保險利益原則

論保險利益原則保險利益是保險法的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力，履行，解除終止及保險人補償義務(wù)的履行，我國《保險法》第12條規(guī)定“投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效”保險利益為保險合同的基本要素至為明顯。

一、

保險利益原則的涵義

保險利益一詞源于英文insurableinterest，為英國商法學(xué)者首創(chuàng)。我國學(xué)者譯為保險利益，亦稱可保利益。保險利益學(xué)說發(fā)展初期，旨在區(qū)分有經(jīng)濟補償功能的保險合同與純投機的賭博行為。保險利益是保險合同得以成立的必要條件，是保險合同的客體。投保人的投保和保險人的承保都基于投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。我國臺灣地區(qū)學(xué)者劉宗榮先生進一步指出，保險利益包含兩層意思：一是有利害關(guān)系；二是在利害關(guān)系的范圍內(nèi)，投保人或被保險人對保險標(biāo)的有經(jīng)濟利益。事實上，對保險標(biāo)的有經(jīng)濟利益是有利害關(guān)系的前提，而利害關(guān)系則是對保險標(biāo)的具有經(jīng)濟利益的必然邏輯結(jié)論?；蛘哌M一步說，經(jīng)濟利益是對保險利益的客觀觀察，利害關(guān)系則是對保險利益從主觀角度的觀察。從客觀上講，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有經(jīng)濟利益或其他利益。從主觀上講，則為投保人或者被保險人對保險標(biāo)的的利害關(guān)系，即因保險標(biāo)的安全而獲益，因保險標(biāo)的滅失而受損。但需要指出的是，將保險利益歸結(jié)為投保人或被保險人對于保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟利益，對于財產(chǎn)上的保險利益可以說明，但難以說明人身保險合同的保險利益。對于財產(chǎn)上的保險利益和人身上的保險利益，應(yīng)當(dāng)加以區(qū)別，適用不同的規(guī)則。

二、保險利益原則的功能

（一）保障保險活動的健康發(fā)展

保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相伴而生。如以

與自己毫無利害關(guān)系的他人財產(chǎn)、身體、生命或健為保險標(biāo)的，則實為賭博。就財產(chǎn)保險而言，如以無保險利益之他人財產(chǎn)投保，因為他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險，投保人并無損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異，其更甚者，投保人為圖早日實現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會等待被保危險之自然發(fā)生而將設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險，實不言而喻。

（二）決定保險合同的主體資格

保險利益學(xué)說發(fā)展初期，保險利益之概念在于區(qū)分有社會經(jīng)濟作用的保險關(guān)系與純投機的賭博行為，到技術(shù)性保險利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險利益，使在一物上可多重保險而并不構(gòu)成復(fù)保險，再到20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟性保險利益學(xué)說，更強調(diào)保險的補償作用，但歸根結(jié)底，保險利益解決的是投保人的主體資格問題，何人有權(quán)投保，何人有資格成為被保險人，只能以保險利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)代各國保險立法均確立了一個基本原則，即只有對保險標(biāo)的物有保險利益的人，才具有作為投保人或被保險人的資格，否則所訂立的保險合同無效。

（三）影響保險合同的內(nèi)容與效力

保險利益對保險合同效力的影響主要表現(xiàn)在：首先是保險合同的標(biāo)的是保險利益，就一般合同理論而言，欠缺標(biāo)的的合同為無效合同，故保險合同中保險利益不可沒有。其次是保險金額不能超過保險利益，超過部分應(yīng)當(dāng)無效。再次，在保險期間喪失保險利益，如屬于全部喪失，保險合同全部解除，如屬于部分喪失，保險合同部分解除。最后，限制保險補償金額。保險利益是確定保險金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險事故后，保險人補償金額不能越過原有利益，被保險人不可因投保而得到額外利益。

三、

保險利益的理論分析

現(xiàn)代各國立法及判例無一例外地對保險利益予以肯定。主要的立法體例有兩種：一種是概括主義立法體例，主要是英美法系、我國等大多數(shù)國家所采用。如英國《1906年海上保險法》第5條規(guī)定，當(dāng)一個人對海上冒險有利益關(guān)系，因為可保財產(chǎn)完好無損或如期到達而受益或因為這些財產(chǎn)的滅失損壞或被扣押而利益上受到損失，或因之而負有賠償責(zé)任，則此人對該項海上冒險活動就具有保險利益，我國《保險法》第12條規(guī)定：保險利益是投保人對保險標(biāo)的利益不給予充分說明，只能是知其然不知其所以然，因此有必要從理論上對保險利益給予分析。另一種是列舉主義立法體例，但由于此種體例弊端明顯，過于繁瑣，已為很多國家所拋棄。下面重點看以下幾個問題：（一）保險利益的構(gòu)成要件

