保險業(yè)務(wù)學(xué)概論

保險學(xué)概論第一節(jié)保險的界定1、保險的定義保險是一種以經(jīng)濟(jì)保障為目的的制度安排，是人類社會處理風(fēng)險的重要手段。保險人把面臨同樣風(fēng)險的個人和單位組織起來,通過對可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金，并以合同的形式,將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人,實現(xiàn)風(fēng)險損失在所有被保險成員間的分?jǐn)?，并從中獲取贏利。2保險的本質(zhì)屬性保險最本質(zhì)的屬性在于它是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，是市場經(jīng)濟(jì)中的一種經(jīng)營方式.2保險的本質(zhì)屬性1）保險是具有廣泛社會需求的產(chǎn)品調(diào)查：假如你工作了，你會買保險嗎？調(diào)查:保險是富人消費(fèi)的產(chǎn)品嗎?馬斯洛需要層次理論：保險滿足物質(zhì)需要，也滿足安全需要。保險是一種滿足消費(fèi)者安全需求的無形商品。2)保險是一種能夠獲利的經(jīng)營性事業(yè)保險人采用特殊的科技手段——概率論中的大數(shù)法則進(jìn)行論證,證明憑借收取保險費(fèi)不僅可以補(bǔ)償被保險人因保險事故中造成的損失,并且可以贏利,從事保險是有利可圖的。損失的可預(yù)測性，是保險機(jī)制得以運(yùn)作的基礎(chǔ)。保險人通過集合足夠多的同類風(fēng)險單位,使得風(fēng)險的準(zhǔn)確預(yù)測成為可能，從而使損失的成本得以事先融通和重新分配.同時,保險公司將其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理費(fèi)用及利潤加在保險費(fèi)中,保障了保險機(jī)制的運(yùn)營。大數(shù)法則又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一.在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)出現(xiàn)中，往往呈現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律,這類規(guī)律就是大數(shù)法則.大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則的定律，承保的危險單位愈多,損失概率的偏差愈小，反之,承保的危險單位愈少，損失概率的偏差愈大。因此，保險人運(yùn)用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測危險，合理地厘定保險費(fèi)率.3）保險是一種國民收入再分配的手段保險人通過收取投保人繳納的保險費(fèi),將分散的資金集中起來，組成保險基金，當(dāng)其中某一個被保險人因發(fā)生保險事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時，可以從保險基金中得到補(bǔ)償.因此，保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實質(zhì)，是每個被保險人之間的一種互助共濟(jì)關(guān)系,即保險人通過開展保險業(yè)務(wù),將所有面臨同質(zhì)風(fēng)險的被保險人集合起來,將每一個人所面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給眾多的被保險人分擔(dān),起到了國民收入再分配的作用.4）保險是一種合同行為保險是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。投保人購買保險，保險人出售保險，是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上,經(jīng)過自愿的要約與承諾，達(dá)成一致意見并簽訂合同.保險合同明確規(guī)定了當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。保險合同是一種在約定的事件發(fā)生時立即生效的債權(quán)憑證，它是以投保人繳納了保險費(fèi)為前提的。鏈接：保險合同3保險的構(gòu)成要素保險的構(gòu)成要素,是指保險構(gòu)成的物質(zhì)內(nèi)容和得以成立的基本條件.與其他經(jīng)濟(jì)制度或經(jīng)濟(jì)行為相比，保險構(gòu)成的物質(zhì)內(nèi)容和成立的基本條件有其特殊性。3保險的構(gòu)成要素1)以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象保險業(yè)與其他行業(yè)最大的不同在于它以風(fēng)險作為經(jīng)營對象。保險運(yùn)行就是集中風(fēng)險與分散風(fēng)險的過程.集中風(fēng)險：企業(yè)和個人向保險公司購買保險分散風(fēng)險:保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身時間所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取保險費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人,使得風(fēng)險在空間上達(dá)到充分分散,而且在時間上亦可達(dá)到充分分散.并不是世界上所有的風(fēng)險都可以參加保險，能夠構(gòu)成保險要素的風(fēng)險必須是一種特定的風(fēng)險事故，其基本特點是確實存在、不定發(fā)生和技術(shù)可行.確實存在：無風(fēng)險，則無保險。不定發(fā)生:時間、地點、危害程度不可預(yù)測。技術(shù)可行:技術(shù)無制約、有足夠的償付能力一個延展的話題20０１年“9·11”事件發(fā)生后，美國保險業(yè)承擔(dān)了所有損失中將近51%的賠款,數(shù)額超過１０00億美元。世界一些國家發(fā)生巨災(zāi)后,保險賠款可承擔(dān)30％以上的損失補(bǔ)償，一些發(fā)達(dá)國家甚至可達(dá)60%—７0%，汶川地震損失超過80０0億人民幣，保險公司支付地震賠款２０億人民幣,比例為0。2５％。汶川地震，保險公司為什么不是主要埋單人？視頻：汶川地震后的保險原因一：地震除外責(zé)任（需要國家扶持）原因二：投保率低（保險意識需要加強(qiáng)）“這次地震充分暴露出人們的風(fēng)險意識還非常薄弱。面對頻發(fā)的災(zāi)害缺乏相應(yīng)的防范和風(fēng)險管理手段，這才是我們面臨的最大風(fēng)險.”——中國保監(jiān)會主席助理陳文輝參保情況卻是?。?.我國2007年保險深度僅為２.８5％,四川地區(qū)則僅為２。74%,農(nóng)村地區(qū)比例更低.（世界平均水平為8％）?保險密度在中國為人均47美元,而世界的平均水平為51２美元。一個對比的例子保監(jiān)會《“5·12”汶川特大地震保險理賠工作基本完成》顯示，截至2009年5月１0日，保險業(yè)合計支付地震賠款16.６億元人民幣，其中，已賠付保險金11。6億元，預(yù)付保險金4。9７億元,結(jié)案率96。7％。法國拉法基和香港瑞安集團(tuán)在華的合資子公司———拉法基瑞安水泥有限公司獲賠7。2億.三年兩大地震災(zāi)害“巨災(zāi)保險"何以仍然缺位？２０08年１2月，中國出臺了《防震減災(zāi)法》，提出“國家發(fā)展有財政支持的地震災(zāi)害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災(zāi)害保險".但目前在國內(nèi)保險市場上,地震災(zāi)害在壽險中基本不屬于免責(zé)條款，而在財險中卻大多屬于“除外”責(zé)任,財險公司的多數(shù)險種基本都將地震和海嘯“拒之門外”.地震引發(fā)的疑問：保險能保地震嗎？地震造成人身損失多數(shù)可賠地震海嘯家財險不賠旅行社責(zé)任保險不保地震2)以多數(shù)人的共助互濟(jì)為基礎(chǔ)保險將少數(shù)不幸者由于未來的、偶然的、不可預(yù)測的事故而造成的損失,由處于同樣危險中但未遭遇事故的多數(shù)人來共同分擔(dān),以排除或減輕災(zāi)害。參加保險的人越多,損失越分散因此,各個被保險人之間是一種互助共濟(jì)的關(guān)系，集合大家的力量共同應(yīng)付風(fēng)險損失。３）以對特定風(fēng)險事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的保險不是為所有風(fēng)險提供風(fēng)險保障,僅為法律認(rèn)可范圍內(nèi)的、保險合同約定的財產(chǎn)損失和人身傷亡提供經(jīng)濟(jì)保障。合同以外的事故造成的損失，保險公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?根據(jù)自身面臨的風(fēng)險選擇切實可行的保險產(chǎn)品４)以合理的保險分?jǐn)偨馂楸ＷC保險基金是保險經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，它是由全體被保險人的保險費(fèi)構(gòu)成的，保險費(fèi)也就是每個被保險人的分?jǐn)偨稹槭贡ｋU制度得以穩(wěn)定和持續(xù)運(yùn)行,分?jǐn)偨鸬挠嬎慊A(chǔ)—-保險費(fèi)率必須科學(xué)計算、公平合理.保險人：收取的保險費(fèi)與承擔(dān)風(fēng)險相當(dāng)被保險人：收取的保險費(fèi)與獲得保障相當(dāng)保險金分擔(dān)的幾個問題1、年輕人和老年人健康風(fēng)險是不同的,保險金如何分擔(dān)？根據(jù)風(fēng)險概率大小不同,保險金分擔(dān)不同。那么，如何確定風(fēng)險概率？互助機(jī)制的做法互助機(jī)制對年齡的限制薩摩賽特的城鎮(zhèn)友誼社（創(chuàng)于１７49)入社年齡為35歲；漢普郡的城鎮(zhèn)友誼社（創(chuàng)于175４）入會年齡最初為43歲，１76１年改為３6歲，１784年改為３0歲。年齡限制在互助機(jī)制中尚且可行,但在市場機(jī)制中,不符合自由交易的原則。商業(yè)保險的做法人壽保險和組織社會養(yǎng)老保險在籌集養(yǎng)老保險費(fèi)方面的重要保險工具之一是生命表。生命表也稱為死亡表，是依據(jù)以往一定時期內(nèi)，各種年齡的死亡統(tǒng)計資料編制的,通常以10萬（或100萬)作為0歲人的生存人數(shù)，然后根據(jù)各種年齡的死亡率，算出該年齡的生存人數(shù)和死亡人數(shù)，列成表格算出幾率。2、隨著年齡增長,風(fēng)險不斷增加,應(yīng)繳納的保險金增多。但老年時往往無力負(fù)擔(dān)高額的保險費(fèi)，最需要保險的時候消費(fèi)不起,怎么辦？1７56年，詹姆斯·道德遜的均衡保險費(fèi)理論均衡保險費(fèi)理論把定期死亡保險期限從過去1—2年延長到20年甚至更長，并使投保人繳納的保險費(fèi)高于自然保險費(fèi),多出的部分用于生息——合同前期保險費(fèi)高于自然保險費(fèi)，合同后期則相反，使其達(dá)到一種均衡.第二節(jié)保險的分類公營保險是指由國家和地方政府投資經(jīng)營的保險機(jī)構(gòu)。在社會主義國家中，商業(yè)性保險業(yè)務(wù)主要由公營保險企業(yè)經(jīng)營，如前蘇聯(lián)、朝鮮等國設(shè)立的國家保險局,既是行政機(jī)構(gòu),又是兼營保險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)實體。大多不以盈利或增加財政收人為目的，所承保風(fēng)險多屬民營保險不愿意或無能力經(jīng)營的特殊風(fēng)險，以舉辦強(qiáng)制保險為主.中國:1996年前的PICC2009美國國內(nèi)政治最大熱點：

