農(nóng)信社壓降不良資產(chǎn)匯報材料

PAGEPAGE1農(nóng)信社壓降不良資產(chǎn)匯報材料第一篇：農(nóng)信社壓降不良資產(chǎn)匯報材料農(nóng)信社壓降不良資產(chǎn)匯報材料尊敬的林縣長、聶常務，各位領(lǐng)導：自9月9日召開“改制**農(nóng)商銀行工作推進會”以來，我鎮(zhèn)認真貫徹落實會議精神，按照《**縣農(nóng)信社壓降不良資產(chǎn)實施方案》要求，迅速行動，精心組織，以鐵腕的手段與科學的措施，推進了壓降農(nóng)村信用社不良貸款工作。一、搭建了清收工作平臺。我鎮(zhèn)組建了壓降不良貸款工作領(lǐng)導小組，由鎮(zhèn)長擔任組長，鎮(zhèn)紀委書記擔任副組長，相關(guān)職能部負責人擔任成員，形成壓降不良貸款的攻堅合力。組織召開了動員大會，認真貫徹“改制**農(nóng)商銀行工作推進會”會議精神，對壓降不良貸款工作進行了科學部署。二、營造了良好工作氛圍。自開展壓降不良貸款工作以來，利用鎮(zhèn)、鄉(xiāng)兩級聯(lián)動，通過在農(nóng)信社網(wǎng)點、各村（居）委宣傳欄張貼不良貸款清收公告、懸掛清收橫幅等方式，促使全鎮(zhèn)上下形成了強大的社會宣傳聲勢，為開展壓降不良貸款工作打下良好的社會氛圍。三、實施了可行的工作措施。采取了分類清收措施，對不良貸款對象進行科學劃分，確保壓降工作成效；加強部門協(xié)調(diào)，鎮(zhèn)紀委、派出所、信用社等各部門密切配合、統(tǒng)一行動，形成強大的清收合力；通過獎罰并舉，對降壓有功人員給予獎勵，對逾期未還請債務人員給予嚴厲的處置。當前，我鎮(zhèn)信用社的不良貸款偏多，位居全縣前列，要取得壓降實效，必須以更大的魄力，更堅定的決心，更有效的措施投入到工作中。第二篇：壓降不良資產(chǎn)方式選擇與貨幣政策傳導效率壓降不良資產(chǎn)方式選擇與貨幣政策傳導效率摘要：不良資產(chǎn)占比和貨幣政策傳導效率是金融系統(tǒng)目前關(guān)注的兩大問題，選擇什么樣的方式來壓降不良資產(chǎn)占比，使之既有利于不良資產(chǎn)占比的合理下降，又能提高貨幣政策的傳導效率，是一個值得研究的現(xiàn)實問題。金融機構(gòu)不良資產(chǎn)占比和貨幣政策傳導效率是金融系統(tǒng)目前關(guān)注的兩大問題，一般來說，不良資產(chǎn)占比與貨幣政策傳導效率成反比，不良資產(chǎn)占比高，則貨幣政策傳導效率就低，但如果壓降不良貸款占比的方式選擇不當，則不僅不能提高貨幣政策的傳導效率，反而會阻礙貨幣政策的有效傳導。目前，由于金融機構(gòu)的零風險要求及重約束輕激勵的信貸管理機制，已經(jīng)出現(xiàn)了“懼貸”現(xiàn)象；由于一些不恰當?shù)膹娭菩运痉ㄊ栈?，致使一部分風險較高但有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)失去生產(chǎn)能力，破壞了經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基礎，嚴重削弱了貨幣政策傳導的經(jīng)濟拉力。因此，選擇什么樣的方式來壓降不良資產(chǎn)占比，使之既有利于不良資產(chǎn)占比的合理下降，又能提高貨幣政策的傳導效率，這是一個值得研究的現(xiàn)實問題。（一）以擴大中小金融機構(gòu)增量貸款的方式壓降不良資產(chǎn)占比，從而激活中小金融機構(gòu)對貨幣政策的傳導功能近幾年來，信貸向國家銀行集中，中央銀行的窗口指導也主要面向國家銀行操作，國家銀行扮演了傳導貨幣政策的主渠道角色，而中小金融機構(gòu)被迫游離于貨幣政策傳導之外。但由于國家銀行能夠在系統(tǒng)內(nèi)部進行資金調(diào)節(jié)，對不良資產(chǎn)占比高的地區(qū)，信貸資金將通過上存的形式加以運用，國家銀行以增量稀釋存量從而降低不良資產(chǎn)占比的途徑被阻斷。而眾多的中小金融機構(gòu)由于資產(chǎn)規(guī)模小、效益低，存款增長緩慢，為防范流動性風險保持了較高的準備金率，加之缺乏中央銀行基礎貨幣投放的支持，中小金融機構(gòu)的信貸投放很有限。提高貨幣政策傳導效率，必須開拓國家銀行以外的傳導渠道，尤其是開拓中小金融機構(gòu)的傳導渠道。激活中小金融機構(gòu)的傳導功能，一是加大中央銀行對中小金融機構(gòu)窗口指導力度，增加對中小金融機構(gòu)投放基礎貨幣的工具和數(shù)量，可考慮使用再貸款、再貼現(xiàn)等工具，增強中小金融機構(gòu)資產(chǎn)的流動性，降低其資金來源成本；二是適當放寬中小金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社加入銀行間同業(yè)拆借市場的條件，對不具備市場主體資格的，可通過具有市場主體資格的銀行代理融資，使大量中小金融機構(gòu)間接上網(wǎng)進入拆借市場，擴大其信貸資金來源，增強放貸實力，壓降不良資產(chǎn)占比。（二）以債轉(zhuǎn)股方式壓降不良資產(chǎn)占比，從而增強貨幣政策傳導的終端拉力和資本市場的暢通性在前段時期以資產(chǎn)管理公司為媒介已經(jīng)進行的債轉(zhuǎn)股的基礎上，繼續(xù)加大債轉(zhuǎn)股的操作力度：一是適當放寬債轉(zhuǎn)股的條件。