新保險(xiǎn)法培訓(xùn)課件

新《保險(xiǎn)法》培訓(xùn)

承保中心陳冬橘學(xué)習(xí)思路、目的

學(xué)習(xí)思路1、側(cè)重新舊保險(xiǎn)法對比；2、以保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法為線索；3、新《保險(xiǎn)法》修訂對保險(xiǎn)公司的影響、對我們?nèi)粘９ぷ饔心男﹩l(fā)；

學(xué)習(xí)目的結(jié)合新《保險(xiǎn)法》的修訂的基本情況和對保險(xiǎn)公司的影響，對部分法條的變化進(jìn)行解讀、探討。了解《保險(xiǎn)法》修訂的宗旨和內(nèi)容，用新《保險(xiǎn)法》來指導(dǎo)我們的日常工作開展。學(xué)習(xí)提綱第一部分：新《保險(xiǎn)法》修訂的基本情況第二部分：保險(xiǎn)合同法修訂的內(nèi)容對公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影響第三部分：保險(xiǎn)業(yè)法修訂概況及對公司管理的影響第四部分：以學(xué)習(xí)貫徹新《保險(xiǎn)法》為契機(jī)進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理工作第一部分新《保險(xiǎn)法》修訂的基本情況第一部分：新《保險(xiǎn)法》修訂的基本情況一、新《保險(xiǎn)法》修訂的背景現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是1995年制定的，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改。近年來，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險(xiǎn)市場主體、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道、監(jiān)管手段、保險(xiǎn)經(jīng)營行為規(guī)范等各方面都存在不足，因此，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外對系統(tǒng)修訂保險(xiǎn)法的呼聲很高。

2009年2月28日，在充分征求各方意見的基礎(chǔ)上，第十一屆全國人大常委會審議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》修正案。2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》實(shí)施。二、新《保險(xiǎn)法》修訂的幅度（一）全面性的修訂，幅度非常大就條文而言，原保險(xiǎn)法共158條，新保險(xiǎn)法共187條。具體而言，本次修訂在原保險(xiǎn)法基礎(chǔ)上增加條文49個(gè)，刪除原保險(xiǎn)法條文20個(gè)，修改條文123個(gè)，保持不變的僅為15個(gè)。（二）章節(jié)內(nèi)容調(diào)整第一章總則（略）第一節(jié)一般規(guī)定第二章保險(xiǎn)合同第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同法第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第三章保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)業(yè)法第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則（略）三、新《保險(xiǎn)法》修訂的宗旨（一）區(qū)分保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法：保險(xiǎn)合同法——主要解決外部問題，即調(diào)整保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的法律關(guān)系，包括第二章的內(nèi)容保險(xiǎn)業(yè)法——主要解決內(nèi)部問題，即調(diào)整保險(xiǎn)主體與監(jiān)管部門的關(guān)系，以及保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，包括第三至七章的內(nèi)容（二）修訂的宗旨Δ保險(xiǎn)合同法修訂的宗旨：以加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)為核心，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中社會反映突出的行業(yè)問題。Δ保險(xiǎn)業(yè)法修訂的宗旨：是以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，規(guī)范行業(yè)規(guī)則第二部分保險(xiǎn)合同法修訂內(nèi)容和對公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影響第一節(jié)一般規(guī)定第二章保險(xiǎn)合同第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同法第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第二部分：保險(xiǎn)合同法修訂內(nèi)容和

對公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的影響保險(xiǎn)合同法主要修改了兩個(gè)方面一、對現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定予以補(bǔ)充、澄清（一）保險(xiǎn)利益問題；（二）保險(xiǎn)合同的成立與生效問題；（三）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)問題；（四）不利解釋原則；二、保護(hù)被保險(xiǎn)人（或受害第三人）的利益（一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù)問題；（二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題；（三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題；（四）責(zé)任險(xiǎn)理賠的特殊問題；（五）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題；三、保險(xiǎn)合同法修訂對公司的影響四、應(yīng)對措施

一、對現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定予以補(bǔ)充、澄清（一）保險(xiǎn)利益問題（第12條、31條、48條）

“保險(xiǎn)利益”是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

”

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)分及其不同法律效果“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效?！钡冢常睏l：人身保險(xiǎn)利益（略）“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。４８條：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金?！保ǘ┍ｋU(xiǎn)合同的成立與生效問題（第13條）第13條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

評價(jià)：1、明確保險(xiǎn)合同為非要式合同；保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的證明和載體；（原法“可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式訂立保險(xiǎn)合同”）2、保險(xiǎn)合同可以約定特別生效條件和期限；3、合同成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。（三）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的問題（第18、55條）第18條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)價(jià)值）（七）（八）（九）（十）說明：第18條“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括的事項(xiàng)”中刪去了舊法規(guī)定的“保險(xiǎn)價(jià)值”，修改了舊法的不恰當(dāng)規(guī)定。第55條

