我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

第5章網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是新一代個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行推出的四大頻道之一。是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投保和查詢保單信息的一種業(yè)務(wù)，其主要功能包括投保、保單信息查詢、保險(xiǎn)資訊等。目前山東省僅在濟(jì)南投產(chǎn)網(wǎng)上保險(xiǎn)，保險(xiǎn)品種是太平人壽保險(xiǎn)有限公司的太平航空意外傷害保險(xiǎn)和太平交通保意外傷害保險(xiǎn)。這兩個(gè)險(xiǎn)種價(jià)格低廉、核保簡單，因此只在網(wǎng)上銷售，不在柜面出售。隨后將增加險(xiǎn)種，并陸續(xù)在其他城市開通。5.1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)概述5.1.1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

1、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概念網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，也叫做網(wǎng)上保險(xiǎn)或保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。更通俗地講，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)咨詢、險(xiǎn)種費(fèi)用查詢、承保、理賠等一系列業(yè)務(wù)活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)反應(yīng)了保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，利用已形成的網(wǎng)絡(luò)組織，利用一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)從事的保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷活動(dòng)。5.1.2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性

1、虛擬性2、直接性3、電子化4、時(shí)效性5.1.3網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)1、簡化交易，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本2、提高了投保人的投保效率3、免除傳統(tǒng)中介，為客戶創(chuàng)造和提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)4、有利于保險(xiǎn)公司掌握充分的市場(chǎng)信息，增強(qiáng)產(chǎn)品競(jìng)爭力，擴(kuò)大經(jīng)營收益6、擴(kuò)大知名度，提升企業(yè)競(jìng)爭力；超越時(shí)空限制，提高占有市場(chǎng)份額5.1.4網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展

1、國外網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展2、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展5.2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)與管理5.2.1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的功能1、在線宣傳2、在線銷售3、在線客戶服務(wù)4、在線客戶追蹤5、在線合作5.2.2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)以AAAMichigan保險(xiǎn)公司為例：1、得到報(bào)價(jià)2、產(chǎn)品信息3、網(wǎng)上交易

4、網(wǎng)上理賠5.2.3網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程（1）客戶瀏覽保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，注冊(cè)客戶輸入其用戶名及密碼（2）進(jìn)入“投保區(qū)”，檢索并選擇投保險(xiǎn)種（3）填寫所選險(xiǎn)種投保問詢表（4）網(wǎng)上遞交根據(jù)投保問詢表生成的投保單（5）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員與客戶聯(lián)系確認(rèn)客戶投保意向防災(zāi)防損展業(yè)核保承保資金運(yùn)用理賠保險(xiǎn)公司的基本業(yè)務(wù)流程5.2.4網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的管理1、網(wǎng)上保險(xiǎn)的經(jīng)營模式（1）網(wǎng)上保險(xiǎn)信息服務(wù)模式（2）網(wǎng)上保險(xiǎn)超市模式（3）網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人模式（4）競(jìng)價(jià)銷售網(wǎng)上保險(xiǎn)模式2、網(wǎng)上保險(xiǎn)的營銷決策支持系統(tǒng)

