我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析研究 工商管理專業(yè)

中文題目：我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及前景分析英文題目：OurcountrypresentsituationandprospectsofdevelopmentofInternetinsuranceanalysis摘要互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景下發(fā)展起來的,雖然只是金融的一種新形式,但已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)金融的重要組成部分。雖然保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)接觸的時間比較短，但已然呈現(xiàn)出了一股生機勃勃的景象，尤其是在最近幾年，發(fā)展可謂一天一個新面目。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，在2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為1248億元，預(yù)計全年保費收入可達到2497億元，與2012年相比，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入增長了將近20倍。我國互聯(lián)網(wǎng)保險雖然發(fā)展速度很快，但由于發(fā)展時間短、相應(yīng)的政策少等各方面的原因，難免會存在各種各樣的問題，如產(chǎn)品設(shè)計不合理、道德風(fēng)險突出、信息安全風(fēng)險大、人才短缺、監(jiān)管不足等，這些問題會對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展起到阻礙作用。本文在參考了其他專家的觀點后，進行了深刻研究，提出了相應(yīng)的對策建議，對于互聯(lián)網(wǎng)保險這一朝陽行業(yè)的發(fā)展具有較強的指導(dǎo)意義。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)保險的概念進行了定義,總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)保險的主要特點,然后分析了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的各個發(fā)展階段,并概括了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀,歸納出了我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的主要問題,并給出了推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展相關(guān)的對策建議,最后進行總結(jié)與展望。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；信息安全；產(chǎn)品差異化AbstractTheInternetinsuranceindustryhasdevelopedunderthebackgroundoftheemergenceofInternetfinance.Althoughitisanewformoffinance,ithasbecomeanimportantpartofnetworkfinance.AlthoughtheinsuranceindustryhasarelativelyshorttimewiththeInternet,ithasalreadyshownavibrantscene,especiallyinrecentyears.Accordingtorelevantdatashowthatinthefirsthalfof2017,theinsurancepremiumincomeis124.8billionyuan,isexpectedtoreach249.7billionyuanannualpremiumincome,comparedwith2012,whentheinsurancepremiumincomehasincreasedbynearly20times.InsuranceintherapiddevelopmentofInternetinourcountryatthesametime,duetotheshortdevelopmenttime,thecorrespondingpolicyandsoonvariousaspectsreason,lessinevitablyexistallsortsofproblems,suchasproductdesignisnotreasonable,theriskofmoralhazard,informationsecurityrisk,talentshortage,insufficientregulation,etc.,theseproblemswillhindertheeffectonthedevelopmentofInternetinsurance.Afterreferringtotheopinionsofotherexperts,thispapermakesaprofoundstudyandputsforwardcorrespondingcountermeasuresandSuggestions,whichhasstrongguidingsignificanceforthedevelopmentofInternetinsuranceindustry.ThisarticlefirsthascarriedonthedefinitiontotheconceptofInternetinsurance,summarizesthemaincharacteristicsoftheInternetinsurance,thenanalyzesthevariousstagesofdevelopmentofInternetinsuranceinChina,andsummarizesthecurrentsituationofthedevelopmentofInternetinsuranceinourcountry,summedupthemajorproblemsofInternetinsuranceinourcountry,andgivesthecountermeasuresandSuggestionstoacceleratethedevelopmentofInternetinourcountryinsurancerelated,thefinalsummaryandprospect.Keywords：Internetinsurance;Informationsecurity;Productdifferentiation目錄1導(dǎo)論 11.1選題背景與意義 11.2國內(nèi)外文獻綜述 11.