投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（三）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的問題（第18、55條）（三）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的問題（第18、55條）評價(jià)1、第55條明確了定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)的特征和賠償方式2、明確了保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。3、此條未明確何時(shí)保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，是僅限于合同訂立時(shí)，還是貫穿合同有效期始終，是否都需要退費(fèi)，對車險(xiǎn)等保險(xiǎn)標(biāo)的不斷貶值的險(xiǎn)種產(chǎn)生影響（四）保險(xiǎn)合同的不利解釋原則問題（第30條）第30條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。說明：１、恢復(fù)了不利解釋原則的本來面目，有利于此原則在司法實(shí)踐中正確適用，防止濫用。２、該原則只適用于保險(xiǎn)人提供格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，排除了非格式化條款的適用。二、保護(hù)被保險(xiǎn)人（或受害第三人）的利益（一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù)問題說明義務(wù)就是指在保險(xiǎn)合同成立之前，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容向投保人作出的解釋。保險(xiǎn)法規(guī)定說明義務(wù)的原因保險(xiǎn)合同專業(yè)性較強(qiáng)，投保人往往要依賴于保險(xiǎn)人的說明才能了解條款措辭的真正含義。投保人對保險(xiǎn)條款作出實(shí)質(zhì)性修改的難度較大，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款內(nèi)容尤其是“免責(zé)條款”內(nèi)容作出說明，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的利益平衡。（一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù)問題（第17條）第17條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。

對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

評價(jià)：1、各國保險(xiǎn)法都沒有就保險(xiǎn)人對責(zé)任免除條款進(jìn)行明確說明問題作出專門規(guī)定。（一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務(wù)問題（第17條）2、有關(guān)內(nèi)容體現(xiàn)在合同法關(guān)于格式條款的規(guī)定中。

例如，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！?、明確說明義務(wù)對保險(xiǎn)人的困擾１、舉證責(zé)任難度大２、明確說明的范圍不清晰4、保險(xiǎn)人的應(yīng)對措施投保單中設(shè)置投保人聲明，并要求投保人簽字發(fā)生爭議后，保險(xiǎn)人可以據(jù)此提出自己已經(jīng)履行說明義務(wù)的初步證據(jù)。如果投保人否認(rèn)這一事實(shí)，應(yīng)當(dāng)舉出相反的證據(jù)加以反駁。（二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題（第16條）保險(xiǎn)事故發(fā)生前保險(xiǎn)事故發(fā)生后故意足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，有合同解除權(quán)不賠，并不退保險(xiǎn)費(fèi)重大過失

足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，有合同解除權(quán)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，不賠，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)1、新《保險(xiǎn)法》第16條對投保人違反告知義務(wù)的規(guī)定（二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題（第16條）2、第16條增加了合同解除權(quán)的行使期限“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！卑咐保航棺魍恫鸢咐钅迟徶枚周嚭?，發(fā)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)保單上車輛噸位3.9噸與車輛實(shí)際噸位10.2噸不符，將我公司投訴。以我公司違規(guī)承保為由拒絕補(bǔ)交保費(fèi)并要求全額退保處理。妥否。解析：１、原投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù)，按新法如出險(xiǎn)拒賠并不退還保費(fèi)。２、我公司可在３０日內(nèi)行駛合同解除權(quán)（二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題（第16條）案例２客戶王某故意隱瞞患癌癥的經(jīng)歷，投保了健康險(xiǎn)，結(jié)果兩年后病發(fā)身故，其家人向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司派出專人到保戶所在地的醫(yī)院調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他投保前有多次治病經(jīng)歷。由于客戶未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司依法拒絕賠付，妥否？解析：新保險(xiǎn)法成立后，保險(xiǎn)公司要賠付，因?yàn)楹贤闪⒁呀?jīng)滿兩年。（二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題（第16條）3、如實(shí)告知的例外（第16條）“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。禁止反言制度（棄權(quán)與禁止反言）案例３：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因肝癌已病休2個(gè)月，但因代理人未嚴(yán)格審查，簽發(fā)了保單，日后該被保險(xiǎn)人因肝癌死亡，是否賠償。解析：1、投保人已如實(shí)告知；2、代理人過失（保險(xiǎn)方），依據(jù)《保險(xiǎn)法）第16條，保險(xiǎn)人不能因該被保險(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。應(yīng)予賠償。（二）承保環(huán)節(jié)的如實(shí)告知問題4、公司面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人提出詢問的技巧（保險(xiǎn)法規(guī)定的是詢問告知，海商法規(guī)定的是主動告知）操作環(huán)節(jié)復(fù)雜，導(dǎo)致未在期限內(nèi)行使解除權(quán)代理人隱瞞真實(shí)情況，使保險(xiǎn)人無法解除合同承保部門和理賠部門溝通不夠，使公司無法有效拒賠5、管理上可以采取的措施提高詢問的技巧加強(qiáng)對營銷員的考核和懲戒承保部門與理賠部門加強(qiáng)信息溝通理賠部門內(nèi)部建立此類案件的快速處理通道公司內(nèi)部人員的責(zé)任制度（三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題（新法第22、23、24條）1、及時(shí)一次性通知關(guān)于投保人、被保險(xiǎn)人提供有關(guān)證明和資料問題。新法第22條增加規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，“應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知”補(bǔ)充提供。2、關(guān)于保險(xiǎn)人核定索賠請求的時(shí)限。新法第23條增加了保險(xiǎn)人對索賠請求進(jìn)行核定的時(shí)限，規(guī)定“情況復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有規(guī)定的除外?！?、關(guān)于保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的時(shí)限問題。新法第24條增加了保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知的時(shí)限，規(guī)定“對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)”發(fā)出拒賠通知，“并說明理由”。（三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題（新法第22、23、24條）

