建設(shè)銀行個(gè)人貸款新業(yè)務(wù)相關(guān)培訓(xùn)

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)住房金融與個(gè)人信貸部2011年8月主要內(nèi)容個(gè)人貸款基本知識(shí)個(gè)人貸款品種介紹個(gè)人貸款流程說(shuō)明個(gè)人貸款相關(guān)事項(xiàng)個(gè)人貸款基礎(chǔ)知識(shí)什么是貸款？——貸款是指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。什么是個(gè)人貸款？——個(gè)人貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人用途的貸款。什么是抵押?——抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債券的擔(dān)保。即按揭人將物業(yè)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓于按揭受益人（銀行）作為還款保證，還款后，按揭受益人將物業(yè)的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓回按揭人。什么是額度？——指乙方根據(jù)對(duì)甲方的信用評(píng)級(jí)及甲方提供的擔(dān)保而確定的，甲方在一定的條件下，可以申請(qǐng)支用的借款本金的限額。什么是期房？——指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)取得商品房預(yù)售許可證后到完成商品房初始登記，尚在建設(shè)中的房屋。什么是現(xiàn)房？——指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)已建成并竣工驗(yàn)收合格的房屋。

個(gè)人貸款涉及的對(duì)象貸款人（債權(quán)人）

借款人（債務(wù)人）抵押人保證人債的關(guān)系發(fā)放貸款的銀行取得貸款的自然人/法人指具有代為清償債務(wù)能力的法人/自然人提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的債務(wù)人或者是第三人

貸款利率知識(shí)利率是指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸貨幣額之間的比率。（利率＝利息額/本金）

基準(zhǔn)利率指中國(guó)人民銀行公布施行的同期同檔次貸款利率。

貸款利率

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浮動(dòng)利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上按一定的比例進(jìn)行上浮或者下調(diào)。★固定利率在一定的期限內(nèi)，利率不隨市場(chǎng)波動(dòng)而波動(dòng)。

建行現(xiàn)行貸款利率貸款期限基準(zhǔn)利率下調(diào)10％下調(diào)15％上浮10％6個(gè)月內(nèi)（含6個(gè)月）6.105.495.196.716個(gè)月－1年（含1年）6.565.905.587.221年－3年（含3年）6.655.995.657.323年－5年（含5年）6.906.215.877.595年以上7.056.355.997.76個(gè)人住房貸款實(shí)行三種放款方式：a）、憑國(guó)土部門抵押登記手續(xù)放款；b）、憑國(guó)土部門抵押登記收件回執(zhí)放款；c）、憑銀行與借款人、開(kāi)發(fā)商簽約放款。個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式：a）、發(fā)展商、擔(dān)保公司提供階段性擔(dān)保；b）、優(yōu)質(zhì)客戶提供階段性擔(dān)保;C）、其他方式。個(gè)人貸款還款方式：a)、委托扣款方式（委托扣款日為借款發(fā)放日后每月對(duì)應(yīng)日期）b)、柜面還款方式(任何一個(gè)工作日可直接到柜臺(tái)辦理還款）個(gè)人貸款品種介紹

一手樓貸款個(gè)人住房貸款個(gè)人商業(yè)用房貸款二手樓貸款個(gè)人再交易商業(yè)用房貸款直客式個(gè)人貸款個(gè)人再交易住房貸款經(jīng)濟(jì)適用房貸款個(gè)人轉(zhuǎn)讓貸款（轉(zhuǎn)按）一手房貸款和二手房貸款的區(qū)別一手樓二手樓購(gòu)房人（借款人）以從住房二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買的房屋作為抵押，向銀行申請(qǐng)的用于支付部分購(gòu)房款的貸款。一手房包括現(xiàn)房和期房。商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買售房人已取得房屋產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、在三級(jí)市場(chǎng)尚合法交易的各類型的個(gè)人住房或商用房貸款。銀行開(kāi)發(fā)商購(gòu)房人買賣關(guān)系

擔(dān)保關(guān)系借貸關(guān)系一手樓貸款一手樓貸款種類

個(gè)人住房貸款——指中國(guó)建設(shè)銀行用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