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容 31.4論文的研究方法 32互聯(lián)網(wǎng)保險的概念和主要特點 42.1互聯(lián)網(wǎng)保險的概念 42.2互聯(lián)網(wǎng)保險的主要特點 43我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展狀況 53.1我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程 53.2我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀 64我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的主要問題 74.1產(chǎn)品設(shè)計不合理 74.2道德風(fēng)險突出 74.3信息安全風(fēng)險大 74.4專業(yè)人才短缺 84.5有效監(jiān)管不足 84.6服務(wù)功能不完善 85推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策建議 95.1完善監(jiān)管體系 95.2加強我國信用體系建設(shè) 95.3建立信息安全保護措施 105.4完善服務(wù)系統(tǒng) 105.5優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計 105.6培養(yǎng)專業(yè)人才 116結(jié)語 11參考文獻 13致謝 151導(dǎo)論主要介紹了論文的選題背景和意義，國內(nèi)外學(xué)者在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展領(lǐng)域研究的文獻綜述、研究方法。1.1選題背景與意義1.1.1選題背景互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)作為金融的一種新形式，是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景下迅速發(fā)展起來的，國民消費方式也因為互聯(lián)網(wǎng)的普及有了重大的改變，使得互聯(lián)網(wǎng)保險成為了我國的朝陽行業(yè)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”概念的首次提出，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。在第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，習(xí)近平總書記發(fā)表了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的重要講話，他提出要在加快對我國互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè),打造出一流的信息交流平臺，進而促進我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)的發(fā)展，這使互聯(lián)網(wǎng)保險迎來了發(fā)展的高潮。1.1.2選題意義 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)作為金融的一種形式，是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景下而發(fā)展起來的，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)保險雖然在快速發(fā)展，但由于其發(fā)展的時間太短，與大部分發(fā)達國家相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險還處弱勢地位。本文在參考了其他專家的觀點后，進行了深刻研究，對于互聯(lián)網(wǎng)保險這一朝陽行業(yè)的發(fā)展具有較強的指導(dǎo)意義，而且對互聯(lián)網(wǎng)保險的概念、內(nèi)涵、優(yōu)勢以及發(fā)展前景的研究也具有較高的價值。1.2國內(nèi)外文獻綜述1.2.1國內(nèi)外研究狀況王燕（2015）認為：互聯(lián)網(wǎng)保險是將傳統(tǒng)保險與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，成為一種全新形式的保險業(yè)。以前人們從狹義的角度把互聯(lián)網(wǎng)保險看作是通過網(wǎng)絡(luò)進行保險的營銷，其實不止如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給保險業(yè)帶來的改變包括營銷方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、組織方式等各個方面。李俊麒（2017）認為：互聯(lián)網(wǎng)保險是指傳統(tǒng)的保險公司或者從事與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搜集大量的信息，設(shè)計出滿足消費者需求的保險產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，慢慢的將保險業(yè)務(wù)一點一點的網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)濟活動?；ヂ?lián)網(wǎng)保險降低了營銷成本、增加了收益、提升消費者的產(chǎn)品體驗感、充分滿足了不同消費者的需求。易珊梅（2014）認為：互聯(lián)網(wǎng)保險也被稱為保險電子商務(wù)，是指保險公司通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)化管理的活動。