公營保險對戰(zhàn)私營保險200９年美國國內(nèi)最重要的話題就是醫(yī)療保險改革,而醫(yī)療保險改革爭論中最核心的議題就是要在享有保險的基礎(chǔ)上增加公有保險。奧巴馬：建立全民醫(yī)保美國醫(yī)療保險體系主要由雇主提供保險組成,全國共有2.55億人擁有醫(yī)療保險，其中2億人由私人保險公司提供的醫(yī)療保險;87００萬人由政府提供醫(yī)療保險，這些人包括退休人員以及窮人.私人保險公司和政府向８5％左右的人提供醫(yī)療保險,仍然有15%左右的人沒有醫(yī)療保險，也就是說,共有４600萬人沒有醫(yī)療保險，其中有１200萬人是非法移民，自然不會由醫(yī)療保險,還有２０００萬左右的人年收入在５萬美元以上，但卻選擇不購買醫(yī)療保險,這些人多數(shù)是２0多歲的年輕人,他們以自己良好的健康狀況去下了賭注。美國醫(yī)療保險系統(tǒng)面臨的問題,不僅是4600萬人沒有醫(yī)療保險，而且美國醫(yī)療費(fèi)用不斷上升，占國民生產(chǎn)總值的17。6%，即2.5萬億美元,花費(fèi)居世界之首，據(jù)預(yù)測，到2018年,美國醫(yī)療費(fèi)用要攀升到４。4萬億美元，醫(yī)療費(fèi)用的上升超過國民生產(chǎn)總值的增長,在2008年至2018年之間,醫(yī)療費(fèi)用年上升率為6。2％,而國民生產(chǎn)總值僅有年增加4．1％，更嚴(yán)峻的是，在3年之內(nèi)，美國政府資助的退休人員以及窮人保險要達(dá)到醫(yī)療總費(fèi)用的一半。此外，那些沒有保險的人并非是得不到任何的醫(yī)治，他們可以隨時沖進(jìn)急診室,或者在交通事故后被送進(jìn)醫(yī)院，按美國的法律規(guī)定，醫(yī)院不能因沒有保險拒絕醫(yī)治,一年下來,那也是一筆極為可觀的醫(yī)療費(fèi)用，最終落到納稅人的身上.奧巴馬的醫(yī)療保險改革方案要解決美國醫(yī)療體系的兩大問題：1讓所有人享有醫(yī)療保險.2要降低醫(yī)療費(fèi)用。聯(lián)邦政府管理的新的醫(yī)療保險系統(tǒng)——公營保險。既可以給大眾更多的選擇，保證所有人都能有醫(yī)療保險，又能夠通過公有醫(yī)療保險去降低醫(yī)療費(fèi)用的成本.然而民意調(diào)查顯示：有一半以上的美國選民反對奧巴馬的醫(yī)療保險改革方案.Why?80%選民以上對他們現(xiàn)有醫(yī)療保險感到滿意。醫(yī)療改革不是免費(fèi)的午餐，初步設(shè)定為8710億美元的醫(yī)改預(yù)算最終要轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上。長期來看,個人可能喪失自由選擇醫(yī)療服務(wù)的自由。投保人——保險人重復(fù)保險重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同,但保險金額總和超過保險價值的一種保險。我國《保險法》第四十一條規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有規(guī)定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。共同保險共同保險簡稱“共?！保侵竿侗Ｈ撕蛢蓚€以上的保險人之間，就同一可保利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。在保險損失發(fā)生時，各保險人按各自承保的保險金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險VS重復(fù)保險共同保險只簽訂一份保險合同，保險金額不高于保險價值。重復(fù)保險則簽訂數(shù)份保險合同，保險金額超出保險價值.再保險VＳ共同保險再保險是保險人做投保人，將保險標(biāo)的再次投保,這是為了將自己的風(fēng)險分?jǐn)?。理賠關(guān)系是順序的。共同保險是與其他保險人共同承保同一保險標(biāo)的.理賠關(guān)系是并列的.財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是指以各種物資財產(chǎn)和有關(guān)利益為保險標(biāo)的,在保險期間保險人對于由于保險合同約定的自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生所造成的保險標(biāo)的的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一類保險.狹義：物質(zhì)財產(chǎn)（有形財產(chǎn)）為保險標(biāo)的廣義：有形財產(chǎn)&與有形財產(chǎn)相關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任、信用等無形財產(chǎn)。財產(chǎn)損失保險—-狹義的財產(chǎn)保險責(zé)任保險——以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的，在備保險人由于過失和疏忽等行為給他人造成經(jīng)濟(jì)損失，按法律或契約規(guī)定應(yīng)由被保險人對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險人負(fù)責(zé)賠償。信用與保證保險信用保險:指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險的一種保險(例如:企業(yè)的應(yīng)收賬款）保證保險：保險為被保證人向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的行為。(例如：農(nóng)戶小額信貸保證保險）例:農(nóng)戶小額信貸保證保險農(nóng)戶小額信貸保證保險是針對農(nóng)村小額貸款借款人還款提供保障的保險。小額信貸保證保險的投保人是申請貸款的農(nóng)民個人或小型農(nóng)村合作組織,在保險期內(nèi)，如果個人或小型組織產(chǎn)生還款風(fēng)險，銀行將按協(xié)議追討，對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險公司將負(fù)責(zé)賠付。投保保證保險將使得符合條件的投保人在獲得保險機(jī)構(gòu)的支持之后,在沒有抵押、沒有擔(dān)保的情況下，也能夠從銀行獲得小額貸款。人身保險以人的生命或身體為保險標(biāo)的.人壽保險人身意外傷害保險健康保險第三節(jié)保險的職能資金融通職能輔助社會管理職能通過發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付功能實現(xiàn)社會再分配參與社會風(fēng)險管理保障交易，啟動消費(fèi)優(yōu)化金融資源配置減少社會成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛補(bǔ)充和完善社會保障制度第四節(jié)保險的作用3保險合同為什么要學(xué)習(xí)保險合同？在保險業(yè)中，保險當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是通過訂立保險合同的形式建立起來的,保險行為的過程是圍繞著訂立和履行保險合同展開的。保險關(guān)系也是一種法律關(guān)系，即合同關(guān)系。保險合同是保險學(xué)研究的重點.什么是保險合同？保險合同(insuraｎcecontｒact）也稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)保險保障目的,在自愿基礎(chǔ)上訂立的關(guān)于雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律協(xié)議。要點：１權(quán)利義務(wù)關(guān)系２法律協(xié)議：具有法律效力,約束法律關(guān)系（不同于商品買賣關(guān)系）。ＣONTＥNTS第一節(jié)保險合同的特征保險合同與一般合同的共性１.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2。保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為.3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。保險合同的特性第二節(jié)保險合同的要素投保人:必須對保險標(biāo)的具有可保利益。案例：戀愛中的男女能否為對方買保險？劉小姐的男朋友在外企工作，經(jīng)常出差，劉小姐很為男朋友的安全擔(dān)心，因此就想在男朋友過生日的時候送他一份人身意外傷害保險。劉小姐填寫完投保單后,保險公司的工作人員接過投保單問道：“您是給自己的男朋友買保險？你們還沒有履行法律上的合法程序吧？有他同意為他買保險的書面授權(quán)書嗎?非常抱歉象您現(xiàn)在的情況還不能為您的男朋友買保險，因為您對您的男朋友不具有保險利益?！眲⑿〗銤M頭霧水:“我對我男朋友不具有保險利益，不能為他買保險？那么誰能為他買保險呢？”能不能買保險，首先要看投保人對保險標(biāo)的有沒有保險利益。法律規(guī)定，只有對保險標(biāo)的有保險利益才可以為其投保，否則，即使投保了，也是無效。保險利益首先應(yīng)為合法的利益,其次應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價的利益，第三為確定的利益，最后是具有利害關(guān)系的利益。兩種不同的界定一、利害關(guān)系論.只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質(zhì)幸福,被保險人死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，有這種利害關(guān)系存在就具有保險利益.（英、美）二是同意或承認(rèn)論。只要投保人征得被保險人同意或承認(rèn)，就對其壽命或身體具有投保人身保險的保險利益。（德、日、瑞)我國的做法我國對人身保險合同的保險利益的確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式.以劉小姐的案例來說，劉小姐和男朋友沒有結(jié)婚，男朋友出現(xiàn)意外帶給她的利益影響并不受法律承認(rèn),所以劉小姐對男朋友不具有保險利益，也就不能給男朋友買人身意外傷害保險?；虻饶信笥殉霾罨貋砗笳鞯闷鋾嫱?，同樣可以以劉小姐為投保人，以其男朋友為被保險人來投保。一個延展的知識點投保人對下列人員具有可保利益(1)本人；（2)配偶、子女、父母;(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；(4）經(jīng)被保險人同意，投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。