個人購房按揭貸款的還款方案

1個人購房按揭貸款的還款方案探討一、摘要最近，關(guān)于個人購房按揭貸款的還款方式引起了社會各界的關(guān)注。銀行目前有等額本息還款法和等本不等息遞減還款法（簡稱等額本金還款法）兩種還款方式，且一般推薦提供等額本息還款法。在合理假設(shè)的前提下，運用等差數(shù)列求和設(shè)計等額本金還款法償還貸款本息和每月還款額的模型，運用迭代和等比數(shù)列求和兩種不同方法從不同角度推導(dǎo)等額本息還款法償還貸款本息和每月還款額的模型，通過計算討論比較兩者償還貸款本息的多少，得出等額本金還款法的利息比等額本息還款法償還貸款本息少，在貸款人具有還貸能力的條件下比較省錢。再在前兩個靜態(tài)模型的基礎(chǔ)上建立考慮未來現(xiàn)金的折現(xiàn)的動態(tài)模型，進一步說明結(jié)果，更具實際性。從靜態(tài)模型特點得出，兩者償還貸款本息的多少和本金無關(guān)，并且相同還款方式下，年數(shù)越小，利率越低，償還貸款本息越少，我們?nèi)≠J款月利率為4.4125‰,(年利率/12),貸款20萬，得到兩種方式償還貸款本息關(guān)于年數(shù)的關(guān)系式，選取典型年數(shù)，運用excel計算選取各年數(shù)的償還貸款本息，并據(jù)此作出折線圖進行擬和，得出總體趨勢，各年數(shù)下，等本不等息遞減還款法計算得到的償還貸款本息比等額本息還款法少，隨著年數(shù)增加，，兩者償還貸款本息都增加，同時差額不斷增加。為提高科學(xué)性，從三個方面進行驗證：第一，分析其對利率的靈敏度，改變利率，其他不變，進行重新計算，得到兩者償還貸款本息增加，但是數(shù)據(jù)和圖表的趨勢和原先相同。第二，取20年的房貸，其他條件不變，運用matlab作兩種方法每月還款額的的圖，比較其金額大小，通過對圖形的分析得出，雖然等本金法在前期每月還款多，但是線形下降的，最后總償還貸款本息比等額本息還款法少。第三、通過計算得出如果提前還貸，償還貸款本息等本金法比等額本息還款法少。勇對問息題二為，設(shè)許計了極雙周穿還款謝法，老套用迷靜態(tài)弱模型碼，通奔過計除算2好0萬然貸款六，與句原先址方式勇進行雀比較徑，得趴到結(jié)減果是凡貸款燦年數(shù)懸在一拒年內(nèi)皺，采努用雙峽周法蓋償還屬貸款第本息堪會比刻較少聯(lián)。填文章梨最后斬對模牧型進恩行了垮評價螞和推播廣，斜在投需資理仍財方俘面都陰可以辛進行惡運用賓二、柳問蒼題重纖述極最近羊，關(guān)愿于個罰人購霧房按臘揭貸電款的霞還款舉方式趟引起奪了社稿會各阻界的展關(guān)注歉。銀撓行目芳前有澤等額腔本息想還款撥法和怎等本種不等壘息遞香減還情款法從兩種叢還款柔方式打，且贈一般全推薦廟提供潮等額這本息賓還款狠法。艱有人驕認為春一筆耗20呼萬元輕、2茂0年跌的房期貸，落兩種騎還款緒方式皆的差邁額有趣1萬登多元炸，認沫為銀蝕行在屢隱瞞駛信息蔑，賺參消費何者的粉錢。壟所謂山等額畝本息辣還款章法，兄即每駐月以桶相等纏的額乖度平昂均償陵還貸備款本麻息，與直至述期滿臂還清沿；而亦等本附不等粗息遞謹減還右款法帳（簡立稱等在額本方金還梨款法固），詳即每跌月償釀還貸議款本踏金相瓜同，盼而利談息隨殖本金并的減蝴少而撲逐月皇遞減使，直找至期奸滿還橫清。輔1．比請你默建立慌數(shù)學(xué)連模型忘討論屯這兩笛種房袍貸還碧款方平式是劈否有域好壞百之分幫；捏2．姜是否尤可以屯設(shè)計經(jīng)一些諸其它鉛房貸悉還款可方式戲，并吸作討乘論；尖3．豬給報腿社寫兵一篇綱稿子疾，介山紹你置的研護究成丸果。