評價(jià)：1、上述規(guī)定并無國外立法可供參照，是立法機(jī)關(guān)針對我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中的實(shí)際問題作出的創(chuàng)新。將對保險(xiǎn)公司的理賠工作效率和工作程序提出更高的要求、產(chǎn)生較大的影響。2、保險(xiǎn)公司的應(yīng)對措施針對“一次性通知”補(bǔ)充資料的規(guī)定可以列出相對寬泛的資料范圍一次性提供書面的補(bǔ)充資料清單，該補(bǔ)充清單應(yīng)一式兩份，要求對方簽字確認(rèn)收到針對三十天的核定期限重點(diǎn)對非車險(xiǎn)條款進(jìn)行修改，另行約定核定期限。（四）責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問題（第65條）新法第65條增加了三個(gè)方面的規(guī)定保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求向第三人付款

被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。一定條件下，第三人可以直接向保險(xiǎn)人索賠、訴訟

被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)審核被保險(xiǎn)人是否賠付

被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。（四）責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問題（第65條）評價(jià)

1、保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的通知向第三人支付賠款保險(xiǎn)人支付賠款以被保險(xiǎn)人的通知為前提，體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人本人的意志，各國保險(xiǎn)法對此不存在重大分歧2、第三人直接向保險(xiǎn)人索賠、訴訟的權(quán)利根據(jù)傳統(tǒng)的合同相對性理論，第三人不應(yīng)享有直接請求權(quán)（兩個(gè)法律關(guān)系）3、被保險(xiǎn)人先予賠付問題目的：避免被保險(xiǎn)人因損害第三人利益的事由獲益，實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)第三人利益的目的（四）責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問題（第65條）對保險(xiǎn)公司的影響1、訴訟壓力加大實(shí)踐中，第三人直接起訴保險(xiǎn)人的訴訟主要集中在交強(qiáng)險(xiǎn)和一些機(jī)動車商業(yè)三者險(xiǎn)訴訟中。新法實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)之外的其他責(zé)任險(xiǎn)受害人直接起訴保險(xiǎn)公司或申請追加保險(xiǎn)公司為共同被告的訴訟增加，加大公司的訴訟負(fù)擔(dān)。2、要求保險(xiǎn)人加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人與第三人之間賠償關(guān)系的審查和介入在第三人行使直接請求權(quán)的案件中，第三人依據(jù)其與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出索賠保險(xiǎn)人也依據(jù)第三人與被保險(xiǎn)人之間的糾紛提出抗辯，維護(hù)公司的利益。（四）責(zé)任保險(xiǎn)理賠的特殊問題（第65條）3、存在重復(fù)賠付的隱患被保險(xiǎn)人先予賠付條款給保險(xiǎn)公司增加了審查被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)賠付的義務(wù)。如果審查不嚴(yán)，對未賠付第三人的被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，就可能承擔(dān)對第三人再行賠償?shù)暮蠊赡茉斐杀ｋU(xiǎn)公司重復(fù)賠付的隱患。應(yīng)對措施優(yōu)化流程，加強(qiáng)對第三人與被保險(xiǎn)人之間賠償問題的相關(guān)信息搜集，強(qiáng)化對受害人前期損失的有效監(jiān)控補(bǔ)充法律和醫(yī)療調(diào)查、審核人員，加強(qiáng)公估力量的使用，積極應(yīng)對訴訟增加和加強(qiáng)對前期賠償?shù)膶彶榻槿氲木置妫ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題（第49條）

舊《保險(xiǎn)法》新《保險(xiǎn)法》原則保險(xiǎn)人不同意繼續(xù)承保并批改的，合同終止受讓人自動承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)通知義務(wù)有有增加保費(fèi)合同解除未規(guī)定。但允許“依法變更合同”，就意味著雙方應(yīng)就此協(xié)商因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，自收到通知之日起30日內(nèi)，可增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。但應(yīng)退還相應(yīng)保費(fèi)。不通知的后果未規(guī)定。但不通知必然導(dǎo)致合同無法批改，合同終止。因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不賠。（五）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題（第49條）評價(jià)：新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任，限制了保險(xiǎn)人拒賠的權(quán)利，對被保險(xiǎn)人利益保護(hù)周全。公司理賠、法律人員應(yīng)改變對保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題的處理方式，改變簡單拒賠的做法，適應(yīng)法律的變化思考實(shí)踐中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人如何進(jìn)行不承擔(dān)賠償責(zé)任的舉證工作？

