財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)概述

第五章財產(chǎn)損失保險11667年牙科醫(yī)生尼古拉斯·巴蓬創(chuàng)辦的名為“火災(zāi)保險商行”的保險公司，開創(chuàng)了火災(zāi)保險或財產(chǎn)保險的歷史先河。18世紀(jì)，由于工業(yè)保險和汽車保險的出現(xiàn)與普遍發(fā)展，財產(chǎn)保險即入現(xiàn)代保險階段。19世紀(jì)末責(zé)任保險的出現(xiàn)和20世紀(jì)下半葉出現(xiàn)的科技保險使現(xiàn)代保險有了新的飛躍。隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，財險的承包范圍也越來越廣，其本身的內(nèi)涵與外延也在不斷的調(diào)整。

第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)保險的概念

財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是人身（壽）保險之外一切保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財產(chǎn)保險亦可稱為財產(chǎn)損失保險，它專指以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險與信用保險、人身意外傷害保險與短期健康險均不屬于此列。本章闡述的是狹義財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險的共同特點主要有以下幾個方面：1.保險標(biāo)的是有形財產(chǎn),保險期限短（一般為1年）2.投保人、被保險人與受益人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。3二、財產(chǎn)損失保險的分類

火災(zāi)保險——企業(yè)財產(chǎn)保險（財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險）、家庭財產(chǎn)保險財產(chǎn)

運輸保險——貨物運輸保險、機動車輛保險、船損失舶保險、航空保險等保險

工程保險——建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等

農(nóng)業(yè)保險——種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等4第二節(jié)

火災(zāi)保險（企業(yè)、家庭財產(chǎn)險）

一、火災(zāi)保險及其特征

火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。

火災(zāi)保險的獨特之處在于：

首先，火災(zāi)保險的保險標(biāo)的只能是存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)物資。

其次，火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。

再次，火災(zāi)保險的保險標(biāo)的十分繁雜。5

二、火災(zāi)保險的適用范圍

從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團體及機關(guān)單位均可以投保團體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。6

三、火災(zāi)保險的主要險種（一）企業(yè)財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險標(biāo)的必須符合三個條件：①屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；②由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；③其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。從保險合同的角度看，企業(yè)財產(chǎn)保險中的財產(chǎn)分為可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)，不可保財產(chǎn)三類?？杀Ｘ敭a(chǎn)：自己所有的，與他人共有的，經(jīng)營管理的和代保管的。法律上承認(rèn)與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的，如房屋、建筑物、機器設(shè)備、商品物資等。特約可保財產(chǎn)：如金銀，珠寶，書畫，郵票，藝術(shù)品，鐵路，道路，橋梁等。

不可保財產(chǎn)：如土地，礦藏，票證、文件、技術(shù)資料、違章建筑、機動車等。

無需加貼保險特約條款或增加保費用特約條款并增加保費缺乏價值或價值難確定與法律抵觸應(yīng)投保其他險種的財產(chǎn)不屬于一般性生產(chǎn)資料或商品1、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的82、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責(zé)任企業(yè)財產(chǎn)保險根據(jù)承保風(fēng)險的責(zé)任范圍不同，分為基本險和綜合險。（1）財產(chǎn)保險基本險財產(chǎn)保險基本險，是以企事業(yè)單位、機關(guān)團體等的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險，它是團體火災(zāi)保險的主要險種之一。9根據(jù)我國現(xiàn)行財產(chǎn)保險基本險條款，該險種承擔(dān)的保險責(zé)任包括：1.火災(zāi)；2.雷擊；3.爆炸；4.飛行物體和空中運行物體的墜落；5.被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險標(biāo)的的直接損失，保險人亦予以負(fù)責(zé)；6.必要且合理的施救費用。10（2）財產(chǎn)保險綜合險財產(chǎn)保險綜合險也是團體火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的主要險種之一，它在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理等內(nèi)容上，與財產(chǎn)保險基本險相同，不同的只是保險責(zé)任較財產(chǎn)保險基本險有擴展。根據(jù)現(xiàn)行財產(chǎn)保險綜合險條款規(guī)定，保險人承保該種業(yè)務(wù)時所承擔(dān)的責(zé)任包括：1.火災(zāi)、爆炸、雷擊；2.暴雨；3.洪水；4.臺風(fēng)；5.暴風(fēng)；6.龍卷風(fēng)；7.雪災(zāi)；8.雹災(zāi)；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突發(fā)性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飛行物體及其他空中運行物體墜落。113、企業(yè)財產(chǎn)保險的除外責(zé)任基本的責(zé)任免除項目：①戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；②被保險人及其代表的故意或縱容行為所致；③核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。特定的責(zé)任免除項目：①保險標(biāo)的遭受保險事故引起的各種間接損失；②保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀、保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失；③堆放在露天或罩棚下的保險標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；④由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；⑤地震造成的一切損失；⑥其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。4、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額根據(jù)財產(chǎn)種類不同，采用不同的方法確定。

固定資產(chǎn)的保險金額①按帳面原值確定保險金額。即以固定資產(chǎn)建造或購置時的原始帳面價值為保險金額。在帳面原值與實際價值比較一致的情況下，可采用此方法。②按帳面原值加成數(shù)確定保險金額。即在帳面原值的基礎(chǔ)上再附加一定成數(shù)，使之趨近于重置價值，以此作為保險金額。它是在帳面原值與實際價值差距過大時，為使被保險人在損失后獲得充分保障而采用的一種方法。③按重置價值確定保險金額。即以重新購置或重建某項固定資產(chǎn)所需支付的全部費用為保險金額。當(dāng)帳面原值與實際價值差距過大時，也可直接按重置價值確定保額。④按其他方式確定保險金額。如由被保險人依據(jù)公開估價或評估后的市價確定保險金額。注意：在賠償時。對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；