角三、瞎基本肝假設(shè)洪與符先號說政明訊基本糧假設(shè)繼：迎1、肉貸款種月利浴率不構(gòu)變(既查資蜜料得煙目前戚個人搜房貸徐5-柳30緞年的悶貸款售年利壞率為舍4.瞞95耗%)恨r(nóng)=公4.晚95戰(zhàn)%/薪12劃=4袋.1首25暈‰吉每月皺還息魂近似裂用月斜利率伏按月凡計算腦計算值，不黎到5磁年的奪也近逮似用忽該利海率計藥算炕2、寺先不歪考慮笑現(xiàn)金設(shè)凈現(xiàn)唉值（俗時間香因素巨）泡3、筒每月粥近似晉按四證周算翠4、彼貸款燕人有寸足夠紗能力豆支付義每月淋房貸警5、哈銀行無儲蓄售利率逗比貸開款率蝕要低弄6、默現(xiàn)金賽折算習(xí)率近兄似銀難行儲稅蓄利陡率慨符號妻說明括：虎a=腸貸款論本金邊n=杰房貸窗年數(shù)早r=希貸款抖月利帽率容s=絮現(xiàn)金品折現(xiàn)鋼率套x=?？偫合ⅲê绨吹降衿谌帐в嬎懔＃┏脀=背總償量還貸續(xù)款本福息（咱按到摸期日芒計算雕）議b=敬每月偽付款箭（等輝額法鍋）隸a(童i)苗=第刊i月緞歸還壩本金蜓（歌i=啞1,推2,屑3…唇）足x(暖i)姐=第猜i月躁償還摸的利況息山y(tǒng)(賢i)駐=第咐i月侮欠銀當(dāng)行的找錢掀w1跡=等梢本金槍法總俗付房密貸款室w2晴=等努本息貸法總狼付房矮貸款枕北

回＝等殖本金畝法總綿付房悲貸款嬌現(xiàn)值班榜

禾＝等敗本息舊法總插付房笑貸款亮現(xiàn)值a=驢W=儀a+艘x物等額獄本金籠還款分法簡璃稱等吉本金吩法竭等額萌本息味還款粉法簡恰稱等早本息筑法昌注：違其他患符號碑文中薦出現(xiàn)南時再擔(dān)給定毀說明苦四、但問題猜的分夾析及拜模型之建立殘銀行兔目前梯有等鞋額本磨息還坊款法迫和等乳本不手等息別遞減瞧個人纏購房詢按揭寫貸款醬的還汁款方金式，處無論圣哪種歪還款揭方式虹，都劣有一葉個共作同點鑒，就蛙是每豪月的松還款詳額（堪也稱分月供漸）中羞包含該兩個冠部分警：本法金還祥款和攏利息越還款參：遣月還倒款額址=當(dāng)弦月本睬金還懷款+饑當(dāng)月炒利息唯式陶1嬌其中醉本金爸還款急是真以正償游還貸把款的奉。每濤月還腰款之扎后，栽貸款戲的剩妙余本害金就攝相應(yīng)臺減少燒：籍當(dāng)月鏟剩余慘本金句=上丸月剩寄余本受金-縱當(dāng)月觸本金恥還款汗直到奪最后構(gòu)一個巨月，喂全部觸本金點償還蘇完畢白。娃利息統(tǒng)還款寒是用嶺來償徹還剩頑余本領(lǐng)金在高本月零所產(chǎn)酸生的障利息根的。賣每月盟還款挪中必網(wǎng)須將蓋本月銷本金鍬所產(chǎn)泳生的馬利息左付清盒：銜當(dāng)月鋪利息刷=上建月剩妄余本害金×膏月利起率卸式2肺其中咱月利壘率=咬年利嚴率÷孫12質(zhì)。贊由上景面利里息償捧還公澤式中遍可見圍，月購利息建是與貪上月冶剩余尊本金交成正址比的俯，由冒于在戲貸款悼初期銳，剩躬余本朽金較南多，練所以變可見競，貸犬款初艘期每扔月的緣利息圓較多遞，月刺還款輪額中自償還惡利息斬的份滲額較伐重。式隨著難還款暮次數(shù)糖的增肯多，掘剩余充本金里將逐占漸減肺少，萌月還唯款的遠利息倡也相甘應(yīng)減藝少，館直到柔最后團一個覆月，慨本金潔全部跡還清傷，利歐息付援最后左一次厚，下滅個月秀將既曉無本紙金又米無利沸息，和至此跟，全烤部貸幕款償廣還完恐畢。垂兩種臉貸款條的償蹤還原乖理就碌如上究所述摸。上數(shù)述兩私個公廚式是暈月還勿款的詳基本射公式蓬.其喚他公額式都臉可由能此導(dǎo)頑出。座要比疾較兩駐種方君法的蛛好壞側(cè)，是誕在相匙同房誰貸年休數(shù)的真前提鉛下比本較在慰同一得時間僅點上嘴兩者震所付貿(mào)給銀美行總芒本金復(fù)和利蘆息的臣多少賞，省籍錢的秘就比緊較好朝，這甲里我撐們選繪取比虹較有皺代表歲性的篇貸款笑發(fā)生老和結(jié)番束時罰為計關(guān)算還役款的隊共同跡時間擦點。吸(1零)顛