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營決策支持系統(tǒng)決策者瀏覽器營銷決策支持界面（與決策者的交互）數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)數(shù)據(jù)倉庫（各種營銷決策數(shù)據(jù)的抽取、轉(zhuǎn)換和管理）數(shù)據(jù)倉庫來自網(wǎng)站的數(shù)據(jù)來自Internet的數(shù)據(jù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站保險(xiǎn)公司Internet3、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的流程再造美國直覺公司的組織結(jié)構(gòu)概圖稅收產(chǎn)品SVP主席、代理CEO小業(yè)主部SVP技術(shù)部SVP客戶理財(cái)部銷售及國際化部SVP運(yùn)營部SVP5.3我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)5.3.1影響我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素1、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)系統(tǒng)的安全性2、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)立法滯后3、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展水平的限制4、誠信危機(jī)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)日益明顯5.3.2發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的策略1、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（1）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性①道德風(fēng)險(xiǎn)的存在②網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同簽名必須確認(rèn)③網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)復(fù)雜性④網(wǎng)絡(luò)安全可能的脆弱性（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管①網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的一般準(zhǔn)則②監(jiān)管制度的設(shè)立與執(zhí)行③幾個(gè)值得探索的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管問題2、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要開展的基礎(chǔ)工作（1）加快信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（2）加強(qiáng)關(guān)鍵技術(shù)研究攻關(guān)（3）強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程（4）加快網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的立法步伐介紹完畢！謝謝大家！年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購項(xiàng)目信托解決方案某國企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來探索國有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營者進(jìn)行業(yè)績考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級(jí)受益權(quán)的預(yù)計(jì)收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級(jí)受益權(quán)和次級(jí)受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級(jí)受益權(quán)，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評(píng)級(jí)公司預(yù)測(cè)，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級(jí)現(xiàn)金流可達(dá)12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目華融資產(chǎn)管理公司(委托人)中信信托（受托人）機(jī)構(gòu)投資者132.5億元債權(quán)委托華融資產(chǎn)管理公司（受益人）委托優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓委托處置非貨幣性信貸資產(chǎn)10億元優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓享有劣后受益權(quán)中誠信評(píng)級(jí)AAA級(jí)，產(chǎn)生12.07億元現(xiàn)金流優(yōu)先受益權(quán)預(yù)期收益率為4.17%注：上述圖表根據(jù)該產(chǎn)品宣傳資料構(gòu)畫。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目簡要分析該項(xiàng)目利用資產(chǎn)證券化和信托的基本原理，借鑒了基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制、現(xiàn)金流包裝技術(shù)、以特定資產(chǎn)為支撐的投資合同、表外處理、優(yōu)先級(jí)/次級(jí)交易信用增級(jí)模式等資產(chǎn)證券化思路，通過華融公司向投資者轉(zhuǎn)讓信托項(xiàng)下的優(yōu)先級(jí)受益權(quán)方式，創(chuàng)造性地吸引社會(huì)資金參與不良資產(chǎn)處置，獲得了加快資產(chǎn)變現(xiàn)進(jìn)度，提前收回不良資產(chǎn)處置收入良好效果。某酒店式公寓收購項(xiàng)目項(xiàng)目情況A公司擬承債式收購B公司所有的某酒店式公寓項(xiàng)目，而A公司既想發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的功能，又不想因巨額融資而提供本企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，也不想支付高額的收購契稅，經(jīng)研究擬通過信托公司發(fā)行租賃受益權(quán)信托計(jì)劃方式募集部分收購資金。某酒店式公寓收購項(xiàng)目A公司信托公司資金信托90%10%B公司A公司履約擔(dān)保社會(huì)投資者

信托公司A公司酒店式公寓租賃受益權(quán)信托到期回購優(yōu)先受益權(quán)優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓授權(quán)行使抵押權(quán)劣后受益權(quán)轉(zhuǎn)讓某酒店式公寓收購項(xiàng)目簡要分析A公司通過設(shè)立資金信托，從而使信托公司成為B公司的大股東，信托公司向其委派董事和財(cái)務(wù)總監(jiān)，加強(qiáng)對(duì)收購目標(biāo)公司的控制，以保障優(yōu)先受益權(quán)。對(duì)A公司來說，可達(dá)到對(duì)此筆融資不并表的意圖。收購目標(biāo)公司股權(quán)后，B公司與信托公司設(shè)立酒店式公寓租賃受益權(quán)信托，B公司同時(shí)為委托人和受益人。同時(shí)，B公司委托信托公司代理轉(zhuǎn)讓信托受益權(quán)。劣后受益權(quán)定向轉(zhuǎn)讓給A公司。如此，40%資金由A公司自籌，