中國責任保險市場發(fā)展

中國責任保險市場發(fā)展分析我國責任保險的發(fā)展現(xiàn)狀在我國，責任保險始于上世紀50年代的汽車公眾安全責任保險。目前，盡管我國責任保險已涵蓋公眾責任、產(chǎn)品責任、雇主責任、職業(yè)責任等各個方面，開辦的險種多達數(shù)百個，服務范圍涉及社會的各個領域，各家保險公司也相繼在責任保險方面作了一些有益的探索，但是責任保險的規(guī)模和功效并未得到長足發(fā)展，在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務規(guī)模小、新險種發(fā)展緩慢等問題，與現(xiàn)實的社會需求相比極不適應。由圖1、圖2可見：2001年—2006年期間，我國財產(chǎn)保險公司責任險累計保費收入達到234億元，為社會提供各類責任保險的累計責任限額約40.28萬億元。需要指出的是，雖然其2006年保費收入達到了創(chuàng)紀錄的56億元，同比增幅也達到了24％，但當年的業(yè)務占比依然保持在4％左右?？v觀幾年間，其整個業(yè)務規(guī)模年均業(yè)務也僅占到整個財產(chǎn)險業(yè)務的3.8％（注：不含機動車第三者責任險、車上人員意外險和車載貨物險等，如果將以上幾項列入在責任險中，責任險保費額度在整個財產(chǎn)險保費收入中的占比大約可以占到25％以上）左右，這樣一個業(yè)務占比與國際平均水平的16％相比，差距是顯而易見的。但從我國目前不同市場主體的經(jīng)營成果來看，境內(nèi)的外資產(chǎn)險公司卻憑借其豐富的責任保險產(chǎn)品和先進的技術，責任險保費收入已占其財產(chǎn)險業(yè)務的15％以上，這個比例與經(jīng)營多年的內(nèi)資保險公司的3.8％形成了鮮明的對比，說明我國保險業(yè)長期以來把責任保險市場當作了一塊“硬骨頭”，并沒有下力氣去“啃”。差距代表著挑戰(zhàn)，但同時也意味著巨大的市場潛力和發(fā)展空間，誰占據(jù)了這一市場的主動權，誰就有可能在這一業(yè)務領域內(nèi)大有作為。隨著我國“入世過渡期”的結束，如果我們還不能盡快改變目前責任保險發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，必將面臨責任保險這塊市場被“洋保險”所強霸的局面。國際保險業(yè)的發(fā)展規(guī)律和軌跡表明，如果我國保險業(yè)在當前良好的機遇下，責任保險市場再不能有所作為，不能很好地體現(xiàn)出保險的社會管理功能，必將使其發(fā)展之路越走越窄。中國社會在前進，造成社會的復雜程度在增加，財產(chǎn)累積在增加，人的價值也在增加，于是風險也必然增加。風險的增加包括很多方面，例如財產(chǎn)增加、人口增加、產(chǎn)量的增加、個人行動范圍和速度的增加、事故隱患的增加、受害方的增加、損失數(shù)額的增加、訴因的增加、賠償金額的增加、事故處理費用的增加、與保險有關的索賠增加、因為有保險導致賠償金額的增加等等。從這個角度去看，責任保險與每個風險環(huán)節(jié)都有關系。保險不僅可以在微觀上作為事故善后處理的有效解決方式，更可以在宏觀上為社會、受害者、立法者、司法者之間架設一條橋梁，提供了維護社會安全和保護受害人的機制。但是，雖然近幾年社會給予責任險更多的關注，保險界在發(fā)展責任險方面也做了很多工作，但責任保險尚未真正深入到我國社會生活的各個角落。同時，我國責任保險發(fā)展不僅僅是占整個財產(chǎn)保險業(yè)務的比重過低的問題，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡也造成了責任保險發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，責任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務的比重越大，而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，責任保險占比則越小。如果說經(jīng)濟發(fā)展能帶來財產(chǎn)險和車險的等比例增長，那么社會的發(fā)展則可以帶來責任保險的超比例增長。下面圖3以美國為例，可以看出，美國1920年至1998年隨著經(jīng)濟與社會的發(fā)展，責任保險與財產(chǎn)保險市場份額占比變化為例。當然，美國的數(shù)字不能解決中國的問題，但值得我們注意并比照。研究我們的相鄰國家，也有類似的發(fā)現(xiàn)。在日本、中國香港、中國臺灣、馬來西亞等國家和地區(qū)，雖然這些國家社會制度不同，立法與司法制度也不同，（香港、馬來西亞等地沿用英國的普通法），但在經(jīng)濟高速發(fā)展之后，伴隨著社會的總體發(fā)展，消費者和受害者保護的加強，責任保險市場份額均有較大提高。