小結(jié)：如何認(rèn)識新保險(xiǎn)法中增加了如此之多的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的規(guī)定？原因：1、政府倡導(dǎo)和諧社會；2、保險(xiǎn)行業(yè)中銷售誤導(dǎo)、理賠難等違反誠信的行為屢禁不止，多年未得到根本改善，行業(yè)整體形象差，難以獲得公眾信任認(rèn)識：1、保險(xiǎn)合同的技術(shù)性、信息不對稱決定了法律必須對被保險(xiǎn)人一方做出保護(hù)；2、符合國際慣例；3、有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)改善服務(wù)，提升行業(yè)形象，全局有利，長遠(yuǎn)有利三、保險(xiǎn)合同法修訂對公司影響（一）對產(chǎn)品開發(fā)的影響

第一，加大了公司開發(fā)產(chǎn)品的難度。明確要求保險(xiǎn)人提供的格式條款不得存在加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任、排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的情形，否則無效。（第19條）第二，加重了公司產(chǎn)品開發(fā)的責(zé)任。保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率存在違法違規(guī)情形的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令限期修改、停止銷售，情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，監(jiān)管力度明顯加大。（第137條）三、保險(xiǎn)合同法修訂對公司影響第三，法律的修改導(dǎo)致公司某些保險(xiǎn)條款的表述與法律規(guī)定不符，需要馬上進(jìn)行修改。例如，對如實(shí)告知義務(wù)的表述、對危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)的表述、對索賠時(shí)效的表述等。

第四，新《保險(xiǎn)法》在合同生效、解除、保險(xiǎn)理賠等方面以“合同另有約定除外”、“按照合同約定”等表述方式，給合同當(dāng)事方留下了更多的約定空間。三、保險(xiǎn)合同法修訂對公司影響（二）對銷售和承保環(huán)節(jié)的影響（略）（三）對理賠的影響：

提高理賠效率和滿足責(zé)任保險(xiǎn)理賠的相關(guān)要求。（四）對單證和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的影響：

承保理賠的變更直接導(dǎo)致有關(guān)單證和業(yè)務(wù)系統(tǒng)修改（五）對財(cái)務(wù)管理的影響對未如實(shí)告知、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓等問題的修改，直接影響了賠案處理結(jié)果，影響保險(xiǎn)公司的賠款支出金額關(guān)于保險(xiǎn)人在一定時(shí)限內(nèi)對索賠請求進(jìn)行核定的規(guī)定和退還保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定，將直接影響保險(xiǎn)公司賠案處理速度和資金管理，對保險(xiǎn)公司保費(fèi)管理、資金調(diào)撥產(chǎn)生間接影響（六）對投訴和訴訟的影響

總體上看，提高了對保險(xiǎn)服務(wù)的要求，初期可能導(dǎo)致投訴和訴訟增多四、應(yīng)對措施（一）改進(jìn)單證設(shè)計(jì)（二）對現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行清理

（三）修改承保相關(guān)規(guī)定，及時(shí)解除合同退還保險(xiǎn)費(fèi)（四）修改理賠相關(guān)規(guī)定，確保及時(shí)理賠（五）積極宣傳、推動各界全面理解新《保險(xiǎn)法》第三部分保險(xiǎn)業(yè)法修訂概況及對保險(xiǎn)公司影響第三章保險(xiǎn)公司第四章保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)業(yè)法第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第三部分保險(xiǎn)業(yè)法修訂概況及對保險(xiǎn)公司影響一、保險(xiǎn)業(yè)法修訂的特點(diǎn)（一）完善立法技術(shù)（二）彌補(bǔ)制度空白（三）借鑒成熟立法（四）總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)（五）擴(kuò)大對外開放二、保險(xiǎn)業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響（一）提高保險(xiǎn)公司防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力（二）對銷售管理的影響（三）對公司各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部管理的影響（四）對償付能力管理的影響（五）對股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的影響（六）對資金應(yīng)用的影響（七）對違法行為責(zé)任追究的影響（八）保險(xiǎn)業(yè)法修訂對保險(xiǎn)公司的影響（一）完善立法技術(shù)立法技術(shù)進(jìn)一步成熟，條文篇章結(jié)構(gòu)、語言邏輯、前后呼應(yīng)更加完善具體表現(xiàn)：（1）、原保險(xiǎn)法“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”——新法區(qū)分“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”（67-73條）、“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”（74-76條）67條：設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。74條：保險(xiǎn)公司在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

