金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文臺(tái)州銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究

金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文--臺(tái)州銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究摘要近年來(lái)，城市商業(yè)銀行快速發(fā)展，加快構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力已成為城市商業(yè)銀行必須高度關(guān)注和認(rèn)真解決的重大而又緊迫的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。臺(tái)州銀行作為臺(tái)州地區(qū)商業(yè)銀行，近年來(lái)更是勢(shì)頭良好，飛速發(fā)展。本文就臺(tái)州銀行近年來(lái)的報(bào)表與另六家銀行（工商、建行、泰隆、寧波銀行、杭州銀行、嘉興銀行）進(jìn)行對(duì)比，對(duì)其核心能力、核心資源進(jìn)行分析。分析數(shù)據(jù)表明臺(tái)州銀行具有良好的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，甚至有些指標(biāo)遠(yuǎn)超國(guó)有商業(yè)銀行。這說(shuō)明即使是小規(guī)模的城市商業(yè)銀行，只要找準(zhǔn)自己的定位，仍是能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中搏得自己的一席之地。而臺(tái)州銀行的發(fā)展模式或許就是其他城市商業(yè)銀行可以借鑒的模式。而對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行其靈活多變的經(jīng)營(yíng)模式，或許也能給予其一定的啟發(fā)。關(guān)鍵詞：

ABSTRACTInrecentyears,urbancommercialbanksrapiddevelopment,acceleratetheestablishmentofacorecompetencehasbecomeaimportantandpracticalproblemwhichcitycommercialbanksmustattachattentionandearnestlysolve.BankofTaizhouasacommercialbankinagood,rapiddevelopmentmomentuminrecentyears.ThispaperanalysesthereportsofBankofTaizhouinrecentyearswithanothersixbanksIndustrialandcommercialbankofChina,Chinaconstructionbank,ZhejingTailongCommercialBank,BankofNingbo,BankofHangzhou,BankofJiaxing,comparedtoitscoreability,andcoreresource.AnalyzeddatashowsthatBankofTaizhouhasagoodprofitability,riskcontrolability,andevensomeindicatorsfarbeyondthestate-ownedcommercialBanks.Thisshowsevensmall-scaleurbancommercialbanks,aslongaspinpointtheirlocation,canstillfinditsplaceinthefiercecompetition.AndthedevelopmentmodelofBankofTaizhoumaybeagoodexampleforothercitycommercialbanks.Andforthestate-ownedcommercialbanks,urbancommercialbanksitsflexiblemanagementpattern,perhapsmayalsogivecertaininspiration.KeyWords:BankofTaizhou,Corecompetitiveness,UrbanCommercialBanks

目錄摘要…………………………ⅠAbstract……………………Ⅱ…………………………1一……………1（一）………………1（二）…………2二、……………………3（一）1988―1997年：“掃樓”打動(dòng)客戶，創(chuàng)新吸引客戶…………4（二）1998―2005年：擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，服務(wù)微小客戶………………4（三）2006―2010年：摸索適合國(guó)情的小額貸款經(jīng)驗(yàn)與可復(fù)制技術(shù)………………5三、臺(tái)州銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力分析與比較……………………6（一）核心資源方面……………………6（二）核心能力方面……………………8（三）臺(tái)州銀行具有良好核心競(jìng)爭(zhēng)力的原因…………10四、進(jìn)一步提升臺(tái)州銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑……………11（一）加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)合作………11（二）進(jìn)一步完善信貸制度，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)……12（三）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)素質(zhì)……………12（四）加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，建立自身品牌形象………………12五、結(jié)論及啟示……………13參考文獻(xiàn)……………………14致謝…………………………16

