遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶存在的問題及完善建議

遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶存在的問題及完善建議銀行結(jié)算賬戶是指存款人在經(jīng)辦銀行開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。銀行結(jié)算賬戶按存款人不同分為單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶。存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶為單位銀行結(jié)算賬戶。存款人以個人名義開立的銀行結(jié)算賬戶為個人銀行結(jié)算賬戶。［摘要］2015年1月，中國人民銀行總行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見，除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種〃線上方式〃。然而，遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶這種非面對面交易模式以其主體隱蔽性、交易環(huán)境多變性等特點，加大了風(fēng)險防范的難度，也給監(jiān)管層面帶來新的挑戰(zhàn)。［關(guān)鍵詞］人民銀行;結(jié)算賬戶;遠(yuǎn)程開戶一、遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)基本情況1.1遠(yuǎn)程開戶的定義遠(yuǎn)程賬戶指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自主服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。1.2遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)的特點一是開戶過程更為便捷?？蛻艨稍跊]有金融機構(gòu)服務(wù)干預(yù)和時間限制的情況下，全天24小時通過網(wǎng)絡(luò)或銀行提供的其他便利性終端設(shè)施進行開立了銀行結(jié)算賬戶等活動。二是開戶主體較為隱蔽。遠(yuǎn)程開立賬戶過程中均為遠(yuǎn)距離交易，整個過程中銀行無法與開立主體直接接觸，只能依靠各種固定或隨機檢測手段對客戶身份進行識別。三是開戶環(huán)境具有多變性。遠(yuǎn)程開戶通過非面對面的方式進行。開立賬戶過程中，沒有筆跡、開卡資料信息紙質(zhì)版等實質(zhì)痕跡，銀行只能通過網(wǎng)絡(luò)后臺信息數(shù)據(jù)鎖定具體賬戶。四是開戶信息具有開放性。由于遠(yuǎn)程開戶非面對面業(yè)務(wù)交易時沒有銀行工作人員參與，銀行無法像柜臺交易那樣確保交易信息一對一當(dāng)面?zhèn)鬟f，信息傳遞路徑中的不確定性較大。二、遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶的制約因素及面臨的風(fēng)險2.1相關(guān)監(jiān)管措施不健全，存在制度風(fēng)險商業(yè)銀行之所以要求面簽，首先是要保證客戶身份和行為的真實性，其次要管控銀行風(fēng)險，更要保護消費者利益，金融產(chǎn)品是有風(fēng)險的，盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便，但由其引發(fā)、蔓延的風(fēng)險不容忽視。我國相關(guān)管理制度明確了銀行結(jié)算賬戶實名制及開立使用要求，但并未涉及遠(yuǎn)程賬戶開立過程及使用需要注意的事項，目前針對遠(yuǎn)程開戶的這類非面對面業(yè)務(wù)的監(jiān)管配套設(shè)施較少。2.2開戶過程身份有效識別難，存在操作風(fēng)險銀行賬戶實名制是一項基礎(chǔ)金融制度，不受開戶主體、方式、載體變化影響，因此遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)與銀行辦理柜臺開戶業(yè)務(wù)一樣，也必須落實賬戶實名制要求。然而在實際操作過程中，遠(yuǎn)程開戶行為采取非面對面業(yè)務(wù)交易的離柜交易方式，故各銀行機構(gòu)難以實時、持續(xù)、全面地進行身份識別工作。一是開戶機構(gòu)往往通過向指定手機發(fā)送短信驗證碼、同名賬戶轉(zhuǎn)入資金等方式認(rèn)定客戶身份真實性，倘若客戶主動或被動地將相關(guān)認(rèn)證信息資料告知他人，銀行根本無法識別賬戶的實際控制人，該類驗證方式缺乏可行性。二是遠(yuǎn)程賬戶開立過程中，由于沒有原始單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行機構(gòu)無法對其進行事中監(jiān)管，各種監(jiān)控措施缺乏實時性。三是對于提交的部分賬戶開立資料通過遠(yuǎn)程方式無法校核其真實性。2.3金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，缺乏權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，存在技術(shù)風(fēng)險一是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)薄弱。按照《征求意見稿》中要求，銀行應(yīng)采用現(xiàn)代化的安全網(wǎng)絡(luò)，利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本行自身數(shù)據(jù)庫信息，通過客戶信息交叉驗證，其他銀行賬戶交叉驗證、電話回訪、郵寄資料等方式，構(gòu)建安全可靠的遠(yuǎn)程開戶客戶身份識別機制。但由于目前賬戶信息都屬于商業(yè)銀行內(nèi)部信息資料，各銀行之間又有相互競爭關(guān)系，難以通過一個較為開放的平臺進行其他銀行賬戶交叉驗證。二是缺乏權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，微眾銀行和網(wǎng)商銀行均提出要將人臉識別技術(shù)應(yīng)用到遠(yuǎn)程開戶中，公安部下屬的有關(guān)部門對網(wǎng)商銀行將人臉識別技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)也予以認(rèn)可，但該項技術(shù)適用于金融領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)以及由誰來確認(rèn)等問題還有待明確。