只要產(chǎn)品有市場、技術(shù)設備先進、潛在還貸能力強、符合國家產(chǎn)業(yè)政策，即使債務負擔沉重的企業(yè)，在剝離非經(jīng)營性資產(chǎn)、分流安置冗員、改善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的前提下，均可進行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)；二是加快金融業(yè)經(jīng)營模式與國際的接軌步伐，有管理地嘗試金融資本與產(chǎn)業(yè)資本的融合，允許部分經(jīng)營機制先進、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良的金融機構(gòu)根據(jù)自身對貸款企業(yè)資質(zhì)的判斷進行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)。通過債轉(zhuǎn)股，金融機構(gòu)的不良貸款轉(zhuǎn)化為投資，這樣就直接快速地壓降了不良貸款占比。隨著債轉(zhuǎn)股方式的實施，貨幣政策的傳導效率也得以提高：一是增加了傳導拉力。債轉(zhuǎn)股后，企業(yè)的資產(chǎn)負債率大大降低，財務負擔減輕，經(jīng)營狀況明顯改善，企業(yè)對貸款的有效需求就會隨之增加，生成了貨幣政策傳導的終端拉力；二是由于部分債轉(zhuǎn)股企業(yè)是已經(jīng)上市或經(jīng)過發(fā)展能夠上市的企業(yè)，所以，債轉(zhuǎn)股后，部分銀行貸款就變成了股權(quán)，這就對股市起到了擴容作用，完善了資本市場，從而增強了資本市場對貨幣政策傳導的靈敏性與暢通性。（三）以利率市場化方式壓降不良資產(chǎn)占比，從而增強貨幣政策傳導的動力欠發(fā)達地區(qū)信貸投入較少、貨幣政策傳導不暢的一個重要原因，就是信用環(huán)境差，信貸風險高。投資理論認為，高風險應該對應高收益，國家對于風險投資給予了一些優(yōu)惠政策加以鼓勵。但在利率管制條件下，不管風險高低，貸款利率是一樣的，這就使得眾多金融機構(gòu)對不良資產(chǎn)占比高的高風險地區(qū)缺乏貸款積極性，甚至出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象。因此，要加快利率市場化進程，在此之前，可擴大利率浮動幅度，這既能讓信貸資金實力不足的中小金融機構(gòu)獲得增加信貸資金的手段，又能讓金融機構(gòu)根據(jù)貸款風險的大小決定貸款利率的高低，從而在利益上激發(fā)不良資產(chǎn)占比高地區(qū)的金融機構(gòu)的貸款熱情。通過優(yōu)質(zhì)增量貸款的不斷累積，稀釋、活化不良資產(chǎn)存量，降低不良資產(chǎn)占比。（四）以資產(chǎn)重組方式壓降不良資產(chǎn)占比，從而消除金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部對貨幣政策傳導的阻力一般來說，如果一個地區(qū)的社會信用環(huán)境差，銀行不良資產(chǎn)占比高，該地區(qū)的金融機構(gòu)要么貸款權(quán)被上收，要么信貸資金被調(diào)劑走，導致不良資產(chǎn)占比壓降難和貨幣政策傳導難的兩難境地。以資產(chǎn)重組方式壓降不良資產(chǎn)占比能夠走出兩難困境。以資產(chǎn)重組方式壓降不良資產(chǎn)占比有兩種途徑：一是重組資產(chǎn)質(zhì)量較差的金融機構(gòu)。既可考慮在本系統(tǒng)內(nèi)部進行撤并重組，也可考慮將經(jīng)營虧損的一系統(tǒng)分支機構(gòu)賣給經(jīng)營優(yōu)良的另一系統(tǒng)，從而通過經(jīng)營好的金融機構(gòu)的帶動，活化不良資產(chǎn)存量，降低整體金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)占比；二是重組資產(chǎn)質(zhì)量較差的企業(yè)。充分發(fā)揮金融機構(gòu)自身聯(lián)系面廣、信息靈通等優(yōu)勢，為優(yōu)劣勢企業(yè)進行資產(chǎn)重組牽線搭橋，并提供重組所需資金支持，使經(jīng)營不良企業(yè)走出低谷，起死回生，尤其在重組過程中，實現(xiàn)劣勢企業(yè)的經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，進而改善信用環(huán)境，創(chuàng)建金融安全區(qū)。這樣就能為爭取上級行更多的授權(quán)授信創(chuàng)造有利條件，金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部的貨幣政策傳導阻力就會隨之消除。（五）以不良資產(chǎn)證券化方式壓降不良資產(chǎn)占比，從而增強金融市場對貨幣政策傳導的準確性和暢通性不良資產(chǎn)證券化，就是將一組質(zhì)量較差但能夠產(chǎn)生可預見的、相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流的金融資產(chǎn)集中起來，通過結(jié)構(gòu)性重組，將該組資產(chǎn)預期收益權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍诮鹑谑袌錾铣鍪酆土魍ā⑿庞玫燃壿^高的債券型證券的技術(shù)和過程，其實質(zhì)是不良金融資產(chǎn)以證券形式進行轉(zhuǎn)讓。不良資產(chǎn)證券化，一方面使龐大的不良資產(chǎn)得以拆分、細化，不良資產(chǎn)就容易被眾多的不同投資者所購買，從而豐富和完善了金融市場主體，使金融市場對貨幣政策的反映更加準確和靈敏；另一方面有利于不良資產(chǎn)的化解。