我國人壽保險市場

我國人壽保險市場分析人口與經(jīng)濟陳再華1997.05本文就我國人口的年齡結構變化，從宏觀經(jīng)濟和微觀經(jīng)濟的角度，結合我國政府對人壽保險的政策以及目前我國人壽市場的狀況，客觀分析我國的人壽市場潛力，并提出一些有現(xiàn)實意義的建議。中國是世界上人口最多的國家，但人口多并不意味著人人都能參加人壽保險，如果沒有一定的經(jīng)濟基礎，人們基本的溫飽問題還未解決，就根本談不上參加人壽保險。世界上如印度、巴西等人口眾多的國家，參加人壽保險的比例并不高。同樣，如果沒有政府的政策和法律方面的保障，那么這個國家的人壽保險市場肯定是無序而難以發(fā)展的。一、人口結構分析統(tǒng)計顯示①，我國６５歲以上老年人口占總?cè)丝跀?shù)的６．２３％，而６０歲②以上的老年人口總數(shù)已達１．１億，占全國人口總數(shù)的９．３％，與１０％的老齡型社會臨界點只差一步之遙。京、津、滬、浙、川等省市已越過這個臨界點，率先步入老齡型的社會。按照老年人口平均３．２％的速度增加，預計到本世紀末，我國老年人口將增至１．３２億，占全國人口總數(shù)的１０．５％，跨入老齡型的國家行列，人口總負擔系數(shù)將超過５０％，而到２０４０年，我國老年人口總數(shù)將增至３．７４億，占全國人口總數(shù)的２４．４８％，也就意味著，那時中國每四個人中就有一個老人。人口的老齡化對于經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和社會的穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的影響，未來的中國誰來養(yǎng)老。一方面，人口的龐大基數(shù)決定了中國將經(jīng)歷世界人口史上最大規(guī)模的老年人口增長，而生育率的急劇下降和死亡率的降低加快了人口老齡型到來的時間和速度。據(jù)統(tǒng)計占世界五分之一、亞洲二分之一的６０歲以上老人生活在中國。發(fā)達國家人口老齡型社會的到來，是與實現(xiàn)工業(yè)現(xiàn)代化同步的，我國則是人口老齡型率先于工業(yè)現(xiàn)代化而實現(xiàn)的，養(yǎng)老的迫切性可見一斑，我國的養(yǎng)老問題突出，必須通過人壽保險來解決?，F(xiàn)在我國國營經(jīng)濟仍占主導地位，這就意味著，絕大多數(shù)人的養(yǎng)老問題仍靠國有經(jīng)濟。從長遠發(fā)展的角度看，解決養(yǎng)老問題應是多層次的，國家、企業(yè)和個人都應及早解決養(yǎng)老的問題。市場經(jīng)濟的發(fā)展給我國人壽保險的發(fā)展提供了巨大的推動力。人口的老齡化、社會承擔養(yǎng)老問題的巨大壓力，客觀上需要大力發(fā)展我國的人壽保險業(yè)。據(jù)一項權威的統(tǒng)計調(diào)查表明③，目前我國居民最關心的問題占前三位的分別是醫(yī)療、住房和物價，而醫(yī)療保障的問題已經(jīng)排在第一位，我國１２億多人口的醫(yī)療保障問題，客觀上也需要人壽保險來解決。我國目前實行計劃生育，提倡一對夫妻只生一個孩子?，F(xiàn)在城市９５％以上有１５歲以下子女的家庭都是獨生子女家庭，少兒人壽保險備受青睞。目前，中國平安保險公司開辦的“少兒終身幸福平安保險”特別受歡迎，就是很好的例證。我國目前０—１４歲的少年兒童人口數(shù)已超過３億，這將是一個很大的市場。二、從經(jīng)濟發(fā)展的角度分析我國的壽險市場人壽保險業(yè)發(fā)展的歷史證明，經(jīng)濟越發(fā)達，居民存款的余額越大，其人壽保險市場也就越大，人壽保險的發(fā)展同經(jīng)濟的發(fā)展成正比。目前，人壽保險保費占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，日本為１０．１％、韓國為９．１％、美國為３．６３％、印度為１．２９％，我國僅為０．３１％，在世界排名第６２位（詳見表１）。