大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例解析

?數(shù)據(jù)在?融領(lǐng)域的應(yīng)?案例解析

?數(shù)據(jù)在?融領(lǐng)域的應(yīng)?：融資租賃業(yè)與?數(shù)據(jù)的深度結(jié)合

融資租賃作為發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)的助推器，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。融資租賃企業(yè)需要緊緊把握“服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)本源”這?政策紅利，充分發(fā)揮融資與融物屬性，積極推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突破同質(zhì)化競爭格局，也要加強(qiáng)“?融科技”的技術(shù)研究，加?技術(shù)的投?和運(yùn)?。

當(dāng)前，我國融資租賃業(yè)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期。在推動經(jīng)濟(jì)?質(zhì)量發(fā)展的浪潮之下，除了要充分發(fā)揮?業(yè)的跨界屬性，延伸業(yè)務(wù)鏈。同時還要借助?數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能?、風(fēng)險防控能?。

融資租賃是?種集?融、貿(mào)易、服務(wù)為?體的跨領(lǐng)域、跨部門的交叉?業(yè)，兼具融資與融物的屬性，已成為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)融結(jié)合的中堅?量。截?2017年年底，我國融資租賃業(yè)務(wù)合同余額已經(jīng)超過6萬億元。市場空間巨?，發(fā)展前景?闊。

融資租賃業(yè)的歷史機(jī)遇期

作為連接?融資本與實體產(chǎn)業(yè)的新型?融服務(wù)?具，融資租賃直接為實體經(jīng)濟(jì)的存量資產(chǎn)盤活、制造技術(shù)更新以及產(chǎn)能結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供了?持，?度符合國家產(chǎn)業(yè)政策，契合中央會議精神，受到政府?挺，迎來重?歷史發(fā)展機(jī)遇。

2018年《政府?作報告》指出，要深?推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改?，堅持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著?點放在實體經(jīng)濟(jì)上。

新舊動能轉(zhuǎn)換加快，融資租賃有效助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。融資租賃與制造業(yè)有著很好的契合關(guān)系。隨著國家層?要求加快新舊動能轉(zhuǎn)換，推動?質(zhì)量發(fā)展，實施“中國制造2025”，融資租賃服務(wù)裝備制造業(yè)迎來了跨越式發(fā)展機(jī)遇。商務(wù)部發(fā)布的《中國融資租賃業(yè)發(fā)展報告（2016-2017）》中顯?，在租賃業(yè)務(wù)?業(yè)分布中，能源設(shè)備、交通運(yùn)輸設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施及不動產(chǎn)、通?機(jī)械設(shè)備和?業(yè)裝備排在租賃資產(chǎn)總額前五位，均分別超過千億元。

細(xì)分綠?產(chǎn)業(yè)發(fā)展，融資租賃專業(yè)化運(yùn)營迎來新機(jī)遇。近年來，節(jié)能環(huán)保、清潔能源等綠?租賃業(yè)務(wù)成為租賃公司加緊布局的風(fēng)??！墩?作報告》中明確指出，要推進(jìn)污染防治取得更?成效，要?持社會?量增加醫(yī)療、養(yǎng)?、教育、?化、體育等服務(wù)供給。這為租賃公司開辟了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，創(chuàng)造了深?細(xì)分領(lǐng)域市場的機(jī)會。商務(wù)部有關(guān)數(shù)據(jù)顯?，2016年，我國醫(yī)療制藥設(shè)備租賃資產(chǎn)規(guī)模為783億元，排名位居各?業(yè)租賃資產(chǎn)第6位。

?融對外開放步伐加快，助推融資租賃業(yè)國際化接軌。隨著“?帶?路”倡議的深?推進(jìn)，我國租賃業(yè)正加速和國際租賃業(yè)接軌，融資租賃公司?出國門開展跨境租賃業(yè)務(wù)迎來重要契機(jī)。實際上，依托于?貿(mào)區(qū)優(yōu)惠的貿(mào)易、財政、稅收和業(yè)務(wù)準(zhǔn)?等政策，我國融資租賃業(yè)務(wù)在天津、上海、深圳等地?貿(mào)區(qū)的發(fā)展已具備?定的集聚規(guī)模。

