互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式的總稱互聯(lián)網(wǎng)金融模式01簡介P2P網(wǎng)貸第三方支付大數(shù)據(jù)金融目錄03020405眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融門戶信息化金融機構(gòu)票據(jù)理財目錄070608基本信息互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)火爆的今天，為了對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個清晰的界定，軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年開始，通過持續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)金融領域企業(yè)進行調(diào)研走訪，深度解析互聯(lián)網(wǎng)金融相關資訊，并對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、現(xiàn)象進行認真研究，最終系統(tǒng)梳理出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式。簡介簡介通過對業(yè)內(nèi)相應商業(yè)模式、商業(yè)現(xiàn)象進行深度剖析，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為六大模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。第三方支付第三方支付第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。自2011年以來到2013年7月份，央行已發(fā)放250張第三方支付牌照。目前，除了大家熟知的銀聯(lián)商務和支付寶外，具有代表性的第三方支付機構(gòu)還有財付通、快錢支付、易寶支付、匯付天下等。而從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看，市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網(wǎng)站，提供擔保功能的第三方支付模式;另一類就是以快錢為典型代表的獨立第三方支付模式。P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸英文稱為Peer-to-Peerlending，即點對點信貸，國內(nèi)又稱“人人貸”。P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。網(wǎng)絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢之一。據(jù)網(wǎng)貸之家估算，截至2013年9月，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量約為500家。2013年9月以來，新增平臺的上線速度達到每天3-4家，預計2013年底，P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量將突破800家。我國P2P網(wǎng)貸平臺可以從三個角度來進行分析。根據(jù)借貸流程的不同，P2P網(wǎng)貸可以分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種。在純平臺模式中，借貸雙方借貸關系的達成是通過雙方在平臺上直接接觸，一次性投標達成;而在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，則通過平臺上的專業(yè)放貸人介入借貸關系之中。根據(jù)用戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個業(yè)務流程對互聯(lián)網(wǎng)的運用程度，P2P網(wǎng)貸平臺的運營模式也可以分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式。根據(jù)是否提供擔保，P2P網(wǎng)貸平臺分為無擔保模式和有擔保模式，有擔保模式中又包含第三方擔保模式和平臺自身擔保模式兩類。大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務相結(jié)合，創(chuàng)新性開展相關資金融通工作的統(tǒng)稱。大數(shù)據(jù)金融擴充了金融業(yè)的企業(yè)種類，不再是傳統(tǒng)金融獨大，并創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和服務，擴大了客戶范圍，降低了企業(yè)成本。大數(shù)據(jù)金融按照平臺運營模式，可分為平臺金融和供應鏈金融兩大模式。兩種模式代表企業(yè)分別為阿里金融和京東金融。眾籌眾籌眾籌(crowdfunding)，是指項目發(fā)起人通過利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，發(fā)動公眾的力量，集中公眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個人進行某項活動或某個項目或創(chuàng)辦企業(yè)提供必要的資金援助的一種融資方式。相比于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌的精髓就在于小額和大量。融資門檻低且不再以是否擁有商業(yè)價值作為唯一的評判標準，為新型創(chuàng)業(yè)公司的融資開辟了一條新的路徑。從此，其融資渠道不再局限于銀行、PE和VC。眾籌項目種類繁多，不單單包括新產(chǎn)品研發(fā)、新公司成立等商業(yè)項目，還包括科學研究項目、民生工程項目、賑災項目、藝術(shù)設計、政治運動等。經(jīng)過幾年的迅速發(fā)展，眾籌已經(jīng)逐步形成獎勵制眾籌、股份制眾籌、募捐制眾籌和借貸制眾籌等多種運營模式，典型平臺包括點名時間、大家投、積木網(wǎng)等。信息化金融機構(gòu)信息化金融機構(gòu)信息化金融機構(gòu)，是指通過廣泛運用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對傳統(tǒng)運營流程、服務產(chǎn)品進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信息化金融機構(gòu)的運營模式相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)運營模式發(fā)生了很大的變化，目前信息化金融機構(gòu)主要運營模式可分為以下三類：傳統(tǒng)金融業(yè)務電子化模式、基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務模式、金融電商模式。傳統(tǒng)金融業(yè)務電子化模式主要包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付和網(wǎng)絡證券等形式;基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務模式包括直銷銀行、智能銀行等形式及銀行、券商、保險等創(chuàng)新型服務產(chǎn)品;金融電商模式就是以建行“善融商務”電子商務金融服務平臺、泰康人壽保險電商平臺為代表的各類傳統(tǒng)金融機構(gòu)的電商平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品、金融服務信息匯聚、搜索、比較及金融產(chǎn)品銷售并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。從相關互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺的服務內(nèi)容及服務方式，**將互聯(lián)網(wǎng)金融門戶分為第三方資訊平臺、垂直搜索平臺以及在線金融超市三大類。第三方資訊平臺是提供全方位、權(quán)威的行業(yè)數(shù)據(jù)及行業(yè)資訊的門戶網(wǎng)站，典型代表為網(wǎng)貸之家、和訊網(wǎng)等。垂直搜索平臺是聚焦于金融產(chǎn)品的垂直搜索門戶，消費者在門戶上可以快速地搜索到相關的金融產(chǎn)品信息。典型代表為融360、安貸客等。而線上金融超市的業(yè)務形態(tài)是在線導購，提供直接的購買匹配，因此該類門戶集聚著大量金融類產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品銷售，并提供與之相關的第三方服務。典型代表為大童網(wǎng)、格上理財、91金融超市以及軟交所科技金融超市等。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶又可以根據(jù)匯集的金融產(chǎn)品、金融信息的種類，將其細分為P2P網(wǎng)貸類門戶、信貸類門戶、保險類門戶、理財類門戶以及綜合類門戶五個子類票據(jù)理財票據(jù)理財1.企業(yè)用持有的銀行承兌匯票向互聯(lián)網(wǎng)平臺申請質(zhì)押;2.互聯(lián)網(wǎng)平臺據(jù)此設計、發(fā)布理財產(chǎn)品;3.投資者在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品，眾籌的資金為企業(yè)提供融資;4.票據(jù)到期后，平臺向承兌銀行請求兌付;5.按約定收益給投資者還本付息。其中以“金票通”平臺為例，其通過發(fā)布票據(jù)理財產(chǎn)品將需要融資的企業(yè)和投資人直接對接，