引言1959年，潘羅斯（Penrose）在其出版的《企業(yè)成長(zhǎng)理論》一書(shū)中首次提出了企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力（CoreCompetence這一概念，他在書(shū)中指出：“企業(yè)能更有效利用自身?yè)碛械馁Y源與能力，是企業(yè)區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的核心所在。”此后，核心競(jìng)爭(zhēng)力理論作為一種全新的企業(yè)戰(zhàn)略理論受到廣泛關(guān)注并成為學(xué)術(shù)界研究的焦點(diǎn)。近年來(lái)的研究普遍認(rèn)為，核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)在其自身長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的、區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所獨(dú)有的、難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿與替代的，可以長(zhǎng)期保持的、支持與維系企業(yè)持續(xù)性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心能力；是能為顧客創(chuàng)造更多消費(fèi)者剩余，為企業(yè)帶來(lái)持續(xù)超額利潤(rùn)回報(bào)的獨(dú)特能力與優(yōu)勢(shì)資源的整合。本文通過(guò)對(duì)臺(tái)州銀行年報(bào)數(shù)據(jù)與其他六家銀行相對(duì)比，對(duì)臺(tái)州銀行的核心資源與核心能力進(jìn)行分析。各項(xiàng)指標(biāo)表明，臺(tái)州銀行具有良好的競(jìng)爭(zhēng)能力。但由于臺(tái)州銀行其自身作為城市商業(yè)銀行的性質(zhì)，仍是有許多局限性與不足之處，想要謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，臺(tái)州銀行應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，在保有現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)力前提下，改進(jìn)自身不足，努力提升自我。一、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵（一）企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力定義與特征1990年，普拉哈拉德和哈默爾在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了《企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力》TheCoreCompetenceOftheCorporation一文，此文一經(jīng)發(fā)表就在當(dāng)時(shí)引起了強(qiáng)烈的反響。普拉哈拉德與哈默爾對(duì)“核心競(jìng)爭(zhēng)力”CoreCompetence提出了自己的定義概念，并在此基礎(chǔ)上建立了“核心競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略”。此觀點(diǎn)一經(jīng)提出，立即得到學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛認(rèn)同，成為企業(yè)戰(zhàn)略理論劃時(shí)代的文獻(xiàn)。普拉哈拉德和哈默爾把核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“企業(yè)組織中的集合性知識(shí)collectivelearning，特別是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)、資源的學(xué)識(shí)?！彼哂幸韵绿卣鳎簝r(jià)值優(yōu)越性。核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)能力，應(yīng)當(dāng)有利于提高企業(yè)的效率，能夠使企業(yè)在創(chuàng)造價(jià)值和降低成本方面比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更優(yōu)秀；同時(shí)也應(yīng)該給企業(yè)的目標(biāo)顧客帶來(lái)獨(dú)特的價(jià)值和利益。異質(zhì)性。企業(yè)具備的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是企業(yè)獨(dú)一無(wú)二的，是其他企業(yè)所不具備的，核心競(jìng)爭(zhēng)力的異質(zhì)性決定了企業(yè)之間效率差異性。延展性。核心競(jìng)爭(zhēng)力的延展性能為企業(yè)多元化提供支持。它不僅使得企業(yè)在原有競(jìng)爭(zhēng)中領(lǐng)域中保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，還能使企業(yè)圍繞核心能力進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)的拓展，為企業(yè)開(kāi)通多種產(chǎn)品市場(chǎng)提供技術(shù)支持，對(duì)企業(yè)一系列產(chǎn)品或服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力都有促進(jìn)作用。難以模仿性。