項目二汽車保險產品

項目二汽車保險產品任務一汽車保險產品概述12任務二交強險任務三商業(yè)保險3項目二汽車保險產品【學習目標】

1.掌握汽車保險的產品體系；

2.了解商業(yè)險的條款內容；

3.掌握交強險的相關條款及限額。【重點難點】1.交強險的相關條款及限額任務一汽車保險產品的概述一、我國汽車保險產品發(fā)展史小提示：

1896年，英國法律事故保險公司首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”；美國也最早于1898年開始承保汽車第三責任險。我國汽車工業(yè)起步相對較晚，所以車輛保險業(yè)務的發(fā)展也比西方發(fā)達國家落后很多年。任務一汽車保險產品的概述一、我國汽車保險產品發(fā)展史1、交強險實施前（1）1949年10月20日，中國人民保險公司（人保）在北京成立；1950年，人保開辦了汽車保險；1955年，又停辦了汽車保險業(yè)務（因為有人認為，對肇事者予以經濟補償會導致交通事故的增加，對社會會產生負面影響）。（2）20世紀70年代中期，為滿足各駐華使館外國人的汽車保險需要，人保又恢復了汽車保險業(yè)務。（3）1980年，人?；謴土似嚤ｋU業(yè)務，但當時的汽車保險僅占財產保險市場份額的2%。任務一汽車保險產品的概述一、我國汽車保險產品發(fā)展史1、交強險實施前（4）1983年11月，我國首次將汽車保險更名為“機動車輛保險”。（5）1985年，我國首次制定了《機動車輛保險條款》。（6）1988年，汽車保險的市場份額首次超過企業(yè)財產保險（汽車保險占財產險37.6%，企業(yè)財產險占財產險35.99%）。（7）1999年，汽車保險已成為財產保險的第一大險種（占財產險58.8%）。（8）2000年2月4日，中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱保監(jiān)會）頒布全國性的《機動車保險條款》，并于2000年7月1日開始實施。任務一汽車保險產品的概述一、我國汽車保險產品發(fā)展史1、交強險實施前（9）2003年1月1日起，汽車保險條款及費率由全國統(tǒng)一改為自主實施，實行差異化管理。為了規(guī)范市場行為，促進汽車保險行業(yè)的有序競爭和良性發(fā)展，2006年7月1日，將第三者責任險又分成交強險和商業(yè)第三者責任險，同時將車損險和商業(yè)第三責任險再次實行統(tǒng)一，并分為A、B、C三款供保險公司任選其一（天平汽車保險公司除外，其實施自主D條款），即2006版條款。任務一汽車保險產品的概述一、我國汽車保險產品發(fā)展史1、交強險實施后（1）經過幾個月的使用，為了使文字更加簡化、更加統(tǒng)一，內容更加清晰，保險協(xié)會又對2006版條款進行修整、補充和完善，并與2007年4月1日，實施了新版A、B、C條款，即2007版條款。它涵蓋了車損險、商業(yè)第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、不計免賠特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險和可選免賠特約險8個險種。任務一汽車保險產品的概述一、我國汽車保險產品發(fā)展史1、交強險實施后（2）2007年7月1日起，實施了《交強險費率浮動暫行辦法》，實行車船稅代繳制度。（3）2008年2月1日，對交強險責任限額進行了調整。將交強險的責任限額由6萬元提升至12.2萬元，將原來的商業(yè)第三責任險承擔的部分保險責任轉由交強險承擔，同時下調了費率，實行新版交強險。同時，商業(yè)第三者責任險的費率也進一步降低，配合新版交強險同步上市銷售。（4）2009年2月1日起，交強險財產損失實施“互碰自賠”。任務一汽車保險產品的概述一、我國汽車保險產品發(fā)展史1、交強險實施后（5）2009年10月1日起，實施《保險法》（2009版）和《交強險承保實務規(guī)程》（2009版）、《交強險理賠實務規(guī)程》（2009版）。為適應《保險法》，2009年10月1日起，A、B、C、D條款均作了修改，即2009版條款。（6）2010年3月1日起，全國逐步實行酒后駕駛違法行為與交強險費率聯(lián)系浮動機制。其中，飲酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險率控制在10%-15%之間，醉酒后駕駛違法行為一次上浮的交強險費率控制在20%-30%之間，累計上浮的費率不得超過60%。