保險利益的成立，必須符合下列條件：

1、

必須是法律認可的利益

保險合同是一種民事法律行為，因此，保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認可并受到法律保護的利益。如果投保人以非法律認可的利益投保，則保險合同無效。

2、

必須為經(jīng)濟上的利益

財產(chǎn)保險利益必須是可以用貨幣、金錢計算和估價的利益，保險不能補償被保險人遭受的非經(jīng)濟上的損失，如精神損失。《日本商法典》第630條規(guī)定：“保險契約的標(biāo)的，以能用金錢估算的利益為限”。經(jīng)濟上的利益比較廣泛，所有權(quán)，債權(quán)和擔(dān)保物權(quán)都可能產(chǎn)生經(jīng)濟上的利益。這些利益，可以基于法律的規(guī)定而產(chǎn)生，也可以基于合同的約定而產(chǎn)生。但在人身保險中，保險利益是否可以歸結(jié)為經(jīng)濟利益關(guān)系，值得研究。在理論界，學(xué)者們一直認為，人身保險利益并不是投保人和被保險人之間的法定關(guān)系，而是隱藏于這些關(guān)系之后的經(jīng)濟利益關(guān)系。投保人和被保險人之間存在法定關(guān)系的，推定投保人對被保險人具有保險利益，投保人對被保險人的繼續(xù)生存有法定利益或者合理的期待利益，對于被保險人的死亡將蒙受損失或負擔(dān)責(zé)任。但在實質(zhì)上來說，由于人身保險的保險標(biāo)的是自然人，人的壽命或者身體不能用金錢來衡量，人與人之間的親屬關(guān)系和信賴關(guān)系也不能用金錢價值予以衡量。因此，將人身保險利益歸結(jié)為投保人和被保險人之間法定關(guān)系背后的經(jīng)濟利害關(guān)系，是將人身保險利益和財產(chǎn)保險利益進行比較的結(jié)果，顯得過于牽強。但在英美法中，在成年子女與父母間，以及兄弟姐妹相互間保險利益的存在，仍以是否有金錢上的利益為準(zhǔn)。而在大陸法系國家，均未必然以經(jīng)濟上的利害關(guān)系作為保險利益是否存在的標(biāo)準(zhǔn)。我們主張，要將人身保險利益從經(jīng)濟利益中解放出來，將其限定為投保人之間和被保險人之間的人身依附關(guān)系或信賴關(guān)系。

3、必須是確定的利益

保險利益必須是已經(jīng)確定的利益或能夠確定的利益，即該利益應(yīng)為能夠以貨幣形式估價的事實上或客觀上的利益。事實上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益，期待利益又稱預(yù)期利益。在過去，法國曾在海事條例中明令禁止期待利益的保險。現(xiàn)在，期待利益的保險已經(jīng)逐漸為各國所承認。運費保險，利潤損失保險均直接以期待利益作為保險標(biāo)的。我國臺灣地區(qū)“保險法”第14條規(guī)定：“要保人對于財產(chǎn)上之現(xiàn)有利益，或因財產(chǎn)上之現(xiàn)有利益而生之期待利益，有保險利益”。

（二）保險利益的性質(zhì)險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在.在人身保險方面,投保人破產(chǎn),保險合同約定有受益人的,仍為受益人利益而存在.因為投保人破產(chǎn),但他對于保險標(biāo)的的保險利益,并不因之喪失,故其保險合同仍屬有效.不過投保人既已破產(chǎn),則對于其財產(chǎn)即已喪失處分權(quán),所以其保險合同只能為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在。2、保險利益移轉(zhuǎn)的原則

（1）保險利益移轉(zhuǎn),系基于經(jīng)濟上的考量

理論上并不存在保險利益轉(zhuǎn)移的問題,保險客體所有權(quán)轉(zhuǎn)移于繼承人或受讓人后,受讓人的保險利益為另一保險利益.原保險合同本是為自己利益而訂,但于標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時,在保險合同所訂之保險期間未屆滿,基于經(jīng)濟因素考慮,以法律規(guī)定,將其效力延至受讓人而已.否則于原投保人或被保險人,因所有權(quán)出讓,其保險利益喪失,應(yīng)發(fā)生保險合同終止的效果.而新的所有權(quán)人,保險利益享有者,勢必立刻另行投保.認可保險利益的轉(zhuǎn)移,使保險合同的效力當(dāng)然移轉(zhuǎn)于受讓人,可免去此間麻煩和浪費.因此,保險利益可得轉(zhuǎn)移,是因經(jīng)濟上之考量,為避免投保人或被保險人支付保險費后,保險合同因喪失保險利益而失效,同時也為避免保險合同之訂立,給財產(chǎn)保險客體之流通制造障礙.來源：考試大