商業(yè)銀行收回的抵貸資產(chǎn)可能涉及各行各業(yè)、不同領(lǐng)域，銀行人員對這些領(lǐng)域不可能都比較熟悉。通過證券市場將這些資產(chǎn)證券化，就有可能引起該資產(chǎn)相關(guān)行業(yè)的專業(yè)人士的投資，并以此來改善對該資產(chǎn)的法人治理結(jié)構(gòu)，讓有經(jīng)驗的業(yè)內(nèi)人士從事該項資產(chǎn)管理，從而能最大限度地化解風險。（六）以加大非國有經(jīng)濟占比為側(cè)重的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整方式壓降不良資產(chǎn)占比，從而增強貨幣政策傳導的經(jīng)濟拉力一般而言，欠發(fā)達地區(qū)對貨幣政策調(diào)整的反應較為遲鈍，其根本的原因就是欠發(fā)達地區(qū)的國有經(jīng)濟比重太高，由于國有企業(yè)存在經(jīng)營機制、管理體制尤其是產(chǎn)權(quán)不清、權(quán)責不明等弊端，使國有企業(yè)存在預算軟約束，缺乏成本利益制衡機制，從而在產(chǎn)權(quán)、利益上缺乏對貨幣政策調(diào)整的反映基礎。國有經(jīng)濟占比高的地區(qū)往往就是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，居民收入增長緩慢，消費需求增長受到嚴重制約，這就從最終需求上弱化了對貨幣政策的傳導拉力。以加大非國有經(jīng)濟比重為側(cè)重的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，一方面從產(chǎn)權(quán)、利益上增強了經(jīng)濟實體對貨幣政策變動的反應靈敏度，另一方面，增強了經(jīng)濟運行的生機與活力，提高了經(jīng)濟運行的質(zhì)量和效益，從而也就增加了經(jīng)濟運行對貸款投放的有效需求。隨著貸款總量這個分母的不斷變大，不良資產(chǎn)占比隨之下降。支持以加大非國有經(jīng)濟占比為側(cè)重的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，一是大力支持個體私營等非國有經(jīng)濟的發(fā)展；二是對國有經(jīng)濟進行戰(zhàn)略性重組，通過轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實施兼并、拍賣、直至破產(chǎn)等多種形式，煥發(fā)國有經(jīng)濟活力，提高非國有經(jīng)濟占比，進而實現(xiàn)由經(jīng)濟拉力的增強而導致的貨幣政策傳導效率的提高。劉志戈第三篇：經(jīng)濟資本管理和壓降一、如何強化資本管理，促進價值創(chuàng)造經(jīng)濟資本管理基于資本的兩個特征而建立：資本是稀缺的，因此必須將有限的資本有效地配置到最能增加銀行價值的環(huán)節(jié)；資本是有成本的，因此必須強調(diào)對資本的回報，即對股東實現(xiàn)價值創(chuàng)造，并充分考慮到資本所承擔的風險，實現(xiàn)收益、風險以及成本的統(tǒng)一。（兩大點，資本約束和資本回報）（一）強化理念的轉(zhuǎn)變和深化。轉(zhuǎn)變經(jīng)營動能，讓相關(guān)管理和營銷人員認識到經(jīng)濟資本的重要性，主動將資本約束和資本回報理念融入到各行經(jīng)營管理過程中，應用到實際工作中。具體工作措施有:一是領(lǐng)導帶頭，灌輸理念；二是會議推動；三是巡回宣講；四是專題培訓，全員培訓，個別行輔導和指導。（二）加強資本體系建設。積極完善以經(jīng)濟增加值、經(jīng)濟資本約束和經(jīng)濟資本回報為核心的價值體系建設，從機制上貫徹落實經(jīng)濟資本管理要求。一是經(jīng)濟資本考核體系，如績效考核、條線考核、個人考核、經(jīng)濟資本專項考核；二是資源配置體系，與工資、費用、信貸計劃、固定資產(chǎn)等資源配置掛鉤；三是資本約束機制，經(jīng)濟資本預算約束，通過貸款定價、客戶管理、風險控制等方面進行約束。（三）有效形成資本管理合力。經(jīng)濟資本管理涉及方方面面，不僅僅是某一個部門的事，最終落實要在前臺和經(jīng)營行，要分工負責、齊抓共管，形成管理合力。一是明確各個部門分工，落實責任；二是定期召開會議，進行有效溝通；三是落實考核機制。（四）加強全過程精細化管理。采取行之有效的全過程控制手段，強化經(jīng)濟資本對業(yè)務發(fā)展的全程引導作用。一是事前測算，做好客戶選擇；二是事中提示，強化業(yè)務管理；三是事后分析，深度挖掘客戶價值，或客戶退出。（五）加強業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是在增量資本約束方面1、大力發(fā)展基本不消耗資本的業(yè)務，包括負債業(yè)務、中間業(yè)務，尤其大力發(fā)展新興中間業(yè)務，為客戶提供更豐富的金融服務。2、優(yōu)先發(fā)展資本消耗水平低的資產(chǎn)業(yè)務。具體來說，優(yōu)先支持零售、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等信貸業(yè)務的發(fā)展；支持高信用等級法人貸款發(fā)展、支持高評分個人貸款發(fā)展。3、擇優(yōu)發(fā)展資本消耗水平較高的資產(chǎn)業(yè)務。在區(qū)域、行業(yè)、客戶、期限、擔保方式等方面作優(yōu)選,加強風險定價，堅持收益覆蓋成本、收益與風險對稱。