建立了包括前期要約邀請、中期投保、后期理賠等各個環(huán)節(jié)的線上經(jīng)營模式；同時，對公司員工進行信息化管理，提升員工的交流能力，加強保險公司與客戶之間的信息交流。余依漩（2016）認為：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景下發(fā)展起來的,雖然只是金融的一種新形式,但已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)金融的重要組成部分。從2011年至2016年，我國從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量由28家增長至117家，這說明了我國的傳統(tǒng)保險公司都在向互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。保費方面，在2016年，壽險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道獲得保費收人約93億元，同比增長555%。謝圓虹（2016）指出：在2013年，部分保險公司成立了電子商務(wù)公司，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展開始興起，隨即其他保險公司也相繼通過互聯(lián)網(wǎng)提供保險產(chǎn)品和服務(wù)。為推進保險行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，全面提升互聯(lián)網(wǎng)保險管理水平，成立了統(tǒng)一運營和管理的保險信息數(shù)據(jù)共享平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，收集保險數(shù)據(jù)，為建立嚴謹性、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系提供了難以估量的幫助。魏增（2014）指出了：互聯(lián)網(wǎng)保險要把客戶作為工作的重點，圍繞客戶開展工作，設(shè)計出充分滿足客戶需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)。晏景瑞、李朝暉（2015）認為：互聯(lián)網(wǎng)保險具有運營效率高，能減少營銷成本的特點，讓保險公司在保險市場上擁有更強的競爭能力。因為互聯(lián)網(wǎng)保險主要是通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，通過計算機的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，可以減少投保流程的部分環(huán)節(jié)，節(jié)省了時間，提高了運營效率；同時減少了勞動力的使用，在一定程度上降低了勞動力成本；還可以省下大量的中介費用，能有效的降低營銷成本，增加公司收益，提高保險公司的競爭能力。陸定國（2014）對我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程進行了一系列的研究，經(jīng)過歸納總結(jié)出，發(fā)現(xiàn)了許多能夠影響我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的因素，如互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度、網(wǎng)絡(luò)的普及度、人們網(wǎng)上的活躍度以及教育水平等。奚玉莉、楊茵、陳輝（2016）在著作中指出：《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暫行辦法》的出臺是為了加強對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以一部與行業(yè)分類有關(guān)的監(jiān)管條例，頗受人們關(guān)注。其內(nèi)容主要包括了對我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營方針、操作模式、經(jīng)營主體、信息管理、監(jiān)管等眾多方面的要求。趙占波，吳志峰（2015）在其著作中提到：在2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保費規(guī)模達到了859億元，相比去年增長了195%，是2011年的27.8倍。其中，財險公司保費收入為505億元，壽險公司收入為353.2億元，同比增長分別為113.7%和548.6%，增長幅度有較大差異。李兵（2015）在其著作中指出：傳統(tǒng)保險行業(yè)在營銷渠道方面還存在許多問題，例如空間難以增長、營銷成本高等。但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模十分龐大，互聯(lián)網(wǎng)普及率也非常高，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道能夠有效的緩解傳統(tǒng)營銷困境。1.2.2國外互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀PerryLuzwick(2001)在其著作中提出：互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險不同的是更加重視的是客戶的體驗感，以及客戶與保險公司之間的雙向交流。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得傳統(tǒng)保險對保險中介減少了依賴。Khare.A.和Singh.S（2010）在其著作中通過研究互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性、用戶對互聯(lián)網(wǎng)保險實用性等，來確其與用戶對互聯(lián)網(wǎng)保險態(tài)度之間的關(guān)系。得到的結(jié)論是：消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度與對互聯(lián)網(wǎng)安全性的擔(dān)憂之間成正相關(guān)，對互聯(lián)網(wǎng)保險的實用性沒有明顯關(guān)系。AdainKlauber（2000）認為互聯(lián)網(wǎng)保險在保險市場上將會成為最受歡迎的險種，但由于發(fā)展時間短，問題多，發(fā)展還有待進步，同時他把互聯(lián)網(wǎng)保險劃分為壽險和財險兩個部分，并指出了財險的網(wǎng)絡(luò)化要快于壽險。