中等收入群體

中等收入群體隨著當前經濟的發(fā)展，中國社會正處于由金字塔型社會向橄欖型社會轉變過程中。傳統(tǒng)的社會階層結構通常是金字塔結構，頂尖底寬，極少數人居于社會的上層，絕大部分人則處于社會的下層。而橄欖型社會是兩頭小、中間大，極富與極窮的人都占少數，巨大的中間部分，也就是社會大多數人是受過良好教育，收入穩(wěn)定的一群人。這樣的社會結構在經濟分配上差距較小，各階層之間的利益矛盾和沖突一般都比較合理，是最理想和穩(wěn)定的社會形態(tài)。歐洲老牌投資銀行法國巴黎百富勤公司研究部門將中國的中等收入群體定義為人均年收入2.5-3萬元、家庭年收入為7.5-10萬元，受過高等教育，參與所在單位決策和管理，從事腦力勞動的專業(yè)技術人員及白領。符合該標準的人數占中國總人口的比例約為13.5%。據測算，20XX年中國達到中等收入群體的家庭為5000萬個，家庭的年收入為7.5萬元，家庭平均累計擁有31萬元的資產。到20XX年，以上數字均將翻番，即達到該標準的家庭總數達1億個。根據這一具體情況，現階段中國社會的中等收入群體可以這樣界定:所謂中等收入群體，是指以從事腦力勞動為主，靠工資及薪金謀生，具有謀取一份較高收入、較好工作環(huán)境及條件的職業(yè)就業(yè)能力及相應的家庭消費能力，有一定的閑暇生活質量對其勞動、工作對象擁有一定的支配權，具有公民、公德意識及相應修養(yǎng)的社會地位分層群體。換言之，從經濟地位、政治地位、社會文化地位上看，他們均居于新階段社會上層和下層的中間水平。據AC尼爾森最新研究結果顯示:中等收入群體將成為未來中國消費者的主流，而他們的態(tài)度和觀念將引領中國消費市場的潮流。但中國金融市場的狀況顯然與未來的潮流不相吻合。金融機構需要了解這一特定群體的需求，然后有針對性地滿足他們的需求。一、我國中等收入群體的劃分標準與構成我國中等收入群體的劃分標準。中等收入群體作為社會的中間階層，它的邊界與定義一直是一個爭議的概念。以什么標準去劃分，不同國家、不同機構，甚至不同的學者都有不同的標準和定義。常用的劃分方法有按照職業(yè)、收入、教育水平，也有按消費水平、性別、主觀認同等。李春玲認為，中等收入群體基本上有四個方面的標準：一是職業(yè)的標準;二是收入的標準;三是消費及生活方式的標準;四是主觀認同的標準。通常來說，現代社會的中等收入群體成員首先應該是從事白領職業(yè)的人，即非體力勞動者，他們與藍領工人（體力勞動者）相對應。其次，中等收入群體成員的經濟收入應該保持在中等收入水平或更高水平，他們的經濟條件較為寬裕。第三，中等收入群體成員代表著社會主導價值所推崇的生活方式和消費模式，他們的消費習慣、審美品味和一整套的生活方式共同構成中等收入群體文化，這也許是中等收入群體最為標志性的特征。其他社會階層（比中等收入群體更底的社會階層）的成員也向往和追求中等收入群體生活方式，這成為社會流動的動力機制。同時，也是刺激消費社會發(fā)展和經濟增長的動力。第四，中等收入群體成員具有共同的身份認同。比如，他們認為自己屬于中等收入群體，或者認為自身的社會地位處于中等或更高等級，他們對新事物和新變化采取開放、寬容、相對主義的態(tài)度。我國中等收入群體構成。細分目前中國的中等收入群體，基本分屬五大類型：一是白領階層。包括經理;外資企業(yè)白領雇員;國有和其他形式企業(yè)的中下層管理人員;特殊壟斷行業(yè)（金融保險、電信等）的中下層管理人員和雇員。二是中、小規(guī)模企業(yè)的商業(yè)精英階層（企業(yè)家）。為經濟資本相對雄厚的群體。包括中、小型私營企業(yè)主;國有、合資等企業(yè)的承包經營者。三是一定層次的政府官員（政治精英），行政職位大概是分屬于局級、處級、科級。為政治資本相對雄厚的群體。經過幾次的機構改革和大幅度提高公務員薪水，中國目前政府職員的收入水平已在社會平均收入水平之上。據中國社會科學院一份調查報告顯示，1/3的官員已成為中等收入群體。四是專業(yè)人士（智力精英）。