融資租賃業(yè)的關(guān)鍵風(fēng)險點

我國的融資租賃業(yè)相較于國外起步晚，發(fā)展過程也曲折，但總體發(fā)展速度?較快，特別是在2007年以后，受國民經(jīng)濟(jì)快速增長和國家政策的積極影響，迎來了全?發(fā)展的良好契機(jī)。?前，已成長為全球第??融資租賃市場，僅次于美國。

在?速發(fā)展的同時，許多問題也開始顯露。?先是?業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失，融資租賃市場魚龍混雜，?融監(jiān)管趨嚴(yán)，融資成本攀升。其次，與成熟租賃市場相?，國內(nèi)的融資租賃企業(yè)在風(fēng)險控制、資產(chǎn)管理以及公司運(yùn)營等??仍有較?差距，?業(yè)違約案件增多，專業(yè)運(yùn)營?才緊缺。

通過分析其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，基本可以概括，開展融資租賃業(yè)務(wù)?般會?臨如下七?風(fēng)險因素：

1、政策風(fēng)險：國家相關(guān)政策是否?持

2、法律風(fēng)險：公司業(yè)務(wù)是否合法

3、市場風(fēng)險：利率、匯率波動

4、戰(zhàn)略風(fēng)險：業(yè)務(wù)領(lǐng)域是否符合公司現(xiàn)狀

5、信?風(fēng)險：供應(yīng)商、承租?是否違約、是否存在欺詐

6、操作風(fēng)險：是否符合操作規(guī)程

7、商務(wù)風(fēng)險：交易是否真實（直租）、出租設(shè)備所有權(quán)是否得到保證（回租）、保險是否到位

事實上，除了政策、法律、市場等風(fēng)險因素需要時間，需要國家上層以及市場的調(diào)控以外。其余關(guān)鍵風(fēng)險點，則可利?科技，從企業(yè)??來完善，提?防控能?。

融資租賃業(yè)的?數(shù)據(jù)之道

?融科技時代，數(shù)據(jù)已成為資產(chǎn)，成為核?競爭?。以?數(shù)據(jù)為代表的新興技術(shù)，已經(jīng)開始影響融資租賃的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控模式和租后管理模式。

融資租賃作為?融的?個分?，風(fēng)控?疑是重中之重，?信?風(fēng)險管理更是整個風(fēng)控?作的核?。

國內(nèi)企業(yè)反欺詐領(lǐng)域的概念先?者之?，在?融?數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域積累了諸多經(jīng)驗。通過輸出我所在公司的星象-風(fēng)險管理平臺（以下簡稱“星象”），賦能融資租賃企業(yè)，使其具備“信息收集、欺詐識別、經(jīng)營分析、失信預(yù)測、租后監(jiān)控”等智能管理能?，幫助融資租賃企業(yè)克服信?風(fēng)控痛點。

下?我將就融資租賃業(yè)務(wù)與星象結(jié)合實施的場景為例，說明如何利?智能平臺做好信?風(fēng)險防控：

1、融資租賃業(yè)務(wù)基本實施流程

核?考察：企業(yè)還款能?與還款意愿。

2、融資租賃業(yè)務(wù)與星象的應(yīng)?結(jié)合

1）租前準(zhǔn)?：企業(yè)信?風(fēng)險評估

作為租賃業(yè)務(wù)的第?關(guān)，在這個環(huán)節(jié)，主要解決信息收集難、效率低的難題，提升業(yè)務(wù)覆蓋率和反欺詐能?。