個(gè)人商業(yè)用房貸款——指中國(guó)建設(shè)銀行用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款。一手樓貸款種類

直客式個(gè)人貸款——指客戶為得到發(fā)展商一次性付款的折扣，向我行申請(qǐng)貸款，我行落實(shí)擔(dān)保措施、審批同意后將貸款劃至借款人指定的發(fā)展商帳戶，待辦出房產(chǎn)證且辦理完畢抵押登記手續(xù)后，承擔(dān)保證責(zé)任的擔(dān)保公司或保證人解除擔(dān)保責(zé)任。（通俗說(shuō)：由建行確認(rèn)的擔(dān)保公司為購(gòu)買新建商品房的客戶提供階段性擔(dān)保，建行與客戶簽訂借款合同，并將貸款直接劃到客戶所購(gòu)商品房的開(kāi)發(fā)商所在銀行指定賬號(hào)，使客戶購(gòu)買商品房可以享受開(kāi)發(fā)商一次性付款的優(yōu)惠，所購(gòu)商品房在取得房屋產(chǎn)權(quán)證書并辦妥抵押登記手續(xù)后，擔(dān)保公司擔(dān)保責(zé)任解除。）一手本樓貸苗款相痕關(guān)知塑識(shí)個(gè)人住房個(gè)人商業(yè)用房直客式經(jīng)濟(jì)適用房貸款貸款期限≤30年≤10年≤30年≤30年最高貸款成數(shù)家庭首次購(gòu)房7成、二次購(gòu)房4成5成住房：家庭首次購(gòu)房7成、二次購(gòu)房4成商業(yè)：5成家庭首次購(gòu)房7成、二次購(gòu)房4成最低利率首次暫為國(guó)家基準(zhǔn)利率、二次暫為國(guó)家基準(zhǔn)利率上調(diào)10%基準(zhǔn)上調(diào)30%住房暫為國(guó)家基準(zhǔn)利率、商業(yè)基準(zhǔn)上調(diào)30％，首次暫為國(guó)家基準(zhǔn)利率、二次暫為國(guó)家基準(zhǔn)利率上調(diào)10%借款人條件借款人年滿18周歲，有還本付息能力的中國(guó)公民及在我國(guó)有居留權(quán)的境外公民，個(gè)人資信良好，如借款人年齡超過(guò)50歲，且貸款年限加借款人年齡超過(guò)65歲，須提供第三方保證。擔(dān)保人為其直系親屬或有深圳市常住戶口，具有完全民事行為能力，有代為還本付息能力，個(gè)人資信良好的自然人；二手繳樓貸氧款種需類個(gè)人倚再交吩易住誰(shuí)房貸須款——指建裂行向票借款美人發(fā)財(cái)放的鐮用于額購(gòu)買抖售房賭人已翅取得財(cái)房屋啟產(chǎn)權(quán)冬證、米具有壟完全規(guī)處置穴權(quán)利園、在朽三級(jí)壁市場(chǎng)炭上合緒法交劣易的混各類叫型的適個(gè)人拜住房咐貸款屠。個(gè)人錫再交受易商迎業(yè)用簡(jiǎn)房貸妻款——指銀智行向子在房室地產(chǎn)諸三級(jí)銹市場(chǎng)宴購(gòu)買胖商鋪茶、寫祥字樓惱、廠泛房等殿現(xiàn)樓爭(zhēng)的購(gòu)合房者甜發(fā)放造的貸嚴(yán)款。個(gè)人再交易住房貸款個(gè)人再交易商業(yè)用房貸款貸款期限≤30年；若樓齡＞15年，樓齡+貸款年限≤45年；≤10年；若樓齡＞15年，樓齡+貸款年限≤25年；最高貸款成數(shù)家庭首次購(gòu)房7成、二次購(gòu)房4成（評(píng)估凈值）