2.4銀行賬戶風(fēng)險后續(xù)管理不足目前，在賬戶實名制和風(fēng)險管理中，我國銀行過度依賴開戶時的實名認(rèn)證，而在后續(xù)賬戶管理中缺乏主動的風(fēng)險識別與評估機制。如果將〃面簽〃這一入口關(guān)從開立賬戶過程中去除，后續(xù)管理不相應(yīng)跟上，將難以有效控制賬戶開立風(fēng)險。三、政策建議3.1完善相關(guān)法規(guī)制度在《征求意見稿》的基礎(chǔ)上，針對遠(yuǎn)程開立銀行結(jié)算賬戶出臺較為明確的實施細(xì)則，明確商業(yè)銀行在實施遠(yuǎn)程開戶過程中，應(yīng)對客戶身份識別、后續(xù)評估等制定有效的風(fēng)險防范措施，并將有關(guān)方案報送人民銀行備案。明確各家行在〃以柜臺開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔〃體系下遠(yuǎn)程開戶所占比例;人民銀行根據(jù)形勢發(fā)展和業(yè)務(wù)需要，就遠(yuǎn)程開戶過程中可能面臨的風(fēng)險進行提升，指導(dǎo)商業(yè)銀行更好地開展業(yè)務(wù)。3.2強化部門協(xié)調(diào)，構(gòu)建橫向信息共享機制強化金融體系與工商、公安、政法、通信等部門之間的溝通協(xié)調(diào)，構(gòu)建橫向跨部門的信息共享機制，建立公共信息數(shù)據(jù)庫和協(xié)同驗證體系，明確信息收集、保管、運用、跨部門驗證的流程和權(quán)限，提高信息的使用價值和運轉(zhuǎn)效率，為遠(yuǎn)程開戶提供豐富的基礎(chǔ)驗證信息。3.3加強內(nèi)部控制，完善銀行客戶身份識別機制創(chuàng)新識別手段和流程，完善銀行機構(gòu)客戶身份識別機制，通過對各項信息的綜合評估來判斷客戶身份的真實性。同時，強化銀行工作人員保密責(zé)任，對違規(guī)收集、利用、買賣客戶身份信息的時間保密責(zé)任，構(gòu)建互信、安全的非面對面開戶業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要目標(biāo)就是實現(xiàn)進一步發(fā)展良性循環(huán)，并不是僵化其發(fā)展運作。在經(jīng)歷了快速發(fā)展的進步上升階段之后，在未來應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變并樹立到開放和包容的服務(wù)態(tài)度。同時互聯(lián)網(wǎng)要積極吸取創(chuàng)新政策的優(yōu)勢，并實現(xiàn)嚴(yán)格管理的同步進行。同時應(yīng)該建立起相配套的完善監(jiān)管體系，尤其是對風(fēng)險監(jiān)管的關(guān)注和重視需要加強。機遇與風(fēng)險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展迅猛的同時也存在著自身必然承擔(dān)的風(fēng)險，所以加強風(fēng)險管理是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展的關(guān)鍵，借助信息保護管理手段，利用計算機技術(shù)和法律法規(guī)，充分實現(xiàn)對信仰風(fēng)險和流動性資金風(fēng)險的控制，還可以實現(xiàn)對利率風(fēng)險的降低和信息安全的保證。建立健全的安全信息管理體系。(2)提升互聯(lián)網(wǎng)金融與旅游企業(yè)的融合度互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢但從融資方面分析可以看出主要是對旅游企業(yè)融資提供便捷途徑，創(chuàng)造適合旅游企業(yè)發(fā)展的便利條件，同時也實現(xiàn)了發(fā)展平臺的拓展。雙向融合方式主要指旅游企業(yè)以企業(yè)個人資組織的身份參與到眾籌融資，從而找到快捷的融資渠道，這一融合方式充分顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融的包容和彈性優(yōu)勢，這種直接直觀的融資模式，在滿足旅游企業(yè)融資需要時還能為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式提供了新的發(fā)展途徑。最后一種全方位融資模式，主要特點就是利用在線旅游和金融合作，全方位實現(xiàn)旅游產(chǎn)品的推廣和進步，充分?jǐn)U大了旅游企業(yè)的資金有效來源，滿足了廣大消費者的豐富旅游產(chǎn)品需要，同時也提高了兩者的融合度，加快了雙方發(fā)展和進步的步伐。(3)加強風(fēng)險控制發(fā)展過程中必然會面臨企業(yè)風(fēng)險問題，探究有效的風(fēng)險規(guī)避措施成為了研究的重要部分。首先在旅游企業(yè)自身角度要關(guān)注和防范融資過程風(fēng)險。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融來緩解融資壓力是很多旅游企業(yè)的重要手段，但在多種優(yōu)勢存在的同時必然也要面臨融資風(fēng)險，例如小額貸款考驗企業(yè)在短時間內(nèi)的快速盈利能力，這與眾籌融資一樣，如果企業(yè)在短時間無法實現(xiàn)資金的高效回轉(zhuǎn)，就會導(dǎo)致無法及時還款，造成企業(yè)信用危機。面對企業(yè)融資風(fēng)險，企業(yè)自身應(yīng)該清楚明確自身所處狀況，同時創(chuàng)新企業(yè)自身盈利模式，對資金的管理運行政策進行優(yōu)化調(diào)整，實現(xiàn)經(jīng)營和管理的雙向效率提升，在融資策略上不斷探索進步，將風(fēng)險降到最低。四、結(jié)語在企業(yè)融資發(fā)展的大環(huán)境下，各個參與主體都是平等自由的關(guān)系，需要明確權(quán)利與義務(wù)，從而實現(xiàn)合作共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)融資對旅游企業(yè)解決融資發(fā)展瓶頸問題至關(guān)重要，兩者的合作是相互促進和完善的過程，可以同時服務(wù)旅游企業(yè)，又促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式在實際運作中完善，共同實