(2)保險利益移轉(zhuǎn)不應(yīng)以法定為必要

保險標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓,繼承,破產(chǎn)的情況下,保險利益發(fā)生轉(zhuǎn)移,乃法定之情形,即根據(jù)法律的規(guī)定,在特定情況下,保險利益可發(fā)生轉(zhuǎn)移,保險合同為受讓人,繼承人,破產(chǎn)債權(quán)人之利益繼續(xù)存在.人身保險合同投保人破產(chǎn)時,保險合同為受益人的利益繼續(xù)存在.但保險利益得否轉(zhuǎn)移,亦可因約定而產(chǎn)生.例如:抵押權(quán)人已就抵押物投保,債務(wù)人在清償債務(wù)后,經(jīng)保險人同意,抵押權(quán)人的保險利益可轉(zhuǎn)移給所有權(quán)人,保險合同為所有權(quán)人的利益繼續(xù)存在.此保險人之同意,既可理解為保險合同的變更,也可理解為保險利益的轉(zhuǎn)移.而此同意轉(zhuǎn)移的理論,就是約定保險利益轉(zhuǎn)移的情形.

3、保險利益之處分

合伙人或共有人就合伙之財產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險利益于他人。我國保險法并未規(guī)定。《民法通則》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見則規(guī)定共同共有人處分共有財產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險合同失效或定需由保險人同意方可則有損其他共有人之利益。臺灣地區(qū)于其保險法第十九條承認保險合同不因之失效，我國立法者應(yīng)加以注意。（六）保險利益的滅失

保險利益的滅失，是指投保人或被保險人失去保險利益，即在保險合同成立后，因為發(fā)生某種法律事實而引起投保人或被保險人喪失對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。有的學(xué)者認為保險人或被保險人失去保險利益可分為保險利益的轉(zhuǎn)移和保險利益的滅失兩種形式。保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)讓給受讓人；保險利益的滅失，是財產(chǎn)標(biāo)的的滅失或人身保險的投保人與被保險人之間的構(gòu)成保險利益的各種利害關(guān)系的喪失。保險利益的轉(zhuǎn)移的結(jié)果是投保人或被保險人失去保險利益，而保險利益的消滅也是失去保險利益，所以可統(tǒng)稱為“保險利益的滅失”。保險利益的消滅對于財產(chǎn)保險有相當(dāng)?shù)挠绊?，而對人身保險則沒有研究和分析的實際意義。只有在人身保險的投保人與被保險人非同一的場合，會發(fā)生人身保險的保險利益消滅的問題，即投保人對保險標(biāo)的所具有的利益，因為投保人的死亡，破產(chǎn)或者投保人的法律行為，，有可能轉(zhuǎn)移由第三人繼承。財產(chǎn)保險的被保險人死亡的除保險合同另有約定外，保險利益原則上因為繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，保險合同應(yīng)當(dāng)為繼承人的利益而繼續(xù)存在。財產(chǎn)保險的被保險人將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的，保險利益是否因之而轉(zhuǎn)移，立法上各國并不完全相同。我國《保險法》第33條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”依上述規(guī)定，只有貨物運輸保險以及合同另有約定的保險，保險利益隨保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，其他財產(chǎn)保險的標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，保險利益并不隨之轉(zhuǎn)移。保險標(biāo)的非因保險事故滅失，保險利益歸于消滅，保險合同也隨之消滅。四、具體講一下兩種重要的保險利益，即財產(chǎn)保險的保險利益和人身保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益

財產(chǎn)保險的保險利益，是指投保人（被保險人）對保險標(biāo)的因保險事故的發(fā)生以致保險標(biāo)的的不完全而受到損害或者因保險事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。財產(chǎn)保險利益應(yīng)當(dāng)為合法利益。