核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)在長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中逐漸積累形成的，它所包括的獨(dú)特的技術(shù)技能、生產(chǎn)技巧、操作訣竅等技術(shù)特性，都深深地印上了企業(yè)特殊的組織組成、經(jīng)歷經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)文化、管理理念、市場(chǎng)營(yíng)銷的烙印，是企業(yè)技術(shù)特性與組織特性的復(fù)合體，難以輕易被當(dāng)前或潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所了解、冒牌、仿制或獲取。不可交易性。核心競(jìng)爭(zhēng)力與特定的企業(yè)相伴相生，雖然可為人們所感知，但難以用語(yǔ)言、文字、符號(hào)來(lái)描述或表征，更無(wú)法象其他生產(chǎn)要素一樣通過(guò)市場(chǎng)進(jìn)行買賣或交易。難以替代性。由于核心競(jìng)爭(zhēng)力具有難以模仿的特點(diǎn)因而依靠這種能力生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上也不會(huì)輕易被其他產(chǎn)品所替代。（二）核心競(jìng)爭(zhēng)力理論在銀行業(yè)的應(yīng)用

商業(yè)銀行作為一種特殊的企業(yè)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力既具有一般意義上的核心競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)和特點(diǎn)，又有其自身特殊性。首先，與其他企業(yè)一樣，商業(yè)銀行需要先滿足外部顧客的需求。但與其他企業(yè)不一樣的是，商業(yè)銀行的信譽(yù)在決定顧客對(duì)商業(yè)銀行的選擇時(shí)起著關(guān)鍵的作用。失去信用，將給商業(yè)銀行帶來(lái)毀滅性的災(zāi)難，生存將面臨危機(jī)，根本不可能參與競(jìng)爭(zhēng)。而為了維持信用，商業(yè)銀行必須保持相對(duì)的“安全性”，這是商業(yè)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的前提條件。王金潮、張廣文也在其發(fā)表的《我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)分析》一文中也認(rèn)為，商業(yè)銀行作為一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)的微觀經(jīng)濟(jì)主體，由于其特殊的資本結(jié)構(gòu)、借短貸長(zhǎng)、部分準(zhǔn)備金制度等經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的非均衡特性，使得風(fēng)險(xiǎn)管理能力成了其核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。其次，金融創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力形成的主要推動(dòng)力。只有增強(qiáng)了金融創(chuàng)新能力，才能更快、更早地吸引顧客的注意力。提高有效規(guī)模經(jīng)濟(jì)，發(fā)展鞏固自身品牌，在市場(chǎng)引入和成長(zhǎng)期內(nèi)獲得較高的利潤(rùn)率。再次，信息建設(shè)能力是商業(yè)銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的必備條件。最后，盈利能力是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的外在表現(xiàn)。充足的贏利可以擴(kuò)充銀行資本，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)提高信譽(yù)，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。臺(tái)州銀行的發(fā)展概況作為臺(tái)州銀行的前身，“浙江黃巖路橋銀座金融服務(wù)社浙江黃巖路橋銀座金融服務(wù)社2010年經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)正式更名為臺(tái)州銀行，發(fā)展至今已有注冊(cè)資金18億元人民幣，員工2600多名，總行設(shè)14個(gè)管理處室，下轄舟山、溫州、杭州三家分行和44家支行。三、臺(tái)州銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力分析與比較銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力由盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、創(chuàng)新能力和信息建設(shè)能力等共同組合構(gòu)成，它又可以分為核心資源和核心能力。因數(shù)據(jù)有限本文主要選取便于分析，反映核心資源的核心資本、總資產(chǎn)、核心資本充足率，以及反映核心能力的資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)收益率、成本收入比和不良貸款率等，主要對(duì)臺(tái)州銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力與盈利能力進(jìn)行分析。與四大國(guó)有銀行中的工商銀行、建設(shè)銀行以及四家城市商業(yè)銀行（寧波銀行、泰隆商業(yè)銀行、杭州銀行、嘉興銀行）進(jìn)行對(duì)比分析。