淺談農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展需求

淺談農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。根據(jù)這一屬性,中間業(yè)務(wù)可分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)；銀行卡業(yè)務(wù),包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù);代理類中間業(yè)務(wù),包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融機(jī)構(gòu)委托、代收代付等；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù),包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等;承諾類中間業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾業(yè)務(wù)；交易類中間業(yè)務(wù)。國(guó)際先進(jìn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明,發(fā)展既木直接運(yùn)用銀行自身資金、又能為銀行帶來(lái)手續(xù)費(fèi)收入的中間業(yè)務(wù)，是銀行提高資源配置效率、改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加業(yè)務(wù)收入和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，普通的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的利息收入增長(zhǎng)空間有限，而中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村信用社盈利渠道，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，應(yīng)引起農(nóng)村信用社高度重視。為此我們長(zhǎng)興監(jiān)管辦通過(guò)走訪、座談等形式對(duì)長(zhǎng)興縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)情況開(kāi)展了專題調(diào)研，進(jìn)行了客觀的理性思考,指出了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題,分析了發(fā)展緩慢的原因，提出了對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù),農(nóng)村信用社,專題調(diào)研,代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),銀行卡業(yè)務(wù),非利息收入,銀行承兌匯票。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)由政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社組成的體系。金融創(chuàng)新是農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力的重要基礎(chǔ),是正確處理防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的必然要求。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，如何在“夾縫”中謀求生存發(fā)展,整合現(xiàn)有金融資源，加快金融創(chuàng)新步伐，全面提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)的品種成為當(dāng)務(wù)之急。因此，進(jìn)一步深化我國(guó)農(nóng)村金融政策改革是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要前提。一、中間業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的地位我國(guó)80%人口在農(nóng)村，全面建設(shè)小康社會(huì),重點(diǎn)在農(nóng)村，難點(diǎn)也在農(nóng)村,解決“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)鍵。要解決“三農(nóng)”問(wèn)題,必須增加對(duì)農(nóng)業(yè)的資金投入，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)力度。農(nóng)業(yè)政策性資金投入具有扶持性、倡導(dǎo)性、輔助性、調(diào)控性功能，因此充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能，把農(nóng)業(yè)政策性銀行辦成名副其實(shí)的、名正言順的、真正的農(nóng)業(yè)政策性銀行,而不是目前的“糧食收購(gòu)站”，按照“統(tǒng)籌考慮,總體定位，分類指導(dǎo)，分步實(shí)施”的原則，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入。政策金融所要支持的是那些按商業(yè)原則運(yùn)行能收回本金但回報(bào)率低于社會(huì)資金成本或貸款本金回收風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，同時(shí)還要建立政策金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。加快農(nóng)業(yè)政策性銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，新增一些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù),重點(diǎn)支持國(guó)家和省級(jí)政府確定的農(nóng)業(yè)龍頭HYPＥRLINK"http:／／ｗww.stｕｄa.nｅｔ/coｍｐany/"企業(yè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設(shè),以及農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)等,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融需求。中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的三大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對(duì)資本無(wú)需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn),短短的十來(lái)年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展,由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域,品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級(jí)次也不斷提升。同時(shí),中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷為銀行帶來(lái)了可觀的收入。在已發(fā)布20０７年報(bào)的銀行中，招商銀行和中國(guó)銀行的非息收入占比已達(dá)15.７%和15.4%，工商銀行、交通銀行和民生銀行也分別達(dá)１3.53％、11.53%和１1．5３%。同時(shí),20０7年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過(guò)５0％的銀行實(shí)現(xiàn)了翻倍的增長(zhǎng)。無(wú)資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來(lái)，但是在農(nóng)村信用社還處于起步的初級(jí)階段。農(nóng)村信用社在存款和發(fā)放貸款的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，但中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”,對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒(méi)有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。在全世界范圍內(nèi)，科學(xué)技術(shù)特別是信息技術(shù)和通訊工具飛速發(fā)展。高新技術(shù)被廣泛應(yīng)用到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理過(guò)程之中，這樣不僅可以為金融創(chuàng)新提供技術(shù)上的支持，而且可以降低金融創(chuàng)新成本，增加金融創(chuàng)新收益,成為技術(shù)型金融創(chuàng)新的原動(dòng)力。目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：(一)業(yè)務(wù)范圍狹窄目前農(nóng)村信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸,基本限于儲(chǔ)蓄、貸款、代發(fā)工資、代收學(xué)費(fèi)等一些簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)、及一些代收代付業(yè)務(wù),品種單一都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品;譬如HYPＥＲLINK"hｔtp://wｗｗ.ｓtuｄa．net/diaｎzijixiｅ/"電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎R(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。從金融創(chuàng)新的HYPEＲLIＮK"ｈttp://wｗw.ｓtｕda．ｎeｔ/ｌiｓhi/"歷史可看出,金融創(chuàng)新和科技革命有極大的契合性和依存性?，F(xiàn)在迅速普及的ＨYＰＥRLINK"htｔp:/／www．studa．nｅt/dianzｉjixie／＂電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)完全不同于過(guò)去傳統(tǒng)的手工操作業(yè)務(wù),已經(jīng)對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的利潤(rùn)生成和盈利模式帶來(lái)直接的沖擊。這就要求農(nóng)村信用社充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，加快金融電子化和信息化的進(jìn)程。(二）中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高首先，農(nóng)村信用社要結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，充分考慮農(nóng)村市場(chǎng)需求,大力開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化的實(shí)際情況,開(kāi)拓新的貸款業(yè)務(wù)品種,使貸款品種多樣化,以適應(yīng)廣大農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等各類客戶的不同需求。