我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題研究分析 財(cái)務(wù)管理專業(yè)_第1頁(yè)
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目錄目錄 1摘要: 2關(guān)鍵詞: 2Abstract: 2Keywords: 3第一章小額信貸的相關(guān)理論及背景分析 41.1小額信貸的相關(guān)理論 41.2小額信貸的背景分析 4第二章小額貸款現(xiàn)階段存在的問(wèn)題 62.1小額信貸認(rèn)識(shí)的局限性 62.2小額信貸面臨外部發(fā)展環(huán)境艱難 7第三章促進(jìn)中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議 83.1構(gòu)建支持小額信貸發(fā)展的政策環(huán)境 83.2對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)提供特定制度安排和政策支持 93.3因地制宜地采用不同的信貸模式,進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新 93.4加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn) 9結(jié)論 10參考文獻(xiàn) 10致謝 10我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題研究摘要:小額貸款自從出現(xiàn)以來(lái),在全球的范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。通過(guò)對(duì)世界銀行的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在的發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)有7000多家的小額貸款機(jī)構(gòu),全球的小額貸款周轉(zhuǎn)金估計(jì)可以達(dá)到25億美元。小額信貸在50多年的歷史發(fā)展進(jìn)程中,特別是從20世紀(jì)80年代以來(lái),在亞洲、南美和非洲等許多國(guó)家,和地區(qū)得到了廣泛推廣,在解決微小企業(yè)和貧困農(nóng)戶融資問(wèn)題上取得了成功,小額信貸成功的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒和推廣.我國(guó)的小額信貸雖然已有十多年的發(fā)展,但由于還有很多的因素影響,我國(guó)小額信貸才沒(méi)有得到預(yù)定時(shí)的持續(xù)性地發(fā)展,使得再其作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有完全發(fā)揮其自身的作用。本文從這一背景出發(fā),通過(guò)梳理小額信貸發(fā)展的相關(guān)理論和分析目前我國(guó)小額信貸發(fā)展存在問(wèn)題,對(duì)我國(guó)小額信貸的持續(xù)性發(fā)展提出建議。關(guān)鍵詞:小額信貸、農(nóng)村小額信貸、發(fā)展對(duì)策Abstract:Microcreditsincetheemergenceofawiderangeofdevelopmentonaglobalscale.AccordingtoWorldBankestimatesthatindevelopingcountrieshasmorethan7,000microfinanceinstitutionstoprovidecreditservicesfor16millionpoorpeople,theworld'smicro-loanrevolvingfundisestimatedat$2.5billion.Microfinanceinthe50yearsofhistoryinthedevelopmentprocess,especiallysincethe1980s,manycountriesinAsia,SouthAmericaandAfrica,andregionshavebeenwidelyachievedinsolvingthefinancingofsmallenterprisesandpoorhouseholdssuccessfulmicrofinancesuccessofinternationalexperiencewecanlearnfromandpromote.China'smicro-credithasbeenmorethan10yearsofdevelopment,butduetomanyfactors,China'smicro-credithasnotbeencontinuousdevelopmentofitspovertyreductionimpactoffarplay.Departurefromthisbackground,combingthroughmicrofinancedevelopmentofrelevanttheoryandanalysisofthecurrentdevelopmentofChina'smicro-creditproblems,makerecommendationstothesustainabledevelopmentofmicrofinance.Keywords:microfinance,ruralmicrofinance,developmentstrategies