（一）核心資源方面通過(guò)對(duì)臺(tái)州銀行與工行、建行、寧波銀行、泰隆城市商業(yè)銀行、杭州銀行、嘉興銀行的核心資源狀況對(duì)比分析，來(lái)觀察其核心競(jìng)爭(zhēng)力之間的差異,其中核心資本充足率的計(jì)算方式為：核心資本充足率核心資本/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)*100%。具體數(shù)據(jù)參見(jiàn)表2。表2核心資源對(duì)比分析（單位：萬(wàn)元） 核心資本 總資產(chǎn) 核心資本充足率 臺(tái)州銀行 2009 227,587 3,372,348 10.48% 2008 169,631 2,521,500 10.77% 2007 110,346 1,809,824 8.85% 泰隆銀行 2009 162,869 2,624,911 10.94% 2008 84,461 1,809,563 8.59% 2007 57,491 1,189,063 7.33% 寧波銀行 2009 930,149 16,335,187 9.58% 2008 840,285 10,326,319 14.60% 2007 762,747 7,551,077 18.99% 嘉興銀行 2009 100,425 1,782,054 7.42% 2008 88,586 1,410,527 9.03% 2007 81,146 1,179,518 10.08% 杭州銀行 2009 1,000,300 14,999,129 10.19% 2008 445,200 9,961,710 6.93% 2007 348,000 6,927,123 7.34% 工商銀行 2009 58,643,100 1,178,505,300 9.90% 2008 51,054,900 975,714,600 10.75% 2007 48,408,500 868,371,200 10.99% 建設(shè)銀行 2009 49,145,200 962,335,500 9.31% 2008 43,135,300 755,545,200 10.28% 2007 23,368,900 659,817,700 10.37% 數(shù)據(jù)來(lái)源：臺(tái)州銀行網(wǎng)站2007―2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；泰隆銀行網(wǎng)站2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；寧波銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；嘉興銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；杭州銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；工商銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；建設(shè)銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：從表2可以看出，在規(guī)模上，臺(tái)州銀行作為城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行的工行、建行不具有可比性，與杭州銀行及已上市的寧波銀行相比也有一大段距離，比嘉興銀行及同地區(qū)的泰隆商業(yè)銀行規(guī)模略大。而在規(guī)模擴(kuò)張速度上，臺(tái)州銀行高于建行、工行、嘉興銀行，低于泰隆銀行、寧波銀行與杭州銀行。對(duì)比核心資本充足率，七家銀行都已達(dá)到《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的4%，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一標(biāo)準(zhǔn)。撇除寧波銀行07、08兩年資產(chǎn)充足率過(guò)高，09年往下調(diào)整，臺(tái)州銀行、泰隆銀行、杭州銀行的資本充足率都隨著自身規(guī)模的擴(kuò)張而有所提高，工行、建行、嘉興銀行則正相反，隨著規(guī)模的擴(kuò)張核心資本充足率下降。而在數(shù)值上，雖然城市商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模相差甚大，但資本充足率百分比并沒(méi)有涇渭分明，即使只是小規(guī)模的城市商業(yè)銀行業(yè)也做很好地到了風(fēng)險(xiǎn)控制的工作。甚至臺(tái)州銀行在08、09兩年資本充足率都高于建行、工行。這或許是由于城市商業(yè)銀行規(guī)模小，在信譽(yù)度上比不上由國(guó)家控股的國(guó)有商業(yè)銀行，需要由高核心資本充足率來(lái)彌補(bǔ)這一缺失。雖然核心資本充足率在一定程度上反映了銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，且2009臺(tái)州銀行在數(shù)值上高于建行1.17個(gè)百分點(diǎn)，工行0.58個(gè)百分點(diǎn)，但結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，作為城市商業(yè)銀行的臺(tái)州銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)規(guī)范程度不如國(guó)有商業(yè)銀行，并不能就此認(rèn)為臺(tái)州銀行比工行、建行有著更好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。只能說(shuō)臺(tái)州銀行有著較好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，或許并不輸于工行與建行。再對(duì)比寧波銀行09年數(shù)值為9.58%，泰隆銀行10.94%，嘉興銀行7.42%，杭州銀行10.08%，表明臺(tái)州銀行的核心資本充足率在城市商業(yè)銀行間也處正常水平，不會(huì)太高也不會(huì)太低。 