試論保險(xiǎn)法上的如實(shí)告義務(wù)

PAGEPAGE1試論保險(xiǎn)法上的如實(shí)告義務(wù)一、意義“如實(shí)告知義務(wù)”在保險(xiǎn)法中是一個(gè)極為重要的原則，也是保險(xiǎn)契約的基礎(chǔ)。其主要的含義是，在投保人與保險(xiǎn)公司之間形成的保險(xiǎn)契約中，投保人應(yīng)該遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、充分的原則，向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知自己及被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以便保險(xiǎn)公司能夠合理地評估風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，從而保障保險(xiǎn)利益。二、如實(shí)告知義務(wù)的打破然而，在實(shí)際操作中，有些投保人為了降低保費(fèi)成本，往往會(huì)故意隱瞞真實(shí)情況，欺騙保險(xiǎn)公司，以致未來出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。這違反了投保人如實(shí)告知義務(wù)所要求的原則，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)契約的真實(shí)性，甚至上升到了法律的無效性質(zhì)。三、關(guān)于如實(shí)告知的要求在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)合同成立時(shí)，投保人應(yīng)如實(shí)告知。對于如實(shí)告知的內(nèi)容，一般應(yīng)涉及以下幾個(gè)方面：（1）被保險(xiǎn)人的基本情況：包括姓名、性別、年齡等個(gè)人信息，以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行核實(shí)和跟蹤管理。（2）被保險(xiǎn)人的健康狀況：主要包括身體狀況、疾病史等信息，因?yàn)榻】祮栴}會(huì)最直接地影響到保險(xiǎn)公司核定保險(xiǎn)費(fèi)率和承保的范圍。（3）被保險(xiǎn)人從事的職業(yè)和工作情況：因?yàn)椴煌殬I(yè)和工作環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)狀況是不一樣的，比如從事危險(xiǎn)工作的被保險(xiǎn)人更容易面臨高風(fēng)險(xiǎn)。（4）被保險(xiǎn)人收入和家庭財(cái)產(chǎn)狀況：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要反映保險(xiǎn)資金的價(jià)值，需要對被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)狀況有一定了解。（5）被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)歷史：這主要指被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)在其他保險(xiǎn)公司購買過相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及在該等保險(xiǎn)產(chǎn)品中是否出過險(xiǎn)，保障信息對于公司效率非常重要。四、保險(xiǎn)公司處理如實(shí)告知義務(wù)的方法根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司在核定保費(fèi)時(shí)也應(yīng)該充分了解投保人的情況。若投保人故意隱瞞、虛假陳述，或者未說明情況非常重要，如實(shí)告知的法律后果應(yīng)該由投保人承擔(dān)。在此情況下，保險(xiǎn)公司有以下處理方法：（1）解除保險(xiǎn)合同：當(dāng)被保險(xiǎn)人故意隱瞞重要事實(shí)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以對其解除合同，但應(yīng)當(dāng)退還已交的保險(xiǎn)費(fèi)；（2）限制保險(xiǎn)責(zé)任：當(dāng)被保險(xiǎn)人故意隱瞞一些不重要的信息時(shí)，保險(xiǎn)公司可以對其承保責(zé)任進(jìn)行相應(yīng)的限制，以保護(hù)自身的合法權(quán)益；（3）拒絕賠付：如果被保險(xiǎn)人故意隱瞞的事實(shí)對于賠付具有關(guān)鍵性質(zhì)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付；（4）提高保險(xiǎn)費(fèi)率：當(dāng)投保人故意隱瞞相關(guān)事實(shí)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以確定承保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，公司有權(quán)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。五、結(jié)論總的來說，如實(shí)告知義務(wù)是一種十分重要的保險(xiǎn)原則，投保人應(yīng)當(dāng)遵守其規(guī)定，以充分