1、財產(chǎn)保險的種類

在實務(wù)上，學(xué)者一般將財產(chǎn)上的保險利益抽象概括為財產(chǎn)權(quán)利、合同權(quán)利和法律責(zé)任等三類。財產(chǎn)權(quán)利包括基于財產(chǎn)權(quán)利而享有的財產(chǎn)利益，包括所有權(quán)利益、占有利益、股權(quán)利益、擔(dān)保利益等；合同權(quán)利為依照合同產(chǎn)生的債權(quán)請求權(quán)；法律責(zé)任是因為侵權(quán)行為、合同或者法律規(guī)定而發(fā)生的責(zé)任，也有學(xué)者依照保險利益的直觀形式，將財產(chǎn)保險利益歸結(jié)為所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、責(zé)任利益、費用利益、抵押利益等七類。我們將財產(chǎn)保險的保險利益分為投保人（被保險人）對保險標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益，因保險利益的的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益責(zé)任利益二類。

（1）

現(xiàn)有利益，指投保人（被保險人）對保險標(biāo)的所享有的保險利益，包括但不限于投保人（被保險人）對保險標(biāo)的的所有權(quán)利益，占有利益，用意物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。

（2）

期待利益，指投保人（被保險人）在訂立保險合同時對保險標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益，如農(nóng)民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因為具有法律上的權(quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護，屬于財產(chǎn)利益的一種。由于合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。

（3）

責(zé)任利益，指投保人（被保險人）對于保險標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為，也可因法律規(guī)定而發(fā)生。總之，投保人（被保險人）有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時，對其可能承擔(dān)的責(zé)任，具有保險利益。

下列人員在法律上享有財產(chǎn)保險利益：（1）所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)；（2）沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項或幾項權(quán)利的人；（3）他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)，如承租人對起承租的房屋等；（4）公民法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（5）保險人對保險標(biāo)的的保險責(zé)任；（6）債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。

2、財產(chǎn)保險利益的存在時間

財產(chǎn)保險的保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但事故發(fā)生時，則必須存在。英國1906年《海上保險法》第6條規(guī)定：“在保險合同訂立時，被保險人對于標(biāo)的物固無發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時，被保險人必須享有保險利益?！边@樣規(guī)定的理由是：首先，便利保險合同的訂立，有助于保險業(yè)務(wù)的開展。其次，只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才可確定補償?shù)某潭取Ｈ绻ｋU利益在訂立合同時存在但事故發(fā)生時就不存在了，則投保人和被保險人對于保險標(biāo)的已無利害關(guān)系，就沒有補償可言，所以保險合同就失效了。

（二）人身保險的保險利益

人身保險的保險利益，指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。人身保險利益，并不直接體現(xiàn)為投保人對保險標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險人之間的人身依附關(guān)系或者依賴關(guān)系。立法例上關(guān)于人身上的保險利益，總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。我國采用最后一種原則。

1、

人身保險合同保險利益的特征

（1）

合法性，人身保險合同的保險利益必須是合法利益，包括依法律的直接規(guī)定所產(chǎn)生的利益和依當(dāng)事人的約定所產(chǎn)生的合法利益。

（2）

確定性，人身保險合同的保險利益必須是確定的現(xiàn)有利益。

（3）

人身保險合同的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。

（4）

人身保險的保險利益必須在合同成立時存在，如果在訂立合同時保險利益不存在，則訂立的合同無效。

2、

人身保險的保險利益的形式

（1）

本人，本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者壽命，有無限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險合同，并可以任意約定保險金額。

（2）

配偶、子女、父母，依照一般原則，家庭成員相互間具有保險利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險標(biāo)的訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

（3）

其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。

（4）

同意他人投保的被保險人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險，不論投保人和被保險人相互之間有無其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險人書面同意，訂立人身保險合同，視為投保人對被保險人有保險利益。

（5）

有其他利害關(guān)系的人，投保人對他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權(quán)利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，投保人對該人有保險利益，對投保人有其他厲害關(guān)系的人，主要限于投保人的債務(wù)人，投保人的財產(chǎn)或者事務(wù)的管理人，投保人的雇員等。

3、

人身保險利益的存在時間

人身保險利益的存在時間，在合同訂立時必須存在，至于在保險事故發(fā)生時是否存在保險利益，則無關(guān)緊要。

人身保險利益的存在時間之所以不同于財產(chǎn)保險，原因在于：（1）避免在合同訂立時，投保人對于被保險人無密切的利益關(guān)系，而引起道德危險的發(fā)生，危及被保險人的生命安全。（2）在保險利益消失后即認為保險責(zé)任終止，對保單持有人有失公平。