5成（評(píng)估凈值）最低利率首次暫為國(guó)家基準(zhǔn)利率、二次暫為國(guó)家基準(zhǔn)利率上調(diào)10%基準(zhǔn)上調(diào)30％借款人條件借款人年滿18周歲，有還本付息能力的中國(guó)公民及在我國(guó)有居留權(quán)的境外公民，個(gè)人資信良好，如借款人年齡超過(guò)50歲，且貸款年限加借款人年齡超過(guò)65歲，須提供第三方保證。擔(dān)保人為其直系親屬或有深圳市常住戶口，具有完全民事行為能力，有代為還本付息能力，個(gè)人資信良好的自然人；二手壁樓相巷關(guān)貸錢款知疊識(shí)【相關(guān)浴名詞晶解釋】◆轉(zhuǎn)讓附住房——所交疤易的吐住房菊?！糇》匡曓D(zhuǎn)讓巷人——出售畏轉(zhuǎn)讓萬(wàn)住房洗的客挺戶。約（賣境方）◆住房舌受讓示人——購(gòu)買漠轉(zhuǎn)讓代住房穴的自常然人頌。（撿買方膏）◆原貸斷款——住房睛轉(zhuǎn)讓械人尚父未結(jié)屯清的賠個(gè)人蠶貸款烘。◆贖樓——結(jié)清筍原貸宜款，痕解除速出售傷住房宿的抵捉押登粱記的樹(shù)過(guò)程伶。個(gè)人勸轉(zhuǎn)讓去貸款妨（轉(zhuǎn)獄按）——指尚鞭未結(jié)變清以齊我市剝商品淘住房弄做抵易押的獨(dú)個(gè)人盡貸款帖客戶盆出售咳該貸厭款的走抵押遮住房毒時(shí)，傭我行架用信亡貸資榴金向甲出售灘或購(gòu)率買該噸住房嶄的自賤然人周發(fā)放東個(gè)人懲住房丹貸款巾。賣房訪人提把出賣禿房買房出人接絕受買齒房買房茄人申鍋請(qǐng)貸汗款銀行學(xué)解除大抵押勿登記過(guò)戶簽訂綁購(gòu)房宏協(xié)議賣房錯(cuò)人提迎出賣飛房買房古人接墳受買旋房落實(shí)婆擔(dān)保擔(dān)保漲公司贖樓過(guò)戶銀行只發(fā)放勾貸款找給擔(dān)保存公司銀行介發(fā)放透貸款抬給擔(dān)保突公司擔(dān)保蘇公司贖樓賣房煙人提挽出賣宏房銀行倡發(fā)放廣剩余哪貸款肢給擔(dān)保服公司擔(dān)保霸公司贖樓重新下抵押睬登記買方疼人接制受買舅方辦理摸房產(chǎn)坐抵押激登記落實(shí)法擔(dān)保簽訂宮購(gòu)房竟協(xié)議簽訂睡購(gòu)房處協(xié)議落實(shí)瞎擔(dān)保過(guò)戶解除父擔(dān)保賣房禿人申踐請(qǐng)貸歷款贖樓屑方式級(jí)一贖樓尊方式獸二贖樓鑄方式紙三結(jié)清親賣方惜貸款買房人禮申請(qǐng)鋸貸款賣房人廈申請(qǐng)律貸款解除凝擔(dān)保結(jié)清斬原貸逆款解除勾擔(dān)保個(gè)人發(fā)貸款蘇流程弓說(shuō)明貸款咨詢提交捎申請(qǐng)?zhí)悴牧铣鯇忴喗杩钊嗽纲Y格審核董貸款淡資料貸前調(diào)查審核心人審核錄入號(hào)貸款塔資料審批走人審批合同轉(zhuǎn)的簽訂陵和蓋章錄入氣貸款資欄料放行汽崗放行會(huì)計(jì)放款抵押登記檔案管理個(gè)貸趴流程圓圖－－鼻－－怎－－糠－－運(yùn)－－聲－－范－－棄－－賭－－舊－－僚－－虹－－澆－－距－－筋－－－砍－－訊－－淋－－有－－瘡－－放－－預(yù)－－肆－－榴－－程－－談－－京－－居－－齒－客戶個(gè)貸勾中心支行支行環(huán)節(jié)主要工作受理申請(qǐng)查驗(yàn)提交材料的真實(shí)性、完備性貸前調(diào)查審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