二核心能力方面對(duì)于核心能力，選取七家銀行07―09年平均資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)收益率、成本收入比、不良資產(chǎn)率進(jìn)行對(duì)比。其中計(jì)算公式為：平均資本利潤(rùn)率凈總額/平均資本金總額*100%資產(chǎn)收益率凈利潤(rùn)/平均資產(chǎn)*100%成本收入比率營(yíng)業(yè)費(fèi)用+折舊）／營(yíng)業(yè)收入*100%不良貸款率不良貸款/總貸款*100%表3核心能力比較分析 平均資本利潤(rùn)率（%） 資產(chǎn)收益率（%） 成本收入比（%） 不良資產(chǎn)率（%） 臺(tái)州銀行 2009 35.19 2.46 27.46 0.31 2008 41.63 2.74 26.73 0.43 2007 39.68 2.27 27.27 0.52 泰隆銀行 2009 27.80 1.55 ―― 0.70 2008 33.61 1.59 ―― 0.79 2007 30.15 1.53 ―― 0.60 寧波銀行 2009 15.72 1.09 41.37 0.79 2008 15.85 1.49 40.23 0.92 2007 16.99 1.44 36.48 0.36 嘉興銀行 2009 20.05 1.27 34.75 1.38 2008 14.14 0.98 31.92 2.49 2007 19.76 1.32 34.32 1.68 杭州銀行 2009 18.00 1.09 37.28 0.80 2008 29.54 1.51 32.26 0.84 2007 24.32 1.34 32.78 0.82 工商銀行 2009 20.13 1.20 33.18 1.54 2008 19.16 1.20 29.84 2.29 2007 16.21 1.02 35.02 2.74 建設(shè)銀行 2009 20.81 1.24 39.04 1.51 2008 20.82 1.31 36.77 2.21 2007 18.38 1.15 41.83 2.60 數(shù)據(jù)來(lái)源：臺(tái)州銀行網(wǎng)站2007―2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；泰隆銀行網(wǎng)站2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；寧波銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；嘉興銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；杭州銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；工商銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：；建設(shè)銀行2007-2009年年報(bào)數(shù)據(jù)：分析平均資本利潤(rùn)率，從2007―2009年，臺(tái)州銀行一直遙遙領(lǐng)先，在數(shù)值上幾乎是工行、建行、寧波銀行、杭州銀行、嘉興銀行的兩倍，08年更是達(dá)到了41.63%的高峰，09年回落至35.19%，這或許與08年的金融危機(jī)有關(guān)，但對(duì)比工行、建行08年09年數(shù)值基本持穩(wěn)，或許雖然在盈利能力上臺(tái)州銀行是獨(dú)占鰲首，但穩(wěn)定性，或者抗風(fēng)險(xiǎn)能力還是不如作為國(guó)企的工行與建行。再對(duì)比同為城市商業(yè)銀行的另四家銀行，泰隆銀行、杭州銀行與臺(tái)州銀行一樣，在09年的時(shí)候平均資本利潤(rùn)率都有一定幅度的下降，而嘉興銀行在09年資本充足率上漲了約6%，達(dá)到20.06%，只是與臺(tái)州銀行相比還是有一定的差距。資產(chǎn)收益率情況與資本利潤(rùn)率類似，臺(tái)州銀行在對(duì)比期內(nèi)仍是位居首位。泰隆銀行在這3年內(nèi)基本保持在1.55%左右，工商銀行07年為1.02%，08年上升至1.20%，之后一年數(shù)值保持不變。臺(tái)州銀行、寧波銀行、建設(shè)銀行、杭州銀行，其資產(chǎn)收益率在08年小幅上升之后，09年都各有不同幅度的下降。但即便是如此，到09年底，臺(tái)州銀行的資產(chǎn)收益率的2.46%仍是高出其他四家銀行各將近1個(gè)百分點(diǎn)。08、07兩年臺(tái)州銀行的資產(chǎn)收益率分別為2.74%、2.27%，幾乎是同時(shí)期其他六家銀行的兩倍。由此可見(jiàn)，臺(tái)州銀行具有良好的盈利能力，能較好地利用自身資產(chǎn)，為其創(chuàng)造利潤(rùn)。對(duì)比成本收入比，成本收入比為營(yíng)業(yè)費(fèi)用加折舊與營(yíng)業(yè)收入之比，不應(yīng)高于45%，除去泰隆銀行數(shù)據(jù)不足，臺(tái)州銀行2007―2009年基本保持在27%（1%）；寧波銀行07年為36.48%，到09年上升到了41.37%；工行與建行分別保持在32%（3%）、39%（2.5%）；杭州銀行在07、08兩年穩(wěn)定在32.5%左右，09年上升到37.28%，嘉興銀行成本收入比08年較07年有所下降，09年又回升至34.75%。這表明，五家銀行中，臺(tái)州銀行其每一單位收入所需要耗費(fèi)的成本最小，而低成本使得臺(tái)州銀行的利潤(rùn)空間更大。再對(duì)比不良資產(chǎn)率，雖然五家銀行都不是很高，但撇除嘉興銀行剩下的四家城市商業(yè)銀行各時(shí)期內(nèi)都明顯低于兩家國(guó)有商業(yè)銀行，且數(shù)值都在1%以下。而工行與建行在對(duì)比期內(nèi)最高值達(dá)到了2.74%、2.60%，到09年二者都有不同幅度的下降，分別降到了1.54%、1.51%，但仍是高出除嘉興銀行外四家城市商業(yè)銀行不少。七家銀行中，臺(tái)州銀行的不良資產(chǎn)率一直為最低，從2007―2009年分別為0.52%、0.43%、0.31%。綜合以上四項(xiàng)指標(biāo)，可以看出臺(tái)州銀行無(wú)論是盈利能力還是資產(chǎn)質(zhì)量，臺(tái)州銀行都比其他六家銀行都具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量，較好的成本控制，良好的盈利能力都反映出臺(tái)州銀行具有良好的核心能力。