第一章小額信貸的相關(guān)理論及背景分析1.1小額信貸的相關(guān)理論(1)小額信貸的定義:小額信貸的含義是一個(gè)為城市和農(nóng)村低收入的小規(guī)模的人為主要對(duì)象的金融服務(wù)方式。小額信貸公司的目的是:提供自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì),并促進(jìn)企業(yè)提供金融服務(wù)的自我生存和發(fā)展。這是一個(gè)金融服務(wù)創(chuàng)新,是扶貧的重要途徑。小額貸款為核心的業(yè)務(wù)是貸款,其主要消費(fèi)者是廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主的個(gè)人或家庭。貸款金額為10萬(wàn)元以下1000元以上。小額貸款是小額貸款的技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的擴(kuò)展。這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)一般的經(jīng)濟(jì)效益和管理水平對(duì)借款人的發(fā)展前景進(jìn)行了詳細(xì)的檢查以降低風(fēng)險(xiǎn)。(2)小額信貸的原則:1、安全性原則,銀行和企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí),信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)和損失盡可能避免。2、流動(dòng)性的原則,經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可以在預(yù)訂限期收回貸款資金或信貸虧損的情況下迅速轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的原則。3、收入的原則,指的是資金的合理使用和提高信貸資金使用效率,并最大限度地提高其利潤(rùn),并爭(zhēng)取到銀行本身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。(3)小額信貸的條件:1、貸款申請(qǐng)者必須是中國(guó)內(nèi)地居民2、貸款申請(qǐng)人有一個(gè)穩(wěn)定的家庭和工作業(yè)務(wù)或工作地點(diǎn)3、貸款申請(qǐng)人有穩(wěn)定的收入來(lái)源4、申請(qǐng)貸款無(wú)不良信用記錄,貸款用途不能用來(lái)作為投機(jī),賭博等行為。1.2小額信貸的背景分析在過(guò)去的數(shù)十年中,小額信貸在全球蓬勃發(fā)展,以百萬(wàn)計(jì)的低收入人群的從中得到受益,減少貧困的力量到國(guó)際公認(rèn)的。相比之下,區(qū)域發(fā)展相對(duì)失衡,數(shù)百萬(wàn)貧困的中國(guó)幾乎是唯一的發(fā)展中國(guó)家缺乏正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)的國(guó)家。因此,清楚地了解了小額信貸的發(fā)展前景,積極借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),找到一個(gè)突破發(fā)展小額信貸,改善我們的經(jīng)濟(jì)活力和發(fā)展和諧社會(huì)具有特別重要的現(xiàn)實(shí)意義。中國(guó)的小額信貸在上世紀(jì)90年代開(kāi)始,我國(guó)最初開(kāi)展主要是在非政府組織,尤其是在主要國(guó)際援助機(jī)構(gòu)資助的非政府組織,他們?cè)谥袊?guó)的小額信貸活動(dòng)扮演一個(gè)重要的角色。但由于大多數(shù)小額信貸只是處于試驗(yàn)階段,大多數(shù)的小額信貸計(jì)劃主要還是在項(xiàng)目結(jié)束以后的項(xiàng)目為基礎(chǔ),只存在于項(xiàng)目周期中,當(dāng)項(xiàng)目結(jié)束以后,這些地區(qū)大部分還會(huì)恢復(fù)到以前的狀態(tài)。其次取決于項(xiàng)目,現(xiàn)有的小額信貸計(jì)劃的大部分是國(guó)外的概念、技術(shù)和方法,此外大部分的小額信貸計(jì)劃的運(yùn)行依賴援助機(jī)構(gòu)的資金。對(duì)于上述原因小額信貸在中國(guó)的數(shù)十年的過(guò)程中,取得了一些成績(jī),積累了一些經(jīng)驗(yàn),但相比的小額信貸國(guó)內(nèi)外尤其是在一些拉美國(guó)家,小額信貸的作用,中國(guó)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。許多學(xué)者圍繞小額信貸是我們發(fā)展中的問(wèn)題,以及如何與國(guó)外小額信貸小額信貸在中國(guó)的比較得到了大量的研究的進(jìn)一步發(fā)展,得出了一個(gè)基本結(jié)論,推廣小額信貸的商業(yè)化中國(guó)將充分發(fā)揮小額信貸功能的金融改革的必然選擇。然而,在中國(guó)的獨(dú)特如何來(lái)實(shí)現(xiàn)符合中國(guó)國(guó)情的小額信貸的商業(yè)化,商品化過(guò)程中的微信貸道路上我們迫切需要解決許多問(wèn)題。