受益人的條件1受益人必須經(jīng)被保險人同意。以他人生命為保險標(biāo)的物;團(tuán)體壽險2受益人是享有保險金請求權(quán)的人.投保人未能按期繳納保險費(fèi)，不得向受益人追索3受益人的保險金請求權(quán)只有在被保險人死亡時才能發(fā)生.４受益人不受民事行為能力及保險利益的限制。受益人與繼承人的區(qū)別?雖然受益人與繼承人都在他人死亡后受益,但是兩者的性質(zhì)是不同的。受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得，在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù).一個延伸的思考為愛人買高額人身保險是恩愛的表現(xiàn)嗎？在中國，許多人以為配偶為自己買保險是愛自己的表現(xiàn),但保額過高的人身保險就要引起注意。在日本,女生檢驗?zāi)猩欠裾娴膼鬯?不是看男生是否為她買人身保險，是要看男生是否給他自己買人身保險而把受益人指定為她自己.保險金該如何處置?王某于1998年7月借他人５萬元錢用于經(jīng)商.同年８月,他在保險公司投保人身保險，保險金額為６萬元,指定其妻子和女兒作為受益人,受益份額均等,各占一半。１99９年6月,王某夫婦外出購貨時不幸遭遇車禍死亡,其女兒到保險公司領(lǐng)取了６萬元的保險金，債權(quán)人聞訊找到王某家里,要求其女兒以該筆保險金清償欠款,但遭拒絕。根據(jù)我國《繼承法》規(guī)定：“繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實際價值為限.”那么王某的女兒必須履行償債義務(wù)，但問題是受益人所受益的保險金不能無條件地成為遺產(chǎn):如果被保險人沒有指定受益人；受益人先于被保險人死亡又沒有其他受益人；受益人放棄或者依法喪失受益權(quán),保險金才能作為遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。如果受益人的受益權(quán)來自于被保險人的指定，那么就是非繼承取得，因而保險金不得作為遺產(chǎn)處理,那么被保險人的債權(quán)人就不得要求受益人以保險金償還被保險人的債務(wù)。王某指定其妻子和女兒為受益人，受益份額均等，而其妻子又和他在車禍中一同喪生。按照一般人身保險條款，當(dāng)受益人和被保險人誰先死亡無法確定或者同時死亡時，其受益份額作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的合法繼承人繼承。王某妻子享有的受益份額應(yīng)作為王某的遺產(chǎn)由王某的女兒依法繼承，但她同時也必須履行為王某清償債務(wù)的義務(wù)。綜上所述，王某女兒領(lǐng)取的保險金應(yīng)分為兩個部分，屬于她自己享有的受益份額，即三萬元保險金,不需對王某的債權(quán)人償債。屬于她繼承的遺產(chǎn)部分（如何繼承取決于我國的繼承法），應(yīng)對債權(quán)人履行償債義務(wù)，但僅以此繼承的遺產(chǎn)為償債限額。妻子是誰？林勇，男，４0歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險,保險金額為５000０元。投保時,林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”.19９９年6月1１日,林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍,林勇當(dāng)場死亡.之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來,林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明“妻子"兩字，并未寫明其姓名.而在19９6年5月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某,兩年后林勇與徐某離婚，于１9９9年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見,同時到保險公司來申請領(lǐng)取保險金.從受益人的概念來看,受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系.本案中在投保時指定的受益人“妻子"，當(dāng)時應(yīng)該視為是指徐某本人。同時，《保險法》第62條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點來看,該保險單的受益人應(yīng)該是投保時默認(rèn)的徐某,而非李某。另一方面，被保險人購買死亡保險單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明“妻子"作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時的妻子是徐某，但２年后二人離婚,解除了法定的婚姻關(guān)系,后來的李某才是其法定的妻子。因此,為了維護(hù)被保險人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險存在的目的和被保險人的意志,本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險金。案例的處理辦法根據(jù)國內(nèi)外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)《保險法》第63條的規(guī)定,沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后,保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn),由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。即林勇的定期死亡保險金５萬元，是由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)?。啟?指定受益人是投保人與被保險人的權(quán)利,它的體現(xiàn)就是在投保單中明確地說明（填寫）自己的意愿。當(dāng)情況發(fā)生變化,還可以變更自己的意愿。所以我們在投保單上要寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼.保險代理人即保險人的代理人,指依保險代理合同或授權(quán)書向保險人收取報酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險人名義代理經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。保險代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：①保險代理人與保險人在法律上視為一人；②保險代理人所知道的事情，都假定為保險人所知的；③保險代理必須采用書面形式.保險代理人既可以是單位也可以是個人，但須經(jīng)國家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。保險經(jīng)紀(jì)人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立合同提供中介服務(wù),收取勞務(wù)報酬的人。簡單地說,保險經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險管理顧問。保險經(jīng)紀(jì)人的勞務(wù)報酬由保險公司按保險費(fèi)的一定比例支付。

保險經(jīng)紀(jì)人VS保險代理人１、代表的利益不同.保險代理人代表的是保險人的利益，代理保險人選擇投保人，代理銷售保險人員的保險商品,代表保險人與投保人簽訂保險合同。保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，代理投保人選擇保險人,從各個保險人出售的保險商品中選擇符合投保人需要的保險商品，代表投保人與保險人簽訂保險合同。２、選擇保險公司不同。保險代理人只能出售自身所代理的保險公司的商品,不能對市場上各個保險公司的保險商品進(jìn)行選擇；保險經(jīng)紀(jì)人可以從市場上任何一家保險公司選擇合適的保險商品，可以對保險市場所有保險商品進(jìn)行比較或組合后推薦給投保人。３、法律責(zé)任不同。保險代理人是為被代理的保險公司開展經(jīng)營活動,代理活動的法律后果有被代理的公司承擔(dān)。保險經(jīng)濟(jì)人是以自己的名義開展經(jīng)營活動，是具有獨立法律地位的經(jīng)營實體，以自己的名義享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)、自己承擔(dān)經(jīng)濟(jì)活動的后果。4、權(quán)利義務(wù)不同。保險代理人是向被代理的保險人收取傭金,而保險經(jīng)紀(jì)人是向保險合同成交的另一方保險人收取傭金。在保險合同成立以后，投保人沒有支付保險費(fèi)的情況下，代理人沒有代投保人墊付的義務(wù),也沒有留置保險單的權(quán)利;而保險經(jīng)紀(jì)人卻有墊付保險費(fèi)的義務(wù),因而也有在投保人支付保險費(fèi)前留置保險單的權(quán)利。保險經(jīng)濟(jì)人還有協(xié)助被保險人或其受益人索賠的義務(wù)，代理人一般沒有這個義務(wù)。５、業(yè)務(wù)范圍不同。保險代理人的業(yè)務(wù)范圍由保險合同規(guī)定，一般情況下是代理銷售保險商品,代理收取保險費(fèi)等，因而其經(jīng)營范圍受代理合同的約束，被代理的保險人也有數(shù)量上的限制，業(yè)務(wù)活動有一定的被動性。保險經(jīng)紀(jì)人可以獨立進(jìn)行中介、代理、咨詢等經(jīng)營活動,不受某一個委托協(xié)議的約束，業(yè)務(wù)經(jīng)營活動具有主動性和自主性.總結(jié)代理人是代表保險公司推銷產(chǎn)品，而經(jīng)紀(jì)人則是代表客戶、從眾多保險公司的產(chǎn)品中挑選最滿足客戶需求的保險方案,同時協(xié)助客戶向保險公司獲取服務(wù)。從代理人轉(zhuǎn)向經(jīng)紀(jì)人:保險銷售方式必將從產(chǎn)品導(dǎo)向的推銷方式,變革為需求導(dǎo)向的咨詢服務(wù)方式，從而為消費(fèi)者創(chuàng)造真正價值。保險公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求,對保險標(biāo)的進(jìn)行檢驗、鑒定和理算,并出具保險公估報告，其地位超然,不代表任何一方的利益,使保險賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險當(dāng)事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾。保險合同的客體保險人和被保險人雙方權(quán)利與義務(wù)所共同指向的對象。保險人和被保險人雙方權(quán)利與義務(wù)保險標(biāo)的（inｓuｒanｃeobjｅct)：作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益,或者是人的壽命和身體。