4、加強操作風險管控。二是在存量資本壓降方面1、優(yōu)化貸款客戶質(zhì)量。提升法人客戶的信用等級，選擇優(yōu)質(zhì)的擔保抵押物，加大低資本占用個人貸款投放。2、轉(zhuǎn)化貸款品種。對信用等級較低、資本占用系數(shù)較高的法人貸款，采取措施轉(zhuǎn)化為個人貸款，減少資本占用。3、處置閑置固定資產(chǎn)。4、清收、核銷不良貸款。5、壓縮低效表外承諾。三是在資本回報方面1、增加業(yè)務綜合收入。如提高貸款定價水平。2、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。如加強低成本資金的營銷；加強中間業(yè)務收入的發(fā)展。3、減少成本支出。如壓低備付金減少資金成本支出。減少非生產(chǎn)性費用成本支出。加強風險管控減少減值成本支出；合理納稅籌劃減少稅務成本支出；強化資本約束減少資本成本支出。六、配套優(yōu)化機制一是完善資本計量方案，減少資本計量間大的變動，保持資本引導業(yè)務發(fā)展的連續(xù)性。二是加強資本計量的系統(tǒng)支撐力量和與資本運用相關(guān)的系統(tǒng)建設力度。一、如何強化資本壓降，促進價值創(chuàng)造一是在增量資本約束方面1、大力發(fā)展基本不消耗資本的業(yè)務，包括負債業(yè)務、中間業(yè)務，尤其大力發(fā)展新興中間業(yè)務，為客戶提供更豐富的金融服務。2、優(yōu)先發(fā)展資本消耗水平低的資產(chǎn)業(yè)務。具體來說，優(yōu)先支持零售、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等信貸業(yè)務的發(fā)展；支持高信用等級法人貸款發(fā)展、支持高評分個人貸款發(fā)展。3、擇優(yōu)發(fā)展資本消耗水平較高的資產(chǎn)業(yè)務。在區(qū)域、行業(yè)、客戶、期限、擔保方式等方面作優(yōu)選,加強風險定價，堅持收益覆蓋成本、收益與風險對稱。4、加強操作風險管控。二是在存量資本壓降方面1、優(yōu)化貸款客戶質(zhì)量。提升法人客戶的信用等級，選擇優(yōu)質(zhì)的擔保抵押物，提前收回高資本占用法人貸款；加大低資本占用個人貸款投放。2、轉(zhuǎn)化貸款品種。對信用等級較低、資本占用系數(shù)較高的法人貸款，采取措施轉(zhuǎn)化為個人貸款，減少資本占用。3、處置閑置固定資產(chǎn)。4、清收、核銷不良貸款。5、壓縮低效表外承諾。三是在資本回報方面1、增加業(yè)務綜合收入。如提高貸款定價水平。2、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。如加強低成本資金的營銷；加強中間業(yè)務收入的發(fā)展。3、減少成本支出。如壓低備付金減少資金成本支出。減少非生產(chǎn)性費用成本支出。加強風險管控減少減值成本支出；合理納稅籌劃減少稅務成本支出；強化資本約束減少資本成本支出。三、深化資本管理的策略和方法經(jīng)濟資本首先是客觀的，計量商業(yè)銀行承受的風險總量，支持風險業(yè)務發(fā)展；同時，經(jīng)濟資本又是虛擬的，并不是實實在在的資源，但從未來可能對會計資本損耗的角度，虛擬分支機構(gòu)對資本的消耗，進而開展價值創(chuàng)造評價。（一）厘清發(fā)展脈絡面對發(fā)展中的多重約束和現(xiàn)實矛盾，應明晰資本約束背景下的業(yè)務發(fā)展脈絡。1、大力發(fā)展基本不消耗資本的業(yè)務，包括負債業(yè)務、中間業(yè)務，尤其大力發(fā)展新興中間業(yè)務。2、優(yōu)先發(fā)展資本消耗水平低的資產(chǎn)業(yè)務。具體來說，優(yōu)先支持零售、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等信貸業(yè)務的發(fā)展；支持高信用等級法人貸款發(fā)展、支持高評分個人貸款發(fā)展。3、擇優(yōu)發(fā)展資本消耗水平較高的資產(chǎn)業(yè)務。在區(qū)域、行業(yè)、客戶、期限、擔保方式等方面作優(yōu)選,加強風險定價，堅持收益覆蓋成本、收益與風險對稱。當前，轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展方式和改善盈利模式，應遵循以上思路和順序，在有效對接經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變過程中，優(yōu)化經(jīng)營資源配置，促進有限資源向資本消耗水平較低、價值創(chuàng)造水平較高的業(yè)務、客戶、機構(gòu)和區(qū)域流動。特別應緊密結(jié)合經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，加大存量結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，通過向成長性較好、資質(zhì)較高的客戶提供綜合方案服務、價值鏈延伸服務，加快向資本節(jié)約型發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。（二）推進理念落地深化資本管理，關(guān)鍵在人，在于觀念轉(zhuǎn)變，在于現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念全面落地。