RobertNMayer（2008）互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較慢的主要原因是因為傳統(tǒng)保險公司和客戶的抵制。1.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容本文分為六個部分進行論述。第一部分為導(dǎo)論，主要論述了選題意義和背景、國內(nèi)外對互聯(lián)網(wǎng)保險的研究狀況和使用方法。第二部分為互聯(lián)網(wǎng)保險的概念和主要特點，首先給互聯(lián)網(wǎng)保險下定義，然后闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要特點。第三部分是關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀，主要分析了我國互聯(lián)網(wǎng)保險在各個階段的發(fā)展狀況。第四部分為我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的主要問題的問題，主要包括產(chǎn)品設(shè)計、道德風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、人才、監(jiān)管這四個方面。第五部分為推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策建議，主要從優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、加強我國信用體系建設(shè)、完善監(jiān)督體系、培養(yǎng)引進專業(yè)人才、建立信息安全保護措施等幾個方面進行闡述。第六部分為結(jié)語，先對本文的主要內(nèi)容進行簡要的概括，然后對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展前景進行展望。1.4論文的研究方法本為采用了文獻研究法、比較分析法來對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及前景進行研究。文獻研究法是為了達到研究目的，從而搜集、整理出相關(guān)文獻材料，通過收集到的資料能夠準確的認識到所要研究的問題的一種方法。在查閱與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的文獻資料后，了解了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展狀況，并學(xué)習(xí)到了許多國內(nèi)外的知名專家和優(yōu)秀學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)保險的見解，豐富文章的內(nèi)容，增強論文的嚴謹性和可靠性。比較分析法是指通過將傳統(tǒng)保險與新型保險、過去的發(fā)展狀況和現(xiàn)狀、國內(nèi)狀況與國外狀況等進行比較和分析，找出事物的相同點和不同點，從而探索出合適的發(fā)展道路和方向。2互聯(lián)網(wǎng)保險的概念和主要特點互聯(lián)網(wǎng)保險在我國已經(jīng)發(fā)展了一段時間，有必要對其概念和特點進行分析。首先對互聯(lián)網(wǎng)保險的概念進行定義，然后闡述互聯(lián)網(wǎng)保險的主要特點，以便對互聯(lián)網(wǎng)保險能夠有更深入的認識和了解。2.1互聯(lián)網(wǎng)保險的概念互聯(lián)網(wǎng)保險是一種將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險業(yè)進行結(jié)合的新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為媒介與平臺，保險公司把部分或全部業(yè)務(wù)移到該平臺上進行營銷的模式，目的是為了降低成本、增加利潤、全方面滿足消費者需求、提升消費者的用戶體驗感。據(jù)此可以給互聯(lián)網(wǎng)保險下定義：傳統(tǒng)的保險公司或者從事與保險相關(guān)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)收集到的信息和數(shù)據(jù)，設(shè)計的滿足消費者需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售，把保險產(chǎn)品和服務(wù)出售給消費者，從而將保險業(yè)務(wù)一步一步網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)濟活動。李俊麒.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析［J］.中國商論.2017。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險的主要特點2.2.1可以降低運營成本互聯(lián)網(wǎng)保險主要是通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，通過計算機的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，可以省去投保過程中的部分環(huán)節(jié)，節(jié)省時間提高運營效率，減少勞動力的使用，在一定程度上降低了勞動力成本；同時還能節(jié)省大量向保險中介支付的費用，能有效的降低保險公司的營銷成本，增加保險公司的收益，提高保險公司的競爭能力。2.2.2可以傳送和反饋信息互聯(lián)網(wǎng)保險采用的線上交易模式，使消費者可以與保險企業(yè)進行持續(xù)緊密的雙向溝通和交流，將自己的需求直接傳遞給保險公司。保險公司根據(jù)消費者反饋的信息，從而改進保險產(chǎn)品從設(shè)計到售后服務(wù)等各個環(huán)節(jié)，真正做到以消費者為中心，滿足消費者的全方面的保險需求、提升消費者的用戶體驗。2.2.3具有便捷性和靈活性消費者可以根據(jù)自己的需求，隨時隨地的在網(wǎng)上查看自己需要的保險產(chǎn)品，直接向保險公司咨詢產(chǎn)品信息，還可以搜索不同保險公司產(chǎn)品的信息進行比較，從而選擇出自己最需要的保險產(chǎn)品，不僅省去了代理人的中間環(huán)節(jié)，而且操作簡單方便，只需動動手指點擊鼠標即可，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的便捷性和靈活性。