任務一汽車保險產品的概述二、2007版機動車商業(yè)保險的實施情況1、2007版條款執(zhí)行情況（1）執(zhí)行07-A款的主要財產保險公司：人保、大地財險、天安財險、永安財險、安邦財險、華泰財險、陽光財險、中華聯(lián)合等11家，大約占市場份額的74.7%。（2）執(zhí)行07-B款的主要財產保險公司：平安、華安財險、太平保險、永誠財險、陽光農業(yè)、都邦財險、渤海財險等，大約占市場份額的13.7%。（3）執(zhí)行07-C款的主要財產保險公司：太平洋保險、中銀保險等，大約占市場份額的11.6%。（4）執(zhí)行07-D款的主要財產保險公司：天平汽車保險股份有限公司。任務一汽車保險產品的概述二、2007版機動車商業(yè)保險的實施情況2、2007版機動車商業(yè)保險的幾大變化1對八大主要險種實行了行業(yè)A、B、C條款的統(tǒng)一2主險增多3免除責任擴大4費率隨出險率浮動任務一汽車保險產品的概述二、2007版機動車商業(yè)保險的實施情況2、2007版機動車商業(yè)保險的幾大變化5主險費率除商業(yè)第三責任險50萬、100萬基準保費上調外，其他基本持平6附加險價格普遍上漲，尤其是車身劃痕險7費率因子整體上變得更加靈活8附加險更具有個性化，選擇余地也更大任務一汽車保險產品的概述二、2007版機動車商業(yè)保險的實施情況3、2007版A、B、C三款汽車保險的特點主要相同點統(tǒng)一了主險費率與主要附加險費率，統(tǒng)一了費率因子。統(tǒng)一車損險與商業(yè)第三責任險的事故免賠率，其他免賠率也趨向統(tǒng)一。強調一致性，總體上B、C兩款向A款靠攏。任務一汽車保險產品的概述二、2007版機動車商業(yè)保險的實施情況3、2007版A、B、C三款汽車保險的特點任務一汽車保險產品的概述二、2007版機動車商業(yè)保險的實施情況3、2007版A、B、C三款汽車保險的特點主要不同點對駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉等責任規(guī)定不同。其中A、B款明確規(guī)定全車盜搶險責任免除，而C款則刪除了這項責任免除。2B、C款產品投保簡單，而A款產品則細分保障。43對被保險人家庭成員規(guī)定不同。其中A、B款責任免除，而C款列入保障范圍。1A、B、C條款的比較（表2-3）。任務一汽車保險產品的概述二、2007版機動車商業(yè)保險的實施情況3、2007版A、B、C三款汽車保險的特點任務一汽車保險產品的概述三、2009版機動車商業(yè)保險的實施說明（1）針對投保環(huán)節(jié)，合同成立環(huán)節(jié)。（2）對合同履行之后，事故發(fā)生之后的理賠環(huán)節(jié)做了許多調整。比如新的條款印刷中對于免除條款作了放大字體印刷，投保單上都要附條款。（3）投保人簽字環(huán)節(jié)。要求投保人在了解了這些條款、保險責任、除外責任之外，要對整個過程作一個確認。任務二汽車交強險一、交強險概述（一）交強險的定義交強險是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的身上傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。任務二汽車交強險一、交強險概述（二）交強險與商業(yè)第三責任險的主要區(qū)別（4）（5）交強險是國家規(guī)定的強制保險，而商業(yè)第三責任險是商業(yè)保險，屬自愿保險1投保的性質不同任務二汽車交強險一、交強險概述（二）交強險與商業(yè)第三責任險的主要區(qū)別交強險賠償范圍比較大，除了《機動車交通事故責任強制保險條款》規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所以的道路交通責任風險；而商業(yè)第三責任險賠償范圍小，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。2保障的范圍不同任務二汽車交強險一、交強險概述（二）交強險與商業(yè)第三責任險的主要區(qū)別交強險的賠償限額為12.2萬元，而商業(yè)第三責任險的賠償限額有5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬等檔次。3賠償限額不同任務二汽車交強險一、交強險概述（二）交強險與商業(yè)第三責任險的主要區(qū)別

