民間借貸和地下錢(qián)莊的區(qū)別及棉籽購(gòu)銷合同

民間借貸和地下錢(qián)莊的區(qū)別近年來(lái)，打擊地下錢(qián)莊和非法買(mǎi)賣(mài)外匯一直是金融整頓的重點(diǎn)。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)XXX日前在廣東調(diào)研時(shí)說(shuō)，對(duì)地下錢(qián)莊的活動(dòng)空間要具體分析，區(qū)分不同情況，有針對(duì)性地采取措施，疏堵并舉。根據(jù)國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，地下錢(qián)莊是一類以盈利為目的，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)，秘密從事非法金融活動(dòng)和洗錢(qián)等活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織。地下錢(qián)莊是洗錢(qián)的重要渠道，直接沖擊著國(guó)家的金融政策，應(yīng)予打擊。問(wèn)題是由于操作方面的法律規(guī)定不細(xì)、不嚴(yán)謹(jǐn)，存在模糊之處，大張旗鼓掃蕩地下錢(qián)莊時(shí)，出現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)不一、力度有別的情況，甚至出現(xiàn)了局部偏差，把一些正當(dāng)?shù)拿耖g借貸也給一勺燴了。XXX這番話出現(xiàn)在這一背景下，應(yīng)該是大有深意的。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效。民間借貸是一種直接融資渠道，是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民營(yíng)金融組織和民間借貸行為，在一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了銀行的一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，由于民間財(cái)富的快速積累，企業(yè)存在旺盛的資金需求，民間借貸行為日趨活躍。在浙江、廣東等民間游資發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸的發(fā)生額已直追銀行貸款。不過(guò)，由于沒(méi)有一部專門(mén)的法律來(lái)規(guī)范民間借貸行為，它一直行走在一個(gè)幽暗不明的通道中，一遇整頓金融秩序便前景堪憂。再加上私人之間的借款屬于私密行為，書(shū)面協(xié)議時(shí)有時(shí)無(wú)，約定條款千差萬(wàn)別，“高利貸”陰影忽隱忽現(xiàn)，民間借貸經(jīng)常引發(fā)爭(zhēng)議，鬧上法庭的也不鮮見(jiàn)。最容易置民間借貸于“非法”處境、也最容易在借貸雙方之間引起糾紛的是利率問(wèn)題。按說(shuō)，現(xiàn)行法律對(duì)民間借貸的利率是有明文規(guī)定的。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。而根據(jù)1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。也就是說(shuō)，只要在這個(gè)框架內(nèi)操作，再簽訂一份規(guī)范的協(xié)議，雙方的法律關(guān)系是清楚的。問(wèn)題是，民間借貸的最大特點(diǎn)就是高利率，雖然“高利貸”在一般觀念中是非法的，可要較起真來(lái)，它也不是完全找不到法律依據(jù)。從2004年10月29日起，中國(guó)人民銀行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，明確規(guī)定除城鄉(xiāng)信用社外，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)貸款利率原則上不再設(shè)定上限，而是按其貸款風(fēng)險(xiǎn)、期限長(zhǎng)短實(shí)行靈活的定價(jià)機(jī)制，由借、貸雙方協(xié)商確定。此后，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率上限逐步放開(kāi)，各金融機(jī)構(gòu)貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，就不存在確定的“銀行同期貸款利率”，就無(wú)法認(rèn)定什么樣的利率算超過(guò)“銀行同期利率”的四倍，也就架空了《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》對(duì)民間借貸利率所做的限定。然而，“高利貸”能找到的依據(jù)是根據(jù)現(xiàn)有法律“推導(dǎo)”出來(lái)的，并非專法的明確規(guī)定，也未得到金融執(zhí)法部門(mén)和法院的廣泛認(rèn)可。在實(shí)踐中，有的“高利貸”得到了默認(rèn)，有的則遭到了打擊，種種情況不一而足。XXX“區(qū)別對(duì)待、疏堵并舉”的說(shuō)法有助于消除混亂的局面，它至少是否定了借打擊“地下錢(qián)莊”之名“一竿子掃落一船人”的做法。下一步，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該抓緊制定關(guān)于民間借貸的專門(mén)法律，放寬限制，讓民間金融正大光明地走上前臺(tái)。