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a－悲（a象×（械１＋舟r）冶^2嘗－［克b＋寇（１伶＋r炒）×嗎b］滾）×跪r）裹＝a機×（泊１＋搶r）醒^2充－［撒b＋趴（１底＋r范）×居b］即－（夫b－慶（a繩×（追１＋連r）恨^2吸×r高＋［傻b＋童（１脂＋r因）×燭b］逃）×機r）欲＝a回×（妄１＋超r）庸^2袋×（諸１＋熱r）躬－（取b＋卵［b粗＋（堆１＋灘r）殊×b敘］×怠（１檔＋r丙））姥＝a底×（錘１＋蠅r）靈^3槳－普［b問＋（狠１＋挺r）偉×b富＋（感１＋濃r）存^2舒×b船］國上式播可以伙分成飼兩個黃部分曠第一化部分斧：a腸×（今１＋卡r）蜘^3率第二敵部分韻：［摸b＋芒（１擋＋r貴）×靈b＋姨（１織＋r芳）^儉2×搞b］丹＝b權(quán)×［逃１＋圈（１框＋r體）＋增（１呈＋r穿）^病2］漸通過戲?qū)η吧稳齻€掉月的潤剩余階本金發(fā)公式柳進行轎總結(jié)牲，我引們可煌以看垂到其能中的后規(guī)律罩：斬剩余某本金脖中的望第一其部分蛙＝總么貸款冊額×渴（１所＋月做利率進）的眉ｎ次促方，憤（其妹中ｎ霉＝還沫款月艦數(shù)）志剩余亮本金燭中的鴉第二秘部分命是一找個等虛比數(shù)除列，勁以（蹤１＋蝕月利淡率）資為比蓬例系激數(shù)，覺月還貸款額珍為常兵數(shù)系衰數(shù)，貧項數(shù)恭為還饅款月蛾數(shù)ｎ返。棚推廣悄到任框意月京份：豆第ｎ藝月的汗剩余夫本金裕＝a修×（叔１＋訪r）姿^ｎ鹿－課b×為s(書ｎ)蓮（s悲(n捕)為猴（１菠＋r礙）的旗等比帳數(shù)列楊的前貌ｎ項柿和）旱根據(jù)價等比雙數(shù)列棄的前沸ｎ項酒和公摩式：蛙１＋繞z＋坦z^餓2＋墻z^避3＋嘩．．身．＋烤z^程ｎ＝股（１航－z火^ｎ叮）／圈（１葛－z娘）耀可以摔得出晝b×淚s(綠n)潑＝b藥×（悶１－沙（１魔＋r慎）^刪ｎ）綿／（傲１－央（１斤＋r匹））?。絙鏈×（新（１掩＋r核）^雨ｎ－灶１）塞／r愛所以回，第鋒ｎ月聰?shù)氖＜谟啾敬浇穑绞誥×西（１擊＋r牧）^造ｎ－白b×兼（（蚊１＋發(fā)r）觀^ｎ覺－１恥）／編r辰由于求最后律一個聲月本閃金將材全部扯還完扮，所中以當(dāng)猜ｎ等咐于還換款次袋數(shù)時攝，剩諷余本首金為立零。洪剩余葛本金飽＝a擁×（奉１＋腎r）系^n票－b斤×（謠（１論＋r疼）^府n－雁１）術(shù)／r護＝0燙從而夕得出晨月還余款額國b＝萍a×障r×篇（１奪＋r劑）^暖n÷租（（鄙１＋謊r）途^n釋－１領(lǐng)）香＝總姿貸款灣額×雪月利春率×魯（１崇＋月宗利率巾）^尿還款馬次數(shù)短÷[斬（１柜＋月磚利率杠）^岸還款商次數(shù)腳－１斜]曬附錄踩二害刮“庸等額嫁本金挖還款揀法”廳的閥還款少總額拾的計刻算源狡代碼恐：貝M-眾fi什le袍:肢fu芝nc貫ti稿on氏[溪s相]梁=幸s帽um歌m1紗(能n旱)療%S蛙UM洪M1店S伍um奴ma柳ry轟o疑f判th溪is溪f也un幫ct躍io披n災(zāi)go招es拒h敬er婦e腫%亦De欄ta懶il鉆ed盼e賤xp鄰la揚na巧ti沙on母g柴oe烈s妥he堡re窗s婆=喪0;庭a衛(wèi)=油20悄00鋪00坡;素r腥=硬0.魔00閘42夜;倘d獅=爸0.寫00撥25譽;滲fo縱r剖i化=爭1:貓n科db掏=蛛(埋a鉛./趁n祥+占(跳a應(yīng)-栽((磁i欣-槍1)扒.簡*假a)帥.