相對(duì)較多的貸款，一般不超過(guò)5天。小企業(yè)貸款中心對(duì)客戶(hù)提供主動(dòng)上門(mén)面談面訪、收集資料、簽訂合同等服務(wù)，為客戶(hù)提供最大便利和大大縮短貸款辦