中國(guó)小額信貸概況(1)小額信貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)實(shí)需要小額信貸是指對(duì)個(gè)體工商戶、小作坊、小業(yè)主等低收入人群和微型企業(yè)所提供的金融服務(wù),包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險(xiǎn)及其他方面的金融服務(wù),額度一般在10萬(wàn)元以下,1000元以上。在世界上的小額信貸模式有很多,其中比較有代表性的是印尼人民銀行有一個(gè)小的信用部,還有孟加拉國(guó)的格萊珉銀行,泰國(guó)的農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作銀行等。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正式的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織。小額信貸源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó),主要是為了消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),貸款對(duì)象僅限于窮人,貸款發(fā)放一般是低息、無(wú)息,資金來(lái)源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。自創(chuàng)立以來(lái),小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎,迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家,成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演變經(jīng)歷了四個(gè)階段:從1970年代的農(nóng)民小額貸款到1980年代開(kāi)發(fā)的微型企業(yè)小額貸款,進(jìn)一步發(fā)展到1990年代,追求可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)貸款給小額貸款目標(biāo)范圍。目前,從國(guó)際規(guī)模,小額信貸的多元化模式的逐漸進(jìn)入正規(guī)金融體系。(2)小額信貸在中國(guó)的發(fā)展和現(xiàn)狀小額信貸傳入我國(guó)是在上世紀(jì)八十年代左右。在最初的十多年里,中國(guó)的小額信貸幾乎全是公益性的資助類型。1993年,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)展研究所將標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的孟加拉“國(guó)家銀行”模型對(duì)小額貸款首次傳入中國(guó),建立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。同年,經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾為山西省的一個(gè)鄉(xiāng)村教師提供了500元人民幣,用于提供貸款給村民,這是在中國(guó)小額信貸的起點(diǎn)。1995年,聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署(undo)和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣(市)介紹給減少貧困的主要目標(biāo)小信貸項(xiàng)目,到2000年中國(guó)農(nóng)村信用社根據(jù)支持的條件“三農(nóng)”,從農(nóng)村信用社存款和中央銀行再融資的主要來(lái)源資金在當(dāng)?shù)卣疄樾∞r(nóng)戶在聯(lián)保信用貸款和貸款。2005年,根據(jù)贊助的中國(guó)人民銀行,在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古建立了商業(yè)化小額貸款公司。2006年,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動(dòng),開(kāi)始放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)。到了2007年,在四川省、吉林省有多家小額信貸機(jī)構(gòu)或貸款公司正式掛牌成立。(3)小額信貸的積極作用小額信貸在國(guó)際上的迅速興起反映了世界范圍內(nèi)對(duì)金融扶貧的思考和重視。由于操作成本高、貸款風(fēng)險(xiǎn)大及貧困人口的償還能力不確定等原因,傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般不愿意對(duì)這一群體提供貸款。為了彌補(bǔ)這項(xiàng)金融服務(wù)的缺口,許多國(guó)家的政府機(jī)構(gòu)都建立了諸如國(guó)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之類的政策性金融機(jī)構(gòu),并通過(guò)其發(fā)放低息農(nóng)業(yè)扶貧貸款。。