保險(xiǎn)理賠課件

項(xiàng)目十四保險(xiǎn)理賠1233任務(wù)一保險(xiǎn)理賠概述任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序任務(wù)一保險(xiǎn)理賠概述一、保險(xiǎn)理賠的含義保險(xiǎn)理賠，即處理賠案，是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠進(jìn)行處理的過(guò)程。二、保險(xiǎn)理賠的原則1.重合同、守信用2.實(shí)事求是3.主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理4.實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值原則5.重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t6.代位追償原則7.通融賠付的原則下一頁(yè)返回任務(wù)一保險(xiǎn)理賠概述三、保險(xiǎn)理賠的意義保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)，做好理賠工作，對(duì)提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益都具有十分重大的意義。首先，保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)基本職能的最終實(shí)現(xiàn)。其次，及時(shí)、合理的保險(xiǎn)理賠可以幫助保險(xiǎn)公司樹(shù)立良好的口碑，從而增加市場(chǎng)份額。最后，保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)起到了真正實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用。上一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則一、近因原則（一）近因的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最近的原因。（二）近因原則的含義近因原則的基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則（三）近因原則的應(yīng)用認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定風(fēng)險(xiǎn)因素與損害之間的關(guān)系，確定的方法有兩種：一是從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損害發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。二是從損害開(kāi)始，自后往前推，追溯到最初事件，最初事件就是近因。在保險(xiǎn)理賠中，正確理解近因原則，對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任具有重要意義。1.由單一原因造成的損害造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。若這個(gè)近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。若該近因?qū)儆谖幢ｏL(fēng)險(xiǎn)或除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則2.由同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損害同時(shí)發(fā)生的多種原因均屬近因，如果多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)全部保險(xiǎn)責(zé)任。3.由連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損害連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，若前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人負(fù)全部保險(xiǎn)責(zé)任；若前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則4.由間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損害在一連串發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入導(dǎo)致?lián)p害。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二、補(bǔ)償原則（一）補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則補(bǔ)償原則的確切含義可以歸納為兩點(diǎn)：（1）被保險(xiǎn)人只有遭受約定的保險(xiǎn)危險(xiǎn)所造成的損失才能獲得賠償。（2）補(bǔ)償?shù)臄?shù)額應(yīng)該在實(shí)際損失范圍內(nèi)，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。（二）補(bǔ)償原則的意義（1）有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能。（2）有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則三、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則的限制（1）以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償，這是一個(gè)基本限制條件。即當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。（2）以保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行補(bǔ)償。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。另外，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果賠償額超過(guò)保險(xiǎn)金額，則會(huì)使保險(xiǎn)人處于不平等地位。（3）以保險(xiǎn)利益為限制進(jìn)行補(bǔ)償。發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則（二）損失補(bǔ)償?shù)姆绞?.補(bǔ)償?shù)姆秶头绞綋p失補(bǔ)償?shù)姆秶鸀楸槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。損失補(bǔ)償?shù)姆绞街饕ìF(xiàn)金賠付、置換和恢復(fù)原狀。（1）現(xiàn)金賠付是賠償中最常見(jiàn)的一種方式。由于此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失都可以用一定量的貨幣來(lái)衡量，保險(xiǎn)人可以根據(jù)損失的金額，支付相應(yīng)數(shù)量的貨幣，貨幣的種類(lèi)應(yīng)該是雙方事先約定好的。（2）置換是指保險(xiǎn)人還給被保險(xiǎn)人一個(gè)與被損壞標(biāo)的的規(guī)格、型號(hào)、新舊程度、性能等相同或者相近的標(biāo)的。（3）恢復(fù)原狀是指在物質(zhì)標(biāo)的遭受損壞后，保險(xiǎn)人出資把損壞部分修好，使標(biāo)的恢復(fù)到損壞前的狀態(tài)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則2.補(bǔ)償?shù)姆椒ǎ?）第一損失賠償方式。第一損失是保險(xiǎn)金額限度之內(nèi)的損失，超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失為第二損失。第一損失賠償方式意思是在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償。（2）比例賠償方式。按照保障程度（保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比例）計(jì)算賠償金額。

賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度×100%保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則（3）限額責(zé)任賠償方式。它分為固定責(zé)任賠償方式和免責(zé)限度賠償兩種方式。固定責(zé)任賠償方式用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，其做法是：事先確定一個(gè)限額，當(dāng)實(shí)際收成達(dá)不到限額時(shí)，賠償其差額部分。計(jì)算公式為：賠償金額＝賠償限額-實(shí)際收獲價(jià)值免責(zé)限度賠償方式是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免責(zé)限度（可以是免賠率，也可以是免賠額），只有在損失超過(guò)這個(gè)限度時(shí)才予以賠償。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則①相對(duì)免賠。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失達(dá)到規(guī)定的限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠償。其計(jì)算公式為：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失率（損失率大于免賠率）②絕對(duì)免賠。賠償金額＝保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）（損失率大于免賠率）此公式說(shuō)明當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失超過(guò)規(guī)定限度時(shí)，僅就超過(guò)限度的那部分進(jìn)行賠償。