一、土地、房屋及構(gòu)筑物(TDJZ-001~xxx）

二、通用設(shè)備（TYSB-xxx）

三、專用設(shè)備

四、交通運輸設(shè)備

五、電氣設(shè)備

六、電子產(chǎn)品及通信設(shè)備

七、儀器儀表、計量標(biāo)準(zhǔn)器具及量具、衡器

八、文藝體育設(shè)備

九、圖書文物及陳列品

十、家具用具及其他類

八、九、十如果數(shù)量不多，可統(tǒng)一歸類為其他設(shè)備

流動資產(chǎn)的保險金額流動資產(chǎn)的保險金額既可以按照最近賬面12個月的平均余額確定，也可以由被保險人自行確定。

帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額可以由被保險人自行估價或按重置價值確定。

5、保險財產(chǎn)損失發(fā)生后的施救、保護(hù)、整理費用支出的計算保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人可以承擔(dān)被保險人為了減少保險財產(chǎn)的損失而支付的施救、保護(hù)、整理費用。6、保險財產(chǎn)損失發(fā)生后的殘值的處理保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)協(xié)議作價折歸被保險人，并且在保險人計算賠款時予以扣除；必要時，也可由保險人處理。如果殘值歸被保險人，則保險人必須在計算賠款時予以扣除；如果由保險人回收處理，則保險人就不應(yīng)該在計算賠款時扣減殘值。

7、影響企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率因素①建筑結(jié)構(gòu)和建筑等級。②占用性質(zhì)。③承保風(fēng)險的種類及多寡。④地理位置。⑤投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。投保人的安全管理水平、歷史損失數(shù)據(jù)、市場競爭因素亦是確定現(xiàn)時費率的重要參考依據(jù)。

家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險。家財險的特點在于投保人是以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險為主。1.普通家庭財產(chǎn)保險2.家庭財產(chǎn)兩全保險3.房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保險4.安居類綜合保險5.投資保障型家庭財產(chǎn)保險6.專項家庭財產(chǎn)保險（二）家庭財產(chǎn)保險21家庭財產(chǎn)保險一般分為基本險和附加險?；倦U承保家庭財產(chǎn)火災(zāi)保險責(zé)任范圍。附加險一般為附加盜竊險。按支付保費的不同，一般將支付保費方式的家庭財產(chǎn)保險稱為普通家庭財產(chǎn)保險而將支付保險儲金方式的家庭財產(chǎn)保險稱為家庭財產(chǎn)兩全保險或定期還本家庭財產(chǎn)保險或家庭財產(chǎn)長效保險。

221、普通家庭財產(chǎn)保險普通家庭財產(chǎn)保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續(xù)保險需要重新辦理保險手續(xù)。

(1)可保財產(chǎn)：①衣著用品、床上用品；②家具、用具、室內(nèi)裝修物；③家用電器、文化、娛樂用品；④農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)產(chǎn)品、副業(yè)產(chǎn)品；⑤由投保人代管或者與他人共有而由投保人負(fù)責(zé)的上述財產(chǎn)。(2)特保財產(chǎn):①財產(chǎn)的實際價值很難確定，必須由專業(yè)鑒定人員或公估部門才能確定價值的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等；②不屬于普通的家庭財產(chǎn)，為專業(yè)人員在家庭從事業(yè)余研究和發(fā)明創(chuàng)造所使用的專業(yè)儀器和設(shè)備。因不同的保險人對于保險財產(chǎn)的界定有不同規(guī)定，上述必須特別約定才能投保的財產(chǎn)也可列入保險人不予承保的財產(chǎn)范圍。23(3)不保財產(chǎn)：①損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，如貨幣、票證、有價證券、郵票、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等；②日常生活所必須的日用消費品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等；③法律規(guī)定不容許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等；④處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；⑤保險人從風(fēng)險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財產(chǎn)。24（4）普通家庭財產(chǎn)保險責(zé)任的范圍基本責(zé)任:①火災(zāi)；②爆炸；③雷擊；④空中運行物體的墜落；⑤在發(fā)生上述災(zāi)害事故時，因防止災(zāi)害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產(chǎn)的損失和所支付的合理費用。保險人擴展承保的保險責(zé)任：雪災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災(zāi)、冰凌、泥石流。附加責(zé)任：附加盜竊險。(5)責(zé)任免除保險人對于家庭財產(chǎn)保險單項下所承保的財產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任:①戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；②核子輻射和污染；③電機、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀；④被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失；⑤地震所造成的一切損失；⑥其他不屬于家庭財產(chǎn)保險單列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。26保險費率、保險金額與賠款計算(1)家庭財產(chǎn)保險的保險費率家庭財產(chǎn)保險的保險費率應(yīng)該按投保財產(chǎn)座落地點的實際危險程度制定。(2)家庭財產(chǎn)保險的保險金額與賠款計算。家庭財產(chǎn)保險的保險金額由投保人根據(jù)家庭財產(chǎn)保險標(biāo)的的實際價值自行確定。272、家庭財產(chǎn)兩全保險

家庭財產(chǎn)兩全保險的承保范圍和保險責(zé)任與普通家財險相同。家庭財產(chǎn)兩全保險具有災(zāi)害補償和儲蓄的雙重性質(zhì)。也就是說，投保人的保險費是以儲蓄形式交給保險公司的，投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保費，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。

家庭財產(chǎn)兩全保險的保險責(zé)任期限分為一年和五年。保險儲金采取固定保險金額的方式，城市居民以1000

元保險金額為一份，

農(nóng)村居民以

2000元保險金額為一份。投保至少一份，被保險人可根據(jù)家庭財產(chǎn)實際價值投保多份。

28家庭財產(chǎn)保險一種常見的附加險是盜竊險附加盜竊險的保險責(zé)任是：存放于保險地址室內(nèi)地保險財產(chǎn)，遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊損失；對存放在保險地址室內(nèi)、院內(nèi)、樓道內(nèi)的自行車遭受全車失竊或被盜損失，保險人也負(fù)賠償責(zé)任。被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊所致?lián)p失，保險人一概不予負(fù)責(zé)。29在財產(chǎn)損失保險賠償過程中，需要注意下列事項:1.根據(jù)近因原則來判明保險責(zé)任，尤其要準(zhǔn)確分清保險責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任等。2.以保險金額、被保險人的保險利益或保險財產(chǎn)的實際損失為最高賠償限額。3.對第三者導(dǎo)致的財產(chǎn)保險損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)，以維護(hù)保險人的經(jīng)濟利益。4.嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)（新保險法規(guī)定的受理材料程序及核定賠償期限）。5.對重復(fù)保險的保險財產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失。6.在賠款計算中，除剔除不屬于保險財產(chǎn)和保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對有關(guān)費用還需要進(jìn)行分?jǐn)偂Ｊ芾硭髻r的證明和材料：第二十二條保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。核定及賠償期限：第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。30舉例：中國平安家庭財產(chǎn)保險網(wǎng)上直銷產(chǎn)品