熱/蒙n)伏.冒*盼r)著.烤/傍((彩1這+催d)撞.難^姓i)寶;怨s揮=遍s速+覆db墻;雙en袋d址in酷pu厲t:蕩>>涉s幣um煙m1扭(2逢40搬)季ou醒tp哲ut喬:底an幕s竿=軋2.違35囑82積e+剩00丙5飯“等軟額本例息還卵款法豆”繁的還雷款總吵額的辯計算廚源代微碼：屈M-具fi虧le妖:貨fu墊nc象ti倆on舉[親s尼]閱=式s踏um鴿m2女(搏n縣)痛%S顛UM須M2秋S末um票ma卻ry森o齊f宜th火is葵f器un酒ct去io垃n褲go想es汁h(huán)穴er堂e朵%里De誼ta煌il雄ed作e供xp略la柿na預(yù)ti呆on踏g帳oe楊s較he踩re友s伏=擋0;舉a剝=麗20蛾00破00昆;土r昨=釋0.愁00禁42漏;霧d狹=淘0.說00眨25志;余fo諷r狗i葉=簡1:特n路db蠻=乘(盲(a躺.鞋*猶(r湖.忌*癢(1鍬+叔r攏)見.^刮n杏))準/悲(爸(1衛(wèi)+銅r統(tǒng))典.^且n兩-借1昨))杯/倦(類(1澡+奶d序)途.^掌i注);塌s識=灘s慚+悔db聚;婆en祥d袍in紙pu搖t:鴨>>救s霧um慈m(妖24剛0)屠ou仁tp止ut賀:忙an鮮s純=類2.幻38雁79扭e+困00虛附錄爬三畫像皺給報易社寫跌一篇接稿子灑，介鴉紹研慌究成浩果框唯有兵適合氣的才歪是最懷好的絡(luò)象峰扛廚挨——遍如何幟選擇吼住房炊貸款旗還款耀方式唉親愛擊的讀厲者朋流友:觀你們坑好!蹦最近錘，關(guān)殿于個方人購照房按綱揭貸蝦款的境還款趣方式撕引起壞了社屢會各糠界的貍關(guān)注溉。銀隆行目消前有甚等額蠅本息航還款酒法和池等本腿不等滋息遞的減還篇款法丑兩種泰還款何方式去，且冊一般玩推薦坐提供杏等額丙本息胸還款設(shè)法。素有人漸認為微一筆瓣20懷萬元迎、2悅0年填的房花貸，扇兩種膀還款腹方式隔的差鴉額有杰1萬浴多元攻，認崇為銀末行在狡隱瞞冬信息俱，賺倡消費奸者的顯錢。亦所謂盡等額瓣本息泛還款頸法，獅即每創(chuàng)月以針相等進的額檔度平桑均償旨還貸迅款本久息，疑直至拘期滿生還清情；而嘆等本壟不等托息遞肉減還閃款法錄（簡助稱等垮額本輝金還經(jīng)款法摔），補即每熟月償稈還貸癥款本生金相越同，衛(wèi)而利騙息隨雀本金鑒的減幸少而哥逐月放遞減堅，直畫至期增滿還蝦清。弱盡管脊等額龜本金膜還款贊法被扛炒得奇沸沸回揚揚漆，但剖是很弊多市柿民還關(guān)是不膽太清爐楚自衡己究可竟適位合哪嘴種還嫌款方限式。影從測捧算的棄結(jié)果身來看寬，等嘆額本爸金還萄款方面式肯解定要敢比等叨額本類息方透式支執(zhí)付的來利息盯少。凍借款禾人可否根據(jù)類自己束的經(jīng)除濟狀付況和削還款劃意愿莫自主廁選擇訊還貸迎方式藍。銹一、麥等額思本息香還款稿法與宜等額剩本金熟還款肅法的訊比較點分析除假定踐借款蝶人從間銀行幣獲得凡一筆林20推萬元顏的個手人住室房貸迷款，嗚貸款渡期限拿20雨年，禮貸款悠月利傭率4傘.1門25邊‰，蘋每月務(wù)還本應(yīng)付息睬?；豢几蓱]時換間因售素，稿將每云月還矩本付零息額罵簡單得累加憑，在脊整個斥還款飲期內(nèi)盛，等碧額本笛金還絡(luò)款法測下借師款人耀共付糞本息遇29睬9,噴41送2.蠅50照元，間而等笨額本核息法咱共付芒利息泰31釀5,個45隱4.篇45上元，門兩者勻相比悟，等博額本召金還別款法瞇少付之17挺40繪6.伶68診元。縱考慮況時間啦因素噴，以訴折現(xiàn)軋率2泰.2源75貧‰計怪算,李等額樓本金讓還款缸法下盼借款旁人共紗付本緩息

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