金融創(chuàng)新產(chǎn)品

金融創(chuàng)新產(chǎn)品金融創(chuàng)新的大環(huán)境下衍生的產(chǎn)品01擺脫困境之路促進其他創(chuàng)新創(chuàng)新的著力點注意規(guī)避風險目錄030204基本信息金融創(chuàng)新產(chǎn)品是指在金融創(chuàng)新的大環(huán)境下衍生的產(chǎn)品。金融創(chuàng)新產(chǎn)品是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的著力點，商業(yè)銀行要進行利潤空間的擴張，提高收益率，可以用為客戶提供特殊的個性化服務和產(chǎn)品?？蛻粼敢獬龈邇r格購買的當然是商業(yè)銀行的功能性服務，而提供這些功能性服務的就是銀行的產(chǎn)品。因此，銀行金融產(chǎn)品的特殊功能，是銀行獲取競爭優(yōu)勢和高額利潤的源泉。擺脫困境之路擺脫困境之路在激烈的競爭中，創(chuàng)新是滿足客戶所看中的特殊需要的法寶。在商業(yè)銀行面臨全球金融一體化和國內(nèi)銀行激烈競爭的困境的時候，求變求新就成了商業(yè)銀行的必然選擇。1.商業(yè)銀行面臨的困境迫使實施金融創(chuàng)新。一方面，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，國內(nèi)商業(yè)銀行收入的70%至90%來自于存貸利差，近存貸利差日益縮小，銀行業(yè)已步入微利時代。而降息，將使銀行減少300多億的利息收入，這基本是純利潤（固定費用已扣除）：另一方面，外資銀行進入和股份制商業(yè)銀行的崛起，對外資企業(yè)、合資企業(yè)、效益好的國營企業(yè)和民營企業(yè)等20%的優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪更加激烈，特別是對于4%的高端客戶，競爭尤劇。因此在傳統(tǒng)業(yè)務競爭激烈，拓展困難的情況下，依靠創(chuàng)新吸引客戶增加收入就是一條最佳途徑。2.金融創(chuàng)新能為商業(yè)銀行帶來豐厚利潤。我們知道，進行金融創(chuàng)新，提高組織效率和經(jīng)營效率，增加收入降低成本，特別是增加收益率，這是增加利潤的好方法。金融創(chuàng)新為企業(yè)提供其所看中價值的量身定制的特殊服務，其價格沒有可比性，不可能由人民銀行統(tǒng)一定價，而只能由銀企雙方協(xié)商一致，特殊服務特殊價格是符合經(jīng)濟規(guī)律的，其利潤空間必然較大。3.金融創(chuàng)新能提高銀行競爭力。邁克爾波特說，取得競爭優(yōu)勢的方法有二：其一是成本領(lǐng)先，其二是別具一格。只有超過競爭對手的那部份能力，才是現(xiàn)實的競爭力，才能以此取得競爭優(yōu)勢。開辟新的戰(zhàn)場，行于無人之境，把對手遠遠拋在后面，這樣的競爭當然能獲全勝。創(chuàng)新的著力點創(chuàng)新的著力點一般認為，金融創(chuàng)新是將金融領(lǐng)域內(nèi)部的各種不同要素進行重新組合的創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造和引進的新事物。主要包括金融制度創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融監(jiān)管創(chuàng)新。這幾種創(chuàng)新是一個整體，對完善提高金融體系的綜合效能缺一不可。這作為一個國家的整體金融改革無疑是正確的，但是對于具體一家商業(yè)銀行而言，完全應該而且也可能避開屬于宏觀管理、高層決策范疇的創(chuàng)新問題，從自身具體特點的實際出發(fā)，抓住商業(yè)銀行自己可以掌控的金融創(chuàng)新切入點，將會收到事半功倍的效果，否則必然會事倍功半。我們認為，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的著力點在于金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其理由是：1.金融制度創(chuàng)新不是商業(yè)銀行創(chuàng)新的范圍。一個國家的穩(wěn)定在很大程度上取決于國家經(jīng)濟的穩(wěn)定，而經(jīng)濟的穩(wěn)定在很大程度上取決于金融的穩(wěn)定，這是不言而喻的。金融制度創(chuàng)新主要涉及三個方面：一是股份化改造和法人治理結(jié)構(gòu)問題，二是混業(yè)經(jīng)營問題，三是用工制度和分配制度問題。這些都是關(guān)系國計民生的大事，涉及面廣、影響力大、后果嚴重。