——家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險（買房自住型）/baoxian/chengbaofanweizizhu.shtml家庭財產(chǎn)保險-房屋出租/baoxian/chengbaofanweichuzu.shtml家庭財產(chǎn)保險（租房居住型）/baoxian/chengbaofanweizufang.shtml31小案例張三因朋友急事找他，匆忙之間將鑰匙插在門上，忘了帶走，小偷輕而易舉入室抄個天翻地覆，家電、細(xì)軟悉數(shù)卷走，鄰居以為張三要搬遷新居。

張三回家后，一時以為進(jìn)錯家門，回過神來，立即向110報案，隨后也向保險公司報了案。當(dāng)保險公司了解失竊經(jīng)過后，當(dāng)即告訴他，這種情況保險公司不能賠。

張三百思不得其解，等他明白其中道理后，頓時懊悔萬分。

原來根據(jù)家財險條款規(guī)定，只有遭受外來人員撬、砸門窗且有明顯痕跡的盜竊、搶劫造成的損失，保險公司才負(fù)責(zé)賠償，顯然張三不屬于這種情況，自然就得不到保險公司的賠償。32案情介紹：有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？33保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。34第三節(jié)

運輸保險

一、運輸保險及其特征

運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。這種保險的共同特點是，保險標(biāo)的處于運輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運行狀態(tài)，與火災(zāi)保險的保險標(biāo)的要求存放在固定場所和處于相對靜止?fàn)顟B(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險包容。運輸保險業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運輸貨物保險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險、摩托車保險等，在整個財產(chǎn)保險業(yè)中占有十分重要sh的地位。35各種運輸保險業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險標(biāo)的具有流動性；第二，保險風(fēng)險大而復(fù)雜；第三，異地出險現(xiàn)象；第四，第三者責(zé)任大。36

二、運輸貨物保險（一）運輸貨物保險的適用范圍運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的、以運行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。基于運輸貨物保險保障的是運輸過程中的貨物的安全，該險種適用于收貨人和發(fā)貨人。在國際上，貨物運輸保險是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并往往包含在貨物價格中。在中國，發(fā)貨人與收貨人均可投保。37（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容1.運輸貨物保險的分類（1）貨物運輸分為海上、內(nèi)河、航空、陸上和多式聯(lián)運等多種方式，據(jù)此，運輸貨物保險亦可以被劃分為水路運輸貨物保險、陸上運輸貨物保險和航空運輸貨物保險及聯(lián)運險等。在此，聯(lián)運險是指運輸貨物需要經(jīng)過兩種或兩種以上的主要運輸工具聯(lián)運，才能將其從起點地運送到目的地的保險。（2）根據(jù)運輸貨物保險的承保范圍，它又可以分為國內(nèi)運輸貨物保險和涉外運輸貨物保險。前者系貨物運輸在國內(nèi)進(jìn)行，后者則是貨物運輸超越了一國國境。38第三節(jié)

運輸保險

海洋運輸貨物保險平安險、水漬險、一切險、海洋運輸冷藏貨物保險、海洋運輸散裝桐油保險

涉外運輸陸上運輸貨物保險陸運險和陸運一切險貨物保險航空運輸貨物保險空運險和空運一切險郵包險郵包險和郵包一切險水路、鐵路運輸貨物保險國內(nèi)運輸貨物保險公路運輸貨物保險航空運輸貨物保險39

（3）按照保險人承擔(dān)責(zé)任的方式，運輸貨物保險還可以劃分為基本保險、綜合保險和附加險三類。一般而言，運輸貨物保險基本險的責(zé)任通常包括如下項目：一是因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失；二是因運輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失；三是在貨物裝卸過程中的意外損失；四是按照國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費用；五是合理的、必要的施救費用等。

運輸貨物保險綜合險則不僅承保上述責(zé)任，而且還承保盜竊、雨淋等原因造成貨物損失。40無論是基本險還是綜合險，保險人對下列原因?qū)е碌膿p失均不負(fù)責(zé)(除外責(zé)任)：①戰(zhàn)爭或軍事行動；②被保險貨物本身的缺陷或自然損耗；③被保險人的故意行為或過失；④核事件或核爆炸；⑤其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失等。41第三節(jié)

運輸保險2.運輸貨物保險的保險金額

運輸貨物保險采用定值保險方式，即確定的保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最后價值，從而避免了受市場價格變動的影響。國內(nèi)運輸貨物保險的保險金額的確定依據(jù)包括起運地成本價、目的地成本價、目的地市場價等，由被保險人任選一種；涉外運輸貨物保險的保險金額的確定依據(jù)包括離岸價（FreeonBoard,FOB）、成本加運費價（CostandFreight,CFR）、到岸價（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投保人根據(jù)貿(mào)易合同確定。離岸價(FOB)：也稱為船上交貨(指定裝運港)條款。這是指當(dāng)貨物于指定裝運港越過船舷時，賣方即完成其交貨義務(wù)。這意味著買方從此時起，應(yīng)負(fù)擔(dān)一切費用和貨物滅失及損壞的風(fēng)險。也就是說在貨物于指定裝運港越過船舷時，該貨物所有權(quán)上的主要風(fēng)險和報酬就轉(zhuǎn)移給買方了。到岸價(CIF)：也稱為成本加運保費(指定目的港)條款。是指賣方除負(fù)有在CFR條款下的同樣義務(wù)外，還必須就運輸中買方負(fù)擔(dān)的貨物滅失或損壞的風(fēng)險對貨物保險。賣方簽訂保險合同并支付保險費。賣方的責(zé)任自貨物越過在目的港的船舷時起轉(zhuǎn)移給購買方。也就是說在貨物于指定目的港越過船舷時，該貨物所有權(quán)上的主要風(fēng)險和報酬就轉(zhuǎn)移給買方了。COSTANDFREIGHT（…namedportofdestination）---成本加運費（指定目的港）是指賣方必須在合同規(guī)定的裝運期內(nèi),在裝運港將貨物交至運往指定目的港的船上,負(fù)擔(dān)貨物越過船舷為止的一切費用和貨物滅失或損壞的風(fēng)險,并負(fù)責(zé)租船或訂艙,支付抵達(dá)目的港的正常運費。