特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容，它是保險利益的載體.?舉例:火災(zāi)險的保險標(biāo)的和保險利益被保險人投保后不能保證保險標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險標(biāo)的發(fā)生損失后，他能夠從經(jīng)濟(jì)上獲得補(bǔ)償，因此，保險合同實際上保障的是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益,即保險利益.保險合同的內(nèi)容，即關(guān)于投保人和保險人的權(quán)利義務(wù)及其他保險事項的條文，通稱為保險條款。基本條款與附加條款基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險單的背面印就的保險合同文本的基本內(nèi)容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和被保險人的基本權(quán)利和義務(wù),以及保險行為成立所必需的各種事項和要求?；緱l款所列的保險種類,稱為基本險或主險。附加條款是對于基本條款的補(bǔ)充，是對基本險責(zé)任范圍內(nèi)不予承保的風(fēng)險而約定在其他險種項下承保的擴(kuò)展性條款.附加條款所列的保險種類，稱為附加險，以與基本險相對。姓名變更怎么辦？199８年3月，楊某將自己1歲的女兒送給劉某夫婦收養(yǎng)，雙方辦理了收養(yǎng)手續(xù)。為便于收養(yǎng),劉某將養(yǎng)女改姓劉.19９8年10月楊某意外身故,留下了一份指定受益人為其親生女兒的人壽保單，但受益人姓名卻填寫的是楊蕾。保險公司在給付6萬元保險金時遇到困難：劉蕾的養(yǎng)父劉某以受益人監(jiān)護(hù)人的身份要求代領(lǐng)保險金，但保險單上受益人的名字卻是楊蕾；被保險人楊某的母親李某則認(rèn)為保單上記載受益人姓名不具法律效力，應(yīng)視為無受益人，保險金應(yīng)作遺產(chǎn)處理。雖然受益人姓名記載上存在問題，但從其他記載事項可明顯看出劉蕾是保單的真實受益人。在法律未直接規(guī)定此種記載無效的情況下，從保護(hù)受益人利益出發(fā)，不能簡單推定無受益人，保險金仍應(yīng)由劉蕾所有。劉蕾雖確是受益人，但仍須提供具有法律效力的能證明楊某親生女兒與劉蕾為同一人的證明.現(xiàn)目前的做法就是由公證機(jī)關(guān)開具身份公證書來確認(rèn)受益人。即此劉某才能作為監(jiān)護(hù)人來代劉蕾領(lǐng)取保險金.由此可以看出，保險合同簽定后遇到有關(guān)合同內(nèi)容的任何變化最好都要通知保險公司，在保險公司做一批注，以免由此帶來不必要的麻煩。更不必因為保險公司照章辦事無法滿足我們的心愿而訴諸法律，因為法院也是在法律規(guī)定的范圍內(nèi)解決問題。保險人的名稱保險公司的機(jī)構(gòu)形式為：總公司、分公司、支公司、辦事處、代表處五種。按下面的順序命名:1分公司:保險公司+所有地名＋分公司。如中國太平洋保險公司大連分公司2支公司:保險公司＋所有地名+支公司.如中保財產(chǎn)保險有限公司祁東縣支公司3辦事處：保險公司＋所有地名＋支公司+辦事處。如中保財產(chǎn)保險有限公司××縣支公司××辦事處。保險公司分支機(jī)構(gòu)只能在國家保險管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營.保險費(fèi)保險費(fèi)率是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn).保險人承保一筆保險業(yè)務(wù)，用保險金額乘以保險費(fèi)率就得出該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收取的保險費(fèi).計算保險費(fèi)的影響因素有保險金額、保險費(fèi)率及保險期限，以上三個因素均與保險費(fèi)成正比關(guān)系，即保險金額越大，保險費(fèi)率越高,或保險期限越長，則應(yīng)繳納的保險費(fèi)就越多。保險費(fèi)率保險費(fèi)率,是應(yīng)繳納保險費(fèi)與保險金額的比率。（費(fèi)率=保險費(fèi)/保險金額)。如投保某種財產(chǎn)保險，保險金額５０000元，保險費(fèi)率為3‰,則應(yīng)交納的保險費(fèi)為:5000０元×3‰＝150元。

保險金額單位一般為1000元或１00元，所以保險費(fèi)率通常用千分率或百分率來表示,即每千元或每百元保險金額應(yīng)交多少保險費(fèi)。

保險費(fèi)率的組成和管理保險費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩個部分組成。這兩部分費(fèi)率相加叫做毛費(fèi)率，即為保險人向被保險人計收保險費(fèi)的費(fèi)率。目前，我國已開辦的保險種類達(dá)幾百種之多，每一險種都有各自的保險條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，而根據(jù)《保險法》規(guī)定,保險條款和費(fèi)率的制訂須通過人民銀行批準(zhǔn),保險公司不得擅自更改、制定保險條款和保險費(fèi)率。春節(jié)臨近，劉先生幫四個親戚買了四張長途車票.當(dāng)時劉先生用的是自己的身份證.拿到四張車票后，劉先生發(fā)現(xiàn),每張車票后面都附有一張保單，而四張保單上寫的，竟都是自己的姓名和身份證號碼.保險的保費(fèi)是２元錢一份，保險金額是2萬元，而保單背面，卻寫著“每人限購一張,多購無效"。劉先生很是疑惑：“我買票的時候，售票窗口寫著買票憑身份證，所以我出示的是我自己的身份證?？晌沂菐腿速I票的，自己并不坐那趟車，假如旅途中真的出了什么事，別人找我負(fù)責(zé)，我又找誰去？會不會發(fā)生意想不到的糾紛？”隨著新《保險法》的出臺,保險行業(yè)運(yùn)行越來越規(guī)范，以前乘坐交通工具手撕式不記名的保險方式已經(jīng)慢慢離開了市場,以實名制的新型保險憑證現(xiàn)在開始成為主流.但在具體操作中,尚存在一定的問題.比如很多車票銷售人員對于保險風(fēng)險認(rèn)知淺薄、實際操作疏忽大意,致使保險單并不能與乘客實名相符,這給保險理賠和乘客留下了很大的風(fēng)險隱患。建議乘客在購買車票的時候主動和銷售人員交流，確保購買的保險與本人一一對應(yīng)。由于航空意外概率很小，飛機(jī)早已成為最安全的出行工具。根據(jù)民航總局的統(tǒng)計數(shù)字，２00９年我國民航乘客的總?cè)藬?shù)是２億人次，即使只有1０％的人購買意外險，旅客為其支付的成本也高達(dá)４億元。航空意外是名副其實的“小概率事件”,即使跌落一架飛機(jī)，按照150名乘客計算，保險公司只需賠付6000萬元。一些人把航空意外保險當(dāng)作暴利的源泉,出假單、高返點等現(xiàn)象屢見不鮮。消費(fèi)者購買航空保險之前一定要看清楚網(wǎng)站是否具有出售保險的資質(zhì),同時別忘了及時索取保險相關(guān)憑證，讓這20元保險費(fèi)不要成為“空頭支票”。經(jīng)常出游的人群也可以選擇購買一年期的交通意外保險，每年保費(fèi)也就１00元左右,但可以保障100萬左右的航空意外和其他交通意外風(fēng)險，以及醫(yī)療風(fēng)險，綜合性價比比只管一次的航空意外保險要高得多。第三節(jié)保險合同的分類１根據(jù)保險標(biāo)的的不同分類財產(chǎn)保險合同合同主體包括保險人、投保人、被保險人.因為財產(chǎn)的價值可以用貨幣進(jìn)行衡量，故保險是以“損害補(bǔ)償"為理論基礎(chǔ)的,確立了重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t、與第三者責(zé)任有關(guān)的代位追償原則。人身保險合同合同主體包括保險人、投保人、被保險人、受益人（有些國家還有“所有人"概念)不適用補(bǔ)償原則（醫(yī)療保險除外)，也不存在重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t、代位追償原則等.２根據(jù)保險標(biāo)的的價值確定與否定值保險合同:事先約定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明。適用于藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、股東等不易確定價值的財產(chǎn)，貨物運(yùn)輸保險、海上保險等也多采用這種方式。不定值保險合同:事先不約定保險標(biāo)的的保險價值,而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失.定額保險合同:針對人身保險合同而言，在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額。３根據(jù)保險金額與財產(chǎn)價值的關(guān)系不同足額保險合同:保險金額與保險價值相等不足額保險合同：保險金額小于保險價值比例賠償方式：賠償金額=保險金額與保險價值之比例*損失額。第一危險賠償方式:在保險額度內(nèi)，損失多少，賠償多少。保險額度外,不符賠償責(zé)任。超額保險合同：保險金額大于保險價值4根據(jù)保險標(biāo)的數(shù)量的不同單個保險合同：以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同，又稱單獨保險合同。團(tuán)體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的,而每一保險標(biāo)的分別定有各自的保險金額的保險合同。綜合保險合同：保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的確定一個總的保險金額，而不分別確定保險金額的保險合同。5根據(jù)保險人所承保風(fēng)險的狀況不同指定險保險合同保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險合同，指定險保險合同的保險人一般在保險條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險。單一風(fēng)險合同多種風(fēng)險合同一切險保險合同一切險合同是指保險人承保除“保險責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合同。保險人在保險條款中不明確列舉所承保的風(fēng)險，而是以“除外責(zé)任”來確定不承保的風(fēng)險.６根據(jù)保險當(dāng)事人的不同原保險合同投保人直接與保險人訂立的保險契約。再保險合同原保險人與再保險人訂立的保險契約.第四節(jié)保險合同的訂立與生效第四節(jié)保險合同的訂立與生效保險合同訂立的步驟第四節(jié)保險合同的訂立與生效二、保險合同的生效信誠人壽該不該陪？信誠人壽該不該陪？信誠人壽該不該陪？信誠人壽該不該陪?2０04年11月5日,廣州市中級人民法院作出終審判決:法院認(rèn)為此案涉及的保險合同并未生效，判決保險人信誠人壽保險公司不必在按主合同賠付啟示從投保人繳納保費(fèi)到保險公司出具保單這段時間，對投保人可能發(fā)生的意外風(fēng)險責(zé)任歸屬，我國法律沒有明文規(guī)定。人們通常都認(rèn)為:只要繳了費(fèi),保險公司就該賠;各保險公司在處理這類案件時也常常是“通融賠付"。