（一）完善立法技術(shù)（2）將分散在各條的關(guān)于追究刑事責(zé)任的規(guī)定單獨(dú)成條。第181條：違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（3）調(diào)整條文所在章節(jié)新法第85條規(guī)定的精算報(bào)告制度、第86條各項(xiàng)報(bào)告的報(bào)送、第87條檔案保管從原保險(xiǎn)法的“保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理”一章移至“保險(xiǎn)公司”一章.（4）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法與其他部門法更好的有效銜接。將《公司法》、《破產(chǎn)法》、《證券法》、《資產(chǎn)管理公司投資》等更多相關(guān)內(nèi)容補(bǔ)充進(jìn)來。（二）彌補(bǔ)制度空白

拓寬保險(xiǎn)違法行為的范圍，完善法律責(zé)任的規(guī)定，為處罰保險(xiǎn)違法行為提供更規(guī)范的依據(jù)豐富了保險(xiǎn)中介的規(guī)定（三）借鑒成熟立法借鑒國外和其他地區(qū)立法：如資金運(yùn)用投資不動產(chǎn)借鑒美國《紐約州保險(xiǎn)法》、《加利福尼亞州保險(xiǎn)法》、日本《保險(xiǎn)業(yè)法》、德國《保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)督法》借鑒國內(nèi)其他立法：如行業(yè)禁入制度借鑒銀行法、證券法.

（四）總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)有相當(dāng)一部分都是將現(xiàn)行的保監(jiān)會規(guī)章的規(guī)定上升為法律規(guī)定，對公司來說，更多的是進(jìn)一步堅(jiān)持和完善現(xiàn)行制度。例如：《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》、《中國保監(jiān)會行政處罰程序規(guī)定》、《中國保監(jiān)會現(xiàn)場檢查工作規(guī)程》（五）擴(kuò)大對外開放（第102、103、105條）第102條：經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。第103條：保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。第105條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，并審慎選擇再保險(xiǎn)接受人。評價(jià)：去掉了原保險(xiǎn)法中“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理?！迸c我國加入世貿(mào)組織所做出的承諾保持一致。二、保險(xiǎn)業(yè)法修訂的主要內(nèi)容及對公司的影響（一）進(jìn)一步完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度，提高保險(xiǎn)公司防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力1、完善保險(xiǎn)公司組織形式。一是取消保險(xiǎn)公司必須為股份有限公司或國有獨(dú)資公司的限制（原70條）；二是為給相互制、合作制等保險(xiǎn)組織以法律地位，增加規(guī)定保險(xiǎn)公司以外的其他依法設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本法（第183條）。2、嚴(yán)格保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件。一是增加了保險(xiǎn)公司主要股東的資格條件；（第68條主要股東具有持續(xù)盈利能力，最近三年無重大違法違規(guī)紀(jì)錄，凈資產(chǎn)不低于二億元）二是明確保險(xiǎn)公司的全部注冊資本必須是實(shí)繳貨幣資本，而不限于注冊資本的最低限額（2億元）必須為實(shí)繳貨幣資本。(第69條)3、拓寬了保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍第95條，保險(xiǎn)公司可以從事國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。刪去了保險(xiǎn)公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的規(guī)定。舉例：企業(yè)年金信托管理業(yè)務(wù)、第三方管理型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。另：嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度與全球經(jīng)濟(jì)一體化，金融保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)化和混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的國際趨勢產(chǎn)生矛盾，需要進(jìn)行必要的調(diào)整。（二）對銷售管理的影響新《保險(xiǎn)法》對于公司銷售管理的影響主要體現(xiàn)在：一是強(qiáng)化了對保險(xiǎn)公司銷售行為的控制，規(guī)定了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)銷售的人員應(yīng)當(dāng)符合國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書（第111條）。二是新法117條將向代理人支付的手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一改稱為“傭金”

對公司的業(yè)務(wù)操作也將產(chǎn)生影響。第117條：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。（二）對銷售管理的影響保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

三是完善了保險(xiǎn)中介的規(guī)范，加重了保險(xiǎn)公司對于中介的管理責(zé)任。四是除了對保險(xiǎn)中介本身進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，保監(jiān)會根據(jù)新《保險(xiǎn)法》制定《保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)處罰辦法》，該規(guī)定重點(diǎn)在于加重保險(xiǎn)公司對于中介的各項(xiàng)管理責(zé)任。（三）對公司各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部管理制度的影響

一是增加了對合規(guī)報(bào)告制度的規(guī)定。二是增加了聘請或解聘中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的報(bào)告制度。三是增加了對關(guān)聯(lián)交易制度的規(guī)定。（四）對償付能力管理的影響一是規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對償付能力不足的保險(xiǎn)公司可以采取限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施；二是規(guī)定了保險(xiǎn)公司因償付能力低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險(xiǎn)市場秩序、損害公共利益的，由保監(jiān)會予以撤銷并公告，依法及時(shí)組織清算組進(jìn)行清算。（五）對公司股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員管理的影響