為文化資本相對雄厚的群體。這部分群體涉及的領域很雜，包括教授、研究員等高級知識分子;專業(yè)技術人員;科研人員;大、中學教師;建筑師;律師;會計師;精算師;科技人才。五是新型文化人。影視制作人;編輯;記者;專業(yè)撰稿人等。他們大都工作在朝陽型的文化產業(yè)，并能從資訊中接觸到大量的消費品位、潮流等信息。二、中等收入群體的消費行為特性分析中等收入群體不單是一個財富概念，更重要的是一個精神狀態(tài)，一種生活方式。當前，中等收入群體在生活方式和消費結構上開始呈現新的特點，其中一個重要特點表現為追求經濟安全、享樂和發(fā)展，生活質量越加受到關注，從追求數量型向講求質量型迅速轉變。有統(tǒng)計顯示，中等收入群體消費支出中食品、衣著等生存型的消費傾向在下降，而醫(yī)療保健、交通通信、娛樂文化教育、居住、金融保險等享受型、發(fā)展型、保障型的消費傾向卻在顯著上升。依據馬斯洛的需求層次理論，這一人群已經開始追求經濟安全、享樂和發(fā)展，股票、教育、保險等成為他們的消費熱點，而且他們普遍對品牌的忠誠度較高，消費理念非常成熟。中等收入群體的消費行為有如下幾個特征：中等收入群體是引導社會消費的最主要階層他們的消費可以對平民階層起到示范作用。由于富豪階層的收入及生活環(huán)境與普通平民階層之間的差距太大，其消費方式根本不具仿效的可能性。但中等收入群體與普通平民階層之間的距離較小，使普通平民階層可跟隨他們的時尚步伐。隨著中等收入群體力量的壯大，該階層對市場消費的影響力逐漸形成，對社會整體的消費會有更大的刺激，進而漸漸占據消費市場的引導地位。對外國品牌與文化的崇尚，品牌的身份區(qū)隔作用不斷增大中等收入群體對外來商品、文化與生活方式普遍有很強的認可心理。中等收入群體是社會上外國商品與消費文化接受力最強的群體，通過對不同品牌、生活方式的消費選擇，展示他們的階層地位。中等收入群體大多數都十分關注品牌，并選擇性地擁有品牌:經濟資本雄厚的新富或高層白領用知名品牌進行包裝和消費;經濟資本不那么雄厚者則在耐用品上選取品牌;較為拮據的人則在服裝、裝飾品、化裝品等能夠支付的條件下選擇品牌。可以說，已經很難找到不擁有任何一樣品牌的中等收入群體。中等收入群體的精神狀態(tài)也自成一格有房子有車（盡管都貸了款），普遍地對自己的收入和地位還算滿意。中等收入群體大多有點保守，但也不拒絕變革，傾向于追求穩(wěn)定基礎上的變革;在權利遭到侵害的時候，通常會訴諸溫和的、法律的手段來解決;在遭遇利益沖突的時候，追求理性的談判，并且可以做出妥協(xié)。他們具有權利觀念和公民意識，同時，也知道如何以理性的手段來表達自己的訴求、維護自己的權利。中等收入群體對金融服務需求增長的空間最大不同社會階層的金融服務需求存在相當大的差異。梅丹(Meidan，1984)提出，在對資金的儲蓄和投資方面，較低社會階層的成員一般會選擇風險較小的金融產品，并且偏向于使用能夠迅速轉化為現金的業(yè)務。相反，較高社會階層的成員在金融業(yè)務中更愿意選擇有風險的金融產業(yè)，他們的儲蓄將用于長期投資，尋找更高的回報。由于富裕階層基本的生活需求和金融服務需求已經得到較好的滿足，變動的余地不大。因此，在整個社會結構中，只有中等收入群體其金融服務需求變動將最為劇烈，增長的空間也最大，他們將成為未來金融服務業(yè)爭奪的主要客戶階層。我國的中等收入群體集中于26-40歲之間。這部分正處于成家立業(yè)階段的人群消費傾向也相對較高，成為房產、汽車、旅游消費的主要階層。要真正成為中等收入群體，至少應具有購買商品住宅和汽車的能力。按照這一標準，假設住房面積為100平方米，房價為4154元/平方米(20XX年數據)，家用轎車以15萬元為標準，購買住房和汽車總計要達到56.54萬元。在購房、購車時，少數中等收入群體可能選擇一次性付款，而更多數的人則首選消費信貸。以首付30%、15年按揭期限為例，每年用于汽車和住房的還款大約3.9萬元。