但是,由于政策、項(xiàng)目執(zhí)行和其他方面的問(wèn)題,而不是吸收存款應(yīng)應(yīng)有的關(guān)注,該金融機(jī)構(gòu)的扶貧效果并不令人滿意。而小額信貸機(jī)構(gòu)的誕生改變了原來(lái)由政府直接給貧困戶補(bǔ)貼信貸的模式,引入了市場(chǎng)機(jī)制,由金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行運(yùn)作。在市場(chǎng)運(yùn)作中小額信貸機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求,為發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)做了大量工作,在緩解三農(nóng)貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。有力支持三農(nóng),拓寬農(nóng)村金融供給渠道。小額貸款組織增加和拓寬了引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道,彌補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)上的不足之處,開(kāi)辟了為農(nóng)民和農(nóng)村小型企業(yè)提供資金的新渠道,對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。遏制了民間非法借貸。小額貸款機(jī)構(gòu)執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi),遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸的利率水平。利率定價(jià)的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸利率有效控制、壓縮了高利貸的市場(chǎng)空間,有效地下非法融資。即保證了貸款人的權(quán)益同時(shí)也起到了對(duì)金融市場(chǎng)的凈化作用。機(jī)制靈活,手續(xù)簡(jiǎn)便,解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。小額貸款組織的貸款方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速。信用戶小額貸款在一天內(nèi)即可辦清,新客戶小額貸款在5日內(nèi)可辦清,小企業(yè)貸款在20日內(nèi)辦清,個(gè)別新企業(yè)在兩周內(nèi)告知結(jié)果,有效解決了農(nóng)民的貸款難問(wèn)題。第二章小額貸款現(xiàn)階段存在的問(wèn)題中國(guó)是一個(gè)大國(guó),作為發(fā)展中國(guó)家,在社會(huì)、自然、歷史和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的情況下,一些省份仍然是在經(jīng)濟(jì)貧困。自1993年以來(lái),小額信貸作為扶貧的概念和獨(dú)特的信貸技術(shù)進(jìn)入中國(guó)的第一次,到2000年政府認(rèn)識(shí)到小額信貸在扶貧上的重要作用,政府開(kāi)始使用小額信貸扶貧和小額信貸,在最貧困的地區(qū),成小額信貸成為貧困家庭的一項(xiàng)重要措施,2005年,中國(guó)的小額信貸開(kāi)始探索商品化。中國(guó)的小額信貸已開(kāi)發(fā)近二十年,對(duì)我國(guó)的小額信貸扶貧進(jìn)行了積極的貢獻(xiàn),但中國(guó)的小額信貸仍有很多問(wèn)題,在最突出問(wèn)題是缺乏可持續(xù)發(fā)展,我們發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,嚴(yán)重虧損的一些小額信貸機(jī)構(gòu),是因?yàn)樵擁?xiàng)目是短期和退出這一領(lǐng)域,使一些貧困農(nóng)民返回到貧困現(xiàn)象。實(shí)踐證明,實(shí)施區(qū)域開(kāi)發(fā)為基礎(chǔ)的扶貧政策和措施無(wú)疑發(fā)揮了重要作用,增加在各級(jí)地方政府的收入以及整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在貧困的減貧地區(qū)并沒(méi)有使貧困家庭的經(jīng)濟(jì)狀況是在原有的基礎(chǔ)上發(fā)生變化,仍然是在十分惡劣,貧困和擺脫貧困的深層次是很困難的。相反,貧困家庭的問(wèn)題得到了貸款,硬貸款回收率低和資本泄漏也出現(xiàn)了問(wèn)題。2.1小額信貸認(rèn)識(shí)的局限性我國(guó)的小額信貸一直帶有強(qiáng)烈的官方色彩,主要在農(nóng)村地區(qū),近年來(lái)的城市小額信貸發(fā)展緩慢。中國(guó)目前有數(shù)百個(gè)機(jī)構(gòu)從事小額此外,有超過(guò)30個(gè)國(guó)際組織活躍在中國(guó)的100多個(gè)地點(diǎn)。但是,不少業(yè)內(nèi)人士也指出,與亞洲和世界其他地區(qū)相比,中國(guó)的小額信貸仍然是困難的。