什么是地下錢(qián)莊？地下錢(qián)莊是民間對(duì)從事地下非法金融業(yè)務(wù)的一類組織的俗稱，是地下經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形態(tài)。地下錢(qián)莊從事的主要非法金融業(yè)務(wù)有：非法吸收公眾存款、非法借貸拆借、非法高利轉(zhuǎn)貸、非法買(mǎi)賣(mài)外匯以及非法典當(dāng)、私募基金等。根據(jù)1998年6月30日國(guó)務(wù)院頒布施行的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第3條規(guī)定：“非法金融機(jī)構(gòu)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立從事或者從事吸收存款、發(fā)放貸款、融資擔(dān)保、外匯買(mǎi)賣(mài)等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)?！币虼耍叵洛X(qián)莊屬非法金融機(jī)構(gòu)。地下錢(qián)莊主要分布在廣東、福建、浙江、江蘇、山東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，而且由于不同的地理環(huán)境和市場(chǎng)需求，地下錢(qián)莊在各地的“經(jīng)營(yíng)”形態(tài)也不同，主要有三種：以非法買(mǎi)賣(mài)外匯為主要業(yè)務(wù)的地下錢(qián)莊。這類錢(qián)莊主要分布在廣東、福建、山東等沿海地區(qū)，在廣東、福建以非法買(mǎi)賣(mài)港幣為主，在山東等地以非法買(mǎi)賣(mài)韓幣和美元為主。以非法吸存、非法放貸為主要業(yè)務(wù)的地下錢(qián)莊。這類錢(qián)莊在全國(guó)大多數(shù)省份均有，尤以浙江、江蘇、福建、云南等省表現(xiàn)突出，在各地分別以標(biāo)會(huì)、臺(tái)會(huì)、互助會(huì)等形式出現(xiàn)。以非法典押、非法高利貸為主要業(yè)務(wù)的地下錢(qián)莊。這類錢(qián)莊分布在湖南、江西等內(nèi)地一些省份，包括一些已被國(guó)家清理整頓的典當(dāng)行也轉(zhuǎn)為地下繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。不少地方的此類錢(qián)莊有黑惡勢(shì)力滲透。地下錢(qián)莊在國(guó)外也有多種表現(xiàn)形態(tài)。在美國(guó)、加拿大、日本等地的華人區(qū)稱為“地下銀行”，主要從事社區(qū)華人的匯款、收款業(yè)務(wù)。類似地下錢(qián)莊的組織機(jī)構(gòu)在亞洲還有很多，一些地下錢(qián)莊在印度、巴基斯坦已發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)化、專業(yè)化的地下銀行系統(tǒng)。棉籽購(gòu)銷合同供方：麥蓋提潤(rùn)豐棉花副產(chǎn)品有限公司簽訂地點(diǎn)：麥蓋提縣需方：阿拉爾秉誠(chéng)棉業(yè)有限公司簽訂時(shí)間：20**年11月16日經(jīng)雙方友好協(xié)商，將需方購(gòu)買(mǎi)供方棉籽購(gòu)銷事宜，達(dá)成如下協(xié)議：第一條、產(chǎn)品名稱、數(shù)量、單價(jià)、金額：產(chǎn)品名稱數(shù)量（噸）單價(jià)（元/噸）總金額（元）備注光棉籽50023001150000包上車合計(jì)人民幣金額（大寫(xiě)）：壹佰壹拾伍萬(wàn)元整第二條、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)：含油≥14.5%，水份≤8%，雜質(zhì)≤2%，無(wú)霉變，無(wú)結(jié)塊，如出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題或人為摻假現(xiàn)象，需方有權(quán)終止合同，并按合同第八條違約金責(zé)任執(zhí)行賠償。第三條、價(jià)款的支付：自合同簽訂之日起，3個(gè)工作內(nèi)付清全款，款到提貨。第四條、交貨地點(diǎn)及方式：在供方場(chǎng)地交貨，數(shù)量以供方過(guò)磅數(shù)量為準(zhǔn)。第五條、運(yùn)輸方式及費(fèi)用：過(guò)磅費(fèi)、鏟車裝車費(fèi)均有供方承擔(dān)，運(yùn)費(fèi)由需方自行承擔(dān)。第六條、發(fā)票情況：供方按照實(shí)際拉運(yùn)數(shù)量提供增值稅專用發(fā)票。第七條、本合同解除的條件：本合同經(jīng)雙方協(xié)商一致可解除本合同。第八條、任何一方違約，違約方須向守約方支付合同總價(jià)20%的違約金，同時(shí)守約方有權(quán)解除本合同。第九條、違約責(zé)任：1、合同簽訂后，無(wú)論市場(chǎng)發(fā)生任何變化（價(jià)位上浮或下跌），供需雙方必須嚴(yán)格履行合同。2、供需任何一方除不可抗力原因外，不履行或不完全履行合同時(shí)，違約方按合同總額的20%進(jìn)行賠償。第十條、合同爭(zhēng)議的解決方式：本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，若協(xié)商不成，依法向原告方所在地法院起訴。第十一條、其它約定事項(xiàng)：本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，此合同雙方簽字或蓋章均有效（傳真件有效）。