建設一流現(xiàn)代商業(yè)銀行，必須牢牢堅持價值創(chuàng)造、資本約束、風險控制和合規(guī)經(jīng)營四大理念。其中，資本約束是先導，風險控制、合規(guī)經(jīng)營是過程，價值創(chuàng)造是最終目標，這四者構(gòu)成有機統(tǒng)一整體。針對當前員工素質(zhì)，應進一步強化工作措施，通過專業(yè)培訓、考試測評、工作動態(tài)、信息通報等多種形式，深入傳導現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，使業(yè)務人員準確掌握經(jīng)濟資本計量方法特點，正確調(diào)整結(jié)構(gòu)；強化新工具、新方法、新技術(shù)的推廣和運用，提升隊伍精細化管理和經(jīng)營的能力，推進現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念落實到業(yè)務經(jīng)營的每個環(huán)節(jié)。（三）統(tǒng)籌協(xié)同推進在現(xiàn)代資產(chǎn)負債管理體系中，資本管理雖處于統(tǒng)領(lǐng)地位，但是其約束效能的發(fā)揮，須與綜合計劃、績效管理、風險管理、信貸管理、客戶管理、定價管理、內(nèi)控合規(guī)、人力資源等管理手段和工具統(tǒng)籌協(xié)同運用，方能實現(xiàn)預期目標。這種統(tǒng)籌協(xié)同的有效載體就是價值管理工程。價值管理工程是一個系統(tǒng)工程。一應充分發(fā)揮“兩張表”（FTP表、經(jīng)濟資本系數(shù)表）的引導作用，深化全額資金管理，優(yōu)化經(jīng)濟資本配置，引導經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，促進資源配置效率提升；二應完善績效考評體系，加強經(jīng)營過程控制，強化績效結(jié)果在經(jīng)營資源配置中的運用；三應夯實管理基礎，提升科技支撐能力，提高風險防控能力和工作效率；四應加強涉及信用風險、操作風險、市場風險的部門聯(lián)動，全行上下形成合力，共同推進價值管理工程深入實施。（四）完善約束機制控制經(jīng)濟資本過快增長和提高經(jīng)濟資本回報率是實施經(jīng)濟資本管理的兩項核心內(nèi)容，須實行經(jīng)濟資本預算硬約束方能實現(xiàn)。一是區(qū)別情況實行差異化配置。完善“壓降存量、增量靠掙”的配置模式，以信用風險為重點，優(yōu)化經(jīng)濟資本配置結(jié)構(gòu)，對經(jīng)濟資本回報率高的分支機構(gòu)優(yōu)先配置經(jīng)濟資本；對重點業(yè)務、重點客戶和重點區(qū)域戰(zhàn)略配置經(jīng)濟資本。二是增強約束針對性和約束力。經(jīng)濟資本限額作為上限計劃，按季動態(tài)確定，超限額部分，實行懲罰性占用，扣減經(jīng)濟增加值。三是開展經(jīng)濟資本評價。按季開展評價，評價結(jié)果用于調(diào)整經(jīng)濟資本占用、績效考核和資源配置，督促分支機構(gòu)深化經(jīng)濟資本在客戶管理、定價管理、風險管理、信貸管理等領(lǐng)域的運用。（五）著力調(diào)整結(jié)構(gòu)信用風險仍然是主要風險，信貸是結(jié)構(gòu)調(diào)整的重中之重。一是嚴格準入標準和發(fā)放貸款條件。注重長遠發(fā)展、持續(xù)發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展。二是信貸規(guī)模與經(jīng)濟資本雙線控制。（六）加快配套優(yōu)化一是完善資本計量方案，減少資本計量間大的變動，保持資本引導業(yè)務發(fā)展的連續(xù)性。二是加強資本計量的系統(tǒng)支撐力量和與資本運用相關(guān)的系統(tǒng)建設力度。四、為何商業(yè)銀行要重視經(jīng)濟資本的應用和管理一、從外部因素來看一是從全球銀行體系來看，巴塞爾協(xié)議出臺后，發(fā)達國家銀行先后引入經(jīng)濟資本管理，形成了先進的風險防控體系，確立了以價值創(chuàng)造為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念和管理體系，經(jīng)濟資本已是銀行業(yè)發(fā)展的導向和趨勢。二是從我國外部監(jiān)管來看。隨著我國的金融改革和大型國有銀行股份改造上市，國家對銀行的監(jiān)管越來越嚴，引入資本監(jiān)管，以建立更加可靠的銀行體系，提高銀行抵御金融震蕩和經(jīng)濟波動的能力。三是從我國的經(jīng)濟金融來看。國家的宏觀經(jīng)濟政策以“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”主調(diào)，同時利率市場化加快進程，銀行利差逐步收窄，以及金融脫媒加劇，銀行需要實施經(jīng)濟資本管理，以轉(zhuǎn)變?nèi)邪l(fā)展模式和經(jīng)營方式，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。二、從內(nèi)部因素看一是從我行總體來看。第一是實施經(jīng)濟資本管理是對接內(nèi)外部監(jiān)管政策的客觀要求。第二是股東價值最大化的需要，我行的資本來源于股東的投入，資本的投入需要相應的回報。第三是提升自身形象的需要。建立健全資本管理體系，提升資本充足率，有助于提升公眾對我行的信心，展示我行實力，提升品牌影響力。第四是防控風險的需要，吸收銀行的非預期損失，保護政策經(jīng)營。