造成這一現(xiàn)象的主要原因是多方面的,缺乏小額信貸的認(rèn)識(shí)模糊知識(shí)扶貧,小額信貸和貧困是有聯(lián)系的。中國(guó)政府削減目標(biāo),以促進(jìn)小額信貸到失去的追求自負(fù)盈虧的動(dòng)力和自我發(fā)展,增加了小額信貸的成本經(jīng)營(yíng)扶貧資源的浪費(fèi),降低對(duì)小額信貸的還款率,增加金融風(fēng)險(xiǎn),最終無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。一些非政府的小額信貸機(jī)構(gòu),控制著國(guó)內(nèi)利率,但許多其他的因素也未能實(shí)現(xiàn)自己的連續(xù)性??紤]該項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展是相距甚遠(yuǎn)的。另一方面,應(yīng)當(dāng)建議小額信貸完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念,盲目以提高利率提高的體制利息的收入或從貧窮的服務(wù)方向偏差是不符合政府的減貧目標(biāo)不可能解決深層次的問(wèn)題對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)一直相當(dāng)大的爭(zhēng)議,國(guó)際社會(huì)對(duì)通過(guò)小額信貸的定義:小額信貸是信貸資金,保證利潤(rùn)支付償還其基本屬性和市場(chǎng)化運(yùn)作,但也具有金融救災(zāi),扶貧的本質(zhì)?;跔I(yíng)利為目的小額信貸和政府救濟(jì)的小額信貸扶貧模式,兩者是不同的。小額信貸的目的是保證一定的利潤(rùn),同時(shí)幫助窮人。償還的小額信貸,與他們的客戶的交易受到限制,一些最貧窮的的人不能成為小額信貸服務(wù)的對(duì)象,而是作為金融救助的對(duì)象。一些貧困家庭因喪失勞動(dòng)能力同時(shí)需要的生活和醫(yī)療費(fèi)用,小額信貸起到了幫助窮人的初衷相反的小額信貸資金。因此目標(biāo)必須明確,小額信貸支持和政府部門的幫助救濟(jì)窮人,前者的生產(chǎn)能力一定為可持續(xù)的,非信貸服務(wù)低收入群體消費(fèi)的目的是改善他們的生活條件,改善他們的生活質(zhì)量,后者關(guān)注貧困群體的生產(chǎn)能力,采取社會(huì)援助的方式,不強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展業(yè)。小額信貸和家庭的補(bǔ)救措施的性質(zhì)和功能之間的唯一正確區(qū)分,不同的群體采取不同的支持渠道和方式,以便讓金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作,實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán),也使貧困家庭享受家庭的補(bǔ)救措施生活逐步走出困境,以減少負(fù)擔(dān)。2.2小額信貸面臨外部發(fā)展環(huán)境艱難(1)小額信貸融資受限和國(guó)外小額貸款按照市場(chǎng)原則相比,在中國(guó)的小型貸款市場(chǎng)低的程度,政府的行政干預(yù)更多的行為,管理小額信貸以及半官方機(jī)構(gòu)的官員負(fù)責(zé)的部門一般不不有從事小型信貸創(chuàng)業(yè),行政干預(yù)和政治承諾有不同程度的影響,對(duì)可持續(xù)發(fā)展小額貸款產(chǎn)生不利影響。盡管政府的小額信貸有貧困扶貧項(xiàng)目測(cè)試的強(qiáng)大支持,非政府組織的專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)的地方為部門事務(wù),有些甚至贏得了人民銀行和中國(guó)有關(guān)部門批準(zhǔn)同意進(jìn)行小額信貸試驗(yàn),但微各種組織的貸款未能獲得正式金融機(jī)構(gòu)的合法身份,因此不能到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)吸收的儲(chǔ)蓄和融資。甚至非政府組織專門的小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作也受到嚴(yán)重阻礙。小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得合法的金融機(jī)構(gòu)的地位,資金來(lái)源已被嚴(yán)格限制。小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收節(jié)省成本拓展業(yè)務(wù),從銀行獲得商業(yè)貸款非??嚯y。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目在很大程度上取決于國(guó)內(nèi)和國(guó)外的捐贈(zèng)。貸款本金經(jīng)營(yíng)成本以及支持成本在很大程度上取決于捐款和一些地方政府投資,屬于社會(huì)福利基金。唯一的資金來(lái)源是外國(guó)和國(guó)際組織的資金和扶貧貸款的一部分。然而,依靠外國(guó)贈(zèng)款和貸款,永遠(yuǎn)不能成為可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。