使得這種觀念在人們的思想里越來越“根深締固”。法學(xué)理論是如何規(guī)定的?保險合同的成立《保險法》第十三條規(guī)定:“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！北ｋU合同屬于諾成性合同，即只要締約雙方就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意,合同即告成立，不以投保人繳付保險費(fèi)為生效的必要條件,投保人繳費(fèi)與否是不影響保險合同成立的。保險公司只要同意承保，即使投保人沒有及時繳付保險費(fèi)，保險合同依然成立；投保人繳付了保險費(fèi),但保險公司未同意承保，保險合同仍然不成立.保險費(fèi)的繳付與保險合同的成立與否是沒有必然聯(lián)系的。保險合同的生效《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后,投保人按照約定繳付保險費(fèi);保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！蹦壳案骷冶ｋU公司在條款中都約定了：“本保險的保險期限自保險人同意承保、收取保險費(fèi)并簽發(fā)保險單的次日零時起至約定的終止日24時止.”?！虼耍ＹM(fèi)打白條保險合同成立，但失效.對策1在核保過程進(jìn)行期間，為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時約定。暫保單可以對該期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任。2針對達(dá)到一定數(shù)額的大額保單，要求保險代理人不能在投保人填寫投保單時便收取首期保費(fèi)。第四節(jié)保險合同的訂立與生效第五節(jié)保險合同的變更與終止保險合同的變更是指，在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力有所改變。保險合同依法成立，不得擅自變更或解除合同。但是,有些保險合同是長期性合同，例如，有些人身保險合同可以長達(dá)四五十年甚至更長。由于主客觀情況的變化，這就會發(fā)生變更的必要。第五節(jié)保險合同的變更與終止財產(chǎn)保險中的保單轉(zhuǎn)讓須征得保險人同意無須征得保險人同意人身保險中的保單轉(zhuǎn)讓保險事故發(fā)生前的轉(zhuǎn)讓保險事故發(fā)生后的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險中的保單轉(zhuǎn)讓1轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。在保險標(biāo)的的所有權(quán)（或管理權(quán)）轉(zhuǎn)讓時，事先書面通知保險人，經(jīng)保險人同意，并對保單批注后方才有效，否則的話,保險合同從保險標(biāo)的的所有權(quán)（或管理權(quán)）轉(zhuǎn)移時即告終止。WHY?保險標(biāo)的ＶＳ保險利益財產(chǎn)保險中的保單轉(zhuǎn)讓2允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意，貨物運(yùn)輸保險合同一般屬于這種情況。原因：避免影響商品流轉(zhuǎn)人身保險中的保單轉(zhuǎn)讓在保險事故發(fā)生前,人身保險合同的轉(zhuǎn)讓僅指投保人和保險人的轉(zhuǎn)讓，被保險人和受益人是沒有轉(zhuǎn)讓的。無論是投保人的變更，還是保險人的變更，均不是純粹合同權(quán)利和合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓，而是合同權(quán)利義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓。因此,人身保險合同的轉(zhuǎn)讓，應(yīng)以另一方的同意為前提。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓，還要取得被保險人的同意,否則無效。在保險實踐中，人身保險合同的轉(zhuǎn)讓主要是投保人轉(zhuǎn)讓，體現(xiàn)為投保人的變更。投保人轉(zhuǎn)讓人身保險合同的，受讓人還應(yīng)對被保險人具有保險利益,否則，受讓人不得承受.因為保險利益是人身保險合同有效的前提條件，無保險利益訂立的合同無效。人身保險中的保單轉(zhuǎn)讓在保險事故發(fā)生后，被保險人和受益人享有對保險人請求給付保險金的權(quán)利，而投保人一般不再享有任何權(quán)利。因此，在保險事故發(fā)生后，被保險人、受益人和保險人可以轉(zhuǎn)讓人身保險合同，但投保人不得轉(zhuǎn)讓。被保險人和受益人轉(zhuǎn)讓的是保險金請求權(quán)，保險金請求權(quán)是合同債權(quán)。因此,被保險人和受益人轉(zhuǎn)讓人身保險合同，須遵循合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓的要求，通知保險人即可.第五節(jié)保險合同的變更與終止第五節(jié)保險合同的變更與終止1合同的無效合同的無效指,合同雖已訂立,但在法律上不發(fā)生任何效力。約定無效與法定無效全部無效與部分無效自始無效與失效2合同的解除保險合同的解除是指當(dāng)事人基于保險成立后所發(fā)生的情況,使保險合同無效的一種當(dāng)讀的行為，當(dāng)當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予,或合同中約定)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。3合同的復(fù)效合同的復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始.保險合同的效力中止（未能按時繳納保險費(fèi)）復(fù)效的有效期（失效兩年以上的保險合同保險公司有權(quán)解除合同）復(fù)效的條件（辦理保險合同復(fù)效時，須如實、詳細(xì)填寫有關(guān)情況,保險人需要重新核保，必要時進(jìn)行體檢或提供有關(guān)的就診資料等文件。)保險合同復(fù)效被保險人肖女士，200３年2月,女兒為她投保了一份保險金額３萬元的康寧終身保險,年交保險費(fèi)3000元。隨后，女兒遷居廈門，并因為生意忙，把繳保險費(fèi)的事給忘了,造成保險合同失效。２008年12月，其女兒專程從廈門回來為母親辦理了合同復(fù)效手續(xù)。2009年4月,肖女士被福建省腫瘤醫(yī)院診斷為宮頸癌。女兒受母親的委托來保險公司辦理重大疾病保險金的理賠手續(xù).理賠人員向她解釋了保險合同生效或復(fù)效后的180天觀察期的條款,稱肖女士的疾病發(fā)生在保險合同復(fù)效后的1８0天之內(nèi)，保險公司不負(fù)保險責(zé)任。并不是所有保險合同在失效后都可以復(fù)效，財產(chǎn)保險合同通常不能恢復(fù)合同效力。?4合同的終止保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。合同因期限屆滿而終止合同因解除而終止合同因違約失效而終止合同因履行而終止第六節(jié)保險合同的爭議處理保險合同爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或糾紛有些是合同雙方對合同條款的理解互異造成的,有些則是由于違約造成的。保險合同的解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人的解釋原則批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則補(bǔ)充解釋原則保險合同爭議的解決方式協(xié)商調(diào)節(jié)仲裁訴訟保險的基本原則可保利益原則(prinｃiplesｏfiｎsｕrableｉnterｅｓt）一可保利益原則的含義可保利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中,投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。保險利益既是訂立保險合同的前提條件，也是保險合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，投保人只有對保險標(biāo)的具有可保利益，才有條件或有資格與保險人訂立保險合同，簽訂的保險合同才能生效,否則，為非法的或無效的合同。而在保險合同生效履行過程中，如果投保人或被保險人失去對保險標(biāo)的的保險利益,保險合同也隨之失效。注：可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的所具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益,這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的的損毀、傷害而受損?？杀＠骟w現(xiàn)的是投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。案例分析１外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后,出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？二可保利益的構(gòu)成條件必須是合法的利益;必須是確定的利益;必須是經(jīng)濟(jì)上的利益三堅持可保利益原則的意義規(guī)定保險保障的最高限度;防止道德危險的發(fā)生；是保險區(qū)別于賭博；四可保利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險在應(yīng)用上的區(qū)別（一)可保利益的來源不同財產(chǎn)保險：來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利.財產(chǎn)所有權(quán);財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán);財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán);財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。人身保險：來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系。人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系同意(二）對可保利益時效的要求不同財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。人身保險強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題.法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。（三)確定保險利益的依據(jù)不同財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標(biāo)的的實際價值,即，保險標(biāo)的的實際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益的價值。