第五是一種先進管理工具，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的需要。二、從經(jīng)營行來看。第一是以經(jīng)濟資本管理為統(tǒng)領(lǐng)，全面提升價值創(chuàng)造能力，有利于提升各級行在系統(tǒng)內(nèi)的考核位次，掙取更多的工資、費用和其他資源。第二是實施資本管理，有助于業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型，更好平衡總量與結(jié)構(gòu)、速度與質(zhì)量、成本與收益。第三是為增強同業(yè)競爭力奠定基礎。第四篇：關(guān)于阻容壓降的點點滴滴關(guān)于阻容壓降的點點滴滴我們學電源電源看這里電源界第一大公眾平臺46000+電源工程師關(guān)注反激49集實戰(zhàn)視頻教程請聯(lián)系微信：gcj5055猛戳?PFC實戰(zhàn)視頻教程120XX0小時查看電源工程師各地工資水平，請關(guān)注本公眾號然后回復：工資最新通知【通知】跳槽季電源企業(yè)怎么快速招到電源工程師？各地招聘電源工程師（點擊下面藍色標題直接查看）【東莞】誠聘開關(guān)電源技術(shù)人才，管理人才！【廣東惠州】招聘電源工程師、零件承認工程師、DQA產(chǎn)品驗證工程師、售后服務工程師！【廣州】招聘開關(guān)電源工程師、銷售員、技術(shù)員、品管員一阻容降壓的基本概念1、什么是阻容降壓？阻容降壓是一種利用電容在一定頻率的交流信號下產(chǎn)生的容抗來限制最大工作電流的電路。電容器實際上起到一個限制電流和動態(tài)分配電容器和負載兩端電壓的角色。2、阻容降壓電路由哪幾部分組成？阻容降壓電路由降壓模塊、整流模塊、穩(wěn)壓模塊和濾波模塊組成。3、阻容降壓基本設計要素電路設計時，應先確定負載最大工作電流，通過此電流值計算電容容值大小，從而選取適當電容。此處與線性變壓器電源的區(qū)別：阻容降壓電源是通過負載電流選定電容；線性變壓器電源是通過負載電壓和功率選定變壓器。阻容降壓電流計算阻容降壓電路可以等效為由降壓電容C1和負載電阻R1組成，電阻和電容串聯(lián)分壓。電容C1的容抗為Zc=-j/wC=-j/2πfC電阻R1的阻抗為Zr=R總的等效阻抗為Z=Zc+Zr=-j/2πfC+R所以I=U/Z=U/(Zc+Zr)=U/(-j/2πfC+R)因為阻容降壓電源僅適用于小電流電路，選取的電容容值范圍一般為0.33UF到2.5UF，所以Zc為-1592j到-9651j。而等效負載阻抗Zr在20XX左右，顯然有|Zc|>>|Zr|，同時輸入電源電壓分在負載上的壓降也遠小于電容的壓降，所以有：Z≈Zc，矢量圖的θ角接近于90°。由此可得:I=U/Z=U/Zc=U/(-j/2πfC)=220XXπ*f*C*j=220XXπ*50*C*j=j69000CI=|I|∠90°，電流有效值I1=|I|=69000C。當整流方式采用半波整流時，I1=0.5|I|=34500C。設計舉例已知條件：負載工作電流15mA，工作電壓5V。求降壓電容容值？采用半波整流方式，根據(jù)計算式I1=0.5|I|=34500C可知，C=0.43uF。所以此處選用0.47uF的電容，反過來可以驗證提供的電流I1=34500C=16.2mA，多余電流從穩(wěn)壓管流過。阻容降壓的優(yōu)點：體積小；成本低。阻容降壓的缺點：非隔離電源，不安全；不能用于大功率負載；不適合容性和感性負載；不適合動態(tài)負載。二、阻容降壓的基本原理1、電容充電放電原理電容是一種以電場形式儲存能量的無源器件。電容充放電過程的本質(zhì)是兩導電平行板獲取與釋放電子的過程。電容充電：當電容內(nèi)電場強度E小于電容兩端外接電源電壓U時，電容開始充電。此時電容正電極不斷失電子，負極不斷得電子，內(nèi)電場E不斷增強直到與外接電壓U相等時，充電結(jié)束。電容放電：當電容內(nèi)電場強度E大于電容兩端外接電源電壓U時，電容開始放電。此時電容正電極不斷得電子，負極不斷失電子，內(nèi)電場E不斷減弱直到與外接電壓U相等時，放電結(jié)束。電容的直流充電放電過程如上圖充電過程，求C1電壓沖到1V時間：因為V0=0V、Vt=1V、V1=5V、R=10K、C=0.1uF，所以T=10000*0.1*0.000001*Ln（5/4)=223uS電容的交流充電放電過程電容的直流充電放電是一次完成的，而交流充電放電是一個不斷重復出現(xiàn)的過程。全波整流電路半波整流電路各元器件作用和選擇F1：保險絲，起過流保護作用，選用400mA250V型號。RV1：壓敏電阻，起浪涌保護作用，一般選用10D471K型號。C1:降壓電容，利用較大的容抗限制電路總電流。常用聚酯電容(CL21)、聚丙烯電容(CBB21)、安規(guī)電容(X2)，容值依負載需求而定，此電容容量越大電路越不安全，在設計此電路時，如果220XXC供電情況下容量超過2.5uF，110VAC供電情況下容量超過4uF就因該放棄阻容降壓考慮其它電路。此處選用0.56uF安規(guī)電容(X2)，提供19mA電流。R2：放電電阻，斷電后為電容C1提供放電回路，防止在快速插拔電源插頭或插頭接觸不良時C1電容上的殘余電壓和電網(wǎng)電壓疊加對后續(xù)器件形成高壓沖擊和防止拔出電源插頭后接觸到人體對人員產(chǎn)生傷害。一般要求斷電后C1電壓衰減到37%的時間應小于1秒，因為T=RC*Ln[（V0-V1)/(Vt-V1）],所以T=RC，R=t/C，RR1：限流電阻，此電阻主要是防止首次上電和在快速插拔電源插頭或插頭接觸不良時所產(chǎn)生的高壓沖擊對整流二極管的損壞。