（三）臺(tái)州銀行具有良好核心競(jìng)爭(zhēng)力的原因通過(guò)年報(bào)數(shù)據(jù)對(duì)比分析，我們能看到臺(tái)州銀行無(wú)論是核心資源還是核心能力都具有良好的競(jìng)爭(zhēng)能力。而這些體現(xiàn)在業(yè)績(jī)上便是臺(tái)州銀行能以較小的成本獲得不錯(cuò)的回報(bào)收益。下文就撇除年報(bào)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單地分析下臺(tái)州銀行擁有良好核心競(jìng)爭(zhēng)力的原因。有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。對(duì)于企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境很重要，不了解就無(wú)法理解企業(yè)契機(jī)及成長(zhǎng)進(jìn)程。臺(tái)州地處浙江沿海中部，瀕東海，鄰溫州。當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)聚集，有“中國(guó)塑料制品王國(guó)”、“中國(guó)模具之鄉(xiāng)”之稱。諸如家庭企業(yè)、股份合作制企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)很早便產(chǎn)生了。在這樣的環(huán)境中，臺(tái)州銀行準(zhǔn)確定位了自己的目標(biāo)“中小企業(yè)的伙伴”，致力于小額貸款?？梢哉f(shuō)在第一步定位上，臺(tái)州銀行就取得了一定的優(yōu)勢(shì)。靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，較低的運(yùn)行成本。臺(tái)州銀行作為地方性民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)具有機(jī)制靈活、管理層次少、委托代理鏈條短、自主性強(qiáng)、監(jiān)督成本低等經(jīng)營(yíng)特征，引致了其較低的運(yùn)行成木。其組織結(jié)構(gòu)較為扁平化，實(shí)行的是總行對(duì)支行的一級(jí)管理體系，避免了大型機(jī)構(gòu)因中間層次多引起的管理信息傳遞失真、決策效率弱化、市場(chǎng)反應(yīng)能力受制、運(yùn)作費(fèi)用高昂等問(wèn)題。并且作為地方性金融機(jī)構(gòu)，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)分布在大體同構(gòu)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，客戶金融需求的異質(zhì)性弱，由此每一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種可在全機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)推廣，這也降低了業(yè)務(wù)創(chuàng)新成本。信息是銀行貸款決策的基礎(chǔ)。如果未能掌握充分、準(zhǔn)確的信息,銀行對(duì)貸款對(duì)象無(wú)法實(shí)施有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)控，也就意味著銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)是極其巨大的。銀行對(duì)借款人的信用分析一般常采用“5C”原則。即信用分析主要包括品德Character、才能Capacity、資木Capital、擔(dān)保品Collateral和企業(yè)的Continuity五個(gè)方而。就數(shù)量眾多的中小企業(yè)而言，其品德、才能、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性等方而的信息離散度高、透明度低、規(guī)范性差如中小企業(yè)一般缺乏完整、合格的財(cái)務(wù)報(bào)表等，對(duì)于非土生土長(zhǎng)的國(guó)有大銀行來(lái)說(shuō)缺乏有效獲取此類信急的渠道。立足當(dāng)?shù)氐呐_(tái)州銀行，具有強(qiáng)地緣性，能較充分地利用地方上的信息存量，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，對(duì)中小企業(yè)的品德、才能等有較為透徹的感性認(rèn)識(shí)。因此，無(wú)需支付太多額外的信息收集成本即可了解到中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平知根知底，從而使自己與小企業(yè)成為良好的合作伙伴。四、進(jìn)一步提升臺(tái)州銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑臺(tái)州銀行雖然具有良好的核心能力、核心資源，但核心競(jìng)爭(zhēng)力理論也存在著自身的局限性，加之文中截取數(shù)據(jù)有限，衡量指標(biāo)也只選取主要的幾項(xiàng)，所以即使幾項(xiàng)指標(biāo)都顯示臺(tái)州銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)良，具有良好的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，也不代表臺(tái)州銀行就不存在缺陷。首先，臺(tái)州銀行作為中小城市商業(yè)銀行就具有自身的局限性，處于不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。