人身保險由于保險標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量.人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費(fèi)的能力。案例分析21９87年,職工張某投保了簡易人身險,保額4000元，指定受益人是其妻子。不久張某與其妻離婚，后張某因工傷事故死亡，結(jié)果在保險金的給付上產(chǎn)生糾紛.請問保險金應(yīng)歸誰所有,為什么？解答：投保人:張某被保險人:張某受益人：張妻投保時,張某為本人投保——當(dāng)然具有可保利益，保險合同成立。同時受益人是由被保險人指定,指定亦有效，保險金應(yīng)歸指定受益人領(lǐng)取。離婚不影響受益人的權(quán)利。案例分析31987年,職工張某為其妻投保，指定受益人是張某，后張某與其妻離婚，不久張妻因工傷死亡，問保險金應(yīng)歸誰？為什么？解答：投保人:張某被保險人：張妻受益人：無效投保時,張某為妻子投保-—具有可保利益，保險合同成立。投保人指定受益人須征得被保險人的同意。若未經(jīng)被保險人同意,則指定無效,這時應(yīng)將保險金給予被保險人的法定繼承人。案例分析４1９96年某家俱廠向保險公司集體投保了團(tuán)體人身險，保險金額為每人30００元。投保后不久，該廠職工薛某患心機(jī)梗塞死亡，因薛某的父母已故,又無配偶、子女、于是該家俱廠向保險公司領(lǐng)取了３０00元的保險金。事隔不久，薛某的養(yǎng)姐向廠方追要其弟的保險金,被廠方拒絕,于是薛某的養(yǎng)姐向縣人民法院起訴。問哪方勝訴？解答:法定繼承人分為第一順序繼承人和第二順序繼承人第一順序繼承人：配偶、父母（親生父母、養(yǎng)父母、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母）、子女；第二順序繼承人:祖父母、外祖父母、兄弟姐妹（同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹）第二節(jié)最大誠信原則(ｐｒinciｐleoｆutmostgooｄfaiｔh)一含義保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向雙方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而收到的損害要求對方予以賠償。二最大誠信原則(UtmoｓtGooｄFaith)主要內(nèi)容(一）告知(ｄｉsclosure)：投保人和保險人1、含義:直投保人在訂立合同時,應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。重要事實－－影響保險人決定是否承保的事實；影響保險人決定以什么費(fèi)率承保的事實；影響保險人決定以什么條件承保的事實；詢問主義：是指投保人僅就保險人所詢問的，且以對于意外估計有關(guān)系的事實，據(jù)實告于保險人，至于詢問以外的事項，雖有重要性，投保人亦不負(fù)告知義務(wù)。(2）自動申告主義:是指投保人應(yīng)為告知事項，不問自己確知與否，皆須盡量告知保險人，并須與客觀存在的真實事項相符，以便保險人據(jù)其告知,以為估計危險之標(biāo)準(zhǔn)，從而投保人的告知義務(wù)不以保險人書面詢問之重要事項為限，對于未為書面詢問之重要事項亦負(fù)有告知的義務(wù).2、保險人告知的形式(1)明確列示:明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中,即視為已告知投保人.（2)明確說明：明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中,必須對投保人進(jìn)行正確的解釋.（3)詢問回答告知：詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知.（４）無限告知:無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定,只要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實,投保人都有告知的義務(wù)。（二)保證(ｗarraｎｔy）：投保人或被保險人1、含義：直保險人要求投保人或被保險人對某一項事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出許諾。保證的內(nèi)容屬于保險合同的重要條款之一,是保險人簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任所需投保人或被保險人履行某種義務(wù)的條件。如在火災(zāi)保險中，投保人保證所有房屋安裝有報警裝置。２、分類（1）根據(jù)保證事項是否存在分類：確認(rèn)保證(現(xiàn)在如此，將來不一定如此。例如被保險人的身體狀況);承諾保證（現(xiàn)在如此,將來也一定如此）根據(jù)保證存在的形式分類:明示保證默示保證(三）棄權(quán)與禁止反言(waｉveｒ＆estoｐpeｌ):保險人1、棄權(quán)：保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保障條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險人一旦棄權(quán),則不得重新主張該項權(quán)利禁止反言：保險人明知有影響保險合同效力的因素或者實施存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。(１)禁止反言的構(gòu)成要件：①保險人曾就訂立保險合同的有關(guān)重要事項,向投保人作出誘導(dǎo)性的虛假陳述或行為。②作出誘導(dǎo)性的虛假陳述或行為的目的是為了讓投保人或被保險人信賴該虛假陳述或行為，或者投保人、被保險人信賴該虛假陳述或行為并不違背保險人的意圖。③投保人或被保險人信賴該虛假陳述或行為,并且主觀上出于善意。④投保人或被保險人信賴該虛假陳述或行為而作出某種行為。(2）保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言①。保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費(fèi).②。保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進(jìn)行投保。③.保險代理人代替投保人填寫投保申請書時,為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受,故意將不實的事項填入投保申請書,或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。④。保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應(yīng)當(dāng)由保險人完成的某一行為,而事實上并未實施,如保險單的批注、同意等,致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。三違反最大誠信原則的法律后果1違反告知的形式：漏告、誤告、隱瞞、欺詐2違反告知的后果：解除保險合同；不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任;退還保費(fèi)或按比例減少保險金投保人違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同,并對保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,不退保險費(fèi).投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的,足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率的,保險人有權(quán)解除保險合同,未告知事實對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,但可以退換保險費(fèi)。被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的,保險人有權(quán)解除保險合同,并不退還保險費(fèi)。保險人違反告知義務(wù)的法律后果對于保險人來說,保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù),該保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保險合同成立時對投保人不產(chǎn)生效力。違反最大誠信原則的法律后果違反保證義務(wù)的法律不后果:(1)保證是保險合同的基礎(chǔ)，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的一句就失去了。被保險人違反保證,不論是否有過失,亦不論是否給保險人帶來損害,保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費(fèi)。(２)如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務(wù)的,保險人可解除合同也可修改保證條件,增收保險費(fèi)以繼續(xù)承保.近因原則(pｒｉncｉｐleofproximatecａuse）一含義:不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的、或起決定作用的原因二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因至損:造成損失的原因只有一個，則該原因就為近因。（二）多種原因至損：各原因發(fā)生無先后之分,且對損害結(jié)果的行程都有直接與實質(zhì)地影響效果，則原則上它們都是損失的近因。都屬于保險責(zé)任，保險人必須承擔(dān)賠償責(zé)任都屬于除外責(zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任注:若多種原因中既有保險責(zé)任，又有除外責(zé)任呢?不均在保障責(zé)任范圍內(nèi)：尋找近因A。后因是前因的必然結(jié)果，前因是近因B.后因不是前因的必然結(jié)果,后因是近因Ｃ.因果關(guān)系中，有新的相對獨立的原因插入，則新原因是近因案例分析6一批出口服裝投保海上貨物運(yùn)輸保險,途中遭遇臺風(fēng),氣候惡劣，船只不慎觸礁擱淺,船底破洞，大量海水涌入，致?lián)p.保險人應(yīng)不應(yīng)該付賠償責(zé)任？惡劣氣候——觸礁——擱淺——損失.均為水漬險保障責(zé)任，應(yīng)賠償損失。案例分析7包裝花生投保水漬險，運(yùn)輸途中遭海水浸濕，外包裝受潮食品發(fā)生霉變損失。保險人應(yīng)不應(yīng)該付賠償責(zé)任?受浸——霉變--損失。雖然食品損失的直接原因是霉變，而霉變不屬于水漬險的責(zé)任范圍，但霉變卻是海水漬濕外包裝使水汽侵入食品造成的結(jié)果.所以近因是受浸，保險人應(yīng)該理賠.案例分析8某人投保過人身意外傷害險，一天在森林打獵，不慎從樹上摔下來受傷,他爬到路邊等待援助,夜間天冷，又染上肺炎死亡,問保險公司是否需要賠付?受傷－－－-肺炎——-－-死亡損失賠案例分析9某人投保過意外傷害險,他患有高血壓，一次看恐怖片時受驚嚇引起心肌梗塞死亡，問保險公司是否需要賠付？