隨著金融政策的完善和消費環(huán)境的改善，消費信貸將得到快速發(fā)展。中等收入群體的金融服務需求也直接推動金融業(yè)的發(fā)展，信用卡、支票、基金和證券投資等金融服務需求正是在大規(guī)模中等收入群體的需求推動下形成的。中等收入群體通常是重視旅游消費的階層，出國旅游使得信用卡的使用量開始增多，人們開始認識到信用卡的便利性和重要性。此外，他們也十分注重教育投資，這對于提高其自身素質和提升職位有著重要的作用，因而教育貸款的增長會有新的空間。三、中等收入群體的崛起對金融服務業(yè)影響隨著我國中等收入群體人數的增多，個人金融服務是一個廣大的新興市場。據波士頓公司有關測算，中國富裕居民持有的投資資產在4500-7000億美元之間，其中3500億美元是可隨時使用的儲蓄存款。因此，要求發(fā)育比較完善的金融市場，為儲蓄轉化為投資提供多種渠道，提供數量充足、品種豐富、流動性強的金融資產，這將成為本世紀初金融市場建設的直接動力。中等收入群體的崛起對金融新產品的使用、存款結構的變化、結算工具的運用、新的投資需求等方面都有重大的影響。中等收入群體相對接近的收入水平，使得其金融服務需求相對接近，便于大批量處理，金融業(yè)應積極開發(fā)新產品以適應他們的需求。中等收入群體日漸增長的財富總量和人群結構的集中正是個人金融服務發(fā)展的基礎。個人金融服務包括零售銀行業(yè)務和經紀業(yè)務、投資管理和支付賬款業(yè)務、人壽和意外事故保險等。但是，中國當前的分業(yè)金融體制以及產品品種的有限性又制約了個人金融服務的發(fā)展。由于中等收入群體的人群在急速擴容，以及他們對金融服務需求不斷的增長，中國的金融服務業(yè)應采取如下的應對措施，以便更好地服務于這一細分市場。中國不同的金融機構會逐步介入到個人金融服務的市場上。商業(yè)銀行、證券公司、信托公司、基金管理公司都是主要的參與者。除此之外，還會有更多的渠道可以為中等收入金融消費階層服務。社會較低階層的消費者花費更多，而中等收入的家庭擁有更多的儲蓄。他們注重在證券、銀行和保險之間資源的分配，以尋求更大的投資回報。走向專業(yè)化，成立專業(yè)銀行。在世界成為一個大市場的情況下，越來越多的公司發(fā)現縮小業(yè)務范圍、重點應集中于更具有經濟效益的金融產品。這些銀行雖然在資本和有形資產方面并不足道，但是在無形資本，如技能、專門技術和品牌方面卻占有很重的份量，他們獲得的資本回報是相當高的。如富達投資(Fidelity)就把重點放在私人投資上(如互助基金和投資管理)。MBNA也是一家著名的專業(yè)銀行，它向特殊的顧客群提供信用卡，它是美國第三大信用卡公司，市場資本總額達到200億美元。專業(yè)銀行把他們的技能用于價值鏈中的特定環(huán)節(jié)，不斷提高專業(yè)知識，吸引更多專業(yè)人才，贏得更多顧客，這樣就能從規(guī)模上獲得好處，增加其利潤。目前，專業(yè)銀行占個人金融服務市場的10%，但其百分比正在上升。金融創(chuàng)新，根據需求定制產品。個人金融產品和服務需求已從簡單的儲蓄存款發(fā)展到代理、資信、投資、咨詢、委托等多層次、全方位需求。我國個人金融服務業(yè)務發(fā)展歷史較短，在市場細分和市場定位、有針對性設計產品、滿足顧客個性化金融需求方面與西方發(fā)達國家有著不小的差距。專業(yè)人員貼身服務。雖然中等收入群體具有良好的教育背景，但他們對金融理財的專業(yè)知識還是缺乏了解，因而希望聽取個人理財專家的建議。為了使他們得到充分的金融信息，并建立彼此的信任，個人理財專家可以舉辦座談會，介紹關于家庭理財、從事金融計劃和利率計算等知識。但是，目前能夠提供良好投資建議的專家數量有限，可供選擇的投資市場也相當甚微。金融網絡渠道的發(fā)展。中等收入群體獲得金融信息的重要來源之一是絡安全性的提高以及風險控制水平的提高，它也成為金融交易的重要的平臺。由于中等收入群體對新事物和新變化采取開放的態(tài)度，他們將成為網絡金融服務的第一批受