交強險采用無過錯責任原則，而商業(yè)第三責任險的賠償采用過錯責任原則。4賠償原則不同任務二汽車交強險一、交強險概述（二）交強險與商業(yè)第三責任險的主要區(qū)別

交強險總體上按“不盈利不虧損”的原則審批費率，而商業(yè)第三責任險則按商業(yè)性保險的機制進行管理。5費率形成機制不同任務二汽車交強險一、交強險概述（三）構成保險責任的四個條件1.是被保險機動車在中華人民共和國境內使用2.是發(fā)生交通事故3.是造成受害人的人身或者財產損失4.是依法應當由被保險人承擔損害賠償責任任務二汽車交強險一、交強險概述（四）賠償限額任務二汽車交強險二、交強險的單證及標志（一）交強險保險單（圖2-1）交強險執(zhí)行“見費出單”管理制度。小提示：任務二汽車交強險二、交強險的單證及標志(二)交強險標志交強險標志分為內置型交強險標志和便攜型交強險標志兩種。具有前風窗玻璃的投保車輛，應簽發(fā)內置型保險標志（如圖2-2）。任務二汽車交強險二、交強險的單證及標志(二)交強險標志注意：未張貼或攜帶交強險標志的車輛將被扣車，同時罰款20～200元；偽造、使用偽造或他車標志的車輛將被扣車，同時罰款200～2000元。小提示：任務二汽車交強險三、保險責任與責任免除（一）保險責任在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同約定對每次事故在賠償限額內負責賠償。任務二汽車交強險三、保險責任與責任免除（二）責任免除

1、因受害人故意造成的交通事故的損失。2、被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失。3、被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通信或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。4、因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。任務二汽車交強險四、墊付與追償（一）搶救費用墊付

同時滿足以下條件的，可墊付受害人的搶救費用。（1）滿足下列情形之一的：駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的，被保險機動車在被盜搶期間肇事的，被保險人故意制造交通事故的。（2）接到公安機關交通管理部門要求墊付的通知書。（3）受害人必須搶救，且搶救費用已經發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費用單據和明細項目。（4）不屬于應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用。1.保險公司墊付條件任務二汽車交強險四、墊付與追償（一）搶救費用墊付

(1)按照交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和搶救地的國家基本醫(yī)療保險的標準，在交強險醫(yī)療費用賠償限額或無責任醫(yī)療費用賠償限額內墊付的搶救費用。

(2)被搶救人數多于一人且在不同醫(yī)院救治的，在醫(yī)療費用賠償限額或無責任醫(yī)療費用賠償內按人數進行均攤；也可以根據醫(yī)院和交警的意見，在限額內酌情調整。2.

墊付搶救費的標準任務二汽車交強險四、墊付與追償（一）搶救費用墊付

自收到交通管理部門出具的書面墊付通知、傷者病例/診斷證明、搶救費用單據和明細之日起，及時向搶救受害人的醫(yī)院出具《承諾墊付搶救費用擔保函》，或將墊付款項劃轉至搶救醫(yī)院在銀行開立的專門賬戶，不進行現(xiàn)金支付。3.墊付搶救費的墊付方式任務二汽車交強險四、墊付與追償（一）搶救費用墊付

（1）事故不構成保險責任，如受害人的故意行為。（2）應當由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用。搶救費用超過交強險醫(yī)療費用賠償限額的；肇事機動車未參加機動車交強險的；機動車肇事逃逸的。（3）非搶救費用或搶救費用不符合國務院衛(wèi)生主管部分組織制定的有關臨床指南和國家基本醫(yī)療保險標準的費用。（4）非本次事故交強險受害人的搶救費用。4.不予支付搶救費用的情況任務二汽車交強險四、墊付與追償（一）搶救費用墊付（1）接到公安機關交通管理部門搶救費用支付的書面通知后，及時核實承保、事故情況，在1個工作日之內出具《承諾墊付搶救費用擔保函》，交被保險人送至傷者搶救所在醫(yī)院，并提供醫(yī)院接受支付搶救費的劃轉的開戶行及賬號。（2）對傷者病例/診斷證明、搶救費用清單單據和明細進行審核。5.支付流程任務二汽車交強險四、墊付與追償(二)搶救費用墊付后的追償