電容C2在首次上電如果剛好碰在波峰處，因C2在通電瞬間呈短路狀態(tài)（一階零狀態(tài)響應），此時交流電源直接加在R1和整流管上，R1上有220XXC*1.414=311VDC瞬間直流電壓，如果上電時C1電荷未放完，此電壓可能會更高。所以R1要選擇耐電流沖擊強和耐高壓的電阻，R1電阻不能太小，也不能太大，電阻太小沖擊電流大，電阻太大整個電路功耗增大。整流二極管的峰值電流一般會比較大，如1N400X系列峰值電流為50A，所以一般取R1電阻在10-50Ω之間。DZ1:穩(wěn)壓二極管，選用1N4733，穩(wěn)壓電壓Vz為5.1V。DZ1的最大穩(wěn)壓電流Iz必須大于電容C1最大充放電電流。R5：與電容E1、C2組成RC濾波，減小紋波。D1：整流二極管，起半波整流作用，選用1N4007。D2：整流二極管，起半波整流作用，選用1N4007。E1：電解電容，對穩(wěn)壓后的電壓濾波，同時在電源關(guān)斷的半個周期為負載提供電能。電源下半個周期來臨前，E1必須保證為負載提供的電壓不能衰減太多，此處選用1000uF25V型號。T=RC*Ln[（V0-V1)/(Vt-V1）]=10mS，所以衰減后的電壓Vt=4.8V。C2：貼片電容，濾波作用，選用0.1uF。R6：放電電阻，斷電后為E1提供放電回路，一般為5~10K。R7：等效負載。主要元器件的圖片一次熔斷保險絲自恢復保險絲壓敏電阻金屬化聚酯膜電容器(CL21)金屬化聚丙烯電容器(CBB21)X2安規(guī)電容器(CBB62/MKP)三、阻容降壓的應用阻容降壓因其體積小成本低的特點，適合于小功率小電流負載。常見應用有電能表、小功率LED燈驅(qū)動、小家電和溫控器等。LED燈驅(qū)動小家電應用風扇控制器電暖氣控制器咖啡機最全PFC實戰(zhàn)視頻教程120XX0小時可能是史上完整的PFC視頻教程（共計時長：120XX60小時）第一部分:開關(guān)電源BUCK部分(30小時)一是基于PTS5430芯片的Buck電路；二是基于分立器件去搭Buck電路；三基于LNK306芯片的BUCK電路。第二部分:BOOST部分(10小時)基于UC3842電源芯片的Boost電路。第三部分：功率因素校正（PFC）部分(20XX)基于NCP1654芯片的PFC部分第五篇：我國農(nóng)信社問題之不良資產(chǎn)研究我國農(nóng)信社問題之不良資產(chǎn)研究摘要：不良資產(chǎn)問題是當前制約農(nóng)村信用社發(fā)展的重大難題，也是優(yōu)化農(nóng)村信用社產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村信用社資產(chǎn)轉(zhuǎn)營，深化農(nóng)村信用社改革急待解決的問題。在農(nóng)村信用社改革浪潮下，如何切實有效盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)，已成為制約農(nóng)村信用社改革成敗的關(guān)鍵。根據(jù)當前農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀、成因及其化解對策，農(nóng)村信用社應積極采取有效的方式、切實可行的方法去處置不良資產(chǎn)，綜合治理，對癥下藥，才能最大程度的盤活農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)，達到深化改革與發(fā)展的目的。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)風險管理農(nóng)村信用社植根農(nóng)村，以服務三農(nóng)為宗旨，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，在促進農(nóng)村金融發(fā)展、新農(nóng)村建設過程中扮演著舉足輕重的角色，是改善地方經(jīng)濟的中流砥柱。然而，不良資產(chǎn)問題卻是目前制約著農(nóng)村信用社發(fā)展的重大難題，也是優(yōu)化農(nóng)村信用社產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村信用社資產(chǎn)轉(zhuǎn)營，深化農(nóng)村信用社改革急待解決的問題。面對巨額不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社必須加強管理，想方設法將不良資產(chǎn)進行有效的壓降，才能使農(nóng)村信用社得到更好的發(fā)展效益，只有這樣農(nóng)村信用社才能更好的發(fā)揮為三農(nóng)服務的職能作用。為此，筆者于近期對廣東省某農(nóng)村信用社及其所轄網(wǎng)點的不良資產(chǎn)進行了個案研究，分析農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀、成因及其化解對策，對其不良資產(chǎn)的處置方式、化解方法等進行了研究性的探討，并通過分析包括以傳統(tǒng)手段、與地方政府合作、利用社會力量、利用信托方式等在內(nèi)的處置手段，找出化解不良資產(chǎn)的好方法。一、農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀農(nóng)村信用社因長期體制不順、產(chǎn)權(quán)不清、管理不規(guī)范，以及歷史政策和自然災害等多種因素的影響，致使不良資產(chǎn)一直居高不下，嚴重制約著農(nóng)村信用社的經(jīng)營，對信用社的發(fā)展帶來風險和影響。