這是黨中央國務院的重大決策，只要正確理解，認真貫徹落實就行了。2.金融機構(gòu)創(chuàng)新也不是商業(yè)銀行應該過分關(guān)心的范圍。金融機構(gòu)創(chuàng)新，主要是指多種所有制銀行和非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展，以及外資銀行的進入問題。包括民營銀行在內(nèi)的各種銀行和非銀行金融機構(gòu)發(fā)不發(fā)展、如何發(fā)展以及發(fā)展到什么程度和規(guī)模等問題，這些同樣是黨中央、國務院以及中央銀行高層的決策問題。這些競爭對無憂論文手應該引起商業(yè)銀行的，但還輪不到商業(yè)銀行來操心它們具體的創(chuàng)新事宜。而跨國銀行的進入，在加入WTO的條款早已明確，商業(yè)銀行需要關(guān)心的是如何抓緊五年保護期，練好內(nèi)功適應競爭的問題。促進其他創(chuàng)新促進其他創(chuàng)新1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新對金融制度創(chuàng)新和金融機構(gòu)創(chuàng)新的推動。金融制度和金融機構(gòu)在金融領(lǐng)域內(nèi)具有相對的穩(wěn)定性，但當金融產(chǎn)品大量創(chuàng)新并迅速進入市場的時候，必然觸及甚至突破金融秩序，金融監(jiān)管、金融機構(gòu)設置等現(xiàn)行制度條例和法律法規(guī)，促使當局在發(fā)展經(jīng)濟和有效監(jiān)管的雙重壓力下，推動金融制度和金融機構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展。雖然這個過程是極其復雜極其艱難的，是漸進的，但這個推動力是巨大的不可忽視的?？v觀世界各國金融制度的變革無一不是從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為發(fā)端的，在金融業(yè)最活躍最強大的美國尤其如此。2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新對金融市場創(chuàng)新的推動。金融市場是金融產(chǎn)品交易的場所，只有交易量不斷增漲，新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，交易者越來越多的市場，才是一個欣欣向榮的市場?？梢钥吹?jīng)]有國際金融資金清算工具就沒有離岸金融市場；沒有大額可轉(zhuǎn)讓存單、承兌匯票和債券股票等金融產(chǎn)品就沒有蓬勃發(fā)展的貨幣市場和資本市場。事實正是如此，當大額可轉(zhuǎn)讓存單于1961年在美國開始出現(xiàn)并日益成為銀行的一種主要資金來源渠道，美國的貨幣市場才日趨完善。3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新對監(jiān)管制度創(chuàng)新的推動。注意規(guī)避風險注意規(guī)避風險1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新要與國情相結(jié)合在金融領(lǐng)域，我國特殊國情的主要表現(xiàn)，一不是我國抵御國際金融風險的能力特別強，而是特殊金融制度下形成的國際金融風暴傳導機制的“假性失敗”，二是金融產(chǎn)品無論在數(shù)量上和質(zhì)量上與外資銀行相比都相距甚遠；三是國民金融素質(zhì)比較低下。在這種情況下，我國商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，首先要注意減少存款者風險，避免心里恐慌帶來“金融雪崩”；其次要考慮加入WTO后的金融開放承諾使“假性失敗”結(jié)束可能帶來的國際金融風險影響，尤其要注意國際游資對我國的“金融狙擊”；另外大眾產(chǎn)品要適應國民金融素質(zhì)現(xiàn)狀以減少風險的發(fā)生。2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新要充分利用后發(fā)優(yōu)勢規(guī)律在金融現(xiàn)代化歷程中，我國作為“后發(fā)者”，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，面對國際金融業(yè)（先發(fā)者）所創(chuàng)造出的上萬種金融產(chǎn)品和規(guī)避抵御金融風險的無數(shù)成功經(jīng)驗，完全可以通過分析、研究、比較、總結(jié)等方法，從中找出既符合國情又能規(guī)避風險并帶來利潤的金融產(chǎn)品，縮短在“黑暗