為做好信貸機(jī)構(gòu),存款和貸款是生存的兩條腿,貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,是我們必須解決的問(wèn)題。從商業(yè)的角度來(lái)看,貸款問(wèn)題不解決小額貸款機(jī)構(gòu)很難長(zhǎng)期存活,它實(shí)際上是一個(gè)投資公司,承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)并支付更高的運(yùn)營(yíng)成本,但回報(bào)的利益很低。只有在按照小額貸款公司的現(xiàn)有條件,增資實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的主要資金來(lái)源,但在落后地區(qū)的人投資的資金來(lái)源畢竟實(shí)力有限,難以實(shí)施。(2)小額信貸利率受限中國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)一般都是通過(guò)政府主管部門集政府利率限制。中國(guó)地方政府主導(dǎo)的小額信貸多數(shù)都小于商業(yè)銀行的利率。主要的原因是中央政府要考慮窮人的經(jīng)濟(jì)條件,制定體現(xiàn)幫助窮人和精神標(biāo)準(zhǔn)的原則,以減少貸款利息負(fù)擔(dān)。然而,現(xiàn)實(shí)是相反,低利率使小額信貸的操作有不可逾越的問(wèn)題,小額信貸作為商業(yè)銀行的利率執(zhí)行,使中國(guó)的小額信貸很難實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性,這意味著小額信貸機(jī)構(gòu)不能成為可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)中介。另一方面,在低利率的情況下借款人和貸款人會(huì)忽視了小額信貸的商品,不償還或不回來(lái)造成低還款率和信貸資金的使用往往改行非目標(biāo)。迫切需要貸款的借款人沒(méi)有辦法獲得的資金需要更高的利率和貸款的可用性相比,他們更關(guān)心后者,只要貸款利率范圍內(nèi),他們能承受支付適當(dāng)?shù)睦婧腿狈Λ@得貸款損失相比,一個(gè)相對(duì)合理的損失。(3)小額信貸自身內(nèi)部機(jī)制不健全我國(guó)尚未形成完全的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的小額信貸活動(dòng)一直沒(méi)有被納入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管,部分由準(zhǔn)正規(guī)金融,部分由非正規(guī)金融,部分是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理。即使是國(guó)際組織在我國(guó)資助的小額信貸,也是與我國(guó)地方政府密切合作成立的半官方的項(xiàng)目機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施的,結(jié)果造成指揮系統(tǒng)層次過(guò)多,職能不清。例如,一筆聯(lián)合國(guó)的小額貸款要經(jīng)過(guò)的層次有:聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署駐我國(guó)代表處一外經(jīng)貿(mào)部中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心一省外辦、農(nóng)業(yè)廳、外經(jīng)貿(mào)廳一縣政府一縣項(xiàng)目辦一鄉(xiāng)政府項(xiàng)目辦一中心主任一小組長(zhǎng)一農(nóng)戶,由于管理鏈條過(guò)長(zhǎng),導(dǎo)致職能不清,效率低下,或者資本金被貪污、挪用。對(duì)于信用社迫于行政干預(yù)開(kāi)展的低息小額信貸有很強(qiáng)的政策性特點(diǎn),商業(yè)性不足。中國(guó)尚未形成一個(gè)完整的小額貸款的金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)的小額信貸活動(dòng)并沒(méi)有被列入中國(guó)人民銀行的監(jiān)管,部分準(zhǔn)正規(guī)的金融服務(wù),部分由非正規(guī)金融。即使小額信貸在中國(guó)的國(guó)際組織資助的,也是密切與中國(guó)地方政府成立的半官方機(jī)構(gòu)的合作來(lái)實(shí)現(xiàn),導(dǎo)致在指揮系統(tǒng)和職能不清的太多層。管理和機(jī)制難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。首先,風(fēng)險(xiǎn)控制不到位。小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制想要非常到位,首先取決于了解借款人的信用,更全面地了解借款人的信用水平,更有效地降低不良貸款比率。由于大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員和質(zhì)量低,缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)是難以控制。