由于我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)被四大國(guó)有商業(yè)銀行壟斷，中小商業(yè)銀行可獲得的金融資源相當(dāng)有限，迄今為止，四大國(guó)有商業(yè)銀行仍占有70%以上的市場(chǎng)份額。其次，2008年的金融危機(jī)使得臺(tái)州許多中小企業(yè)都遭受重創(chuàng)，不少企業(yè)紛紛倒閉，這嚴(yán)重影響了臺(tái)州銀行的存貸業(yè)務(wù)。再次，臺(tái)州銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間長(zhǎng)，工作強(qiáng)度大，工資與業(yè)績(jī)掛鉤，工作壓力大，不利于人才資源的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。最后，臺(tái)州當(dāng)?shù)負(fù)碛腥颐駹I(yíng)商業(yè)銀行，定位相似，各項(xiàng)業(yè)績(jī)緊咬不放，使得競(jìng)爭(zhēng)更加白熱化。為使得臺(tái)州銀行進(jìn)一步發(fā)展，在未來(lái)的發(fā)展道路上必須明確自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以及客觀地認(rèn)識(shí)自身的劣勢(shì)，居安思危，揚(yáng)長(zhǎng)避短，正確給自己定位，進(jìn)一步提升其自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在，是銀行可持續(xù)發(fā)展的源泉所在，臺(tái)州銀行的經(jīng)營(yíng)管理必須緊緊圍繞核心競(jìng)爭(zhēng)力，在現(xiàn)有核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)上大力發(fā)展業(yè)務(wù)以求自身的快速發(fā)展。加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的合作國(guó)有商業(yè)銀行背后有國(guó)家信用支持，其信譽(yù)度是城市商業(yè)銀行不可比擬的，發(fā)展歷史也比城市商業(yè)銀行長(zhǎng)得多，網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)。也正因?yàn)槿绱?，?guó)有商業(yè)銀行一直以來(lái)都在市場(chǎng)上占據(jù)著半壁江山。尤其對(duì)于一般消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，國(guó)有四大商業(yè)銀行都是辦理存款業(yè)務(wù)的不二選擇。但對(duì)于地區(qū)小額貸款等業(yè)務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行卻不如駐扎當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)。臺(tái)州銀行便可以利用自身區(qū)域優(yōu)勢(shì)與零售優(yōu)勢(shì)，尋求與國(guó)有四大商業(yè)銀行的合作機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、資源、人才的共享，并借助業(yè)務(wù)代理、區(qū)域代理等多種形式，打破現(xiàn)有的結(jié)算瓶頸，解決聯(lián)行與異地結(jié)算的困難達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)“雙贏”。再者，臺(tái)州銀行也可以與其他中小商業(yè)銀行進(jìn)行合作，以便有機(jī)會(huì)參與銀團(tuán)業(yè)務(wù)，逐步走向較高層次的市場(chǎng)細(xì)分，提高市場(chǎng)地位。（二）進(jìn)一步完善信貸制度，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)2008年的全球金融危機(jī)，臺(tái)州市不少中小企業(yè)紛紛倒閉，使得臺(tái)州銀行的信貸業(yè)務(wù)受到了一定的影響。為了提高臺(tái)州銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，防范于未然，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。臺(tái)州銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的各項(xiàng)信貸管理制度進(jìn)行全面梳理，針對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充和完善，改造支行貸審會(huì)流程等，使其對(duì)信貸業(yè)務(wù)的操作、管理有更加明確、完整和全面的執(zhí)行依據(jù)。同時(shí)，以這些基本制度為基礎(chǔ)，建立信貸管理與監(jiān)測(cè)的長(zhǎng)效機(jī)制，不斷加大風(fēng)險(xiǎn)防范與控制力度，定期、不定期地開(kāi)展對(duì)貸款操作合規(guī)性和信貸業(yè)務(wù)流程執(zhí)行情況等方面的專項(xiàng)檢查，進(jìn)一步規(guī)范與明確業(yè)務(wù)操作流程。而在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，除了開(kāi)展信貸操作情況檢查，提出相應(yīng)整改意見(jiàn)，加強(qiáng)行內(nèi)控管理外，更應(yīng)該加大力度做好信貸風(fēng)險(xiǎn)排查工作。（三）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)素質(zhì)任何行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)都是人才的競(jìng)爭(zhēng)。