一是增加對保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格和責(zé)任的相關(guān)規(guī)定。二是加大了對保險(xiǎn)公司股東、董事、監(jiān)事及高管人員直接采取監(jiān)管措施的力度。（六）對資金運(yùn)用的影響第106條：保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于下列形式（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。評價(jià)：一是將目前政策已經(jīng)允許的投資渠道納入保險(xiǎn)法的規(guī)定；二是增加了保險(xiǎn)資金可以投資于不動產(chǎn)的規(guī)定；三是刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”的限制性規(guī)定。這對公司的投資策略和前景將產(chǎn)生重大影響。（七）對違法行為責(zé)任追究的影響1、增加和完善違法行為及其處罰原保險(xiǎn)法106條規(guī)定的五種違法行為修訂后的新《保險(xiǎn)法》第116條在原《保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上，結(jié)合保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定和實(shí)踐，對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中的違法行為進(jìn)行整合，將違法行為由原來的5項(xiàng)增至13項(xiàng)。整合方式：保留3項(xiàng)，完善2項(xiàng)，歸集2項(xiàng)，新增5項(xiàng)，增加1項(xiàng)兜底條款。保留3項(xiàng)騙保行為（一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；完善2項(xiàng)：（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；（六）故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益；歸集2項(xiàng)：將原保險(xiǎn)法分散于各章的禁止性規(guī)定集中（五）拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；（第139條）（十二）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密；（第32條）新增5項(xiàng)：兩種情況（1）將保監(jiān)會頒布的部門規(guī)章中的一些經(jīng)營規(guī)則明確上升為保險(xiǎn)法的規(guī)定（《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》）如：（八）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動；（十一）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險(xiǎn)市場秩序；

（2）結(jié)合保監(jiān)會在監(jiān)管中新發(fā)現(xiàn)且在保險(xiǎn)公司中普遍存在的違規(guī)行為新增規(guī)定。如：（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)；（九）利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；（十）利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動；增加兜底條款增加兜底條款以便對今后新出現(xiàn)的違法行為及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督管理（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。其中，“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為”范圍非常廣2、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中的其他違法行為（1）增加了對條款費(fèi)率報(bào)行不一的處罰規(guī)定新法第172條：違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：

(一)編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的(二)拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的；（三）未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的。條款費(fèi)率報(bào)行不一是保監(jiān)會70號文重點(diǎn)規(guī)范的行為，新法增加了此條規(guī)定，同時(shí)設(shè)定的處罰也很重，起罰點(diǎn)為10萬，最高罰款金額為50萬，情節(jié)嚴(yán)重的還可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證。各公司應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。2、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中的其他違法行為（2）增加了保險(xiǎn)公司聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的處罰規(guī)定新法第169條:“違反本法規(guī)定，聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款”。（3）增加了轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的處罰新法第170條:“違反本法規(guī)定，轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證?！迸c113條相呼應(yīng)：“保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法使用經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證?！薄侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第13條：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得偽造、涂改、出租、出借、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)許可證?！保ㄆ撸`法行為責(zé)任追究的影響（4）增加了未按規(guī)定披露信息的處罰規(guī)定新法第171條第（三）項(xiàng)：“違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款：(三)未按照規(guī)定披露信息的”。與110條相呼應(yīng)“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項(xiàng)”。2、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中的其他違法行為（5）增加了拒絕阻礙監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法行使職權(quán)的處罰規(guī)定新法第178條：“拒絕、阻礙保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調(diào)查職權(quán)，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰”。處罰主體：公安機(jī)關(guān)。參照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》＼《證券法》未使用暴力、威脅方法的，依據(jù)《中華人民共和國治安處罰法》（2006年3月1日實(shí)施）第五十條：“有下列行為之一的，處警告或者二百元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款：（二）阻礙國家機(jī)關(guān)工作人員依法執(zhí)行職務(wù)的；”是“妨害社會管理的行為”的一種。使用暴力、威脅方法的，構(gòu)成《刑法》第277條的妨害公務(wù)罪。3、加重對違法行為責(zé)任人追究力度原保險(xiǎn)法對有違法行為的保險(xiǎn)公司工作人員規(guī)定“處二萬元以上十萬元以下的罰款”（原保險(xiǎn)法第139、150條）。新法規(guī)定，保險(xiǎn)公司工作人員存在違法行為的，對“直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格或從業(yè)資格”（第173條）；“違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)”(第179條)。修訂后的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)公司工作人員的罰款處罰起罰點(diǎn)有所降低（2萬改為1萬），但對情節(jié)嚴(yán)重的，加大了處罰力度，可以依法撤銷任職資格或從業(yè)資格；可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。借鑒《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》行業(yè)禁入制度（八）保險(xiǎn)業(yè)法修訂對保險(xiǎn)公司的影響對新凸顯出來的違規(guī)行為，如挪用保險(xiǎn)費(fèi)、利用中介機(jī)構(gòu)套取費(fèi)用、委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動等違規(guī)行為，在保險(xiǎn)法修訂前，由于保險(xiǎn)法及保監(jiān)會的部門規(guī)章中沒有禁止性規(guī)定及相應(yīng)罰則，保險(xiǎn)監(jiān)管部門一般會適用原保險(xiǎn)法第122條和第147條以保險(xiǎn)公司的報(bào)表、文件、報(bào)告和資料等數(shù)據(jù)不真實(shí)為由進(jìn)行處罰。處罰力度為對機(jī)構(gòu)處十萬以上五十萬以下的罰款。在保險(xiǎn)法修訂后，可以直接依據(jù)新保險(xiǎn)法第116條和162條的規(guī)定進(jìn)行處罰，處罰力度為對機(jī)構(gòu)處五萬以上三十萬以下罰款，處罰力度較以前輕。（八）保險(xiǎn)業(yè)法修訂對保險(xiǎn)公司的影響對一些原保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定罰則的違法違規(guī)行為，在保險(xiǎn)法修訂前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只能以批評教育或監(jiān)管談話為主，不能作出具體的行政處罰。如：委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動或泄露商業(yè)秘密等違規(guī)行為。在保險(xiǎn)法修訂后，可依據(jù)新保險(xiǎn)法第116條和162條的規(guī)定進(jìn)行處罰。案例：受下罰機(jī)構(gòu)陽光財(cái)險(xiǎn)中山支公司（一）不實(shí)列支營業(yè)費(fèi)用你中支公司對業(yè)務(wù)員發(fā)生的展業(yè)費(fèi)用按險(xiǎn)種以不同比例報(bào)銷，業(yè)務(wù)員提供的部分展業(yè)費(fèi)用發(fā)票記錄的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)并未真實(shí)發(fā)生。存在不具實(shí)列支的路橋費(fèi)、差旅費(fèi)、通訊費(fèi)等合計(jì)310.65萬元。分析：上述不具實(shí)列支營業(yè)費(fèi)用適用新保險(xiǎn)法第172條第（一）編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的規(guī)定，處十萬元以上五十萬元以下的罰款