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3.運輸貨物保險的保險費率運輸貨物的保險費率厘訂，通常要考慮所選用的運輸工具、運輸路徑、運輸方式和所經(jīng)區(qū)域，以及貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險，保險人據(jù)此綜合評估風(fēng)險，并根據(jù)費率規(guī)章確定費率。如果投保人同時選擇了附加險，則還需要另行計收保險費。

434.運輸貨物保險的理賠當(dāng)運輸貨物發(fā)生損失時，需要對受損貨物進(jìn)行檢驗，檢驗時保險人或保險人的代理人與被保險人均應(yīng)同時在場，以避免正式處理賠案時發(fā)生糾紛。被保險人索賠必須提供符合保險合同規(guī)范的各種單證，并接受保險人的審核。如果損失是由承運人的原因造成的，則保險人還應(yīng)當(dāng)依法行使追償權(quán)。44中國太平洋保險財產(chǎn)保險之——國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險

/cx/ho/products/cargo/index.shtml45思考案例：四川省某市果品公司通過鐵路運輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，共計2000婁，投保了貨物運輸綜合險。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門裂口，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點實剩貨物發(fā)現(xiàn)有240婁被盜，車門處還有130婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時通知保險人，要求對其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。問（1）保險公司應(yīng)當(dāng)如何賠償？（2）簡要說明理由。46

三、運輸工具保險（一）運輸工具保險的適用范圍運輸工具保險專門承保各種機動運輸工具，包括機動車輛、船舶、飛機、摩托車等各種以機器為動力的運載工具。因此，運輸工具保險的適用范圍亦相當(dāng)廣泛，包括客運公司、貨運公司、航空公司、航運公司以及擁有上述運輸工具和摩托車、拖拉機等機動運輸工具的家庭或個人，均可以投保運輸工具保險類的不同險種，并通過相應(yīng)的保險獲得風(fēng)險保障。47（二）機動車輛保險1.機動車輛保險的保險標(biāo)的及特點機動車輛保險是運輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，它以各種以機器為動力的陸上運輸工具為保險標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等。由于機動車輛本身所具有的特點，機動車輛保險亦具有陸上運行、流動性大、行程不固定、業(yè)務(wù)量大、投保率高、第三者責(zé)任風(fēng)險大等特點。48第三節(jié)

運輸保險2.機動車輛保險的分類在財產(chǎn)保險經(jīng)營實踐中，機動車輛保險實際上是以機動車輛及與之密切關(guān)聯(lián)的有關(guān)利益為保險標(biāo)的的多項保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。按照保險標(biāo)的來劃分，機動車輛保險往往被分為汽車（或一般機動車輛）保險、摩托車保險、拖拉機保險等。按照保險責(zé)任劃分，機動車輛保險又被分為車輛損失保險和第三者責(zé)任（強制）保險，其中車輛損失保險屬于狹義財產(chǎn)保險范圍，第三者責(zé)任（強制）保險屬于法定責(zé)任保險范疇。

49①基本險：車輛損失險

是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。機動車輛第三者責(zé)任險是指被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負(fù)責(zé)處理。對該險種，決大部分國家采用強制保險，這是為了保護(hù)無辜的受害者的利益。50交強險與商業(yè)第三者責(zé)任保險的區(qū)別區(qū)別一：強制性與非強制性交強險為國家規(guī)定的強制性保險，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》的規(guī)定，機動車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強險，也就是說車主只要購車，就需要每年對其進(jìn)行投保。同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。而商業(yè)險不具有強制性，投保人與保險公司在自愿、平等的條件下訂立保險合同。故車主也可以只投保交強險。區(qū)別二：保障范圍的寬與窄交強險的保障范圍廣，商業(yè)險的保障范圍相對狹窄。發(fā)生保險事故時，交強險不僅承擔(dān)被保險人有責(zé)任時依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，而且還要承擔(dān)被保險人無責(zé)任時其相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。而商業(yè)險在被保險人無責(zé)任或者無過錯的情況下，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，商業(yè)險條款的“責(zé)任免除”項下還列明了許多保險人不承擔(dān)賠償?shù)那樾?。區(qū)別三：是否有費率優(yōu)惠交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。如普通私家車一年的基礎(chǔ)保費為950元，任何保險公司不得擅自提供優(yōu)惠。而商業(yè)險各家保險公司可以在一定的范圍內(nèi)自行決定優(yōu)惠的幅度。②附加險。機動車輛保險附加險的險種有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、不計免賠特約險。其中：A.全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險為車輛損失險的附加險；

B.車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險為第三者責(zé)任險的附加險；

C.不計免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責(zé)任險的附加險，即只有在投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險基礎(chǔ)上才能投保不計免賠特約險。

即100%賠付。負(fù)責(zé)賠償在車損險和第三者責(zé)任險中應(yīng)由被保險人自己承擔(dān)的免賠金額。52全車盜搶險此險種較多人購買，適合新車、老板自己的車、無車庫等情況投保。注意：如果新車投保此險，只有在新車有牌號時才開始生效。

賠付范圍：全車被盜→賠付車輛被盜后又找回→被損部件可賠補充知識點

53車上責(zé)任險此險種分為車上人員責(zé)任險和車上貨物險。

車上人員責(zé)任險中最多投保座位數(shù)為車上座位的總和，少于汽車座位也可以投保，每座位最多保5萬元，最少保5000元，適合常出外地車輛，但注意如車上人員超載是不予賠付的。車上貨物險一般是卡車投保居多。54

無過失責(zé)任險此險是保護(hù)在出險后為施救對方支出的費用而經(jīng)公安部判定無責(zé)任時即可賠付。

車載貨物掉落責(zé)任險此險是指在車輛所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀由保險公司賠付。55玻璃單獨破碎險險種的玻璃是指車輛的前后擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃，較多車輛投保，也較普遍，賠付時不需事故證明，只要證明玻璃損壞即可賠付，但一定要了解車輛的玻璃是進(jìn)口還是國產(chǎn)玻璃，因為不同的玻璃在賠付時也是不同的。車輛停駛損失險險種適合企業(yè)車輛投保，如企業(yè)車輛因維修時間過長造成的停駛的損失，保險公司給予賠付。（如超過5天后每天賠付300元）56自燃損失險一般為新車、8-9年車齡的舊車投保，自燃是指因車輛本身的原因引起的火災(zāi)叫自燃，外部原因不在此例。新增設(shè)備損失險如在出險時造成（如出租車的車燈、防盜裝置、CD機等新增設(shè)備）直接損毀，保險公司給予賠付。57車身油漆單獨損壞險此險也叫他人惡意險、劃痕險，適合新車等投保。不計免賠險此險可理解為在車輛出事故后由保險公司按在事故責(zé)任中扣除的免賠額的部分，保此險可全額賠付。