高血壓—--—心肌梗塞—-－-死亡損失不賠案例分析1０某人投保過火災(zāi)保險,在一次火災(zāi)事故中，將保險財產(chǎn)救出后放在露天，后被人盜走，問這部分損失保險公司是否需要賠付？火災(zāi)——-——盜竊-－－-—被盜損失不賠案例分析１1第一次世界大戰(zhàn)期間,被保險人的船舶駛往哈佛港途中,被德國潛水艇魚雷擊中，情況十分嚴(yán)重，但依然駛到目的港.港口當(dāng)局害怕船沉沒在碼頭泊位上，遂命令船只駛往外港，在那里,船底擱淺而解體沉沒。該船只保過一般船舶險，沒有投保戰(zhàn)爭險，問保險公司是否需要賠付?被魚雷擊中－———擱淺-－--—沉沒損失(被魚雷擊中是處于支配地位和起決定性作用的原因，該船被擊中后始終沒有脫離危險，是連續(xù)性的原因,是近因.拒賠合理）。案例分析121863年,美國南北戰(zhàn)爭期間,一艘裝有65００包咖啡的船舶自里約熱內(nèi)盧開往紐約，該船投保過一般船舶險,保單上注明所有敵對行為后果除外，不負(fù)責(zé)任。在航行中由于一燈塔遭聯(lián)邦軍事行為破壞，致使該船觸礁后解體沉沒。其中１20包咖啡被救下船，但被聯(lián)邦軍軍事征用,1００0包咖啡雖可救下船，但被聯(lián)邦軍阻止，連同其余５３8０包咖啡一起隨船沉沒。問保險公司應(yīng)怎樣處理？燈塔破壞－-－－觸礁——－—－沉沒損失賠５380包案例分析13珠海的案例:意外摔死算不算意外傷害?舉證責(zé)任在保險公司，由于本案保險公司當(dāng)時沒有舉證，所以得賠。案例分析14１９９8年８月12日，某市百貨商店向該市人壽保險公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險,保險期限1年，保險金額每人5000元.１９99年5月8日,該商場職工吳某被摩托車撞傷，隨額即入院治療,被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡.吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險公司申請給付.保險公司為慎重處理本案,進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知:吳某1994年曾患甲型肝炎住院治療，1９99年5月8日車禍?zhǔn)軅朐?，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無異常。6月9日，吳感覺腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療,9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡.據(jù)此,保險公司認(rèn)為吳某死亡之近因為肝炎而非車禍，而疾病不屬于團(tuán)體人身意外傷害保險的責(zé)任范圍,故拒絕給付保險金，為此與受益人發(fā)生爭執(zhí)。解答:本案例致?lián)p原因有多個.它們間斷發(fā)生，造成損失的危險先后出現(xiàn)但后發(fā)生的危險是完全獨立的一個原因，既不是前因的合理連續(xù)，也不是前因自然延伸的結(jié)果。根據(jù)調(diào)查顯示，肝病(從肝炎轉(zhuǎn)為肝硬化后期)是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車禍。前因與后因之間并不相連。吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責(zé)任,保險公司不需給付保險金.損失補(bǔ)償原則（prinｃiplｅofｉndemｎity）—-——－－—－－本原則不適于人身保險和定值保險。一含義：指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀,但不能使其因損失而額外受益。二基本內(nèi)容（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件1、對保險標(biāo)的必須具有可保利益2、遭受的損失必須能用貨幣衡量3、遭受的損失必須在保險責(zé)任范圍之內(nèi)(二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度１、以實際損失為限:實際損失是根據(jù)損失當(dāng)時財產(chǎn)的實際價值來確定的，而實際價值與市價有關(guān)，所以實際損失的確定通常要根據(jù)損失當(dāng)時財產(chǎn)的市價（定值保險和重置價值保險例外）.定損：A、分損的實際價值:按“修復(fù)費(fèi)用"計B、全損的實際價值：實際現(xiàn)今價值=重置成本-折舊例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為７萬元，保險人只賠償７萬元.２、以保險金額為限:保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所以保險賠款不能超過保險金額，只能低于或等于保險金額。例：某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損,全損時的市場價為２5萬元,被保險人的實際損失雖然為25萬元,但保險人只能按保險金額20萬元賠償。3、以保險利益為限：保險利益是保險保障的最高限度,保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的保險利益。例:某企業(yè)以價值20０萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是１５0萬元.若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。賠款=min｛實際損失、保險金額、可保利益}當(dāng)以上三個限額不一致時,保險人最終對被保險人的實際賠償金額,是以其中實際貨幣量最小的一項作為賠償金額。(三）損失補(bǔ)償?shù)姆绞?、第一損失賠償方式（1）含義：保險人只對第一危險責(zé)任負(fù)責(zé),只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險金額之內(nèi),保險人都負(fù)賠償責(zé)任。（２）當(dāng)損失金額≦保險金額時,賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額﹥保險金額時,賠償金額=損失金額２、比例計算賠償方式：這種方法是按保障程度,即保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。采用此方法，保障程度越高，即保險金額越接近保險財產(chǎn)的實際價值，賠償金額也越接近損失金額。賠償金額＝損失金額×(保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值)案例分析1５王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失10萬元時,則保險公司應(yīng)賠償多少？案例分析１6某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險,保險金額為800萬元，保險事故發(fā)生時，保險人對該項財產(chǎn)評估價為1200萬元,若發(fā)生部分損失,損失金額為200萬元，則按比例計算的賠償金額為多少？案例分析1７一批貨物100件，每件價格4０0０美元,投保水漬險,總保險金額為30萬美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價值每件為4400美元,已損壞的兩件各售得2２00美元和880美元。保險人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少?解答：損失的界定:直接損失與間接損失“直接損失”是指保險財產(chǎn)在遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、冰凌、泥石流以及空中運(yùn)行物體墜落等保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成直接損毀的經(jīng)濟(jì)損失，屬于保險責(zé)任，保險人對保險財產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償。“間接損失"也稱“從屬損失”，主要是由于保險財產(chǎn)遭受上述保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故后所產(chǎn)生的各種無形的經(jīng)濟(jì)損失.如被保險人的保險財產(chǎn)受損后，致使工廠停工、停產(chǎn),商店停業(yè)所引起的職工工資支出、利潤損失；房屋、建筑物被焚毀后的租金損失，以及對外簽訂合同需承擔(dān)的各項經(jīng)濟(jì)責(zé)任的合同損失等，均不屬保險責(zé)任范圍，保險人不負(fù)賠償責(zé)任.三損失賠償方式(一）保險人對被保險人實施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：１、支付現(xiàn)金2、修復(fù):對有形財產(chǎn),當(dāng)保險標(biāo)的物因保險事故發(fā)生部分損失，如部分零部件損壞時，保險人可以委托有關(guān)修理部門,對受損的保險標(biāo)的物予以修復(fù)，費(fèi)用由保險人負(fù)擔(dān)。此方式多用于汽車保險3、置換：對有形財產(chǎn),當(dāng)保險標(biāo)的物因保險事故發(fā)生部分損失時，保險人可以對保險標(biāo)的物的受損部分予以更換、替代，費(fèi)用由保險人負(fù)擔(dān).此方式多用于玻璃保險、汽車保險。案例分析181986年7月,居民劉某家失竊一臺彩電，價值3０00元，所有財產(chǎn)均投保了家庭財產(chǎn)險.事發(fā)后三個月,劉某得到保險公司的全額賠款,到87年4月,在該市公安局舉辦的被盜財物認(rèn)領(lǐng)會上,劉某意外地發(fā)現(xiàn)了自己失竊的彩電，經(jīng)有關(guān)證明后領(lǐng)回彩電,但發(fā)現(xiàn)損壞了一個機(jī)件，經(jīng)修理后恢復(fù)正常，支出修理費(fèi)85元，彩電被盜復(fù)得后，劉某并未通知保險公司，請問此事該如何處理？說明理由解答:A留下3000元賠償金,彩電退還保險公司,不能要求８5元賠償Ｂ留下彩電，放棄3０00元賠款,索?。?元修理費(fèi)的賠償(三)損失補(bǔ)償原則的例外1、人身保險:由于人身保險的保險標(biāo)的是無法估價的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無法估價的。所以人身保險合同不是補(bǔ)償性合同,而是給付性合同。保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。案例分析１９某客運(yùn)公司的客車行至一個山坡轉(zhuǎn)彎處，由于駕駛員的疏忽，客車從山腰翻下，車內(nèi)旅客死亡10人，受傷15人，這些旅客已全部投保了公路旅客意外傷害險，保額30０0元。經(jīng)交通部門裁決，對受傷旅客由客運(yùn)公司負(fù)責(zé)其全部的醫(yī)療費(fèi)用，對死亡旅客由客運(yùn)公司向其家屬支付2000元撫恤金和500元喪葬費(fèi).當(dāng)客運(yùn)公司支付上述費(fèi)用后，死亡旅客家屬紛紛向保險公司要求索賠,于是發(fā)生糾紛。