對于所以墊付的案件，保險人墊付后有權向致害人追償。追償收入在扣減相關法律費用（訴訟費、律師費、執(zhí)行費等）、追償費用后，全額沖減墊付款。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（一）賠償原則1、保險人在交強險責任范圍內負責賠償被保險機動車因交通事故造成的對受害人的損害賠償責任，賠償金額以交強險條款規(guī)定的分項責任限額為限。2、被保險人書面請求保險人直接向第三者（受害人）賠償保險金的，保險人應向第三者就其應獲賠償部分直接賠償保險金。3、交強險案件應與其他保險業(yè)務分開立案、分開記錄、分開結案。4、道路交通事故肇事方、受害人等對交強險賠償以上部分存在爭議的，不影響其及時獲得交強險的賠償。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（二）賠償時限1、保險責任核定時限對涉及財產損失的，保險公司應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起1日內，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知保險人。對涉及人身傷亡的，保險公司應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起3日內，對是否屬于保險責任作出核，并將結果通知被保險人。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（二）賠償時限2、拒賠通知時限對于不屬于保險責任的，保險公司應當自作出核定之日起3日內向被保險人或受益人發(fā)出拒絕或拒絕給付保險金通知書，并書面說明理由。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（二）賠償時限3、賠償保險金時限（1）對屬于保險責任在2000元以下的僅涉及財產損失賠償的案件，被保險人索賠單證齊全的，保險公司應在當日給付保險金。(2)對于保險責任在10000元以下的人身傷亡賠償案件，被保險人索賠單證齊全的，保險公司應在3日內給付保險金。（3）對屬于保險責任在50000元以下的人身傷亡賠償案件，被保險人索賠單證齊全的，保險公司應在5日內給付保險金。（4）對屬于保險責任的交強險賠償案件，被保險人索賠單證齊全的，保險公司應當在被保險提出索賠申請不超過7日內給付保險金。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（二）賠償時限4、先予支付保險金承諾保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起20日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料將可以確定的數額先予以支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額，應當支付相應的差額。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（三）特殊案件處理1、滿限額提前結案處理機制

（1）適用條件。同時滿足以下條件，屬于交強險賠償責任的事故。①涉及人員傷亡，醫(yī)療費用支出已超過交強險醫(yī)療費用賠償限額或估計死亡傷殘費用明顯超過交強險死亡傷殘賠償限額。②被保險人申請并提供必要的單據。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（三）特殊案件處理1、滿限額提前結案處理機制（2）基本原則。對于涉及人員傷亡的事故，損失金額明顯超過保險車輛適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額或死亡傷殘賠償限額的，保險公司可以根據被保險人的申請及相關證明材料，在交強險限額內先予以結案，待事故處理完畢、損失金額確定后，再對剩余部分在商業(yè)險項下進行賠償。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（三）特殊案件處理1、滿限額提前結案處理機制（3）基本流程①被保險人提出索賠申請。②被保險人提供必要單證。③保險公司在收到索賠申請和相關單證后進行審核，對于根據現(xiàn)有材料能夠確定賠款金額明顯超過醫(yī)療費用限額或死亡傷殘限額的案件，應由醫(yī)療審核人員簽署意見，在5日內先予以支付賠款。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（三）特殊案件處理2、交通事故責任未確定案件的搶救費用支付。保險公司收到受害人搶救費用支付申請時，被保險人在交通事故中是否有責任尚未明確的，在無責任醫(yī)療費用賠償限額內支付搶救費用。在道路交通管理部門能夠確認被保險人在交通事故中負有責任后，保險公司應及時在交強險醫(yī)療費用賠償限額內，補充應墊付的搶救費用。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（三）特殊案件處理3、交通事故中死者為無名氏的交強險賠償。交通事故死亡人員無法確認的，其交強險賠償金由道路交通事故社會救助基金管理機構提存保管。無法由道路交通社會救助基金管理機構提存的，保險公司可以對已產生的費用如醫(yī)療費、喪葬費按照交強險賠償標準憑票據賠償，其他項目原則上不應向無賠償請求權的個人或機構賠償，也可以根據法律文書另行處理。任務二汽車交強險五、交強險的賠償處理（三）特殊案件處理（1）條件①被保險人出具書面授權書。②人民法院簽發(fā)的判決書或執(zhí)行書。③被保險人死亡、失蹤、逃逸