583.機動車輛保險的特點:機動車輛保險屬于不定值保險；機動車輛保險的賠償方式主要是修復(fù)；機動車輛保險中的第三者責(zé)任保險一般采用強制保險的方式。機動車輛保險賠償中采用絕對免賠方式；機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式；594.機動車輛保險的保險責(zé)任范圍(1)保險責(zé)任①車輛損失險的保險責(zé)任包括：A.下列意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的損失a.碰撞責(zé)任：碰撞是保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。b.非碰撞責(zé)任，分為自然災(zāi)害、意外事故。B.合理的施救、保護(hù)費用60②第三者責(zé)任險的保險責(zé)任：A.被保險人允許的合格駕駛員有兩層含義，一是被保險人允許的駕駛員；二是合格。B.使用保險車輛的過程是保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。C.財產(chǎn)的直接損毀是保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。D.依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額是依照道路交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。E.保險人依照保險合同的規(guī)定給予補償。

61(2)責(zé)任免除①車輛損失險的責(zé)任免除包括以下8項：自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂；地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分；自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)；玻璃單獨破碎；保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞。②第三者責(zé)任險的責(zé)任免除為：被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產(chǎn)；私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)；本車上的一切人員和財產(chǎn)。625.保險金額(1)車輛損失險的保險金額。車輛損失險的保險金額，可以按投保時新車購置價或?qū)嶋H價值確定；也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。選擇新車購置價、實際價值、協(xié)商價值三種方式確定。

(2)第三者責(zé)任險的賠償限額(保險金額固定幾檔)。第三者責(zé)任險每次事故的最高賠償限額是保險人計算保險費的依據(jù)，同時也是保險人承擔(dān)第三者責(zé)任險每次事故賠償金額的最高限額。第三者責(zé)任險的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元除摩托車、拖拉機外的其他汽車第三者責(zé)任險的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。632008機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額2008年2月1日以前的事故：其一、被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額：50000元人民幣。醫(yī)療費用賠償限額：8000元人民幣。財產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣。其二、被保險機動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額：10000元人民幣。醫(yī)療費用賠償限額：1600元人民幣。財產(chǎn)損失賠償限額：400元人民幣。2008機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額2008年2月1日以后的事故：

其一、被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額10000元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。其二、被保險機動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額：死亡傷殘賠償限額11000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額1000元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。6.機動車輛保險的保險期限

機動車輛保險的保險期限通常為一年。667.保險費的計算與無賠款優(yōu)待(1)保險費的計算。

①機動車輛損失保險費率。

車輛損失險保險費計算公式為：

車輛損失保險費＝基本保費＋(保險金額×費率)

②第三者責(zé)任險的保險費。第三者責(zé)任保險的保險費是根據(jù)車輛種類、使用性質(zhì)按投保人選擇的賠償限額檔次從費率表中查出其保險費收費標(biāo)準(zhǔn)，它是一種固定保險費。67交強險保費計算浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動A

A1上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故

-10%

A2上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故

-20%

A3上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故

-30%

A4上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故

0%

A5上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故

10%

A6上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故

30%保監(jiān)會《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》（2007）

交強險最終保險費計算方法是：交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A）（2）無賠款優(yōu)待：保險車輛上一年保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可優(yōu)待本年應(yīng)交保費的10%條件：保險期限必須滿一年、保險期內(nèi)無賠款、保險期滿前辦理續(xù)保。698.賠償處理A、免賠規(guī)定根據(jù)保險車輛所負(fù)責(zé)任，在賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%，單方肇事事故的免賠20%。70太平洋保險公司的事故責(zé)任賠償額度責(zé)任認(rèn)定保險公司賠償額度客戶自付部分全部責(zé)任80%20%主要責(zé)任85%15%同等責(zé)任90%10%次要責(zé)任95%5%B.車輛損失險賠償計算第一，全部損失:全部損失是指保險標(biāo)的整體損毀或保險標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價值，或保險車輛的修復(fù)費用達(dá)到或超過出險當(dāng)時的實際價值，保險人推定全損。當(dāng)足額或不足額保險時:保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值，則按保險金額計算賠償。即：賠款＝（保險金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）當(dāng)超額保險時:保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值，按出險當(dāng)時的實際價值計算賠償。即：

賠款＝（實際價值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）72第二，部分損失:部分損失是指保險車輛受損后未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計算的基本方法為：其一，保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償。即：賠款＝（實際修復(fù)費用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）其二，保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償修復(fù)費用。即：賠款＝（實際修復(fù)費用-殘值）×（保險金額/新車購置價）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）73其三，施救費僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出。如果施救財產(chǎn)中含有保險車輛以外的財產(chǎn)，則應(yīng)按保險車輛的實際價值占施救總財產(chǎn)的實際價值的比例分?jǐn)偸┚荣M用。具體計算公式為：保險金額等于投保時新車購置價的：施救費＝實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）保險金額低于投保時的新車購置價的：施救費＝實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險金額/新車購置價）×（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）×（1-免賠率）