2.2.4有助于產(chǎn)品創(chuàng)新通過消費者反饋的信息可以進行市場細分，研發(fā)出個性化保險產(chǎn)品來滿足社會不同層次需要，形成優(yōu)勢升產(chǎn)品，使收入達到一個新的高度。而且互聯(lián)網(wǎng)的普及也給消費者購買保險產(chǎn)品帶來便利，同時可以提供針對個人定制的保單，在產(chǎn)品功能、可保范圍、投保條件、繳費方式、售后服務(wù)等各個方面都依據(jù)個性化定制，形成獨樹一幟的保險產(chǎn)品。3我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展狀況我國互聯(lián)網(wǎng)保險從誕生到現(xiàn)在，雖然發(fā)展時間較短，只有十幾年，但也經(jīng)歷了萌芽、探索、積累、爆發(fā)的過程，在不斷向成熟邁進。每個過程都有其相應(yīng)的突出點并且能夠自然緊密的過度到下一個階段，不斷向前發(fā)展，本文通過對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程進行分析，將其分為萌芽期階段、發(fā)展探索期階段、全面發(fā)展期階段和爆發(fā)期階段。3.1我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程第一階段為發(fā)展萌芽期階段，此階段的時間為1997年至2004年。在1997年，中國保險信息網(wǎng)的正式成立，標志著我國開始進入互聯(lián)網(wǎng)保險時代。該網(wǎng)站是一家中文網(wǎng)站，主要針對我國的保險市場。在2000年，“網(wǎng)線網(wǎng)”誕生了，它是我國首個能夠在網(wǎng)上進行投保的網(wǎng)站。在2001年，太保的“網(wǎng)神”也正式成立了，這次大概有31個險種在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中進行了首次開通。但因為缺乏相關(guān)的政策，發(fā)展環(huán)境差的各方面的原因，互聯(lián)網(wǎng)保險難以發(fā)揮出它應(yīng)有的作用，保險公司還只是停留在通過網(wǎng)站發(fā)布保險產(chǎn)品的信息的階段。第二階段為發(fā)展探索期階段，此階段的時間為2005年至2011年。隨著《中華人民共和國電子簽名法》《中華人民共和國電子簽名法》由中華人民共和國第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十一次會議于2004年8月28日通過，自2005年4月1日起施行。當(dāng)前版本為2015年4月24日第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議修正。在2005年4月的正式實施，標志著互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)進入了加速發(fā)展階段。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2009年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入就已經(jīng)達到78億元之多。優(yōu)保網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、向日葵網(wǎng)等眾多保險網(wǎng)站也隨之而來，通過互聯(lián)網(wǎng)在保險市場上提供保險產(chǎn)品和服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的大眾化，上網(wǎng)的人也越來越多，人們也更喜歡通過互聯(lián)網(wǎng)來購買保險產(chǎn)品和服務(wù)，與此同時保險公司也在通過互聯(lián)網(wǎng)進行營銷渠道的創(chuàng)新?！吨腥A人民共和國電子簽名法》由中華人民共和國第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十一次會議于2004年8月28日通過，自2005年4月1日起施行。當(dāng)前版本為2015年4月24日第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議修正。第三階段為全面發(fā)展階段，此階段的時間為2012年至2013年。在2012年，保監(jiān)會發(fā)布了對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)文件，使互聯(lián)網(wǎng)保險變得更加專業(yè)和規(guī)范。與此同時，各家保險公司也相繼推出新了的營銷平臺，全面推動了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展。在2013年，中國平安、騰訊公司、阿里巴巴三家公司共同出資成立的“眾安在線”“眾安在線”是一家在線財產(chǎn)保險公司。開始營業(yè)，意味著我國互聯(lián)網(wǎng)保險正式進入機構(gòu)專營階段。眾安保險在開業(yè)的第一年就獲得了較高的利潤，總保費收入達到了將近8億元人民幣。此時互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)進入了全面發(fā)展階段，許多新險種也因此應(yīng)運而生。于此同時，由于淘寶理財產(chǎn)品首次參與“雙十一”活動，使得保險產(chǎn)品成為了“眾安在線”是一家在線財產(chǎn)保險公司。據(jù)阿里集團統(tǒng)計資料顯示，淘寶理財在“雙十一”當(dāng)天成交額約9.1億元，其中國華人壽5.3億元，生命人壽1.0億元。第四階段為爆發(fā)期階段，此階段的時間為2014年至今。隨著“新國十條”的出臺，幫助保險行業(yè)重新規(guī)劃了藍圖，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，加快了傳統(tǒng)保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，推動了傳統(tǒng)保險業(yè)的創(chuàng)新步伐，改變了服務(wù)模式和運營方針、加快了險種創(chuàng)新、改變了運營模式，將互聯(lián)網(wǎng)保險的價值體系完美體現(xiàn)了出來，這幾出了更加符合當(dāng)前消費者需要的保險產(chǎn)品。