理論和私人性質(zhì)。許多的小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是高度依賴幾個(gè)關(guān)鍵人員,這些關(guān)鍵人員的撤離,這將嚴(yán)重影響該機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行,運(yùn)行機(jī)制不完善。大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏適當(dāng)?shù)臋?quán)力與職責(zé)促進(jìn)相結(jié)合的機(jī)制,激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不完善,限制了員工的創(chuàng)造性和主動(dòng)。第三章促進(jìn)中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議3.1構(gòu)建支持小額信貸發(fā)展的政策環(huán)境(1)建立多層次、立體的小額信貸金融體系。主要可由以下幾部分組成:一是獨(dú)立的小額信貸金融機(jī)構(gòu),專門發(fā)放特定領(lǐng)域的小額信貸,如支農(nóng)貸款、城鎮(zhèn)就業(yè)貸款、扶貧貸款等;二是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù),除了對(duì)我國(guó)經(jīng)營(yíng)較多的農(nóng)行和農(nóng)信社的小額信貸公司業(yè)務(wù)之外,其他商業(yè)銀行也應(yīng)該在微小企業(yè)貸款方面積極開(kāi)展業(yè)務(wù);三是政策性資金支持,主要是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該直接或間接提供各類小額信貸,來(lái)實(shí)現(xiàn)開(kāi)發(fā)性金融的應(yīng)有職能。(2)積極穩(wěn)妥地推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)。小額貸款公司緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資難問(wèn)題。但由于現(xiàn)有的一些政策規(guī)定使得小額貸款公司遭遇“身份困惑”,其生存和盈利空間受擠壓,制約著小額貸款公司的發(fā)展。目前我國(guó)小額信貸的需求主體主要是中小企業(yè)和農(nóng)戶等低收入群體,而現(xiàn)階段中小企業(yè)融資難的問(wèn)題尤為突出。積極推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)有助于緩解中小企業(yè)融資難的困境。但現(xiàn)階段小額貸款公司管理成本高,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。2008年下半年以來(lái),央行多次下調(diào)基準(zhǔn)利率后,小額貸款公司的貸款利率上限也隨之下降,盈利空間受到擠壓,各地申辦進(jìn)度放緩。目前我國(guó)各地的小額貸款公司試點(diǎn)模式,帶有明顯的政府主導(dǎo)特征,在一定區(qū)域內(nèi),試點(diǎn)數(shù)量有限,實(shí)行準(zhǔn)入壟斷,小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻較高。政府應(yīng)對(duì)三農(nóng)和小企業(yè)貸款需求較大、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、民間融資活躍的地方,適當(dāng)增加小額貸款公司試點(diǎn)名額。對(duì)經(jīng)營(yíng)記錄良好的小額貸款公司,政府相關(guān)部門應(yīng)考慮允許其跨縣域經(jīng)營(yíng),擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)規(guī)模。(3)明確小額信貸的法律地位,使小額信貸有明確的統(tǒng)一歸口管理,有利于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和監(jiān)管法規(guī)的完善,也有利于小額信貸可持續(xù)健康發(fā)展。首先應(yīng)將小額信貸定性為存款類金融機(jī)構(gòu),歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。從其它國(guó)家的發(fā)展實(shí)踐和我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,小額信貸吸收公眾存款以保持其可持續(xù)發(fā)展是大勢(shì)所趨。銀監(jiān)會(huì)作為專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信貸市場(chǎng)的管理比較有經(jīng)驗(yàn),也有一套相對(duì)比較成熟的監(jiān)管法規(guī)。