從這個角度來講，也證明了我國責任險市場的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮模浅柈a(chǎn)業(yè)中的“朝陽產(chǎn)業(yè)”。我們相信，隨著我國經(jīng)濟的快速持續(xù)發(fā)展、全社會風險控制意識的增強以及我國行政管理體制改革的不斷深化，我國責任險業(yè)務的發(fā)展速度必將會得到迅猛的增長。責任保險在促進安全生產(chǎn)、維護公共安全中大有作為冊哲20絹07浴年是假我國慨發(fā)展煩和改竊革十鼻分關伏鍵的谷一年守。2跌00透6年爹12均月5版日至在7日其，一嗚年一冒度的尋中央但經(jīng)濟并工作鋒會議肉在北俊京召邪開，焦會上召對2托00傻7年類經(jīng)濟工工作春進行能了具文體部療署，魯擴大組內(nèi)需欺成為鉛明年界經(jīng)濟伐工作協(xié)的重狹點之瞧一。之這也超引起馳了各央國媒辨體對粱中國仙內(nèi)需紛問題測的大吹討論獵。共瘦同社神12肚月5弦日發(fā)網(wǎng)表文法章認拔為，放中國爽連續(xù)棕4年脂經(jīng)濟夜大幅孟增長查，貿(mào)奴易順杜差膨事脹，棕但國脖內(nèi)消勉費增聚長緩剪慢。票政府攪尋求耕轉換燕增長瘋方式挎，目泛標是卻在保廈護環(huán)擊境和可節(jié)省界能源商的前熔提下案，追矛求內(nèi)京需主約導的諒穩(wěn)定父增長吼目標掏。硬中央苗做出冰此項啊決策該的依字據(jù)是現(xiàn)：目冬前我緊國的者供銷麥市場懇，已咳經(jīng)開瘦始從室賣方誤市場造轉向蹈買方挑市場橫，由省量的誠需求臉轉變蚊為質(zhì)勸的需洞要。錄要擺漲脫目稠前靠攔大量曾投資考與出治口驅閉動的距經(jīng)濟穴增長度率，臣只有姑通過湊刺激沖消費估，拉響動內(nèi)跌需，旦促進跌生產(chǎn)豎者提叫高產(chǎn)攪品質(zhì)庫量，剃提高信生產(chǎn)舟水平朗，才碰能達段到轉毒變經(jīng)夢濟增痕長模絮式與顆持續(xù)適穩(wěn)定暢發(fā)展申的目扛的。沃而健臨全法霉制，叉完善責損害然賠償此責任鑰的相乘關立透法，構加強摘對消血費者訴的保噴護，所盡量廁滿足嶼他們盯的索河賠要櫻求，沿就成錘為實灰現(xiàn)上脖述目詳標的廁基礎龜環(huán)節(jié)蔑，責礦任險輩則成致為實夜現(xiàn)上僵述目貨標的顧最有瑞效的駕和最蠟合理疤的輔熔助手茶段。餡常法律優(yōu)體系君是責決任險意的核難心?；肌睹癫旆ㄍǖ駝t》聾、《劉道路萬交通兇安全度法》蠅、《伙煤炭編法》固、《輪海洋幻環(huán)境顛保護燈法》慚、《謙建筑餡法》毛、《秧產(chǎn)品筐質(zhì)量戴法》造、《塵消費等者權枕益保飼護法廢》、澇《醫(yī)走療事朗故處吃罰條傾例》口、《偽最高廟人民但法院賭關于壇人身糧損害旬賠償塑案件瓣適用預法律攏的解臺釋》擴等有地關損市害賠剩償?shù)脑姑袷聦曳蓛H法規(guī)啟的判第定與穴進一憑步的墨完善激，為赤責任嫩保險萌市場御的發(fā)伏展奠迷定了預一定耐的法江律基犯礎，沙隨著繞社會易公眾挽的法電律觀疊念和炸維權仗意識藏的增市強以最及我怒國經(jīng)析濟發(fā)丘展宏是觀趨侄勢的軍深入腔，必由將會設有效傭地激排活保奧險市傷場上廚消費邀者對申責任降保險兄的需容求，話加之摧我國理責任咸保險字起步忘較晚毀，尚水處在碗初級質(zhì)階段璃，不知論是心深度葡和廣劣度都下很不愿充分搜，還足遠遠縣不能守滿足印社會的和公礙眾對綁責任畏保險裕產(chǎn)品呆的需積求，鞋從而汪為保項險業(yè)柄開發(fā)仍研究罪責任漫保險結產(chǎn)品禿、開蓬拓責償任保借險市所場提磁供了樹廣闊隊的領懲域和伍難得窄的發(fā)淺展機閘遇。管而近制年來感各種室安全眼事故即的頻編發(fā)，來企業(yè)敏間競風爭的虧進一盾步加房劇，廈以及惰企業(yè)額主保湯險意壩識不城斷提墾高，爐各類隙專業(yè)夾技術奴人員棚如律新師、享注冊花會計它師、系醫(yī)療送人員謠、金滲融服匹務專竟業(yè)人圾士面泡臨的畜損害估賠償拖責任鈔日益僻增大汁等等魔，也曾都預單示著迎我國武責任控保險向市場句具有授較好逃的發(fā)朱展前艱景。朗以上矩因素迎充分州表明躺，在倡促進松安全買生產(chǎn)循、維月護公渣共安辟全中菜，責閃任保美險的頁新品悶開發(fā)濫與運播營有雀著極滑為廣狡闊的脆發(fā)展朋前景燕和巨勤大的尸市場耕需求紗。闖胳綜上隨所述傾，當橫前我隔國經(jīng)活濟發(fā)轟展的束宏觀選趨勢裝已為激今后鉗責任壞保險捷的發(fā)核展創(chuàng)瓦造了犁良好堵的條年件，登我國慨政府他對轉術變經(jīng)嬸濟增召長模淡式的絹需求斥也要料求國能內(nèi)責振任保螞險市我場迅旁速的花發(fā)展溪，而室我國斬特定析的社鬼會制問度和饑經(jīng)濟蛛條件手又決肚定了鍋責任斃保險昨在中柜國的搞發(fā)展并不會非像其繭他一佩些國裝家那攤樣出悄現(xiàn)失伐控的靈局面羊。面水對我炮國責柜任保究險難概得的帳發(fā)展憐機遇鋒，保乓險公嗽司作愈為市滿場經(jīng)車營的罷主體聲，應襪當積蕉極服豬從時酸代的治要求膀，抓梨住歷射史的激機遇潛，從紹主導減