供方單位名稱：麥蓋提潤(rùn)豐棉花副產(chǎn)品有限公司地址：麥蓋提縣城南工業(yè)園區(qū)委托代理人：電話：0998—7854066開(kāi)戶行：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行麥蓋提縣支行賬號(hào)：30558201040006744需方單位名稱：阿拉爾秉誠(chéng)棉業(yè)有限公司地址：玉阿新公路44公里處委托代理人：電話：開(kāi)戶行：賬號(hào)：棉籽購(gòu)銷合同供方：簽訂地點(diǎn)：需方：簽訂時(shí)間：年月日經(jīng)雙方友好協(xié)商，將需方購(gòu)買(mǎi)供方棉籽購(gòu)銷事宜，達(dá)成如下協(xié)議：第一條、產(chǎn)品名稱、數(shù)量、單價(jià)、金額：產(chǎn)品名稱數(shù)量（噸）單價(jià)（元/噸）總金額（元）備注合計(jì)人民幣金額（大寫(xiě)）：第二條、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)：含油≥14.5%，水份≤8%，雜質(zhì)≤2%，無(wú)霉變，無(wú)結(jié)塊，如出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題或人為摻假現(xiàn)象，需方有權(quán)終止合同，并按合同第八條違約金責(zé)任執(zhí)行賠償。第三條、價(jià)款的支付：自合同簽訂之日起，3個(gè)工作內(nèi)付清全款，款到提貨。第四條、交貨地點(diǎn)及方式：在供方場(chǎng)地交貨，數(shù)量以供方過(guò)磅數(shù)量為準(zhǔn)。第五條、運(yùn)輸方式及費(fèi)用：過(guò)磅費(fèi)、鏟車裝車費(fèi)均有供方承擔(dān)，運(yùn)費(fèi)由需方自行承擔(dān)。第六條、發(fā)票情況：供方按照實(shí)際拉運(yùn)數(shù)量提供增值稅專用發(fā)票。第七條、本合同解除的條件：本合同經(jīng)雙方協(xié)商一致可解除本合同。第八條、任何一方違約，違約方須向守約方支付合同總價(jià)20%的違約金，同時(shí)守約方有權(quán)解除本合同。第九條、違約責(zé)任：1、合同簽訂后，無(wú)論市場(chǎng)發(fā)生任何變化（價(jià)位上浮或下跌），供需雙方必須嚴(yán)格履行合同。2、供需任何一方除不可抗力原因外，不履行或不完全履行合同時(shí)，違約方按合同總額的20%進(jìn)行賠償。第十條、合同爭(zhēng)議的解決方式：本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，若協(xié)商不成，依法向原告方所在地法院起訴。第十一條、其它約定事項(xiàng)：本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，此合同雙方簽字或蓋章均有效（傳真件有效）。供方單位名稱：地址：委托代理人：電話：開(kāi)戶行：賬號(hào)：需方單位名稱：阿拉爾秉誠(chéng)棉業(yè)有限公司地址：玉阿新公路44公里處委托代理人：電話：開(kāi)戶行：賬號(hào)：棉籽購(gòu)銷合同供方：麥蓋提潤(rùn)豐棉花副產(chǎn)品有限公司簽訂地點(diǎn)：麥蓋提縣需方：阿拉爾秉誠(chéng)棉業(yè)有限公司簽訂時(shí)間：20**年11月16日經(jīng)雙方友好協(xié)商，將需方購(gòu)買(mǎi)供方棉籽購(gòu)銷事宜，達(dá)成如下協(xié)議：第一條、產(chǎn)品名稱、數(shù)量、單價(jià)、金額：產(chǎn)品名稱數(shù)量（噸）單價(jià)（元/噸）總金額（元）備注光棉籽50023101155000包上車合計(jì)人民幣金額（大寫(xiě)）：壹佰壹拾伍萬(wàn)伍仟元整第二條、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)：含油≥14.5%，水份≤8%，雜質(zhì)≤2%，無(wú)霉變，無(wú)結(jié)塊，如出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題或人為摻假現(xiàn)象，需方有權(quán)終止合同，并按合同第八條違約金責(zé)任執(zhí)行賠償。第三條、價(jià)款的支付：自合同簽訂之日起，3個(gè)工作內(nèi)付清全款，款到提貨。第四條、交貨地點(diǎn)及方式：在供方場(chǎng)地交貨，數(shù)量以供方過(guò)磅數(shù)量為準(zhǔn)。第五條、運(yùn)輸方式及費(fèi)用：過(guò)磅費(fèi)、鏟車裝車費(fèi)均有供方承擔(dān)，運(yùn)費(fèi)由需方自行承擔(dān)。第六條、發(fā)票情況：供方按照實(shí)際拉運(yùn)數(shù)量提供增值稅專用發(fā)票。第七條、本合同解除的條件：本合同經(jīng)雙方協(xié)商一致可解除本合同。第八條、任何一方違約，違約方須向守約方支付合同總價(jià)20%的違約金，同時(shí)守約方有權(quán)解除本合同。第九條、違約責(zé)任：1、合同簽訂后，無(wú)論市場(chǎng)發(fā)生任何變化（價(jià)位上浮或下跌），供需雙方必須嚴(yán)格履行合同。2、供需任何一方除不可抗力原因外，不履行或不完全履行合同時(shí)，違約方按合同總額的20%進(jìn)行賠償。第十條、合同爭(zhēng)議的解決方式：本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，若協(xié)商不成，依