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則四、補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則1.保險(xiǎn)代位原則的含義與意義保險(xiǎn)代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或追償）的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。保險(xiǎn)代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。規(guī)定保險(xiǎn)代位原則的意義在于：（1）防止被保險(xiǎn)人因同一損失獲取不當(dāng)利益。（2）維護(hù)社會(huì)公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則2.保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容保險(xiǎn)代位求償包括代位求償權(quán)（權(quán)利代位）和物上代位權(quán)。（1）代位求償權(quán)。代位求償權(quán)（又稱(chēng)“代位追償權(quán)”）是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自墊付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。①行使代位求償權(quán)的前提條件。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，需要具備三個(gè)前提條件：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致。第二，被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。第三，保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則②代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求。行使代位求償權(quán)對(duì)保險(xiǎn)雙方都有一定的要求。就保險(xiǎn)人而言，首先，其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以?xún)?nèi)。其次，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。第三，保險(xiǎn)人為滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過(guò)可能獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位求償權(quán)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則就投保人而言，不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)并要協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。首先，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。其次，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。第三，如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。第四，在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則③代位求償原則的行使對(duì)象。根據(jù)代位求償權(quán)的一般原理，任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對(duì)象。④代位求償權(quán)的行使范圍。代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命或身體，與財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)不同，其價(jià)值難以估量，因而不會(huì)發(fā)生多重獲益的問(wèn)題。所以，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中致殘或身亡，既可獲得保險(xiǎn)金，也可獲得肇事的第三者的賠償。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則（2）物上代位權(quán)。物上代位權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。①物上代位權(quán)的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書(shū)面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，是一種經(jīng)常用于海上保險(xiǎn)的賠償制度.②物上代位是一種所有權(quán)的代位。與代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人一旦取得物上代位權(quán)，就擁有了該受損標(biāo)的的所有權(quán)。處理該受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過(guò)保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t1.損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義分?jǐn)傇瓌t是在投保人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。重復(fù)保險(xiǎn)指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。堅(jiān)持重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的意義在于：（1）有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)。（2）有利于維護(hù)社會(huì)公開(kāi)、公正和公平原則。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則2.損失分?jǐn)偟姆椒ㄔ谥貜?fù)保險(xiǎn)情況下，對(duì)于損失后的賠款保險(xiǎn)人如何進(jìn)行分?jǐn)偅鲊?guó)做法有所不同。主要有以下三種分?jǐn)偡椒ǎ海?）比例責(zé)任制。比例責(zé)任制又稱(chēng)保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，是各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。計(jì)算公式如下：

某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和×實(shí)際損失（2）責(zé)任限額制。責(zé)任限額制也稱(chēng)賠款比例分?jǐn)傊?，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨(dú)承保時(shí)的賠款額作為分?jǐn)偟谋壤皇且员ｎ~為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。計(jì)算公式為：

某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金額/所有保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金額的總和×實(shí)際損失上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)理賠原則（3）順序責(zé)任制。順序責(zé)任制又稱(chēng)主要保險(xiǎn)制，該方法中各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分。順序責(zé)任制對(duì)有的保險(xiǎn)人有失公平，因而各國(guó)實(shí)務(wù)中已不采用該法，多采用前兩種分?jǐn)偡椒?。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十一條第二款規(guī)定：“除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！笨梢?jiàn)，我國(guó)一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒āＩ弦豁?yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序要保證保險(xiǎn)理賠工作的質(zhì)量，除了以保險(xiǎn)條款作為理賠準(zhǔn)則外，還要按照保險(xiǎn)理賠工作的程序認(rèn)真負(fù)責(zé)地處理好賠案。保險(xiǎn)理賠程序根據(jù)不同的險(xiǎn)種和案情而定，一般需經(jīng)過(guò)登記立案、單證審核、現(xiàn)場(chǎng)勘察、核定損失、責(zé)任審定、損失計(jì)算和賠付、賠付結(jié)案、歸檔保管等過(guò)程。如圖3-6所示。（一）登記立案保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人有義務(wù)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況及時(shí)通知保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人。