通過星象的“企業(yè)信息報告”?具，可?鍵獲得主體企業(yè)?商登記、司法涉訴、新聞、招聘等信息，了解?標(biāo)客戶的基本情況，有備?患。同時，還可啟?星象的“企業(yè)反欺詐”?具進(jìn)?四重風(fēng)險掃描，幫助項?經(jīng)理在準(zhǔn)備盡調(diào)任務(wù)計劃時做到提前布局、有的放?。

作為前置風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)，出租?還要關(guān)注租賃資產(chǎn)價值、關(guān)聯(lián)交易背景等??。其中，關(guān)聯(lián)交易可以通過星象“關(guān)聯(lián)?絡(luò)圖”，對承租?進(jìn)?關(guān)聯(lián)性分析，抽取出符合母?公司依賴、股權(quán)投資、共同?管任職、疑似關(guān)聯(lián)等特征的企業(yè)，同時根據(jù)個??管?份防重名技術(shù)，保障關(guān)聯(lián)關(guān)系的準(zhǔn)確度。

2）租中評審：企業(yè)還款能?評估

以制造業(yè)為例，對企業(yè)信?等級評定主要考慮六?維度：?是企業(yè)基本素質(zhì)，?是財務(wù)結(jié)構(gòu)，三是償債能?，四是經(jīng)營能?，五是經(jīng)營效益，六是發(fā)展前景。

針對企業(yè)的基本素質(zhì)，在第?個階段基本已完成，??管真實學(xué)歷、重?違法等敏感信息在獲得被查詢?授權(quán)后，則可通過星象“?管個?背調(diào)”?具進(jìn)?核驗?？紤]到調(diào)查?臨的實際問題，也可僅需輸?被查詢?姓名+?份證號，啟?星象“個??賴核驗”?具輸出該個?的?貸?賴、失信、被執(zhí)?記錄。

針對財務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能?、經(jīng)營能?、經(jīng)營效益均是通過融資企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)?分析，?中?企業(yè)往往擁有兩套及以上的財務(wù)報表，風(fēng)險管理部門通常會結(jié)合其他來源的財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)?合理性分析，星象“企業(yè)經(jīng)營分析”?具，能獲得企業(yè)過往?個年度的具體資產(chǎn)負(fù)債狀況（含動產(chǎn)融資、?地抵押、股權(quán)質(zhì)押等）、損益狀況和現(xiàn)?流狀況，從?可以輸出成長能?、盈利能?、營運(yùn)能?等分析性指標(biāo)，給租賃公司的風(fēng)控?員以合理的參照指標(biāo)，如企業(yè)提供的財報與核驗數(shù)據(jù)相差超過?定的偏差以上，則可能代表有?定潛藏的信?風(fēng)險。

針對中?型企業(yè)作為債務(wù)?的情況，星象“發(fā)債主體量化分析”?具可以通過采集資本市場的債券數(shù)據(jù)和公開財報，采?資本市場定價模型進(jìn)?科學(xué)建模，輸出?年期預(yù)期違約概率，形成?定的評級結(jié)果，并進(jìn)?關(guān)注或?危類智能預(yù)警。

3）租后管理：企業(yè)資產(chǎn)的可追溯

融資租賃業(yè)務(wù)周期長、重資產(chǎn)，是?種長期風(fēng)險投資，對于租后的監(jiān)控及檢查需求很?。

星象“智能風(fēng)險監(jiān)控”?具可說是為其量?打造。實時監(jiān)控?標(biāo)企業(yè)的股東、?管、經(jīng)營狀況、負(fù)?輿情的變動情況，?動添加關(guān)聯(lián)，依據(jù)模型指標(biāo)智能判斷其?產(chǎn)經(jīng)營是否正常，并根據(jù)?戶的?定義風(fēng)控規(guī)則，智能化預(yù)警；除此之外，移動現(xiàn)勘功能，也特別貼合租后管理的現(xiàn)場檢查需求。