要把小額農(nóng)貸作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，有條件的地區(qū)可建立起貸款超市，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際推出小額信用貸款、建房貸款、聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)機(jī)具貸款、經(jīng)商貸款等新的貸款品種,滿足多樣化的貸款需求。其次,大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)收入是衡量現(xiàn)在金融創(chuàng)新能力的一個(gè)很重要的指標(biāo)。當(dāng)前國(guó)際市場(chǎng)中領(lǐng)先的銀行,中間業(yè)務(wù)收入占比已達(dá)到70-８0％，一般的銀行達(dá)到5０%。而國(guó)內(nèi)大中型銀行,目前的中間業(yè)務(wù)收入占比為１7．5%,城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比是3.67%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的水平僅僅是０.7％。在此對(duì)比下，農(nóng)村信用社要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，必須改變現(xiàn)在的狀況,增加非利息收入,增加中間業(yè)務(wù)收入。如開(kāi)發(fā)新的金融工具,不斷培植新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),同時(shí)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用借記卡、代客理財(cái)設(shè)計(jì)、對(duì)外擔(dān)保等新的金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，積極開(kāi)發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、組合保險(xiǎn)、零息債券、可互換債券等高科技含量的新型金融產(chǎn)品。再次，積極開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量和水平與國(guó)有商業(yè)銀行相比有一定的差距，導(dǎo)致其在吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)中往往處于劣勢(shì)。因此農(nóng)村信用社要結(jié)合實(shí)際，揚(yáng)長(zhǎng)避短,在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新的品種,加大營(yíng)銷力度,加快存款服務(wù)的多樣化建設(shè)。根據(jù)農(nóng)民需求現(xiàn)狀，開(kāi)辦農(nóng)戶養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、醫(yī)療保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、子女HYPＥRLINK"ｈttp：//www.stｕda．net／jiaｏyu／"教育和婚嫁儲(chǔ)蓄等新的業(yè)務(wù),吸收農(nóng)村閑散資金，結(jié)合農(nóng)業(yè)的季節(jié)性特點(diǎn)，在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)季節(jié)積極攬儲(chǔ)。從某縣農(nóng)村信用社近兩年中間業(yè)務(wù)收入看，年實(shí)現(xiàn)收入521萬(wàn)元,占營(yíng)業(yè)收入比為0.1７%;年實(shí)現(xiàn)收入為1283萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入比為0.34%,中間業(yè)務(wù)收入的比重非常之小。三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素從各銀行發(fā)展中了解到導(dǎo)致農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：(一)是管理體制不順暢農(nóng)村信用社雖然經(jīng)歷了５０多年發(fā)展,但在管理體制上滯后。從最早的人民公社,到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行,直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等,幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。(二)是電子化水平落后發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子HＹPＥRLINＫ"ｈｔtp://wwｗ．ｓtuｄａ.ｎeｔ/ｎetｗoｒk/"網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐,由于農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的HYＰERLIＮK＂ｈｔtp：//wｗｗ．studa．ｎｅt/pc／"計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。(三)是設(shè)施投入不足高投入、高效益，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村信用社一直面臨著家底薄,基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對(duì)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的預(yù)期效益估計(jì)不足,導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。（四)是缺少專業(yè)人才農(nóng)村信用社員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開(kāi)拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。（五)競(jìng)爭(zhēng)較大隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村,為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間,形成了與信用社兩足鼎立的局面,據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3,郵政儲(chǔ)蓄約占1/3,但郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市,同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大,加劇了農(nóng)村資金供求失衡。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主,而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)種類單調(diào),基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對(duì)策目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距,而且差距還在加大。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群,擺脫農(nóng)村信用社此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。(一)

更新觀念、提高認(rèn)識(shí)新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村信用社員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)信社服務(wù)功能提出的新要求,是競(jìng)爭(zhēng)能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段,也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措,一是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問(wèn)題;二是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開(kāi)辦的狹隘認(rèn)識(shí)問(wèn)題;三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問(wèn)題;四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè),會(huì)影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問(wèn)題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù),實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制,在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（二)深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要,取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要,首先要了解客戶對(duì)HYPERLINK＂ｈttp:／/wｗw.studa．neｔ/ｆinａnce/"金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求,結(jié)合ＨYPEＲＬINＫ"httｐ:／/www.ｓ/ｎongcun／＂農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)豀YPＥRＬINK＂ｈttｐ：/／ｗww.stuｄa.ｎeｔ／Ｅcｏnｏmｉｃ/"經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng),還要貼切農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況,要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村信用社要對(duì)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合,實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化,又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買(mǎi)方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù),研究和開(kāi)發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化支農(nóng)職能,充分發(fā)揮信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民,覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì),把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄的功能,加速建立郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)機(jī)制。