加強不良資產(chǎn)的管理與化解，歷來都被視為農(nóng)村信用社工作的重點與難點，下面以臺山農(nóng)村信用社甲為例（為便于表述，這里稱之為信用社甲），分析農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用社甲不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀有以下特點。一是不良貸款占比大。截至20XX年12月底，信用社甲按照五級分類不良資產(chǎn)余額7900余萬元（剔除經(jīng)用央行票據(jù)置換已剝離五級分類不良資產(chǎn)的220XX元），占資產(chǎn)總額34%，其中不良貸款余額7800余萬元，占貸款總額的53%，占不良資產(chǎn)的98.8%，其他不良資產(chǎn)93萬元，只占不良資產(chǎn)總額的1.2%。二是風險程度高。據(jù)調(diào)查，信用社甲這些不良資產(chǎn)中已有3100余萬元形成實際損失，占不良資產(chǎn)總額40%，有4700余萬元雖未全部損失但實際上難以收回，占不良資產(chǎn)總額60%。三是時間跨度長，成因復雜，清收難度大。從調(diào)查情況看，信用社甲不良資產(chǎn)的產(chǎn)生最早可追溯到村集體分攤貸款。其后在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)大發(fā)展時形成了相當部分的不良資產(chǎn)。信用社甲地處沿海地區(qū)，當?shù)匾恢币詠砹餍写笙栶B(yǎng)殖。早在本世紀前二十多年里，信用社甲響應國家政策的號召，大力扶持三農(nóng)，大搞農(nóng)村經(jīng)濟，家家戶戶養(yǎng)殖大蠔。當時的借款絕大部分是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，屬于信用貸款，僅用個人名譽、社會地位來作保證就能夠借到款項了，無任何有價值的抵押品作保證，這也為以后演變成不良貸款，正值大蠔養(yǎng)殖進行得熱火朝天的時候，由于天災人禍的原因，一場海泥令即將能收獲的大蠔全部覆蓋，大蠔全部死亡，導致農(nóng)戶虧損嚴重，負債累累，搞養(yǎng)殖的農(nóng)戶家庭經(jīng)濟破產(chǎn)。正是由于這一特殊的歷史原因，信用社甲的不良貸款是大部分是當年養(yǎng)蠔所遺留下來的。四是部分不良貸款單戶集中度比較高。信用社甲在最大十戶貸款中，不良貸款占比較大，且單戶集中度較高。二、農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的成因不良資產(chǎn)的成因非常復雜，既有歷史的原因也有現(xiàn)實的因素；既有自身的原因，也有體制的影響。除去信貸管理機制、內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴格以及自身經(jīng)營決策失誤等自身因素外，信用社不良資產(chǎn)的形成主要源自于信用社體制的扭曲及成本收益不對稱的制度安排[1]。（一）農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體制改革成本的直接承擔者農(nóng)村信用社歷經(jīng)多次改革，傳統(tǒng)體制下的歷史性成本積累及體制轉(zhuǎn)型的新增風險給農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展帶來十分不利的影響。過去農(nóng)村信用社直屬中國農(nóng)業(yè)銀行管理的，當時中國農(nóng)業(yè)銀行基層機構(gòu)指令農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款，現(xiàn)在已有相當一部分形成不良貸款。行社分家時，中國農(nóng)業(yè)銀行又將不良貸款轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社?？梢?，1996年以前的不良資產(chǎn)絕大部分可以歸納為傳統(tǒng)體制下的沉淀成本。1999年后，因清理整頓農(nóng)村合作基金會導致農(nóng)村信用社接收了相當部分的不良資產(chǎn)。據(jù)調(diào)查，信用社甲承接農(nóng)村基金會不良資產(chǎn)有943萬元，大部分均為不良貸款，占所有不良貸款總額的12%。這是改革進程中付出的沉重代價，也是農(nóng)村信用社自身經(jīng)營管理不可控制的成本。在這種情形下，農(nóng)村信用社不但沒受到改革所帶來的益處，反而成為改革成本的直接承擔者。（二）地方經(jīng)濟發(fā)展成本由農(nóng)村信用社承擔當?shù)卣謿g迎農(nóng)村信用社投放貸款給當?shù)仄髽I(yè)，因為企業(yè)發(fā)展帶來了當?shù)氐亩愂蘸途蜆I(yè)，帶來了當?shù)氐姆睒s發(fā)展，這是當?shù)卣?、地方?jīng)濟皆大歡喜的最好局面?？梢坏┢髽I(yè)發(fā)展不順利，農(nóng)村信用社貸款遭受損失時，當?shù)卣荒堋吧畋硗椤?、“愛莫能助”。由于司法行為不?guī)范和地方保護意識，農(nóng)村信用社貸款訴訟案件勝訴率高，而執(zhí)行率低，費用名目繁多，訴訟成本越來越高，依法收貸顯得力不從心。同時，在企業(yè)改制過程中，地方政府出于自身利益或局部利益考慮，致使農(nóng)村信用社的債權(quán)不能充分行使。最典型的例子是20XX年信用社甲與某水產(chǎn)品加工公司借款糾紛一