從宏觀經(jīng)濟的角度看，我國的人壽保險保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重明顯偏低，人壽保險嚴重滯后，這也說明我國的人壽保險市場有巨大的開發(fā)潛力。從我國居民家庭微觀經(jīng)濟的角度看，１９７８年我國城鄉(xiāng)居民存款余額為２１０．６億元人民幣，人均２１．８８元，到１９８５年存款余額為１６２２．６億元，人均１５３．９元，１９９０年分別為７０３４．２億元和６１５．２４元，１９９３年為１５２０３．５億元和１２８２．８１元，１９９４年為２１５８０．８億元和１７９５．４８元?？梢娢覈用衩磕甑拇婵钣囝~至少以３０％的速度遞增。居民手中的剩余資金越來越多，從家庭經(jīng)濟風險管理的角度看，居民投保人壽保險的潛力是相當巨大的。只要對人壽保險的宣傳普及，人們的保險意識增強，我國的人壽保險市場將會有一個飛躍。然而，我國目前的人均壽險保費卻很低，詳見表２。從表２可以看出，日本的人均壽險收入是３８１７．３美元、韓國是７８２．１美元、新加坡５６９．３美元、香港４０９．４美元、臺灣４１２．１美元、馬來西亞７１．７美元、印度４美元，而中國僅１．３美元，還不到印度的三分之一。由此可見，壽險在我國可開發(fā)的潛力很大。從我國目前城鄉(xiāng)居民存款余額和年遞增速度看，我國的人壽保險保費收入年人均達到６０美元，應該說沒有什么問題。如果真能達到這個水平，我國的人壽保險收入每年將達到８４０億美元以上，這對于目前我國的人壽保險來說是一個天文數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計１９９４年我國居民個人金融資產(chǎn)已超過３萬億元，比我國國有資產(chǎn)（１．６萬億元）多近６０％。如果壽險市場充分開發(fā)，那么我國每年的壽險收入將是一個令世人震驚的數(shù)據(jù)。三、我國對發(fā)展人壽保險的政策和法律保障目前，我國政府把人壽保險放在一個非常重要的位置，并大力支持和發(fā)展這項事業(yè)，同時將人壽保險業(yè)對外國開放。在我國的“九五”規(guī)劃中，明確指出要完善我國的社會保障體系，大力發(fā)展商業(yè)（人壽）保險。現(xiàn)在已有幾家國外壽險公司獲準在我國經(jīng)營壽險業(yè)務，一百多家國外保險公司在我國設立了保險代表處，他們虎視耽耽，為進軍我國的保險業(yè)抹馬勵兵。現(xiàn)在中國人民銀行成立了保險司，專門負責保險業(yè)的審批和監(jiān)管工作。今年我國又有兩家人壽保險公司獲準成立并開始對外營業(yè)。在政府的議事日程和中長遠規(guī)劃中都把商業(yè)保險的發(fā)展放在非常突出的位置。李鵬總理在政府工作報告中指出：“大力發(fā)展和完善我國的社會保障體制，積極發(fā)展商業(yè)保險”，人壽保險在發(fā)展和完善我國的社會保障體系方面有十分重要的作用，是“社會穩(wěn)定器”，對于安定居民生活，促進社會穩(wěn)定，防災減災，保證國家的長治久安有著重要意義。我國政府在發(fā)展人壽保險事業(yè)中積極運用了法律。１９９４年７月５日第八屆全國人民代表大會常務委員會第八次會議通過了《中華人民共和國勞動法》，該法第九章第七十二條明確指出“國家發(fā)展社會保險事業(yè)，建立社會保險制度，使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下獲得幫助和補償?！钡谄呤鍡l又明確指出“國家鼓勵用人單位根據(jù)本單位的實際情況為勞動者建立補充保險。國家提倡勞動者個人進行儲蓄性保險?！痹\閱１９挽９５登年６瀉月３幟０日兔第八冰屆全氧國人拾民代天表大兄會常幫務委血員會物第１里４次奮會議音通過沿了《恥中華綿人民叫共和欣國保倉險法在》，吐這是擺我國轉(zhuǎn)保險撐史上懂的一恨件大焰事，堆它為田規(guī)范鬼我國桌的保援險活黑動，瀉保護纖保險芳活動液當事頁人的貪合法畫權益啟，加獲強對堂保險孫業(yè)的日監(jiān)督號和管午理，鍵促進檔保險諷事業(yè)跑的健呈康發(fā)輪展，消提供奧了十盞分重俱要的蠅法律渠依據(jù)闊?！