下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人必須履行以下義務(wù)：（1）及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（2）依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金；（3）提出賠償或給付請(qǐng)求的同時(shí)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和材料；（4）當(dāng)保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整并通知投保人、被保險(xiǎn)人或受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和材料時(shí)，及時(shí)補(bǔ)充提供證明和資料；（5）被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序（二）單證審核保險(xiǎn)公司在接到被保險(xiǎn)人或受益人的損失通知和索賠單證后，保險(xiǎn)內(nèi)勤人員要立即進(jìn)行單證的審核，以決定是否有必要全面開(kāi)展理賠工作。單證的審核包括：（1）審核保險(xiǎn)單的有效性。如果保單是無(wú)效的，就不必受理。（2）審核損失是否是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因造成的。如果保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由不保損失原因造成的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也就沒(méi)有繼續(xù)進(jìn)行理賠工作的必要。（3）審核索賠人在索賠當(dāng)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無(wú)可保利益，即索賠人是否有權(quán)取得賠償。索賠人一般是保險(xiǎn)單載明的被保險(xiǎn)人，對(duì)壽險(xiǎn)保單而言，索賠人應(yīng)是指定的受益人或被保險(xiǎn)人的法定繼承人。保險(xiǎn)人在賠償時(shí)要查明被保險(xiǎn)人或受益人的身份，以決定其有無(wú)資格領(lǐng)取保險(xiǎn)金。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序（4）理賠人員還要審核有關(guān)單證的有效性。（5）損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠財(cái)產(chǎn)，必須根據(jù)保險(xiǎn)單認(rèn)真審核，以判斷是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。（6）損失發(fā)生是否在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)。保險(xiǎn)單都明確載明保險(xiǎn)有效的起訖時(shí)間，只有在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。單證審核的具體內(nèi)容如圖3-8所示。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序（三）現(xiàn)場(chǎng)勘查現(xiàn)場(chǎng)勘查的具體內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面（如圖3-9所示）。（1）查明出險(xiǎn)的時(shí)間和地點(diǎn)。查明出險(xiǎn)的時(shí)間是核實(shí)出險(xiǎn)時(shí)間是否在保單的有效期內(nèi)，即損失時(shí)間是否發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間內(nèi)。（2）調(diào)查和核實(shí)出險(xiǎn)原因。調(diào)查和核實(shí)出險(xiǎn)原因就是核實(shí)出險(xiǎn)原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，這是一項(xiàng)非常復(fù)雜的工作，保險(xiǎn)理賠人員必須通過(guò)深入細(xì)致的調(diào)查研究才能確定出險(xiǎn)的原因。（3）查清受損標(biāo)的的名稱(chēng)、數(shù)量和施救整理的過(guò)程，以核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度和范圍以及支出的施救費(fèi)用。（4）妥善處理受損的保險(xiǎn)標(biāo)的，處理受損標(biāo)的的損余物資，盡量減少保險(xiǎn)損失。（5）為了獲得保險(xiǎn)事故的舉證材料，保險(xiǎn)理賠人員在勘查過(guò)程中還要取得有關(guān)行政主管部門(mén)如公安局、消防部門(mén)、交通管理部門(mén)出具的事故證明。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序（四）責(zé)任審定保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場(chǎng)勘查后，根據(jù)勘查報(bào)告，審定損失責(zé)任。（1）審核被保險(xiǎn)人是否具有可保利益，索賠單證及索賠時(shí)效是否有效，被保險(xiǎn)人是否有違約行為而影響索賠權(quán)利等。（2）根據(jù)保險(xiǎn)合同、勘查報(bào)告、有關(guān)部門(mén)出具的損失證明或?qū)＜业募夹g(shù)鑒定等資料，審核損失是否由承保的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的，損失是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)并符合索賠條件，受損的標(biāo)的是否與保單中載明的一致，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保單有效期內(nèi)等。（3）根據(jù)有關(guān)的報(bào)表、單據(jù)、被保險(xiǎn)人提供的損失清單、施救費(fèi)用清單來(lái)核定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額，同時(shí)還要審核施救費(fèi)用是否合理以及合理費(fèi)用支出的金額。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序（4）如果是第三者責(zé)任造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人必須提供第三者過(guò)失責(zé)任的法律依據(jù)，并核定第三者責(zé)任方應(yīng)該承擔(dān)的損失金額。（5）認(rèn)定被保險(xiǎn)人的求償權(quán)利保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任是以保險(xiǎn)合同規(guī)定的被保險(xiǎn)人的義務(wù)為前提條件。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行保單規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人可以拒絕賠付。（五）損失計(jì)算和賠付保險(xiǎn)人通過(guò)責(zé)任審定，確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任和賠償范圍，并根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)人的承保條件決定賠償方式，然后理賠人員按照確定的賠償方式，根據(jù)損失情況，分別按保險(xiǎn)標(biāo)的的損失、施救費(fèi)用、勘查費(fèi)用、損余收回、免賠額等項(xiàng)目列出計(jì)算公式，填制“賠索計(jì)算書(shū)”。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序1.保險(xiǎn)補(bǔ)償根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)補(bǔ)償既包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的補(bǔ)償，也包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的各種費(fèi)用的補(bǔ)償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人除承擔(dān)因自然災(zāi)害或意外事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)損失外，還須承擔(dān)以下費(fèi)用：（1）被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，其數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額；（2）投保人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因以及保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用；（3）責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故被提起仲裁或者訴訟的，除保險(xiǎn)合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的損失補(bǔ)償有：（1）保險(xiǎn)金額限度內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失；（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用，費(fèi)用的補(bǔ)償在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額；（3）必要的合理的檢驗(yàn)費(fèi)用。2.人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)金的計(jì)算（1）人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)保險(xiǎn)人繼續(xù)生存，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)理賠程序（2）人身意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)。按照我國(guó)人身意外傷害保險(xiǎn)條款規(guī)定