根據(jù)中國保險協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在2016年就超過110家，保費收入更是達到了近1950億元之多。3.2我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀在過去的十幾年里，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模一直都保持較快的增長趨勢。通過中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)可以看到，僅僅在2017年上半年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模就達到了1248億元，預(yù)計全年將達到2497億元，與2012年的保費收入相比較，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入增長了20倍左右。雖然近兩年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入增長速度出現(xiàn)較一定程度的下滑，但隨著保險科技第一股眾安在線上市，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在2017年下半年又開始回調(diào)，預(yù)計在2018年將迎來新的發(fā)展期。3.21互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)數(shù)量不斷增加在2012年，我國從事與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司僅僅只有39家，到了2015年則有了大幅度的增長，數(shù)量達到了110家，在2016年數(shù)量則有117家。同時，在2017年上半年，有12家保險中介機構(gòu)獲得了開展保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的資格，從總體上來看，從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量在源源不斷的增加，而且傳統(tǒng)的保險公司也能夠通過自行建立網(wǎng)站或者與其他公司進行合作等來進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的開展，由此可以說保險公司或許已經(jīng)全部觸網(wǎng)。3.22互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模持續(xù)增長互聯(lián)網(wǎng)保險能夠憑借自己的優(yōu)勢，能夠?qū)鹘y(tǒng)保險進行快速替代以及給創(chuàng)新型產(chǎn)品帶來市場，使得互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新型業(yè)務(wù)能夠取得快速的增長。在2017年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)124.9億件，增長102.6%，其中退貨運費險68.2億件，增長51.9%；保證保險16.6億件，增長107.5%；意外險15.9億件，增長539.3%；責(zé)任保險10.3億件，增長438.3%。中國保險行業(yè)協(xié)會2017年6月公布的數(shù)據(jù)。4我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的主要問題新生事物的出現(xiàn)和發(fā)展一般會帶來好的一面，也會有壞的一面：一方面是充滿希望的未來，另一方面是各種潛在的問題和風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物，生命力旺盛，擁有十分強大的力量，推動了整個保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，促進了保險行業(yè)的發(fā)展。正因為我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度太快，不可避免的會出現(xiàn)了許多問題。本部分的內(nèi)容主要為我國互聯(lián)網(wǎng)保險在飛速發(fā)展過程中遇到的主要問題。4.1產(chǎn)品設(shè)計不合理保險市場上存在保險公司之間相互抄襲，保險產(chǎn)品大體相同的現(xiàn)象。我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入雖然一直都保持較高的增長速度，但是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展時間較短，各方面都存在一些問題，如保險產(chǎn)品種類單一，主要包括條款相對簡單、責(zé)任義務(wù)相對明確、保險期限較短的產(chǎn)品。許多情況下，不同保險公司推出的保險產(chǎn)品在各方面都大體相同，包括險種名稱、保險費率、保障范圍、售后服務(wù)、責(zé)任義務(wù)等。這會增加消費者降低對保險產(chǎn)品的的排斥心理，進而降低保險產(chǎn)品的市場競爭力，難以滿足客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品同質(zhì)化使得保險公司陷入價格戰(zhàn)，減少了利潤，不利于自身的發(fā)展。4.2道德風(fēng)險突出因為互聯(lián)網(wǎng)保險是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行銷售的保險產(chǎn)品，對消費者的相關(guān)信息所知甚少，難以準確推斷出投保人的風(fēng)險，而且我國的征信體系完善度較低，保險公司對于投保人的相關(guān)信息難以判斷真假，對投保人的風(fēng)險水平估測也就變得難上加難，會增加道德風(fēng)險的產(chǎn)生。還有就是由于信息不對稱，從事經(jīng)濟活動的人可能會為了增加自身收益，從而做出損人利己的事，或者是為了逃避自身要承擔(dān)風(fēng)險時所采取的自私行為，從而也會產(chǎn)生道德風(fēng)險。4.3信息安全風(fēng)險大互聯(lián)網(wǎng)保險推動了傳統(tǒng)保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，帶來了蓬勃的生命力和發(fā)展機遇，但同時也帶來了信息安全風(fēng)險。