；案例：受下罰機(jī)構(gòu)陽光財(cái)險(xiǎn)中山支公司（二）通過保險(xiǎn)代理公司代開保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票在業(yè)務(wù)開展過程中，部分業(yè)務(wù)來源為市場中不具備代理資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，為此，你中心支公司采取將上述機(jī)構(gòu)或個(gè)人介紹的業(yè)務(wù)掛在某些保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)名下，由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)向你中心支公司出具保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票，從中套取費(fèi)用，再支付給上述不具備代理資格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。你中心支公司通過廣東恒太安保險(xiǎn)代理有限公司代開保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票，套取費(fèi)用275.32萬元；分析：以上行為通過保險(xiǎn)代理公司代開保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票可直接適用新保險(xiǎn)法第116條第（八）項(xiàng)“委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動”的規(guī)定，根據(jù)第162條進(jìn)行處罰：處五萬元以上三十萬元以下的罰款。案例：受下罰機(jī)構(gòu)陽光財(cái)險(xiǎn)中山支公司（三）虛假批退保費(fèi)

2008年1月至7月，根據(jù)你中支業(yè)務(wù)員提供的深圳恒瑞安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司出具的保單批改申請書，批減有關(guān)保單保費(fèi)，并支付深圳恒瑞安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司批退保費(fèi)50.29萬元。上述保單批改業(yè)務(wù)，深圳天地源保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司及深圳恒瑞安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司均未獲得有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人的真實(shí)授權(quán)，批退保費(fèi)資金也沒有返還有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人，而上述批退資金在扣除3%的手續(xù)費(fèi)后，余款以現(xiàn)金方式支付給你中心支公司業(yè)務(wù)員作為展業(yè)費(fèi)用。分析：上述行為可直接適用新法第116條第（十）項(xiàng)“利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動”的規(guī)定，根據(jù)第162條：處五萬元以上三十萬元以下的罰款；案例：受下罰機(jī)構(gòu)陽光財(cái)險(xiǎn)中山支公司（四）套用車型承保商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)查，你中心支公司存在不按照車輛的實(shí)際使用性質(zhì)承保機(jī)動車輛商業(yè)險(xiǎn)的行為。同一承保車輛商業(yè)險(xiǎn)的車輛使用性質(zhì)與交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛使用性質(zhì)不一致。具體操作為：行駛證車輛使用性質(zhì)為家庭自用車的，你中支公司按照企業(yè)非營運(yùn)車承保。通過上述方式，2007年1月至2008年3月，你中支違規(guī)承保機(jī)動車輛商業(yè)險(xiǎn)38筆。分析：上述行為，適用新《保險(xiǎn)法》第172條第（三）項(xiàng)：”未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的，處十萬元以上五十萬元以下的罰款

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以學(xué)習(xí)貫徹新《保險(xiǎn)法》為契機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理工作