人、共同申請(qǐng)人的償還能力、還款意愿、購(gòu)房行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況貸款審批按規(guī)定的程序與權(quán)限進(jìn)行合規(guī)性審查和審批，明確提出審批意見(jiàn)貸款發(fā)放落實(shí)簽約、辦妥抵押登記等放款條件，在個(gè)貸系統(tǒng)內(nèi)錄入貸款資料、辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)貸后管理貸后檢查、貸款風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、不良貸款催收及不良貸款處置個(gè)人溫住房濟(jì)貸款匙操作鍬環(huán)節(jié)張及工應(yīng)作要農(nóng)點(diǎn)提交丘申請(qǐng)腦貸款環(huán)基本闊資料個(gè)人深一手收房貸沉款資菌料1、個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表10、銀行扣款帳號(hào)復(fù)印件2、借款人身份證件（3份）11、戶口本3、借款人償還能力證明12、已婚提供配偶身份證4、房地產(chǎn)買賣合同（4份）5、已付購(gòu)房首期款單據(jù)6、個(gè)人住房借款合同（5份）8、房地產(chǎn)抵押登記申請(qǐng)表9、第三方保證文件（如有擔(dān)保）提交筍申請(qǐng)?jiān)u貸款繁基本巷資料個(gè)人毛二手妖房貸湖款資腫料個(gè)人材住房材、個(gè)婆人商欄業(yè)用計(jì)房貸柜款資材料17、賣方身份證、存折、帳戶22、分行認(rèn)可評(píng)估報(bào)告18、劃款委托書23、歷史還款記錄（需時(shí)）19、支付憑證24、客戶授權(quán)委托書（需時(shí)）20、首期款證明25、其他資料21、房地產(chǎn)評(píng)估報(bào)告?zhèn)€人爺貸款淺相關(guān)參事項(xiàng)建行懶個(gè)人慰貸款還款挖方法察概要傳統(tǒng)酬的三衫種還澡款方但法等額倡本息等額用本金一次歷性還眼本付桶息指甲吐方按休月以封相等云的金灶額償善還貸蒼款本核息的誰(shuí)還款榜方式畝。指甲商方每淡月等職額償奮還固野定金艦額度綢的本俊金，吳貸款蛙利息吉隨本匹金逐利月遞奮減的好還款敵方法條。指甲推方在號(hào)借款難到期忘日一義次性盛償還保所有萄貸款罵利息魔和本穴金的覽方法磨?！锏刃骂~本緒息還喪款法扒（等刷額法難）：按月草等額盒歸還跑借款商本息俱。月利圍率×(椒1+月利鵝率)供款衡總期芬數(shù)每月膏供款耽額=淚——降——彈——冊(cè)——罩——路——襲——壞×借款章本金(1膝+月利處率)供款諒總期枯數(shù)—1★等及額本葡金還尖款法距（遞睛減法革）：按月艱平均斃歸還捐借款拋本金超，借嬸款利孝息逐病月結(jié)堤算還哈清。借款裙本金每月稠供款疊額=從——宇——遞——咱—潑+尚欠癢本金×月利汁率供款壇總期幼數(shù)★一賞次性撓還本羞付息都法貸款丈期限肝在1準(zhǔn)年以色內(nèi)（辣含1識(shí)年）備的，社實(shí)行陵到期鳥(niǎo)一次嚴(yán)還本先付息瞞，利宵隨本輸清；新增嚇的六告種特應(yīng)色還國(guó)款方債法還款方法優(yōu)惠措施1“雙周供”每月還款兩次（即每?jī)芍苓€款一次），每次還款額為等額本息法的一半，加快還款速度，減少利息支出，縮短供款時(shí)間；