第一是因為信息的泄露。主要包括內(nèi)外兩個方面:一是內(nèi)部原因，主要是由于公司的人員為了獲取額外的利益，知法犯法，向其他公司、單位或個人提供或出售公司內(nèi)部消息和客戶的私人信息，泄漏公司的秘密和客戶的私人信息，可能會對公司和客戶造成難以估量的損失。還有一個是外部原因，這是由于保險公司的信息安全保障系統(tǒng)級別低，沒有及時的進行升級和更新，難以抵抗病毒的侵襲和黑客的攻擊，從而泄露或者損毀大量客戶信息，造成難以挽回的損失。第二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不足。因為互聯(lián)網(wǎng)平臺還不夠成熟，會存在一定的缺陷，在技術(shù)上存也有一定的漏洞，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，而且相應(yīng)的安全機制也有不足的地方，這都會加劇信息安全風(fēng)險。三是管理體系不完善。由于管理機制實施不到位或者不夠完善等問題沒有得到及時的解決，導(dǎo)致流程銜接不到位、員工操作失誤等，增加了信息安全風(fēng)險。4.4專業(yè)人才短缺由于互聯(lián)網(wǎng)保險管理難度大、業(yè)務(wù)高度專業(yè)化，這就使得它需要一個專業(yè)化的人才隊伍。而且保險行業(yè)對人才的需求越來越重視，使得人才在一個公司中地位與日俱增，對保險公司在競爭中取得優(yōu)勢地位起到?jīng)Q定性作用。同時互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)對人才也存在一定的要求：一方面要熟悉了解常規(guī)保險業(yè)務(wù)；另一方面又要擁有一定的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這種高端綜合型的保險人才非常稀缺。如果互聯(lián)網(wǎng)保險想要向更高的層次發(fā)展，培養(yǎng)和引進高端素質(zhì)人才必不可少，對于企業(yè)未來的發(fā)展起到關(guān)鍵性的作用。4.5有效監(jiān)管不足互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度越來越快，也取得了一定的成績，但是相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)步伐卻跟不上。為了推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，中國保監(jiān)會也出臺過一些對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)加強監(jiān)管的文件，但從整體效果來看，已有的法律法規(guī)仍然不能滿足我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀。正是因為對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管不足，導(dǎo)致許多問題不斷涌現(xiàn)出來，其中最為主要的問題包括不同地區(qū)投保理賠糾紛、保險賠付證據(jù)電子化的法律效力等，這急需完善相應(yīng)的監(jiān)管機制。4.6服務(wù)功能不完善一個產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的好壞對于公司以后的發(fā)展有很大的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險正是一種通過網(wǎng)絡(luò)進行銷售的服務(wù)型產(chǎn)品，因而要注重產(chǎn)品服務(wù)功能的開發(fā)和完善。但是我國互聯(lián)網(wǎng)保險在保險產(chǎn)品服務(wù)方面做的并不好，難以讓廣大消費者感到滿意。就拿互聯(lián)網(wǎng)保險常見的線上試算保費和產(chǎn)品私人化定制這兩項服務(wù)來說，我國能在線試算保費和私人定制保險產(chǎn)品的保險公司僅僅只有寥寥無幾的幾家，而且很多服務(wù)的流程都比較繁雜，包括注冊麻煩耗時長、支付方式單一等，這些都嚴重阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。5推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策建議互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)在潛移默化的影響著傳統(tǒng)保險業(yè)，改變了傳統(tǒng)保險業(yè)的經(jīng)營模式，給保險業(yè)的發(fā)展帶來了新機遇，同時也加強了消費者對保險業(yè)的信心，讓他們從心底認可保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在積極向前發(fā)展的同時，許多潛在的問題也慢慢的顯露出來，但問題并不能阻止我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，只要采取積極有效的應(yīng)對措施，我國互聯(lián)網(wǎng)保險必將大放異彩。本部分為了推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提出了以下幾點對策建議。5.1完善監(jiān)管體系監(jiān)管部門可以從互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管現(xiàn)狀入手，以維護險消費者合法權(quán)益、防范轉(zhuǎn)移風(fēng)險和促進保險市場發(fā)展為基本原則，從多個方面對互聯(lián)網(wǎng)保險加強監(jiān)管，調(diào)節(jié)政府與保險市場的關(guān)系，相互促進。第一，營造良好的法規(guī)環(huán)境。對于保險市場上的違法亂紀行為加大監(jiān)管和處罰力度；對于空白區(qū)域制盡快出臺相應(yīng)的制度；對于已有的規(guī)章規(guī)范性文件進行歸納整理，并做出適當(dāng)?shù)男薷?，這對于監(jiān)管者來說，能更有效的進行市場監(jiān)督。同時要把握好法律法規(guī)的出臺時機以及執(zhí)法力度，對于涉及原則性的問題，要依法嚴懲，維護社會群眾的利益，這是政府監(jiān)管部門和司法機關(guān)的基本職責(zé)。第二，建立合適的準入和退出機制。