（三）人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益相比，有所不同，表現(xiàn)在：

（1）

保險利益的價值估計標(biāo)準(zhǔn)不同。財產(chǎn)保險的保險利益必須是可以用金錢計算的利益，存在代位求償問題，人身保險的保險利益非金錢可以計算，因為人身保險的目的并不在于賠償被保險人的損失，故不存在代位求償問題。

（2）

要求保險利益發(fā)生的時間不同。按國際慣例，財產(chǎn)保險的保險利益要求投保人在投保時就具有保險利益，否則保險合同無效，但海上保險合同例外。人身保險的保險利益則必須于合同成立時就存在，否則合同也無效。但合同成立后，投保人是否失去保險利益對其在合同上的權(quán)利無影響。

（3）

兩者在是否需要征得被保險人同意方面有所不同。在財產(chǎn)保險中，只要投保人對保險標(biāo)的有保險利益存在，就可投保，無須征得被保險人同意。人身保險，許多國家法律規(guī)定，凡就第三人的生命投保人壽保險或意外傷害保險的，投保人不僅須對該第三人有保險利益，而且還需獲得第三人的同意。五、保險利益例外原則適用的具體情形（一）無因管理與贈與通常情況下，投保人在訂立保險合同時都具有保險利益，但也不排除在某些特殊情況下，投保人并不具有保險利益，而是基于無因管理或贈與為他人購買保險，此時保險合同是否有效，取決于立法者對保險利益立法目的的理解。根據(jù)學(xué)者們的通說，保險利益的立法目的主要有三個：首先，消除違法行為和賭博的可能性；其次，防止道德危險的發(fā)生；最后，限制賠償?shù)某潭?。總體來說，保險合同雖然也屬于射幸合同，但其與賭博行為具有很大的區(qū)別，關(guān)鍵之處在于投保人對保險標(biāo)的具有保險利益。正是保險利益的存在，使得保險與賭博等不法行為區(qū)分開來。一方面，由于投保人和被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，保險事故的發(fā)生使被保險人遭到了事實上的損失，因此，保險給付只是對被保險人所遭受損失的賠償，而并非額外的獲利；另一方面，法律明確規(guī)定保險合同的效力必須以保險利益的存在為前提，可以消除投保人、被保險人及受益人僥幸獲利的心理，防止賭博和道德危險的發(fā)生。當(dāng)投保人基于無因管理為他人訂立保險合同時，按照傳統(tǒng)的法定關(guān)系原則判斷，因為投保人不具有法律上的保險利益，所以其訂立的保險合同應(yīng)當(dāng)無效。但是無因管理作為符合社會存在和發(fā)展的需要，也符合人們共同利益的行為，不應(yīng)當(dāng)為法律所禁止。如果投保人基于無因管理為他人訂立保險合同的行為，完全符合無因管理的構(gòu)成要件，并且保險合同也不存在道德風(fēng)險。例如，在人身保險中，投保人所投保的被保險人與受益人為同一人。在這種情況下，保險事故發(fā)生后，有權(quán)請求保險人賠付保險金的是被保險人或者被保險人的繼承人，而非投保人。在該保險合同中，并不存在著道德危險，法院就不能簡單以合同不存在保險利益為由，宣告保險合同無效。同樣，在財產(chǎn)保險合同中，投保人基于無因管理為他人訂立保險合同。在發(fā)生保險事故時，由被保險人向保險人請求支付保險金，投保人不會因保險事故的發(fā)生而獲利，保險合同同樣不存在道德危險，因而合同有效。在投保人基于無因管理為他人訂立保險合同的時候，如果被保險人不向保險人履行告知義務(wù)或者保險人未向被保險人履行說明義務(wù)，保險合同的效力都會產(chǎn)生瑕疵。這樣一來，被保險人沒有因為投保人的管理行為受益，投保人也白白支出了保險費，無法實現(xiàn)無因管理的目的。但是，不能否認的是，在實踐中，也存在著投保人基于無因管理為他人訂立合同后，及時通知被保險人。而被保險人也接受了投保人的無因管理行為，向保險人履行了如實告知義務(wù)，并且接受了保險人對免責(zé)條款與合同其他事項的說明。在這種情況下，保險合同的訂立過程中既不存在道德危險，也不存在使合同無效的其他事由。法院不能因為投保人不具有保險利益，而否定合同的效力。此外，在某些情況下，投保人基于贈與為被保險人投保。例如，甲為乙的家庭財產(chǎn)購買了10萬元保險作為贈禮。在這種情況下，若發(fā)生保險事