C.第三者責(zé)任保險的賠償保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。75例1：甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定甲廠車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失70%，為16800元；乙廠車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失30%，為7200元。甲、乙廠的車都投保了車輛損失險（按新車購置價確定保險金額）和第三者責(zé)任險.試計算雙方應(yīng)獲得的賠款。公安交通管理部門的賠款計算:甲廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟損失=（甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損）×70%=（5000+4000+10000+5000）×70%=16800元乙廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟損失=（甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損）×30%=（5000+4000+10000+5000）×30%=7200元保險人的賠款計算:甲廠自負(fù)車損=甲廠車損5000元×70%=3500元(未附加車上貨物險)甲廠應(yīng)賠乙廠=（乙廠車損4000元+乙廠車上貨損5000元）×70%=6300元保險人負(fù)責(zé)甲廠車損和第三者責(zé)任賠款=（甲廠自負(fù)車損3500元+甲廠應(yīng)賠乙廠6300元）×（1-免賠率15%)=8330元乙廠自負(fù)車損=乙廠車損4000元×30%=1200元(未附加車上貨物險)乙廠應(yīng)賠甲廠=（甲廠車損5000元+甲廠車上貨損10000元）×30%=4500元保險人負(fù)責(zé)乙廠車損和第三者責(zé)任賠款=（乙廠自負(fù)車損1200元+乙廠應(yīng)賠甲廠4500元）×（1-免賠率5%)=5415元結(jié)果，此案甲廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟損失16800元，得到保險人賠款8330元；乙廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟損失7200元，得到保險人賠款5415元。這里的差額部分即保險合同規(guī)定不賠的部分（包括本車的車上貨物損失（10000*70%+5000*30%）和免賠額）。76案例2甲乙兩車均投保了第三者責(zé)任險，在行使中相撞（對保險業(yè)務(wù)而言，他們互為第三者），甲車損失1000元，車上貨物損失1500元，乙車損失500元，車上貨物損失1000元；甲乙兩車損失合計為4000元。經(jīng)交通監(jiān)理部門裁定，甲車應(yīng)負(fù)70%的責(zé)任，乙車應(yīng)負(fù)30%的責(zé)任。在不計免賠的情況下計算雙方應(yīng)獲得的賠款解釋如下甲車應(yīng)負(fù)經(jīng)濟損失為：4000×70%=2800元乙車應(yīng)負(fù)經(jīng)濟損失為：4000×30%=1200元根據(jù)保險合同不負(fù)責(zé)本車及車上貨物損失的規(guī)定，對第三者的賠償額應(yīng)為：甲賠乙（500+1000）×70%=1050元乙賠甲（1000+1500）×30%=750元上述損失賠償金額即為甲乙兩車各自的保險人應(yīng)負(fù)責(zé)的賠償金額。機動車輛保險不賠案例匯集不賠之一收費停車場中丟車、剮蹭

實例：去年，焦小姐考下了駕照后，買了一輛高爾夫。每天她都把她的車停在小區(qū)的停車場里。為此，每個月焦小姐還要交給物業(yè)300多元停車費。今年6月，焦小姐一早去上班時，發(fā)現(xiàn)自己的車在小區(qū)停放時丟失。由于焦小姐是新手，所以給車上的是全險，車輛丟失后，她向保險公司報案并要求理賠，但保險公司的答復(fù)是：凡是在收費停車場中丟車，保險公司不賠！原因：按照保險公司的規(guī)定，凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因為上述場所對車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險公司一概不管。應(yīng)對方法：正確的方式是找停車場去索賠。因此，駕駛?cè)艘欢ㄒ⒁饷看瓮＼嚂r收好停車費收據(jù)。雖然很多收費停車場的相關(guān)規(guī)定中寫著“丟失不管”，但根據(jù)我國合同法中關(guān)于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，如無法協(xié)商解決，只好訴諸于法律，目前已經(jīng)有人打贏了這樣的官司。不賠之二酒后駕車、無照駕駛、未年檢、司機并不具備上路行駛的資格、嚴(yán)重違反交通法規(guī)、駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實習(xí)期上高速等情形不賠之三精神損失

大部分保險條款會有類似的規(guī)定，“因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。”提醒：駕車時萬一不慎使第三者受到傷害，盡量避免向?qū)Ψ劫r償精神損失”，因為這也不屬于保險公司第三者責(zé)任險的賠償范圍。不賠之四發(fā)動機進(jìn)水后再啟動造成損壞保險公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動機熄火后，如果司機又強行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。提醒：車停在車庫中萬一被水淹了，千萬不要強行點火發(fā)動，應(yīng)立刻通知保險公司，否則即便發(fā)動機受到損壞，保險公司也不賠償。不賠之五自己加裝的設(shè)備

買車后，很多車主會自己加裝音響、冰箱、尾翼、行李架等設(shè)備。但一旦撞車造成損失，保險公司也不會對這些新增加的設(shè)備賠償。提醒：部分保險公司會接受車主投?！靶略黾釉O(shè)備損失險”，如果是改裝車以后留下安全隱患，又沒有事先通知保險公司，出了事故同樣不能得到賠償。不賠之六部分零件被偷如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險公司通常規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。提醒：防盜裝置和安全的停放場所必不可少，不要認(rèn)為買了盜搶險就萬無一失。不賠之七駕車撞了自家人

實例：幾年前，劉先生開著一輛北京吉普，快到家門口時不知道怎么搞的撞倒了一位行人。劉先生下車一看，是自己的妻子何女士。何女士受傷住了一個多月的醫(yī)院，花了幾萬元錢。妻子住院期間，劉先生想起這輛車上了三者險，就找保險公司索賠。保險公司就兩個字：不賠！原因：第三者責(zé)任險中的第三者就是排除4種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。還不僅在車險中，在其他責(zé)任險中也有相關(guān)規(guī)定。應(yīng)對方法：千萬別跟人過不去，尤其是自家人。萬一駕車時碰傷了自家人，只能自己掏醫(yī)藥費了。不賠之八放棄追償權(quán)

如果是因為別人的責(zé)任撞了你的車，不能因為嫌麻煩放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。因為這就等于放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。不論是保險法，還是保險條款中都有這樣的規(guī)定。提醒：一旦出險且責(zé)任在對方，一定要先找對方索賠，未果時再找保險公司，并將追償權(quán)移交給保險公司。另外，雙方事故經(jīng)過交警解決，責(zé)任認(rèn)定書是保險理賠的重要依據(jù)。不賠之九車內(nèi)物品丟失

某市民的桑塔納被小偷撬開了車門，放在車?yán)锏?萬元現(xiàn)金被偷走。隨后他以投保了盜搶險為由向保險公司索賠，結(jié)果遭到拒絕。提醒：車險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車輛本身，只有少數(shù)公司可以對車內(nèi)的特殊物品進(jìn)行賠付，例如“附加高爾夫球具盜竊險”。不賠之十修車期間的損失如果車輛在送修期間發(fā)生碰撞、被盜等損失