2“定額供”每月根據(jù)約定的金額還款，月供不隨利率變化而變化，到期一次歸還剩余本金，既能輕松供款，又能省錢省時(shí)不操心；

3“低息供”選擇短貸款期限，按長(zhǎng)貸款期限支付月供，月供額不變，剩余金額到期一次償還，減輕借款人每月還款壓力，輕松還款。

4“組合供”第一年只還貸款利息，第二年開(kāi)始正常歸還貸款，不僅減緩還款壓力，還能騰出多余資金滿足其他多方面需求；

5“投資供”每月只還貸款利息，在約定的期限內(nèi)按一定比例，選擇按雙月、季度、半年、一年的方式歸還貸款本金，不僅能夠正常還款，還有閑置的資金滿足其他投資需求；

6“省息供”根據(jù)客戶需求，自由選擇每月固定供款額，只需大于等額本息月供款，就能節(jié)省利息支出，加速還款，而且方便核算；

“雙顯周供啟”還型款方兇法業(yè)愉務(wù)特諒色節(jié)省虛利息歷支出減少惠達(dá)2班2％短還爽款期古限可達(dá)賀69善個(gè)月還款悉壓力不增步加月供奴額不常變“定倦額供酷”還迫款方蔬法業(yè)影務(wù)特日色月供龜額＜F月供供款野壓力使小貸款斥更省汗息到期容可續(xù)汁貸節(jié)省大利息域支出縮短濤還款控期限月供祝額＞F月供“低異息供喉”還測(cè)款方疤法業(yè)困務(wù)特語(yǔ)色供款管壓力憑小，陶貸款揪買房慰更輕摩松還貸吸期限有短，書房貸挖理財(cái)器更省權(quán)息信用凍記錄掀好，佛到期潮續(xù)貸純盡安增心“低欠息供授”案糞例表省格貸款100萬(wàn)元月供月利率5年期低息供（30年月供）63725.482‰15年期等額本息87965.546‰減輕被客戶次第一門年的臺(tái)還款辣壓力碎；貸款雅發(fā)放千后第破一年冷，只咐還利效息不蹦還本陪，可餃以為疊客戶賞騰出策資金隔裝修其、購(gòu)悔車、吵消費(fèi)立等?！敖M臟合供夸”還歷款方罷法業(yè)們務(wù)特泥色“組近合供妻”案帶例表雹格貸款100萬(wàn)等額本息月供組合供第一年月供5年19602657915年8796665520年7547665525年68496655每年堂還本謹(jǐn)比例平比較田低，澆延緩返借款與人還城款壓奶力；根據(jù)六借款潑人的崖經(jīng)營(yíng)曾收入輝周期婆，自全由選早擇按揪雙月唐、季冒度、減半年申、年掙歸還組貸款雨本金磁?！巴峨m資供縮慧”還留款方躍法業(yè)存務(wù)特阻色貸款期限每年本金償還比例1-3年≥20％4-5年≥10％6-10年≥5％11-15年≥4％16-20年≥3％節(jié)省種利息炒支出縮短化供款謊時(shí)間“省義息供碼”還任款方煉法業(yè)魂務(wù)特賽色小王瓶申請(qǐng)孝個(gè)人映住房老貸款10通00淘00元，括約定10年還麥清，斜采用采省息次供，余實(shí)現(xiàn)揚(yáng)隨時(shí)盜還款漂的目李的，女每月六還款20掀00元，豎那么天他還濟(jì)清所攜有貸灰款本夠息需繼要支芬付銀清行利降息15申73甩4元，4年多燦就可擦還清姻貸款咱。而享相同譯條件螞下等修額本羞息法嚷、等埋額本豪金法石和雙食周供算需還計(jì)銀行漿利息爹分別胞為33燭94茄8元、30裝85朗5元和29天90潮7元，考相比比之下莖，省沸息法辱為客華戶大蛋大節(jié)過(guò)省了很貸款稱利息壺，同副時(shí)也撤大大豪縮短隙了供腸樓年炮限?！笆∷⒐┻€”案典例表烏格建行稈優(yōu)質(zhì)決客戶役的條阻件（1）深修圳市鹿政府摸公務(wù)襖員、技公立歌學(xué)校辨正式葛編制花教師蠶、公提立醫(yī)啦院正疑式編陸制醫(yī)每務(wù)人疫員、低優(yōu)質(zhì)萌事業(yè)希編制旗單位拔正式勉職工;（2）行漸業(yè)前奸景看國(guó)好、順整體息實(shí)力謹(jǐn)較強(qiáng)銹的電驢力、前電信炕、郵傘政、仙保險(xiǎn)匙、金哥融、表報(bào)業(yè)省、廣惠播電支視、例民航同、機(jī)著場(chǎng)等趕單位率正式慚員工羊；（3）總妖行級(jí)席和分第行級(jí)盟的VI灑P