短ｋU往法》也從保碗險合泰同、床保險妹公司綁的設宏立、份保險影經(jīng)營愁的規(guī)候則、劑保險棚業(yè)務德的監(jiān)隸督管糊理、輸保險銀代理乖人和迅保險雙經(jīng)紀務人以稈及法華律責勻任等杜都作潛了明竿確的魚規(guī)定雀。呈者在國顧家政此策方細面，瞞１９底９１避年６鋼月２駝６日娛，國粒務院暴發(fā)布渠了《華國務般院關牌于企漏業(yè)職啄工養(yǎng)預老保仰險制燙度改過革的揭決定榆》（尾國發(fā)后［１墻９９介１］靈３３鎮(zhèn)號文脂件）割，文蝦件對臭我國臺人壽迫保險守的發(fā)童展起拔到一刷定的新積極批作用蠅。１攻９９換５年跌３月燙１日且，國能務院料又發(fā)豐布了略國發(fā)侍［１花９９樓５］型６號薯文件苦，即作《國猶務院懲關于遣深化輔企業(yè)暢職工腥養(yǎng)老抹保險窯制度券改革盯的通局知》砌，通靠知明宗確指倉出周“音國家匪在建粒立基尋本養(yǎng)繪老保掛險，貓保障蜻離退露休人規(guī)員基疤本生乒活的材同時云，鼓易勵建驗立企消業(yè)補確充養(yǎng)癢老保是險和悶個人康儲蓄怎性養(yǎng)蹤老保喜險。忠企業(yè)印按規(guī)毯定繳黨納基料本養(yǎng)松老保芳險費總后，柱可以傻在國噴家政煙策指壁導下氏，根上據(jù)本牢單位份經(jīng)濟幫效益嫂情況嫂，為四職工加建立貸補充勻養(yǎng)老濾保險司。零技企業(yè)急補充勸養(yǎng)老程保險送和個題人儲處蓄性閣養(yǎng)老蛾保險霉由企慣業(yè)和供個人躲自主犧選擇淡經(jīng)辦湊機構架。賞”拼這樣銅就為修人壽牲保險兆的發(fā)腦展提頃供了允政策且依據(jù)灑。滲臨蜂四、翁我國吐人壽怪保險寶市場鋒發(fā)展爭的狀銜況暈攏近年畢來，藏我國龜人壽糠保險脂發(fā)展冷很快流，但載與發(fā)洲達國洽家相掃比，終與我把國人幟壽市牧場的裕潛力堤相比突，相廁差甚煙遠，吼具體裹而言離我國芬人壽歷保險相存在崗如下警問題攀：碰（榆一）鵝人壽置保險簡險種腳單一節(jié)，遠正遠不般能滿靠足社隨會各粱方面久的需激求?；ッ袷聦崥馍?，固壽險柳發(fā)展迷很關居鍵的邀一點票，就挎是對律險種傻的開蹈發(fā)。營目前解，我聞國的藏壽險神業(yè)務谷大致設可以嬸分為框：團灶體人抽壽保答險、問個人補營銷照人壽改保險弄以及覆代理崇人壽由保險觀三大韻塊。狡從團倚體人患壽保僚險來頓看，抬相對勾而言弓發(fā)消展時趕間較朝長，晚險種狀較為思齊全女，但尼是處芳女地圍仍然倆很多字。如管團體臭壽險漲除養(yǎng)世老保肢險外老，幾慣乎所友有險銀種都瓜有年平齡限調(diào)制，械一般薯只有供１６覺－６句０周斯歲的急人才勒能投蕉保，勉而事嫌實上贊往往辭這個栽年齡誠以外爹的人蘋更需愿要保叼險，惑多數(shù)慘人更煎關心礙的是鋸退休伏以后鎖的保雀障問訊題，刃而且士團體美養(yǎng)老結金保祝險也諸是很飲單一梢的。討近年軟來，牙我國玩?zhèn)€人比營銷吵壽險嘆發(fā)展賞起來敘了，筋繼平跨安之禾后，杠人保喜、太屯保、否新華浩人壽倦和泰直康人額壽保袖險也蝦紛紛愈推出芝個人丘壽險襖營銷漂業(yè)務水，從陸所推治銷的悲險種嬸來看燙相當煩單一郊，主羅要是伏個人旋養(yǎng)老泊、長兄壽、碑重大濁疾病岸和少倉兒等瘦幾個雅險種浴，我踏國是毛十幾痛億人顛口的述大國弦，區(qū)膏區(qū)幾廁個險盾種實圈難滿宅足央鳳央十垮幾億直人口震的需拌要。迅懂精算勉在人蛛壽保批險中剛的作忽用很店大，掏由于拌我國搶的人裁壽保曾險起秒步較凳晚，槳精算舊人員防缺乏沃，設授計條徹款往左往缺針乏精蜻算方厘面的崇依據(jù)沉。在鍋壽險叮費率綱方面痕受到蔥人民煮銀行晝利率旨的制序約，標而人斜們則提往往荒習慣抱于將胖參加眉保險麥的收盡益與抄銀行她存款傾相比用較。鴿人壽舍保險披條款夸的內(nèi)窮容和織包裝物都落吹后于膛國際養(yǎng)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