一、國內(nèi)保險(xiǎn)市場秩序現(xiàn)狀1、保險(xiǎn)主體依法合規(guī)經(jīng)營自覺性不高自2003年以來，國內(nèi)新增保險(xiǎn)市場主體增多，為提高市場占有率，各保險(xiǎn)市場主體不惜以違規(guī)為代價(jià)搶占市場，不規(guī)范競爭擾亂了市場秩序。河南保險(xiǎn)市場概況：根據(jù)河南保險(xiǎn)十二五規(guī)劃統(tǒng)計(jì)，至2010年保險(xiǎn)主體從20家增至47家，全省保險(xiǎn)密度832.03元，保險(xiǎn)深度3.46%。2、主要違法違規(guī)行為屢禁不止保監(jiān)會70號文列舉的幾類行為：報(bào)行不一，不執(zhí)行報(bào)批報(bào)備過的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率利用中介套取費(fèi)用陰陽單、虛假批單一、國內(nèi)保險(xiǎn)市場秩序現(xiàn)狀3、保險(xiǎn)監(jiān)管力度逐年加大（1）檢查深度和頻度加大保監(jiān)會每年都會根據(jù)監(jiān)管重點(diǎn)，組織各地監(jiān)管局對各保險(xiǎn)主體的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行多次專項(xiàng)現(xiàn)場檢查。我公司作為國內(nèi)影響較大的財(cái)險(xiǎn)公司之一，是保監(jiān)會的重點(diǎn)監(jiān)管對象。2008年1-3季度，保監(jiān)會各派出機(jī)構(gòu)共派出1305個(gè)檢查組共5029人次，對1413家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，其中檢查產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)546家，壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)442家，中介機(jī)構(gòu)368家。（2）處罰力度加大加大力度追究責(zé)任人責(zé)任，案均罰款增長。舉例：河南平安7.29日被罰

二、加強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營是內(nèi)外部的共同要求外部要求：《保險(xiǎn)法》第85、86條第85條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的精算專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報(bào)告制度。第86條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，報(bào)送有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。內(nèi)部需求：1、加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)有利于推進(jìn)公司精細(xì)化管理，提高發(fā)展質(zhì)量2、加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)可以提高公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平3、加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)可以為公司發(fā)展創(chuàng)造良好外部環(huán)境歸納為一點(diǎn)：合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值1、有利于形成科學(xué)而具有較強(qiáng)執(zhí)行力的程序性制度，實(shí)現(xiàn)公司精細(xì)化管理，提升經(jīng)營效益，減少違規(guī)損失。2、有利于樹立良好公眾形象，提升公司品牌價(jià)值。3、密切關(guān)注和跟蹤法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展，代表本行業(yè)利益及時(shí)提出相關(guān)意見和建議，積極爭取必要的話語權(quán)，爭取有利于未來發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部政策環(huán)境。反面：違規(guī)招致?lián)p失金融監(jiān)管部門的罰款；各種訴訟賠償；律師費(fèi)用、獨(dú)立的第三方調(diào)查費(fèi)用、公關(guān)費(fèi)用；失去業(yè)務(wù)經(jīng)營和準(zhǔn)入資格，喪失業(yè)務(wù)機(jī)會；股價(jià)下跌，融資成本增加；其他的間接財(cái)務(wù)損失。在監(jiān)管者面前失去信譽(yù)－－引起監(jiān)管的連鎖反應(yīng)在公眾面前失去信譽(yù)－－媒體的放大效應(yīng)在市場投資者面前失去信譽(yù)－－投資評級的下降各種聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)相互關(guān)聯(lián)造成的放大效應(yīng)－－從監(jiān)管處罰的公開到媒體的反應(yīng)，到市場反應(yīng)、訴訟導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)具有持續(xù)性財(cái)務(wù)損失聲譽(yù)損失三、以學(xué)習(xí)貫徹新保險(xiǎn)法為契機(jī)，加強(qiáng)合規(guī)管理工作

（一）新保險(xiǎn)法為合規(guī)工作提供了充足的法律依據(jù)新法第85條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報(bào)告制度；新法第86條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的合規(guī)報(bào)告必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項(xiàng)。

說明：1、合規(guī)工作直接寫入保險(xiǎn)法，成為保險(xiǎn)公司的法定義務(wù)2、保險(xiǎn)法獨(dú)有的規(guī)定3、為保險(xiǎn)公司的合規(guī)工作提供了充足的法律依據(jù)。三、以學(xué)習(xí)貫徹新保險(xiǎn)法為契機(jī)，加強(qiáng)合規(guī)管理工作（二）新《保險(xiǎn)法》對合規(guī)工作提出了更高的要求1、法律規(guī)定更為細(xì)致和復(fù)雜，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度加大（1）產(chǎn)品開發(fā)中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（2）產(chǎn)品銷售中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（3）承保中的合規(guī)風(fēng)