臺(tái)州銀行于1989年便推出了“夜市銀行”，每天營(yíng)業(yè)時(shí)間13小時(shí)，之后于1992年又實(shí)行等級(jí)工資與計(jì)件獎(jiǎng)金相結(jié)合的九級(jí)行員制，工資與業(yè)績(jī)掛鉤，高強(qiáng)度的工作環(huán)境及競(jìng)爭(zhēng)壓力并不利于人才資源長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。因此臺(tái)州銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)該高度重視人力資源的開(kāi)發(fā)與利用，重視人才的作用。深刻認(rèn)識(shí)到人力資源在銀行發(fā)展中的地位，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略要求進(jìn)行人力資源規(guī)劃，明確關(guān)鍵崗位人才的獲取計(jì)劃，不斷完善用人機(jī)制，以先進(jìn)的、科學(xué)的企業(yè)文化吸引和使用人才、發(fā)揮人才潛能，建設(shè)一支能適應(yīng)未來(lái)發(fā)展需要的核心骨干人才隊(duì)伍，改善銀行內(nèi)部環(huán)境，增強(qiáng)銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。四加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，建立自身品牌形象臺(tái)州當(dāng)?shù)負(fù)碛腥颐駹I(yíng)商業(yè)銀行：臺(tái)州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行。三家銀行市場(chǎng)定位類似，都走“中小企業(yè)伙伴”路線。所以想在這樣的競(jìng)爭(zhēng)中取勝除了有良好的服務(wù)態(tài)度外，還需要將科學(xué)技術(shù)與銀行業(yè)相結(jié)合，改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段和服務(wù)方式，積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，用新的金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足廣大客戶的需求。在金融產(chǎn)品質(zhì)量上，主要強(qiáng)調(diào)安全性、方便性和增值性。在金融服務(wù)上，應(yīng)深入調(diào)查分析客戶需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，縮小產(chǎn)品價(jià)格差異，向客戶提供便捷的金融服務(wù)。于此同時(shí)建立完善自身金融品牌，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量和銀行形象的完美結(jié)合。 結(jié)論及啟示臺(tái)州銀行的發(fā)展歷程，向我們展示了一個(gè)民營(yíng)商業(yè)銀行逐漸成功的道路。通過(guò)對(duì)臺(tái)州銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析，我們看到了其良好的核心資源與核心能力?？v使只是小規(guī)模的城市商業(yè)銀行，臺(tái)州銀行也走出了屬于自己的一條路。臺(tái)州銀行對(duì)自身準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是其成功的關(guān)鍵。其靈活多變的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)的深入了解使得臺(tái)州銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展逐漸壯大，且發(fā)展勢(shì)頭日漸良好，在同等規(guī)模城市商業(yè)銀行中脫穎而出，甚至有些指標(biāo)還趕超了國(guó)有商業(yè)銀行。但臺(tái)州銀行也仍存在一些問(wèn)題，如抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力弱，內(nèi)部員工工作壓力大，與當(dāng)?shù)亓韮杉页鞘猩虡I(yè)銀行定位重疊，服務(wù)相似等。尋求這些問(wèn)題的解決辦法，將有利于臺(tái)州銀行進(jìn)一步發(fā)展，提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力。臺(tái)州銀行的發(fā)展模式，可以做其他中小商業(yè)銀行很好的借鑒教材。中小城市商業(yè)銀行沒(méi)有雄厚的資本，在市場(chǎng)上處于不利的競(jìng)爭(zhēng)地位，但仍是有著自身的優(yōu)點(diǎn)，可以利用其扎根城市對(duì)中小企業(yè)信息獲取更詳盡的優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)自身定位，以中小客戶為切入點(diǎn)打開(kāi)市場(chǎng)。而對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，臺(tái)州銀行靈活多變的經(jīng)營(yíng)機(jī)制也能給與其一定的啟示。參考文獻(xiàn)[1]aladG.Hamel.TheCoreCompetenceoftheCorporation[J].HarvardBusinessReview,1990:79-91.[2]PeterRose.CommercialBankManagement.ThirdEdition[M].機(jī)械出版社，19948:22-25[3]MichalePorter.CompetievieStrategy[M].FreePress,1stFreePedition20008:125-137.[4]EdithPenrose,趙曉譯.企業(yè)成長(zhǎng)理論[M].上海人民出版社，20072:55-57.[5]溫彬.商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].國(guó)際金融研究，2