因此由于銀監(jiān)會(huì)是負(fù)責(zé)監(jiān)管小額信貸的,相對(duì)而言會(huì)比較成熟一些,也會(huì)為了自身企業(yè)發(fā)展的下一步制定專門的小額信貸管理法規(guī)奠定良好的基礎(chǔ);其次銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管者,要盡快完善小額信貸監(jiān)管制度,建立規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,確保小額信貸機(jī)構(gòu)在法人治理、資本充足率、內(nèi)控機(jī)制等方面符合各項(xiàng)指標(biāo)要求。(4)明確監(jiān)管主體,強(qiáng)化監(jiān)管。各縣市(區(qū))政府作為防范和處置風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任人,應(yīng)明確專門的監(jiān)管協(xié)調(diào)部門,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,承擔(dān)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。省級(jí)政府部門加強(qiáng)政策引導(dǎo),完善相關(guān)政策體系,可以把一個(gè)小額貸款公司的行業(yè)協(xié)會(huì),及其總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn),來(lái)促進(jìn)信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系建設(shè)。省級(jí)財(cái)政部門加強(qiáng)支持小額貸款公司政策的研究和實(shí)施,積極爭(zhēng)取國(guó)家稅務(wù)政策支持。在拓寬小額貸款融資渠道,加入公司信用報(bào)告體系,在村莊在銀行、中國(guó)人民銀行和銀在這所監(jiān)獄周圍部門,人民銀行總行及銀監(jiān)會(huì)的支持。堅(jiān)決杜絕非法吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法行為的產(chǎn)生。3.2對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)提供特定制度安排和政策支持(1)小額信貸在未來(lái)金融發(fā)展中,能否轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將影響小額信貸改革的效率與進(jìn)程。而現(xiàn)階段小額信貸機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)地位還未明確,但可以為其提供相應(yīng)的政策支持。我國(guó)可以為擴(kuò)大小額信貸機(jī)構(gòu)融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境,無(wú)論是利用外資,還是利用現(xiàn)有證券市場(chǎng),都可以針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)有特殊政策,提供財(cái)稅政策的優(yōu)惠和支持,充分發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用促進(jìn)小額信貸發(fā)展。除此以外,財(cái)政政策還可以投入建立特定的政府性小額信貸機(jī)構(gòu),引導(dǎo)民間機(jī)構(gòu)的發(fā)展,并強(qiáng)化專門財(cái)務(wù)監(jiān)督。還可以逐步適當(dāng)放開(kāi)小額信貸的利率限制,向市場(chǎng)利率靠攏。這樣一方面減輕國(guó)家財(cái)政貼息的負(fù)擔(dān),另一方面,使小額信貸機(jī)構(gòu)走上自負(fù)盈虧、持續(xù)發(fā)展的道路。(2)積極構(gòu)建小額信貸組織的信用評(píng)級(jí)制度。作為小額信貸組織,其自身的信譽(yù)高低非常重要。信譽(yù)不僅是一個(gè)小額信貸組織自律的問(wèn)題,而且涉及到對(duì)一個(gè)社會(huì)成員的外部認(rèn)同。根據(jù)中國(guó)當(dāng)前的基本國(guó)情來(lái)看,建立專門機(jī)構(gòu)小額貸款組織的專業(yè)信用評(píng)級(jí)的條件還不成熟,但可以用權(quán)威機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所,小額信貸組織有規(guī)律的等級(jí)和評(píng)論。這種做法一方面克服政府制定規(guī)則和實(shí)施細(xì)則的弊端,提高社會(huì)中介組織的作用,監(jiān)督;另一方面,符合小額貸款組織“審慎監(jiān)管”的要求,只要中介機(jī)構(gòu)提交符合規(guī)范的評(píng)級(jí)報(bào)告,監(jiān)管者條件下的小額貸款機(jī)構(gòu)的合理的判斷。3.3因地制宜地采用不同的信貸模式,進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新在小額信貸模式,在實(shí)踐中結(jié)合經(jīng)濟(jì)狀況、生

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