保險人應(yīng)如何處理?為什么?案例分析20１985年6月，何某向保險公司投保意外傷害附加醫(yī)療險,保額５000元.１0月，何某被一汽車撞成殘廢,經(jīng)交通監(jiān)理所裁定，由汽車方負(fù)全部責(zé)任。在經(jīng)濟(jì)處理上，汽車方負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)用１１7４元;并定為部分殘廢，發(fā)給殘廢補(bǔ)助金20０0元。不久，何某又持保單及有關(guān)醫(yī)院證明向保險公司索賠,保險公司認(rèn)為不應(yīng)重復(fù)支付，但何某堅持要，最后保險公司為了考慮影響，只得按部分殘廢標(biāo)準(zhǔn)給付２00０元補(bǔ)助金,并另付給醫(yī)療費(fèi)11６9元（其中５元是免賠額）此案才算結(jié)束，請問這種給付是否合理?2、定值保險:保險合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時,約定保險標(biāo)的的價值,并以此確定為保險金額,視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市場價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額,均按損失程序十足賠付.保險賠款=保險金額×損失程度（﹪)3、重置價值保險:指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險金額的保險。根據(jù)補(bǔ)償原則,通過補(bǔ)償只能使保險標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，萬一發(fā)生保險事故，補(bǔ)償一般不足于重新購置或建造保險標(biāo)的。重置價值是指投保人和保險人約定以重新購置或重新建造保險標(biāo)的所需支付的全部費(fèi)用作為保險標(biāo)的的保險價值，并據(jù)以確定保險金額4、施救費(fèi)用的賠償我國《保險法》第41條規(guī)定:“保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支出的必要的、合理的費(fèi)用,由保險人承擔(dān);保險人承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！睋p失補(bǔ)償原則的派生原則一代位追償原則(一)含義:代位，即取代他人的地位。保險代位,指的是保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（或追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。代位原則是指保險人依照法律或保險合同規(guī)定,對保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或賠償）的權(quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。（二）規(guī)定代位追償原則的意義:1、防止被保險人因損失而獲取不當(dāng)利益；２、使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過失所負(fù)的法律責(zé)任；3、有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)；(三）代位追償原則的內(nèi)容1、代位求償權(quán)(1)含義：代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán),是指當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險責(zé)任事故而造成損失,依法應(yīng)當(dāng)由第三者承當(dāng)賠償責(zé)任時,保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)起責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。是一種權(quán)利即債權(quán)的代位。（2)實施代位求償權(quán)的前提條件Ａ、保險標(biāo)的損失的原因是保險責(zé)任事故；Ｂ、保險標(biāo)的損失的原因同時又是由于第三者的行為所致；C、保險人取得代位求償權(quán)實在履行了賠償責(zé)任之后；(３)保險人在代位求償中得權(quán)益范圍：只能限制在賠償金范圍內(nèi)(若追償所得的款項大于賠付給被保險人的款項，其超過部分應(yīng)當(dāng)歸還被保險人所有);保險人不得干預(yù)被保險人就未取得的部分向第三者請求賠償；（4)行使代位求償權(quán)對被保險人的要求：若被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，則就意味著他放棄了向保險人索賠的權(quán)利;若被保險人在獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利,該行為無效；若發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán),保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金；在保險人向第三者行使代位求償權(quán)時,被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其他所知道的有關(guān)情況。（5）代位求償原則的適用范圍：一般不適用于人身保險。但在醫(yī)保中,保險人對于因第三者責(zé)任而支付的保險金人可以進(jìn)行追償。2、物上代位權(quán)（1)含義：是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。物上代位是一種所有權(quán)的代位。(2）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ):通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的做推定全損的處理。推定全損，指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全失滅的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險價值;或者失蹤一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失.與代位求償權(quán)不同，保險人處理受損標(biāo)的所得的一切利益，歸保險人所有,即使該利益超過保險賠款仍歸保險人所有。二、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t（同樣也只適用于財產(chǎn)保險等補(bǔ)償性保險合同，不適用于人身保險）（一）含義1、什么是重復(fù)保險？所謂重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的,同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值.2、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時,各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任,使被保險人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益.案例分析20某業(yè)主將其所有的一棟價值60萬的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保火災(zāi)險，在甲公司投保一年，在乙公司連續(xù)投保三年。甲公司保險金額為５0萬，乙公司第一年保險金額為1０萬,第二年為30萬，第三年為50萬，問：這是重復(fù)保險嗎？案例分析２1某業(yè)主將其所有的一棟價值60萬的房子同時向甲、乙兩家保險公司投?；馂?zāi)險。甲公司保險金額為50萬，乙公司保險金額50萬。保險事故發(fā)生時，由于房價飛漲,房屋價值為１10萬。請問：這是重復(fù)保險嗎?案例分析2２某商人以買賣合同項下的貨物為標(biāo)的在A保險公司投?；馂?zāi)險,同時又在Ｂ保險公司投保了火災(zāi)險附加盜竊險。這是重復(fù)保險嗎?如果該商人將上述貨物向Ａ保險公司投保了火災(zāi)險,而在向B保險公司投保倉庫所有存貨財產(chǎn)險時,又未將該貨物從中剔除。這是重復(fù)保險嗎？(二）實行重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的意義1、分?jǐn)傇瓌t是指在被保險人重復(fù)保險的情況下二產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個派生原則，是指在重復(fù)保險情況下，被保險人所得到的賠償金有個保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得到的總賠償金不得超過實際損失額;2、堅持保險的分?jǐn)傇瓌t，有利于防止被保險人利用重復(fù)保險在保險人之間進(jìn)行多次索賠,以確保保險補(bǔ)償原則的順利實現(xiàn)；3、堅持保險的分?jǐn)傇瓌t，堅持被保險人的損失在保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?，有利于維護(hù)社會公平原則；（三）重復(fù)保險的分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任制又稱保險金額比例分?jǐn)偡绞?，該分?jǐn)偡绞椒椒ㄊ菍⒏鞅ｋU人所承保的保險金額進(jìn)行加總,得出各保險人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?然后按比例分?jǐn)倱p失金額.2、責(zé)任限額制(適用于機(jī)器損壞險）又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ),而是按照在無他保的情況下各自單獨應(yīng)付的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款.順序責(zé)任制又稱主要保險制,該方法是各保險人所負(fù)責(zé)依簽訂保單的順序而定,由其中先簽訂保單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償,當(dāng)賠償不足時再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分.三種分?jǐn)偡绞街?比例責(zé)任制最常見。我國《保險法》采用了按比例分?jǐn)傌?zé)任，第五十六條規(guī)定明確規(guī)定了責(zé)任分?jǐn)偟脑瓌t和方式。練習(xí)Ａ保險公司承保1０0萬保額，Ｂ保險公司為同一保險標(biāo)的承保６０萬保額.在一次保險事故中，標(biāo)的物損失7０萬，問兩家保險公司應(yīng)該如何賠付（按三種分?jǐn)偡绞剑?按比例分?jǐn)偡绞?Ａ＝100/（１０0+60）＊70=4３。7５萬元Ｂ=70-Ａ=26。２５萬元按限額分?jǐn)偡?/p>