因為修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。此外，保險條款一般還約定，保險車輛在“競賽、測試”期間受到的損失也不負(fù)責(zé)賠償。提醒：不過，有部分保險公司可投保“代步車費用險”，可以在車輛送修期間得到一筆租車費用。展示：/tiaokuan/qichejiaoqiangxiantiaokuan.shtml/cx/ho/products/car/3043.shtml91（三）船舶保險1.船舶保險的含義及適用范圍

船舶保險是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險。船舶保險適用于各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶與非機動船舶，以及水上裝置等，一切船東或船舶使用人都可以利用船舶保險來轉(zhuǎn)嫁自己可能遭遇的風(fēng)險。

不過，投保船舶保險者必須有港務(wù)監(jiān)督部門簽發(fā)的適航證明和營業(yè)執(zhí)照等。對于建造或拆除中的船舶則要求另行投保船舶建造保險或船舶拆除保險，并按照工程保險原則來經(jīng)營；對于石油鉆井船、漁船等，一般另有專門的險種承保。92第三節(jié)

運輸保險2.船舶保險的保險標(biāo)的船舶保險的保險標(biāo)的，包括運輸船舶、漁業(yè)船舶、工程船舶、工作船舶、特種船舶及其附屬設(shè)備，以及各種水上裝置。3.船舶保險的保險責(zé)任船舶保險的保險責(zé)任可以劃分為碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任，前者系指保險標(biāo)的與其他物體碰撞并造成對方損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的責(zé)任；后者則包括有關(guān)自然災(zāi)害（主要是海洋災(zāi)害）、火災(zāi)、爆炸等，以及共同海損分?jǐn)?、施救費用、救助費用等。93第三節(jié)

運輸保險船舶保險的不保責(zé)任主要包括：戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用；不具備適航條件；被保險人及其代理人的故意行為；正常維修；因保險事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失；以及超載、浪損等引起的損失。4.船舶保險的保險金額

船舶保險的保險金額通常采取一張保險單一個保險金額.94第三節(jié)

運輸保險5.船舶保險的保險費率船舶保險的費率厘訂，需要綜合考慮船舶的種類和結(jié)構(gòu)、船舶的新舊程度、航行區(qū)域、噸位大小、使用性質(zhì)等因素，同時參照歷史損失記錄和國際船舶保險界的費率標(biāo)準(zhǔn)。其中航行水域是十分重要的因素。6.船舶保險的理賠當(dāng)發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知港務(wù)監(jiān)督部門進(jìn)行事故調(diào)查處理，保險人亦得及時參與。

在賠償時需要注意的事項包括：嚴(yán)格審核事故的性質(zhì)，區(qū)分保險責(zé)任與除外責(zé)任；對碰撞事故要嚴(yán)格區(qū)分碰撞雙方或多方的責(zé)任，按責(zé)論處；對船舶本身損失、碰撞責(zé)任的賠償以保險金額為最高限額分別計算賠款，對有關(guān)費用則需要根據(jù)情況在保險人與被保險人之間或有關(guān)各方之間進(jìn)行分?jǐn)偂?5太平洋保險財產(chǎn)險——船舶保險船舶保險的保險責(zé)任/cpicweb/index/cx_index/products/products1274671774532471683.html96（四）飛機保險

作為運輸工具保險中的主要類別，飛機保險實際上是以飛機及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險為保險對象的一類保險。1.機身保險機身保險以各種飛機本身作為保險標(biāo)的，它適用于任何航空公司、飛機擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機的人。保險人對飛機機身的承保責(zé)任通常以一切險方式承保，即除外責(zé)任以外的任何原因造成的損失或損壞，保險人均負(fù)責(zé)賠償。機身險的保險金額通常采取不定值方式承保，但也有保險公司對飛機機身采取定值保險的方式，對飛機損失的賠償是在保險限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機。972.飛機戰(zhàn)爭、劫持險飛機戰(zhàn)爭、劫持險是以飛機為保險標(biāo)的，以戰(zhàn)爭、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險（機身保險等不保的風(fēng)險）為承保責(zé)任的一種保險。在西方國家，飛機戰(zhàn)爭險與飛機劫持險是兩個險種，在中國通常在一張保單項下予以承保。3.飛機第三者責(zé)任保險飛機第三者責(zé)任保險，則專門承保飛機在保險期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險，其性質(zhì)類似于機動車輛第三者責(zé)任（強制）保險。它實行賠償限額制。984.航空旅客責(zé)任保險航空旅客責(zé)任保險，是以飛機乘客為保險對象的一種飛機責(zé)任保險，保險責(zé)任一般從乘客起點驗票后開始到終點離開機場止。國際航空承運人對乘客的賠償責(zé)任按照國際民航公約的規(guī)定執(zhí)行，國內(nèi)航空承運人對乘客的賠償責(zé)任一般由所在國家的航空法律來規(guī)定。99(五)鐵路車輛保險鐵路車輛保險是以各類火車為保險標(biāo)的的保險。主要險種是鐵路車輛險和鐵路車輛第三者責(zé)任險。鐵路車輛險承保鐵路車輛因出軌、傾覆、碰撞、火災(zāi)、雷電、爆炸、颶風(fēng)等所致的損失；鐵路車輛第三者責(zé)任險承保保險車輛發(fā)生爆炸或碰撞等意外事故致使第三者人身、財產(chǎn)遭受傷亡或損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。第四節(jié)

工程保險

一、工程保險及其特征工程保險是指以各種工程項目為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險僅指建筑工程保險和安裝工程保險，但進(jìn)入20世紀(jì)后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險市場日益重要的業(yè)務(wù)來源。工程保險的意義在于，一方面，它有利于保護(hù)建筑主或項目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包責(zé)任制并有效協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系的必要手段。

與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比較，工程保險具有如下特征：（一）承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中（二）涉及較多的利益關(guān)系人（三）不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉（四）工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險101第四節(jié)

工程保險二、建筑工程保險（一）建筑工程保險的適用范圍

建筑工程保險承保的是各類建筑工程，即適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機場、水壩、道路、娛樂場所、管道以及各種市政工程項目等，均可以投保建筑工程保險。

建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾個方面：一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；二是工程承包人，即負(fù)責(zé)建筑工程項目施工的單位，它又可以分為主承包人和分承包人；三是技術(shù)顧問，即由工程所有人聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師和其他專業(yè)技術(shù)顧問等。當(dāng)存在多個被保險人時，一般由一方出面投保，并負(fù)責(zé)支付保險費，申報保險期間的風(fēng)險變化情況，提出原始索賠等。102第四節(jié)