監(jiān)管部門應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的進入條件、經(jīng)營范圍、組織框架、運作模式等做出一定的到要求，確保監(jiān)管能更加規(guī)范。對于達不到規(guī)定標準的保險公司，監(jiān)管部門要對其能力進行考察或者限制其從事與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的業(yè)務(wù)。對于我國互聯(lián)網(wǎng)保險公司的各項業(yè)務(wù)也要加強監(jiān)管，如果沒有達到合規(guī)合法性的要求，也要做出一定的懲罰。監(jiān)管部門要定時對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營活動展開調(diào)查，并規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險公司必須對各項經(jīng)濟業(yè)務(wù)要及時進行申報并提供相關(guān)資料。對于違法違紀現(xiàn)象，要依法嚴懲及時處理，對于違規(guī)行為要提出警告和及時改正。5.2加強我國信用體系建設(shè)我國政府部門應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策，建立和完善對失信行為的懲罰機制，加強信用體系建設(shè)，對于失信行為依法嚴懲，提高失信成本，加強對信用行為的監(jiān)管，嚴格依據(jù)法律辦事。政府還可以成立信譽評級機構(gòu)，對市場主體進行信用評級，加快市場的信用建設(shè)，促進整個保險市場穩(wěn)健運行。還可以開發(fā)專業(yè)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險的軟件技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險還需要依靠專業(yè)的技術(shù)和軟件的支持，來確?？蛻籼峁┑男畔?shù)據(jù)是真實和有效的。5.3建立信息安全保護措施保險公司可以通過建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測體系，從各個方面來降低風(fēng)險，如規(guī)范實施、進行隱患預(yù)測、建立機制、對安全程度進行測定等。進而對風(fēng)險監(jiān)控體系和信息安全保障體系實行動態(tài)化統(tǒng)一管理，定期對系統(tǒng)升級更新，從而能夠全方面有效的防范風(fēng)險。同時還要對客戶的信息數(shù)據(jù)建立檔案庫，加強對誠信的管理。還應(yīng)在建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息共享平臺，用來記錄我國互聯(lián)網(wǎng)保險從投保到理賠的各個環(huán)節(jié)的有關(guān)數(shù)據(jù)以及投保人和被保險人的相關(guān)信息等，使保險公司可以更好的通過網(wǎng)絡(luò)平臺上開展核保工作，同時還可以減少道德風(fēng)險和逆向選擇;對于誠信度較低的客戶，可以增加處罰手段和加大處罰力度，比如:可以把信用度低的客戶拉入黑名單，對于不遵守最大誠信原則的客戶，情節(jié)較輕的，可以解除保險合同，減少經(jīng)濟損失；情節(jié)嚴重的，可以把法律作為武器來維護自己的利益。主要是為了減少客戶的僥幸心理和自私行為，使客戶的信息更加透明，降低互聯(lián)網(wǎng)保險欺詐事件發(fā)生的概率。5.4完善服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以從加強企業(yè)內(nèi)部管理、提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量兩個方面完善服務(wù)系統(tǒng)。第一，將公司內(nèi)部資源進行整合，給客戶提供便利服務(wù)，滿足客戶的體驗感，提升客戶忠誠度，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)服務(wù)留住客戶。第二創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，以便給客戶提供更多的選擇，如專屬化的投保指引、理賠查詢等服務(wù)。同時，對于保險產(chǎn)品的便捷性也應(yīng)重點關(guān)注，可以加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)以便給客戶帶來更便捷的體驗，通過身份識別確認功能，能夠大大減少投保或者續(xù)保過程中填寫與核實身份信息所花費時間，簡化了購買流程，減少了時間的浪費，給客戶帶來了便利。5.5優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計5.5.1產(chǎn)品差異化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最重要的是要堅持創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不能滿足現(xiàn)狀而止步不前，而是要加大創(chuàng)新力度，不斷前行，研發(fā)創(chuàng)新出別具一格的新產(chǎn)品與服務(wù)，大放異彩?；ヂ?lián)網(wǎng)保險要走差異化路線，避免出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化，從而提高競爭優(yōu)勢，增加在保險市場上的競爭力。首先要對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品進行功能創(chuàng)新，提供多功能或新功能的保險產(chǎn)品，滿足客戶的潛在需求，獲得競爭上的差異化優(yōu)勢。其次是改良產(chǎn)品性能和提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，充分滿足客戶的產(chǎn)品體驗感。最后是量身定做，這是產(chǎn)品走向差異化最重要的一步。根據(jù)消費者的性格、職業(yè)、收入、興趣偏好及家庭狀況等各方面的原因，為其設(shè)計出具有針對性的保險方案，充分滿足消費者的最大化需求。5.5.2消費者參與產(chǎn)品開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險的線上模式縮短了客戶與保險公司之間的距離，互聯(lián)網(wǎng)保險的靈活性和便捷性提高了消費者對產(chǎn)品的反饋熱情，這使