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該把農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,使其信貸重點(diǎn)由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件,提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時(shí),克服其偏離農(nóng)村的傾向，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻,放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制,通過(guò)制定和完善有關(guān)HYＰERLIＮK"htｔp://ｗww.stｕ／Law/"法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化,要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)的退出制度，建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度,保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。逐步形成競(jìng)爭(zhēng)性、多樣性的金融體系，構(gòu)建符合農(nóng)村需要的商業(yè)性、政策性、合作性和其他形式并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)各金融組織合理分工、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)互動(dòng),更好地支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)。(三）

改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、HYPERLINＫ"htｔp://ｗww.studa.neｔ/nｅtwoｒk/＂網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征,信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快HYPＥRＬINK"hｔtp://ｗww．sｔ／ｄianｚijixie/"電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐,采用HYPERＬＩNK＂htｔｐ：／/wｗｗ.sｔudａ.net/pｃ／"計(jì)算機(jī)和HYPERＬINK"ｈttp://www.studａ.ｎｅt/ｄanｇdai/"現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備,促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對(duì)性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)。鑒于農(nóng)村信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門(mén)的中間業(yè)務(wù)部門(mén)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合,理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對(duì)一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開(kāi)引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí),又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（四）強(qiáng)化營(yíng)銷、加大宣傳信用社應(yīng)系統(tǒng)地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷活動(dòng),向社會(huì)推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種,在公眾中樹(shù)立全新的整體形象。1、是推行一體化營(yíng)銷策略,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)，做到集中營(yíng)銷與分散營(yíng)銷相結(jié)合、重點(diǎn)營(yíng)銷與全面營(yíng)銷相結(jié)合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合。要把優(yōu)化營(yíng)銷手段，改進(jìn)營(yíng)銷策略作為搶占市場(chǎng)份額，促進(jìn)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。2、是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地,勞務(wù)輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機(jī)，有的放矢地進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、途經(jīng)車(chē)站、街頭巷尾,擺攤設(shè)點(diǎn)，宣傳咨詢，放送資料,千方百計(jì)做好宣傳工作。3、是農(nóng)村信用社改革與發(fā)展必須按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)方式,完善服務(wù)功能，堅(jiān)持因地制宜、分類指導(dǎo)的原則,堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的市場(chǎng)定位，加快產(chǎn)權(quán)制度改革,建立HYPERＬＩＮＫ"hｔｔp://www.stuｄａ．net/goｎgxｕｅ/"科學(xué)合理、歸屬明晰、權(quán)責(zé)明確的HYPERLＩＮK"htｔｐ:／/www.stｕda.ｎeｔ/dangdai/"現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)，通過(guò)產(chǎn)權(quán)改造,促成農(nóng)村信用社內(nèi)部機(jī)制的轉(zhuǎn)換,建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡,激勵(lì)和約束相互結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,增強(qiáng)農(nóng)村信用社自身營(yíng)運(yùn)能力,提升對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)水平,使信用社真正成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。4、是農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于,在經(jīng)營(yíng)中能真正立足于“三農(nóng)”,端正經(jīng)營(yíng)方向，對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新,積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際,要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對(duì)農(nóng)戶的授信額度,積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先,應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位,按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng),支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類指導(dǎo)措施,創(chuàng)新支持方式。如對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評(píng)優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三,應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過(guò)加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過(guò)建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等,提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。(五)

協(xié)調(diào)關(guān)系、強(qiáng)化內(nèi)控完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效機(jī)制,農(nóng)村信用社應(yīng)特別注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、HYPERLINＫ"httｐ://wwｗ.stｕｄ/gonｇｘue/"科學(xué)化的軌道,做到有章可循,執(zhí)章必嚴(yán)，違章必糾,合法經(jīng)營(yíng);二是要建立一整套中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理制度,如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等；三是要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理,定期或不定期對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、分析、研究和HYＰＥＲＬＩNＫ"ｈｔｔｐ：//www.ｓtudａ.nｅｔ/woｒｋ/＂總結(jié),發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度,適時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查、重點(diǎn)檢查,把監(jiān)督機(jī)制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。(六)經(jīng)濟(jì)主體需要多樣化的金融服務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活動(dòng)復(fù)雜化，收入來(lái)源多渠道，對(duì)金融的需求也更復(fù)雜。需要繼續(xù)深化HYPＥRＬＩNＫ＂ｈｔｔp：／/www.ｓｔuda．net/nｏnｇｃuｎ/"農(nóng)村信用合作社改革，加強(qiáng)其合作ＨＹＰＥRLINK"hｔtｐ://www.ｓtudａ.net/fｉnance/＂金融功能。一方面，應(yīng)當(dāng)明晰農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其獨(dú)立自主、自負(fù)盈虧的能力,調(diào)動(dòng)內(nèi)部的積極性和主動(dòng)性。對(duì)經(jīng)營(yíng)較好