工程保險（二）建筑工程保險的保險標(biāo)的與保險金額

建筑工程保險的保險標(biāo)的范圍廣泛，既有物質(zhì)財產(chǎn)部分，也有第三者責(zé)任部分。為方便確定保險金額，在建筑工程保險單明細(xì)表中列出的保險項目通常包括如下幾個部分：1.物質(zhì)損失部分2.第三者責(zé)任3.特種風(fēng)險賠償103物質(zhì)損失部分包括建筑工程本身、工程所有人提供的物料和項目、安裝工程項目、建筑用機器設(shè)備、工地現(xiàn)有的建筑物、場地清理費、所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn)等七項，每一項均需要獨立確定保險金額，七項之和構(gòu)成總保險金額第三者責(zé)任被保險人在工程保險期間，因意外事故造成工地及附近的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任采用賠償限額制特種風(fēng)險賠償對保險單上列明的地震、洪水等特種風(fēng)險造成的各項物質(zhì)損失的賠償通常單獨規(guī)定賠償限額第四節(jié)

工程保險（三）建筑工程保險的責(zé)任范圍建筑工程保險的的保險責(zé)任可以分為物質(zhì)部分的保險責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。對于錯誤設(shè)計引起的損失、費用或責(zé)任，換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費用，引起的機械或電器裝置的損壞或建筑用機器、設(shè)備損壞，以及停工引起的損失等，保險人不負(fù)責(zé)任。與一般財產(chǎn)保險不同的是，建筑工程保險采用的是工期保險單，即保險責(zé)任的起迄通常以建筑工程的開工到竣工為期。如保險損失為第三者引起，適用于權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，保險人可依法行使代位追償權(quán)。105第四節(jié)

工程保險三、安裝工程保險安裝工程保險，是指以各種大型機器、設(shè)備的安裝工程項目為保險標(biāo)的的工程保險，保險人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。安裝工程保險的適用范圍亦包括安裝工程項目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商等，即上述各方均可成為安裝工程保險的投保人，但實際情形往往是一方投保，其他各方可以通過交叉責(zé)任條款獲得相應(yīng)的保險保障。106第四節(jié)

工程保險四、科技工程保險（一）海洋石油開發(fā)保險海洋石油開發(fā)保險面向的是現(xiàn)代海洋石油工業(yè)，它承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個開發(fā)過程中的風(fēng)險，海洋石油開發(fā)工程的所有人或承包人均可投保該險種。其主要的險種有勘探作業(yè)工具保險、鉆探設(shè)備保險、費用保險、責(zé)任保險、建筑安裝工程保險。在承保、防損和理賠方面，均與其他工程保險業(yè)務(wù)具有相通性。107第四節(jié)

工程保險（二）衛(wèi)星保險衛(wèi)星保險是以衛(wèi)星為保險標(biāo)的的科技工程保險，它屬于航天工程保險范疇，包括發(fā)射前保險、發(fā)射保險和壽命保險，主要業(yè)務(wù)是衛(wèi)星發(fā)射保險，即保險人承保衛(wèi)星發(fā)射階段的各種風(fēng)險。衛(wèi)星保險的投保與承保手續(xù)與其他工程保險并無區(qū)別。（三）核電站保險核電站保險以核電站及其責(zé)任風(fēng)險為保險對象，是核能民用工業(yè)發(fā)展的必要風(fēng)險保障措施，也是對其他各種保險均將核子風(fēng)險除外不保的一種補充108第五節(jié)

農(nóng)業(yè)保險一、農(nóng)業(yè)保險及其特征農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機組成部分，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險工具。它承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險。按照保險責(zé)任劃分，農(nóng)業(yè)保險可分為單一責(zé)任保險、混合責(zé)任保險和一切險。其中，單一責(zé)任保險一般僅承保一項風(fēng)險責(zé)任，如水災(zāi)、火災(zāi)等；混合責(zé)任則采取列舉方式明示承保的多項風(fēng)險責(zé)任；一切險也采取列舉方式，但實質(zhì)上除列示的不保責(zé)任外均屬于可保責(zé)任。

109農(nóng)業(yè)保險所具有的特點，可以概括為以下幾個方面:（一）農(nóng)業(yè)保險面廣量大（二）農(nóng)業(yè)保險受自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險的雙重制約（三）農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險結(jié)構(gòu)具有特殊性（四）高風(fēng)險與高賠付率并存（五）農(nóng)業(yè)保險需要政府的支持110第五節(jié)

農(nóng)業(yè)保險二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容（一）農(nóng)業(yè)保險的險種結(jié)構(gòu)

生長期農(nóng)作物保險

農(nóng)作物保險

收獲期農(nóng)作物保險森林保險種植業(yè)保險林木保險果樹保險其它作物保險大牲畜保險牲畜保險牲畜保險專項牲畜保險（如養(yǎng)豬保險等）養(yǎng)殖業(yè)保險畜禽保險——家禽保險等淡水養(yǎng)殖保險水產(chǎn)養(yǎng)殖保險海水養(yǎng)殖保險專項養(yǎng)殖保險（如對蝦保險等）農(nóng)業(yè)保險111第五節(jié)

農(nóng)業(yè)保險（二）農(nóng)業(yè)保險的保險金額

由于農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的具有自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)相結(jié)合、風(fēng)險大、損失率高的特點，在保險金額的確定方面亦與其他財產(chǎn)保險存在著區(qū)別，總的要求即是實行低保額制，以利承保人控制風(fēng)險。在經(jīng)營實踐中，農(nóng)業(yè)保險主要采取以下方式來確定保險金額：1.保成本2.保產(chǎn)量3.估價確定（三）農(nóng)業(yè)保險中需要注意的事項1.審慎選擇風(fēng)險責(zé)任2.讓被保險方分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任3.適宜采取統(tǒng)保方式承保4.明確地理位置5.爭取政府支持112農(nóng)業(yè)保險公司展示：法國安盟保險公司/html/info4/show_info_1_t2_0_2_zh.html我國第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司：安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司

/aaic/安化農(nóng)業(yè)保險/Index.asp113年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美。——美國信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，